LE ROLE DE LA CHAMBRE DE COMPENSATION

DANS LUSAGE DU CHEQUE

AU REGARD DE LA BANCARISATION

UNE ETUDE DE DROIT COMPARE CANADA FRANCE UEMOA

THESE EN COTUTELLE
Doctorat en droit

ODILE YAO

Universit Laval
Qubec, Canada
DOCTEUR EN DROIT (LL. D.)
et
Universit de Paris Dauphine
Paris, France
DOCTEUR

Odile Yao, 2014

R S U M
Le paiement par chque par le biais de la chambre de compensation jouit dune importance capitale
pour tout pays, en ce sens quil favorise sil est gnralis lensemble dune socit donne la
bancarisation 1 de la population, laquelle bancarisation conduit inluctablement au dveloppement
conomique du pays dans lequel un tel systme est implant. Cest autour de cette affirmation que se
fera la dmonstration de notre thse de doctorat portant sur le rle de la chambre de compensation
dans lusage du chque, au Canada, en France et dans lUEMOA 2, au regard de la bancarisation.
Il sagit dune tude de droit compar qui, tout en mettant en exergue la place quoccupe le paiement par
chque dans les pays viss par ltude, dmontrera que, quelles que soient les solutions adoptes par
chacun de ces pays, ce postulat reste indniable : selon que la population dun pays donn laccepte
bien ou mal cause de la mfiance quil peut susciter et des incidents de paiement qui peuvent
laccompagner , le paiement par chque via la chambre de compensation conduit immanquablement,
ou devient une entrave, la bancarisation de cette population. Or, sans bancarisation, il ne saurait y
avoir, dans un pays donn, de solutions durables dimplantation dune telle chambre, et partant, dun
systme bancaire efficient, sve nourricire de lconomie nationale. Car il est tabli que la solidit et la
fiabilit du systme bancaire sont toujours la racine de lessor du dveloppement conomique du pays
dans lequel la chambre de compensation est implante.

La bancarisation est le phnomne par lequel chaque pays incite chacun de ses habitants payer ce quil doit et se
faire payer ce qui lui est d par monnaie scripturale, dont le chque fut la forme la plus rpandue (la carte bancaire
tant actuellement la forme la plus usite). Autrement dit, la bancarisation est le phnomne par lequel tout individu est cens
dtenir un compte bancaire, qui est par excellence le sige du paiement par chque. La bancarisation serait alors un moyen
de lutte contre les exclusions bancaires. Partant, nous considrons que labsence de compte bancaire conduit alors au
phnomne de sous-bancarisation (portion non bancarise dune population donne). Tandis que, la perte du compte
bancaire conduit plutt la d-bancarisation (portion de la population dpossde de compte bancaire, cest--dire
portion des titulaires de compte dpossds malgr eux de leurs comptes la suite soit dune mission de chque sans
provision, soit dune faillite, soit dune perte demploi).
2 Le sigle UEMOA qui signifie Union conomique et Montaire Ouest Africaine regroupe actuellement en son sein huit pays
africains : Cte d'Ivoire, Mali, Burkina-Faso, Niger, Sngal, Togo, Bnin, Guine-Bissau. Au lecteur qui souhaiterait en savoir
un peu plus sur lUEMOA un espace gographique htroclite point dancrage de notre tude, nous avons jug opportun
de prsenter en annexe cet espace qui prsente certaines divergences et similitudes selon le niveau de comparaison avec la
France et/ou le Canada. Voir annexe 2 prsentation sommaire de lUEMOA.
1

iii

TABLE DES MATIRES

RSUM ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ III
TABLE DES MATIRES ---------------------------------------------------------------------------------------------------- V
TABLE DES ILLUSTRATIONS ------------------------------------------------------------------------------------------ XV

LISTE DES SCHEMAS --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- XVII

LISTE DES TABLEAUX ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------XIX
LISTE DES FIGURES ET CARTES ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------XXI

LISTE DES ABRVIATIONS ET SIGLES -------------------------------------------------------------------------- XXIII

AVANT-PROPOS ----------------------------------------------------------------------------------------------------------XXV
INTRODUCTION--------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 1
1RE PARTIE DU MANUEL A LAUTOMATISATION DU TRAITEMENT DU CHEQUE---------------------------------- 29
CHAPITRE 1. VOLUTION HISTORIQUE DU CHEQUE EN TANT QUE MOYEN DE PAIEMENT -------------------------------------------------- 31
SECTION 1. DES MOYENS DE PAIEMENT PRIMITIFS AU CHEQUE --------------------------------------------------------------------------- 32
1. La notion de moyen de paiement ------------------------------------------------------------------------------------------- 33
2. Les formes les plus anciennes de moyens de paiement --------------------------------------------------------------- 36
I. LE TROC --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 37
II. LA MONNAIE METALLIQUE------------------------------------------------------------------------------------------------------------ 37
3. Les formes actuelles de moyens de paiement ----------------------------------------------------------------------------- 39
I. LA MONNAIE FIDUCIAIRE -------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 40
1. Cration et attributs de la monnaie fiduciaire ----------------------------------------------------------------------------- 40
1.1. Cration de la monnaie fiduciaire------------------------------------------------------------------------------------- 40
1.2. Attributs de la monnaie fiduciaire ------------------------------------------------------------------------------------- 43
2. Forme et circuit de la monnaie fiduciaire ---------------------------------------------------------------------------------- 51
2.1. Des formes de monnaie fiduciaire ------------------------------------------------------------------------------------ 51
2.1.1. La monnaie divisionnaire ou pice de monnaie ------------------------------------------------------------ 51
2.1.2. Les billets de banque --------------------------------------------------------------------------------------------- 51
2.2. Du circuit de la monnaie fiduciaire ----------------------------------------------------------------------------------- 52
II. LA MONNAIE SCRIPTURALE ---------------------------------------------------------------------------------------------------------- 53
1. Cration et attributs de la monnaie scripturale --------------------------------------------------------------------------- 54
2. Forme et classification des instruments scripturaux -------------------------------------------------------------------- 58
3. Du support de la monnaie scripturale -------------------------------------------------------------------------------------- 58
3.1. La monnaie scripturale sans support -------------------------------------------------------------------------------- 59
3.1.1. Le Transfert lectronique de Fonds (TEF) ------------------------------------------------------------------ 59
3.1.2. Les nouvelles mthodes de paiement lectronique : Internet ou tlphone mobile --------------- 59
3.2. La monnaie scripturale adosse sur un support ------------------------------------------------------------------ 59
4. De lobligation de payer en monnaie scripturale ------------------------------------------------------------------------- 61
4.1. De lobligation factuelle de payer en monnaie scripturale au Canada --------------------------------------- 61
4.1.1. Dans les rapports commerciaux (crancier/dbiteur) ----------------------------------------------------- 62
4.1.2. Dans les rapports contribuable/gouvernement ------------------------------------------------------------- 63
4.2. De lobligation lgale de payer en monnaie scripturale : cas de la France et de lUEMOA------------- 66
4.2.1. Dans les rapports entre agents conomiques -------------------------------------------------------------- 66
4.2.2. Dans les rapports interbancaires ------------------------------------------------------------------------------ 69
4.3. Des consquences juridiques de lobligation de payer en monnaie scripturale --------------------------- 70
5. Du circuit de la monnaie scripturale----------------------------------------------------------------------------------------- 72
III. DU CHOIX MOYEN DE PAIEMENT APPROPRIE : MONNAIE FIDUCIAIRE OU SCRIPTURALE ----------------------------------- 74
SECTION 2. DU CHEQUE COMME MOYEN DE PAIEMENT ------------------------------------------------------------------------------------- 77
1. Gnralits sur le chque --------------------------------------------------------------------------------------------------------- 78

I. ORIGINE DU CHEQUE ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 78

II. NATURE JURIDIQUE ET DEFINITION DU CHEQUE ---------------------------------------------------------------------------------- 81
1. Nature juridique du chque : instrument de crdit et/ou instrument de paiement? ------------------------------ 81
2. Dfinition du chque ------------------------------------------------------------------------------------------------------------ 82
III. DE LA DUREE DE VIE DES CHEQUES ----------------------------------------------------------------------------------------------- 84
1. Chques viss ou certifis----------------------------------------------------------------------------------------------------- 84
1.1. Chques certifis ou viss au Canada ------------------------------------------------------------------------------ 86
1.1.1. Chques certifis ou viss par une banque ----------------------------------------------------------------- 86
1.1.2. Chques certifis ou viss par une caisse populaire ------------------------------------------------------ 86
1.2. Chques certifis et viss en France et dans lUEMOA --------------------------------------------------------- 88
2. Chques rguliers ou ordinaires --------------------------------------------------------------------------------------------- 88
2.1. Chques rguliers canadiens ------------------------------------------------------------------------------------------ 88
2.2. Chques rguliers franais et de lUEMOA------------------------------------------------------------------------- 89
3. Chques du gouvernement --------------------------------------------------------------------------------------------------- 89
2. Du chque barr ou non endossable : chque payable en chambre de compensation ---------------------- 91
I. LA NOTION DE BARREMENT DU CHEQUE -------------------------------------------------------------------------------------------- 92
II. DE LENDOSSEMENT DU CHEQUE BARRE ------------------------------------------------------------------------------------------ 93
III. AVANTAGE ET IMPORTANCE DU BARREMENT DES CHEQUES ------------------------------------------------------------------ 95
1. Avantages du chque barr --------------------------------------------------------------------------------------------------- 95
1.1. Avantages du chque barr pour les consommateurs ---------------------------------------------------------- 96
1.2. Avantages du chque barr pour les banques centrales et commerciales --------------------------------- 96
1.3. Avantages pour ltat ---------------------------------------------------------------------------------------------------- 98
2. Importance du recours au chque barr dans les pays cibls par ltude --------------------------------------- 100
2.1. De limportance des chques barrs au Canada --------------------------------------------------------------- 100
2.2. De limportance du barrement des chques en France et dans lUEMOA -------------------------------- 101
3. Des conditions du recours au chque comme moyen de paiement scriptural -------------------------------- 102
I. LOUVERTURE DUN COMPTE BANCAIRE : LE COMPTE CHEQUE -------------------------------------------------------------- 103
1. Gnralits sur le compte bancaire --------------------------------------------------------------------------------------- 103
1.1. Dfinition de la notion du compte bancaire ----------------------------------------------------------------------- 103
1.2. Importance du compte bancaire pour la socit ---------------------------------------------------------------- 104
1.2.1. La dtention du compte bancaire : une ncessit quasi vitale pour la population --------------- 104
1.2.2. La dtention dun compte bancaire : obligation lgale ou factuelle ?-------------------------------- 105
1.2.3. La dtention du compte bancaire : un droit reconnu tous le droit au compte ---------------- 105
1.2.3.1. Dfinition, cadre juridique et champ dapplication du droit au compte ----------------------- 106
1.2.3.2. Utilit du droit au compte dans la socit canadienne ------------------------------------------- 106
1.2.3.3. Les conditions dexercice du droit au compte ------------------------------------------------------ 109
1.2.3.4. Les effets juridiques de lexercice du droit au compte dans les pays cibls ---------------- 112
1.2.3.5. La vulgarisation du droit au compte ------------------------------------------------------------------ 114
1.2.4. La dtention du compte bancaire favorise laugmentation du taux de bancarisation ------------ 116
1.3. Classification et alimentation des comptes bancaires --------------------------------------------------------- 118
1.3.1. Classification des comptes bancaires ----------------------------------------------------------------------- 118
1.3.2. Alimentation du compte bancaire : les dpts bancaires----------------------------------------------- 119
2. Des conditions gnrales douverture du compte chque dans les pays cibls-------------------------------- 120
3. Des particularits des conditions douverture de compte chque dans les pays cibls ---------------------- 122
3.1. Spcificits de louverture du compte chque au Canada ---------------------------------------------------- 122
3.1.1. Au niveau des conditions de droit civil ---------------------------------------------------------------------- 122
3.1.2. Au niveau des conditions de droit bancaire---------------------------------------------------------------- 124
3.1.2.1. Les conditions imposes par la pratique bancaire jusquen 2003 ----------------------------- 124
3.1.2.2. Les conditions imposes par le droit bancaire depuis 2003 ------------------------------------ 125
3.2. Caractristiques de louverture dun compte chque en France -------------------------------------------- 127
3.3. Particularisme de louverture du compte chque dans lUEMOA ------------------------------------------- 128
II. LEMISSION DU CHEQUE ------------------------------------------------------------------------------------------------------------ 129
1. Du support du chque -------------------------------------------------------------------------------------------------------- 129

vi

1.1. De libert dmission du chque sur nimporte quel support papier ou non --------------------------- 129
1.2. De lobligation de fait lobligation lgale dutiliser les formules primprimes ------------------------- 131
2. Des mentions devant figurer sur chque pour valoir comme chque -------------------------------------------- 131
2.1 Des mentions obligatoires du chque ------------------------------------------------------------------------------ 132
2.1.1. Les mentions lgales ------------------------------------------------------------------------------------------- 132
2.1.1.1. La dsignation du tir ------------------------------------------------------------------------------------ 132
2.1.1.2. Lindication de payer une somme prcise ---------------------------------------------------------- 132
2.1.1.3. Le nom du bnficiaire ---------------------------------------------------------------------------------- 133
2.1.1.4. La signature du tireur ------------------------------------------------------------------------------------ 134
2.1.1.5. La mention chque ---------------------------------------------------------------------------------- 135
2.1.1.6. La date dmission ---------------------------------------------------------------------------------------- 135
2.1.2. Les mentions imposes par la pratique bancaire -------------------------------------------------------- 138
2.2.2.1. De lexigence dun format spcifique et du respect de la qualit du papier utilis -------- 138
2.2.2.2. Du respect de la disposition des mentions obligatoires sur le chque ----------------------- 138
2.2. Mentions facultatives -------------------------------------------------------------------------------------------------- 140
2.2.1. Lindication des coordonnes du tireur --------------------------------------------------------------------- 140
2.2.2. La langue de rdaction du chque -------------------------------------------------------------------------- 141
3. De lexistence dune provision suffisante pour honorer le chque------------------------------------------------- 142
III. LACCEPTATION DU CHEQUE PAR LE BENEFICIAIRE -------------------------------------------------------------------------- 142
IV. LA PRESENTATION AU PAIEMENT DU CHEQUE --------------------------------------------------------------------------------- 143
V. DU CIRCUIT DU CHEQUE ------------------------------------------------------------------------------------------------------------ 146
VI. DU PAIEMENT DU CHEQUE -------------------------------------------------------------------------------------------------------- 147
1. Parties impliques au paiement dun chque non barr ------------------------------------------------------------- 151
2. Processus de paiement des chques barrs --------------------------------------------------------------------------- 151
CONCLUSION CHAPITRE 1 --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 152
CHAPITRE 2. LE SYSTEME MANUEL DE COMPENSATION INTERBANCAIRE ----------------------------------------------------------------- 157
SECTION 1. PRESENTATION DU SYSTEME DE COMPENSATION INTERBANCAIRE ------------------------------------------------------ 158
1. Gnralits sur les chambres de compensation ------------------------------------------------------------------------ 158
I. DEFINITION ET FONDEMENT JURIDIQUE DE LEXPRESSION CHAMBRE DE COMPENSATION -------------------------- 158
1. Dfinition de la chambre de compensation ----------------------------------------------------------------------------- 158
2. Fondement juridique de la compensation interbancaire ------------------------------------------------------------- 159
2.1. Fondement en droit civil franais, africain et canadien -------------------------------------------------------- 159
2.2. Fondement juridique en droit allemand --------------------------------------------------------------------------- 166
II. LES AVANTAGES DE LA CHAMBRE DE COMPENSATION ----------------------------------------------------------------------- 167
1. Les avantages pour le consommateur-client, bnficiaire dun chque barr ---------------------------------- 168
2. Les avantages pour ltat --------------------------------------------------------------------------------------------------- 168
3. Les avantages pour les banques et le systme financier ------------------------------------------------------------ 169
2. Origine et organisation des chambres de compensation ------------------------------------------------------------ 170
I. ORIGINE DES CHAMBRES DE COMPENSATION DANS LES PAYS CIBLES ------------------------------------------------------ 170
II. ORGANISATION DES CHAMBRES DE COMPENSATION -------------------------------------------------------------------------- 171
1. Du lieu de tenue des sances de compensation ---------------------------------------------------------------------- 171
1.1. Lieu de tenue historique : le caf londonien --------------------------------------------------------------------- 172
1.2. Lieu de tenue actuel : la chambre de compensation----------------------------------------------------------- 173
1.2.1. De la premire chambre de compensation en France -------------------------------------------------- 173
1.2.2. De la premire chambre de compensation au Canada------------------------------------------------- 174
1.2.3. De la premire chambre de compensation dans lUEMOA -------------------------------------------- 174
2. Des rgles de participation aux chambres de compensation manuelles----------------------------------------- 176
2.1. Les rgles relatives la participation aux sances de compensation dune chambre----------------- 176
2.1.1. Les conditions relatives ladmissibilit en chambre de compensation ---------------------------- 177
2.1.1.1. La dtention dun compte de rglement la banque centrale --------------------------------- 177
2.1.1.2. La condition tenant la qualit de banque --------------------------------------------------------- 177
2.1.2. Les diffrents modes de participation ----------------------------------------------------------------------- 178
2.1.2.1. La participation directe----------------------------------------------------------------------------------- 179
2.1.2.2. La participation indirecte -------------------------------------------------------------------------------- 180

