RÉPUBLIQUE TUNISIENNE

MINISTÈRE DE L'ENSEIGNEMENT SUPÉRIEUR

ET DE LA RECHERCHE SCIENTIFIQUE
UNIVERSITÉ DE SFAX

PROJET DE FIN D’ETUDES

EN VUE DE L’OBTENTION DU DIPLÔME DE LICENCE NATIONALE
EN GESTION: FINANCE BANQUE ET INSTITUTIONS FINANCIERE

Les crédits accordés aux

particuliers : cas de la BMCI.

Stage effectué a : banque mauritanienne pour le commerce international

Élaboré par :

Brahim Guekou yahye

Encadrant académique : Tarek Fakhfakh

Année universitaire : 2022-2023

Encadrant professionnel : Melainine Cheikh

Année universitaire : 2022-2023

 Dédicaces

J’ai le plaisir de dédier ce travail à :

A ma mère et mon père, qui m'a soutenu et encouragé durant mes études
universitaires. Puisse ma profonde gratitude se trouver ici. À mes frères, grands-
parents et tous ceux qui ont partagé les moments d'émotion qui ont rendu ce travail
possible. Ils m'ont chaleureusement soutenu et encouragé tout au long de mon
parcours. A ma famille, mes proches et ceux qui me donnent amour et force. A
tous mes amis qui m'encouragent toujours et me souhaitent du succès. à tous ceux
que j'aime.

À tous mes professeurs, grâce à eux je présente ce travail aujourd’hui.

 Remerciements

Je voudrais en premier lieu remercier les membres du jury de m’avoir

fait L’honneur d’accepter de juger ce rapport.

Je tiens aussi à remercier mon encadrant académique, Monsieur TAREK

FAKHFAKH Pour avoir bien voulu suivre ce travail et pour s’y être autant

investi. Je lui exprime Toute ma reconnaissance pour ses qualités tant

techniques qu’humaines, Son Dynamisme, son écoute et sa confiance qui

m’a aidé à ne pas renoncer.

Je saisi saisir cette occasion pour adresser mes profonds remerciements aux
responsables de la faculté des sciences économiques et de gestion de Sfax,

pour la qualité de l’enseignement offert et le soutien de l’équipe

administrative.

Je voudrais enfin exprimer ma reconnaissance envers la famille et les amis

qui m’ont apporté leur soutien moral et intellectuel tout au long de mon stage.
 Liste des tableaux

Tableauc 1. Chiffres clés au 31/12/2018 et évolution par rapport à 2017.................................7

Tableau 2 : Situation d'engagement.........................................................................................26

Tableau 3 : Crédits non professionnels....................................................................................27

Tableau 4 : Les garanties..........................................................................................................27

Tableau 5 : Commentaires et Décision....................................................................................28

Tableau 6 : Les garanties exigées.............................................................................................29

 Liste des figures

Figure 1. L’organigramme de la BMCI est ainsi............................................................................ 7

 Sommaire

INTRODUCTION GÉNÉRALE........................................................................................................ 1

CHAPITRE 1 : PRÉSENTATION DE LA BANQUE MAURITANIENNE POUR LE

COMMERCE INTERNATIONAL (B.M.C.I)................................................................................... 3
1. Le système bancaire mauritanien............................................................................................
2. Présentation de La Banque......................................................................................................

CHAPITRE 2 : LA STRUCTURE CLIENTÈLE DE PARTICULIERS.......................................10

Introduction............................................................................................................................................... 11
1. Les overtures et clôtures des comptes et gestion des chéquiers............................................
2. Les avances sur salaire domicilié..........................................................................................
3. A.S.D Islamiques...................................................................................................................

CHAPITRE 3 : L’OCTROI DU CRÉDIT POUR LES PARTICULIERS À BMCI.....................23

Introduction............................................................................................................................................... 24
1. Etude de cas : Crédit Direct...................................................................................................

CONCLUSION GÉNÉRALE............................................................................................................ 30

BIBLIOGRAPHIE :......................................................................................................................... 33

WEBOGRAPHIE............................................................................................................................. 33

ANNEXES......................................................................................................................................... 34
 Introduction Générale

Introduction générale

1
 Introduction Générale

Conformément au programme régissant l’enseignement supérieur et universitaire en

République tunisienne, il est prévu un stage pratique en faveur des étudiants finalistes
de chaque cycle. Dans ce cadre, j’ai eu l’opportunité d’effectuer un stage du 11 juillet
2022 au 11 septembre 2022, au sein de la banque mauritanienne pour le commerce
international (BMCI), Du 11 juillet 2022 au 11 Septembre 2022. Au cours de ce stage
au département pôle commercial (structure service clientèle particulier), j’ai pu
m’intéresser à la méthodologie du travail dans une entreprise, l’ouverture clôture de
compte, l’octroi de prés classique et islamique ainsi que l’enregistrement des
différentes opérations et la gestion de la clientèle.

Plus largement, ce stage a été l’opportunité pour moi d’appréhender et d’écrire ici les
enseignements sur le secteur, de banquier.

Au-delà d’enrichir mes connaissances sur le monde professionnel, ce stage a eu une

influence positive sur les perspectives de mon futur parcours professionnel.

