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F.S.J.E.

S
Facult des Sciences Juridiques, Economiques et Sociales
Fs

Rapport de stage
Ralis par :

Supervis par :

Bachir BERRADA

M. Hicham KHASSAL

Stage effectu au sein de :


Attijariwafa Bank
Agence Al Houria (157)

Anne universitaire : 2006/2007

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Ddicace

Je ddie ce modeste travail,


A mes parents symboles de bont,
De sacrifice et de dvouement.
En tmoignage de tous les efforts
Quils nont pas cess de dployer pour mon bien tre,
Aucune ddicace ne serait leur exprimer mes admirations,
Mes respects et ma profonde affection.
Aux personnels de lagence Al Houria qui mont aid passer
Mon stage dans les meilleures conditions et avec succs.
A mon frre, surs et beaux-frres pour leur grand soutien
A ma toute ma promotion en souvenirs
Des moments merveilleux quon a passs ensemble.
QUE DIEU VOUS PROTEGE TOUS

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Remerciements
Avant de commencer de dtailler le plan propos, je remercie Attijariwafa Bank de mavoir accord
un stage dune dure dun mois au sein de ses dpartements.
Je tiens remercier plus prcisment (par ordre hirarchique) :
M. KHASSAL, Directeur de lagence Al Houria, pour son amabilit moffrir
lopportunit dintgrer son agence, pour le temps quil mait consacr mais aussi pour
tout ce qu'il ma permit dapprendre de son exprience grer une quipe de sorte ce
quelle soit efficace et efficiente.
Mme ALJ, Charge de relations, pour sa sympathie et pour le temps quelle a consacr
rpondre mes questions incessantes, en dpit de ses proccupations puisquelle vient de
rentrer de son cong annuel.
M. BAQAS, Charg de la clientle, pour sa disponibilit sans faille, ses remarques
pertinentes et ses conseils judicieux.
M. ZEROUALI, Charg de comptes principal, pour sa disponibilit et sa courtoisie qui ont
t constantes mon gard.
Mme BELKHAYAT ZOUGGARI, Charge de comptes, qui ma encadr, et qui na
pargn aucun effort en me donnant toutes les informations ncessaires, je la remercie
infiniment pour le temps quelle ma rserv.
M. KHADRI, Charg de comptes, cest vrai quon a pas pass beaucoup de temps
ensemble, mais les conseils quil ma donns durant la priode o on sest vu mtaient
dune grande importance.
Enfin je remercie tous ceux qui ont particip de prs ou de loin llaboration de ce rapport.

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Sommaire
Introduction.........6
Fiche signaltique....7
PARTIE I : Prsentation et organisation
A-

Prsentation

I-

Prsentation
dAWB.10

II-

Prsentation de
lagence12

B- Organisation de lagence
I-

Directeur de
lagence.12

II-

Charg de
relations14

III-

Charg de
clientle14

IV-

Charg de comptes principal..


...15

V-

Charg de
comptes.16

PARTIE II : Service administratif


I-

Operations sur
chques..18

II-

Operations sur
carnets19

III-

La
compensation
19

IV-

Les virements...
..19

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V-

La
certification...2
0

VI-

Le
portefeuille
20

Partie III : Service commercial


A- Les comptes
I-

Louverture dun compte..


.22

II-

Les catgories des comptes.


..21

BI-

Les produits et services


Produits de la
bancassurance.....24

1- La gamme pargne....
24

Sommaire
2- La gamme prvoyance..
.25
II- Les packs....28
1- DOMINO...2
8
2- JOCKER
ETUDIANTS.28
3- JOCKER JEUNES
ACTIFS..29
4- BILA
HOUDOUD.29
5- KAMIL...
...30
6- HISSAB MOURIH
31

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III-

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La banque distance....
..31

1- Attijarinet...
31
2- Suimoi..
.31
IV-

Les cartes de
guichets32

C- Les crdits
I-

Le crdit immobilier.
.33

1- Miftah Attalim (FOGALEF)...


.33
2- Miftah El Hana (FOGARIM)
.34
II-

Le crdit la consommation.
.....35
1- Crdit Express...35

III-

Le crdit revolving (carte MIZANE)


.35

IV- Le crdit bail (leasing)....36


Conclusion........37
Annexes...38

Introduction
Dans le cadre de la prparation de la licence en sciences conomiques et de gestion la Facult des
Sciences Juridiques, Economiques et Sociales de Fs, plusieurs tudiants choisissent deffectuer des
stages tout au long du cursus scolaire.
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De faon acqurir un savoir-faire et une exprience nous permettant dintgrer le march du


travail en tant la fois responsable et productif, ma formation requiert un rapprochement avec le
milieu professionnel. Le stage reprsente une partie intgrante de la formation de ltudiant, il
complte les enseignements thoriques et pratiques dispenss dans le cursus universitaire. Il requiert
une rapproche avec le milieu professionnel sur le terrain.
Le premier stage est une bonne occasion pour un tudiant de dcouvrir avant tout un secteur
professionnel qui l'intresse, avec une pression de rsultats plus limite que dans les stages de
deuxime et de troisime anne.
Le choix dAttijariwafa Bank comme entreprise daccueil, nest pas d un hasard. Cest de part
son importance et ses performances professionnelles dans le systme bancaire national et international
que mon choix a t fond. En effet, premier groupe bancaire et nancier du Maghreb et huitime au
niveau africain, Attijariwafa Bank bncie dune assise nancire solide, dun capital de savoir-faire
diversi et doutils dexpertise modernes, qui le positionnent aujourdhui en acteur cl du
dveloppement conomique marocain.
Cest ce professionnalisme qui a permit Attijariwafa Bank davoir :

Plus de 550 agences au Maroc quipes dun distributeur automatique,


Plus de 35 points de ventes ltranger,
Plus de 8200 collaborateurs,
Plus de 1,5 millions clients.
Dans ce rapport de stage, une prsentation dAttijariwafa Bank et de lagence Al Houria ainsi que
son organisation seront traites dans une premire partie, puis dans une deuxime partie les diffrentes
oprations, services et produits offerts par la banque.

FICHE SIGNALITIQUE
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1- Stagiaire :
Nom & prnom

: BERRADA Bachir

Niveau de formaton

: 1re anne, Licence en sciences conomiques et de


geston

Promoton

: 2006/2007

Adresse personnelle

: 22, Rue Abi Chouaib Dokkali, Appt 14, Champs de courses,


Fs

Tlphone

: 041 515 227

E-mail

: berrada88@gmail.com

2- Lentreprise daccueil :
Dnominaton

: Atjariwafa Bank

Siege social

: 2, Bd Moulay Youssef, Casablanca

Capital

: 1.929.959.600 DH

Tl

: 022 224 169 / 022 298 888

R.C

: 333

I.F

: 01085221

C.N.S.S.