vii

2.2. Les rgles relatives aux valeurs admises en chambre de compensation --------------------------------- 180
Conclusion partielle --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 181
SECTION 2. LA TECHNIQUE ORIGINELLE DU PAIEMENT DES CHEQUES BARRES------------------------------------------------------- 182
1. Du paiement des chques barrs directement au comptoir des banques tires ----------------------------- 183
2. Du paiement des chques dans un caf londonien -------------------------------------------------------------------- 185
I. DE LECHANGE INTERBANCAIRE DES CHEQUES --------------------------------------------------------------------------------- 186
II. DE LA COMPENSATION ET DU REGLEMENT INTERBANCAIRE DES CHEQUES ----------------------------------------------- 187
III. DES RISQUES LIES AU RECOUVREMENT DES CHEQUES DANS UN CAFE ---------------------------------------------------- 188
SECTION 3. LA TECHNIQUE ACTUELLE DU PAIEMENT DU CHEQUE : LA COMPENSATION INTERBANCAIRE ------------------------ 189
1. La compensation intrabancaire : tireur et bnficiaire, client de la mme banque -------------------------- 190
I. TIREUR ET BENEFICIAIRE, CLIENTS DE LA MEME SUCCURSALE --------------------------------------------------------------- 191
II. TIREUR ET BENEFICIAIRE, CLIENTS DE DIFFERENTES SUCCURSALES DUNE MEME BANQUE---------------------------- 192
2. La compensation interbancaire : tireur et bnficiaire, clients de diffrentes banques -------------------- 192
I. LES DIFFERENTES FORMES DE COMPENSATION INTERBANCAIRE ------------------------------------------------------------ 193
1. La compensation bilatrale -------------------------------------------------------------------------------------------------- 193
2. La compensation multilatrale ---------------------------------------------------------------------------------------------- 194
2.1. En prsence dune seule banque ngociatrice et de plusieurs banques tires-------------------------- 195
2.2. En prsence de plusieurs banques ngociatrices et tires --------------------------------------------------- 196
II. ILLUSTRATION CHIFFREE DU PAIEMENT DU CHEQUE VIA LA CHAMBRE DE COMPENSATION INTERBANCAIRE -------- 198
1. Rglement interbancaire sans la technique de la compensation interbancaire -------------------------------- 198
2. Rglement interbancaire effectu avec la technique de compensation interbancaire ------------------------ 199
2.1. Rglement interbancaire sur la base de la compensation bilatrale --------------------------------------- 199
2.2. Rglement interbancaire par le jeu de la compensation multilatrale ------------------------------------- 199
2.3. Rglement du solde net de la compensation multilatrale la banque centrale ------------------------ 200
CONCLUSION CHAPITRE 2 ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 202
CHAPITRE 3. LE SYSTEME AUTOMATISE DE COMPENSATION INTERBANCAIRE ------------------------------------------------------------ 203
SECTION 1. PRESENTATION GENERALE DU SYSTEME AUTOMATISE -------------------------------------------------------------------- 206
1.Les pralables lautomatisation des chambres de compensation ----------------------------------------------- 207
I. LES PREALABLES TECHNIQUES ---------------------------------------------------------------------------------------------------- 207
1. La normalisation du chque barr ----------------------------------------------------------------------------------------- 207
1.1. Du contenu du format normalis ------------------------------------------------------------------------------------ 207
1.2. La ligne magntique : pice matresse de la normalisation du format papier du chque ------------- 208
1.2.1. De lencodage lencre magntique ------------------------------------------------------------------------ 209
1.2.2. Importance de la ligne magntique dans le processus de paiement du chque via un systme
automatis ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 210
2. Lquipement en matriels informatiques et lectroniques ---------------------------------------------------------- 210
II. LES PREALABLES JURIDIQUES ---------------------------------------------------------------------------------------------------- 211
2 . F o n c t io n n e m e n t d u s y s t m e a u t o m a t is - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 2 1 1
I. LA PHASE PREPARATOIRE : LE TRAITEMENT DU CHEQUE PAR LA BANQUE NEGOCIATRICE ----------------------------- 212
II. DE LA PHASE ALLER RETOUR COMPENSATION ------------------------------------------------------------------------------- 212
1. Lchange interbancaire ----------------------------------------------------------------------------------------------------- 213
2. La compensation interbancaire--------------------------------------------------------------------------------------------- 214
3. Le rglement interbancaire -------------------------------------------------------------------------------------------------- 215
3.1. De leffectivit et de lirrvocabilit du paiement par compensation ---------------------------------------- 215
3.2. De la dfaillance et de la couverture des soldes en cas de dfaillance ----------------------------------- 215
3.2.1. Le cas de dfaillance dun participant----------------------------------------------------------------------- 216
3.2.2. Sort d'un participant dfaillant la compensation automatise--------------------------------------- 216
3.2.3. Les diffrentes possibilits de couverture dun compte ------------------------------------------------- 217
SECTION 2. EXEMPLE DE SYSTEME AUTOMATISE : LE SYSTEME CANADIEN SACR ------------------------------------------------- 218
1. Prsentation gnrale du SACR----------------------------------------------------------------------------------------------- 218

viii

I. CREATION ET ORIGINE DU SACR-------------------------------------------------------------------------------------------------- 218

II. GESTION DU SACR ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 219
III. CONDITIONS DE PARTICIPATION AU SACR------------------------------------------------------------------------------------- 220
1. Les conditions dadmission au SACR ------------------------------------------------------------------------------------ 220
1.1. La participation directe ou ladhsion au SACR ----------------------------------------------------------------- 220
1.2. La participation indirecte ou la sous-adhsion au SACR ----------------------------------------------------- 222
2. Les valeurs admises au SACR ou les moyens de paiement changs dans le SACR----------------------- 222
2.1. Dfinition ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ 222
2.2. Particularits des valeurs changes dans le SACR ---------------------------------------------------------- 224
2.1.1. Particularisme des paiements de factures papier -------------------------------------------------------- 224
2.1.2. Particularisme de certains chques encaisss via le SACR ------------------------------------------ 224
2.1.2.1. Chques postdats --------------------------------------------------------------------------------------- 224
2.1.2.2. Chque du gouvernement fdral vs chque gouvernement du Qubec------------------- 225
2. Fonctionnement du SACR ------------------------------------------------------------------------------------------------------ 225
I. LA PHASE PREPARATOIRE DUNE SEANCE DE COMPENSATION DANS LE SACR ------------------------------------------ 225
1. La prparation des sances de compensation dans les locaux des banques ngociantes ----------------- 225
2. La prparation et la tenue des sances de compensation par les centres de compensation -------------- 226
II. LES PHASES ALLER-RETOUR-COMPENSATION DANS LE SACR ------------------------------------------------------------- 226
1. Lchange interbancaire ----------------------------------------------------------------------------------------------------- 226
2. La compensation -------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 227
3. Le rglement-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 227
3. Du sort du chque lissue du processus compensatoire du SACR--------------------------------------------- 229
I. DU SORT DU CHEQUE COMPENSE CHEZ LA BANQUE TIREE-------------------------------------------------------------------- 229
1. De la vrification matrielle du chque et de la signature du tireur ----------------------------------------------- 230
1.1. De la vrification matrielle du chque ---------------------------------------------------------------------------- 230
1.1.1. Du contrle des fichiers numriques reus via une chambre de compensation automatise- 230
1.1.2. Du contrle de la rgularit matrielle des chques ---------------------------------------------------- 231
1.2. De lobligation de vrifier la signature du tireur avant de payer --------------------------------------------- 231
1.2.1. Une obligation purement thorique -------------------------------------------------------------------------- 232
1.2.2. Une obligation deux degrs en pratique ----------------------------------------------------------------- 232
1.2.2.1. Un contrle systmatique des signatures pour les chques de gros montants------------ 233
1.2.2.2. Une absence de vrification pour les chques de petits montants --------------------------- 233
1.2.3. Les tlchques : un palliatif lobligation de vrification ---------------------------------------- 236
2. De lobligation de payer ou de ne pas payer ---------------------------------------------------------------------------- 239
2.1. De lobligation de payer ----------------------------------------------------------------------------------------------- 239
2.1.1. De lobligation lgale de payer mme en labsence de provision. ----------------------------------- 240
2.1.2. De lobligation lgale de payer sil y a provision ---------------------------------------------------------- 240
2.1.2.1. Lobligation de payer un chque rgulier en cas de provision --------------------------------- 240
2.1.2.2. De lobligation de payer un chque certifi ou vis ----------------------------------------------- 241
2.2. De lobligation de ne pas payer ------------------------------------------------------------------------------------- 242
II. DU SORT DU CHEQUE COMPENSE ET REVENU IMPAYE CHEZ LA BANQUE PRESENTATRICE ----------------------------- 244
III. DES DELAIS DE TRAITEMENT DES CHEQUES DANS LE SACR --------------------------------------------------------------- 245
1. Banque ngociatrice et tire sises dans la mme province --------------------------------------------------------- 245
2. Banque ngociatrice et tire situes dans diffrentes provinces -------------------------------------------------- 245
SECTION 3. IMPLICATIONS JURIDIQUES DU SYSTEME AUTOMATISE --------------------------------------------------------------------- 246
1 . I m p a c t d e l a u t o m a t i s a t i o n s u r l a c l i e n t l e d e s b a n q u e s - - - - - - - -- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 2 4 7
I. CONSEQUENCES DE LAUTOMATISATION SUR LA GESTION DES COMPTES CLIENTS -------------------------------------- 247
II. IMPACT DE LAUTOMATISATION SUR LES CLIENTS TITULAIRES DE COMPTE CHEQUE ------------------------------------ 248
1. Limpact de lautomatisation sur le bnficiaire du chque---------------------------------------------------------- 250
2. Limpact du traitement automatis du chque sur le tireur ---------------------------------------------------------- 253
2.1. De lobligation dutiliser des chques barrs --------------------------------------------------------------------- 253
2.2. De lobligation dmettre les chques sur des formules primprimes ------------------------------------ 255
2.3. De lobligation de prvoir une provision suffisante pour honorer le chque ------------------------------ 256

ix

2.3.1. De lexistence de la provision --------------------------------------------------------------------------------- 257

2.3.2. Des sanctions en cas dmission de chque sans provision ------------------------------------------ 258
2. Impact de lautomatisation sur la relation banque/client ------------------------------------------------------------- 260
I. IMPACT SUR LA RELATION BANQUE NEGOCIATRICE CLIENT BENEFICIAIRE ----------------------------------------------- 261
1. De lobligation de vrifier la rgularit apparente du chque (mentions obligatoires)------------------------- 261
2. De lobligation de prsenter le chque au paiement la banque tire ------------------------------------------- 263
2.1. Du dlai lgal de la prsentation au paiement ------------------------------------------------------------------- 263
2.2. Du respect du dlai de prsentation ------------------------------------------------------------------------------- 263
3. Du devoir de diligence de la banque ngociatrice --------------------------------------------------------------------- 266
4. Du devoir de surveillance de la banque prsentatrice ---------------------------------------------------------------- 267
5. De lobligation de crditer le compte du bnficiaire ------------------------------------------------------------------ 268
5.1. Du crdit provisoire du montant du chque au compte du bnficiaire ----------------------------------- 269
5.2. Du gel ou retenue de fonds sur chque --------------------------------------------------------------------------- 272
5.3. De la disponibilit des fonds provisoirement gels ------------------------------------------------------------- 273
II. IMPACT SUR LA RELATION BANQUE TIREE/CLIENT TIREUR -------------------------------------------------------------------- 275
1. Les obligations de la banque tire lgard du tireur ----------------------------------------------------------------- 275
1.1. De lobligation de contrle de la rgularit apparente du chque ------------------------------------------- 275
1.2. Lobligation de payer ou de ne pas payer le chque ----------------------------------------------------------- 276
1.2.1. Du paiement du chque en cas de provision-------------------------------------------------------------- 276
1.2.2. Du payement du chque malgr labsence de provision ----------------------------------------------- 277
1.2.3. Du refus de payer en cas dinsuffisance ou dabsence de provision -------------------------------- 278
2. De la responsabilit contractuelle de la banque tire lgard du tireur en cas d'altration ---------------- 279
3. Impact de lautomatisation sur la relation interbancaire -------------------------------------------------------------- 280
I. DE LOPPOSABILITE DES REGLES DE COMPENSATION ------------------------------------------------------------------------- 281
1. De lopposabilit des rgles de compensation entre banques tires et ngociatrices ------------------------ 281
1.1. Des rgles de prsentation au paiement du chque la chambre de compensation ----------------- 283
1.2. Des dlais de retour des chques en cas dimpay ------------------------------------------------------------ 284
1.2.1. De la dtermination du dlai de retour dun chque impay ------------------------------------------ 285
1.2.2. Du retour hors dlai compensation -------------------------------------------------------------------------- 286
1.2.2.1. De la responsabilit contractuelle du tir lgard de la banque ngociatrice ------------- 287
1.2.2.2. De la responsabilit extracontractuelle de la banque tire lgard du bnficiaire ----- 290
2. De lopposabilit des rgles de compensation dans la relation banque client ---------------------------------- 291
2.1. De lopposabilit des rgles de compensation dans la relation banque ngociatrice/client bnficiaire292
2.2. De lopposabilit des rgles de compensation dans la relation tire/bnficiaire ----------------------- 293
2.2.1. En cas de paiement par erreur ------------------------------------------------------------------------------- 293
2.2.2. En cas de non-respect des rgles rgissant la chambre ----------------------------------------------- 294
2.2.2.1. L'action du bnficiaire contre la banque ngociatrice------------------------------------- 294
2.2.2.2. Laction du bnficiaire contre la banque tire. ----------------------------------------------- 295
2.2.3. En cas de refus de payer un chque certifi ou vis ---------------------------------------------------- 297
II. CONSEQUENCE SUR LA SECURITE DE LA CHAMBRE DE COMPENSATION INTERBANCAIRE ------------------------------ 299
1. Les risques lis lautomatisation du systme compensation des paiements de masse -------------------- 300
1.1. Le risque de rglement ou risque Herstatt------------------------------------------------------------------------ 300
1.2. Le risque oprationnel ------------------------------------------------------------------------------------------------- 302
1.3. Le risque juridique ------------------------------------------------------------------------------------------------------ 302
1.4. Le risque systmique -------------------------------------------------------------------------------------------------- 303
2. La prvention et la gestion des risques ---------------------------------------------------------------------------------- 303
2.1. La prvention et la gestion du risque oprationnel ------------------------------------------------------------- 304
2.2. La prvention et la gestion du risque de rglement : risque de liquidit et de crdit ------------------- 304
2.3. La prvention et gestion du risque systmique ------------------------------------------------------------------ 304
3. Un exemple de risque gnrateur de risque systmique : le risque Herstatt ----------------------------------- 305
3.1. Consquence du risque Herstatt sur la stabilit du secteur bancaire -------------------------------------- 305
3.2. Rappel des faits de la dcision Delbrueck ------------------------------------------------------------------------ 306
3.3. Consquences de l'affaire Delbrueck sur le paiement fait via un systme de paiement -------------- 307

3.3.1. Sur la dtermination du moment du paiement final------------------------------------------------------ 308

3.3.2. Sur la rvocation des TEF ------------------------------------------------------------------------------------- 308
3.3.3. Limpact sur la gestion du risque systmique et du risque de rglement -------------------------- 309
ERE
CONCLUSION 1 PARTIE ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ 315

2E PARTIE DU TRAITEMENT AUTOMATISE A LIMAGERIE DU CHEQUE ------------------------------------------- 317

CHAPITRE 1. LE SYSTEME DIMAGERIE DU CHEQUE ------------------------------------------------------------------------------------------- 319
SECTION 1. PRESENTATION GENERALE DU SYSTEME DIMAGERIE---------------------------------------------------------------------- 320
1. Gnralits --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 320
I. DEFINITION DE LIMAGERIE DU CHEQUE ------------------------------------------------------------------------------------------ 320
II. LES CAUSES DE LAVENEMENT DUN SYSTEME PAR IMAGERIE -------------------------------------------------------------- 321
III. LECHEC DU DEMARRAGE DE LA COMPENSATION PAR IMAGERIE AU CANADA ------------------------------------------- 322
2. Les pralables limagerie des chques ---------------------------------------------------------------------------------- 327
I. PREALABLES TECHNIQUES : LA DEMATERIALISATION DES CHEQUES PAPIER --------------------------------------------- 327
1. La normalisation des chques --------------------------------------------------------------------------------------------- 327
2. La dmatrialisation des chques normaliss-------------------------------------------------------------------------- 328
II. PREALABLES JURIDIQUES : LA RECONNAISSANCE JURIDIQUE DE LECRIT ELECTRONIQUE ---------------------------- 329
1. De la reconnaissance juridique du chque lectronique au Canada ---------------------------------------- 330
2. De la reconnaissance juridique de lcrit lectronique en France et dans lUEMOA -------------------------- 331
3. Mcanisme de fonctionnement de limagerie des chques---------------------------------------------------------- 331
I. PHASE PREPARATOIRE DUNE SEANCE DE COMPENSATION DANS UN SYSTEME DIMAGERIE---------------------------- 332
1. Le contrle de rgularit de limage chque par la banque ngociatrice ---------------------------------------- 332
2. La cration du chque image ou IC --------------------------------------------------------------------------------------- 333
3. Larchivage du chque ------------------------------------------------------------------------------------------------------- 334
II. PRINCIPE DE BASE DES PHASES ALLER-RETOUR DANS UN SYSTEME DIMAGERIE DES CHEQUES --------------------- 335
1. De lchange du chque via un systme dimagerie ------------------------------------------------------------------ 335
1.1. De la prsentation au paiement ------------------------------------------------------------------------------------- 335
1.2. Le lieu de prsentation au paiement ou dchange des images chques -------------------------------- 336
2. Traitement du chque aprs la phase-aller compensation ---------------------------------------------------------- 337
2.1. Sort du chque compens chez la banque tire ---------------------------------------------------------------- 337
2.1.1. Le contrle de conformit et de rgularit des fichiers IC par le banquier tir -------------------- 337
2.1.2. De la responsabilit de la banque tire en cas de non-contrle de la rgularit de lIC -------- 337
2.1.3. La dcision de payer ou de ne pas payer------------------------------------------------------------------ 339
2.2. Sort du chque compens chez la banque ngociatrice------------------------------------------------------ 339
SECTION 2. EXEMPLE DE SYSTEME DIMAGERIE : LE SYSTEME FRANAIS EIC/SIT ----------------------------------------------- 340
1. Prsentation gnrale du systme dimagerie franais --------------------------------------------------------------- 340
I. PRESENTATION DU SIT-------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 340
1. Cration et origine du SIT --------------------------------------------------------------------------------------------------- 341
2. Gestion du SIT ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 343
3. Conditions dadmission au SIT --------------------------------------------------------------------------------------------- 344
3.1. Les conditions de participation au SIT----------------------------------------------------------------------------- 344
3.2. Les valeurs admises dans le SIT : les valeurs dmatrialises --------------------------------------------- 345
II. PRESENTATION DU SYSTEME D'CHANGE IMAGE CHEQUE (EIC) ----------------------------------------------------------- 346
2. Fonctionnement de lEIC via le SIT ------------------------------------------------------------------------------------------ 347
I. PREPARATION DE LA PHASE ALLER-COMPENSATION -------------------------------------------------------------------------- 347
II. LES PHASES ALLER-RETOUR DANS LE SIT ------------------------------------------------------------------------------------- 348
1. Les changes interbancaires dans le SIT ------------------------------------------------------------------------------- 348
2. Compensation interbancaire M3 ------------------------------------------------------------------------------------------- 351
3. Le rglement interbancaire-------------------------------------------------------------------------------------------------- 353
3.1. Cas de dfaillance dun participant --------------------------------------------------------------------------------- 353
3.2. Mesures visant la matrise et la gestion du risque de dfaillance dans le SIT ---------------------- 354

xi

SECTION 3. IMPLICATIONS JURIDIQUES DU SYSTEME DIMAGERIE DES CHEQUES ---------------------------------------------------- 355