Problématiques et objectifs du rapport

Ce stage a donc était une opportunité pour moi de percevoir comment une entreprise
dans le secteur bancaire en Mauritanie évolue et les contrainte du marché, la
concurrence, les acteurs et la stratégie choisi par la BMCI dans ce secteur avec des
offres différent pour subvenir au demande de la clientèle. Le service clientèle
particulier s’occupe de cette stratégie au niveau de la clientèle particulier elle offre ses
services à cette dernière telle que la gestion de leur conte ainsi que l’avance, les visa et
les prés (classiques ou islamiques) L’élaboration de ce rapport a pour principale
source les différents enseignements tirés de la pratique journalière des taches
auxquelles j’étais affecté. Enfin, les nombreux entretiens que j’ai pu avoir avec les
employés. Des différents services de la banque m’ont permis de donner une cohérence
de ce rapport.

2
 Chapitre 1 :
Présentation de La Banque Mauritanienne pour le commerce international (B.M.C.I)

Chapitre 1 : Présentation de La Banque Mauritanienne

pour le commerce international (B.M.C.I)

3
 Chapitre 1 :
Présentation de La Banque Mauritanienne pour le commerce international (B.M.C.I)

1. Le système bancaire mauritanien

Le système financier mauritanien est encore jeune, mais il montre déjà des signes de
maturité. Il a vécu la pire période de l'histoire financière du pays. Ces dernières
années, les succès économiques et les réformes de la Mauritanie ont permis au secteur
financier de se développer. La structure de base du secteur financier mauritanien
tourne autour du développement de l'industrie minière, qui a commencé 13 ans après
l'indépendance. En 1973, la Mauritanie s'est retirée de la Communauté financière
africaine (CFA), sa monnaie était le franc CFA, et a créé sa propre banque centrale
indépendante et sa monnaie nationale, l’Ouguiya

2. Présentation de La Banque
2.1. Historique de la B.M.C.I

Pour connaître les origines de cette institution qui sera plus tard la plus grande banque
du pays, il faut remonter à 1974.

Née sous le nom de la B.A.A.M (Banque Arabe Africaine en Mauritanie) avec un

capital de 150 Millions d’ouguiyas entièrement souscrit et libéré, qui fut reparti entre
la Banque centrale de Mauritanie (B.C.M) à 51% et l’Arabe African International
Bank (A.A.I.B), établissement financier égyptien à 49%.

En 1984, l’état décide de céder 40% du capital aux privés mauritaniens. A la suite
d’une assemblée extraordinaire, le capital de la banque s’élève à 500 Millions
d’ouguiyas, entièrement libéré. La banque change de nom pour devenir la B.M.A.A
(Banque Mauritanienne Arabe Africaine).

FEU Sidi Mohamed ABASS rachète la participation de l’état mauritanien et prend en

main la direction de la banque en faillite, avec une perte de +81 Millions d’ouguiyas.

En effet, les dépôts de la clientèle s’élèvent à 1,789 Milliards d’ouguiyas alors que les
créditeurs divers sont comptabilisés pour un total de 1,536 Milliards d’ouguiyas. La
situation de la banque était déplorable. Le bilan présentait un portefeuille de créances

4
 Chapitre 1 :
Présentation de La Banque Mauritanienne pour le commerce international (B.M.C.I)

gelées à près de 2 ,100 Millions d’ouguiyas avec un potentiel de recouvrement trop

faible et seulement 165 ,2 Millions de provisions. Estimant que la situation de la
banque pouvait être redressée, la B.M.A.A négocié le rachat de la participation
égyptienne.

La B.M.A.A devient alors la B.M.C.I le 15 Décembre 1986.

Rapidement, des mesures draconiennes et une gestion efficace aident à redresser la

banque. En effet, le recrutement d’un personnel qualifié et composé de jeunes cadres
mauritaniens et la mise en place d’outil de gestion modernes, ont contribué aux
excellents résultats de la banque. La banque gagne alors, la confiance des opérateurs
économiques, du public et des partenaires étrangers. Le réseau d’agence se développe
à l’intérieur du pays avec l’ouverture de nouvelles agences. Le rachat de la BICIS
GAMBIE en 1997 et la participation à 15% au Capital de la Banque Internationale
pour le Commerce et l’Industrie du Mali en 1998, confirment/affichent clairement la
bonne santé financière le Commerce et l’Industrie du Mali en 1998,
confirment/affichent clairement la bonne santé financière de l’institution ainsi que son
épanouissement e de l’institution ainsi que son épanouissement

A force de sacrifices, d’efforts et de détermination, la Direction fût apte à affronter

certains obstacles dont la lourdeur administrative de l’époque, le manque de maturité
du monde des affaires, et les lois et dispositions réglementaires mal adaptées au
développement des affaires. A cela s’ajoute les nombreux tabous et blocages d’une
Mauritanie qui n’a pas encore totalement pris le virage de la modernité.