: 92774

Tlex

: 22 863 / 22 864

Site web

: www.atjariwafabank.com

3- Agence daccueil :

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Dnominaton

: Al Houria

Code dagence

: 157

Adresse

: Angle rues Imam Ali et Abou Oubeida Ibo Jarrah, Fs

Tlphone

: 035 653 423

Fax

: 035 653 673

4- Les matres de stage :


Nom & prnom

: M. KHASSAL, en commercial
: M. ZEROUALI HAIKI, en administratf

4-Priode de stage :

Priode

Date

Lieu de stage

1 Mois

Du 01/08/07

Stage au service administratf et


commercial

Au 31/08/07

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PARTIE I : Prsentation et organisation

A- Prsentation :
I-

Prsentation dAttijariwafa Bank :

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1- Historique :
ATTIJARIWAFA BANK est comme son nom l'indique une fusion entre la Banque Commerciale du
Maroc (BCM) et Wafabank. En effet c'est une rponse une logique industrielle forte gnratrice de
synergie de cots de revenus additionnels et de capacits technologiques nouvelles, que cette nouvelle
entit a vu le jour. Ainsi le projet ATTIJARIWAFA BANK a commenc tre effectif en novembre
2003 avec la prise de contrle de Wafabank par la banque commerciale du Maroc. Courant mai 2004,
la BCM a acquis la totalit du capital de Wafabank travers le lancement dune offre publique d'achat
et d'une offre publique d'change. La fusion juridique des deux banques est quant elle intervenue le
31 dcembre 2004.
Ainsi ATTIJARIWAFA BANK est aujourd'hui le premier groupe bancaire et financier du Maghreb
et le huitime en Afrique avec comme double objectif:
Situer ses performances aux meilleurs standards internationaux.
S'inscrire dans une perspective de rayonnement dans l'espace euromditerranen et de comptition internationale.
2-

Conseil dadministration :
Membres

Fonction

M. Abdelaziz ALAMI

Prsident dhonneur

M. Mohammed EL KETTANI

Prsident Directeur Gnral

M. Antonio ESCAMEZ TORRES

Vice-prsident

M. Mounir EL MAJIDI

Reprsentant SIGER

M. Hassan BOUHEMOU

Reprsentant la SNI

M. Abed YACOUBI SOUSSANE

Administrateur

M. Jos REIG

Administrateur

M. Javier HIDALGO BLASQUEZ

Administrateur

M. Manuel VALERA

Reprsentant Grupo Santander

M. Matias AMAT ROCA

Reprsentant Corporacion Financiera Caja de


Madrid

M. Hassan OURIAGLI

Reprsentant F3l

M. Henri MOULAD

Administrateur

Mme Wafa GUESSOUSS

Secrtaire

3-

Actionnariat :

Le capital dAttijariwafa Bank est reparti comme suit :


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Attijariwafa Bank compte parmi ses actionnaires de rfrence des entreprises denvergure
internationale, avec lesquelles elle dveloppe des synergies multiples, notamment en termes
dexpertise et de cration de valeur.
4-

Valeurs:

Six valeurs partages dfinissent le socle de la culture dentreprise dAWB. Elles inspirent sa
dmarche stratgique, imprgnent les principes dontologiques et dthiques rgissant son quotidien et
donnent son identit la banque.
Ces valeurs fdrent les quipes de la banque. Elles encouragent les femmes et les hommes
dAttijariwafa Bank faire le maximum pour que leur entreprise soit le champion national de la
banque et de la finance.

uvrer pour la satisfaction de client impliquant un niveau lev dexigence dans la


qualit du service rendu au client.

Participer au dveloppement de notre pays exprimant la volont de faire reconnatre


notre institution comme un acteur dynamique dans le dveloppement conomique et
social du Maroc.

Cultiver lesprit dquipe traduisant le dsir doptimiser les apports et les comptences
de tous dans le travail commun et de garantir chacun son propre panouissement
dans son parcours professionnel.

Agir dans le respect de rgles thiques recouvrant la volont de faire prvaloir, dans
les comportements des collaborateurs et dans les pratiques de lentreprise, des
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principes garantissant le caractre irrprochable du service d au client et la rputation
de notre institution.

Etre ouverts linnovation et crer la diffrence en soutenant la performance de


lentreprise par lintgration de toutes les formes possibles de progrs et par
lexaltation de lesprit de crativit

Exprimer notre volont de gagner travers les performances et les rsultats raliss
par notre institution, visant rpondre aux attentes de nos clients, nos collaborateurs,
nos actionnaires et notre pays.
II-

Prsentation de lagence Al Houria :

Al Houria a dbut ses activits en 1994, elle se situe lintersection des rues Imam Ali et Abou
Oubeida Ibnou Al Jarrah, dans la ville nouvelle de Fs. Elle compte environ 2200 clients avec un
dpt de plus de 170 millions de dirhams.
Elle est dirige par M. Hicham KHASSAL, et compte parmi son personnel un charg de relations,
un charg de clientle, un charg de comptes principal et deux chargs de comptes.
Une dfinition de chaque poste ainsi que ses principales tches seront prsentes dans la partie qui
suit.
B- Organisation de lagence :
Lagence, comme cit prcdemment, compte parmi son personnel :
I-

Directeur dagence :
1- Identification :
Le directeur dagence gre et dveloppe un portefeuille de clientle de particuliers et professionnels
du segment Haute Gamme (particuliers, professionnels et la PME) en veillant la ralisation des
objectifs stratgiques et commerciaux fixs par la Banque de dtail.
2- Principales tches :
Les principales tches du directeur dagence sont :
Dveloppe le fonds de commerce de lagence sur la base des plans dactions commerciales
tablis par la banque de dtail :

Conqute et fidlisation de la clientle PP en leur proposant des solutions adaptes


leurs besoins ;

Commercialisation des produits de la banque et des filiales ;

Animation et suivi des ralisations de lquipe et met en uvre les mesures


adaptes.

Assure la gestion et suivi du risque :

Confectionne les dossiers de crdits lis son portefeuille ;

Veille la constitution des garanties et au renouvellement des lignes ;

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Etablit les autorisations temporaires (messages) ;

Assure le suivi des dpassements ;

Veille la mise jour rgulire des dossiers administratifs et des garanties.

Assure la gestion et le suivi des rclamations


Assure le suivi du recouvrement de la clientle relevant de son portefeuille
Veille au strict respect des rglementations et procdures et les diffuse auprs de ses
collaborateurs
Assure des contrles inopins au niveau des diffrentes activits de lagence: caisses

(dirhams, devises, GAB), journes comptables, stocks de cartes et chquiers

Veille lamlioration de la qualit de service pour lenrichissement du fonds de commerce


Assure la gestion administrative des collaborateurs de lagence de concert avec sa
hirarchie et les relations humaines RH BDD (congs, indisponibilits, redploiement, besoins
en formation)
Veille au respect de lorganisation de lagence:

II-

Met en valeur les PLV et affiches conformment aux directives des lignes mtier
et/ou du marketing ;

Garantit la conformit et la propret des locaux et enseignes dans le respect des


standards de la banque et dclenche les actions correspondantes le cas chant ;

Veille lorganisation administrative des locaux (classement, rangement des


dossiers, archives, conomat etc.) ;

Charg de relation :
1- Identification :

Il gre et dveloppe un portefeuille de clientle de particuliers et professionnels des segments


moyens de gamme Club en veillant la ralisation des objectifs commerciaux fixs par sa
hirarchie.
2- Principales tches :
Met en uvre son plan daction commerciale ngoci avec sa hirarchie :

Conqute (sur place et hors site) et fidlisation de la clientle ;

Commercialisation des produits et services de la banque.

