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SOMMAIRE

Introduction générale
Intérêt et objet du stage effectué
Le pourquoi du choix de l’entreprise
Formulation et justification du plan
A. Présentation et description de l’entreprise
1. Données générales sur la Banque Populaire
♦ Présentation du Groupe Banque Populaire
♦ Historique de la BP
♦ Objectifs de la BP
♦ Nature de l’activité
♦ Positionnement de la BP
2. Environnement de la Banque Populaire
♦ Environnement économique
♦ Environnement institutionnel et juridique
♦ Les Clients de la banque populaire
B. Analyse du Fonctionnement de l’entreprise
1. Présentation sommaire de l’organisation de la structure générale
2. Organisation interne et mode de fonctionnement de la structure
d’affectation
3. Lien fonctionnel de la structure d’affectation avec la structure globale
Conclusion
Introduction

Dans le cadre de l’enseignement et de la formation spécialisée á l’institut des Hautes Etudes

de Management, les étudiants de la deuxième année sont tenus d’effectuer un stage

d’information générale de six semaines dans une entreprise de service, en l’occurrence la

banque. Mon choix s’est porté sur la Banque Populaire de Tanger. Etant une banque de

grande envergure, elle dispose d’une autonomie dans la gestion par rapport á la banque

Centrale de Casablanca. Contrairement aux autres banques, sa liberté d’action et de décision

est importante.

Ce rapport qui est avant tout descriptif, vise á donner une représentation fiable de

l’entreprise, á savoir son mode de fonctionnement, les flux d’information existants entre ses

différents départements…

Le travail se composera de deux parties. La première partie sera consacré aux informations

générales sur le groupe Banque populaire, sa position dans le système bancaire marocain.

Nous essayerons de traiter, dans la deuxième partie, le mode de fonctionnement de l’agence

Mohammed V (structure d’affectation) et ses rapports avec le siège de la BPT (Banque

Populaire Tanger).

.
Remerciements
Je tiens á remercier Mr Boudekka, chef d’agence et Mr Dohri, responsable des stages, pour

leur encadrement . Je remercie également tous les employés avec lesquels le travail était un

plaisir. Grâce á eux mon stage fut une expérience agréable.

Et enfin, je tiens à remercier Mr Driss KSIKESS pour son aide et ses conseils.
I-PRESENTATION ET DESCRIPTION DU GROUPE BANQUES

POPULAIRES

L’agence dans laquelle j’ai passé mon stage appartient au GBP, donc il est nécessaire de

donner une idée générale sur le groupe bancaire ( Taille, statut juridique, position…), ainsi

que l’environnement dans lequel il opère, avant d’aborder le sujet de l’agence.

1-Données générales sur le Groupe Banques Populaires

L’organisation du groupe Banques Populaires fut régi du Dahir (décret royal) du 2


février 1961, portant réforme á ses statuts.
Historique
La création la Banque Populaire remonte á l’année 1927 avec la publication du Dahir
du 25 Mai 1926 portant organisation du crédit au petit et moyen commerce et à la
petite et moyenne industrie par la création de sociétés à capital variable dites
« Banques Populaires ».
.En 1937, les statuts des banques Populaires connaissent leur première modification
par la promulgation du Dahir du 20 Janvier 1937, créant la Caisse Centrale des
Banques Populaires.
Les statuts des banques populaires vont subir une autre modification avec la
promulgation du Dahir du 2 février 1961, portant sur une nouvelle structure du Crédit
Populaire.
Objectif.
Le groupe Banques Populaires a plusieurs missions d’intérêts national :

♦ La bancarisation de l’économie

♦ La promotion, le financement et l’assistance aux PME/PMI

♦ Le financement des activités artisanales

♦ Le rapatriement de l’épargne des résidents Marocains á l’étranger( communauté de

prés de 2 millions dans le monde)

♦ Le financement, l’assistance et le conseil aux jeunes promoteurs

Le groupe populaire du Maroc est issu du principe coopératif basé sur la solidarité et la

régionalisation. Il a connu une évolution continue qui est en corrélation avec celle de

l’économie marocaine.

Le groupe populaire s’occupe non seulement des transferts des RME, mais aussi de servir

l’économie nationale, l’entreprise et le particulier local. D’ou, vient la nomination de

« banque hybride » qui assure un travail bancaire d’une part et joue un rôle social d’autre part.

Le groupe populaire a un comité directeur qui est chargé de définir la politique générale de

l’institution. Il se compose de :

♦ Représentants des ministres les plus concernés.

♦ Représentants d’organismes financiers

♦ Représentants du secteur privé, émanant des conseils d’administration des BPR et de

certains organismes professionnels.

Le président du comité directeur est désigné par sa Majesté le roi. D’ailleurs, sa Majesté le roi

Mohammed VI, Vient de nominer dernièrement, Mr Omary Nourddine, président du groupe

après la désignation de son ex-président, Mr Mâroufi, ambassadeur du Maroc á Washington.

Pendant cette nomination sa Majesté a mis en avant les grandes orientations sociales de la

banque, á savoir le développement du monde rural, la lutte contre la pauvreté par l’octroi des
micro-crédits. Les objectifs qui vont permettre de guider ces grandes orientations sont étudiés

mutuellement entre BCP( Banque Centrale Populaires) et BPR( Banques Populaires

Régionales) lors des journées d’études annuelles.

En ce qui concerne la BCP, elle est chargée d’exécuter les décisions du comité directeur et

d’assurer la tutelle administrative, technique et financière des BPR.

Le capital de la BCP se répartit á raison de :

 51% par l’état

 35% par les organismes étatiques

 14% par les particuliers

Les BP régionales (B P R) représentent des sociétés indépendantes privées, á capital variable,

dont le capital est constitué par 51% de parts appartenant à la banque centrale et par des

porteurs de parts (les clients). Elles disposent d’une autonomie de gestion, d’un conseil

d’administration et d’un comité de direction. Les BPR assurent respectivement la gestion de

toutes les agences qui l’y appartiennent.

Positionnement

La structure du Groupe Banques Populaires, qui se caractérise par l’existence des banques

régionales, parfaitement autonomes- chose inexistante pour les autres banques de la place et

qui constitue un concept de décentralisation très répondu dans les pays développés- a permis

au Groupe Populaire de jouer son rôle de moteur de croissance dans toutes les régions du

Maroc et de se placer au premier rang du système bancaire national en termes de dépôts,

étendue du réseau, crédits á l’économie et clientèle. En effet le Groupe Banque Populaire

occupe une position importante dans le système bancaire marocain. D’ailleurs, la banque gère

l’actif le plus important du système bancaire. Elle est la banque la plus capitalisée et elle

détient des fonds propres qui atteint 6800 millions de DH, grâce notamment á l’apport de

l’état. La Banque Populaire est le premier collecteur de l’épargne avec 30% des dépôts
bancaires. En ce qui concerne les crédits á l’économie, la Banque Populaire occupe la

première place avec 19% du marché, ce qui équivaut á 24 milliards de DH . Le produit net

bancaire de la Banque Populaire, frôle la barre des 3400 millions de DH, occupant ainsi le

premier rang. En revanche, la Banque Populaire perd la place de leader en matière de bénéfice

net, se positionnant ainsi dans la troisième place avec 663 millions de DH.

