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Introduction générale
Intérêt et objet du stage effectué
Le pourquoi du choix de l’entreprise
Formulation et justification du plan
A. Présentation et description de l’entreprise
1. Données générales sur la Banque Populaire
♦ Présentation du Groupe Banque Populaire
♦ Historique de la BP
♦ Objectifs de la BP
♦ Nature de l’activité
♦ Positionnement de la BP
2. Environnement de la Banque Populaire
♦ Environnement économique
♦ Environnement institutionnel et juridique
♦ Les Clients de la banque populaire
B. Analyse du Fonctionnement de l’entreprise
1. Présentation sommaire de l’organisation de la structure générale
2. Organisation interne et mode de fonctionnement de la structure
d’affectation
3. Lien fonctionnel de la structure d’affectation avec la structure globale
Conclusion
Introduction
banque. Mon choix s’est porté sur la Banque Populaire de Tanger. Etant une banque de
grande envergure, elle dispose d’une autonomie dans la gestion par rapport á la banque
est importante.
Ce rapport qui est avant tout descriptif, vise á donner une représentation fiable de
l’entreprise, á savoir son mode de fonctionnement, les flux d’information existants entre ses
différents départements…
Le travail se composera de deux parties. La première partie sera consacré aux informations
générales sur le groupe Banque populaire, sa position dans le système bancaire marocain.
Populaire Tanger).
.
Remerciements
Je tiens á remercier Mr Boudekka, chef d’agence et Mr Dohri, responsable des stages, pour
leur encadrement . Je remercie également tous les employés avec lesquels le travail était un
Et enfin, je tiens à remercier Mr Driss KSIKESS pour son aide et ses conseils.
I-PRESENTATION ET DESCRIPTION DU GROUPE BANQUES
POPULAIRES
L’agence dans laquelle j’ai passé mon stage appartient au GBP, donc il est nécessaire de
donner une idée générale sur le groupe bancaire ( Taille, statut juridique, position…), ainsi
♦ La bancarisation de l’économie
Le groupe populaire du Maroc est issu du principe coopératif basé sur la solidarité et la
régionalisation. Il a connu une évolution continue qui est en corrélation avec celle de
l’économie marocaine.
Le groupe populaire s’occupe non seulement des transferts des RME, mais aussi de servir
« banque hybride » qui assure un travail bancaire d’une part et joue un rôle social d’autre part.
Le groupe populaire a un comité directeur qui est chargé de définir la politique générale de
l’institution. Il se compose de :
Le président du comité directeur est désigné par sa Majesté le roi. D’ailleurs, sa Majesté le roi
Pendant cette nomination sa Majesté a mis en avant les grandes orientations sociales de la
banque, á savoir le développement du monde rural, la lutte contre la pauvreté par l’octroi des
micro-crédits. Les objectifs qui vont permettre de guider ces grandes orientations sont étudiés
En ce qui concerne la BCP, elle est chargée d’exécuter les décisions du comité directeur et
dont le capital est constitué par 51% de parts appartenant à la banque centrale et par des
porteurs de parts (les clients). Elles disposent d’une autonomie de gestion, d’un conseil
Positionnement
La structure du Groupe Banques Populaires, qui se caractérise par l’existence des banques
régionales, parfaitement autonomes- chose inexistante pour les autres banques de la place et
qui constitue un concept de décentralisation très répondu dans les pays développés- a permis
au Groupe Populaire de jouer son rôle de moteur de croissance dans toutes les régions du
occupe une position importante dans le système bancaire marocain. D’ailleurs, la banque gère
l’actif le plus important du système bancaire. Elle est la banque la plus capitalisée et elle
détient des fonds propres qui atteint 6800 millions de DH, grâce notamment á l’apport de
l’état. La Banque Populaire est le premier collecteur de l’épargne avec 30% des dépôts
bancaires. En ce qui concerne les crédits á l’économie, la Banque Populaire occupe la
première place avec 19% du marché, ce qui équivaut á 24 milliards de DH . Le produit net
bancaire de la Banque Populaire, frôle la barre des 3400 millions de DH, occupant ainsi le
premier rang. En revanche, la Banque Populaire perd la place de leader en matière de bénéfice
net, se positionnant ainsi dans la troisième place avec 663 millions de DH.
