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S
Facult des Sciences Juridiques, Economiques et Sociales
Fs
Rapport de stage
Ralis par :
Supervis par :
Bachir BERRADA
M. Hicham KHASSAL
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Attijariwafa Bank
Ddicace
Rapport de stage
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Remerciements
Avant de commencer de dtailler le plan propos, je remercie Attijariwafa Bank de mavoir accord
un stage dune dure dun mois au sein de ses dpartements.
Je tiens remercier plus prcisment (par ordre hirarchique) :
M. KHASSAL, Directeur de lagence Al Houria, pour son amabilit moffrir
lopportunit dintgrer son agence, pour le temps quil mait consacr mais aussi pour
tout ce qu'il ma permit dapprendre de son exprience grer une quipe de sorte ce
quelle soit efficace et efficiente.
Mme ALJ, Charge de relations, pour sa sympathie et pour le temps quelle a consacr
rpondre mes questions incessantes, en dpit de ses proccupations puisquelle vient de
rentrer de son cong annuel.
M. BAQAS, Charg de la clientle, pour sa disponibilit sans faille, ses remarques
pertinentes et ses conseils judicieux.
M. ZEROUALI, Charg de comptes principal, pour sa disponibilit et sa courtoisie qui ont
t constantes mon gard.
Mme BELKHAYAT ZOUGGARI, Charge de comptes, qui ma encadr, et qui na
pargn aucun effort en me donnant toutes les informations ncessaires, je la remercie
infiniment pour le temps quelle ma rserv.
M. KHADRI, Charg de comptes, cest vrai quon a pas pass beaucoup de temps
ensemble, mais les conseils quil ma donns durant la priode o on sest vu mtaient
dune grande importance.
Enfin je remercie tous ceux qui ont particip de prs ou de loin llaboration de ce rapport.
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Sommaire
Introduction.........6
Fiche signaltique....7
PARTIE I : Prsentation et organisation
A-
Prsentation
I-
Prsentation
dAWB.10
II-
Prsentation de
lagence12
B- Organisation de lagence
I-
Directeur de
lagence.12
II-
Charg de
relations14
III-
Charg de
clientle14
IV-
V-
Charg de
comptes.16
Operations sur
chques..18
II-
Operations sur
carnets19
III-
La
compensation
19
IV-
Les virements...
..19
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V-
La
certification...2
0
VI-
Le
portefeuille
20
II-
BI-
1- La gamme pargne....
24
Sommaire
2- La gamme prvoyance..
.25
II- Les packs....28
1- DOMINO...2
8
2- JOCKER
ETUDIANTS.28
3- JOCKER JEUNES
ACTIFS..29
4- BILA
HOUDOUD.29
5- KAMIL...
...30
6- HISSAB MOURIH
31
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III-
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La banque distance....
..31
1- Attijarinet...
31
2- Suimoi..
.31
IV-
Les cartes de
guichets32
C- Les crdits
I-
Le crdit immobilier.
.33
Le crdit la consommation.
.....35
1- Crdit Express...35
III-
Introduction
Dans le cadre de la prparation de la licence en sciences conomiques et de gestion la Facult des
Sciences Juridiques, Economiques et Sociales de Fs, plusieurs tudiants choisissent deffectuer des
stages tout au long du cursus scolaire.
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FICHE SIGNALITIQUE
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1- Stagiaire :
Nom & prnom
: BERRADA Bachir
Niveau de formaton
Promoton
: 2006/2007
Adresse personnelle
Tlphone
: berrada88@gmail.com
2- Lentreprise daccueil :
Dnominaton
: Atjariwafa Bank
Siege social
Capital
: 1.929.959.600 DH
Tl
R.C
: 333
I.F
: 01085221
C.N.S.S.
: 92774
Tlex
: 22 863 / 22 864
Site web
: www.atjariwafabank.com
3- Agence daccueil :
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Dnominaton
: Al Houria
Code dagence
: 157
Adresse
Tlphone
Fax
: M. KHASSAL, en commercial
: M. ZEROUALI HAIKI, en administratf
4-Priode de stage :
Priode
Date
Lieu de stage
1 Mois
Du 01/08/07
Au 31/08/07
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A- Prsentation :
I-
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1- Historique :
ATTIJARIWAFA BANK est comme son nom l'indique une fusion entre la Banque Commerciale du
Maroc (BCM) et Wafabank. En effet c'est une rponse une logique industrielle forte gnratrice de
synergie de cots de revenus additionnels et de capacits technologiques nouvelles, que cette nouvelle
entit a vu le jour. Ainsi le projet ATTIJARIWAFA BANK a commenc tre effectif en novembre
2003 avec la prise de contrle de Wafabank par la banque commerciale du Maroc. Courant mai 2004,
la BCM a acquis la totalit du capital de Wafabank travers le lancement dune offre publique d'achat
et d'une offre publique d'change. La fusion juridique des deux banques est quant elle intervenue le
31 dcembre 2004.