La Banque Populaire, avec ses 6075 collaborateur, est le premier employeur du secteur

bancaire. Son réseau est le plus étendu avec 350 agences. Ceci permet á la banque de

répondre aux besoins de ses clients, qui sont estimés á 50% de la clientèle bancaire nationale.

Toutefois, pour mieux évaluer la position du groupe, on doit connaître l’environnement dans

lequel il évolue.

2- Environnement du Groupe Banques Populaires

Environnement économique

L’activité bancaire est une activité stratégique dans toute économie. Elle constitue un pôle de

financement primordial pour les agents économiques. Les entreprises s’endettent auprès des

banques pour financer ses investissements. Les ménages eux-aussi demandent des crédits

pour acheter une maison, des biens d’équipement... Certes le marché financier, et en

particulier le marché boursier, commence à concurrencer le marché bancaire puisqu’ il

constitue une autre alternative aux entreprises pour lever des fonds et un placement rentable,

á long terme, pour l’épargnant . Mais vu le marasme qui caractérise actuellement la Bourse

de Casablanca, les banques restent dominantes en matière de financement de l’économie

Marocaine, en dépit d’un taux de bancarisation faible.

L’économie Marocaine nécessite un système bancaire efficient qui puisse jouer un véritable

moteur de financement pour les entreprises et accompagner leur processus de restructuration

et d’amélioration de leur compétitivité surtout que le tissu économique marocain est constitué

en majorité par des PME(92% des entreprises), peu compétitives, et mal structurés.
En outre, la globalisation et l’ouverture des marchés aggravera, dans une certaine mesure, la

situation du pays, puisque les entreprises marocaines, habitués á un environnement

protectionniste, seront soumises á une concurrence féroce surtout de la part des entreprises

européennes avec l’accord de libre échange dans le cadre de partenariat Maroco-Européen.

Devant cette réalité, des mesures urgentes visant á améliorer la compétitivité de l’entreprise

marocaine, s’imposent. Ainsi, des programmes de mises á niveau des PME marocaines

effectués avec l’aide financière de l’état, dans la plupart du cas sous forme de garanties de la

part de la Caisse Centrale de Garantie et les fonds de la coopération de l’Union Européenne

ainsi que les crédits octroyés par les banques commerciales, permettront aux entreprises

marocaines de faire face á la concurrence et profiter des opportunités que offre la libération du

commerce extérieur et l’intégration des marchés mondiaux.

Dans cette optique, la BP joue un rôle très important. De par son poids dans l’échiquier

national, la BP a toujours été associé á la politique économique et financière de l’état, qui lui a

confié plusieurs missions d’intérêt général, notamment le financement de secteurs sensibles

de l’économie nationale, la promotion de l’entreprise et de l’économie sociale et le

développement régional. Elle est une banque très dynamique en matière d’octroi des crédits

pour le financement des projets de mise á niveau des PME/PMI et elle a entamé depuis 1998

une large compagne de sensibilisation au niveau de la PME/PMI marocaine. L’adhésion á

cette démarche tient compte de plusieurs aspects :

♦ La mise á niveau est un projet national aux retombées décisives sur le tissu

économique du pays.

♦ Les besoins en financement liés á la mise á niveau sont très importants et offrent par

conséquent d’intéressantes opportunités en terme d’engagements additionnels

♦ Les effets induits par la mise á niveau d’entreprises clients seront bénéfiques pour

accroître la part de marché en commerce extérieur et en engagements par signatures.


A l’instar du financement de la mise á niveau de l’entreprise marocaine, la BP constitue un

outil de financement mis á disposition des toutes les acteurs économiques. Ainsi, la BP est le

premier partenaire des jeunes promoteurs. Elle est le premier collecteur de fonds de devises –

grâce notamment á son réseau de banques dispersées dans plusieurs villes européennes- et

finance une grande partie des projets réalisés par les RME. La BP, comme son nom l’indique,

(Populaire vient de peuple) est considérée comme la banque de tout le monde. Ceci se

manifeste d’une part dans le fait qu’une partie importante de sa clientèle est composée des

personnes physiques( commerçants, profession libérales..) et non pas comme les autres

banques commerciales , BCM á la tête, ou les entreprises sont les principaux clients. A cela

s’ajoute une autre particularité du porte-feuille de la BP qui se caractérise par le fait que 60%

des dépôts de la banque sont des dépôts RME. D’autre part, la banque finance beaucoup de

projets á caractère social. Dernièrement, la banque a singé un accord avec les pouvoirs

publiques, dans le cadre d’un programme de lutte contre la pauvreté, pour l’octroi des micro-

crédits. Ces Types de prêts seront financé par la Banque Populaire et par le fond Hassan II.

Concernant la concurrence existante entre les banques, le secteur bancaire marocain se

caractérise par l’existence d’un nombre important de banques représentés par le GPBM

(Groupement Professionnel des Banques Marocaines) surtout après la transformation des

OFS(Organisme Financiers Spécialisés), á savoir le CIH et la CNCA en banques

commerciales . En effet il y a dix sept banques, dix considérés comme les majeurs de la place

marocaine á savoir la BCM, BMCE, WAFABANK, SGMB, CDM, BNDE, GBP, BMCI, CIH,

CNCA et les sept restantes sont de tailles moins grande telles que ABN Maroc, Arab Bank

Maroc, BMAO, Citibank Maghreb, SMDC, UMB, ABEX.

Le système bancaire marocain, malgré sa dimension et le nombre important de ses

opérateurs, est jugé par les professionnels comme peu compétitif, assez rigide et pas

transparent Mais avec la réforme de la loi bancaire (1993) et la libéralisation du secteur, de


bonnes perspectives s’ouvrent face su système bancaire marocain et ce la bénéficiera

énormément á l’économie marocaine. D’ailleurs, on commence, aujourd’hui, á voir une

concurrence entre les banques en matière de taux même-ci elle reste très faible par rapport aux

pays développés. Mais le rôle de l’Etat, représenté par le ministère de Finances, et celui de la

Banque du Maroc, comme organismes de tutelle, ne doit pas s’abolir parce qu’avec la

libéralisation de l’activité bancaire les banques pourraient céder á la tentation d’augmenter

leur parts de marchés au détriment du respect des règles prudentielles.

L’environnement institutionnel de la Banque

L’activité bancaire est régie par la loi bancaire promulguée le 6 juillet 1993 .
Le Dahir du 6 Juillet 1993 a donné au Ministre des Finances des pouvoirs de décision
importants en matière de réglementation de l’activité des établissements de crédit et de
politique monétaire.
Le ministre des finances est le seul habilité à donner la permission d’exercer la profession
bancaire et de fixer le montant minimum du capital . Certes, après la libéralisation du secteur
bancaire, l’intervention de l’Etat dans la matière s’est réduite. Ainsi les politiques
d’encadrement du crédit consistant á fixer un plafond pour l’octroi des crédits et les politiques
de sélectivité visant l’encouragement des secteurs prioritaires (Agriculture, textile, tourisme
…) au détriment d’autres secteurs ont été supprimés. Mais son intervention reste nécessaire,
surtout pour le contrôle du respect des ratios et des règles prudentielles par les
établissements bancaires.