En l’an 2000, la mise en place d’une vaste opération de remise à plat des procédures,
du développement d’une approche prospective et d’une valorisation du potentiel
humain, annoncent un tournant dans l’histoire de la BMCI. C’est aussi le début de la
rénovation de la structure de la banque : refonte du système informatique,
développement des outils de banques à distance, et une extension du réseau d’agences
(en 2002 le nombre d’agence augmente de 8 à 15 agences, pour passer à 23 en 2006 et
26 en 2008)…

5
 Chapitre 1 :
Présentation de La Banque Mauritanienne pour le commerce international (B.M.C.I)

Grâce à la mise en place d’un système de management qualité, la BMCI devient la

première banque mauritanienne à obtenir le certificat qualité BVQI et ISO 9001
version 2000.

Pour conclure, la réussite de la BMCI se mesure grâce à la volonté commune d’une

équipe très attachée au destin de son entreprise. Elles sont déterminées à pratiquer une
bonne gestion de leurs activités et ont la volonté de servir leurs clients avant tout.

2.2- L’organisation et l’organigramme de la BMCI

En décembre 2022, la BMCI va célébrer son 48e anniversaire. Cette étape est
importante sur la voie du développement à long terme du prêteur mauritanien qui va
fourni une occasion opportune de réfléchir sur 48 années de réussites, de croissance et
de réalisations soutenues.

La BMCI est en mesure de contester fièrement sa position de leader dans le secteur

bancaire mauritanien, avec un réseau de 46 agences couvrant l’ensemble du pays et
une clientèle dépassant largement la barre des 114 000.

À l'échelle mondiale, la banque est connectée avec un vaste réseau de correspondance

bancaire, tels que Citibank, Natixis, UBAF et Banco Bilbao Vizcaya Argentaria.

6
 Chapitre 1 :
Présentation de La Banque Mauritanienne pour le commerce international (B.M.C.I)

 ORGANIGRAMME

Figure 1. L’organigramme de la BMCI est ainsi

2.3. Position et statistique de la BMCI

Tableauc 1. CHIFFRES CLÉS AU 31/12/2018 ET ÉVOLUTION PAR

RAPPORT À 2017
INDICATEURS 2018 EVOLUTION 2017
FINANCIERS
Total du Bilan : 12 371 537 138 14,14% 10 838 514 175

Hors bilan 2 875 446 692 -14,05% 3 345 484 542

Capital social : 850 000 000 41,67% 600 000 000

Réserves : 745 369 308 -16,24% 889 835 510

Résultat net 49 063 563 -11,65% 55 533 798

PNB 609 683 952 -6,18% 649 877 579

7
 Chapitre 1 :
Présentation de La Banque Mauritanienne pour le commerce international (B.M.C.I)

CHIFFRES DE LA 2018 EVOLUTION 2017

PRODUCTION

Dépôts de clientèle : 9 134 103 612 11,87% 8 165 146 738

Créances sur la clientèle : 7 436 265 560 11,29% 6 681 752 513

Crédits indirects : 2 826 659 844 -9,02% 3 106 828 257

Chiffre d’affaires 861 251 048 4,77% 822 031 104

AUTRES CHIFFRES 2018 EVOLUTION 2017

Nombre d’agences : 46 42

Nombres de comptes : 113 289 -4,42% 118 526

Nombre d’employés : 434 402

Aujourd’hui, la BMCI occupe une position de leader sur le marché bancaire

mauritanien. C'est la première banque en termes de bilan total, de prêts et de dépôts et
elle possède le plus d'actifs. Vient s’ajouter à cela un large réseau d'agences bancaires
sur tous le territoire national.

2.4. Déroulement du stage

C’est au niveau de l’agence centrale que j’ai passé ma période de stage au sein de la
BMCI, sous l’encadrement du Directeur de l’agence.

C’est une agence dite VIP dédiés aux clients classés sous la catégorie top.

Pendant ma période de stage, les taches qui m’ont été attribuées sont :

 Gestion de moyens des moyens de paiement : Carte, chèque,

virement, remise de chèque.

8
 Chapitre 1 :
Présentation de La Banque Mauritanienne pour le commerce international (B.M.C.I)

 Gestion commerciales : ouverture de compte, prise en charge de la

clientèle
 Gestion commerciale : mise en place des crédits, suivie engagements
 Gestion des engagements : suivie des garanties, suivie des
engagements indirects

9
 Chapitre 2 :
La structure clientèle de particuliers

Chapitre 2 : La structure clientèle de particuliers

Introduction

10
 Chapitre 2 :
La structure clientèle de particuliers

La structure clientèle de particulier a pour mission la gestion de la relation

commerciale de la clientèle de particulier avec la banque. Elle est composée d’un
directeur chargé de la supervision et de la coordination de l’équipe et de chargés
d’affaires et chargés de clientèles.

Qui ont notamment en charge l’orientation et le conseil de la clientèle, la réception et

l’étude des dossiers de crédit et les réclamations des clients.

1. Les ouvertures et clôtures des comptes et gestion des

chéquiers
1.1. Les ouvertures des comptes

Les ouvertures de compte sont soumises à des conditions de fond et de forme que le
chargé d’affaire ou de la clientèle devra suivre, selon la nature du compte et en
fonction de la demande du client.