Ainsi ATTIJARIWAFA BANK est aujourd'hui le premier groupe bancaire et financier du Maghreb
et le huitime en Afrique avec comme double objectif:
Situer ses performances aux meilleurs standards internationaux.
S'inscrire dans une perspective de rayonnement dans l'espace euromditerranen et de comptition internationale.
2-
Conseil dadministration :
Membres
Fonction
M. Abdelaziz ALAMI
Prsident dhonneur
M. Mohammed EL KETTANI
Vice-prsident
M. Mounir EL MAJIDI
Reprsentant SIGER
M. Hassan BOUHEMOU
Reprsentant la SNI
Administrateur
M. Jos REIG
Administrateur
Administrateur
M. Manuel VALERA
M. Hassan OURIAGLI
Reprsentant F3l
M. Henri MOULAD
Administrateur
Secrtaire
3-
Actionnariat :
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Attijariwafa Bank compte parmi ses actionnaires de rfrence des entreprises denvergure
internationale, avec lesquelles elle dveloppe des synergies multiples, notamment en termes
dexpertise et de cration de valeur.
4-
Valeurs:
Six valeurs partages dfinissent le socle de la culture dentreprise dAWB. Elles inspirent sa
dmarche stratgique, imprgnent les principes dontologiques et dthiques rgissant son quotidien et
donnent son identit la banque.
Ces valeurs fdrent les quipes de la banque. Elles encouragent les femmes et les hommes
dAttijariwafa Bank faire le maximum pour que leur entreprise soit le champion national de la
banque et de la finance.
Cultiver lesprit dquipe traduisant le dsir doptimiser les apports et les comptences
de tous dans le travail commun et de garantir chacun son propre panouissement
dans son parcours professionnel.
Agir dans le respect de rgles thiques recouvrant la volont de faire prvaloir, dans
les comportements des collaborateurs et dans les pratiques de lentreprise, des
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principes garantissant le caractre irrprochable du service d au client et la rputation
de notre institution.
Exprimer notre volont de gagner travers les performances et les rsultats raliss
par notre institution, visant rpondre aux attentes de nos clients, nos collaborateurs,
nos actionnaires et notre pays.
II-
Al Houria a dbut ses activits en 1994, elle se situe lintersection des rues Imam Ali et Abou
Oubeida Ibnou Al Jarrah, dans la ville nouvelle de Fs. Elle compte environ 2200 clients avec un
dpt de plus de 170 millions de dirhams.
Elle est dirige par M. Hicham KHASSAL, et compte parmi son personnel un charg de relations,
un charg de clientle, un charg de comptes principal et deux chargs de comptes.
Une dfinition de chaque poste ainsi que ses principales tches seront prsentes dans la partie qui
suit.
B- Organisation de lagence :
Lagence, comme cit prcdemment, compte parmi son personnel :
I-
Directeur dagence :
1- Identification :
Le directeur dagence gre et dveloppe un portefeuille de clientle de particuliers et professionnels
du segment Haute Gamme (particuliers, professionnels et la PME) en veillant la ralisation des
objectifs stratgiques et commerciaux fixs par la Banque de dtail.
2- Principales tches :
Les principales tches du directeur dagence sont :
Dveloppe le fonds de commerce de lagence sur la base des plans dactions commerciales
tablis par la banque de dtail :
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II-
Met en valeur les PLV et affiches conformment aux directives des lignes mtier
et/ou du marketing ;
Charg de relation :
1- Identification :
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Charg de clientle :
1- Identification :
Le charg de compte principal est charg du suivi et du contrle des oprations administratives de
lagence.
2- Principales tches :
Procde louverture de la journe (rception des fichiers)
Vrifie le traitement des oprations de virement
Traite les oprations de retraits dplacs
tablit les certifications des chques
Assure la gestion des CAT/BDC
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Charg de comptes :
1- Identification :
Certification de chques ;
Virement simple ;
Arrt comptable ;
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2- Le versement :
Le versement est lopration par laquelle le donneur dordre prsente au charg de comptes des
valeurs en vue dencaissement dans son propre compte ou dans le compte dune tiers personne.