Bank Al-Maghrib joue lui un rôle important en matière de régulation de l’activité bancaire.
Ainsi, le gouverneur de Bank Al Maghrib fixe les modalités d’application des dispositions du
Dahir concernant l’exercice de l’activité bancaire. Il a aussi un rôle de surveillance de
l’activité des établissements de crédit

Environnement juridique
L’activité bancaire est très réglementée. Les lois réagissant cette activité sont sévères
car l’épargne public est mis en jeu. Ainsi, par exemple, les dirigeants doivent remplir certaines
critères et exigences. Ces derniers ne doivent pas avoir été condamner pour crime,
malversation des fonds, ou mauvaise gestion et autres délits . En plus ils ne doivent pas
exercer une autre fonction ( non accumulation des fonctions) et cela dans le but d’éviter les
conflits d’intérêt.
Les acteurs environnant la Banque Populaire
Les Clients
La Banque Populaire offre une gamme diversifiée de produits á sa clientèle. Cette
dernière constitue au même temps son fournisseur puisque ses dépôts représentent la
principale ressource financière de la banque. La clientèle de la BP est constituée
essentiellement des commerçants, des artisans, des jeunes promoteurs et en grande partie des
Marocains Résidents à L'étranger (MRE).
Les fournisseurs
A l’instar de sa clientèle qui est son principal fournisseur, la Banque Populaire a des
fournisseurs en matière de fournitures et matériel de bureau, matériel informatique..
Filiales
. La diversification des produits et la segmentation des marchés permettent á la banque d’être
présente dans différents segments et de mieux cibler sa clientèle. Ainsi la BP, á l’instar de
son métier de base qui est d’intermédiaire entre des agents ayant une capacité de financement
et ceux ayant un besoin de financement, diversifie ses produits pour répondre mieux aux
besoins des clients qui sont en constance évolution. Le segment du leasing et du gestion de
porte-feuille sont assez récents, un peu moins ceux de la banque-assurance et du crédit de
consommation. Ainsi la BP dans un souci de diversification et d’augmentation de son chiffre
d’affaires, elle est présente dans les différents niches.
Le tableau suivant montre les différentes filiales de la banque et les segments dans lesquelles
elles opèrent.

Nom de la filiale Segment


Maghrebail Crédit Bail
IFC Al Wassit Intermédiation boursière
Al Istitmar Chaabi Gestion d’OPCVM
Assalaf Chaabi Crédit á la consommation
Maroc Assistance Internationale Assurance
Assarf Chaabi Change de devises

II- ANALYSE DU FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE


La banque populaire régionale de Tanger/Tétouan joue un rôle important dans le

développement de la région du Nord. Ces champs d’action comprennent les provinces de

Tanger, Larache, et aussi de Tetouan après le regroupement. Ils occupent une position

stratégique puisque Tanger se situe sur le carrefour maritime et une partie du commerce

maritime méditerranéen ainsi que celui de l’atlantique, transite par le port de Tanger. Certes,

l’existence d’autres ports sur le bassin méditerranéen, disposant d’installations portuaires de

haut niveau, tels que celui d’ALGESIRAS et celui de MALTE, a marginalisé le port de la

perle du nord . Mais, avec la construction d’un nouveau port, Tanger récupérera son

dynamise commercial.

En outre, la région dispose d’un grand potentiel touristique, due á sa situation stratégique,

porte de l’Afrique et bordée par deux mers, qu’ á la qualité de ses infrastructures hôteliers. Il

faut dire que la léthargie des autorités locales, ainsi que la conjugaison d’autres facteurs

politiques, sociales et économiques, ont mené la région dans une crise totale. Mais avec le

nouveau contexte politique du pays, un Roi très dynamique ayant l’intention de développer

les régions du Nord et un gouvernement dont le chef, Mr YOUSSOUFI, est un homme de la

région, Tanger et toutes les villes voisines ont commencé á retrouver leur dynamisme et á

sortir de la récession. Dans cette optique, la banque populaire de Tanger/ Tetouan concourt á

matérialiser cette volonté politique par le financement des projets de développement et la

création d’un environnement économique favorable faisant de la région un pôle d’attrait pour

les investissements, les zones franches étant le meilleur d’exemple.

La banque populaires régionale de Tanger dispose d’un réseau important, plus précisément 33

agences, dispaches sur les trois provinces de l’extrême Nord Ouest ( Tanger-Tétouan-

Loukousse), dont fait partie l’agence Mohammed V . Quelle est la place de cette agence dans

la structure générale de la banque régionale? Quel est le mode de fonctionnement de l’agence


et son organisation interne ? Quelles sont les relations fonctionnelles entre l’agence

Mohammed V et la banque régionale de Tanger ?

Dans la partie qui suit, on va essayer de répondre á ces questions. Dans une première partie,

on abordera la place de l’agence dans la structure générale. Dans une deuxième partie, on

traitera le fonctionnement de l’agence et son adéquation á la réalisation de ses objectifs . Et

finalement, on mettra en évidence les relations qui lient l’agence Mohammed V avec le siège

de la banque régionale de Tanger.

1- Présentation de l’organisation de la structure générale

La structure de la banque régionale de Tanger est une structure importante, qui comprend

plusieurs départements et services, á savoir le service financier, marketing, ressources

humaines…

Cette structure a une organisation bien déterminée. Dans l’amont, il y a la direction générale

qui s’occupe de tracer les grands objectifs de la banque et de mettre les moyens nécessaires

pour les réaliser. Elle affecte á chaque département ou direction concernée, les taches qu’il

doit accomplir et contrôle si ce dernier a bien fait ces devoirs.

Les départements sont chargés de l’exécution des objectifs correspondants établis par la

direction. Dans l’aval, il y a les services qui dépendent des départements correspondants et

qui ont pour fonction de faire les taches définies par les départements.

En ce qui concerne les agences, elles dépendent de la succursale correspondante en fonction

de leur situation géographique. Mais entretient des relations interdépendantes avec les autres

directions de la banque et les flux d’informations sont intensifs avec les différents

départements.
L’organigramme suivant met en évidence la structure de la banque régionale de Tanger et la

position de l’agence Mohammed V :

Direction Générale

Département contentieux Pilotage & Contrôle de


Gestion

Chargés de missions Département “ressources


humaines& formation”

Direction du Direction Audit. Interne Direction Administrative


développement & financière

Département Département Département Département Département


risque marketing traitement Service juridique
généraux

Succursale Succursale Succursale Service Service Service


Loukouss Tétouan Tanger change Porte- compta
feuille bilité

Agence
Mohammed V
Après avoir montrer la place de l’agence Mohammed V dans la structure générale de la

banque, on traitera dans la partie qui suit le fonctionnement de l’agence.

2- L’agence Mohammed V : structure interne, produits et services offerts…

Située dans le boulevard Mohammed V, dans un quartier d’affaires, entourée d’agences

bancaires des concurrents(WAFABANK, BMCI, SGMB, CDM, BCM), l’agence Mohammed

V de la Banque Populaire est une agence différente des autres agences parce qu’elle traite

uniquement avec les RME(Ressortissants Marocains á l’étranger).

Pour faciliter les choses á nos immigrés á l’étranger, et dans une optique commerciale, la BP a

mis á disposition des RME une agence spéciale pour eux. C’est la seule banque au Maroc qui

dispose d’une agence réservée uniquement aux RME. Ceci s’explique par le fait que 60% des

dépôts de la Banque Populaire appartiennent aux RME et donc leur importance majore dans la

structure des ressources de la banque . Ces derniers, constituent une source importante de

devises pour le Maroc et un grand potentiel d’investissements. Ainsi les objectifs de l’agence

se résument dans sa capacité á développer les dépôts RME et á constituer un véritable outil de

financement pour leur projets. Comment s’organise

L’agence Mohammed a pour objectif de répondre aux besoins des RME, á savoir les dépôts,

financement des projets…

Dans cette partie, on montrera l’organisation interne de l’agence, les opérations bancaires

importantes se déroulant au sein de cette agence, les produits offerts par l’agence aux RME et

le climat de travail régnant au sein de l’agence.