1.2. Les différents types de compte

A – le compte chèque (010)

B – le compte épargne résidents (026)

C – le compte devise pour résidents (016)

D – le compte devis non résidents (017)

E- le compte chèque islamique (050)

F - le compte épargne islamique (023)

A – L’ouverture d’un compte chèque (010)

A –1 Document à fournir :

 Une demande d’ouverture du compte disponible chez les chargés de clientèle

 2 Photos d’identité récentes.

11
 Chapitre 2 :
La structure clientèle de particuliers

 Une photocopie de la carte d’identité nationale ou du passeport (au besoin, le

chargé de clientèle peut demander la présentation de l’original).

 Un justificatif d’adresse au besoin (copie du talon de paiement de la boite

postale ou d’une facture de téléphone ou d’électricité).

 Un versement minimum de 30.000UM ou une domiciliation* ou un accord de

la hiérarchie pour dispense.

Le formulaire récapitulant ces conditions d’ouverture et de fonctionnement de ce type

de compte est mis au besoin à la disposition de la clientèle, toute autre explication
complémentaire est fournie par le chargé de clientèle.

A- 2 Opération Comptable

Le compte du client est débité par :

 2.000 UM frais d’ouverture

 750UM frais de délivrance du carnet de chèque

 580UM frais tenu de compte par trimestre

 une domiciliation : c’est l’indication d’un lieu de paiement différent du

domicile du tiré. En pratique, ce sera un compte bancaire. Le banquier, mandataire du
tiré sera chargé de régler l’effet à l’échéance. Le droit de timbre est réduit pour un
effet domicilié

A-3 Processus d’ouverture

Le formulaire d’ouverture récapitulant des informations relatives au titulaire du

compte et éventuellement à ses mandataires est rempli par le chargé de clientèle et
soumis à leur signature.

Le titulaire du compte et les mandataires opposent au moins deux fois de suite leur
spécimen de signature sur le rapport papier dénommé ‘’ carton de spécimen de
signature’’ Un numéro est attribué au client par l’informatique en appliquant le
module ENTREE EN RELATION et OUVERTURE DE COMPTE.

12
 Chapitre 2 :
La structure clientèle de particuliers

Le chargé de clientèle enregistre la date, le N° du compte, le nom et l’adresse du client

sur le registre.

Le dossier du client est constitué et archivé dans le bureau du chargé de clientèle.

B – Ouverture d’un compte épargne (026)

B-1 Document à fournir

 Une demande d’ouverture du compte disponible chez les chargés de clientèle.

 02 Photos d’identité récentes.

 Une photocopie de la carte d’identité nationale ou du passeport par une (au

besoin, le chargé de clientèle peut demander la présentation de l’original).

 Un justificatif d’adresse au besoin (copie du talon de paiement de la boite

postale ou d’une facture de téléphone ou d’électricité).

 Un versement minimum de 100.000UM indisponible pendant 15 jours sauf

autorisation de la hiérarchie.

 Toute autre explication complémentaire est fournie est fournie par le chargé de
clientèle.

B-2 Processus d’ouverture

Le formulaire d’ouverture récapitulant des informations relatives au titulaire du

compte et éventuellement à ses mandataires est rempli par le chargé de clientèle et
soumis à leur signature.

 Le titulaire du compte et les mandataires opposent au moins deux fois de suite

leur spécimen de signature sur le support papier dénommé ‘’ carton de
spécimen de signature’’

 Un numéro est attribué au client par l’informatique en appliquant le module

entrée en relation et ouverture de compte.

 Le chargé de client est constitué et archivé dans le bureau du chargé de

clientèle.

13
 Chapitre 2 :
La structure clientèle de particuliers

 Un livret d’épargne est délivré au client.

 L’agent de l’accueil applique le module IMPRESSION COMPTE

D’EPARGNE pour l’établissement du livret :

B-3 Mode de fonctionnement

 Aucun frais d’ouverture.

 Un seul retrait tous les 15 jours sauf dérogation du directeur ou d’un chargé
d’affaire.

 Solde minimum de 5.000UM toujours disponible

C- L’Ouverture d’un compte en devis pour les résidents (016)

C-1 Document à fournir

 Une demande d’ouverture de compte

 Photocopie certifiée de la carte d’identité nationale ou du passeport

 Un justificatif d’adresse (copie du talon de paiement de la boite postale ou
d’une facture de téléphone).

C–2 Processus d’ouverture

- Les ouvertures de compte en devis sont soumises à l’accord préalable du

directeur

- Le directeur s’entretient systématiquement avec le client lui explique les

conditions générales du fonctionnement des comptes en devis

Le formulaire d’ouverture récapitulant des informations relatives aux personnes au

client est rempli par le chargé de clientèle et soumis au client pour signature.

- Le titulaire du compte et les mandataires opposent au moins deux fois de suite leur
spécimen de signature sur le support papier dénommé ‘’carton de spécimen de
signature’’ (annexe 4).

14
 Chapitre 2 :
La structure clientèle de particuliers

-le chargé de clientèle enregistre la date, le N°du compte, le nom et l’adresse du client
sur le registre d’ouverture de compte.

-le dossier du client est constitué et archivé dans le bureau du chargé de clientèle.