Pour verser une somme dargent, le donneur dordre donne au charg de comptes le numro de
compte dans lequel il veut faire son versement puis le montant vers. Le charg de comptes et aprs
avoir bien compt le montant vers, remet au donneur dordre un reu du montant.
Si le compte est domicili, le montant sera crdit sur-le-champ, sinon un dlai dun jour est
ncessaire.
Pour verser un chque, le donneur dordre doit premirement crire son numro de compte et puis
signer au dos du chque, puis le remet au charg de comptes. Ce dernier verifie si le chque est
domicili ou hors place. Pour les chques domicilis, la comptabilisation seffectue directement et la
somme vers est donc directement crditer au compte du bnficiaire et dbiter du compte du tireur.
Pour les chques hors places, le charg de comptes effectue une remise de chques globale au Front
Office, par laquelle il mentionne le montant de la remise et le nombre de chques qui sera affich dans
le reu quil remettra au donneur dordre, mais aussi dans le ticket de remise lencaissement quil
envoie au Centre de Traitement Rgional. Ce dernier procde lencaissement des chques qui lui sont
remis et cela dans un dlai de deux jours du jour de la remise.
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III-
La compensation :
La compensation est lopration qui consiste en un change de valeurs (chques, effets de
commerce, lettres de change, virements) entre AWB et les banques confrres sur place.
Cependant, depuis juin 2007, lchange nest plus physique ou de valeurs, il est devenu un change
dimages. Les valeurs (chques, effets de commerce) sont scannes et cest leur image qui est
chang. Cest la dmatrialisation.
IV-
Les virements :
Le virement est lopration qui consiste dbiter le compte du client donneur dordre en vue de
crditer le compte du bnficiaire.
Le client na besoin ni de chque ni de carnet, mais il est oblig de remplir et de signer un ordre de
virement.
On peut distinguer entre :
1- Le virement ordinaire :
Cest un virement de compte en compte. Le charg de comptes verifie lordre de virement,
lidentit et la signature du donneur dordre.
2- Le virement tlphonique :
Le virement tlphonique concerne les virements urgents. Il se dnoue par le moyen du fax
comportant une cl ou un code spcial dit par le charg de comptes principal et qui doit tre vrifi
par son collgue de lagence rceptrice.
3- La mise disposition :
La mise disposition est un virement dont les bnficiaires ne possdent pas de compte bancaire.
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Pour faire une mise disposition, le donneur dordre remplit un ordre de virement avec le montant
voulu et le nom du bnficiaire avec son numro de CIN, et lenvoie avec une copie de sa carte
didentit lagence o va tre pay le bnficiaire par un compte de liaison DAP.
Le bnficiaire se rend lagence et prsente une copie de sa CIN, puis reoit son argent.
4- Virement de masse :
Les virements en masse concernent essentiellement les grandes socits et organismes qui prfrent
payer leurs salaris par un virement.
Cette opration consiste dbiter le compte de la socit et crditer le compte des bnficiaires qui
se fait selon la nature du compte (domicili, AWB, confrre).
5- Virement permanent :
Cest une somme dargent que le donneur dordre ordonne son agence de verser mensuellement
dans une date prcise et pour une priode dtermine dans les comptes dautres personnes.
V-
La certification :
La certification est une garantie de paiement dont bnficie le porteur du chque. Le charg de
comptes principal est tenu de bloquer le montant du chque dans un compte spcial (820000) et ce
jusqu'au dlai de prsentation qui est de 20 jours.
VI-
Le portefeuille :
Le service portefeuille est un service dont la gestion est assure par le charg de comptes et qui est
spcialis dans le recouvrement des chques et des effets de commerce hors place ainsi que la gestion
des encaissements et des escomptes. Ses principales fonctions sont :
Lenvoie des effets hors place remis par la clientle de lagence au PCM (Portefeuille
Central du Maroc),
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A- Les comptes :
I-
Avant dentamer la partie des produits et services, une prsentation des ouvertures de comptes est
ncessaire.
Louverture de compte est soumise plusieurs conditions rgies par le droit commercial. Les
modalits changent donc selon le type de compte (comptes chque, compte sur carnet) et du client
(marocain, tranger, MRE, personne physique ou personne morale...).
Lge de maturit est fix 18 ans pour les deux sexes, donc chaque personne ge de 18 ans et
plus et ntant frappe daucune incapacit peut ouvrir un compte auprs des agences de la banque.