La Banque Populaire, avec ses 6075 collaborateur, est le premier employeur du secteur
bancaire. Son réseau est le plus étendu avec 350 agences. Ceci permet á la banque de
répondre aux besoins de ses clients, qui sont estimés á 50% de la clientèle bancaire nationale.
Toutefois, pour mieux évaluer la position du groupe, on doit connaître l’environnement dans
lequel il évolue.
Environnement économique
L’activité bancaire est une activité stratégique dans toute économie. Elle constitue un pôle de
financement primordial pour les agents économiques. Les entreprises s’endettent auprès des
banques pour financer ses investissements. Les ménages eux-aussi demandent des crédits
pour acheter une maison, des biens d’équipement... Certes le marché financier, et en
constitue une autre alternative aux entreprises pour lever des fonds et un placement rentable,
á long terme, pour l’épargnant . Mais vu le marasme qui caractérise actuellement la Bourse
L’économie Marocaine nécessite un système bancaire efficient qui puisse jouer un véritable
et d’amélioration de leur compétitivité surtout que le tissu économique marocain est constitué
en majorité par des PME(92% des entreprises), peu compétitives, et mal structurés.
En outre, la globalisation et l’ouverture des marchés aggravera, dans une certaine mesure, la
protectionniste, seront soumises á une concurrence féroce surtout de la part des entreprises
Devant cette réalité, des mesures urgentes visant á améliorer la compétitivité de l’entreprise
marocaine, s’imposent. Ainsi, des programmes de mises á niveau des PME marocaines
effectués avec l’aide financière de l’état, dans la plupart du cas sous forme de garanties de la
ainsi que les crédits octroyés par les banques commerciales, permettront aux entreprises
marocaines de faire face á la concurrence et profiter des opportunités que offre la libération du
Dans cette optique, la BP joue un rôle très important. De par son poids dans l’échiquier
national, la BP a toujours été associé á la politique économique et financière de l’état, qui lui a
développement régional. Elle est une banque très dynamique en matière d’octroi des crédits
pour le financement des projets de mise á niveau des PME/PMI et elle a entamé depuis 1998
♦ La mise á niveau est un projet national aux retombées décisives sur le tissu
économique du pays.
♦ Les besoins en financement liés á la mise á niveau sont très importants et offrent par
♦ Les effets induits par la mise á niveau d’entreprises clients seront bénéfiques pour
outil de financement mis á disposition des toutes les acteurs économiques. Ainsi, la BP est le
premier partenaire des jeunes promoteurs. Elle est le premier collecteur de fonds de devises –
grâce notamment á son réseau de banques dispersées dans plusieurs villes européennes- et
finance une grande partie des projets réalisés par les RME. La BP, comme son nom l’indique,
(Populaire vient de peuple) est considérée comme la banque de tout le monde. Ceci se
manifeste d’une part dans le fait qu’une partie importante de sa clientèle est composée des
personnes physiques( commerçants, profession libérales..) et non pas comme les autres
banques commerciales , BCM á la tête, ou les entreprises sont les principaux clients. A cela
s’ajoute une autre particularité du porte-feuille de la BP qui se caractérise par le fait que 60%
des dépôts de la banque sont des dépôts RME. D’autre part, la banque finance beaucoup de
projets á caractère social. Dernièrement, la banque a singé un accord avec les pouvoirs
publiques, dans le cadre d’un programme de lutte contre la pauvreté, pour l’octroi des micro-
crédits. Ces Types de prêts seront financé par la Banque Populaire et par le fond Hassan II.
caractérise par l’existence d’un nombre important de banques représentés par le GPBM
commerciales . En effet il y a dix sept banques, dix considérés comme les majeurs de la place
marocaine á savoir la BCM, BMCE, WAFABANK, SGMB, CDM, BNDE, GBP, BMCI, CIH,
CNCA et les sept restantes sont de tailles moins grande telles que ABN Maroc, Arab Bank
opérateurs, est jugé par les professionnels comme peu compétitif, assez rigide et pas
concurrence entre les banques en matière de taux même-ci elle reste très faible par rapport aux
pays développés. Mais le rôle de l’Etat, représenté par le ministère de Finances, et celui de la
Banque du Maroc, comme organismes de tutelle, ne doit pas s’abolir parce qu’avec la
L’activité bancaire est régie par la loi bancaire promulguée le 6 juillet 1993 .