Confectionne les dossiers de crdits et les dossiers de renouvellement


Assure la constitution et la mise jour des garanties concernant son propre portefeuille
Assure la mise jour des dossiers administratifs

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Assure la gestion et le suivi des rclamations de son portefeuille


Assure le suivi des impays et contacte la clientle pour un recouvrement lamiable
Assure lintrim du directeur dagence.
III-

Charg de clientle :
1- Identification :

Le charg de clientle gre et dveloppe un portefeuille de clientle Grand public en veillant


la ralisation des objectifs commerciaux qui lui sont assigns.
2- Principales tches :
Assure louverture de compte pour la clientle Grand public
Assure la commercialisation massive des produits et services de la banque adapts
ce segment de clientle
Confectionne les dossiers de crdits
Assure la constitution et la mise jour des garanties concernant son propre portefeuille
Assure la gestion et le suivi des rclamations de son portefeuille
Assure le suivi des impays et contacte la clientle pour un recouvrement lamiable
Assure lassainissement de son portefeuille
IV-

Charg de comptes principal :


1- Identification :

Le charg de compte principal est charg du suivi et du contrle des oprations administratives de
lagence.
2- Principales tches :
Procde louverture de la journe (rception des fichiers)
Vrifie le traitement des oprations de virement
Traite les oprations de retraits dplacs
tablit les certifications des chques
Assure la gestion des CAT/BDC

Procde au traitement et suivi des oppositions

Gre les incidents de paiement : tablissement des certificats de refus de paiement


Gre des dossiers de saisie arrts et successions
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Traite les rclamations avec les services centraux


tablit avec le caissier larrt de caisse (Dirhams, Devise, GAB)
Analyse le tableau de bord relatif aux diffrentes oprations de caisse
Classe les valeurs et les diffrentes pices comptables relatives aux oprations
de caisse
Procde la clture de la journe (transmission des donnes)
Contrle les diffrents tats comptables de lagence
Coordonne les oprations avec le Centre de Traitement Rgional CTR (rclamations,
suspens)
Assure la gestion des fonds avec le charg de compte: versement de lexcdent,
demande de fonds auprs du CTR.
Assure la gestion logistique et ressources matriels
Assure la gestion des combinaisons des coffres
Dlivre diverses attestations
V-

Charg de comptes :
1- Identification :

Il est charg des oprations du Front-Office administratif en agence.


2- Principales tches :
Prend en charge les oprations de caisse suivantes:

Retrait et versement espces ;

Remise de chques sur place ;

Retrait et versement dplac ;

Certification de chques ;

Virement simple ;

Change manuel : achat et vente de devises.

Assure la gestion du portefeuille : encaissement / escompte.


Assure la gestion du GAB.

Alimentation des caisses ;

Arrt comptable ;

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Gestion des cartes captures.

Arrte les caisses avec le charg de compte principal.


Assure la gestion des fonds, avec le charg de compte principal: versement de
lexcdent, demande de fonds auprs du CTR.
Assure le classement des journes comptables.

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Partie II : Service administratif

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I-

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Oprations sur chques :


1- Le retrait :
Le chque est un titre de paiement rdig par lequel un tireur donne lordre sa banque de payer au
bnficiaire une somme dtermine.
Le retrait par chque est l'opration par laquelle le bnficiaire du chque se prsente au guichet
domiciliaire ou autre guichet pour retirer une certaine somme dargent en contrepartie du chque.
Le retrait par chque peut tre soit par un chque domicili (c.--d. le compte du tireur est ouvert
dans la mme agence du retrait du cheque), soit par chque hors place. Dans ce cas, un accord
tlphonique de lagence domiciliaire du chque est obligatoire pour pouvoir le payer.
Remarques :
Avant de payer le chque, le charg de comptes vrifie si le tireur possde les fonds
suffisants puis contrle la signature du tireur.
Le retrait dplac seffectue uniquement par le propritaire du compte et est fix 10.000
DH.
Pour payer un chque, celui-ci ne doit pas tre barr.
uniquement tre vers au compte du bnficiaire.

Sil est barr, le chque doit

2- Le versement :
Le versement est lopration par laquelle le donneur dordre prsente au charg de comptes des
valeurs en vue dencaissement dans son propre compte ou dans le compte dune tiers personne.
Pour verser une somme dargent, le donneur dordre donne au charg de comptes le numro de
compte dans lequel il veut faire son versement puis le montant vers. Le charg de comptes et aprs
avoir bien compt le montant vers, remet au donneur dordre un reu du montant.
Si le compte est domicili, le montant sera crdit sur-le-champ, sinon un dlai dun jour est
ncessaire.
Pour verser un chque, le donneur dordre doit premirement crire son numro de compte et puis
signer au dos du chque, puis le remet au charg de comptes. Ce dernier verifie si le chque est
domicili ou hors place. Pour les chques domicilis, la comptabilisation seffectue directement et la
somme vers est donc directement crditer au compte du bnficiaire et dbiter du compte du tireur.
Pour les chques hors places, le charg de comptes effectue une remise de chques globale au Front
Office, par laquelle il mentionne le montant de la remise et le nombre de chques qui sera affich dans
le reu quil remettra au donneur dordre, mais aussi dans le ticket de remise lencaissement quil
envoie au Centre de Traitement Rgional. Ce dernier procde lencaissement des chques qui lui sont
remis et cela dans un dlai de deux jours du jour de la remise.

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II-

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Oprations sur carnets :


1- Le retrait :
Le retrait sur carnet seffectue par la prsentation du carnet et de la carte didentit nationale de son
propritaire. Apres avoir contrler lidentit et la signature, le charg de compte effectue lopration
demande puis met jour le compte.
Le retrait sur carnet peut tre aussi dplac et requiert un accord tlphonique de lagence
domiciliaire. Il est fix 2000DH. Au-del de ce montant, le tireur paye des frais supplmentaire.
2- Le dpt :
Le dpt sur carnet seffectue de la mme manire que le retrait. La personne se prsente au
guichet munit de son carnet et du montant quil veut verser. Le charg de compte verifie lidentit de
la personne puis effectue lopration au Front Office et met jour le solde du carnet.
Cette opration peut tre effectue dans nimporte quelle agence dAWB.

III-

La compensation :
La compensation est lopration qui consiste en un change de valeurs (chques, effets de
commerce, lettres de change, virements) entre AWB et les banques confrres sur place.
Cependant, depuis juin 2007, lchange nest plus physique ou de valeurs, il est devenu un change
dimages. Les valeurs (chques, effets de commerce) sont scannes et cest leur image qui est
chang. Cest la dmatrialisation.