1. Impacts du systme dimagerie sur les parties au chque----------------------------------------------------------- 355
I. IMPACT SUR LA CLIENTELE DES BANQUES --------------------------------------------------------------------------------------- 355
II. IMPACT DE SUR LA RELATION BANQUE/CLIENT --------------------------------------------------------------------------------- 356
1. Implication sur la relation banque tire/client tireur -------------------------------------------------------------------- 356
1.1. De linterdiction lgale d'mettre des chques sans provision ----------------------------------------------- 356
1.1.1. La procdure conduisant linterdiction -------------------------------------------------------------------- 357
1.1.2. De la lettre dinjonction ou lettre davertissement -------------------------------------------------------- 357
1.1.3. De la rgularisation dune interdiction bancaire ---------------------------------------------------------- 357
1.2. Des sanctions en cas dmission de chques sans provision ----------------------------------------------- 359
1.2.1. Les sanctions bancaires en cas dmission sans provision ------------------------------------------- 359
1.2.2. Les sanctions pnales lies au rejet de chque pour insuffisance de fonds ----------------- 360
2. Implication sur la relation banque prsentatrice/client bnficiaire ------------------------------------------------ 363
III. IMPACTS SUR LA RELATION INTERBANCAIRE ----------------------------------------------------------------------------------- 365
2. Impacts de limagerie sur le fonctionnement du systme de compensation----------------------------------- 365
I. DES INCOMMODITES DU CONTROLE DE LA REGULARITE MATERIELLE DU CHEQUE IMAGE ------------------------------- 365
1. Lobligation de la banque prsentatrice de vrifier la rgularit apparente du chque ----------------------- 366
2. Lobligation de la banque tire de vrifier la rgularit apparente du chque ---------------------------------- 366
II. DE LARCHIVAGE DU SUPPORT-PAPIER ET NUMERIQUE DES CHEQUES ----------------------------------------------------- 367
CONCLUSION CHAPITRE 1 ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 368
CHAPITRE 2. LE SYSTEME HYBRIDE : EXEMPLE DU SYSTEME UEMOA : UN SYSTEME MANUEL, AUTOMATISE ET DIMAGERIE --- 369
SECTION 1. PRESENTATION GENERALE DU SYSTEME UEMOA : SICA ---------------------------------------------------------------- 370
1. Gnralits --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 370
I. CREATION ET GENESE DU SICA --------------------------------------------------------------------------------------------------- 370
II. GESTION DU SICA------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 372
III. CONDITIONS DADMISSION DANS SICA UEMOA --------------------------------------------------------------------------- 373
1. Conditions dadmission des banques participantes dans SICA ---------------------------------------------------- 373
1.1. Condition dadhsion des banques la chambre de compensation --------------------------------------- 373
1.2. Conditions daccs et dutilisation au SICA ----------------------------------------------------------------------- 375
1.3. Conditions dadmissibilit des participants statut particulier ----------------------------------------------- 378
1.3.1. Le Trsor public -------------------------------------------------------------------------------------------------- 379
1.3.2. Le Centre des Chques Postaux (CCP)-------------------------------------------------------------------- 380
1.4. Diffrents modes de participation au SICA-UEMOA ----------------------------------------------------------- 381
1.4.1. La participation directe au SICA-UEMOA ------------------------------------------------------------------ 381
1.4.2. La participation indirecte ou la sous-participation au SICA -------------------------------------------- 382
2. Conditions dadmission des valeurs dans SICA ------------------------------------------------------------------------ 383
2.1. Suppression de la distinction ayant trait lorigine des valeurs changes ------------------------------ 383
2.2. Valeurs actuellement admises dans SICA ------------------------------------------------------------------------ 384
2.3. Seuil des valeurs prsentes dans SICA ------------------------------------------------------------------------- 386
2. Pralables la mise en place du systme automatis et dimagerie des chques dans lUEMOA ----- 387
I. LA MISE EN PLACE DUN CADRE JURIDIQUE SOLIDE ET EFFICIENT ADAPTE AUX PAIEMENTS EN AFRIQUE------------- 388
II. LA POLITIQUE VISANT LAUGMENTATION DU TAUX DE BANCARISATION DANS LUEMOA ------------------------------- 389
1. Les causes de la sous-bancarisation ------------------------------------------------------------------------------------- 389
1.1. Les raisons gnralement avances------------------------------------------------------------------------------- 389
1.1.1. Le manque de confiance dans le chque comme moyen de paiement----------------------------- 389
1.1.2. La dure d'encaissement des chques barrs ----------------------------------------------------------- 390
1.1.3. La prfrence marque pour la monnaie fiduciaire comme moyen de paiement ---------------- 390
1.2. Les causes observes lors de la recherche sur le terrain ---------------------------------------------------- 391
2. Les avantages de laugmentation du taux de bancarisation : le dveloppement conomique-------------- 393
3. Le paiement par chque conduira-t-il ncessairement la bancarisation de la socit UEMOA ? ------- 395
III. LA RECONNAISSANCE D'UN DROIT AU COMPTE A TOUT CITOYEN ----------------------------------------------------------- 399
1. La notion de droit au compte------------------------------------------------------------------------------------------------ 400

xii

1.1. De la conscration du droit au compte dans lUEMOA -------------------------------------------------------- 400

1.2. De lutilit du droit au compte dans lUEMOA-------------------------------------------------------------------- 400
1.3. Conditions dexercice du droit au compte dans lUEMOA ---------------------------------------------------- 401
2. Obstacles la mise en uvre du droit au compte dans lUEMOA ------------------------------------------------ 401
2.1. Faiblesses de la lgislation bancaire en matire de droit au compte -------------------------------------- 402
2.1.1. Faiblesses des lois antrieures : lois uniformes nationales dinspiration communautaire.----- 402
2.1.2. Faiblesse de la lgislation actuelle : le Rglement et les directives UEMOA --------------------- 403
2.1.2.1. La problmatique de la rinsertion des interdits bancaires dans le systme bancaire--- 403
2.1.2.2. La problmatique de la preuve du refus de paiement par les banques de lUEMOA----- 403
2.1.2.3. La problmatique de la procdure de saisie de la BCEAO ------------------------------------- 404
2.1.2.4. La problmatique de lexercice du droit de refus du banquier --------------------------------- 404
2.2. Tarification excessive des services bancaires et conditions de banque inabordables ---------------- 405
3. Du droit au compte lobligation au compte ---------------------------------------------------------------------------- 407
IV. DE LADAPTATION DU SYSTEME DE PAIEMENT AUX BESOINS DES POPULATIONS UEMOA ---------------------------- 410
1. Adaptation par la rglementation de la nouvelle monnaie d'change dans lUEMOA : les units de
communication tlphonique (UTC) une solution pragmatique la bancarisation ------------------------------- 410
2. Adaptation par lencadrement juridique des systmes de paiement parallles au systme UEMOA ----- 412
3. Adaptation par lencouragement de lesprit dinitiative des populations en matire de paiement ---------- 413
SECTION 2. FONCTIONNEMENT DU SYSTEME DIMAGERIE DANS LUEMOA ---------------------------------------------------------- 413
1. La phase prparatoire ------------------------------------------------------------------------------------------------------------ 414
2. Les phases aller-retour ------------------------------------------------------------------------------------------------------- 414
3. Consquences du passage dans lUemoa dun systme manuel un systme dimagerie de compensation
dans un contexte de crise politico-militaire national : cas de la crise ivoirienne.---------------------------------- 416
SECTION 3. RECOMMANDATIONS OU PROPOSITIONS DE PISTES DE SOLUTIONS POUR LMERGENCE DU SICA---------------- 421
1. 1re recommandation. Instaurer un climat de confiance entre la BCEAO et les banques ------------------ 421
2. 2e recommandation. largir lespace territorial couvert par le systme de paiement UEMOA ----------- 422
3. 3e recommandation. Impliquer massivement les populations (bancarises ou non) et les universitaires
dans les projets de lUEMOA -------------------------------------------------------------------------------------------------------- 423
4. 4e recommandation. Scuriser les systmes et moyens de paiement ------------------------------------------- 424
CONCLUSION CHAPITRE 2 --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 424
CONCLUSION 2E PARTIE -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 425

CONCLUSION GNRALE -------------------------------------------------------------------------------------------- 427

ANNEXES ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 439
ANNEXE 1 ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 441
ANNEXE 1.1. LETTRE DAPPROBATION DU CERUL --------------------------------------------------------------------------------------- 443
ANNEXE 1.2. ATTESTATION DE PARTENARIAT AVEC LA FONDATION POUR LE DROIT CONTINENTAL ------------------------------ 447
ANNEXE 1.3. AFFICHE PUBLICITE (QUESTIONNAIRE) -------------------------------------------------------------------------------------- 449
ANNEXE 1.4. INVITATION A PARTICIPER A UNE RECHERCHE ----------------------------------------------------------------------------- 451
ANNEXE 1.5. LISTE DES THEMES ABORDES LORS DES ENTREVUES -------------------------------------------------------------------- 455
ANNEXE 1.6. QUESTIONS ENTREVUES ---------------------------------------------------------------------------------------------------- 459
ANNEXE 1.7. QUESTIONNAIRE POPULATION BANCARISEE & NON BANCARISEE --------------------------------------------------- 461
ANNEXE 2 PRSENTATION SOMMAIRE DE LUEMOA ----------------------------------------------------------------------------- 475
1. ORIGINE HISTORIQUE DE LUEMOA ------------------------------------------------------------------------------------------------------ 476
1.1. Origine coloniale de lUEMOA : la zone franc ---------------------------------------------------------------------------- 476
1.1.1. DES BANQUES DEMISSION MONETAIRE A LACTUELLE BANQUE CENTRALE (LA BCEAO) ------------------------ 477
1.1.1.1. Les banques dmission coloniales -------------------------------------------------------------------------------- 477
1.1.1.2. Les instituts dmission montaires ------------------------------------------------------------------------------- 478
1.1.1.3. La Banque Centrale des tats de lAfrique de lOuest : la BCEAO ---------------------------------------- 478
1.1.2. DE LA MONNAIE UNIQUE EN AFRIQUE DE LOUEST : LE FRANC CFA-------------------------------------------------- 479
1.2. Origine postcoloniale : la zone franc CFA --------------------------------------------------------------------------------- 482

xiii

1.2.1. LA CREATION DE LA ZONE FCFA AFRIQUE DE LOUEST----------------------------------------------------------------- 482

1.2.2. LA CREATION DE LUEMOA -------------------------------------------------------------------------------------------------- 483
1.2.3. LA SIGNATURE DACCORDS DE COOPERATION MONETAIRE ------------------------------------------------------------- 484
2. FONCTIONNEMENT DE LUEMOA --------------------------------------------------------------------------------------------------------- 486
2.1. La mise en uvre dun tandem montaire France UEMOA-------------------------------------------------------- 486
2.2. Les principes de fonctionnement de lUEMOA --------------------------------------------------------------------------- 487
2.3. Les priodes marquantes de lUEMOA ------------------------------------------------------------------------------------- 490
2.3.1. DE LA DECOLONISATION A 1999 --------------------------------------------------------------------------------------------- 490
2.3.2. DE 1999 A NOS JOURS -------------------------------------------------------------------------------------------------------- 491
2.3.2.1. Lencrage du Franc CFA lEuro----------------------------------------------------------------------------------- 491
2.3.2.2. Les implications de lencrage du FCFA lEuro ---------------------------------------------------------------- 492
CONCLUSION ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 495

BIBLIOGRAPHIE ----------------------------------------------------------------------------------------------------------499
LEGISLATION ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 500
DOCTRINE --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 502
OUVRAGES GENERAUX ET MONOGRAPHIES------------------------------------------------------------------------------------------------- 502
ARTICLES ET CHRONIQUES -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 511
JURISPRUDENCE ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 523
AUTRES SOURCES DE DOCUMENTATION --------------------------------------------------------------------------------------------------------- 526
ORGANISMES DE GESTION DES CHAMBRES DE COMPENSATION ------------------------------------------------------------------------- 526
JOURNAUX ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 527
ACCORDS DE LA ZONE FRANC ET LEGISLATION RELATIFS A LARRIMAGE DU FRANC CFA A LEURO ----------------------------- 527
SITES INTERNET --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 527

xiv

TABLE DES ILLUSTRATIONS

xv

LISTE DES SCHEMAS

1ERE PARTIE
Chapitre 1
Schma 1 Fonctionnement dune carte de crdit lors dun achat en ligne........................................................................60
Schma 2 Relation entre les parties au paiement dun chque ......................................................................................150
Schma 3 Schmatisation du processus dencaissement dun chque non barr ......................................................... 151
Schma 4 Vue densemble du processus dencaissement dun chque barr ............................................................... 151
Schma 5 Vue densemble des systmes et moyens de paiement ................................................................................155
Chapitre 2
Schma 6 Processus dencaissement des chques barrs par les messagers des banques ngociatrices .................. 185
Schma 7 Mcanisme de compensation intrabancaire avec une seule banque ............................................................. 191
Schma 8 Mcanisme de la compensation intrabancaire entre deux succursales d'une mme banque ....................... 192
Schma 9 Mcanisme de la compensation interbancaire sur une base bilatrale ......................................................... 194
Schma 10 Compensation multilatrale entre une banque ngociatrice et plusieurs banques tires ............................ 195
Schma 11 Compensation multilatrale entre plusieurs banques ngociatrices et tires .............................................. 197
Schma 12- Modle de chque normalis (exemple de chque franais) ........................................................................ 208
Chapitre 3
Schma 13 Valeurs admises dans le SACR ...................................................................................................................223
Schma 14 Processus de compensation entre banques situes dans diffrentes provinces canadiennes ................... 246
Schma 15 Emplacement des mentions obligatoires sur un chque automatis (ex. modle de chque canadien) .... 250

2E PARTIE
Chapitre 1
Schma 16 Organisation concentrique du SIT ...............................................................................................................345
Schma 17 Schmatisation des heures d'arrt de la journe d'change du SIT.......................................................... 349
Schma 18 Schmatisation remise aller compensation dans le SIT .............................................................................. 350
Schma 19 Diffrentes tapes de la phase aller-retour dans le SIT...............................................................................352

ANNEXE 2
Schma 20 Les monnaies de la zone franc pendant la colonisation .............................................................................. 480
Schma 21 Composition de la zone franc la dcolonisation........................................................................................480
Schma 22 Les monnaies la zone franc de la dcolonisation 1999 ............................................................................ 481
Schma 23 Les monnaies de la zone franc depuis 1999 ...............................................................................................482
Schma 24 Les institutions de lUEMOA ........................................................................................................................483
Schma 25 Prsentation gographique de lespace UEMOA ........................................................................................484
Schma 26 Reprsentation de la relation trsor public banques centrales des PAZF ................................................ 485

xvii

LISTE DES TABLEAUX

1ERE PARTIE
Chapitre 1
Tableau 1 Tableau comparatif des services inclus dans un SBB : Canada France UEMOA ................................... 113
Tableau 2 Diffrentes possibilits relationnelles entre le tireur et le bnficiaire dun chque ........................................ 143
Chapitre 2
Tableau 3 Rcapitulatif des dates importantes du systme de compensation interbancaire ......................................... 176
Tableau 4 Exemple chiffr du processus de traitement des chques.............................................................................. 198
Tableau 5 Paiement des chques barrs effectu sur une base bilatrale .................................................................... 199
Tableau 6 Paiement des chques barrs effectu sur une base multilatrale ............................................................... 200
Tableau 7 Paiement des chques barrs grce lintervention de la banque centrale..................................................200
Tableau 8 Liste des adhrents au SACR ........................................................................................................................221

2E PARTIE
Chapitre 1
Tableau 9 Tableau synoptique sur lvolution historique du SIT.....................................................................................344
Chapitre 2
Tableau 10 Chronologie des dates de dmarrage du SICA-UEMOA ............................................................................. 371
Tableau 11 Rpartition par type d'instruments par pays en 2006...................................................................................385
Tableau 12 Part relative en nombre et en valeur des oprations ralises par pays en 2006 ....................................... 386
Tableau 13 Valeurs changes dans SICA en % (nombre) ...........................................................................................386
Tableau 14 Taux de bancarisation de lUEMOA Anne 2007......................................................................................394
Tableau 15 Tableau comparatif des services inclus dans un SBB : Canada France Afrique ................................... 403
Tableau 16 Conditions douverture dun compte chque dans lUEMOA ....................................................................... 406