Pour une personne physique souhaitant ouvrir un compte chque personnel, une copie de sa carte
didentit nationale en cours de validit et suffisante comme pice didentification pour ouvrir un
compte. Cependant pour un MRE, il peut opter soit pour louverture dun compte ordinaire soit pour
un compte en dirhams convertible et dans les deux cas sa CIN et sa carte de sjour ltranger sont
ncessaires.
Pour les personnes morales, les dmarches sont un peu plus compliques et on prendra titre
dexemple une socit civile. Le charg de relation doit vrifier certaines conditions de constitution et
de fonctionnement :
Constitution :
Capital social : aucun capital minimum ni maximum nest requis.
Associes : 2 au minimum.
Nature des apports : en numraire, nature ou industrie.
Personnalit morale : acquise partir de la date de la signature des statuts.
Fonctionnement :
Administration : Les statuts dsignent un ou plusieurs grants ou administrateurs pour
administrer la socit. A dfaut de dispositions statutaires, tous les associs administrent
conjointement la socit.
Nomination : le ou les grants sont nomms par les statuts ou par un procs-verbal dune
dcision collective des associs.
Pouvoirs des grants : les grants exercent les pouvoirs qui leurs sont confrs par les
statuts ou par lacte qui les a nomms.
Dure du mandat : fixe par les statuts ou le procs-verbal de la runion des associs.
Documents didentification requis :
Statuts certifis conformes loriginal.
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2. Pour toutes les catgories de comptes, louverture, le client doit remettre la banque :
Copie de sa CIN ;
Spcimen signature ;
3. Pour les comptes courants, des pices supplmentaires sont ncessaires pour louverture du
compte :
Le statut de la socit ;
Le procs verbal ;
Lannonce lgale ;
Dune part, optimiser loffre en volume et en profitabilit pour tre plus comptitifs ;
attractive.
Attijariwafa Bank, qui est le leader bancaire national a mis en place une panoplie de produits et de
packs rpondants aux besoins diversifis de sa clientle, et ne cesse dinnover pour garder sa place de
leader et donc exceller dans le monde de la banque et de finance.
I-
Le plan ge dor est un produit dpargne retraite destin aux personnes physiques de moins de 60
ans leurs permettant de constituer progressivement une retraite principale ou complmentaire. Le
compte plan ge dor est rmunr au minimum raison de 3,25% (5 ,55% en 2005), les versements
mensuels ne peuvent pas tre inferieur 100dh et ceux exceptionnels 1000 dh.
Le souscripteur peut :
Faire un rachat partiel sur 2 fois durant la vie du contrat hauteur de 50% de lpargne
constitu (1000dh au minimum) ;
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Faire un rachat total aprs 3ans (avant 3 ans une retenue de 5% sera dduite des intrts).
A la fin de chaque anne, le souscripteur reoit la situation de son compte indiquant les versements
effectus, la valeur de l pargne constitue et le taux de rendement.
Le capital revaloris est vers au souscripteur en cas dIAD (invalidit absolue dfinitive), ou aux
bnficiaires dsigns. Il peut aussi bnficier dun avantage fiscal si toutefois lge de la retraite est
suprieur ou gal 50 ans et la dure du contrat est suprieure ou gale 10 ans.
b- Le plan ducation :
Cest un produit qui a pour objectif de constituer progressivement une pargne pour financer les
tudes suprieures dun enfant ou de le doter dun capital destin a faciliter son entre dans la vie
active et bnficier dune assurance dcs.
Le compte plan ducation est rmunr au minimum 3,25%, les versements mensuels ne peuvent
tre inferieurs 200dh et ceux exceptionnels 500dh.
Le souscripteur doit avoir moins de 60 ans lors de la souscription au produit, et lge de liquidation
de lpargne est fix 18-25 ans.
Le souscripteur peut :
Faire un rachat total aprs 3ans (avant 3 ans une retenue de 5% sera dduite des intrts).
Comme cest le cas du plan ge dor, le souscripteur reoit au mois de juin de chaque anne la
situation de son compte savoir : le taux de revalorisation, les versements effectus et la valeur de
lpargne constitue au 31 dcembre.
Les garanties de dcs et IAD couvrent les prestations suivantes :
La garantie exonration (prise en charge des versements mensuels jusquau terme du contrat) ;
La rente ducation (rente trimestrielle moyennant trois fois les versements mensuels durant
lanne ;
La prime de dcs et IAD (taux dintrts des versements mensuels relatifs lge de
souscription).
Lassurance dcs sera rsilie en cas dinterruption des versements mensuels.