IV-

Les virements :
Le virement est lopration qui consiste dbiter le compte du client donneur dordre en vue de
crditer le compte du bnficiaire.
Le client na besoin ni de chque ni de carnet, mais il est oblig de remplir et de signer un ordre de
virement.
On peut distinguer entre :
1- Le virement ordinaire :
Cest un virement de compte en compte. Le charg de comptes verifie lordre de virement,
lidentit et la signature du donneur dordre.
2- Le virement tlphonique :
Le virement tlphonique concerne les virements urgents. Il se dnoue par le moyen du fax
comportant une cl ou un code spcial dit par le charg de comptes principal et qui doit tre vrifi
par son collgue de lagence rceptrice.
3- La mise disposition :
La mise disposition est un virement dont les bnficiaires ne possdent pas de compte bancaire.
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Pour faire une mise disposition, le donneur dordre remplit un ordre de virement avec le montant
voulu et le nom du bnficiaire avec son numro de CIN, et lenvoie avec une copie de sa carte
didentit lagence o va tre pay le bnficiaire par un compte de liaison DAP.
Le bnficiaire se rend lagence et prsente une copie de sa CIN, puis reoit son argent.
4- Virement de masse :
Les virements en masse concernent essentiellement les grandes socits et organismes qui prfrent
payer leurs salaris par un virement.
Cette opration consiste dbiter le compte de la socit et crditer le compte des bnficiaires qui
se fait selon la nature du compte (domicili, AWB, confrre).
5- Virement permanent :
Cest une somme dargent que le donneur dordre ordonne son agence de verser mensuellement
dans une date prcise et pour une priode dtermine dans les comptes dautres personnes.
V-

La certification :
La certification est une garantie de paiement dont bnficie le porteur du chque. Le charg de
comptes principal est tenu de bloquer le montant du chque dans un compte spcial (820000) et ce
jusqu'au dlai de prsentation qui est de 20 jours.

VI-

Le portefeuille :
Le service portefeuille est un service dont la gestion est assure par le charg de comptes et qui est
spcialis dans le recouvrement des chques et des effets de commerce hors place ainsi que la gestion
des encaissements et des escomptes. Ses principales fonctions sont :
Lenvoie des effets hors place remis par la clientle de lagence au PCM (Portefeuille
Central du Maroc),

La gestion des escomptes,

Le recouvrement des chques et effets reus du PCM .

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Partie III : Service commercial

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A- Les comptes :
I-

Louverture dun compte :

Avant dentamer la partie des produits et services, une prsentation des ouvertures de comptes est
ncessaire.
Louverture de compte est soumise plusieurs conditions rgies par le droit commercial. Les
modalits changent donc selon le type de compte (comptes chque, compte sur carnet) et du client
(marocain, tranger, MRE, personne physique ou personne morale...).
Lge de maturit est fix 18 ans pour les deux sexes, donc chaque personne ge de 18 ans et
plus et ntant frappe daucune incapacit peut ouvrir un compte auprs des agences de la banque.
Pour une personne physique souhaitant ouvrir un compte chque personnel, une copie de sa carte
didentit nationale en cours de validit et suffisante comme pice didentification pour ouvrir un
compte. Cependant pour un MRE, il peut opter soit pour louverture dun compte ordinaire soit pour
un compte en dirhams convertible et dans les deux cas sa CIN et sa carte de sjour ltranger sont
ncessaires.
Pour les personnes morales, les dmarches sont un peu plus compliques et on prendra titre
dexemple une socit civile. Le charg de relation doit vrifier certaines conditions de constitution et
de fonctionnement :
Constitution :
Capital social : aucun capital minimum ni maximum nest requis.
Associes : 2 au minimum.
Nature des apports : en numraire, nature ou industrie.
Personnalit morale : acquise partir de la date de la signature des statuts.
Fonctionnement :
Administration : Les statuts dsignent un ou plusieurs grants ou administrateurs pour
administrer la socit. A dfaut de dispositions statutaires, tous les associs administrent
conjointement la socit.
Nomination : le ou les grants sont nomms par les statuts ou par un procs-verbal dune
dcision collective des associs.
Pouvoirs des grants : les grants exercent les pouvoirs qui leurs sont confrs par les
statuts ou par lacte qui les a nomms.
Dure du mandat : fixe par les statuts ou le procs-verbal de la runion des associs.
Documents didentification requis :
Statuts certifis conformes loriginal.
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Procs-verbal de la runion des associs ayant nomm le grant, le cas chant.


Photocopie des Pices d'identits en cours de validit des associs
Photocopies de la Pice d'identit en cours de validit du grant
Certificat dinscription aux impts (IGR).
II-

Les catgories de comptes :

1- Les comptes chques :


Les comptes chques sont rservs aux particuliers pour leurs besoins personnels, organismes sans
but lucratif, socits civiles
La srie des comptes chques est 300.
2- Les comptes sur carnet :
Les comptes sur carnet sont les comptes dont la srie est de 610 et qui sont destins aux personnes
physiques ne pouvant avoir quun seul compte sur carnet. Un livret est remis au client, sur lequel sont
enregistrs tous les versements et les retraits de fonds.
Le solde ne peut tre dbiteur, le montant du retrait ne peut tre inferieur 100dh et le solde ne
peut dpasser 300 kdh. Actuellement le compte est rmunr un taux dintrt trimestriel soit 2.5%
lan.
3- Les comptes courants :
Les comptes courants, de srie 000, sont rservs aux personnes physiques ou morales pour leurs
oprations professionnelles avec un premier versement minimal de 10 kdh.
4- Les comptes MRE :
Les comptes MRE (430-480) sont des comptes chques destins aux marocains sans frontires ou
rsidants a ltranger.
5- Les comptes en DH convertibles :
Ce sont les comptes dont les sries sont 460 pour les Marocains et 400 pour les trangers. Ce sont
des comptes permettant deffectuer des transferts destination de ltranger ou pour lobtention du Dh
en vue de procder des paiements au Maroc.
6- Comptes personnels AWB :
Ce sont les comptes dont la srie est 420-460 et qui sont ouverts en faveur du personnel
dAttijariwafa Bank.
Remarques :
1. Avant douvrir le compte au client, le charg de clientle ou de relation doit vrifier si ce
dernier est un interdit de chquiers au niveau de lapplication CRM (gestion relations
clientles).
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2. Pour toutes les catgories de comptes, louverture, le client doit remettre la banque :

Copie de sa CIN ;

Lettre dunit de compte sign ;

Spcimen signature ;

Copie de la carte de sjour et du passeport pour les trangers et les MRE.

3. Pour les comptes courants, des pices supplmentaires sont ncessaires pour louverture du
compte :

Le registre de commerce ou certificat ngative ;

Le statut de la socit ;

Le procs verbal ;

Lannonce lgale ;

Et le spcimen de signature des signataires.