ANNEXE 2

Tableau 17 Chronologique des vnements marquants de lUEMOA............................................................................ 418

Tableau 18 volution chronologique des changements de parit FCFA/monnaie franaise.......................................... 489

xix

LISTE DES FIGURES ET CARTES

FIGURES
Chapitre 1 1re Partie
Figure 1 Taux de bancarisation du Canada vs la France et les pays de lUEMOA ......................................................... 116
Figure 2 Modle actuel de chque franais ....................................................................................................................139
Figure 3 Modle actuel de chque canadien ..................................................................................................................139
Figure 4 Modle actuel de chque UEMOA exemple de chque ivoirien .................................................................... 140
Chapitre 1 2e Partie
Figure 5 Donnes sur le SACR Croissance par catgorie ...........................................................................................323
Figure 6 Donnes sur le SACR Valeur et volume, lectronique et papier .................................................................... 323

CARTES

ANNEXE 2
Carte 1 LAfrique en 1945 : frontire et souverainet coloniales .....................................................................................477
Carte 2 Prsentation gographique de la zone franc CFA ..............................................................................................483

xxi

LISTE DES ABRVIATIONS ET SIGLES

ACP : Association Canadienne des Paiements
BCEAO : Banque Centrale des tats de l'Afrique de l'Ouest
CFA Colonies Franaises d'Afrique (jusquen 1945),
Cte Franaise d'Afrique (de 1945 1958),
Communaut Financire d'Afrique de l'Ouest (depuis 1973 en Afrique de lOuest - UEMOA)
Coopration Financire d'Afrique Centrale (depuis 1972 en Afrique Centrale)
CMF : Code Montaire et Financier
GSIT : Groupement pour un Systme Interbancaire de Tlcompensation
LLC : Loi sur les Lettres de Change
RASBB : Rglement sur lAccs aux Services Bancaires de Base
RU : Rglement UEMOA sur les systmes de paiement dans les tats de l'UEMOA
SACR : Systme Automatis de Compensation et de Rglement
SICA-UEMOA : Systme Interbancaire de Compensation Automatis de l'UEMOA
SIT : Systme Interbancaire de Tlcompensation
UEMOA : Union conomique et Montaire Ouest-Africaine

xxiii

AVANT-PROPOS
Avant dentrer dans le vif de notre sujet, prsentons demble au lecteur quelques lments principaux
auxquels il pourra constamment ramener son attention lorsque, au fil de sa lecture, parfois difficile le
sujet trait ly contraint , il lui prendra lenvie de se demander, ici ou l : Mais, au fait, de quoi parlonsnous, pourquoi en parlons-nous, que voulons-nous en faire, etc. ? Voici brivement dcrits les
lments principaux, utiliser comme une sorte de boussole dans ce qui pourra parfois se prsenter
comme une jungle de technicits bancaires.
Nous partons de lide trs simple que le dveloppement conomique de toute socit est acclr par
la capacit des individus qui la composent donner leur confiance des moyens de paiement de plus
en plus dmatrialiss ex. du chque, de la carte bancaire, du virement, etc. En effet, de lantique troc
aux transactions commerciales actuelles, les changes de biens et de services se sont de plus en plus
imprgns, dans leurs fonctionnements mme, de ce qui scelle aujourdhui, et a toujours scell toutes
nos socits : la capacit de donner sa confiance la fonction dintermdiation des banques.
Cest cette suprme facult humaine de faire confiance labstrait en matire dchange montaire
que le lecteur pourra constamment songer en lisant ce travail. Travail qui est destin principalement aux
populations sous-bancarises des pays en voie de dveloppement (PVD), notamment ceux de
lUEMOA, quil sagit dinformer et dencourager recourir dans leurs changes commerciaux, non plus
la monnaie physique change de main en main (monnaie fiduciaire), mais plutt la monnaie abstraite
(monnaie scripturale), qui peut tre matrialise soit par lcriture du montant d sur un simple morceau
de papier quon appelle chque , soit par linscription du montant payer sur une carte en plastique
communment appele carte bancaire , etc.
Cette monnaie scripturale de plus en plus abstraite va circuler entre les consommateurs de biens et
de services financiers avec une clrit inoue, qui justement, parce quelle grandit avec la confiance
que tous ces partenaires conomiques accordent cette monnaie abstraite, va acclrer le processus
tonnamment simple par lequel, Pierre achte de Paul un service avec largent quil a reu de Jacques,
qui il a vendu un bien, sans jamais voir, ni toucher physiquement cet argent. Et ainsi de suite, dans
une immense chane dchanges de biens et services qui parce quelle peut prendre une taille
plantaire et fonctionner un rythme toujours grandissant acclre le dveloppement conomique des
populations de plus en plus larges et, amliore toujours davantage la qualit des liens unissant chaque
citoyen du monde son environnement conomique et social. On rcolte ici, socialement,
conomiquement et juridiquement parlant, le fruit de la confiance donne par les consommateurs de
biens et services financiers cette monnaie abstraite dnomme dans le jargon bancaire moyen de
paiement scriptural .

xxv

Cest toute cette mcanique juridique, sociale et conomique du paiement fonde sur la confiance,
pour autant quelle soit bien communique, par une pdagogie adapte chaque milieu conomique et
social que renvoie la prsente tude, qui porte principalement sur tout ce qui touche un moyen de
paiement scriptural encore peu rpandu dans la plupart des pays dAfrique de lOuest : le chque
(dfinition, fabrication, circulation, paiement, compensation, etc.).
Le chque, la confiance : deux ralits thmatiques, quon peut ramener une seule : la confiance dans
le paiement par chque, qui, aujourdhui encore, fait cruellement dfaut au sein des populations de ce
vaste espace gographique quest lUEMOA, point dancrage de notre tude, quil est galement
judicieux de prsenter ds ici au lecteur.
LUEMOA est un espace plutt htroclite qui, selon le niveau de comparaison, prsente tantt des
similitudes tantt des divergences avec la France ou le Canada. Il sagit dune organisation d'tats
africains qui, mme sils sont indpendants, ne sont pas moins persuads que l'exercice en commun de
leur souverainet montaire les aidera mieux assurer un dveloppement harmonieux de leurs
conomies respectives. Or cette grande union ou organisation trouve son origine enracine dans le
pass colonial montaire de ses pays fondateurs, dans le sens o elle symbolise la continuit du
systme montaire colonial franais organis autour dune zone montaire : la zone franc. Aussi ne
sera-t-on pas surpris dapprendre (cf. annexe 2) que cette union a toujours form avec la France une
sorte de tandem montaire qui la toujours maintenue dans un tat de subordination la France
dcide, lUnion applique incompatible avec sa vocation initiale. En effet, si, comme on vient de le dire,
l'exercice en commun de leur souverainet montaire est cens aider les pays composant cette union
mieux assurer le dveloppement harmonieux de leurs conomies respectives. Cela suppose
videmment qu terme, ce dveloppement doit pouvoir se poursuivre dans la libert quoffre
lindpendance. Or cette indpendance suppose son tour la prise de libert par les individus
d'acclrer le dveloppement conomique de leurs pays respectifs en comprenant la ncessit douvrir
ce qui est loin dtre le cas aujourdhui un compte bancaire, conformment lide annonce au
dbut : tout dveloppement conomique dune socit est acclr par la capacit des individus qui la
composent donner leur confiance des moyens de paiement de plus en plus dmatrialiss. En effet,
ouvrir un compte signifie accorder sa confiance une banque et sa capacit de faire circuler,
donc fructifier, lquivalent dmatrialis de largent que lon a initialement dpos dans ses caisses ,
ce qui, videmment, ne peut qu'acclrer le dveloppement conomique d'une socit.
Cette rapide prsentation de lUEMOA et de sa vocation faite, nous pouvons entrer dans notre sujet.

xxvi

INTRODUCTION
La scurit, la confiance et la fiabilit des changes bancaires apparaissent de nos jours comme une
ncessit incontournable que recherche avidement le consommateur des biens et services financiers de
ce 21e sicle. Cette qute sexplique par le fait que ce dernier volue dsormais dans un monde
informatis o les frontires en matire bancaire seffacent de plus en plus. Ce qui lui permet de faire
ses oprations bancaires o il veut, quand il veut, et comme cela lui convient. Do la ncessit pour lui
de disposer de systmes et moyens de paiement aussi fiables que scuritaires qui garantissent
lacceptabilit et le traitement rapide de ses oprations bancaires aussi bien lchelle nationale
quinternationale. Cette qute de scurit et de fiabilit dans les changes bancaires va pousser les
banques adapter leurs services bancaires lvolution des technologies nouvelles en matire de
paiement. Cest ainsi quau dtriment des billets de banque, les banques vont inventer de nouveaux
moyens de paiement 3, dont lusage va de plus en plus tre tributaire de la possession dun compte
bancaire, cest--dire reli directement au compte bancaire du dtenteur de tels moyens de paiement.
Exemple : Pierre est titulaire dun chquier et dune carte bancaire parce quil est dtenteur dun compte
bancaire. Cependant, il ne peut payer Paul par chque ou carte bancaire que si Paul est aussi dtenteur
dun compte bancaire.
Grce lessor de ces moyens de paiement, la presque totalit des transactions commerciales
courantes est aujourdhui rendue possible par le truchement dun compte bancaire, sans l'ouverture
duquel, on ne pourrait d'ailleurs pas utiliser ces moyens. Cela est dautant plus vrai dans les pays
3 Il sagit exclusivement de tout moyen de paiement dont lusage ncessite le recours un compte bancaire : exemple du
chque, du virement, de la carte bancaire, etc. En gros, lutilisation de tels moyens de paiement se fait obligatoirement par le
truchement dun compte bancaire, ou encore par le biais dInternet (la banque en ligne), de guichets automatiques de billets
(GAB) ou distributeurs automatiques de billets (DAB), de terminaux de paiements lectroniques (TPE) ou de terminaux de
vente lectroniques (TPV).

dvelopps, dits bancariss, o sans compte bancaire, il est trs compliqu, voire impossible, pour
quiconque de fonctionner normalement, ne serait-ce que pour percevoir un salaire ou payer une facture.
Do limportance actuelle du compte bancaire, en loccurrence du compte chque, dans la vie
quotidienne de tout consommateur, selon quil paie par chque, virement ou par carte bancaire.
Il faut souligner quavec la vulgarisation dInternet et des modes de paiement lectroniques, le recours
au compte bancaire pour transiger va donner au consommateur la libert de choisir le moyen (chque,
carte bancaire, virement, etc.) et le mode de paiement (transiger en ligne ou directement au magasin)
qui lui sied le mieux. Par exemple, sil opte pour lachat au magasin et quil paie par chque ou carte de
dbit via son compte chque, il aura ncessairement besoin de son compte bancaire 4. Partant, la
dtention dun compte bancaire va occuper une place de choix aussi bien pour le consommateur que
pour le banquier, car cest travers ce compte bancaire que tout paiement prend son intrt et son
importance, notamment le paiement par chque. Sans ce compte, en effet, qui recourra aux services
dune banque pour mettre ou encaisser un chque ? En gros, payer par chque serait dnu de sens si
personne ne dtenait de compte bancaire, car le paiement par chque est conditionn la dtention
dun compte bancaire. Or, dtenir un compte bancaire suppose tre bancaris. Autrement dit, la
dtention du compte est elle-mme conditionne la bancarisation de la population. Est-ce dire que
tout paiement par chque suppose une bancarisation pralablement acquise, ou, linverse, que le
processus de bancarisation de toute population passe ncessairement par le paiement par chque ? En
dautres termes, le phnomne de bancarisation peut-il se produire dans un pays donn sans que la
population nait ncessairement recours au paiement par chque ?
Pour mieux rpondre une telle question, il convient de situer notre sujet de recherche dans son
contexte social et conomique : la bancarisation de la socit. Lun des moyens qui permet un pays
datteindre lobjectif du dveloppement conomique et social est la bancarisation de sa population.
Par contre, sil prfre les achats en ligne, il lui suffit de disposer dun moyen de paiement non reli ncessairement un
compte bancaire directement, tel une carte de crdit (prpaye ou non), un compte PayPal, etc. Tous ces lments appellent
des rserves. Certes, dun point de vue purement thorique, llectronisation des paiements donne une certaine autonomie au
consommateur internaute, plus particulirement au Canada o contrairement des pays comme la France et ceux de
lUEMOA pour disposer dune carte de crdit, il nest pas ncessaire de dtenir un compte bancaire, car la carte de crdit
nest pas techniquement parlant adoss et associ un compte bancaire (ex. des cartes offertes par les grands magasins).
Ce qui laisse prsager quen principe le consommateur-internaute canadien peut faire toutes ses transactions commerciales
par Internet (payer en ligne avec une carte de crdit) sans jamais avoir recours un compte bancaire. De ce qui prcde
peut-on valablement infrer et arguer quau Canada quiconque peut trs bien fonctionner sans compte bancaire? Autrement
dit, peut-on allguer quau Canada, une socit o lInternet rgne en matre auprs des consommateurs, celui qui opte pour
les paiements en ligne pour faire ses achats (consommateur-internaute) peut, ds lors, se passer du compte bancaire pour
transiger et vivre ? La rponse reste mitige dun point de vue pratique. Mais, pour notre part, nous pensons que non, car il
est difficile, voire impossible, de certifier preuve lappui que techniquement quiconque peut, par le biais dinternet (compte
virtuel), vivre sans compte bancaire. Car, cest le compte bancaire qui, en tant que moyen privilgi de perception des
revenus, permet dalimenter ces nouveaux mcanismes de paiement lectroniques via le Net. Par exemple, il est difficile, voire
impossible, de percevoir un salaire pay par chque ou par virement (dpt direct), sans passer par un compte bancaire. En
sus, pour crditer un compte virtuel tel PayPal, il faut bien comment faire autrement ? puiser les fonds quelque part, en
l'occurrence dans un compte bancaire, car cest uniquement par son biais que les principales sources de revenus sont
perues (salaire, rente, pension de retraite, etc.).
4

Bancarisation parce quelle acclre le rythme des changes de biens et de services entre les agents
conomiques, voire les consommateurs de services financiers. En fait, dans tout pays, lusage effrn
de la monnaie fiduciaire (billets de banque et, nagure, pices dor ou dargent !) limite considrablement
la rapidit des changes de biens et de services. Mais, en incitant chacun des habitants payer et se
faire payer par chque par exemple, cela revient linciter car cest indissociable ouvrir un compte
bancaire, c'est--dire se bancariser. Partant, largent va quitter sa forme fiduciaire jusque-l trop prise
pour revtir dsormais une forme scripturale : une forme qui permet largent de circuler
considrablement plus vite entre les agents conomiques et entre leurs banques respectives 5 par le
biais de la chambre de compensation. Cela va du coup acclrer le rythme des changes de biens et de
services entre agents conomiques et partant, celui du dveloppement conomique de tout le pays.
Cest ainsi que le paiement par chque par le truchement du systme de compensation interbancaire va
jouir dune importance capitale pour tout pays, en ce sens quil va favoriser sil est gnralis
lensemble de la socit la bancarisation de la population, laquelle conduit inluctablement au
dveloppement conomique du pays dans lequel un tel systme est implant. Ds lors, on comprend
parfaitement quune personne mieux informe et claire sur les avantages du paiement en monnaie
scripturale (exemple du chque) consentira volontiers prfrer la forme scripturale de largent, et donc
ouvrir un compte bancaire. Compte dont la dtention lui permettra de bnficier des avantages
manifestes de cette forme scripturale de monnaie savoir :
primo la rapidit et fiabilit de son traitement entre consommateurs et entre banques,
secundo lacclration du dveloppement social (son bien-tre individuel et celui de ses
proches) et partant, celui du dveloppement conomique de son pays.
Cette assertion ayant t prouve dans les pays dvelopps tels la France et le Canada, nous
allguons que les pays qui accusent un certain retard conomique, comme ceux de la rgion
francophone Ouest africaine dnomme UEMOA devraient sen inspirer pour se sortir de ltat de sousdveloppement dans lequel ils vivotent depuis leurs indpendances.
Dautant plus que ce retard est marqu par labsence dun systme bancaire solide et fiable, qui serait
mme de soutenir et aider au dveloppement conomique et social des pays membres de cette union,
comme cest le cas dans bien de pays dvelopps. Mme si le chque a servi par le pass favoriser la
5 Les banques, reprsentant par le biais de la bancarisation le portefeuille des agents conomiques, vont dsigner la
chambre de compensation comme lieu de prdilection du dnouement et le rglement final des transactions commerciales
entre les dtenteurs de comptes bancaires. Cest dans cette chambre que les populations bancarises voient les comptes
quelles ont ouverts dbits et crdits du montant de leurs transactions par leurs banques respectives. Les banques vont
ainsi jouer un rle cl dans la simplification du dnouement des transactions en ce sens que, grce la bancarisation, tout se
paie via le compte bancaire sans que le consommateur des services financiers nait jamais besoin de transporter
physiquement de largent. Nous reviendrons dans les dveloppements suivants sur le gain de rapidit quentrane le paiement
du chque via la chambre de compensation.