2- La gamme prvoyance :
a-
Securicompte :
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La prime dassurance peut tre de 100 dh/ an (capital min garanti : 10 50 kH) jusqu 1200 dh /
an (min 300 kdh 1000 kdh).
La date deffet est immdiate (sous rserve quaucune anomalie ne soit constate au niveau de la
dclaration dtat de la sant).
Le client peut :
La rsiliation est automatique quand lassur atteint lge de 65 ans, en cas de non paiement de la
prime ou de clture du compte garanti.
b-
Global securfamille :
Global scurfamille est un contrat dassurance qui a pour objet de garantir le paiement
dindemnits journalire en cas dhospitalisation mdicale ou chirurgicale par suite de maladie et de
protger sa famille contre les consquences financires de la vie prive.
La prime dassurance est :
Un systme de prise en charge avec un call center ouvert 24h/24 (averti un dlai max de 5
jours aprs laccident) celui-ci chargera un mdecin dassister lassur ;
Quatre garanties pour tre couvert en cas dincendie ou dhospitalisation :
Remboursement des frais mdicaux, pharmaceutiques, chirurgicaux ou dhospitalisation selon
loption choisie (de 5000dh 50kdh) ;
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Versement de lindemnit journalire en cas dhospitalisation suite une maladie (de 200dh
1500dh) ;
Versement dun capital dcs accidentel (de 10 a 100kdh). Il est de 100% le conjoint et de
25% les enfants ;
Remboursement des frais engags de transport de lassur en vas de maladie ou daccident
(1000 10kdh par assur et par an).
c-
Al istichfaa addahabi :
Al istichfaa addahabi est un produit dassurance hospitalisation ddi au MRE et leurs proches
rests au Maroc avec une prise en charge 100% suite une hospitalisation mdicale ou chirurgicale
conscutive une maladie ou un accident.
Les primes dassurance annuelles des adultes (de 18 70 ans) varient selon lge de 600 3000dh,
et partir de 300dh pour les enfants.
Le contrat sera rsili :
Au dcs du souscripteur (la souscription continue produire ses effets lgard des assurs
jusqu son chance),
Confort sant :
Confort sant est un plan mdical international, qui a pour objectif de garantir aux assurs, une
couverture vie de dpenses occasionnes suite une maladie ou un accident. Ce produit est destin
la clientle de la banque privilge et prestige ge de moins de 75 ans.
La prime dassurance est en fonction de lge, de loption de la franchise et de la formule choisie :
Formule Diamant : couverture pouvant atteindre 10M Dh par an et par personne avec une
couverture mondiale ;
Formule Gold : couverture pouvant atteindre 2500 kdh par an et par personne avec une
couverture mondiale hors USA et Canada.
Le client a le choix entre cinq niveaux de franchise : 5000dh, 10kdh, 20kdh, 50kdh et 100kdh.
Toutes les dclarations sinistre relatives aux prestations ambulatoires doivent tre transmise wafa
assurance au plus tard dans les trois mois qui suivent le sinistre, et ceux relatives lhospitalisation en
informant le call center IHI (International Health Insurance).
Les dlais dattente :
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Un call center ouvert 24h/24 pour les prises en charge en cas dhospitalisation ;
II-
Les packs :
1- Pack DOMINO :
Le pack DOMINO est une offre globale de cinq produits destine une clientle service dont le
revenu net mensuel est 2000dh.
Il comprend :
Louverture dun compte chque (domiciliation du revenu) ;
Une carte visa Electron de validit nationale ou internationale ;
La souscription au contrat scuricompte ;
La souscription au contrat mondial assistance (mdicale et technique au Maroc) ;
Laccs au service Allo mon compte permettant davoir des informations relatives au solde
du compte, relev des 5 dernires oprations, cours de change et de bourse ;
Loctroi dune facilit de caisse selon lligibilit du client.
Les frais du pack sont :
Sans facilit de caisse : 434dh payable trimestriellement ;
Avec facilit de caisse : 512 dh payable trimestriellement.
2- Pack JOCKER (tudiants) :
Ce produit cible les tudiants et enfants de la clientle priv (gs entre 18 et 30 ans). Cest une
offre globale de produits qui coute 357dh par an et qui comporte :
Louverture dun compte chque (domiciliation du revenu) ;
Une carte Jocker de validit nationale ;
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Une carte de validit nationale (retraits 2000dh par jour et paiements 5000dh par semaine);
Le service SMS BILAHOUDOUD qui est un suivi de compte en direct grce une alerte par
sms de chaque opration effectue sur le compte.