1- L’organisation interne de l’agence

Le personnel de l’agence Mohammed V est constitué de 6 personnes : un chef d’agence, deux

secrétaires, un chef de caisse et deux agents commerciaux.


L’organigramme suivant montre la structure interne de l’agence :

Chef d’agence
Deux secrétaires

Chef de Caisse

Agent Agent
commercial commercial

A-Chef d’agence

Son rôle principal est d’assurer la gestion et le développement de l’agence. Le chef de

l’agence se charge aussi des taches suivantes :

♦ Affecter, á chaque employé, le rôle qu’ il doit jouer au sein de l’agence.

♦ Contrôler le travail de chaque employé.

♦ Développer les relations avec les clients et établir des contacts avec de nouveaux

clients.

♦ Donner l’accord á l’octroi des crédits, si les crédits relèvent de son compétence.

♦ Il est responsable de toutes les actes se déroulant dans l’agence.

Le chef d’agence est toujours á la disponibilité des clients pour les conseiller, les mettre en

confiance surtout pour ce qui concerne les placements en Bourse, et essaye d’établir des

contacts avec de nouveaux clients et cela pour accroître le porte-feuille client de l’agence

A- Secrétaire

L’agence compte dans son personnel, deux secrétaires. L’une remplit les taches suivantes :

♦ Traitement du courrier reçu

♦ Envoi du courrier

♦ Comptabilisation des virements reçus et les portes feuilles.


♦ Blocage par caisse.

♦ Frappe des correspondances et attestations

♦ Frappe pièces de l’arrêté de la caisse.

♦ Traitement des virements permanents

♦ Classements des dossiers.

Les fonctions citées ci-dessus, montrent l’aspect relationnel de l’agence Mohamed V avec les

agences Banques Populaires en Europe et cela pour simplifier la tache aux clients. En effet, ce

poste de travail se charge de recevoir de la délégation de la banque á l’étranger, entre autres,

les mises á disposition effectués par les RME á leur famille résident au Maroc, et les

demandes d’ouverture des comptes.

Concernant l’autre secrétaire , elle a pour fonction principal la constitution et le suivi des

dossiers de crédits. Elle veille á que le dossier du crédit contient les documents suivants :

♦ Photocopie du passeport.

♦ Photocopie de la carte de séjour ou de la carte d’immatriculation.

♦ Photocopie de la carte de travail ou du contrat de travail.

♦ 3 fiches de paie datant de moins de 3 mois pour les salariés .

♦ Extrait du registre de commerce et déclaration de revenus pour les commerçants et les

artisans.

Dans le cas de construction il est nécessaire de fournir en plus de ce qu’est cité au dessus

les éléments suivants :

1. Un certificat de propriété du terrain

2. Un acte d’achat du terrain

3. Un jeu de plans approuvés

4. Une autorisation de construire


5. Les devis estimatifs

Dans le cas d’acquisition, le document nécessaire est le compromis de vente précisant la

consistance du logement á acquérir, le prix d’acquisition et l’adresse de logement.

La banque demande des garanties pour octroyer des crédits, parfois très lourdes, qui

constituent dans certains cas un handicap pour le client. Par exemple dans le cas du crédit

á la construction, la garantie requis par la banque est l’hypothèque du terrain et dans le cas

du crédit á l’acquisition d’un logement, le client hypothèque la maison achetée comme

garantie.

Ce poste a pour objectif de conseiller le client pour tout ce qu’est juridique et ce qui se

rapporte aux démarches administratives, surtout que cette dernières sont très compliqués

du principalement á la bureaucratie, et de mettre le plutôt possible á la porté du client le

montant du crédits

C- Chef de caisse

C’est le poste le poste de travail le plus dynamique dans l’agence . Il contrôle toutes les

opérations de caisse et il est la référence pour les agents commerciaux. La liste de ces

fonctions est loin d’être exhaustive. Mais ces fonctions principales sont :

♦ De Veiller sur le bien fonctionnement de l’agence en matière de travail et la

concordance des opérations quotidiennes avec les instructions de travail.

♦ Ouverture des postes de travail.

♦ Les travaux de début et fin de journée

♦ Vérification de la journée comptable

♦ Ouvertures des comptes

♦ Pointage

♦ Traitement et suivi des réclamations


♦ Suivi du travail de chaque employé

♦ Réception des courriers

♦ Vérification et traitement de la compensation

♦ Les remises de chèques

♦ Suivi des soldes débiteurs.

Le chef de caisse est le coordinateur entre les agents commerciaux et les autres postes de

travail de l’agence. Il joue un rôle très important dans la circulation de l’information au sein

de l’agence. Il garantit le bien fonctionnement de l’agence et entretient des relations directes

avec les clients.

D-agents commerciaux

Ce sont eux qui se chargent de l’exécution des opérations de caisse. Ils sont en contact direct

avec les clients et remplissent des taches bien déterminés.

Le premier agent commercial a pour fonction :

♦ Le traitement des opérations de caisse á savoir le versement, le retrait, change…

♦ Les ouvertures des comptes

♦ Les produits offerts par l’agence( carnets de chèques, carte guichet automatique…)

♦ Les remises de chèques

♦ Saisie des opérations

♦ Pointage

♦ Alimentation de la caisse du GAB( Guichet Automatique bancaire)

♦ Ordre de virement et les mises á disposition

♦ Change ( centralisation-cession des devises-statistique)

♦ Les opérations concernant les D.A.T(Dépôt á terme).


♦ Les opérations de blocage.

Le deuxième agent commercial est chargé :

♦ Des opérations de caisse (paiement, versement)

♦ Règlement des quittances RAID et classement des quittances

♦ Pointage

♦ Règlement des mises á disposition permanente et automatique

L’existence de deux postes commerciaux a pour objectif de répartir les taches entre les

deux agents et cela pour améliorer le service. En outre, en été, lorsque l’activité est très

dynamique, deux autres agents s’incorporent á l’agence pour faciliter le travail et éviter les

files d’attentes.

Après avoir mis en évidence la structure interne de l’agence, on abordera les produits et les

services offerts par l’agence Mohammed V á leur clients.

2- Les produits et les services offerts

Pour répondre aux préoccupations en matière de financements des projets, de transferts

des économies, de retrait d’argent au Maroc et de placement de l’épargne, la Banque

Populaire propose aux RME une gamme de crédits et de produits adaptés á leur besoins. C’est

la principale activité de l’agence puisque en offrant des produits d’épargne( compte sur carnet,

compte á terme…), elle collecte des ressources financières, et par le biais du processus de

transformation, elle octroie des crédits pour financer les projets de ses clients.

a- Les crédits

La Banque Populaire met á disposition de ces clients des formules de crédits simples et

rapides destiner á financer leur projets.

1-Le crédit de logement


Objet

Ce crédit finance la construction ou l’acquisition d’un logement destiné á l’ habitation

personnelle ou celle des membres de la famille.

Montant

Il peut atteindre 75% avec un maximum de 200000DH

Durée

15 ans

Taux d’intérêt

11,5%

Conditions :

♦ Etre un client RME de la BP depuis 6mois.