B- Les produits et services :


Devant le nombre important des banques et de leurs agences, une grande concurrence nait entre
celles-ci. Les banques ont d alors faire face un double dfi :

Dune part, optimiser loffre en volume et en profitabilit pour tre plus comptitifs ;

Dautre part, mobiliser des liquidits supplmentaires en offrant une contrepartie

attractive.

Attijariwafa Bank, qui est le leader bancaire national a mis en place une panoplie de produits et de
packs rpondants aux besoins diversifis de sa clientle, et ne cesse dinnover pour garder sa place de
leader et donc exceller dans le monde de la banque et de finance.
I-

Les produits de la bancassurance :


1- La gamme pargne :
a- Le plan ge dor :

Le plan ge dor est un produit dpargne retraite destin aux personnes physiques de moins de 60
ans leurs permettant de constituer progressivement une retraite principale ou complmentaire. Le
compte plan ge dor est rmunr au minimum raison de 3,25% (5 ,55% en 2005), les versements
mensuels ne peuvent pas tre inferieur 100dh et ceux exceptionnels 1000 dh.
Le souscripteur peut :

Demander une avance concurrence de 80% du montant de son pargne ;

Faire un rachat partiel sur 2 fois durant la vie du contrat hauteur de 50% de lpargne
constitu (1000dh au minimum) ;
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Faire un rachat total aprs 3ans (avant 3 ans une retenue de 5% sera dduite des intrts).

A la fin de chaque anne, le souscripteur reoit la situation de son compte indiquant les versements
effectus, la valeur de l pargne constitue et le taux de rendement.
Le capital revaloris est vers au souscripteur en cas dIAD (invalidit absolue dfinitive), ou aux
bnficiaires dsigns. Il peut aussi bnficier dun avantage fiscal si toutefois lge de la retraite est
suprieur ou gal 50 ans et la dure du contrat est suprieure ou gale 10 ans.
b- Le plan ducation :
Cest un produit qui a pour objectif de constituer progressivement une pargne pour financer les
tudes suprieures dun enfant ou de le doter dun capital destin a faciliter son entre dans la vie
active et bnficier dune assurance dcs.
Le compte plan ducation est rmunr au minimum 3,25%, les versements mensuels ne peuvent
tre inferieurs 200dh et ceux exceptionnels 500dh.
Le souscripteur doit avoir moins de 60 ans lors de la souscription au produit, et lge de liquidation
de lpargne est fix 18-25 ans.
Le souscripteur peut :

Demander une avance concurrence de 80% du montant de son pargne ;

Faire un rachat total aprs 3ans (avant 3 ans une retenue de 5% sera dduite des intrts).

Comme cest le cas du plan ge dor, le souscripteur reoit au mois de juin de chaque anne la
situation de son compte savoir : le taux de revalorisation, les versements effectus et la valeur de
lpargne constitue au 31 dcembre.
Les garanties de dcs et IAD couvrent les prestations suivantes :

La garantie exonration (prise en charge des versements mensuels jusquau terme du contrat) ;

La rente ducation (rente trimestrielle moyennant trois fois les versements mensuels durant
lanne ;
La prime de dcs et IAD (taux dintrts des versements mensuels relatifs lge de
souscription).
Lassurance dcs sera rsilie en cas dinterruption des versements mensuels.
2- La gamme prvoyance :
a-

Securicompte :

Securicompte est un contrat dassurance en couverture du solde de compte qui garantit le


versement dun capital en cas de dcs ou dIAD soit pour le solde du compte ou au profit des
bnficiaires.
Lassurance Securicompte garanti :

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Un capital galant au solde la veille du dcs ou dIAD avec un minimum ou un maximum


selon loption choisie ;

Un doublement du capital si le dcs ou lIAD sont accidentels.

La prime dassurance peut tre de 100 dh/ an (capital min garanti : 10 50 kH) jusqu 1200 dh /
an (min 300 kdh 1000 kdh).
La date deffet est immdiate (sous rserve quaucune anomalie ne soit constate au niveau de la
dclaration dtat de la sant).
Le client peut :

Modifier le nombre de compte dbiter et celui assurer, les bnficiaires et loption ;

Demander la rsiliation de lchance 30 jours avant chaque 1er janvier.

La rsiliation est automatique quand lassur atteint lge de 65 ans, en cas de non paiement de la
prime ou de clture du compte garanti.
b-

Global securfamille :

Global scurfamille est un contrat dassurance qui a pour objet de garantir le paiement
dindemnits journalire en cas dhospitalisation mdicale ou chirurgicale par suite de maladie et de
protger sa famille contre les consquences financires de la vie prive.
La prime dassurance est :

A partir de 300dh/ an pour la formule adulte (ge < 60 ans) ;

A partir de 900dh/an pour la formule familiale.

Les points forts du produit :


Couverture accessible toute la clientle de la banque ( partir de 25dh/ mois pour le forfait
individuel et 75dh/ mois pour le forfait familial) ;

2 formules de garantie : individuelle ou familiale ;

Un seul contrat pour couvrir toute la famille ;

Une protection hospitalire au Maroc et ltranger ;

Un produit simple souscrire sans formalits mdicales ;

Un dlai de rglement des prestations rapide : max 10 jours ;

Un systme de prise en charge avec un call center ouvert 24h/24 (averti un dlai max de 5
jours aprs laccident) celui-ci chargera un mdecin dassister lassur ;
Quatre garanties pour tre couvert en cas dincendie ou dhospitalisation :
Remboursement des frais mdicaux, pharmaceutiques, chirurgicaux ou dhospitalisation selon
loption choisie (de 5000dh 50kdh) ;
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Versement de lindemnit journalire en cas dhospitalisation suite une maladie (de 200dh
1500dh) ;
Versement dun capital dcs accidentel (de 10 a 100kdh). Il est de 100% le conjoint et de
25% les enfants ;
Remboursement des frais engags de transport de lassur en vas de maladie ou daccident
(1000 10kdh par assur et par an).
c-

Al istichfaa addahabi :

Al istichfaa addahabi est un produit dassurance hospitalisation ddi au MRE et leurs proches
rests au Maroc avec une prise en charge 100% suite une hospitalisation mdicale ou chirurgicale
conscutive une maladie ou un accident.
Les primes dassurance annuelles des adultes (de 18 70 ans) varient selon lge de 600 3000dh,
et partir de 300dh pour les enfants.
Le contrat sera rsili :
Au dcs du souscripteur (la souscription continue produire ses effets lgard des assurs
jusqu son chance),

A la clture du compte bancaire du souscripteur,

Au dcs ou IAD des assurs ou de leur 70 me anniversaire.


d-

Confort sant :

Confort sant est un plan mdical international, qui a pour objectif de garantir aux assurs, une
couverture vie de dpenses occasionnes suite une maladie ou un accident. Ce produit est destin
la clientle de la banque privilge et prestige ge de moins de 75 ans.
La prime dassurance est en fonction de lge, de loption de la franchise et de la formule choisie :
Formule Diamant : couverture pouvant atteindre 10M Dh par an et par personne avec une
couverture mondiale ;
Formule Gold : couverture pouvant atteindre 2500 kdh par an et par personne avec une
couverture mondiale hors USA et Canada.
Le client a le choix entre cinq niveaux de franchise : 5000dh, 10kdh, 20kdh, 50kdh et 100kdh.
Toutes les dclarations sinistre relatives aux prestations ambulatoires doivent tre transmise wafa
assurance au plus tard dans les trois mois qui suivent le sinistre, et ceux relatives lhospitalisation en
informant le call center IHI (International Health Insurance).
Les dlais dattente :

Immdiat pour les accidents et maladies graves ;

10 mois pour la grossesse et laccouchement ;

4 semaines pour les cas normaux.