De plus, les frais de tenue de compte du pack BILAHOUDOUD sont gratuits, ainsi que les
oprations de virements inter Attijariwafa Bank et les retraits dplacs.
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Une rduction de 50% est applique sur chaque opration de mise disposition et le client
bnficie dune bonification sur chaque transfert reu partir de ltranger sur le compte chque.
Et grce aux conventions signes avec les diffrents partenaires dAWB, le client bnficie
davantages extra bancaires qui consistent en des rductions chez les partenaires sur simple
prsentation de la carte.
La rsiliation du pack se fait sans fermeture du compte chque, mais annule tous les autres services.
5- Pack KAMIL :
Le pack KAMIL est une offre globale de produits et services ddis aux salaris du groupe
ONA/SNI se dpliant sur 3 formules :
Le pack comporte :
Une carte bancaire selon la formule choisie (Aisance, Espace ou Premier local)
La souscription au contrat scuricompte.
Une facilit de caisse, octroye au souscripteur aprs acceptation de sa demande, elle est accorde
un taux de 8% HT/ an et ne dpassant pas 10 jours dutilisation. Elle est plafonne 60% du revenu
net pour les formules 1 et 2 et 50kdh pour la formule 3.
Une exonration sur les oprations sur comptes comme les frais de tenue de compte, les
prlvements automatiques (Sous prsentation de la carte Kamil).
Les clients ligibles au pack sont :
Les titulaires du groupe ONA/SNI ;
Salaire mensuel > 2000dh ;
En possession dun compte contentieux ;
Non interdit de chquier.
Comme pour les autres packs, la rsiliation se fait soit la demande du client soit par la banque
dans les cas suivants :
Dmission ou licenciement du client ;
Dtachement de la socit du groupe ;
Clture du compte chque Kamil ;
Arrt de domiciliation du revenu ;
Utilisation abusive de la facilit de caisse ;
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La banque distance :
Pour garantir la proximit ses clients, Attijariwafa Bank dispose de pleins de services modernes et
efficaces pour faciliter la tche ses clients :
1- Attijarinet :
Attijarinet permet au client de suivre et de grer son compte tout moment, et ce pour une
cotisation mensuelle de 30dh. Ce service garantit au client une rapidit, souplesse et mobilit puisquil
est accessible 24h/24 et 7jours sur 7 et ne requiert quun ordinateur avec accs internet.
2- Suimoi :
Suimoi est le service SMS dAttijariwafa Bank, qui permet au client de suivre son compte sur son
tlphone portable.
Pour une cotisation de 15dh par mois, le client reoit directement sur son tlphone :
Son solde hebdomadaire ;
Un mini relev bimensuel ;
Une alerte chquier lorsque ce dernier est disponible dans son agence ;
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Une alerte carte bancaire lorsque celle-ci est disponible dans son agence.
IV-
Devant tous ces produits, AWB met la disposition de ses clients diffrentes cartes de guichets
selon leur segment. Le tableau suivant prsente les diffrentes cartes, le segment cibl par
chacune, la cotisation, la dure de validit et bien beaucoup dautres informations :
CARTE
SEGMENTS
CIBLES
Entre de
gamme
COTISATION
90DH / an
AISANCE
Moyen de
gamme
ESPACE
180dh/an
avec un relev de
compte
CAPACITE
DE
RETRAIT
CAPACIT
E DE
PAIEME
NT
DECOUVE
RT
AUTORISE
PERIODIC
ITE DE
RETRAIT
HEBDO
DUREE
DE
VALIDITE
5000DH /S
( concurrence
de 75% du
solde)
5000D
H /S (
concurrence
de 75% du
solde)
Selon
lligibilit du
client
7j
ouvrables du
samedi 00h
au vendredi
23h59
2 ans
renouvelables
la date
danniversair
e
5000DH/J
concurrence de
75% du solde
5000D
H par
semaine
Selon
lligibilit du
client
7j
ouvrables du
samedi 00h
au vendredi
23h59
1 an
renouvelable
Haut de
gamme
350DH/ an
10000dh/ j
concurrence de
100% du solde
15000d
h / semaine
50000dh
autoris par
PV et selon
lligibilit du
client
7j
ouvrables du
samedi 00h
au vendredi
23h59
1 an
renouvelable
Trs haut
de gamme
1000dh/ an
15000dh / j
concurrence de
100% du solde
50000d
h / semaine
80000dh
autorise par
PV et selon
lligibilit du
client
7j
ouvrables du
samedi 00h
au vendredi
23h59
1 an
renouvelable
350dh
10000dh / j
concurrence de
100% du solde
40000d
h / semaine
PREMIER
INTERNATIO
NALE
Haut de
gamme
rpondant aux
conditions
dligibilit
selon circulaire
1606 de lOC
50000dh
autoris par
PV et selon
lligibilit du
client
7j
ouvrables du
samedi 00h
au vendredi
23h59
1000dh /an
15000dh / j
concurrence de
100% du solde
50000d
h / semaine
GOLD
INTERNATIO
NALE
Trs haut
de gamme
rpondant aux
conditions
dligibilit
selon circulaire
1606 de lOC
80000dh
autorise par
PV et selon
lligibilit du
client
7j
ouvrables du
samedi 00h
au vendredi
23h59
PREMIER
LOCALE
GOLD
LOCALE
Rapport de stage
1 an
renouvelable
1 an
renouvelable
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La carte KESMA ;
C- Les crdits :
I-
Attijariwafa Bank a choisi comme nom Miftah pour ses crdits immobiliers (Miftah Acquisition,
Miftah Construction, Miftah Bilahoudoud .). Nous traiterons Miftah Acquisition titre dexemple.