C-3 Mode de fonctionnement

 Aucun frais d’ouverture

 Pas de versement possible conformément à la réglementation en vigueur

 Retrait en espèce possible dans la limite de la réglementation ou soumis à
l’accord de la BCM

D- L’ouverture d’un compte en devise pour les noms résidents (019)

D-1 Document à fournir

 Une demande d’ouverture de compte

 Photocopie certifiée du passeport

 Contrat de travail ou justificatif de présence en Mie

 2 Photos d’identité récentes.

D- 2 Processus d’ouverture

 Les ouvertures de compte en devise sont soumises à l’accord préalable du

directeur

 Le directeur s’entretient systématiquement avec le client, lui explique les

conditions générales du fonctionnement des comptes en devises (annexe).

 Le formulaire d’ouverture (annexe) récapitulant des informations relatives aux

personnes au client est rempli par le chargé de clientèle et soumis au client pour
signature.

Le titulaire du compte et les mandataires opposent au moins deux fois de suite leur
spécimen de signature sur le support papier dénommé ‘’ carton de spécimen de
signature’’

15
 Chapitre 2 :
La structure clientèle de particuliers

 Le chargé de clientèle enregistre la date, le N° du compte, le nom et l’adresse

du client sur le registre d’ouverture de compte.

 Le dossier du client est constitué et archivé dans le bureau du chargé de

clientèle.

D- 3 Mode de fonctionnement

 Aucun frais d’ouverture

 Pas de versement possible conformément à la réglementation en vigueur

 Retrait en espèce possible dans la limite de la réglementation ou soumis à

l’accord de la BCM

E- L’ouverture d’un compte chèque islamique (050)

E- 1 Document à fournir

- Une demande d’ouverture du compte disponible chez les chargés de clientèle.

- 02Photos d’identité récentes.

- Une photocopie de la carte d’identité nationale ou du passeport par une (au

besoin, le chargé de clientèle peut demander la présentation de l’original).

- Un justificatif d’adresse au besoin (copie du talon de paiement de la boite

postale ou d’une facture de téléphone ou d’électricité).

- Un versement minimum de 30.000UM ou une domiciliation ou un accord de

la hiérarchie pour dispense.

- Le formulaire récapitulant ces conditions d’ouverture et de fonctionnement de

ce type de compte est mis au besoin à la disposition de la clientèle, toute autre
explication complémentaire est fournie par le chargé de clientèle.

E-2 Opération comptable

Le compte du client est débité par :

16
 Chapitre 2 :
La structure clientèle de particuliers

 2.000 UM frais d’ouverture

 750UM frais de délivrance du carnet de chèque

 580UM frais tenu de compte par trimestre

E- 3 Processus d’ouverture

- Le formulaire d’ouverture (annexe 3) récapitulant des informations relatives

au titulaire du compte et éventuellement à ses mandataires est rempli par le
chargé de clientèle et soumis à leur signature.

- Le titulaire du compte et les mandataires opposent au moins deux fois de

suite leur spécimen de signature sur le support papier dénommé ‘’ carton de
spécimen de signature’’ (annexe 4).

- Un numéro est attribué au client par l’informatique en appliquant le module

ENTREE EN RELATION et OUVERTURE DU COMPTE.

- Le chargé de clientèle enregistre la date, le N° du compte, le nom et l’adresse

du client sur le registre.

- Le dossier du client est constitué et archivé dans le bureau du chargé de

clientèle.

- Après que l’opinion de clôture ai été définitivement prise elle sera transmise
au Pole Support (Département financier) pour le calcul des agios.

- Le chargé d’affaire ou de clientèle débit le compte à clôturer de UM 1500

représentant les frais de clôture, moyennant le module (Gestion des comptes
fermetures).

F- Ouverture d’un compte épargne Islamique (023)

F- 1 Document à fournir

- Une demande d’ouverture du compte disponible chez les chargés de clientèle

- 02Photos d’identité récentes

- Une photocopie de la carte d’identité nationale ou du passeport par une (au

besoin, le chargé de clientèle peut demander la présentation de l’original).

17
 Chapitre 2 :
La structure clientèle de particuliers

- Un justificatif d’adresse au besoin (copie du talon de paiement de la boite

postale ou d’une facture de téléphone ou d’électricité).

- Un versement minimum de 100.000UM indisponible pendant 15 jours sauf

autorisation de la hiérarchie

- Le formulaire récapitulant ces conditions d’ouverture et de fonctionnement de

ce type de compte est mis au besoin à la disposition de la clientèle, toute autre
explication complémentaire est fournie par le chargé de clientèle.

F-2 Processus d’ouverture

- Le formulaire d’ouverture récapitulant des informations relatives au titulaire

du compte et éventuellement à ses mandataires est rempli par le chargé de
clientèle et soumis à leur signature.

- Un numéro est attribué au client par l’informatique en appliquant le module

ENTREE EN RELATION et OUVERTURE DU COMPTE.

- Le chargé de clientèle enregistre la date, le N° du compte, le nom et l’adresse

du client sur le registre.

- Le dossier du client est constitué et archivé dans le bureau du chargé de

clientèle.

- L’agent de l’accueil applique le module IMPRESSION COMPTE

D’EPARGNE pour l’établissement du livret

- F- 3 Mode de fonctionnement

 Aucun frais d’ouverture

 Un seul retrait tous les 15 jours sauf dérogation du directeur ou d’un chargé
d’affaire.