♦ Chargé de remboursement ne devant pas dépasser 30 á 40% du revenu mensuel.

♦ Hypothèque ou Nantissement immobilier avec un dépôt d’acte de MOULKIA du bien

financé.

♦ Souscription á une assurance décès toutes causes

♦ Engagement du client á rembourser son crédit par des transferts en devises.

♦ L’emprunteur ne doit pas être propriétaire d’un logement dans la préfecture ou la

commune ou le projets sera réalisé.

Frais du dossier

500DH si X<750000

1000DH si 750001 <X< 100000DH

1500DH si 100001<X< 200000DH

2000 DH si 200001<X<400000 DH
2500 DH si X> 400000 DH

2- Crédit d’investissement RME

Objet

Ce crédit est destiné au financement :

De l’acquisition de terrain á usage de construction, terrain agricole, immeuble á usage

commercial, fonds de commerce , ou bien d’équipement d’occasion.

De l’acquisition ou construction d’immeuble destiné á la vente ou la location.

Montant

50% du programme d’investissement

Durée

Acquisition terrains destinés á la construction : 3ans

Autres investissements : 4ans

Taux d’intérêt

Le taux d’intérêt appliqué est de 11%

Conditions:

Ouverture de compte RME au préalable pour les non-clients

Domiciliation de salaire ou autres revenus.

Charge de remboursement ne devant pas dépasser 30% á 40% du revenu mensuel.

Garanties liées á l’objet du crédit .

Souscription á une Assurance décès toutes causes si la durée de crédit est supérieure á 24

mois

Frais de dossier :

150DH si X<15000DH

300DH si 150001<X<30000DH

500DH si 30001<X<50000DH
1000DH si 50001<X<200000DH

1500DH si X> 200000DH

3-Crédit d’équipement RME

Objet

Crédit destiné au financement d’acquisition de matériel neuf, d’équipement professionnel

fixe ou roulant.

Montant :

75% du programme d’investissement

Durée : 36 mois

Taux d’intérêt : 11%

Conditions :

Ouverture de compte RME au préalable pour les non-clients

Domiciliation de salaire ou autres revenus

Charge de remboursement ne devant pas dépasser 30 á 40% du revenu mensuel

Garanties liées á l’objet du crédit

Souscription á une assurance décès toutes causes

Frais de dossier :

150DH si X<15000DH

300DH si 150001<X<30000DH

500DH si 30001<X<50000DH

1000DH si 50001<X<200000DH

1500DH si X> 200000DH

4- Crédit de consommation RME

Objet :

Crédit destiné au financement des dépenses á caractère social et d’équipement domestique


Montant :

2 fois le montant des transferts enregistrés durant les 12 derniers mois

Avec un maximum de 60000DH

Durée : 24 mois

Taux d’intérêt : 11,5%

Condition :

Etre un client de la Banque Populaire depuis 12 mois

Charge de remboursement ne devant pas dépasser 30 á 40% du revenu mensuel

Crédit couvert par garantie réelle ou la caution d’une personne solvable pour RME exerçant

une activité saisonnière

Frais de dossier :

150DH si X<15000DH

300DH si 150001<X<30000DH

500DH si 30001<X<50000DH

1000DH si 50001<X<200000DH

1500DH si X> 200000DH

5- Crédits jeunes promoteurs

Objet :

Crédit destiné aux jeunes promoteurs qui désirent réaliser leur propre projet d’entreprise au

Maroc

Montant :

90% du programme d’investissement

Durée : Maximum 12 ans

Taux d’intérêt : Maximum 9%

Conditions :
Résident Marocain á l’étranger âgés de moins 40 ans

b- Produits destinés aux transferts

La Banque Populaire propose une gamme de produits et de services conçues pour

répondre aux besoins des ces clients.

1- Le compte chèque

C’est un compte principal qui reçoit les transferts et permet de disposer librement de

l’argent auprès de toutes les agences Banque Populaire.

2- Le compte en dirhams convertibles

Alimenté par les transferts, il garantit, á tout moment, la disponibilité de l’épargne en

dirhams ou en devises. Ce compte peut être ouvert auprès de l’agence ou la délégation de la

BP et permet de percevoir une rémunération sur l’épargne constituée.

3- Le compte en devises

C’est un compte que le client peut ouvrir auprès de l’agence ou de la délégation de la BP, á

partir d’un versement initial égal ou supérieur á la contre-valeur en devises de 100000DH.

c- Produits destinés aux retraits

Pour permettre á ces clients de disposer plus facilement et plus rapidement de l’argent

lors de ses déplacements au Maroc, la BP propose en plus du chèque, la carte Guichet

Automatique De Banque. Elle offre la possibilité de consulter le solde du compte du

bénéficiaire et de retirer des espèces au guichet automatique de banque á concurrence de 5000

DH par jour.

d- Produits destinés aux placements

La BP offre á ces clients une gamme de produits pour le placement de leur épargne.

1- Le compte sur carnet


C’est un compte matérialisé par un carnet qui permet aux bénéficiaires de déposer leur argent

et d’en disposer á tout moment. Ce compte peut être ouvert á chaque membre de la famille et

y compris les enfants mineurs.

Le montant minimum exigé pour son ouverture est de 100DH avec un maximum de

150000DH. L’épargne constituée vous rapporte un intérêt net d’impôts servi

trimestriellement.

2- Le dépôt á terme

Ce placement permet de :

Constituer une épargne pendant une durée convenue á l’avance

Bénéficier d’une rémunération nette d’impôts, á des taux avantageux en fonction de la

durée de placement.

Si pour une raison quelconque, le client sera amené á utiliser avant l’expiration du terme

convenu, la totalité ou une partie seulement des fonds, ainsi déposés, le retrait de ces fonds

n’est pas possible. Mais des facilités de crédits seront consentis dans la limite du solde de ce

compte. Le taux d’intérêt calculé en faveur du client serait supérieur de 2 points au taux fixé

pour le compte á terme.

Voici les taux d’intérêts appliqués Pour les comptes á terme Pour le mois de février pour la

clientèle locale et les RME :*

Durée La clientèle locale La clientèle RME

3 mois 4,5 % 4,75%


6 mois 4,75% 5%
12 mois 5% 5,25%

3- Les bons de caisse

C’est un titre de la BP qui permet aux bénéficiaires de :


Faire fructifier l’épargne pendant une durée convenue á l’avance

Bénéficier, soit avant l’échéance, soit á l’échéance du contrat, d’une rémunération nette

d’impôts, á des taux avantageux en fonction de la durée de placement.

4- Attaoufir Chaabi

Formule d’épargne sur une durée de 2 années fixée á l’avance á laquelle le bénéficiaire peut

souscrire sur les transferts effectués á compter d’une date déterminée. En plus d’une

rémunération nette d’impôts, le titulaire a la possibilité de disposer á l’échéance du montant

de leur capitaux en devises.