Le Dahir du 6 Juillet 1993 a donné au Ministre des Finances des pouvoirs de décision
importants en matière de réglementation de l’activité des établissements de crédit et de
politique monétaire.
Le ministre des finances est le seul habilité à donner la permission d’exercer la profession
bancaire et de fixer le montant minimum du capital . Certes, après la libéralisation du secteur
bancaire, l’intervention de l’Etat dans la matière s’est réduite. Ainsi les politiques
d’encadrement du crédit consistant á fixer un plafond pour l’octroi des crédits et les politiques
de sélectivité visant l’encouragement des secteurs prioritaires (Agriculture, textile, tourisme
…) au détriment d’autres secteurs ont été supprimés. Mais son intervention reste nécessaire,
surtout pour le contrôle du respect des ratios et des règles prudentielles par les
établissements bancaires.
Bank Al-Maghrib joue lui un rôle important en matière de régulation de l’activité bancaire.
Ainsi, le gouverneur de Bank Al Maghrib fixe les modalités d’application des dispositions du
Dahir concernant l’exercice de l’activité bancaire. Il a aussi un rôle de surveillance de
l’activité des établissements de crédit
Environnement juridique
L’activité bancaire est très réglementée. Les lois réagissant cette activité sont sévères
car l’épargne public est mis en jeu. Ainsi, par exemple, les dirigeants doivent remplir certaines
critères et exigences. Ces derniers ne doivent pas avoir été condamner pour crime,
malversation des fonds, ou mauvaise gestion et autres délits . En plus ils ne doivent pas
exercer une autre fonction ( non accumulation des fonctions) et cela dans le but d’éviter les
conflits d’intérêt.
Les acteurs environnant la Banque Populaire
Les Clients
La Banque Populaire offre une gamme diversifiée de produits á sa clientèle. Cette
dernière constitue au même temps son fournisseur puisque ses dépôts représentent la
principale ressource financière de la banque. La clientèle de la BP est constituée
essentiellement des commerçants, des artisans, des jeunes promoteurs et en grande partie des
Marocains Résidents à L'étranger (MRE).
Les fournisseurs
A l’instar de sa clientèle qui est son principal fournisseur, la Banque Populaire a des
fournisseurs en matière de fournitures et matériel de bureau, matériel informatique..
Filiales
. La diversification des produits et la segmentation des marchés permettent á la banque d’être
présente dans différents segments et de mieux cibler sa clientèle. Ainsi la BP, á l’instar de
son métier de base qui est d’intermédiaire entre des agents ayant une capacité de financement
et ceux ayant un besoin de financement, diversifie ses produits pour répondre mieux aux
besoins des clients qui sont en constance évolution. Le segment du leasing et du gestion de
porte-feuille sont assez récents, un peu moins ceux de la banque-assurance et du crédit de
consommation. Ainsi la BP dans un souci de diversification et d’augmentation de son chiffre
d’affaires, elle est présente dans les différents niches.
Le tableau suivant montre les différentes filiales de la banque et les segments dans lesquelles
elles opèrent.
Tanger, Larache, et aussi de Tetouan après le regroupement. Ils occupent une position
stratégique puisque Tanger se situe sur le carrefour maritime et une partie du commerce
maritime méditerranéen ainsi que celui de l’atlantique, transite par le port de Tanger. Certes,
haut niveau, tels que celui d’ALGESIRAS et celui de MALTE, a marginalisé le port de la
perle du nord . Mais, avec la construction d’un nouveau port, Tanger récupérera son
dynamise commercial.