Miftah Acquisition est un produit ddi aux Marocains rsidants. Il comporte un crdit immobilier
dont le financement peut atteindre 100% et ce quelque soit la nature du projet (achat, rnovation,
construction, ). De plus, le client a le choix entre un taux fixe ou un taux variable. Il choisit aussi la
dure de son prt et peut tout moment rembourser par anticipation.
De plus, Attijariwafa Bank a sign plusieurs conventions avec des socits publiques et civiles et
des ministres permettant de donner des crdits immobiliers avec des avantages trs attractifs. Nous
traiterons dans cette dernire partie, deux des plus intressantes de ces offres sociales, savoir : Miftah
Attalim et Miftah El Hana.
1- Miftah Attalim (FOGALEF) :
Miftah Attalim est un crdit logement sinscrivant dans le cadre dune convention signe entre
AWB et la CCG (Caisse Centrale de Garantie) reprsentant le Fonds de Garantie Logement
Education-Formation FOGALEF .
FOGALEF est donc un crdit accord au personnel de l enseignement adhrant la Fondation
Med VI de Promotion des uvres Sociales de lEducation-Formation rpondant aux critres suivants :
Ne pas possder de logement individuel usage dhabitation. A cet effet, ladhrent doit
produire un certificat de non proprit, ainsi quun engagement de remboursement de la
crance la banque et de laide la Fondation sil savre quil tait propritaire avant loctroi
du crdit conventionn.
La charge globale de remboursement de tous les crdits contracts par ladhrent doit tre
infrieure ou gale 45% du salaire net figurant sur ltat dengagement ou sur lattestation de
salaire la date de la prsentation de la demande. Ce salaire net ninclut pas les allocations
familiales.
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Ristourne d'intrt
Droit au crdit
complmentaire
2%
200.000 DH
20 ans
Oui
4%
80.000 DH
10 ans
Non
N.B.
Les taux peuvent tre fixes ou variables. La date deffet prendre en considration correspond la
date de signature du contrat de prt. La valeur maximale des taux est dtermine comme suit :
Taux fixe : taux maximum de 6,50% lan (hors taxe) avec une rvision tous les deux ans pour
les nouvelles demandes de crdit.
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Ne pas tre fonctionnaire, employ titularis du secteur public, agent temporaire permanant
de ltat ayant plus de sept ans danciennet ou salari dune E/ se du secteur priv et affili
la CNSS ;
Exercer une activit gnratrice des revenus ;
Ne jamais avoir bnfici dun prt garanti par un fonds tatique de garantie de prts
ddis aux logements sociaux ou de ristourne dintrt de ltat ;
Ne pas possder de logement dans la Wilaya ou la province o se situe le bien acqurir ou
construire ;
Avoir un revenu minimum de 2000 DH ;
Le logement doit tre un logement principal situ dans la wilaya ou la province o le bnficiaire
exerce ses fonctions. Toutefois, ce logement peut tre destin lhabitation de ses ascendants ou
descendants du premier degr. Les logements objets dacquisition doivent obligatoirement tre titrs et
le cot global de lacquisition ou de la construction ne doit pas excder 200.000 DH y compris tous les
frais annexes TTC. Les frais annexes ne doivent pas excder 10% du prix de vente ou du cot des
travaux de construction.
N.B.
Le financement peut atteindre 100% du cot global dacquisition ou de la construction du
logement ligible dans la limite de 200 KDH.