5- Addamane Chaabi

Ce produit permet de constituer une retraite principale, ou complémentaire si le bénéficiaire

est déjà adhérent á un régime de retraite á l’étranger. Addamane Chaabi permet au bénéficiaire

de constituer une épargne retraite á la mesure de ses moyens sur une période librement

choisie, par l’achat de parts de 100DH chacune, avec un minimum de 12 parts par an, soit

1200DH. Les cotisations rapportent au titulaire un bonus composé d’un taux d’intérêt annuel

et d’une participation aux bénéfices résultant aux bénéfices résultant du placement du fonds

global Addamane Chaabi. Ce type de placement est devenu une priorité, parce que le système

des retraites est basé sur la solidarité intergénérationnelle, c’est á dire que les actifs financent

la retraite des vieux. Or le vieillissement de la population est une réalité incontestable. D’ou

les problèmes de financement des retraites futures.

6- Le service Titres de la Banque Populaire

Ce service est á la disposition des clients pour leur permettre de réaliser les opérations d’achat

ou de vente de titres á la bourse des valeurs, notamment les actions ou les bons du trésor. Ce

produit prend la forme des OPCVM (Organisme de Placement Collectif des Valeurs

Mobilières). En effet, les clients confient á leur banque de placer leur épargne en Bourse. Les

placements ont pour destination les FCP(Fonds Communs de Placement) ou les


SICAV(Société d’Investissement á Capital Variable). L’avantage de ce type de produit par

rapport á un placement dans la bourse pour le compte du particulier lui même , en plus de

bénéficier du savoir-faire des experts de la banque, est la diversification du porte-feuille

puisque lorsque l’épargnant place son argent dans une SICAV ou un FCP, il bénéficie de la

possibilité d’acheter des titres portant sur des différentes sociétés, d’ou la division des risques,

chose qui ne pouvait pas faire si il intervient pour son compte. Certes la banque prend en

contrepartie du service, des commissions intitulés les droits entrées(1% du montant placé en

bourse), mais c’est insignifiant par rapport au placement surtout s’il est rentable.

Les produits de porte-feuille ont connu une expansion remarquable jusqu'à la fin de l’année

1998, date ou l’indice Casablancais a commencé sa dégringolade du notamment á

l’éclatement de la bulle financière dans la bourse de Casablanca. Les placements boursiers ont

commencé á enregistrer des performances négatives. Aujourd’hui, ce type de produit n’attire

plus l’intérêt des épargnants. Mais après le plan de sauvetage lancé par Mr OUALALOU,

ministre d’Economie, des Finances, de la Privatisation et du Tourisme, contenant des mesures

visant á re dynamiser la place Casablancaise, á savoir l’établissement d’un conseil de

concertation et l’accès du Trésor aux marchés internationaux pour son financement, de bonnes

perspectives s’ouvrent pour la Bourse de Casablanca, et le retournement de la confiance des

investisseurs est une question de temps.

Après avoir traiter les produits et services offerts par la Banque Populaire, on présentera

dans la partie suivante les opérations bancaires courantes, c’est á dire celles qui caractérisent

l’activité au sein de l’agence.

3- Les opérations bancaires courantes se déroulant au sein de l’agence

Quotidiennement, les employés de l’agence effectuent des opérations bancaires considérées

classiques : ouverture des comptes, opérations de versement et de retraits, gestion des

D.A.T…
Ces opérations caractérisent l’activité au sein de l’agence et constituent la plupart des

opérations que effectuent les employés.

a- Ouverture de compte

Lorsque une personne demande l’ouverture d’un compte , l’agent commercial suit la

procédure suivantes :

1-Attribuer le numéro de compte.

2-Préciser l’identité du client.

3-Préciser l’identité des co-titulaires. Cette opération a lieu si le compte est

ouvert au non de deux personnes.

4-Recueillir le spécimen de signature

5-Préciser le mode de fonctionnement du compte.

6-Recueillir et valider la procuration. Cette étape effectuée si le client souhaite

donner procuration á une autre personne.

7-Identifier le lieu de domiciliation du compte. Cette opération se fait sur la base

de l’un des documents suivants : la lettre d’accueil ou la dernière quittance

d’eau ou d’électricité.

8-Procéder á la transmission des documents.

b- Opérations de versement

L’opération de versement consiste á faire entrer de l’argent dans un compte. Elle peut prendre

différentes formes :

♦ Versement sur place sur compte de dépôts ou compte courant

♦ Versement sur place sur compte sur carnet

♦ Versement déplacé sur compte de dépôts ou compte courant

♦ Versement déplacé sur compte sur carnet.

L’agent commercial qui se charge de cette opération est tenu de suivre la procédure suivante :
♦ Identifier la partie versante par le biais de la pièce d’identité

♦ Se faire remettre les espèces et les compter en présence de la partie versante tout en

vérifiant de l’authenticité des billets.

♦ S’ il s’agit d’un versement sur un compte sur carnet, vérifier le solde du livret qui ne

doit pas dépasser 150000DH.

♦ Saisie de l’opération

♦ Contrôle de l’opération de saisie

c- Opérations de retrait

L’opération de retrait est une opération qui se matérialise par le retrait de l’argent d’un

compte. Cette opération peut prendre deux formes :

♦ Retrait par chèque sur caisse.

♦ Retrait sur place sans chèque

Dans le premier cas, c’est á dire retrait par chèque sur caisse, se produit lorsque une

personne se présente á l’agence avec un chèque et désire l’encaisser. L’agent commercial

concerné suit les étapes suivantes :

1. Traitement du chèque. Cette opération consiste á que l’employé procède á la

vérification du lieu de paiement du chèque, de l’existence de la signature du tireur, de

la conformité entre le montant en chiffres et en lettres, et de l’existence du lieu et de la

date d’émission du chèque.

2. Vérification de l’identité

3. Vérification de signature

4. Saisie de l’opération

5. Paiement du chèque

En ce qui concerne le retrait sans chèque, la réalisation de cette opération intervient á l’agence

gérante du compte du client dans les cas suivants :


♦ Retrait sur un compte sur carnet

♦ Lorsque le titulaire de compte ne dispose pas de chéquier

♦ Retrait déplacé par chèque

Dans les deux premières situations, l’employé est dans l’obligation de procéder aux :

1. Vérifications préliminaires. Cela signifie qu’il doit se faire remettre par le client la

pièce d’identité, vérifier la validité de la pièce d’identité communiquée et se faire

communiquer le numéro du compte du client et le montant de retrait.

2. Saisie de l’opération

3. Paiement

Concernant l’opération de retrait déplacé par chèque, les Agences Banque populaire sont

amenées á réaliser des retraits déplacés par chèque en faveur de clients d’autres agences

Banque Populaire. Ces retraits déplacés ne doivent pas s’effectuer entre deux agences de

la même localité. Tout paiement de chèque déplacé est limité á 5000DH par semaine.

L’agent commercial qui se s’occupe de cette opération suit les étapes suivantes :

♦ Vérification sur les cases prévues á cet effet sur la couverture du chéquier, si le

client a atteint ou non la limite hebdomadaire de retrait déplacé

♦ Informer que le client que lors de paiement du chèque, il recevra le montant figurant

sur le chèque diminué des frais de retrait déplacé (20 DH).