En outre, la région dispose d’un grand potentiel touristique, due á sa situation stratégique,
porte de l’Afrique et bordée par deux mers, qu’ á la qualité de ses infrastructures hôteliers. Il
faut dire que la léthargie des autorités locales, ainsi que la conjugaison d’autres facteurs
politiques, sociales et économiques, ont mené la région dans une crise totale. Mais avec le
nouveau contexte politique du pays, un Roi très dynamique ayant l’intention de développer
région, Tanger et toutes les villes voisines ont commencé á retrouver leur dynamisme et á
sortir de la récession. Dans cette optique, la banque populaire de Tanger/ Tetouan concourt á
création d’un environnement économique favorable faisant de la région un pôle d’attrait pour
La banque populaires régionale de Tanger dispose d’un réseau important, plus précisément 33
agences, dispaches sur les trois provinces de l’extrême Nord Ouest ( Tanger-Tétouan-
Loukousse), dont fait partie l’agence Mohammed V . Quelle est la place de cette agence dans
Dans la partie qui suit, on va essayer de répondre á ces questions. Dans une première partie,
on abordera la place de l’agence dans la structure générale. Dans une deuxième partie, on
finalement, on mettra en évidence les relations qui lient l’agence Mohammed V avec le siège
La structure de la banque régionale de Tanger est une structure importante, qui comprend
humaines…
Cette structure a une organisation bien déterminée. Dans l’amont, il y a la direction générale
qui s’occupe de tracer les grands objectifs de la banque et de mettre les moyens nécessaires
pour les réaliser. Elle affecte á chaque département ou direction concernée, les taches qu’il
Les départements sont chargés de l’exécution des objectifs correspondants établis par la
direction. Dans l’aval, il y a les services qui dépendent des départements correspondants et
qui ont pour fonction de faire les taches définies par les départements.
de leur situation géographique. Mais entretient des relations interdépendantes avec les autres
directions de la banque et les flux d’informations sont intensifs avec les différents
départements.
L’organigramme suivant met en évidence la structure de la banque régionale de Tanger et la
Direction Générale
Agence
Mohammed V
Après avoir montrer la place de l’agence Mohammed V dans la structure générale de la
V de la Banque Populaire est une agence différente des autres agences parce qu’elle traite
Pour faciliter les choses á nos immigrés á l’étranger, et dans une optique commerciale, la BP a
mis á disposition des RME une agence spéciale pour eux. C’est la seule banque au Maroc qui
dispose d’une agence réservée uniquement aux RME. Ceci s’explique par le fait que 60% des
dépôts de la Banque Populaire appartiennent aux RME et donc leur importance majore dans la
structure des ressources de la banque . Ces derniers, constituent une source importante de
devises pour le Maroc et un grand potentiel d’investissements. Ainsi les objectifs de l’agence
se résument dans sa capacité á développer les dépôts RME et á constituer un véritable outil de
L’agence Mohammed a pour objectif de répondre aux besoins des RME, á savoir les dépôts,
Dans cette partie, on montrera l’organisation interne de l’agence, les opérations bancaires
importantes se déroulant au sein de cette agence, les produits offerts par l’agence aux RME et
Chef d’agence
Deux secrétaires
Chef de Caisse
Agent Agent
commercial commercial
A-Chef d’agence
♦ Développer les relations avec les clients et établir des contacts avec de nouveaux
clients.
♦ Donner l’accord á l’octroi des crédits, si les crédits relèvent de son compétence.
Le chef d’agence est toujours á la disponibilité des clients pour les conseiller, les mettre en
confiance surtout pour ce qui concerne les placements en Bourse, et essaye d’établir des
contacts avec de nouveaux clients et cela pour accroître le porte-feuille client de l’agence
A- Secrétaire
L’agence compte dans son personnel, deux secrétaires. L’une remplit les taches suivantes :
♦ Envoi du courrier
Les fonctions citées ci-dessus, montrent l’aspect relationnel de l’agence Mohamed V avec les
agences Banques Populaires en Europe et cela pour simplifier la tache aux clients. En effet, ce
les mises á disposition effectués par les RME á leur famille résident au Maroc, et les
Concernant l’autre secrétaire , elle a pour fonction principal la constitution et le suivi des
dossiers de crédits. Elle veille á que le dossier du crédit contient les documents suivants :
♦ Photocopie du passeport.
artisans.
Dans le cas de construction il est nécessaire de fournir en plus de ce qu’est cité au dessus
La banque demande des garanties pour octroyer des crédits, parfois très lourdes, qui
constituent dans certains cas un handicap pour le client. Par exemple dans le cas du crédit
á la construction, la garantie requis par la banque est l’hypothèque du terrain et dans le cas
garantie.