 Solde minimum de 5.000UM toujours disponible.

18
 Chapitre 2 :
La structure clientèle de particuliers

1.2. Clôture de compte

A la demande d’une clôture de compte, la clientèle ou le chargé d’affaire doivent

dans un premier temps entrer en contact avec le client afin de connaître le motif de
clôture et dans le cas où ce motif lié à un incident avec la banque en infirmer le
directeur pour décision à prendre afin de revoir la relation.

1.3. L’Etablissement des carnets de chèques pour la clientèle

L’établissement des carnets de chèque passe par trois étapes qui sont : la réception de
la demande, la confection des chéquiers et la remise du chéquier au client.

A la réception de la demande du chéquier, le chargé d’affaire ou de clientèle doit

procéder à la vérification de la ou des signatures, débiter le client, transmettre la
demande au service Gestion des chéquiers, transmettre les pièces comptables au
contrôle, et classer les demandes.

Après la confection des chéquiers, chaque chargé d’affaire ou de clientèle doit

récupérer les chéquiers qu’ils avaient commandés, les remettre aux clients titulaires
des comptes contre décharge, ou aux mandataires contre remise d’une procuration
dûment signée par le (s) titulaire (s) du compte ou du (des) mandataire (s).

Aussi, le chargé d’affaire ou de clientèle doit veiller au classement des chéquiers non
déchargés dans le coffre fourni à cet effet.

2. Les avances sur salaire domicilié

La banque a mis en place trois types d’avances sur salaire :

- Un mois de salaire

- De deux mois de salaire et plus

19
 Chapitre 2 :
La structure clientèle de particuliers

2.1. Avance d’un mois de salaire

Le visa du salaire du mois est accordé aux salariés domiciliés sous forme de découvert
dont la mise en place est assurée automatiquement pour l’ensemble des salariés
domiciliés par un module spécialement conçu à cet effet.

La date du déclenchement est théoriquement le dix du mois et le découvert est valable

jusqu’au 18 du même mois.

En dehors de cette procédure automatique, le responsable du département (chef

service clientèle, chef de service comptoir et chef du département opérations locales)
peut accorder sous son entière responsabilité le même visa à des salaires dûment
domiciliés mais que sous son entière responsabilité le même visa à des salaires
dûment domiciliés mais que l’ordinateur n’a pas sélectionné (absence de troisième
mois, incident technique divers, etc …)

2.2. Avance de 3 mois de salaire

Le prêt de trois mois de salaire remboursables en 24 mensualités au maximum et dans

la limite de UM 800.000 sont accordés aux salariés domiciliés à nos guichets après
réception d’au moins un salaire. L’accord peut être donné par le directeur de la
clientèle de particuliers ou un chargé d’affaire. Au –delà des limites fixées ci-dessus
ou en dehors des taux d’intérêt en vigueur toute demande est soumise à l’accord
préalable de la direction générale.

2.3. Etude

Le chargé de clientèle procède à une première vérification :

 La régularité du salaire

 La conformité de la signature du client

 La situation des encours non échu (supérieurs à 3 mois)

 La conformité de signature de la domiciliation des autorités (sociétés, section

solde, budget pour les fonctionnaires de l’Etat).

20
 Chapitre 2 :
La structure clientèle de particuliers

 L’existence d’un précédent négatif (sous surveillance)

Le chargé de clientèle utilise un module informatique OUVERTURE DES CREDITS

AMORTISSABLES SIMPLIFIE dénommé tableau d’amortissement pour saisir :

 N° compte

 Montant du prêt

 Différé en mois

 Date de la première échéance

 Nombre d’échéances

 Date de réalisation

Après contrôle des informations saisies une édition est réalisée et jointe au dossier du
prêt.

2.4. Réalisation

Le dossier est transmis au chargé d’affaires ou au directeur de la clientèle de

particuliers pour vérification et signature.

2.5. Suivi

A la fin de chaque mois les chargés de clientèle ou chargé d’affaires doivent faire un
Etat des impayés et faire le premier contact avec le client et ensuite transmettre l’état
au directeur de la clientèle de particuliers.

3. A.S.D Islamiques
Cette catégorie est adressée aux fonctionnaires de l’Etat et des Entreprises domiciliées
chez nous. Elle est réalisée sous forme d’une Mourabaha aux titulaires de comptes
islamique qui doivent fournir un dossier composé de :

Une demande manuscrite

Photocopie de la pièce ou du passeport.

21
 Chapitre 2 :
La structure clientèle de particuliers

Un bulletin de salaire datant de moins de 3mois

Une domiciliation de salaire (annexe)

Ce dossier est à communiqué au chargé de clientèle qui est chargé d’en vérifier la
conformité.

Une fois le dossier est accepté le client signe un billet à ordre matérialisant son
engagement vis-à-vis de la Banque (annexe).

REMARQUE

Pour les ASD MOINS QUE 200.000 OUGUIYA une avance de 12 mois de salaires
sur 42 mois (12/42) avec un taux de 14 %.