bancarisation des populations aussi bien en amont (France) quen aval (Qubec), la question se pose
aujourdhui de savoir quelle place occupe rellement le chque dans les paiements cette re des
paiements lectroniques : sagit-il, comme au Canada, dun moyen de paiement dsuet qui est en pleine
rgression, cest--dire un moyen qui na aujourdhui quun simple intrt historique 6? Ou tout
simplement sagit-il, comme en France, dun moyen de paiement qui, parce quau summum de son
expansion, est toujours dactualit et par consquent rivalise bien avec les nouveaux moyens de
paiements lectroniques auxquels il a tout envier au niveau du mcanisme du paiement (simplicit,
rapidit, scurit accrue, gain de temps, etc.).
Quid des pays de lUEMOA o cet instrument de paiement est fortement brid par les populations ? La
rponse ces questions est tributaire du contexte technologique et juridique dans lequel volue le
paiement par chque.
Sagissant du contexte technologique caractris par la modernisation du systme de compensation
interbancaire, il faut noter que sans nier les avantages des systmes de paiement traditionnel, qui
taient caractriss par le traitement manuel des chques, leur maintien ne se justifie plus aujourdhui
cause de lessor fulgurant des Nouvelles Technologies de l'Information et de la Communication (NTIC)7,
et surtout pour des raisons de rendement, defficacit et de scurit, etc. Cest donc dans ce contexte
dinnovations technologiques que sinscrit notre sujet de recherche, car, ces innovations technologiques
tant dactualit, les banques ne peuvent plus aujourdhui mener bien leur mission, en loccurrence la
mission de payer les chques via le systme de compensation, sans recourir aux produits de cette re
technologique. Cest pourquoi une modernisation de ce systme de paiement sest impose de facto
toute autorit montaire consciente des progrs technologiques et dsireuse dtre au diapason de
lavance des NTIC. Cest ce que la France et le Canada ont trs vite compris ds lapparition de cette
6 Lire dans ce sens le rapport de 2011 du groupe de travail sur lexamen du systme de paiement canadien, lequel mentionne

que le chque est littralement abandonn par les consommateurs et les grandes entreprises, mais non par les PME, en
raison de labsence de substituts efficaces. Voici certaines des observations intressantes formules par le Groupe de travail :
(i) le Canada accuse du retard, notamment au chapitre des paiements mobiles et de la facturation lectronique; (ii) la
dpendance persistante lendroit des chques comporte de nombreux inconvnients : les chques constituent un mode de
paiement lent, de sorte que le payeur et le bnficiaire ont peine dterminer le moment o les fonds seront disponibles; pour
les administrations gouvernementales et les entreprises, les retards quentrane cette incertitude se traduisent par une perte
de productivit et des occasions rates; (iii) mme le traitement des paiements de factures en ligne est min par des systmes
de paiement conus pour des instruments sur support papier (par exemple, d'aprs le Groupe de travail, les banques
canadiennes continuent de traiter les paiements en ligne par lots, la compensation dun paiement pouvant ainsi prendre plus
de 24 heures). Le rapport final du Groupe de travail intitul Le Canada lre numrique, saccompagne de quatre documents
stratgiques 1) Malaise parmi les usagers ; 2) Les intervenants hors-circuit ; 3 )tablir lindustrie des paiements 4) Rinventer
lAssociation canadienne des paiements. Le Groupe de travail a galement prpar, dans le cadre de son mandat, quatre
autres documents qui traitent de lavenir des systmes et moyens de paiement canadiens 1) Le passage au numrique : Faire
la transition vers les paiements numriques ; 2) Les marchs des cartes de crdit et de dbit, 3) Nos modes de paiement :
Vers un systme de paiement moderne (juillet 2011) ; 4) Scnarios sur lavenir du systme canadien de paiements
(juillet 2011). Tous ces documents sont disponibles en ligne sur le site du groupe de travail <http://paymentsystemreview.ca>.
7 Lmergence des NTIC dans le milieu bancaire va favoriser lexpansion de nouvelles formes de manipulations de
linformation bancaire, et dun coup une nouvelle forme de criminalit en col blanc : la cybercriminalit (exemple du piratage de
compte bancaire, le vol didentit, lhameonnage, etc.). Ce qui remet en question les politiques de scurit dans les banques
et la manire dont les banques font face cette cybercriminalit en plein essor.

re. Dans lUEMOA en revanche, cette prise de conscience a t trs tardive. En effet, jusquen 2006, le
seul et unique systme de paiement de lUEMOA en vigueur le systme de compensation
interbancaire tait caractris par le traitement manuel des oprations bancaires lies au paiement du
chque. Aussi, pousse par ce contexte dautomatisation, la BCEAO entreprit ds 1999 de mettre en
place deux nouveaux systmes de paiement, savoir un systme de compensation automatis pour les
paiements de petits montants et un systme de rglement brut en temps rel pour les paiements
dimportance systmique. En somme, si la modernisation ou lautomatisation des systmes et moyens
de paiement est actuellement chose acquise en France et au Canada, il en va autrement dans lespace
UEMOA o le processus, bien que mis en place, est encore ltape embryonnaire.
ce contexte technologique de notre sujet, sajoute celui de lenvironnement juridique du paiement par
chque, singularis par ladoption dun cadre juridique adapt au paiement par chque. En France et au
Canada, lvolution technologique en matire bancaire a toujours t suivie dun corpus juridique
quoique disparate bien des gards 8 bien trac en ce qui concerne notamment lencadrement des
systmes et des moyens de paiement, et plus particulirement le systme de compensation
interbancaire et le chque. En revanche, dans lespace UEMOA, jusquen 2002, le contexte juridique
ntait pas favorable lmergence de nouveaux systmes et moyens de paiement. En effet, le seul
texte de loi applicable en la matire, une loi de 1994 9, visait plutt la promotion des instruments de
paiement et la prvention et la rpression des incidents de paiement. Ce texte avait t adopt par les
tats membres en vue de restaurer la confiance du public lendroit des banques et de la monnaie
scripturale. Pour appuyer cette loi, un dispositif de Centralisation des Incidents de Paiement (CIP) fut mis
en place, comme en France, pour rduire les infractions relatives au chque et dissuader les auteurs de
ces infractions par la svrit des sanctions tant bancaires que pnales 10. Malheureusement, la Loi
Par exemple au Canada, le Groupe de travail sur l'examen du systme de paiements canadien fait remarquer que les
paiements sont actuellement rgis au Canada par un ensemble disparate de lois. Le cadre lgislatif actuel s'attaque
plusieurs questions : (i) les rgles et normes de paiement (p. ex., la Loi canadienne sur les paiements, la Loi sur les banques,
la Loi sur la compensation et le rglement des paiements, les lois provinciales sur les caisses populaires, la Loi sur les lettres
de change); (ii) la surveillance prudentielle (p. ex., la Loi sur les banques, les lois provinciales sur les institutions financires);
(iii) la protection du consommateur (p. ex., les lois provinciales visant protger les consommateurs, les lois sur la protection
des renseignements personnels, la Loi sur la concurrence); et (iv) la scurit et la protection (p. ex., les lois sur la lutte contre
le blanchiment d'argent). Pour l'heure, il est difficile de savoir si les recommandations finales du Groupe de travail conduiront
au regroupement de certaines des obligations actuelles prvues par la loi ou la modification des lois en vigueur.
9 La Loi uniforme sur les instruments de paiement est une loi nationale dinspiration communautaire, qui a t adopte en
1994, dans le but de promouvoir les instruments de paiement tels que le chque, la carte bancaire, etc. La date de
promulgation et dentre en vigueur de cette loi diffre dun pays lautre. Donc les rfrences ne sont pas les mmes dun
pays lautre. Par exemple elle est connue dans lordonnancement juridique sngalais sous le nom de Loi N 96-13 du 28
aot 1996 relative aux instruments de paiement (chque, cartes bancaires et effets domicilis).
10 Ces sanctions cumulatives ou non ne sont pas, notre sens, des mesures de nature 1) encourager lutilisation de la
monnaie scripturale, en loccurrence le chque, car en cas de tirage, volontaire ou non, de chque sans provision, le casier
judiciaire du tireur est susceptible dtre entach ; 2) ni promouvoir la bancarisation, en ce sens que le tireur dun tel chque
est dclar interdit bancaire pendant une dure de plus 5 ans sur toute ltendue du territoire lUEMOA. Cest dire, quil
lui est lgalement interdit de possder un compte chque et dmettre des chques pendant tout ce temps. La consquence
directe dune telle sanction est qu lissue de cette priode de 5 ans, le citoyen (interdit bancaire) a du mal intgrer
nouveau le systme bancaire, car considr comme mauvais payeur, aucune banque ne souhaite lui accorder sa confiance ni
lui rouvrir un nouveau compte bancaire. Il se retrouve du coup dbancaris (hors du systme bancaire).
8

uniforme et son dispositif nont pas eu l'effet escompt, parce que le cadre juridique ntait pas
suffisamment complet ni solide pour prendre en compte laspect scuritaire des moyens de paiement, et
par voie de consquence celui des systmes de paiement modernes. Aussi, fut-elle abroge et
remplace en 2002 par une nouvelle loi valeur communautaire, qui est aujourdhui le texte applicable
en matire de paiement 11. Cest pourquoi la question de la modernisation du systme de paiement par
compensation interbancaire selon le cas, automatisation et/ou imagerie va se poser avec acuit dans
le milieu bancaire. La rsolution de cette question dpend du sort que le lgislateur souhaite rserver au
traitement automatis ou par imagerie du chque qui transite par un tel systme. Cette question suscite
au sein de tout pays beaucoup dintrt, tant du point de vue technologique, juridique, social
quconomique cause de ses implications directes sur le comportement des consommateurs,
lconomie du pays et surtout sur la stabilit du systme bancaire et financier. Le bien-fond de cet
intrt nous interpellant bien des gards, nous avons jug appropri de dvelopper par le
truchement dune tude compare une rflexion sociojuridique sur cette question prcise de la
modernisation des systmes et moyens de paiement, en loccurrence le systme de la compensation
interbancaire communment appel chambre de compensation. Do le choix de notre sujet de
recherche le rle de la chambre de compensation dans lusage du chque, au Canada, en France et
dans lUEMOA, au regard de la bancarisation, autrement dit, quelle est limportance du paiement par
chque via une chambre de compensation sise au Canada, en France et dans lUEMOA ?
Notre tude, loin dtre une analyse compare politico-conomique du systme de compensation de
lUEMOA, se rsume, pour lessentiel, une analyse sociojuridique du fonctionnement de ce systme
pris sous laspect des rapports banque/client et banque/banque. Il sagit dune tude de droit compar
ralise dans le cadre dune cotutelle de thse entre le Qubec et la France qui pouvait tre largie
nimporte quel pays dvelopp ou non. Mais nous avons dlibrment choisi de la circonscrire un
espace communautaire constitu de pays en voie de dveloppement (notamment ceux de lUEMOA), et
deux pays dvelopps (la France et le Canada notamment la province du Qubec). Nous avons jug
bon de le comparer avec ceux de pays dvelopps, tels la France et le Canada, pour mieux le confronter
aux ralits dailleurs en matire de paiement. Do notre choix des (trois) espaces gographiques que
sont lUEMOA, le Canada et la France.

11 Il sagit larticle

244 du Rglement n 15/2002/CM/UEMOA relatif aux systmes de paiement dans les tats de l'UEMOA (ciaprs RU). Cet article abroge et remplace la Loi uniforme de 1994 sur les instruments de paiement, sauf en ses dispositions
pnales qui demeurent encore applicables. La raison est que les tats membres de lUEMOA, en dcidant de sorganiser en
union montaire, nont renonc qu leur souverainet montaire, non pas leur souverainet pnale. Ce qui pourrait poser
des conflits de lois au niveau de la rpression et de la prvention des infractions lies au paiement tels les incidents de
paiement par chque (ex. de la fraude par chque). Pour remdier cet tat des choses, le lgislateur UEMOA a propos aux
tats membres des pistes de solution en matire pnale en leur suggrant de conserver, dans leur ordonnancement juridique
les dispositions pnales de la Loi uniforme de 1994, supra, note 9.

La question qui pourrait se poser avec justesse et acuit serait celle de savoir pourquoi prcisment
choisir ces pays aux niveaux de dveloppement diffrents , et pas dautres, pour traiter dun tel sujet.
Autrement dit, pourquoi ne pas avoir opt pour une tude compare qui mettraient en cause des pays
voluant dans le mme contexte socio-conomique, par exemple une comparaison entre sousdvelopps ou mergents ou tout simplement entre pays dvelopps?
Il faut dire quune comparaison entre pays sous-dvelopps ayant des systmes de paiement identiques
ceux de lUEMOA (par exemple entre PVD) ne serait daucune pertinence si ce nest quaux seules fins
dune dmonstration purement comparative sur les degrs de modernit et de faiblesses des uns par
rapport aux autres. Alors que loption dune analyse compare entre systmes de pays dvelopps et
PVD a pour finalit dapporter des claircissements voire des solutions inspires des modles de pays
dvelopps, qui permettront entre autres :
aux autorits bancaires de lUEMOA de rpondre lpineuse question de savoir comment
moderniser le systme bancaire UEMOA tout en bancarisant une population dont la majorit qui
vit dactivits informelles (dans les zones rurales ou non) est quasi-analphabte 12;
aux populations sous-bancarises de lUEMOA de savoir comment accder moindre cot aux
services bancaires et, par voie de consquence, aux systmes de paiement modernes, fiables
et scuritaires.
Au-del de ces considrations, il faut ajouter que la soif de linconnu, celle de savoir ce qui se passe
ailleurs, dans dautres lgislations diffrentes de celles de lUEMOA, justifie en grande partie notre dsir
de faire une thse de droit compar, non pas entre systmes bancaires africains (parce quidentiques
entre eux quelques degrs prs), mais entre systmes bancaires ayant une diffrence de nature (par
exemple des systmes de PVD et des systmes de pays modernes : systmes UEMOA et systmes
canadiens).
Enfin, mme si, du point de vue du dveloppement conomique espaces cibls par notre tude se
distingue bien des gards, il noter quils ont quelques points de similarit qui ne sont pas ngligeable.
En effet, en plus de faire partie de la francophonie , une communaut forme dtats dont le franais
constitue pour des raisons historiques ou culturelles la langue officielle (langue maternelle ou
vhiculaire), ces trois espaces ont une mme tradition civiliste. Ce qui cre naturellement une certaine
proximit entre eux. Malgr cela, la raison dterminante de ces choix gographiques va diffrer dun
espace lautre.

LEncyclopdie de ltat du monde, statistiques 2009, pays dAfrique du Golfe de Guine, dAfrique extrme occidentale,
dAfrique sahlienne (dans ces pays sont inclus tous ceux dAfrique de lOuest qui sont concerns par notre tude).

12

La raison fondamentale du choix de lUEMOA est que cette rgion francophone Ouest africaine,
organise en Union conomique et montaire 13, tait, lore du 21e sicle, trs en retard sur la ralit
des activits bancaires, notamment en ce qui concerne linfluence notable des NTIC en matire de
paiement. Ce retard tait ressenti aussi bien dans les rapports banque/client que les rapports
interbancaires tant lchelle nationale (au sein de chaque pays membre) quau niveau sous-rgional
(entre les pays membres). Et comme lUEMOA voulait tre en matire de paiement au diapason des
nouvelles ralits internationales et surtout des technologies nouvelles, une modernisation de son
systme bancaire sest impose elle. Cest ce qui dcoule du projet de modernisation des systmes et
moyens de paiement entrepris ds 1999 par la BCEAO. Mais, notre sens, cette modernisation ne sera
terme vue comme telle que, si, en matire de paiement, elle respecte les normes internationales en
vigueur 14 et tous les aspects scuritaires qui imposent et impliquent le recours aux NTIC. Et le modle
qui a servi de rfrence lUEMOA, tout au long de la ralisation de ce projet denvergure de
modernisation de son systme de paiement par compensation interbancaire, nest nul autre que le
modle franais. Do lide du choix de la France comme pays cible pour notre tude.
La France, surtout parce quelle a toujours servi de base rfrentielle au systme bancaire UEMOA, et
ce, depuis sa cration 15. Ce pays a toujours t peru en Afrique comme tant le symbole de
lexcellence en toute matire juridique et un modle de copiage pour lUEMOA. Aussi, le choix de la
France ne fera-t-il que corroborer lassertion de linfluence et des marques coloniales laisses dans
lUEMOA en matire bancaire 16. En fait, ce choix aura pour finalit de confirmer les influences
significatives subies par le systme bancaire UEMOA en matire lgislative, depuis lpoque
13 Il faut souligner quau cours des dernires dcennies, des discussions ont t engages par les autorits montaires de la

sous-rgion ouest-africaine francophone et anglophone sur les possibilits de voir la composition de lUEMOA subir de
profonds changements : disparition de lUnion la faveur de la cration dune nouvelle zone montaire, ou son largissement
dautres pays de lAfrique de lOuest. Selon les plans prvisionnels de ces autorits montaires, lUEMOA est cense
disparatre pour donner naissance une nouvelle zone montaire commune toute lAfrique de lOuest. La crainte quun tel
changement puisse profondment modifier la porte de notre sujet nous a habit tout long de cette tude, parce que la
transformation du paysage montaire de lUEMOA aurait eu un impact direct sur notre sujet, tant du point de vue de la
dlimitation gographique du sujet que de celui du cadre institutionnel du systme de paiement tudi. Mais, la date
daujourdhui, cette transformation de lUEMOA (dislocation ou largissement) ntant toujours pas effective, nous avons
estim judicieux de ne pas piloguer, dans la problmatique de la prsente tude, sur les ventuelles implications et nouveaux
paramtres de ce projet de transformation de lUEMOA qui est en gestation depuis plusieurs annes dj.
14 Il sagit des normes dictes par la BRI en ligne, <www.bis.org/CPSS> sous la rubrique publication. Les principales sont : 1)
les Normes Lamfalussy, aussi appel rapport Lamfalussy qui formule un certain nombre de recommandations concernant
les systmes de compensation et labore une liste de normes minimales auxquelles il serait souhaitable que les systmes
transfrontires et multidevises rpondent. La premire de ces normes minimales est que les systmes en cause aient une
base juridique solide dans toutes les juridictions concernes ; 2) le rapport Angell de fvrier 1989, qui met en vidence
les risques que pourraient prsenter les systmes de compensation ; 3) les Cores Principles et les recommandations
pour les systmes de rglements de titres, ainsi que la RSSS Methodology de novembre 2002.
15 Sur les causes de la cration de lUEMOA, voir annexe 2 Prsentation de lUEMOA.
16 Il faut avant tout souligner que mme si, en matire bancaire la monnaie franaise (le FFR remplac par leuro en 1999)
demeure le socle des liens montaires qui unissaient la France aux tats membres de lUEMOA, nous ne perdons pas de vue
que la France volue dsormais dans une zone montaire (la zone euro), qui est distincte de celle des tats membres de
lUEMOA (la zone franc). Aussi, mme si nous focalisons notre tude uniquement sur le territoire national franais cause de
ces liens issus du pass colonial, nous ne saurions faire abstraction des rgles de droit communautaire europen qui
rgissent dsormais la matire bancaire en France.