Ce poste a pour objectif de conseiller le client pour tout ce qu’est juridique et ce qui se
rapporte aux démarches administratives, surtout que cette dernières sont très compliqués
montant du crédits
C- Chef de caisse
C’est le poste le poste de travail le plus dynamique dans l’agence . Il contrôle toutes les
opérations de caisse et il est la référence pour les agents commerciaux. La liste de ces
fonctions est loin d’être exhaustive. Mais ces fonctions principales sont :
♦ Pointage
Le chef de caisse est le coordinateur entre les agents commerciaux et les autres postes de
travail de l’agence. Il joue un rôle très important dans la circulation de l’information au sein
D-agents commerciaux
Ce sont eux qui se chargent de l’exécution des opérations de caisse. Ils sont en contact direct
♦ Les produits offerts par l’agence( carnets de chèques, carte guichet automatique…)
♦ Pointage
♦ Pointage
L’existence de deux postes commerciaux a pour objectif de répartir les taches entre les
deux agents et cela pour améliorer le service. En outre, en été, lorsque l’activité est très
dynamique, deux autres agents s’incorporent á l’agence pour faciliter le travail et éviter les
files d’attentes.
Après avoir mis en évidence la structure interne de l’agence, on abordera les produits et les
Populaire propose aux RME une gamme de crédits et de produits adaptés á leur besoins. C’est
la principale activité de l’agence puisque en offrant des produits d’épargne( compte sur carnet,
compte á terme…), elle collecte des ressources financières, et par le biais du processus de
transformation, elle octroie des crédits pour financer les projets de ses clients.
a- Les crédits
La Banque Populaire met á disposition de ces clients des formules de crédits simples et
Montant
Durée
15 ans
Taux d’intérêt
11,5%
Conditions :
financé.
Frais du dossier
500DH si X<750000
2000 DH si 200001<X<400000 DH
2500 DH si X> 400000 DH
Objet
Montant
Durée
Taux d’intérêt
Conditions:
Souscription á une Assurance décès toutes causes si la durée de crédit est supérieure á 24
mois
Frais de dossier :
150DH si X<15000DH
300DH si 150001<X<30000DH
500DH si 30001<X<50000DH
1000DH si 50001<X<200000DH
Objet
fixe ou roulant.
Montant :
Durée : 36 mois
Conditions :
Frais de dossier :
150DH si X<15000DH
300DH si 150001<X<30000DH
500DH si 30001<X<50000DH
1000DH si 50001<X<200000DH
Objet :
Durée : 24 mois
Condition :
Crédit couvert par garantie réelle ou la caution d’une personne solvable pour RME exerçant
Frais de dossier :
150DH si X<15000DH
300DH si 150001<X<30000DH
500DH si 30001<X<50000DH
1000DH si 50001<X<200000DH
Objet :
Crédit destiné aux jeunes promoteurs qui désirent réaliser leur propre projet d’entreprise au
Maroc
Montant :
Conditions :
Résident Marocain á l’étranger âgés de moins 40 ans
1- Le compte chèque
C’est un compte principal qui reçoit les transferts et permet de disposer librement de
3- Le compte en devises
C’est un compte que le client peut ouvrir auprès de l’agence ou de la délégation de la BP, á
Pour permettre á ces clients de disposer plus facilement et plus rapidement de l’argent
DH par jour.
La BP offre á ces clients une gamme de produits pour le placement de leur épargne.
et d’en disposer á tout moment. Ce compte peut être ouvert á chaque membre de la famille et
Le montant minimum exigé pour son ouverture est de 100DH avec un maximum de
trimestriellement.
2- Le dépôt á terme
Ce placement permet de :
durée de placement.