♦ Vérification de l’identité

♦ Vérification de signature et blocage de la provision

♦ Paiement

e- Les virements

Cette opération consiste á que le client demande á sa banque de transférer un montant de

son compte á un compte du bénéficiaire. Cette opération est matérialisée par un ordre de
virement adressé par le client á sa banque. Le client remplit un document dans lequel il

demande á sa banque de débiter son compte du montant de l’opération en faveur du

bénéficiaire. L’agent commercial lui rend un Avis de Dédit qui prouve que son compte á été

débité du montant concerné qui va être transférer au compte du bénéficiaire.

f- Mises á disposition

Cette opération a lieu lorsque le client demande á sa banque de mettre á la disposition du

bénéficiaire se trouvant dans une autre ville, ou dans un autre pays dans lequel la Banque

Populaire a une agence, une somme d’argent. En effet l’agence du client remet un FAX á

l’agence réceptrice c’est á dire ou le bénéficiaire va retirer l’argent, contenant le nom du

dernier . Lorsque le bénéficiaire se présente, l’agent commercial lui demande sa carte

d’identité pour vérifier que le non écrit dans le FAX correspond á celui de la carte d’identité et

lui remet de l’argent si les choses sont correctes. Cette opération est fréquente pour les mises á

disposition effectué par les RME á leur familles se trouvant au Maroc.

g-Opération d’arrêté de caisse

Cette opération consiste á vérifier la situation physique de la caisse , c’est á dire de

confronter le détail compté de l’existant en caisse avec le détail figurant au niveau de

l’écran. L’agent commercial doit calculer le nouveau solde comptable qui égal au solde

précédent plus les entrées moins les sorties de la journée.

g- Opération d’achat de devises par l’agence

L’agence Mohammed V est une agence très dynamique en matière d’achat de devises. La

grande part des devises récoltés par l’agence a pour origine les devises fournies par les RME.

L’agent commercial qui se charge de cette opération doit mettre á jour les cours de devises sur

l’ordinateur et le panneau d’affichage dès leur réception par l’agence, s’assurer que les billets

de banque présentés sont autorisés á l’achat par Bank Al Maghrib, et de contrôler que les
billets ne sont pas de faux en se référant au spécimen figurant dans le recueil de contrefaçons

et de falsifications.

Le total de devises recueillies par l’agence est céder au siège.

Un nombre important d’ opérations citées en dessus, la banque ne l’effectue pas gratuitement,

mais elle prend des commissions.

4- Les commissions sur services et produits offerts par l’agence

L’agent commercial doit demander le paiement des commissions pour les opérations

suivantes :

Opérations Commissions
Ouverture des comptes Gratuit
Fonctionnement des comptes

1-Délivrance de carnets de chèques Gratuit

2-Frais de tenue de comptes

a-clientèle locale 15 DH pour les comptes enregistrant de 1 á 7

écritures par trimestre et 25 DH pour les

comptes enregistrant 8 écritures et plus par

trimestre. Mais pour les comptes sur carnet

c’est gratuit.

b- clientèle RME

Compte chèque dont le solde est inférieur á 15 DH trimestre

20000DH et ayant enregistré un mouvement

courant le trimestre :

Versements Gratuit
Retraits

1-Retraits par chèque guichet auprès du

guichet détenteur de compte á débiter :

Utilisation du chèque 10 DH

Sans chèque Gratuit

2-Retraits par chèque normal auprès d’un

autre guichet quelque soit la place

3-Retraits déplacés sur présentation d’un 10 DH

carnet d’épargne

4- Retraits auprès d’un guichet automatique Gratuit

de banque
Virements

1-Virements émis contre versements

d’espèces ou par débit de comptes de chèques,

de comptes courants, l’ordonnateur et le

bénéficiaire sont titulaires de comptes sur la

même banque :

♦ Au sein de la même agence Gratuit

♦ Entre 2 agences de la même banque 10 DH

2- Virements émis contre versements

d’espèces ou par débit de comptes de chèques,

de comptes courants, l’ordonnateur et le

bénéficiaire sont titulaires de comptes sur


15 DH
deux banques différentes sur la même place

3- Virements émis contre versements

d’espèces ou par débit de compte de chèque,

de comptes courants, l’ordonnateur et le

bénéficiaire sont titulaires de comptes sur

deux banques différentes sur deux places


20 DH
différentes
Mises á disposition

1-Mises á disposition effectuées contre

versements d’espèces ou par débit de compte :

a- payables sur la 10 DH

même banque

b- payables sur 30 DH

une autre

banque

2-Mises á disposition reçues :

a- D’un client de la Gratuit

banque

b- D’un non client 20 DH

Monétique

1-Emission de cartes

a-Carte GAB 34,2 DH/ TTC

b-Carte BP 100 DH/TTC

c-Carte de paiement VISA 120 DH/TTC

d-Carte de paiement MASTERCARD 120 DH/TTC

e-Carte VISA international 120 DH/TTC

2- Opposition pour perte ou vol de carte 25 DH

Opérations réalisées pour le compte des

détenteurs de valeurs

1- Garde de titres au profit de la clientèle 0,3% l’an Min 50 DH/ déposant.

Titres de capital, obligations et titres de Commissions payables trimestriellement et

créances négociables, bons de trésor, parts et calculées au prorata du nombre de jours de


Actions OPCVM, certificats dépôts :

d’investissement, monnaies et matières d’or Sur la base de la valeur nominale pour les

titres non côtés

Sur la base de la valeur boursière pour les

titres côtés.

2- Achat, vente de titres pour compte de la

clientèle

♦ Collecte d’ordres 0,1 % du montant d’ordre

♦ Règlement/ livraison de titres/

compensation :

Actions 0,2 % sur le montant á régler ou á recevoir

Obligation 0,2 % sur le montant á régler ou á recevoir

Titres de créances négociables 1% Maximum 1000 DH

Change manuel

1-Achat et ventes de devises billets de Différence de cours

banque par débit/crédit compte dirhams ou en

dirhams convertibles

2-Versements ou retrait billets de banques par Commission 1%

débit ou crédit comptes en devises


3-Vente Traveller chèques Gratuit

Même-ci les commissions sont contraignantes pour le client, la banque les encaissent pour

payer ses charges, mais aussi pour offrir un service de haute qualité. Est ce que l’agence

Mohammed V répond aux normes standards de qualité en matière de service ?

5- Un service de haute qualité et un climat travail favorisant le rendement

Dans l’agence, un climat de travail, du sérieux et de disponibilité domine l’activité

quotidienne. Chaque employé essaye de faire le mieux et il travaille d’une manière á

améliorer son rendement et sa efficacité. Les employés accueillent les clients d’une façon

agréable et tendent toujours á répondre aux questions des clients d’une manière

professionnelle. Parfois, des gens qui se trompent d’agence et viennent demander un

renseignement, l’employé concerné fait tout son possible pour leur répondre. Ceci prouve son

professionnalisme. En plus, leur manière de parler aux téléphones est courtoise et respecte les

règles de bon accueil.

En ce qui concerne l’aspect environnemental, les tableaux d’affichage des cours de change et

les panneaux publicitaires sont bien disposés. Les horaires d’ouverture et de fermeture sont

respectés á la minute.

Côté organisationnel, il n’y a jamais une rupture de stock des imprimés, ni pannes fréquentes

des micro-ordinateurs, ni file d’attente trop longue. Les responsables essayent toujours que

ces détails n’échappent pas á leur contrôle car la moindre défaillance dans ces aspects peut

conduire á la perte de certains clients.

En ce qui concerne les relations entre les employés, elles se caractérisent par la cordialité. Les

rapports de forces sont inexistantes. Le modèle de management appliqué est celui d’ une

structure plate, c’est á dire qu’il n’a pas de hiérarchisation. Certes, les niveaux hiérarchiques

sont présents puisque il y a un chef d’agence et un chef de caisse. Mais, ceci est présent
seulement sur le plan forme. Ceci favorise la fluidité de l’information. Dans les relations

quotidiennes, cette hiérarchisation est totalement absente puisque les subalternes participent

eux aussi avec leur idées aux prises de décisions. Un leadership efficient et habile est pratiqué

permettant l’adaptation aux nouvelles conditions de travail surtout dans cette ère ou les

mutation se produisent rapidement.