Pour les ASD plus de 200.000 ouguiya une avance qui varie de 12 a 13.5 mois sur
48 mois avec un taux de 13%

22
 Chapitre 3 :
L’octroi du crédit pour les particuliers à BMCI

Chapitre 3 : L’octroi du crédit pour les particuliers à

BMCI

23
 Chapitre 3 :
L’octroi du crédit pour les particuliers à BMCI

Introduction

Afin de mettre en pratique notre étude théorique sur l’octroi d’un crédit pour les
particuliers, nous avons effectué une étude empirique au niveau de la banque
mauritanienne pour le commerce international (BMCI). Cette étude Représente une
contribution importante à nos travaux de recherche et à notre formation. Au
cours de notre stage, tout en tenant compte des documents représentés par le client
pour permettre à la banque de prendre la décision d’octroi ou de refus du crédit.

1. Etude de cas : Crédit Direct

1.1. Présentation de la relation

● Nom ou Raison sociale : “ X”

● Compte N° : 143-XXXXXXX/788

● Activité : Professeur

● Adresse : Arafat secteur 2 LOT N139

● Forme juridique : PERSONNE MORALE

● Identifiant : XXXXXXXX

● Date d’ouverture d’un compte : 14/05/2012

● Salaire brut : 46434 MRU

● Interdiction de chéquier : NON

1.2. Demande du crédit

a) DEMANDE DE CRÉDIT AUX PARTICULIERS

● Crédit MOURABEHA

● Crédit Logement

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 Chapitre 3 :
L’octroi du crédit pour les particuliers à BMCI

● Prêt auto

● Prêt Epargne Confort

● Prêt Computer

● Crédit Réaménagement

b) LE TITULAIRE DE COMPTE

● N° Compte : 143XXXXXXX

● Nom et prénom : XXXX

● Pièce d’identité : Type : CIN N°: XXXXXXXX Délivrée le : XXXXXXX

● Matricule Fiscal : XXXX Employeur : UNA

● Profession/activité : Professeur

● Adresse : Arafat secteur 2 LOT N139

● Tél : Mobile : XXXXXXXX

c) TERMES DU CRÉDIT

● Objet : Crédit sur mourabeha

● Montant : 650 000 MRU ( six cent cinquante mille)

● Durée de remboursement : 56 mois

d) DOCUMENTS FOURNIS

● Fiche de paie ou de pension

● NKTT, le 11/10/2021

● Le titulaire de compte

25
 Chapitre 3 :
L’octroi du crédit pour les particuliers à BMCI

e) Signature

La demande de crédits figure en annexe n°1

❖ Objet de demande :

Mr “X” demande un crédit sur mourabeha de 650 000 MRU remboursable sur 56 mois.

❖ Intérêt d’exploitation :

➢ Fonctionnement d’un compte :

❖ Situation d’engagement :

Tableau 2 : Situation d'engagement

Nature de crédits Autorisation Util.Au 22/02/2023 Conditions en

vigueur

Pas d’engagement

La situation d’engagement figure en annexe n°2

❖ Centrale des risques Au 20/03/2023 :

Dans ce cas, après une vérification sur le système d’échange des données de la banque
mauritanienne pour le commerce international “CENTRALE D’INFORMATIONS”.
Ce client ne présente pas de risque.

26
 Chapitre 3 :
L’octroi du crédit pour les particuliers à BMCI

Tableau 3 : Crédits non professionnels

Identifiant Nom et prénom : XXXXX

Prestation Encours Mensualité 1er Der. Impayés Der. dec.

échange Echange

Découvert 43266 43266 20/03/2023 22/10/2027 0 28/10/2027

Total 43266 43266 0

Centrale des risques figure en annexe n°3

❖ Garanties :

Tableau 4 : Les garanties

Désignation Haut Valeur Expert

Garanties constituées :

Néant

Garanties proposées :

Convention

Domiciliation de salaire

Les garanties figurent en annexe n°4

❖ Commentaires et Décision :

27
 Chapitre 3 :
L’octroi du crédit pour les particuliers à BMCI

Avis de l’agence :

Tableau 5 : Commentaires et Décision

Centre de décision :

Décision

Nature Montant Durée Type Taux Franchi Taux Date Date

d’int se
Pénalité Validité
érêt

PDAA01- 650 000 56 V 11 1 4 22/03/20

23
Crédt

Avis et Décision :

Utilisateur Décision Commentaires

● Taux : T.E.G 11.739%

● Durée : 56 mois

● Franchise : 1

● Taux de commission d’étude : 1.0%

● Frais de dossiers : 3000MRU

❖ Garanties :

Tableau 6 : Les garanties exigées

28
 Chapitre 3 :
L’octroi du crédit pour les particuliers à BMCI

Garantie Exigées

Type Garantie Détail Garantie

G101 Convention

G103 Domiciliation Irrévocable de Salaire

Fiche d’étude et de décision figure en annexe n°5

 Prise de décision finale :

Etude de la demande :

Capacité de remboursement : calculée sur la base de 40 % du salaire brut déclaré

sur la fiche de paie de juillet 2022 3 168 plus un débit de 384 MRU pour le prêt
demandé soit une capacité résiduelle positive de 287.354 MRU.