Si pour une raison quelconque, le client sera amené á utiliser avant l’expiration du terme
convenu, la totalité ou une partie seulement des fonds, ainsi déposés, le retrait de ces fonds
n’est pas possible. Mais des facilités de crédits seront consentis dans la limite du solde de ce
compte. Le taux d’intérêt calculé en faveur du client serait supérieur de 2 points au taux fixé
Voici les taux d’intérêts appliqués Pour les comptes á terme Pour le mois de février pour la
Bénéficier, soit avant l’échéance, soit á l’échéance du contrat, d’une rémunération nette
4- Attaoufir Chaabi
Formule d’épargne sur une durée de 2 années fixée á l’avance á laquelle le bénéficiaire peut
souscrire sur les transferts effectués á compter d’une date déterminée. En plus d’une
5- Addamane Chaabi
est déjà adhérent á un régime de retraite á l’étranger. Addamane Chaabi permet au bénéficiaire
de constituer une épargne retraite á la mesure de ses moyens sur une période librement
choisie, par l’achat de parts de 100DH chacune, avec un minimum de 12 parts par an, soit
1200DH. Les cotisations rapportent au titulaire un bonus composé d’un taux d’intérêt annuel
et d’une participation aux bénéfices résultant aux bénéfices résultant du placement du fonds
global Addamane Chaabi. Ce type de placement est devenu une priorité, parce que le système
des retraites est basé sur la solidarité intergénérationnelle, c’est á dire que les actifs financent
la retraite des vieux. Or le vieillissement de la population est une réalité incontestable. D’ou
Ce service est á la disposition des clients pour leur permettre de réaliser les opérations d’achat
ou de vente de titres á la bourse des valeurs, notamment les actions ou les bons du trésor. Ce
produit prend la forme des OPCVM (Organisme de Placement Collectif des Valeurs
Mobilières). En effet, les clients confient á leur banque de placer leur épargne en Bourse. Les
rapport á un placement dans la bourse pour le compte du particulier lui même , en plus de
puisque lorsque l’épargnant place son argent dans une SICAV ou un FCP, il bénéficie de la
possibilité d’acheter des titres portant sur des différentes sociétés, d’ou la division des risques,
chose qui ne pouvait pas faire si il intervient pour son compte. Certes la banque prend en
contrepartie du service, des commissions intitulés les droits entrées(1% du montant placé en
bourse), mais c’est insignifiant par rapport au placement surtout s’il est rentable.
Les produits de porte-feuille ont connu une expansion remarquable jusqu'à la fin de l’année
l’éclatement de la bulle financière dans la bourse de Casablanca. Les placements boursiers ont
plus l’intérêt des épargnants. Mais après le plan de sauvetage lancé par Mr OUALALOU,
concertation et l’accès du Trésor aux marchés internationaux pour son financement, de bonnes
Après avoir traiter les produits et services offerts par la Banque Populaire, on présentera
dans la partie suivante les opérations bancaires courantes, c’est á dire celles qui caractérisent
D.A.T…
Ces opérations caractérisent l’activité au sein de l’agence et constituent la plupart des
a- Ouverture de compte
Lorsque une personne demande l’ouverture d’un compte , l’agent commercial suit la
procédure suivantes :
d’eau ou d’électricité.
b- Opérations de versement
L’opération de versement consiste á faire entrer de l’argent dans un compte. Elle peut prendre
différentes formes :
L’agent commercial qui se charge de cette opération est tenu de suivre la procédure suivante :
♦ Identifier la partie versante par le biais de la pièce d’identité
♦ Se faire remettre les espèces et les compter en présence de la partie versante tout en
♦ S’ il s’agit d’un versement sur un compte sur carnet, vérifier le solde du livret qui ne
♦ Saisie de l’opération
c- Opérations de retrait
L’opération de retrait est une opération qui se matérialise par le retrait de l’argent d’un
Dans le premier cas, c’est á dire retrait par chèque sur caisse, se produit lorsque une
2. Vérification de l’identité
3. Vérification de signature
4. Saisie de l’opération
5. Paiement du chèque
En ce qui concerne le retrait sans chèque, la réalisation de cette opération intervient á l’agence
Dans les deux premières situations, l’employé est dans l’obligation de procéder aux :
1. Vérifications préliminaires. Cela signifie qu’il doit se faire remettre par le client la
2. Saisie de l’opération
3. Paiement
Concernant l’opération de retrait déplacé par chèque, les Agences Banque populaire sont
amenées á réaliser des retraits déplacés par chèque en faveur de clients d’autres agences
Banque Populaire. Ces retraits déplacés ne doivent pas s’effectuer entre deux agences de
la même localité. Tout paiement de chèque déplacé est limité á 5000DH par semaine.