L’agence Mohammed V, comme toutes les autres agences, est liée directement au siège de la

banque régionale de Tanger, á l’occurrence la succursale. Quelles sont les relations

fonctionnelles entre l’agence et la succursale ?

3- Le lien fonctionnel de l’agence Mohammed V et la succursale de Tanger

Le siège social est l’endroit ou se trouve la direction principale, l’autorité qui prend les

décisions stratégiques de la banque.

Le siège est en continuel contact avec les différentes agences de la banque. Ce contact direct

revient á la complexité de certaines opérations et aussi afin de connaître la situation

comptable de chaque agence.

Les relations entre le siège et la banque s’effectue sur trois niveaux :

Le siège et le positionniste : ce dernier est tenu de saisir sur un ordinateur toutes les

opérations effectuées comme les retraits, les versements ou le change de devises.

Toutes ces opérations sont sauvegarder sur des disquettes informatiques et sont par

la suite transmises su siège social qui les vérifie afin de connaître l’équilibre de la

caisse.

Le siège et le responsable des ouvertures des comptes : ce dernier est en continuel

contact avec le siège social pour les raisons suivantes :

1. Informations en direction du siège :

♦ Communiquer l’identité des nouveaux clients, le code de leurs

comptes et les produits loués


♦ Demander les informations d’ouverture des comptes

♦ Demander les chéquiers et les carnets de comptes

2. Informations provenant du siège

 Envoyer les chéquiers et carnets de comptes des clients

 Informer de l’existence des nouveaux produits et de leurs

fonctionnements

Le siège et le chef d’agence : Chaque fois qu’il y a des problèmes avec les

clients, le chef d’agence s’adresse au siège pour obtenir son aide. Le chef d’agence transmet

également les demandes de crédits au siège social pour les étudier. Le siège donne de son coté

les directives nécessaires á suivre et les réponses des demandes de crédits par l’octroi ou le

refus.

Conclusion
Malgré un environnement économique et financier, jugé par les experts de morose et très

difficile, du notamment á la mauvaise année agricole, la Banque Populaire a pu obtenir des

résultats satisfaisants. Avec une augmentation des ressources globales de 4,9%, soit 2690

Millions de DHS de ressources additionnelles, surtout pour la clientèle locale avec une

amélioration de 8%, soit 1694 Millions de DHS, suivi par la clientèle RME avec une hausse

sensible de 3%, c’est á dire 996 de DHS, les ressources de la Banque Populaire ont atteint

57223 Millions de DHS le 30 novembre 2000. En ce qui concerne les emplois, ces derniers

ont augmenté de 6%, soit 3402 Millions de DHS. Les emplois productifs, c’est á dire les

crédits, á court terme, á moyen et long terme, octroyés aux clients, s’accaparent de la grande

tranche avec une augmentation de 14,8%. Les portes feuilles des titres mobiliers restent

faible et ont augmenté seulement de 1,1%. Ceci est du á la mauvaise situation de la Bourse de

Casablanca.

En dépit d’une gestion active des créances en souffrance, surtout par le biais du recouvrement,

celles-ci restent élevés et ont atteint le chiffre de 3088 Millions de DHS.

Le tableau ci-dessous résume les principales indicateurs du GBP pour la période du Décembre

1999 au Novembre 2000 :

E
ncours moyens Désignations Additionnel réalisé
31/12/99 31/11/00 Novembre

2000/Décembre99
54533 57223 RESSOURCES GLOBALES 2690 4,9%
33441 34437 R.RME 996 3%
21092 22786 R.Locales 1694 8%

25514 26743 Ressources Rémunérés 1234 4,8%


29019 30475 Ressources Non Rémunérés 1456 5%

56268 59670 TOTAL EMPLOI 3402 6%


19369 22233 -Emploi client Productif 2864 14,8%
9364 9473 Court Terme 109 1,2%
10005 12759 Moyen et long terme 2755 27,5%

34013 34402 -PTF Titres 389 1,1%

2796 3088 -Créances en souffrance 292 10,4%

Ces résultats reflètent la bonne santé financière de la banque, chose indispensable pour

s’engager dans le financement des projets audacieux et saisir des opportunités de croissance

externe. D’ailleurs la Banque Populaire vient d’être noter par l’agence internationale

d’évaluation financière « STANDARD AND POOR’S « . Cette agence a attribué á la Banque

Populaire la note « BB ». Selon cette agence internationale, la Banque Populaire a été noté

« BB » pour sa position dans le système des banques commerciales marocaines, pour une

grande disponibilité de liquidités et pour sa forte capitalisation. En regard de ces points

positifs, « Standard and Poor’s », relève cependant la faible qualité de crédit du portefeuille de

prêts du Groupe et la volatilité des performances de l’économie marocaine liée aux

fluctuations de la production agricole.

La standard and Poor’s ajoute dans son rapport d’évaluation que la qualité des avoirs du

Groupe est faible essentiellement en raison de son exposition aux petites et moyens

entreprises. La proportion des impayés est de 11,7% du total des crédits accordés á la date du

juin 2000. Les efforts en cours visant la restructuration du secteur industriel marocain et
l’application graduelle de l’accord d’association avec l’Union Européenne continueront

d’exercer des pressions sur la qualité des avoirs du Groupe dans le futur. En outre, la forte

appréciation du Dirhams face aux monnaies européennes influe négativement dans les

transferts des RME au Maroc.

Mais, les prévisions pour l’année 2001 restent très positives, et la situation financière de la

banque sera meilleure. Le contexte économique du pays sera excellant( le centre national de la

conjoncture table pour un taux de croissance pour l’année 2001, de deux chiffres :10%), et la

banque bénéficiera de cette situation pour accroître son activité et octroyer plus de crédits.
Expérience vécue

Le service des stages de la BP m’a affecté á l’agence Mohammed V. La proximité de cette

dernière au coin ou j’habite m’a énormément bénéficier. Les horaires sont plus flexibles par

rapport á ceux du stage ouvrier. J’ai passé 6 semaines au sein de cette agence. Pendant cette

période j’ai appris beaucoup de choses concernant le domaine bancaire. Les employés m’ont

beaucoup aider et m’ont offert les informations nécessaires. Leur disponibilité et leur

amabilité sont á saluer. Des documents et des circulaires ont été mis á ma disposition. Ces

derniers m’ont été de grande utilité puisque j’ai trouvé des informations importantes

concernant le fonctionnement de l’agence. Toutes les nuances et les questions que j’ai

rencontré, l’employé me en répondait, même lorsque il avait du travail. Je n’ai pas rencontrait

de difficultés pour recueillir l’information. J’ ai rapidement fait connaissance avec les

employés. Je me suis intégré facilement dans le groupe. Le fait d’avoir avec bureau d’un

agent commercial m’a permis d’être en contact direct avec la clientèle et plusieurs fois des

clients m’ont demandé des renseignements mais malheureusement ma réponse était toujours

que « je suis pas le responsable, je suis seulement un stagiaire ».

En général j’ai énormément apprécier cette expérience tellement riche en information et en

contact humain.