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Les points forts du produit :

Assurance nationale et internationale avec des niveaux de prestations trs levs ;

Une couverture vie quelque soit lge ou ltat de sant de lassur ;

Assurance accessible tous les ges jusqu 75 ans ;

Couverture gratuite de deux enfants gs de moins de 10 ans ;

Un remboursement rapide (maximum 15 jours aprs rception du dossier) ;

Un call center ouvert 24h/24 pour les prises en charge en cas dhospitalisation ;

Une carte dassur personnalise.

II-

Les packs :
1- Pack DOMINO :

Le pack DOMINO est une offre globale de cinq produits destine une clientle service dont le
revenu net mensuel est 2000dh.
Il comprend :
Louverture dun compte chque (domiciliation du revenu) ;
Une carte visa Electron de validit nationale ou internationale ;
La souscription au contrat scuricompte ;
La souscription au contrat mondial assistance (mdicale et technique au Maroc) ;
Laccs au service Allo mon compte permettant davoir des informations relatives au solde
du compte, relev des 5 dernires oprations, cours de change et de bourse ;
Loctroi dune facilit de caisse selon lligibilit du client.
Les frais du pack sont :
Sans facilit de caisse : 434dh payable trimestriellement ;
Avec facilit de caisse : 512 dh payable trimestriellement.
2- Pack JOCKER (tudiants) :
Ce produit cible les tudiants et enfants de la clientle priv (gs entre 18 et 30 ans). Cest une
offre globale de produits qui coute 357dh par an et qui comporte :
Louverture dun compte chque (domiciliation du revenu) ;
Une carte Jocker de validit nationale ;

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La souscription au contrat mondial assistance internationale (une assistance mdicale en


cas de maladie ou daccidents au Maroc et ltranger et une assistance technique en cas
de panne, accident ou incendie du vhicule assur au niveau national) ;
Laccs au service Allo mon compte ;
Laccs des avantages extra bancaires auprs de plusieurs partenaires.
3- Pack JOCKER (jeunes actifs) :
Ce pack est destin aux dbutants entre 18 et 30 ans et dont le revenu mensuel est 2000dh. Il
bnficie des mmes produits que ceux du pack JOCKER tudiant, en plus de loctroi dune facilit de
caisse et la souscription au contrat scuricompte et coute 480dh par an.
N.B.
Ladhsion aux packages et tous leurs produits prend effet partir du premier prlvement des
frais de pack, se renouvelant chaque anne.
La rsiliation du pack peut t faite par le client (sous rserve dune demande effectue 3 mois
avant lchance annuelle) ou par la banque dans les cas suivants :
Larrt de domiciliation des revenus ou du mouvement du compte ;
Clture du compte chque ;
Utilisation abusive de la facilit de caisse ;
Non-rglement des frais de package ;
Rsiliation de lun des produits du pack ;
Le client atteignant lge de 31 ans pour les packs JOCKER et de 65 ans pour le pack
DOMINO.
4- Pack BILA HOUDOUD :
Le pack BILA HOUDOUD est un produit rserv aux marocains rsidants ltranger.
Il comporte :

Un compte chque (dbit annuellement de 249dh) ;

Une carte de validit nationale (retraits 2000dh par jour et paiements 5000dh par semaine);

La consultation du compte par internet ;

Le service SMS BILAHOUDOUD qui est un suivi de compte en direct grce une alerte par
sms de chaque opration effectue sur le compte.
De plus, les frais de tenue de compte du pack BILAHOUDOUD sont gratuits, ainsi que les
oprations de virements inter Attijariwafa Bank et les retraits dplacs.

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Une rduction de 50% est applique sur chaque opration de mise disposition et le client
bnficie dune bonification sur chaque transfert reu partir de ltranger sur le compte chque.
Et grce aux conventions signes avec les diffrents partenaires dAWB, le client bnficie
davantages extra bancaires qui consistent en des rductions chez les partenaires sur simple
prsentation de la carte.
La rsiliation du pack se fait sans fermeture du compte chque, mais annule tous les autres services.
5- Pack KAMIL :
Le pack KAMIL est une offre globale de produits et services ddis aux salaris du groupe
ONA/SNI se dpliant sur 3 formules :

F1 : 55dh TTC/ trimestre.

F2 : 70dh TTC/ trimestre.

F3 : 100dh TTC/ trimestre (si le salaire est minimum 30kdh).

Le pack comporte :
Une carte bancaire selon la formule choisie (Aisance, Espace ou Premier local)
La souscription au contrat scuricompte.
Une facilit de caisse, octroye au souscripteur aprs acceptation de sa demande, elle est accorde
un taux de 8% HT/ an et ne dpassant pas 10 jours dutilisation. Elle est plafonne 60% du revenu
net pour les formules 1 et 2 et 50kdh pour la formule 3.
Une exonration sur les oprations sur comptes comme les frais de tenue de compte, les
prlvements automatiques (Sous prsentation de la carte Kamil).
Les clients ligibles au pack sont :
Les titulaires du groupe ONA/SNI ;
Salaire mensuel > 2000dh ;
En possession dun compte contentieux ;
Non interdit de chquier.
Comme pour les autres packs, la rsiliation se fait soit la demande du client soit par la banque
dans les cas suivants :
Dmission ou licenciement du client ;
Dtachement de la socit du groupe ;
Clture du compte chque Kamil ;
Arrt de domiciliation du revenu ;
Utilisation abusive de la facilit de caisse ;
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Demande de rsiliation de l un des produits Kamil.