L’agent commercial qui se s’occupe de cette opération suit les étapes suivantes :
♦ Vérification sur les cases prévues á cet effet sur la couverture du chéquier, si le
♦ Informer que le client que lors de paiement du chèque, il recevra le montant figurant
♦ Vérification de l’identité
♦ Paiement
e- Les virements
son compte á un compte du bénéficiaire. Cette opération est matérialisée par un ordre de
virement adressé par le client á sa banque. Le client remplit un document dans lequel il
bénéficiaire. L’agent commercial lui rend un Avis de Dédit qui prouve que son compte á été
f- Mises á disposition
bénéficiaire se trouvant dans une autre ville, ou dans un autre pays dans lequel la Banque
Populaire a une agence, une somme d’argent. En effet l’agence du client remet un FAX á
d’identité pour vérifier que le non écrit dans le FAX correspond á celui de la carte d’identité et
lui remet de l’argent si les choses sont correctes. Cette opération est fréquente pour les mises á
l’écran. L’agent commercial doit calculer le nouveau solde comptable qui égal au solde
L’agence Mohammed V est une agence très dynamique en matière d’achat de devises. La
grande part des devises récoltés par l’agence a pour origine les devises fournies par les RME.
L’agent commercial qui se charge de cette opération doit mettre á jour les cours de devises sur
l’ordinateur et le panneau d’affichage dès leur réception par l’agence, s’assurer que les billets
de banque présentés sont autorisés á l’achat par Bank Al Maghrib, et de contrôler que les
billets ne sont pas de faux en se référant au spécimen figurant dans le recueil de contrefaçons
et de falsifications.
L’agent commercial doit demander le paiement des commissions pour les opérations
suivantes :
Opérations Commissions
Ouverture des comptes Gratuit
Fonctionnement des comptes
c’est gratuit.
b- clientèle RME
courant le trimestre :
Versements Gratuit
Retraits
Utilisation du chèque 10 DH
carnet d’épargne
de banque
Virements
même banque :
a- payables sur la 10 DH
même banque
b- payables sur 30 DH
une autre
banque
banque
Monétique
1-Emission de cartes
détenteurs de valeurs
d’investissement, monnaies et matières d’or Sur la base de la valeur nominale pour les
titres côtés.
clientèle
compensation :
Change manuel
dirhams convertibles
Même-ci les commissions sont contraignantes pour le client, la banque les encaissent pour
payer ses charges, mais aussi pour offrir un service de haute qualité. Est ce que l’agence
améliorer son rendement et sa efficacité. Les employés accueillent les clients d’une façon
agréable et tendent toujours á répondre aux questions des clients d’une manière
renseignement, l’employé concerné fait tout son possible pour leur répondre. Ceci prouve son
professionnalisme. En plus, leur manière de parler aux téléphones est courtoise et respecte les
En ce qui concerne l’aspect environnemental, les tableaux d’affichage des cours de change et
les panneaux publicitaires sont bien disposés. Les horaires d’ouverture et de fermeture sont
respectés á la minute.
Côté organisationnel, il n’y a jamais une rupture de stock des imprimés, ni pannes fréquentes
des micro-ordinateurs, ni file d’attente trop longue. Les responsables essayent toujours que
ces détails n’échappent pas á leur contrôle car la moindre défaillance dans ces aspects peut
En ce qui concerne les relations entre les employés, elles se caractérisent par la cordialité. Les
rapports de forces sont inexistantes. Le modèle de management appliqué est celui d’ une
structure plate, c’est á dire qu’il n’a pas de hiérarchisation. Certes, les niveaux hiérarchiques
sont présents puisque il y a un chef d’agence et un chef de caisse. Mais, ceci est présent
seulement sur le plan forme. Ceci favorise la fluidité de l’information. Dans les relations
quotidiennes, cette hiérarchisation est totalement absente puisque les subalternes participent
eux aussi avec leur idées aux prises de décisions. Un leadership efficient et habile est pratiqué
permettant l’adaptation aux nouvelles conditions de travail surtout dans cette ère ou les
L’agence Mohammed V, comme toutes les autres agences, est liée directement au siège de la
Le siège social est l’endroit ou se trouve la direction principale, l’autorité qui prend les
Le siège est en continuel contact avec les différentes agences de la banque. Ce contact direct
Le siège et le positionniste : ce dernier est tenu de saisir sur un ordinateur toutes les
Toutes ces opérations sont sauvegarder sur des disquettes informatiques et sont par
la suite transmises su siège social qui les vérifie afin de connaître l’équilibre de la
caisse.
fonctionnements
Le siège et le chef d’agence : Chaque fois qu’il y a des problèmes avec les
clients, le chef d’agence s’adresse au siège pour obtenir son aide. Le chef d’agence transmet
également les demandes de crédits au siège social pour les étudier. Le siège donne de son coté
les directives nécessaires á suivre et les réponses des demandes de crédits par l’octroi ou le
refus.