Notre relation propose pour la couverture de ce crédit :

- Convention
- Domiciliation irrévocable de salaire

Avis de réseau :

Compte tenu de tout cela, compte tenu de nos nombreuses années d'expérience dans les
relations d'affaires, ayant de bonnes références et étant plus fidèles, nous approuvons les
crédits demandés dans les conditions suivantes :

Montant : 650000 MRU

Durée : 4ans ET 6 MOIS

29
 Conclusion générale

Conclusion générale

30
 Conclusion générale

Ce stage a été une très bonne opportunité pour moi de séparer entre la théorie et la
pratique. Grâce à ce stage, j'ai appris que le travail de groupe peut faire la
différence et apporter quelque chose à l'entreprise. Les compétences que j'ai
acquises à la Faculté des Sciences Economiques et de Gestion de Sfax m'ont
permis de mener à bien les missions que je m'étais demandé.

Tout au long du rapport, j’ai essayé de vous faire vivre une partie du travail
d’un banquier. Bien entendu le rapport n’est pas une image exhaustive du
métier. J’ai moi-même participé à d’autres taches mais il m’a semblé plus
compréhensible de me focaliser sur le rapprochement bancaire.

La diversité des taches et des domaines abordés a été une réelle motivation pour
m’impliquer toujours de plus en plus dans le stage, et cela sera, j’en suis
persuadé une expérience unique dans mon parcours professionnel. Mon objectif
était principalement de découvrir un métier.

Ce stage m'a permis de découvrir la vie en entreprise. C'est un premier contact

positif et très enrichissant avec le monde du travail tel que la banque. J'ai dû
m'intégrer dans une équipe en gagnant sa confiance, échangé avec d'autres
personnes pour progresser. J'ai compris qu'une banque est un groupe de
personnes différentes qui travaillent ensemble avec tous les avantages et les
inconvénients que cela implique.

Ayant pour but de bien faire dans la banque, celle-ci leur permet également de
s'assumer financièrement et s'intégrer socialement.

Le stage m’a énormément apporté, autant sur l’aspect technique

Qu’organisationnel et humain. En effet, l’enseignement durant ma première

m’a surtout permis, d’avoir des méthodologies de travail et

31
 Conclusion générale

Surtout une grande capacité d’adaptation face à des situations diverses. Mais ces
six semaines passées au sein de l’Entreprise m’ont permis de traduire ces atouts
dans des situations réelles et ainsi concrétiser ses acquis, voire parfois les
remettre en cause lorsque cela était nécessaire. Il est vrai également que sur un
point de vu des connaissances techniques, il n’y a pas de meilleur école qu’une
entreprise. Ainsi j’ai pu, grâce notamment aux équipes, aux connaissances très
diversifiées, apprendre énormément de choses sur le métier de banquier .

32
 Bibliographie

Cite de BMCI, www.bmci.mr

https://www.abf.tn/wp-content/uploads/2021/03/4-TB.Chapitre-IV.pdf

https://bmci.mr/credit-aux-particuliers/?lang=fr

Webographie

APBM statistiques
Dunod.com
Etudier.com
Petite-entreprise.net
Annexes
Annexe n°1 : La demande de crédits
Annexe n°2:La situation d’engagement
Annexe n°3 : Centrale des risques
Annexe n°4 : Les garanties figurent
Annexe n°5 : Fiche d’étude et de décision
 Table des matières

INTRODUCTION GÉNÉRALE........................................................................................................ 1

CHAPITRE 1 : PRÉSENTATION DE LA BANQUE MAURITANIENNE POUR LE COMMERCE

INTERNATIONAL (B.M.C.I)........................................................................................................... 3
1. Le système bancaire mauritanien............................................................................................4
2. Présentation de La Banque......................................................................................................4
2.1. Historique de la B.M.C.I..................................................................................................4
2.2- L’organisation et l’organigramme de la BMCI...............................................................6
2.3. Position et statistique de la BMCI....................................................................................7
2.4. Déroulement du stage.......................................................................................................8

CHAPITRE 2 : LA STRUCTURE CLIENTÈLE DE PARTICULIERS.......................................10

Introduction...................................................................................................................................................... 11
1. Les overtures et clôtures des comptes et gestion des chéquiers............................................11
1.1. Les ouvertures des comptes...........................................................................................11
1.2. Les différents types de compte.......................................................................................11
1.2. Clôture de compte..........................................................................................................19
1.3. L’Etablissement des carnets de chèques pour la clientèle.............................................19
2. Les avances sur salaire domicilié..........................................................................................19
2.1. Avance d’un mois de salaire..........................................................................................20
2.2. Avance de 3 mois de salaire...........................................................................................20
2.3. Etude..............................................................................................................................20
2.4. Réalisation......................................................................................................................21
2.5. Suivi...............................................................................................................................21
3. A.S.D Islamiques...................................................................................................................21

CHAPITRE 3 : L’OCTROI DU CRÉDIT POUR LES PARTICULIERS À BMCI.....................23

Introduction...................................................................................................................................................... 24
1. Etude de cas : Crédit Direct...................................................................................................24
1.1. Présentation de la relation..............................................................................................24
1.2. Demande du crédit.........................................................................................................24

CONCLUSION GÉNÉRALE............................................................................................................ 30

BIBLIOGRAPHIE :......................................................................................................................... 33

WEBOGRAPHIE............................................................................................................................. 33

ANNEXES......................................................................................................................................... 34