6- Pack HISSAB MOURIH :
Le pack HISSAB MOURIH est ddi exclusivement aux fonctionnaires. Cest une offre globale de
produits qui cote 49dh par mois et qui comprend :
Un compte chque pour domicilier les revenus et bnficier dun chquier ;
Une carte Aisance ;
Un dcouvert automatique pouvant aller jusqu 3000dh ;
Une assurance dcs invalidit ;
Un service SMS (Suimoi).
Le pack HISSAB MOURIH est aussi plein davantages gratuits :
Frais de tenue de compte ;
Prlvements automatiques ;
Remises de chques lencaissement ;
Virements nationaux mis et reus ;
Extraits de compte en agence.
HISSAB MOURIH prsente des conditions prfrentielles pour loctroi ou les rachats de crdits
immobiliers ou de consommations des clients.
III-

La banque distance :

Pour garantir la proximit ses clients, Attijariwafa Bank dispose de pleins de services modernes et
efficaces pour faciliter la tche ses clients :
1- Attijarinet :
Attijarinet permet au client de suivre et de grer son compte tout moment, et ce pour une
cotisation mensuelle de 30dh. Ce service garantit au client une rapidit, souplesse et mobilit puisquil
est accessible 24h/24 et 7jours sur 7 et ne requiert quun ordinateur avec accs internet.
2- Suimoi :
Suimoi est le service SMS dAttijariwafa Bank, qui permet au client de suivre son compte sur son
tlphone portable.
Pour une cotisation de 15dh par mois, le client reoit directement sur son tlphone :
Son solde hebdomadaire ;
Un mini relev bimensuel ;
Une alerte chquier lorsque ce dernier est disponible dans son agence ;
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Une alerte carte bancaire lorsque celle-ci est disponible dans son agence.
IV-

Les cartes de guichets :

Devant tous ces produits, AWB met la disposition de ses clients diffrentes cartes de guichets
selon leur segment. Le tableau suivant prsente les diffrentes cartes, le segment cibl par
chacune, la cotisation, la dure de validit et bien beaucoup dautres informations :

CARTE

SEGMENTS
CIBLES

Entre de
gamme

COTISATION

90DH / an

AISANCE

Moyen de
gamme

ESPACE

180dh/an
avec un relev de
compte

CAPACITE
DE
RETRAIT

CAPACIT
E DE
PAIEME
NT

DECOUVE
RT
AUTORISE

PERIODIC
ITE DE
RETRAIT
HEBDO

DUREE
DE
VALIDITE

5000DH /S
( concurrence
de 75% du
solde)

5000D
H /S (
concurrence
de 75% du
solde)

Selon
lligibilit du
client

7j
ouvrables du
samedi 00h
au vendredi
23h59

2 ans
renouvelables
la date
danniversair
e

5000DH/J
concurrence de
75% du solde

5000D
H par
semaine

Selon
lligibilit du
client

7j
ouvrables du
samedi 00h
au vendredi
23h59

1 an
renouvelable

Haut de
gamme

350DH/ an

10000dh/ j
concurrence de
100% du solde

15000d
h / semaine

50000dh
autoris par
PV et selon
lligibilit du
client

7j
ouvrables du
samedi 00h
au vendredi
23h59

1 an
renouvelable

Trs haut
de gamme

1000dh/ an

15000dh / j
concurrence de
100% du solde

50000d
h / semaine

80000dh
autorise par
PV et selon
lligibilit du
client

7j
ouvrables du
samedi 00h
au vendredi
23h59

1 an
renouvelable

350dh

10000dh / j
concurrence de
100% du solde

40000d
h / semaine

PREMIER
INTERNATIO
NALE

Haut de
gamme
rpondant aux
conditions
dligibilit
selon circulaire
1606 de lOC

50000dh
autoris par
PV et selon
lligibilit du
client

7j
ouvrables du
samedi 00h
au vendredi
23h59

1000dh /an

15000dh / j
concurrence de
100% du solde

50000d
h / semaine

GOLD
INTERNATIO
NALE

Trs haut
de gamme
rpondant aux
conditions
dligibilit
selon circulaire
1606 de lOC

80000dh
autorise par
PV et selon
lligibilit du
client

7j
ouvrables du
samedi 00h
au vendredi
23h59

PREMIER
LOCALE

GOLD
LOCALE

Rapport de stage

1 an
renouvelable

1 an
renouvelable

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Sajoutent ceux cites au tableau, les cartes suivantes :

La carte KESMA ;

La carte RATIB (carte salaire)etc.

C- Les crdits :
I-

Les crdits immobiliers :

Attijariwafa Bank a choisi comme nom Miftah pour ses crdits immobiliers (Miftah Acquisition,
Miftah Construction, Miftah Bilahoudoud .). Nous traiterons Miftah Acquisition titre dexemple.
Miftah Acquisition est un produit ddi aux Marocains rsidants. Il comporte un crdit immobilier
dont le financement peut atteindre 100% et ce quelque soit la nature du projet (achat, rnovation,
construction, ). De plus, le client a le choix entre un taux fixe ou un taux variable. Il choisit aussi la
dure de son prt et peut tout moment rembourser par anticipation.
De plus, Attijariwafa Bank a sign plusieurs conventions avec des socits publiques et civiles et
des ministres permettant de donner des crdits immobiliers avec des avantages trs attractifs. Nous
traiterons dans cette dernire partie, deux des plus intressantes de ces offres sociales, savoir : Miftah
Attalim et Miftah El Hana.
1- Miftah Attalim (FOGALEF) :
Miftah Attalim est un crdit logement sinscrivant dans le cadre dune convention signe entre
AWB et la CCG (Caisse Centrale de Garantie) reprsentant le Fonds de Garantie Logement
Education-Formation FOGALEF .
FOGALEF est donc un crdit accord au personnel de l enseignement adhrant la Fondation
Med VI de Promotion des uvres Sociales de lEducation-Formation rpondant aux critres suivants :

Ne pas possder de logement individuel usage dhabitation. A cet effet, ladhrent doit
produire un certificat de non proprit, ainsi quun engagement de remboursement de la
crance la banque et de laide la Fondation sil savre quil tait propritaire avant loctroi
du crdit conventionn.

La charge globale de remboursement de tous les crdits contracts par ladhrent doit tre
infrieure ou gale 45% du salaire net figurant sur ltat dengagement ou sur lattestation de
salaire la date de la prsentation de la demande. Ce salaire net ninclut pas les allocations
familiales.

Lobjet de ce prt est le financement de lachat du logement principal ou de lacquisition du terrain


et/ou sa construction pour y difier le logement principal. Il peut atteindre jusqu 100 % de lobjet du
crdit lexception des frais annexes non couverts de la garantie du FOGALEF, et dans la limite dun
plafond cumul de 500.000DH pour les deux types de crdits qui sont des crdits subventionns, dont
une partie des intrts est prise en charge par la Fondation Mohammed VI et crdits complmentaires.
Le plafond du montant et la dure maximale des crdits subventionns se prsentent comme suit :

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Ristourne d'intrt

Montant maximum du crdit


subventionn

Dure maximale (priode


de franchise comprise)

Droit au crdit
complmentaire

2%

200.000 DH

20 ans

Oui

4%

80.000 DH

10 ans

Non

N.B.
Les taux peuvent tre fixes ou variables. La date deffet prendre en considration correspond la
date de signature du contrat de prt. La valeur maximale des taux est dtermine comme suit :
Taux fixe : taux maximum de 6,50% lan (hors taxe) avec une rvision tous les deux ans pour
les nouvelles demandes de crdit.

Taux variable : 5.1%.

La dernire chance doit concider au plus tard le 31 dcembre de lanne du 65 me anniversaire du


bnficiaire.
Les documents de garantie sont :

Dclaration sur lhonneur et engagement du client signs et lgaliss ;

Demande dadhsion (assurance) assurance dcs, invalidit et incendie (dlgation en


faveur de Wafa Immobilier) ;

Hypothque en premier ou en deuxime rang ;

Billet ordre dment rempli et sign par lemprunteur ;

Demande de virement du salaire et spcimen de chque ;

Ordre de prlvement sur le compte bancaire ouvert auprs dAWB ;

Autorisation de dblocage entre les mains du notaire.