postcoloniale dcolonisation jusqu nos jours. Il est noter que, nonobstant la dcolonisation 17, la
France va continuer servir de modle privilgi de fac-simil au lgislateur UEMOA. Partant, ce
dernier, sans chercher trouver des solutions originales adaptes sa ralit rgionale et sans se
soucier du grand foss socio-conomique qui existe entre la France et les pays de l'UEMOA, va tout
simplement, sans aucune forme de transposition, reproduire et faire appliquer dans lUEMOA, toutes les
rformes lgislatives franaises, en matire bancaire. Alors qu la lecture des textes franais, force est
de constater quils nont pas t conus pour sappliquer dans un contexte socio-conomique diffrent
de celui de la France, cest--dire un contexte analogue celui des PVD comme ceux de lUEMOA. Et
pourtant, ces textes ont toujours t directement transposs dans le droit interne des pays de lUEMOA
sans ne jamais subir aucune forme dacclimatation. Dcriant cette faon qui consiste toujours tout
rattacher la France, nous pensons que, plutt que d'utiliser le modle franais comme unique source
de copiage en matire bancaire, le lgislateur UEMOA gagnerait s'inspirer aussi dautres modles,
comme celui du Canada. Do la raison du choix du Canada.
Le Canada 18, parce que lapport des lgislations trangres dans celle de lUEMOA hormis celles de la
France est totalement inexistant, voire ignor. En fait, les recherches documentaires entreprises dans
le cadre de la ralisation de la prsente tude ont rvl que les lgislations trangres (par exemple, la
lgislation canadienne sur les paiements) sont totalement inconnues du droit UEMOA. Ds lors, il nous
est apparu ncessaire de rechercher la raison du pourquoi systmatiquement la lgislation franaise
et non pas dautres lgislations pour servir de modle lUEMOA en matire bancaire. Do notre intrt
pour un pays de lAmrique du Nord : le Canada qui dans ce contexte mondial dautomatisation des

17 la dcolonisation, les ex-colonies franaises dAfrique Occidentale Franaise (AOF) ont prfr conserver les mmes
liens montaires avec lex-colonisateur la France. Aussi, allait-il de soi, pour les leaders politiques de ces ex-colonies leurs
indpendances, de reconduire intgralement, sans aucune forme de contextualisation le systme montaire et bancaire de
lpoque coloniale, dnomm zone franc (sa structure, ses institutions financires et la lgislation bancaire qui lui taient
propres). Ainsi, lUEMOA va, ds sa cration, tre rgie par une lgislation inspire de lhritage juridique colonial. Or, le
contexte politique et conomique de la mise en place de ce systme montaire colonial ayant chang par laccession
lindpendance des colonies dAOF, il allait de soi que ses structures, en loccurrence, la lgislation qui les rglementait
devenues caduque du fait de la dcolonisation est revisite en vue de les adapter la situation conomique et politique de
ces jeunes nations nouvellement indpendantes. Il nen a pas t le cas. Pire, ces jeunes nations ont prfr la solution de la
facilit : conclure avec lex-colonisateur franais des accords de coopration montaire, que nous qualifions de tandem
montaire, parce que lesdits accords furent ficels comme un vlo tandem, sur lequel la France, installe sur le sige avant,
fixe et impose les rgles du jeu au passager assis larrire, lUEMOA. Aujourdhui, sur la base de ces accords, les tats de
lUEMOA pour certainement tre lunisson avec la France (leur mentor) et tre au mme diapason avec elle en matire
bancaire se sont sentis contraints davancer au mme rythme que la France, et ce, nonobstant le fait mme quaucun
desdits accords ne le prvoit. Aussi, pour ne rien manquer de lvolution du systme bancaire franais, ont-ils cru opportun de
calquer leur lgislation bancaire sur celle de la France. Partant, ils ont modifi cette vieille lgislation bancaire vritable
hritage colonial au gr des amendements lgislatifs et rformes bancaires intervenues en France. Rformes quaujourdhui
le lgislateur UEMOA se contente tout simplement de transposer directement dans son droit interne, sans aucune forme
dadaptation. Sur les origines de la coopration bancaire France/UEMOA, voir annexe 2.
18 Il faut souligner quen ce qui concerne le Canada, il y a eu quelques dbats conomiques et politiques sur lventualit
dune dollarisation de lAmrique du Nord, ce qui, actuellement, est loin dtre le cas. Aussi, pour lheure, sans soulever de
polmique et tomber dans des spculations vaines, nous avons trait notre sujet lintrieur des balises que nous nous
sommes fixes, tout en gardant un il ouvert sur les rebondissements possibles de cette nouvelle tendance de polarisation
des zones montaires :la cration dune zone dollar ou la disparition de lUEMOA au profit dune nouvelle zone montaire.

systmes de paiement est considr comme ayant lun des systmes bancaires les plus perfectionns,
stables et scuritaires, class au rang des plus solides au monde 19.
Voici, brivement prsentes, les raisons qui nous ont pousses dlimiter gographiquement notre
sujet et arrter notre choix sur ces trois espaces territoriaux, savoir le Canada, la France et lUEMOA.
Lintrt du choix de ces trois espaces pour aiguiller notre tude compare, rside dans le fait que la
solidit et la stabilit, tant du point de vue juridique que technique du systme de paiement par
compensation interbancaire, ne sont plus dmontrer au Canada ni en France, alors que dans
lUEMOA, ce systme, bien qu'ayant largement dpass ltape embryonnaire, est loin dtre considr
et peru comme un systme solide et stable. En tmoignent les sempiternels balbutiements des
banquiers ds la survenance de problmes dordres techniques ou juridiques lis aux changes
interbancaires. Ce dcalage juridique et technique constitue un vritable avantage pour notre tude, en
ce sens que lUEMOA pourra sinspirer des avances certaines des systmes canadiens et franais pour
en tirer un maximum denseignements positifs en vue de la mise en valeur du nouveau systme de
paiement par compensation interbancaire qui, officiellement, est fonctionnel depuis 2006 dans les pays
membres. Puisquil sagit dune tude compare du paiement par chque via un systme de
compensation, nous avons jug opportun de confronter les systmes franais (dont sinspire le systme
UEMOA) et canadien (que nous suggrons donc comme une autre base rfrentielle pour lUEMOA)
afin de mieux faire valoir les forces et avantages de ces systmes qui pourraient tre bnfiques au
systme UEMOA. Cette confrontation nous permettra de prouver que si le paiement par chque via une
chambre de compensation contribue grandement la bancarisation de la population, un tel paiement
peut aussi bien constituer une entrave tout projet de bancarisation. En gros, cette tude a pour vise
de proposer comme modle de rfrence au systme bancaire UEMOA une combinaison des forces des
deux systmes franais et canadien. Ce qui nous amne dfinir lintrt juridique, conomique et
social de cette tude compare.
Lintrt juridique de notre recherche est dapporter, par le truchement de cette tude, des rponses aux
lacunes et flous que renferme le droit des systmes et moyens de paiement de lUEMOA, et de
collaborer de ce fait ltablissement dun bon ordre juridique :
par la mise en cohrence (lharmonisation et/ou luniformisation) des textes pars qui rgissent
la matire bancaire dans lUEMOA, notamment ceux traitant du chque et du systme de
paiement par compensation interbancaire,
19 Cest ce qui ressort du rapport du Fonds montaire international (FMI) sur le Canada en date du 14 fvrier 2013. Ce rapport,

qui reconnat lefficacit et la stabilit du secteur financier canadien, confirme que le Canada dispose dun systme financier
stable et trs perfectionn, class au rang des plus solides, dvelopps et volus au monde. Consulter le <site Web du FMI>
la page <http://www.imf.org/external/french/np/sec/pn/2013/pn1317f.htm>, Note dinformation au public N 13/17.

10

 par llimination des contradictions juridiques, en corrigeant les zones dombre voire lacunaires
des textes bancaires et en y comblant les vides juridiques. Par exemple, il faut mettre en
exergue, dans un contexte de sous bancarisation exacerbe, lincohrence de lexigence de la
rgularit du revenu toute personne qui souhaite ouvrir un compte bancaire. Quid du bienfond de la sanction bancaire applique en cas dmission dun chque sans provision, savoir
une interdiction bancaire dmettre des chques, dune dure de 5 ans, sur tout le territoire de
lUEMOA ? Il en va de mme de la sanction pnale qui sapplique cette mme infraction (une
peine demprisonnement de 3 5 ans, assortie damendes). Avec de telles peines, comment le
lgislateur voudrait-il bancariser sa population en lencourageant payer par chque ?
Lintrt conomique rside dans le fait que les systmes de paiement par compensation interbancaire
constituent en gnral des mcanismes fondamentaux et nvralgiques pour les conomies modernes;
ils leur donnent vie et dynamisme et constituent en quelque sorte une sve nourricire pour lactivit
conomique. Car [] d[un] point de vue stratgique [] la mise en uvre de [tels] systmes de
paiements [] est considre comme un lment indispensable [] lessor de [l] conomie mondiale
[] 20. Or, lessor de lactivit conomique des pays de lUEMOA souffre de linsuffisance des
infrastructures en matire de paiement, ce qui nest pas le cas en France ni au Canada. Aussi, pour
faciliter lintgration conomique de ses tats membres dans lconomie mondiale, la mise en place de
systmes de paiement, comparables ceux qui existent en France et au Canada, doit passer
ncessairement par le renforcement des infrastructures de base en matire de paiement. Ce qui,
terme, non seulement renforcera la comptitivit de lUEMOA, mais galement facilitera lacclration du
dveloppement conomique des pays membres, et, enfin, confortera la stabilit du secteur financier
lensemble des agents conomiques.
Dun point de vue social, on sinquite dans lUEMOA de savoir si le paiement par chque via le systme
de compensation peut profiter moindre cot lensemble de la collectivit. Autrement dit, comment les
cots de la mise en place dun tel systme de paiement, limage de ceux de la France ou du Canada,
seront-ils rpartis, et comment chaque citoyen pourra-t-il y avoir accs ? Car, en pratique, on note que,
dune manire gnrale, la mise en place de systmes de compensation efficients rpondant au besoin
des consommateurs est loccasion pour les banques de [] prlever dimportantes commissions trs
lucratives qui ont de graves rpercussions sociales sur les services financiers fournis aux
consommateurs. Surtout que [dans lUEMOA], les cots des instruments qui sy apparentent, comme les
chques et les cartes bancaires, sont largement [inusits, voire] inconnus des consommateurs 21. Or,
pour que le consommateur se sente impliqu dans un processus de mise en place dun systme de
20 Organisation de Coopration et de Dveloppement conomiques (OCDE), Lavenir de largent, Paris, OCDE, 2002, p. 7, [en
ligne], <www.oecd.org/dataoecd/57/48/35629031.pdf>.
21 OCDE, Lavenir de largent, supra, note 20, p. 8.

11

paiement moderne qui gnre pour ce dernier des cots supplmentaires sur le montant total de ses
transactions dbourser, il faudrait au pralable que ledit consommateur soit bancaris. Si la
formulation dune telle assertion est sans intrt dans les pays dvelopps tels le Canada et la France, il
en va autrement dans lUEMOA, o le faible taux de bancarisation 22 constitue un vritable obstacle au
dveloppement de systmes et moyens de paiement, profitables lensemble de la socit. En effet, le
contexte socio-conomique revche, dans lequel voluent les pays membres de cette Union, ne favorise
pas pour l'instant, notre sens, une quelconque rforme qui pourrait tre profitable lensemble de la
population UEMOA, notamment dans sa relation avec les intermdiaires financiers que sont les
banques. Par contre, en renforant la qualit de cette relation (banque/client) et en vulgarisant surtout
les conditions daccs aux services financiers dans lUEMOA, les consommateurs pourraient tre
bancariss, bon gr, mal gr, et tre du coup investis dun rle capital dans le processus de
modernisation. Pour ce faire, les autorits montaires de lUEMOA devraient prendre exemple sur le
moyen par lequel certains pays comme le Canada (notamment la province du Qubec) sont parvenus
bancariser leur population. Cest en cela que ltude compare permettra de mettre en exergue la
pertinence et limportance de la bancarisation (intrt social), un pralable, notre sens, tout projet de
modernisation du systme de compensation interbancaire.
Il faut tout de mme souligner que, nonobstant le fait que les questions de notre tude telles que
formules ci-dessus, ont jusque-l suscit peu ou prou dintrt doctrinal, en France et au Canada, nous
estimons que dans lUEMOA, lintrt tant thorique que pratique de ces questions demeure. Cest l
que loriginalit de notre tude de droit compar prend tout son sens, car elle aborde des questions qui
nont jusque-l fait lobjet daucune analyse juridique savoir la question de la bancarisation travers
ltude du systme bancaire en soi, pris dans sa globalit et non du point de vue du droit des obligations
contractuelles applicables la relation banque/client (obligations nes loccasion de la signature dun
contrat bancaire). Puisquil sagit dune tude compare du paiement par chque via un systme de
compensation, nous avons jug opportun de confronter les systmes franais (dont sinspire le systme
UEMOA) et canadien (que nous suggrons comme une autre base rfrentielle pour lUEMOA) afin de
mieux faire valoir les forces et avantages de ces systmes qui pourraient tre bnfiques au systme
UEMOA. Cette confrontation nous permettra de prouver que si le paiement par chque via une chambre
contribue grandement la bancarisation de la population, un tel paiement peut aussi bien constituer une
entrave tout projet de bancarisation. Or en vue de dvelopper la bancarisation dans lUEMOA, les
22 Le taux de bancarisation reprsente dans un pays le rapport nombre de comptes bancaires par habitant. En dautres mots,

cest le pourcentage de personnes qui possde un compte bancaire. Ce taux, infrieur 10 % dans lUnion, est estim 96 %
au Canada et 99 % en France. Pour les rfrences, visiter au Canada la page web de lAssociation des banquiers canadiens
(ABC) <http://www.cba.ca/fr/media-room/50-backgrounders-on-banking-issues/127-banks-and-consumers>, en France le site
de La Fdration bancaire franaise (FBF) <http://www.fbf.fr/fr/files/94TK9T/Fiche-services-bancaires-adaptes.pdf> et dans
lUEMOA lire BCEAO SIEGE, Direction des Services Bancaires, Statistiques sur le calcul du taux de bancarisation, 2007, p.912.

12

autorits montaires ont cru bon de sinspirer (pour ne pas dire copier la lettre) seulement du
processus par lequel la France est parvenue bancariser sa population.
Mais, nous supputons quil est fort possible que lapplication stricte de cette solution franaise soit le
vritable nud du problme de sous-bancarisation de lUEMOA, tout simplement parce que cette
solution na pas t conue pour des tats (ceux de lUEMOA) qui voluent dans un contexte de sousdveloppement. Car, si tel ntait pas le cas, alors pourquoi cette solution, qui a si bien russi la
France, tarde-t-elle tant produire ses effets dans les pays de lUEMOA depuis prs dun demi-sicle
dj (de 1962 date de la cration de lUEMOA nos jours, 2013). En gros, nous pensons que le
processus de bancarisation franais, tel quappliqu dans lUEMOA, ne suffit pas lui seul
enclencher le processus de bancarisation des populations UEMOA, non pas cause du grand foss
conomique sparant ces pays de la France, mais cause des incidents de paiement lis au chque et
surtout de labsence de contextualisation, voire dadaptation par le lgislateur UEMOA de la solution
juridique franaise face la problmatique de la bancarisation. Ce qui explique pourquoi, aujourd'hui
encore dans lUemoa, un chque barr reste un concept trs abstrait dans l'esprit des populations
qui demeurent peu ou prou enclines, car insuffisamment prpares, utiliser ce moyen de paiement.
Face cet chec de la solution franaise de la bancarisation dans lUEMOA, nous estimons que
lUEMOA pourrait sinspirer de la solution canadienne du Mouvement coopratif Desjardins 23, pour
augmenter son taux de bancarisation, au lieu de tenir pour acquis que la solution de la bancarisation de
la population UEMOA ne passe que par lusage et la promotion du chque barr, comme ce fut le cas
en France dans les annes 1900. Nous proposons la solution canadienne, en loccurrence celle de la
province du Qubec, non pas comme un pis-aller, mais plutt comme une nouvelle approche, bien que
nous ne saurions nier les difficults de lapplication dune telle solution dans le contexte socioconomique actuel de lUEMOA, qui nest videmment pas le mme que celui du Qubec du dbut des
annes 1900. Forte de cette conviction, nous croyons que lUEMOA gagnera sinspirer, quitte les
confronter en vue de les adapter son contexte socio-conomique, de plusieurs modles de pays
dvelopps, plutt que de recopier intgralement un seul de ces modles le franais, aussi efficace
soit-il et de le transposer directement dans son contexte de PVD. Pour ce faire, nous suggrons la
mise en place dans lUEMOA dun modle unique en son genre, cest--dire un modle s'inspirant des
avances et retombes positives des systmes de paiement franais et canadien par exemple, et ce,
nonobstant le foss qui existe entre ces pays et ceux de lUEMOA, en terme de dveloppement
conomique. Une telle combinaison pourrait tre bnfique lUEMOA et favoriser laccroissement du
taux de bancarisation de sa population. En effet, en privilgiant la combinaison des modles canadiens
Il faut noter, par ailleurs, qu lexclusion des caisses scolaires et tudiantes, la solution des coopratives rurales est dj
amorce dans lUEMOA o lon assiste, ces dernires annes, limplantation des coopratives rurales, dans quelques
rgions recules, par Dveloppement International Desjardins (DID) un dpartement du Mouvement Desjardins.