Conclusion
Malgré un environnement économique et financier, jugé par les experts de morose et très
résultats satisfaisants. Avec une augmentation des ressources globales de 4,9%, soit 2690
Millions de DHS de ressources additionnelles, surtout pour la clientèle locale avec une
amélioration de 8%, soit 1694 Millions de DHS, suivi par la clientèle RME avec une hausse
sensible de 3%, c’est á dire 996 de DHS, les ressources de la Banque Populaire ont atteint
57223 Millions de DHS le 30 novembre 2000. En ce qui concerne les emplois, ces derniers
ont augmenté de 6%, soit 3402 Millions de DHS. Les emplois productifs, c’est á dire les
crédits, á court terme, á moyen et long terme, octroyés aux clients, s’accaparent de la grande
tranche avec une augmentation de 14,8%. Les portes feuilles des titres mobiliers restent
faible et ont augmenté seulement de 1,1%. Ceci est du á la mauvaise situation de la Bourse de
Casablanca.
En dépit d’une gestion active des créances en souffrance, surtout par le biais du recouvrement,
Le tableau ci-dessous résume les principales indicateurs du GBP pour la période du Décembre
E
ncours moyens Désignations Additionnel réalisé
31/12/99 31/11/00 Novembre
2000/Décembre99
54533 57223 RESSOURCES GLOBALES 2690 4,9%
33441 34437 R.RME 996 3%
21092 22786 R.Locales 1694 8%
Ces résultats reflètent la bonne santé financière de la banque, chose indispensable pour
s’engager dans le financement des projets audacieux et saisir des opportunités de croissance
externe. D’ailleurs la Banque Populaire vient d’être noter par l’agence internationale
Populaire la note « BB ». Selon cette agence internationale, la Banque Populaire a été noté
« BB » pour sa position dans le système des banques commerciales marocaines, pour une
positifs, « Standard and Poor’s », relève cependant la faible qualité de crédit du portefeuille de
La standard and Poor’s ajoute dans son rapport d’évaluation que la qualité des avoirs du
Groupe est faible essentiellement en raison de son exposition aux petites et moyens
entreprises. La proportion des impayés est de 11,7% du total des crédits accordés á la date du
juin 2000. Les efforts en cours visant la restructuration du secteur industriel marocain et
l’application graduelle de l’accord d’association avec l’Union Européenne continueront
d’exercer des pressions sur la qualité des avoirs du Groupe dans le futur. En outre, la forte
appréciation du Dirhams face aux monnaies européennes influe négativement dans les
Mais, les prévisions pour l’année 2001 restent très positives, et la situation financière de la
banque sera meilleure. Le contexte économique du pays sera excellant( le centre national de la
conjoncture table pour un taux de croissance pour l’année 2001, de deux chiffres :10%), et la
banque bénéficiera de cette situation pour accroître son activité et octroyer plus de crédits.
Expérience vécue
dernière au coin ou j’habite m’a énormément bénéficier. Les horaires sont plus flexibles par
rapport á ceux du stage ouvrier. J’ai passé 6 semaines au sein de cette agence. Pendant cette
période j’ai appris beaucoup de choses concernant le domaine bancaire. Les employés m’ont
beaucoup aider et m’ont offert les informations nécessaires. Leur disponibilité et leur
amabilité sont á saluer. Des documents et des circulaires ont été mis á ma disposition. Ces
derniers m’ont été de grande utilité puisque j’ai trouvé des informations importantes
concernant le fonctionnement de l’agence. Toutes les nuances et les questions que j’ai
rencontré, l’employé me en répondait, même lorsque il avait du travail. Je n’ai pas rencontrait
employés. Je me suis intégré facilement dans le groupe. Le fait d’avoir avec bureau d’un
agent commercial m’a permis d’être en contact direct avec la clientèle et plusieurs fois des
clients m’ont demandé des renseignements mais malheureusement ma réponse était toujours
contact humain.