Acte de garantie de la CCG.

2- Miftah El Hana (FOGARIM) :


Miftah El Hana est comme cest le cas de Miftah Attalim, un crdit de logement sinscrivant dans
le cadre dune convention signe par AWB et la CCG reprsentants le Fonds de Garantie des prts au
logement en faveur des populations revenus modestes et/ou non rguliers FOGARIM . ce crdit
porte sur lacquisition et la construction de logements sociaux situs dans la ville de travail du client.
Toute personne rpondante aux critres suivants peut bnficier de ce prt :
Etre de nationalit marocaine ;

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Ne pas tre fonctionnaire, employ titularis du secteur public, agent temporaire permanant
de ltat ayant plus de sept ans danciennet ou salari dune E/ se du secteur priv et affili
la CNSS ;
Exercer une activit gnratrice des revenus ;
Ne jamais avoir bnfici dun prt garanti par un fonds tatique de garantie de prts
ddis aux logements sociaux ou de ristourne dintrt de ltat ;
Ne pas possder de logement dans la Wilaya ou la province o se situe le bien acqurir ou
construire ;
Avoir un revenu minimum de 2000 DH ;
Le logement doit tre un logement principal situ dans la wilaya ou la province o le bnficiaire
exerce ses fonctions. Toutefois, ce logement peut tre destin lhabitation de ses ascendants ou
descendants du premier degr. Les logements objets dacquisition doivent obligatoirement tre titrs et
le cot global de lacquisition ou de la construction ne doit pas excder 200.000 DH y compris tous les
frais annexes TTC. Les frais annexes ne doivent pas excder 10% du prix de vente ou du cot des
travaux de construction.
N.B.
Le financement peut atteindre 100% du cot global dacquisition ou de la construction du
logement ligible dans la limite de 200 KDH.
La dure maximale de remboursement est de 25 ans.
Le taux est fix 5.5% HT sur toute la dure du crdit.
Les documents de garantie sont les mmes que ceux requis par Miftah Attalim, except la
demande du virement du salaire.
II-

Les crdits la consommation :


1- Le Crdit Express :

Le Crdit Express est un crdit de financement libre et rapide pouvant atteindre 100kdh et ce
quelque soit le projet du client (voyage dtudes, travaux damnagements, vacances ). Ce dernier
peut choisir la dure de remboursement de son choix qui est comprise entre 6 et 60 mois, selon ses
moyens financiers avec le respect dune capacit dendettement de 40%. Les fonds sont dbloqus
immdiatement aprs laccord du prt dont les formalits sont rduites au minimum. De plus, le Crdit
Express inclut une garantie (assurance sur le compte dbit) qui prend en charge toutes les mensualits
qui pourraient rester dues en cas du dcs ou dIAD. Ainsi, le client et sa famille seront compltement
dchargs de tout souci de remboursement sil lui arrivait malheur.
III-

Le crdit revolving (carte MIZANE) :

La carte MIZANE est une carte donnant accs un crdit revolving pouvant atteindre 150000DHS
et qui apporte au client une souplesse dans la gestion de son budget. Elle offre une rserve dargent qui
se constitue au fur et mesure des remboursements que le client effectue.

Rapport de stage

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Le crdit revolving ne cote rien au client et sera toujours sa disposition tant quil ne la pas
utilis. De plus, cette carte peut tre utilise comme nimporte quelle autre carte puisque grce elle,
le client peut effectuer des retraits dans nimporte quel GAB, payer ses achats, effectuer des
virements Le crdit peut tre rembours en partie ou en totalit, tout moment et sans pnalit.
La carte MIZANE comporte aussi la formule Cash Back qui permet de rcompenser le client sur
ses achats en lui versant jusqu 1% du montant pay.

IV-

Le crdit bail (leasing) :

Le crdit bail ou "leasing" (en anglais) est une opration de location de biens mobiliers ou de
biens immobiliers qui donne la facult au locataire d'en acqurir totalement ou partiellement,
moyennant une prime convenue l'avance tenant compte, pour partie ou moins, des versements
effectus titre de loyers.
Le leasing, et comme dj cit, peut tre en biens mobiliers (voitures utilitaires ou de tourismes,
quipements industriels ou informatiquesetc.) comme il peut tre en biens immobiliers (locaux
commerciaux, maisonsetc.).
Ce type de financement est assur par WAFABAIL.
Remarque :
La capacit dendettement ne doit en aucun cas dpasser 45% du salaire du client.

Rapport de stage

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Conclusion
Ce stage fut pour moi une exprience trs enrichissante aussi bien sur le plan professionnel que
personnel. Lenqute sur terrain ma permise dune part, dobserver les oprations de chaque service
part, et dautre part dprouver le sens de lorganisation et des responsabilits.
Au niveau de lactivit bancaire, jai remarqu une parfaite organisation des tches rparties
entre les diffrents services et une bonne ambiance qui rgne entre le personnel. Ce que je juge
essentiel pour une parfaite ralisation du travail.
Mon stage chez AWB a t trs instructif, jai pu observer le fonctionnement du travail dans une
banque. Au-del, de lactivit de chacun des services, jai pu apprendre comment sarticulent les
diffrents dpartements dun tel tablissement. Par ailleurs, les relations humaines entre chacun du
personnel de la banque, indpendamment de lactivit exerce par chacun deux, mont beaucoup
appris sur le comportement avoir en toute circonstance.
Je me suis rendu compte que le travail effectu par le personnel rptitif et monotone, et que les
conditions de travail sont domines de routine.
Enfin, je peux dire que cette exprience m'a vraiment convaincu et que cela maiderait beaucoup
dans mes tudes suprieures.
Et pour conclure, un tableau qui met laccent sur lenvironnement interne dAttijariwafa Bank en
termes de forces et de faiblesses :

Forces
-Une rglementation banca ire et un
m a n a g e m e n t s i n s p i r a nt d e s s t a n da r d s
internationaux
-Rseau couvrant la totalit du territoire
marocain et les principaux pays hbergeant les
MRE
-Offre de produits modernes et diversifis:
montique, pargne, bancassuranceetc.

Faiblesses
-Surcapacit de loffre bancaire
-Concurrence accrue et dgradation des
marges dintermdiation
-Poids considrable des crances en
souffrance
-Un systme bancaire handicap par le poids
des ex-organisations financiers spcialiss

-Forte densit du rseau


-Services financiers spcialiss (leasing,

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conseil en patrimoineetc.)
-Rduction des cots fixes.

Annexes

Vue de lextrieur de lagence.

Guichet automatique bancaire de lagence.

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Annexes

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Annexes

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Carton de signature des personnes physiques (face).

Annexes

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Carton de signature des personnes physiques (dos).

Annexes

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Demande douverture de compte courant et lettre dunit

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