23

13

et franais, lUEMOA pourrait en dgager un modle unique qui lui serait propre et qui rpondrait mieux
aux exigences de sa population.
Nous avons opt dune part pour le modle canadien cause de son efficacit reconnue lchelle
internationale, et, dautre part, pour le modle franais, hrit de la colonisation, qui a toujours servi de
base de rfrences toute rforme dans lUEMOA. Consquemment, lon ne saurait rcuser en bloc ce
modle au profit dun autre, mme si nous sommes davis que la solution franaise la bancarisation
adopte en bloc par le lgislateur UEMOA nest pas, en ltat actuel des lieux, souhaitable dans
lUEMOA. En effet, notre recherche empirique nous a rvl que lapplication du modle franais comme
solution la bancarisation a produit plutt leffet contraire dans lUEMOA : au lieu dacclrer, comme en
France, la bancarisation de la population, ce modle a plutt confin et confort les populations dans
leur retranchement du systme bancaire. Cest pourquoi, si aucune action drastique nest prvue pour
enrayer cette sous-bancarisation, il est certain que la question du paiement par chque via une chambre
de compensation demeura un sujet dactualit pineux pour lUEMOA, et ce, aussi longtemps que le
modle franais sera appliqu et que lenvironnement socio-conomique de lUEMOA restera caractris
par une forte sous-bancarisation de la population. Voil pourquoi nous affirmons avec certitude que la
sous-bancarisation de la population UEMOA constitue actuellement lunique entrave laboutissement
du chque dans une chambre de compensation. En effet, les faits historiques dmontrent que le bon
fonctionnement de tout systme de compensation interbancaire est assujetti la bancarisation de la
population. Aussi, la question se pose-t-elle de savoir si le paiement par chque via un tel systme
simpose rellement dans lUEMOA, un espace gographique fortement sous-bancaris, o la culture et
la pratique des comptes bancaires sont lapanage dune trs faible portion de la population seulement.
La rponse est affirmative, car les tats membres de lUEMOA, comme tous les PVD, aspirent franchir
la barrire du sous-dveloppement afin doffrir de meilleures conditions de vie (sociale et conomique)
leurs citoyens. Or le processus de dveloppement conomique dun pays ne peut se faire sans le
dveloppement de son systme bancaire dont la stabilit et la fiabilit dpendent troitement du degr
de bancarisation des populations, car, une fois bancarises, ce sont ces populations qui donnent
viabilit et solidit audit systme. Cest pourquoi nous prconisons la mise en place dans lUnion de
solutions dinspirations trangres, visant laccroissement du taux de bancarisation de la population
estim trs faible 24.
Limportance de confronter les systmes de compensation franais et canadien est de dmontrer
comment le paiement par chque, via de tels systmes, peut inluctablement conduire la bancarisation
effective et quasi complte de la population. Bancarisation qui a permis toutes les composantes des
populations franaises et canadiennes dexprimenter le systme de compensation sa pleine capacit,
24

14

Ce taux, infrieur 10 % dans lUnion, est estim 96 % au Canada et avoisine les 100 % en France.

au point de ne plus pouvoir sen passer pour transiger. Ce qui nest pas le cas avec une bancarisation
partielle, sinon de faade, de la population de lUEMOA.
Voici brivement rsume la question essentielle de notre sujet de recherche partir de laquelle nous
avons bti notre hypothse de recherche autour de lide, selon laquelle, en fonction du contexte socioconomique de lespace territorial dans lequel fonctionne la chambre de compensation, le paiement par
chque via cette chambre peut soit aboutir (France), soit ne pas aboutir (UEMOA) la bancarisation,
soit encore apporter tout simplement la preuve de lexistence incontestable de ladite bancarisation
(Canada). Plus simplement, nous allons dfendre la thse selon laquelle, le paiement par chque via la
chambre de compensation peut aussi bien cela dpend fortement du contexte socio-conomique
favoriser que freiner la bancarisation de la population. Pour dfendre cette thse, nous nous appuierons
selon le contexte socio-conomique de lespace territorial dans lequel on se situe, pour infirmer ou
confirmer tout au long de cette tude compare, la thse selon laquelle le paiement par chque a ou non
tout son intrt et son importance en tant que moyen de paiement dans nos socits actuelles.
Premire hypothse : Le paiement par chque aboutit la bancarisation de la population. Bien
quen matire bancaire la doctrine, aussi bien canadienne que franaise, naborde pas la question du
chque sous langle de cette premire hypothse, nous avons dlibrment choisi de traiter ce sujet
parce quil permet de confirmer notre hypothse selon laquelle le paiement par chque peut tre ou ne
pas tre au cur de tout processus la bancarisation. De plus seul le paiement fait via la chambre de
compensation favorise la bancarisation dune population donne et, par voie de ricochet, lessor du
systme bancaire et financier. Car sans une bancarisation massive et effective de la population dun
pays donn, le systme bancaire dudit pays ne saurait, dans son ensemble, tre pleinement fonctionnel.
En dautres termes, sans paiement du chque, via une chambre de compensation, il ne saurait y avoir
de bancarisation effective de la population au sein dun pays donn. Cette assertion est lun des points
nvralgiques de notre tude, parce que, plus le recours au chque, en tant que moyen de paiement
scriptural (monnaie scripturale) est pouss, plus lusage des billets de banque (monnaie fiduciaire) tend
se restreindre dans une proportion assez considrable, ce qui permet de dterminer le niveau de
bancarisation dune population donne. En gros, plus une population est bancarise, moins elle a
recours la monnaie fiduciaire pour effectuer ses transactions courantes. Voil lobjectif premier vis par
le paiement du chque dans une chambre de compensation : diminuer au maximum le recours la
monnaie fiduciaire. Cet objectif est vis aussi bien par les autorits montaires tatiques lorsquelles
encouragent et/ou obligent les populations payer par chque par le biais dune chambre de
compensation, que les banquiers pour qui la cration des chambres de compensation permet dviter
l'engorgement des guichets des banques chaque matin notamment aux priodes de paie. Tout le
processus de paiement du chque va se faire par truchement du compte bancaire (de compte compte)
cest--dire, que le montant du chque passe directement du compte bancaire du tireur celui du
15

bnficiaire qui, en acceptant en paiement un chque, ne peut plus lencaisser en espce. Et quand
toute une population adhre ce mode de paiement, qui permet de diminuer au maximum le recours
la monnaie fiduciaire, tout le monde y gagne, commencer par :
ltat qui na plus dbourser des sommes colossales pour la fabrication de la monnaie
fiduciaire (pices et billets de banque); ensuite
le banquier qui na plus garder dans ses coffres dimportantes sommes dargent pour honorer
les chques qui sont lui prsents en paiement directement ses guichets ; et enfin
le consommateur qui na plus porter par-devers lui des sommes considrables aprs
lencaissement dun chque, ce qui lui offre plus de scurit. Il na qu mettre ou accepter un
chque en paiement, et son banquier soccupe du reste : payer ou encaisser le chque en son
nom ledit chque via la chambre de compensation.
2e hypothse : le paiement par chque peut tre un frein la bancarisation. Il sagit ici de dmontrer
comment et pourquoi il ne peut y avoir de bancarisation, si le paiement du chque ne se fait par le canal
dune chambre de compensation. Notre approche relativement cette deuxime hypothse se fera sous
forme dun plaidoyer fait tout particulirement en faveur des populations des PVD tels ceux de lUEMOA.
Un plaidoyer parce que notre souhait est que le paiement par chque mme sil a historiquement
grandement contribu la bancarisation de certaines populations, celles de la France par exemple ne
devienne aujourdhui une entrave la bancarisation de la population UEMOA cause de la
recrudescence des incidents de paiement qui suscitent mfiance et rejet du chque comme moyen de
paiement par la population au profit du paiement en monnaie fiduciaire. Alors que lusage effrn de
cette monnaie comme principal moyen de paiement dans les changes entre agents conomiques au
sein dun pays donn naboutit gure la bancarisation de ce pays. La raison est que, pour aboutir la
bancarisation, le paiement par chque exige que celui qui met et/ou accepte un chque dtienne un
compte bancaire. Or, pour les populations de lUEMOA, il est difficile pour la majeure partie de payer par
chque, car la dtention dun compte bancaire est troitement lie la condition sociale et financire.
Au contraire des pays dvelopps, tels le Canada et la France, dans lesquels la dtention dun compte
bancaire est relativement facile, car elle nest pas lie la condition sociale ou financire des
populations. Ce qui explique le fort taux de bancarisation relev dans ces pays, l'inverse de lUEMOA,
o ce taux est estim trs faible. Or il est dmontr que, sans bancarisation quasi totale des populations,
il ne saurait y avoir de solutions de dveloppement durable et efficient pour tout systme bancaire et
financier et par voie de consquence conforter lessor du dveloppement conomique et social au sein
du pays ou un tel systme bancaire est implant. Mais, si cest de la bancarisation que dcoule entre
autres le dveloppement conomique et social de tout pays, il convient de souligner que le processus

16

par lequel chaque pays en est arriv bancariser sa population diffre dun pays lautre. En effet,
contrairement au Canada, la bancarisation de la population en France na t possible que par le
truchement du recours au chque comme principal moyen de paiement, ce quoi tend actuellement
lUEMOA pour bancariser sa population et se sortir certainement du sous-dveloppement.
Problmatique. De ce qui prcde, la question sest pose pour nous de savoir si le phnomne de
bancarisation pourrait se produire dans lUEMOA sans que la population ait ncessairement recours au
paiement par chque, comme ce fut le cas au Canada, plus particulirement dans la province du
Qubec. Do la formulation de notre sujet de recherche libell comme suit : limportance actuelle du
paiement par chque [] . Autrement dit, nous nous interrogeons sur le fait de savoir si, actuellement,
dans les espaces territoriaux choisis pour cette tude de droit compar, le paiement par chque ayant
atteint son apoge en tant que moyen de paiement est tomb en dsutude ou sil est toujours peru
comme un moyen de bancarisation en pleine ascension, ou tout simplement comme un moyen de
paiement en plein bouleversement lre des paiements lectroniques.
Originalit. Au regard de ces questions souleves dans notre tude, peut-on allguer que tout a t dit,
ou presque, par la doctrine, sur le chque en tant que moyen de paiement scriptural ? nous
rpondrons par la ngative parce que concernant ce moyen de paiement, la doctrine des pays cibls
sest beaucoup intresse de faon particulire aux questions relatives aux caractristiques et
particularits du chque en cas de dfaut de paiement pour cause de tirage sans provision, fraude ou
irrgularit matrielle. Alors que, par le biais de cette tude, nous abordons et soulevons des questions
qui nont jusque-l fait lobjet daucune analyse juridique, savoir la question de la bancarisation par le
truchement du paiement par chque via une chambre de compensation et les retombes dun tel
paiement sur les populations ayant recours un tel mode de paiement (dveloppement social) et sur le
pays dans lequel une telle chambre est implante (dveloppement conomique). Cest l que rside
loriginalit de cette tude de droit compar.
Cette originalit tient surtout au fait que lanalyse du paiement par chque est faite uniquement du ct
du fonctionnement du systme par le biais duquel ce paiement est effectu et non du ct des relations
contractuelles nes loccasion du paiement par chque, savoir la relation tireur/bnficiaire et la
relation banque/client. Originalit, parce que notre tude compare na pas pour objet de faire une
analyse exclusive des questions que la doctrine a bien souvent tendance reprendre et commenter. Il
sagit notamment des questions pour lesquelles les tribunaux ont t le plus saisis et se sont prononcs
le plus, c'est--dire, les questions qui portent soit sur la nature et le rgime juridique du chque (sa forme
et ses conditions de cration, de circulation et de paiement) soit sur les recours reconnus aux parties
un chque impay au motif quil est faux, altr, irrgulier, etc. La raison qui justifie une telle propension
de la doctrine est que ce sont ces questions qui ont t les plus souvent dbattues ou controverses

17

devant les tribunaux, et qui dans quelques cas bien particuliers ont mme fini par faire jurisprudence
en matire de paiement. En somme, notre analyse portera exclusivement sur cette question pour
laquelle, les tribunaux nont pas t assaillis et consquemment nont suscit jusque-l aucun intrt
pour la doctrine des pays cibls, savoir la question ayant trait la distinction entre :
le chque simple moyen de paiement dont lusage, parce que naboutissant pas la
chambre de compensation, ne favorise pas la bancarisation de la population ; et
le chque en tant que moyen de paiement scriptural dont lusage concourt lessor de la
bancarisation et rduit la circulation de la monnaie fiduciaire parce que lorsque le paiement du
chque se fait via la chambre de compensation, largent ne sort pas du systme bancaire, mais
circule de compte compte au mme titre que le paiement par cartes de paiement et le
virement.
Sagissant du Canada et de la France, il nous semble bien que cette question du paiement du chque
via la chambre de compensation nait suscit aucun intrt si ce nest historique pour la doctrine, tout
simplement parce que la population tant majoritairement bancarise, depuis bien longtemps dj, cette
question ne revt plus aucun intrt juridique, social ni conomique, tant pour les universitaires que pour
les autorits montaires. Ce sont plutt les consquences juridiques, sociales, voire conomiques, des
nouveaux moyens de paiement lectroniques qui proccupent les universitaires
linverse, dans lUEMOA, les universitaires ne manifestent aucun intrt pour ltude du paiement par
chque via la chambre de compensation, et ce, nonobstant le fait mme que cette forme de paiement
est au cur de lactualit auprs des autorits montaires. En effet, ces autorits font actuellement de
leur mieux pour permettre que le paiement par chque aboutisse une bancarisation quasi complte de
la population, laquelle bancarisation, par effet domino, ne pourra qu'acclrer le dveloppement
conomique et social des pays membres. notre sens, ce manque dintrt des universitaires africains
sexplique par le fait mme que la matire bancaire est, pour lheure, la chasse garde des autorits
montaires principalement la banque centrale (BCEAO). Pour preuve, le seul texte de loi qui rgit
ladite matire nest accessible ni dans les bibliothques universitaires, ni dans les librairies. Seule la
banque centrale imprimeur de ce document en a la garde et en dispose comme bon lui semble, en
privilgiant jusque-l uniquement les banques et tablissements financiers pour la distribution (deux
trois exemplaires par banque dlivre gratuitement). Nous avons pu en avoir une copie lors de notre
stage sur le terrain. Bien quune version lectronique soit actuellement disponible sur le site de la
BCEAO, nous trouvons cette omission hautement prjudiciable, car, mme si lon ne peut pas occulter le
fait quil est louable et coresponsable de prvoir des versions lectroniques des documents papier
pour viter le gaspillage et avoir une attitude cologique , il ne faut toutefois pas oublier que le contexte
socio-conomique dans lequel voluent les populations UEMOA auxquelles ces documents
18

lectroniques sont destins doit favoriser leur large diffusion. Or, vu les cots gnrs par la possession
dun ordinateur et lutilit quil a pour une population donne, nous nous posons la question de savoir si,
dans lUEMOA, la portion de la population qui possde ou peut facilement accder un ordinateur nest
pas, de faon image, assimilable celle qui possde un compte bancaire. Nous pensons que oui. Alors
pourquoi la banque centrale a-t-elle prfr utiliser les moyens technologiques pour rendre accessible
cet important texte de loi plutt que dutiliser les moyens traditionnels tels que la disponibilit de la
version papier en librairie et dans les universits ? notre sens, tout ceci concourt dissuader fortement
la doctrine se pencher sur tout ce qui concerne la matire bancaire, faute de vulgarisation par les voies
traditionnelles des projets et textes par des dbats tlvisuels ou radio, publicit, littratie financire, etc.
Mme si ces questions sous-tendant notre tude, telles que formules ci-dessus, nont pas jusquici
suscit dintrt doctrinal en France ni au Canada, nous estimons que, dans lUEMOA, lintrt tant
thorique que pratique de ces questions demeure. Et cest prcisment l que loriginalit de notre tude
de droit compar prend tout son sens, car elle aborde une question qui jusque-l na pas fait lobjet
daucune analyse juridique, savoir la question de l'essor de la bancarisation par une large diffusion de
toutes les informations relatives au paiement par chque. Question qui sera analyse uniquement du
point de vue du rle du chque dans le systme bancaire pris dans sa globalit et non du point de vue
du droit des obligations contractuelles applicable aux parties impliques dans un paiement par chque,
savoir la relation contractuelle banque/client et tireur/bnficiaire. Paralllement, cette question sera
analyse au niveau de la mthodologie, sur la base dune tude de droit compar entre les systmes de
paiement par chque canadiens, franais, et UEMOA. Le choix dune telle analyse compare, mene
dans le cadre dune cotutelle de thse entre le Qubec et la France, sexplique par ceci : en faisant valoir
la proximit du systme UEMOA avec celui de la France, nous constatons quils partagent tous deux
certaines notions essentielles en matire de paiement. Aussi, il faut dire quune tude compare entre
ces deux systmes, UEMOA et franais tude qui tiendraient compte du contexte socio-conomique
propre chaque pays et du degr de modernisation de chaque systme aurait eu pour finalit de
confirmer les influences significatives qua subies le systme bancaire UEMOA fortement marqu par
lempreinte franaise. Or, nous pensons que ce systme devrait saffranchir du joug colonial qui consiste
tout rattacher lex-colonisateur. Autrement dit, ce systme UEMOA gagnerait sinspirer des
avantages certains dautres systmes de paiement, comme le systme canadien qui diffre
vraisemblablement du modle franais. Do, loption pour une telle analyse, qui nous permettra, sur le
plan mthodologique, de confronter et de comprendre le bien-fond des solutions apportes par chaque
systme (franais et canadien pris dans leur originalit) un mme problme donn (la bancarisation
par le biais du paiement par chque) et le processus par lequel chacun y est parvenu.