La dure maximale de remboursement est de 25 ans.
Le taux est fix 5.5% HT sur toute la dure du crdit.
Les documents de garantie sont les mmes que ceux requis par Miftah Attalim, except la
demande du virement du salaire.
II-
Le Crdit Express est un crdit de financement libre et rapide pouvant atteindre 100kdh et ce
quelque soit le projet du client (voyage dtudes, travaux damnagements, vacances ). Ce dernier
peut choisir la dure de remboursement de son choix qui est comprise entre 6 et 60 mois, selon ses
moyens financiers avec le respect dune capacit dendettement de 40%. Les fonds sont dbloqus
immdiatement aprs laccord du prt dont les formalits sont rduites au minimum. De plus, le Crdit
Express inclut une garantie (assurance sur le compte dbit) qui prend en charge toutes les mensualits
qui pourraient rester dues en cas du dcs ou dIAD. Ainsi, le client et sa famille seront compltement
dchargs de tout souci de remboursement sil lui arrivait malheur.
III-
La carte MIZANE est une carte donnant accs un crdit revolving pouvant atteindre 150000DHS
et qui apporte au client une souplesse dans la gestion de son budget. Elle offre une rserve dargent qui
se constitue au fur et mesure des remboursements que le client effectue.
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Le crdit revolving ne cote rien au client et sera toujours sa disposition tant quil ne la pas
utilis. De plus, cette carte peut tre utilise comme nimporte quelle autre carte puisque grce elle,
le client peut effectuer des retraits dans nimporte quel GAB, payer ses achats, effectuer des
virements Le crdit peut tre rembours en partie ou en totalit, tout moment et sans pnalit.
La carte MIZANE comporte aussi la formule Cash Back qui permet de rcompenser le client sur
ses achats en lui versant jusqu 1% du montant pay.
IV-
Le crdit bail ou "leasing" (en anglais) est une opration de location de biens mobiliers ou de
biens immobiliers qui donne la facult au locataire d'en acqurir totalement ou partiellement,
moyennant une prime convenue l'avance tenant compte, pour partie ou moins, des versements
effectus titre de loyers.
Le leasing, et comme dj cit, peut tre en biens mobiliers (voitures utilitaires ou de tourismes,
quipements industriels ou informatiquesetc.) comme il peut tre en biens immobiliers (locaux
commerciaux, maisonsetc.).
Ce type de financement est assur par WAFABAIL.
Remarque :
La capacit dendettement ne doit en aucun cas dpasser 45% du salaire du client.
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Conclusion
Ce stage fut pour moi une exprience trs enrichissante aussi bien sur le plan professionnel que
personnel. Lenqute sur terrain ma permise dune part, dobserver les oprations de chaque service
part, et dautre part dprouver le sens de lorganisation et des responsabilits.
Au niveau de lactivit bancaire, jai remarqu une parfaite organisation des tches rparties
entre les diffrents services et une bonne ambiance qui rgne entre le personnel. Ce que je juge
essentiel pour une parfaite ralisation du travail.
Mon stage chez AWB a t trs instructif, jai pu observer le fonctionnement du travail dans une
banque. Au-del, de lactivit de chacun des services, jai pu apprendre comment sarticulent les
diffrents dpartements dun tel tablissement. Par ailleurs, les relations humaines entre chacun du
personnel de la banque, indpendamment de lactivit exerce par chacun deux, mont beaucoup
appris sur le comportement avoir en toute circonstance.
Je me suis rendu compte que le travail effectu par le personnel rptitif et monotone, et que les
conditions de travail sont domines de routine.
Enfin, je peux dire que cette exprience m'a vraiment convaincu et que cela maiderait beaucoup
dans mes tudes suprieures.
Et pour conclure, un tableau qui met laccent sur lenvironnement interne dAttijariwafa Bank en
termes de forces et de faiblesses :
Forces
-Une rglementation banca ire et un
m a n a g e m e n t s i n s p i r a nt d e s s t a n da r d s
internationaux
-Rseau couvrant la totalit du territoire
marocain et les principaux pays hbergeant les
MRE
-Offre de produits modernes et diversifis:
montique, pargne, bancassuranceetc.
Faiblesses
-Surcapacit de loffre bancaire
-Concurrence accrue et dgradation des
marges dintermdiation
-Poids considrable des crances en
souffrance
-Un systme bancaire handicap par le poids
des ex-organisations financiers spcialiss
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conseil en patrimoineetc.)
-Rduction des cots fixes.
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