19

Sur la base de cette tude compare, nous avons envisag, pour mener bien nos travaux de
recherche, deux dmarches mthodologiques : une dmarche axe sur la recherche documentaire et
une autre sur la recherche de donnes empiriques.
Volet documentaire de la recherche. Notre dmonstration sera essentiellement axe sur une
dmarche inductive 25, avec pour objectif principal d'examiner les objections qui pourraient tre
souleves quant au succs du systme UEMOA devenu dsuet, et de rechercher s'il ne serait pas
possible de les surmonter en sinspirant dsormais de deux modles : franais et canadien. Une
approche dductive nous aurait fortement limites dans notre recherche documentaire, surtout au sein
de lUEMOA. Pendant la cueillette de la documentation pertinente relative cette tude, nous avons
constat que, si au Canada et en France, la documentation sur le sujet de recherche abonda, ce ne fut
malheureusement pas le cas dans lUnion o nous avons t confrontes une difficult majeure :
linsuffisance ou labsence de documentation. En effet, au niveau de lUEMOA, la doctrine en la matire
est quasi inexistante ou embryonnaire, parce que les dcideurs publics (les autorits montaires
lUEMOA) nassocient jamais les universitaires leurs projets de rforme. Pourtant, limplication des
universitaires ces projets favoriserait non seulement lmergence dune doctrine en matire bancaire,
mais aussi ladoption de textes qui seraient dicts par des juristes de lUEMOA et qui cadreraient avec
le contexte africain. Ce qui permettrait au lgislateur UEMOA de choisir la solution adquate qui
simpose son contexte socio-conomique. Cela pourrait tre une panace certaines insuffisances en
matire bancaire, insuffisances qui sexpliqueraient soit par un manque dinspiration du lgislateur de
lUEMOA, soit par une fidlit sans borne son homologue franais.
La porte dune collaboration troite entre les dcideurs publics et les universitaires des pays de
lUEMOA conduirait viter la transposition directe et intgrale dune solution donne un mme
phnomne de socit qui sexpliquerait mieux dans un contexte dtats dvelopps et qui pourrait ne
pas sappliquer ou sappliquerait difficilement dans un contexte de sous-dveloppement. Cela viterait
tout simplement de recopier les rponses juridiques dun tat un autre sans aucune forme de rflexion
juridique ou de travaux prparatoires visant, par exemple, sonder la population cible sur le bien-fond
de telles rponses. Par le truchement dune doctrine naissante (la prsente thse), nous pourrions
apporter une bauche de solutions aux lacunes logiques et techniques admises ou non par le lgislateur
UEMOA. Car actuellement, dans lUEMOA, hormis les documents de la BCEAO classs confidentiels,
donc inaccessibles au public, il nexiste, en matire bancaire, quun seul crit accessible : un texte de loi
valeur communautaire en date de 2002 qui rgit les systmes de paiement 26. Mme si ce texte de loi
semble apporter des rponses aux problmes juridiques et techniques en matire de paiement, nous
25 Sur le mode de dmonstration par induction, voir, Jacques CHEVRIER, La spcification de la problmatique, dans Benot
GAUTHIER (dir.), Recherche sociale, 4e dition, Montral, Presses de lUniversit du Qubec, 2003, p.70-82.
26 Sur ce texte communautaire Rglement UEMOA (RU) , voir supra, note 11.

20

restons persuades qu lui seul, il ne saurait tre la panace aux maux dont souffre le systme
UEMOA; quand bien mme quil serait tabli que tout systme de paiement reste tributaire de la qualit
et de lexhaustivit des rgles juridiques qui lui sont appliques. Cest pourquoi une tude empirique
sest avre ncessaire pour nous permettre daccder la documentation et linformation, et surtout
pour connatre les derniers dveloppements et lvolution du projet de modernisation des systmes et
moyens de paiement entrepris depuis 1999 dans lUEMOA. Do la justification du volet empirique pour
complter notre recherche dans lUEMOA.
Volet empirique de la recherche. Une recherche sur le terrain auprs des institutions financires de
lUnion sest avre indispensable pour nous permettre daccder la documentation et linformation
pertinente ayant trait notre sujet et surtout pour connatre les derniers dveloppements sur lvolution
du projet de modernisation des systmes de paiement entrepris depuis 1999 par la BCEAO. Pour
donner une valeur scientifique aux donnes qui ont t recueillies en 2009 lors de cette recherche
empirique dans lUEMOA, nous avons demand et obtenu lapprobation du Comit dthique de
lUniversit Laval, dnomm CERUL, le 14 novembre 2008, sous le numro 2008-259 27.
Cette recherche empirique a t mene au Sngal et en Cte dIvoire auprs des principaux usagers
des systmes de paiement, savoir les banques. Dans le cadre de la ralisation de cette tude
empirique, un stage sur le terrain, auprs de la banque centrale (BCEAO), de diverses banques
commerciales et de quelques tablissements de crdit sest avr ncessaire, pour nous permettre
daccder la documentation et linformation relatives aux systmes et moyens de paiement de
lUEMOA et surtout pour connatre les derniers dveloppements sur lvolution du projet de
modernisation desdits systmes. Des huit pays membres de lUEMOA, nous en avons cibl deux,
savoir la Cte dIvoire et le Sngal, pour couvrir ltude cause de leurs poids dans le calcul de la
masse montaire de cet espace territorial communautaire. Pour mener bien cette tude empirique,
nous nous sommes assigne pour but de :
colliger les informations pertinentes au niveau la BCEAO instigatrice du projet de modernisation
des systmes et moyens de paiement entrepris depuis 1999;
faire des entrevues auprs des usagers des systmes de paiement (personnes habilites se
prononcer sur la question aussi bien la BCEAO que dans les banques commerciales) ;
raliser des enqutes de base sous forme de questionnaire administr aux populations
bancarises et non bancarises des pays cibls par ltude. Ce questionnaire qui portait sur les
comportements et habitudes de ces populations lgard du systme bancaire UEMOA.
27

Voir annexe 1 qui contient toute la documentation pertinente ayant trait cette tude empirique.

21

Faute de logistique et de financement, le dernier objectif na pas t atteint. En revanche, les deux
premiers lont t, en ce sens que nous avons russi approcher toutes les institutions vises par la
recherche sur le terrain. En effet, nous avons eu loccasion de raliser un stage la BCEAO (au Sige
Dakar et aux agences principales dAbidjan et de Dakar). Quant aux banques commerciales
participantes la chambre de compensation, nous avons, sur une base slective, dcid en accord avec
nos responsables de stage de la BCEAO de visiter celles qui donneraient plus de visibilit notre tude.
Ainsi, sur vingt banques en Cte d'Ivoire, seules dix ont retenu notre attention, et sur onze au Sngal,
seules quatre ont t slectionnes pour ltude. Les critres du choix de ces banques furent :
les banques ayant une importante volumtrie de chques prsents la chambre. Il sagissait
des banques les plus vieilles et les plus grosses (filiales de banques franaises), savoir la
Gnrale (SGBCI-Abidjan et la SGBS-Dakar) et la BNP Paris Bas (BICICI-Abidjan et BICISDakar) ;
les banques nouvellement admises la chambre de compensation, telles la UBA-Abidjan ;
les banques purement nationales, telles que la BACI Abidjan ;
les banques en difficult financire qui ne participent pas la chambre de compensation, telles
que Versus Bank-Abidjan ;
les banques pratiquant une politique de clientle trs slective, telle Standard Bank-Abidjan ;
les banques vocation sous-rgionale, telles la BIAO-Abidjan, la BRS et la CBAO-Dakar ;
les banques qui nont pas de compte de rglement la BCEAO, telles que la Banque du Trsor
et la Poste Banque-Abidjan, dont les comptes de rglement sont adosss celui du Trsor
public ivoirien tenu la BCEAO.
Cette approche slective nous a permis de mieux comprendre de faon pragmatique comment chaque
banque (avec ses spcificits propres) participe au nouveau systme de paiement de compensation
interbancaire, mis en place par la BCEAO depuis 2006. Les enseignements tirs de cette recherche sur
le terrain nous ont permis de prendre conscience des nombreuses failles et insuffisances que recle le
systme UEMOA. Par exemple, pendant la recherche empirique nous avons constat, lors des
interviews avec les banquiers sur leur observation propos de la teneur de la nouvelle rglementation
bancaire 28, combien ce texte paraissait flou certains qui navaient aucune formation en matire de
systmes de paiement modernes et automatiss, et ne comprenaient donc rien la teneur de ce texte

28

22

Rglement UEMOA (RU), supra, note 11.

tir directement du droit franais et transpos sans aucune forme dacclimatation29. Cet tat des choses
nous a conduites constater que lune des vritables causes de la faiblesse du systme bancaire
UEMOA sexplique, en partie, par lignorance et/ou la mconnaissance des textes, tant par les banquiers
que par leurs clients actuels ou potentiels.
Lapproche interdisciplinaire. vue dil, notre tude relverait du droit bancaire 30, parce quelle
traite principalement du chque, en tant que moyen de paiement. Or par dfinition ce droit nest pas un
droit autonome. En fait, il sagit dune matire interdisciplinaire dont le mcanisme de fonctionnement fait
gnralement appel dautres disciplines juridiques telles que le droit civil 31, le droit commercial 32, le
droit de la consommation 33, le droit pnal 34, et le droit social. Mais, pour les besoins de notre tude,
nous naurons pas nous rfrer au droit civil ni au droit commercial, parce que notre objectif est de
dmontrer comment le paiement dun chque en droit bancaire peut aboutir la bancarisation de la
socit et, par ricochet, lessor du dveloppement conomique dun pays donn. Partant, seule une
analyse sommaire des politiques sociales en matire de paiement du chque nous permettra daboutir
un tel raisonnement.
Aussi, focaliserons-nous notre propos sur lapproche sociale, car notre objectif est, par le biais de cette
tude, de dmontrer quen plus dtre peru comme un systme normatif ncessaire au bon
fonctionnement des systmes de paiement, le droit bancaire a une dimension explicative de l'ensemble
des phnomnes sociaux et culturels, en ce sens que cest un droit qui est totalement inclus dans le
social ; s'interroge notamment sur la pertinence des catgories juridiques occidentales lorsqu'elles sont
29 Le Rglement UEMOA actuellement en vigueur est la copie conforme de la Loi bancaire franaise de 1984 et de la Directive

de 2000 sur la signature lectronique.

droit bancaire est constitu de l'ensemble des rgles qui rgissent les activits bancaires. Mme si la loi ne donne pas
une dfinition claire et nette de ces activits, elle en donne toutefois une numration dactivits considres comme tant des
activits bancaires. Il sagit notamment de la rception des fonds du public, des oprations de crdits, des mises disposition
de la clientle o de la gestion des moyens de paiement. La loi prcise aussi les oprations connexes ces activits, savoir
les oprations de change, les placements, les achats et ventes de valeurs mobilires, les conseils en matire de gestion de
patrimoine, etc. En plus de rgir les oprations de banque, le droit bancaire rglemente aussi les aspects techniques et
oprationnels de la relation contractuelle banque/client.
31 En tant que droit commun des contrats, le droit civil va rgir la formation des contrats bancaires. Idem du droit commun de
la responsabilit et le droit de la preuve qui jouent aussi, en droit bancaire, un rle dune importance capitale, en ce sens quils
ont tous deux un trs fort impact sur les activits bancaires aussi bien sur la relation interbancaire que sur la relation
banque/client.
32 Le recours aux rgles du droit commercial en matire bancaire sexplique par le fait que les banques sont, par nature, des
commerantes qui pratiquent le mtier de largent. Aussi apparat-il normal que l'on ait recours aux rgles de droit commercial
pour rgir certains aspects du droit bancaire. Dailleurs, les oprations de banque sont qualifies par la loi d actes de
commerce , do lapplication des rgles du droit cambiaire en cas de non-paiement dun chque, par exemple.
33 En ce qui a trait au droit de la consommation, lon y a recours en matire bancaire pour la simple raison que dans la relation
banque/client, le client est considr par la loi comme tant un consommateur des services financiers. Les banques occupant
une position dominante face leurs clients/consommateurs, le droit de la consommation devient un droit dune importance
primordiale qui va en plus du droit civil sappliquer derechef cette relation. Au Canada, par exemple, en plus du Code
civil, cest la Loi sur la protection des consommateurs qui rgit la relation banque/client, en termes contractuels et de
dtermination des droits et obligations des consommateurs des services bancaires et financiers (exemple du consommateur
qui paie par chque ou reoit un chque en paiement).
34 On fait appel aux dispositions du droit pnal en matire de rpressions et prvention de la criminalit en col blanc, de la
fraude en matire bancaire et financire, des incidents de paiement, etc.
30Le

23

navement appliques la description des socits exotiques ; et est peru non pas comme un tmoin
du savoir local, mais comme une faon de penser et de vivre le rel. Il faut aussi souligner que le
domaine du droit [bancaire] [] [ntant] point un champ clos soumis aux seules investigations des
juristes, est un domaine indivis entre les juristes et les conomistes 35. Aussi linterdisciplinarit de ce
droit va-t-elle tre exacerbe par lexistence de liens trs troits, voire indissociables, entretenus entre la
matire bancaire et la politique conomique et montaire dont il relve dans bien des cas. En effet, les
notions bancaires, parce quelles tournent autour de la monnaie, comportent non seulement des
considrations politiques, conomiques et montaires dont elles relvent, mais comportent aussi des
considrations tenant lenvironnement social, technique et juridique dans lequel elles voluent.
Autrement dit, la monnaie, pivot autour duquel tourne le droit bancaire, va mettre en exergue les
proccupations suivantes :
Pourquoi cre-t-on la monnaie? Pour servir de moyen dchange entre les agents conomiques. Cest
laspect social de la monnaie.
Qui cre ou met la monnaie ayant cours lgal dans un pays? Cest ltat 36, qui en tant quune entit
politique le monopole du droit rgalien 37 celui de battre monnaie confre ce monopole la banque
centrale 38. Cest laspect politique attach la notion de la monnaie.
qui la monnaie profite-t-elle? Principalement ltat, car cest de la bonne gestion de la monnaie
(politique montaire) que dpend lessor du dveloppement conomique, puis la population dans son
ensemble, car cest elle qui, au bout du compte, bnficie des retombes positives ou non du
dveloppement conomique : cest la considration conomique de la monnaie, qui fait du droit
bancaire, un droit fortement influenc par le droit public conomique, car cest une matire vitale aussi
bien pour ltat et les consommateurs. En effet, comme nous lavons relev plus haut, ce que le droit
bancaire apporte lconomie, disons ltat, cest la confiance des consommateurs que dans le systme
confiance que ce droit dveloppe et nourrit. Car sans cette confiance que ce droit cr dans le
systme bancaire dun pays donn, aucun systme de paiement ne saurait fonctionner sa pleine
capacit, et ce, avec efficience. Or un systme bancaire qui nest pas efficient ne peut conduire au
dveloppement conomique du pays dans lequel il est implant.
35 Jean-Paul

DOUCET, L'indexation, Paris, LGDJ, 1965, p. 9.

Le droit de battre monnaie est une prrogative rgalienne qui a toujours t et demeure un des attributs essentiels de la
puissance tatique. La prrogative du pouvoir souverain quant lmission de la monnaie remonte lAntiquit. Lire, dans ce
sens, Dominique CARREAU, Souverainet et coopration montaire internationale, Paris, Cujas, 1970, p. 24, Arthur NUSSBAUM,
Money in the Law national and international, Brooklyn, Foundation Press, 1950, p. 32.
37 Ce monopole de ltat sur lmission montaire nationale consacr par les lois et constitutions de nombreux pays nest
rien dautre quune prrogative attache exclusivement la souverainet montaire de ltat. Sur la souverainet montaire et
son exercice en droit, lire Genevive BURDEAU, L'exercice des comptences montaires par les tats , Recueil des cours
de lAcadmie de droit international de La Haye, vol 212 (1988), p. 231-270.
38 Les banques commerciales sont aussi cratrices de monnaie (monnaie scripturale). Voir chapitre 1 de la 1re Partie.
36

24

Comment la monnaie circule-t-elle (de main en main ou de banque banque)? Lorsquelle circule de
main main, la monnaie sort du champ bancaire. Par contre, elle reste dans ce champ quand elle
circule de compte bancaire compte bancaire. Cest ce niveau quinterviennent les systmes de
paiement, mis en place pour faciliter cette circulation. Il sensuit toute la complexit technique de
lopration. Cest laspect technique qui fait du droit bancaire, un droit trs technique : une matire de
plus en plus complexe et volutive dans le temps, parce quelle se veut la fine pointe des nouvelles
technologies en ladite matire. Cette technicit a entran la cration de mcanismes juridiques
spcifiques que lon ne trouve pas ailleurs dans le droit commercial (exemple du mcanisme de
fonctionnement du compte courant, de lescompte, du virement ou du mcanisme du paiement via un
systme de paiement.
Pourquoi la monnaie est-elle en perptuelle volution? Parce que les rapports banques/clients ne
cessent de subir les influences significatives lies lessor fulgurant des Nouvelles Technologies
dInformation et de Communication (NTIC). Cest laspect technologique ou informatique du droit
bancaire, en ce sens quil sagit dun droit qui reste fortement marqu par lvolution technologique. En
effet, le droit bancaire est une matire volutive dans le temps, parce quelle se veut la fine pointe des
nouvelles technologies. Raison pour laquelle, actuellement entre banques (relation interbancaire), toutes
les oprations se font pratiquement par le biais de linformatique (ex. du virement interbancaire et du
paiement de chques qui ne sont possibles que le truchement dun systme de paiement automatis).
Quant la relation banque/client, elle est fortement marque sur le plan technologique par la prsence,
de plus en plus incontournable, des distributeurs automatiques de billets (DAB), des guichets
automatiques de banques (GAB), des banques domicile , des transactions bancaires via Internet.
Pour intgrer les NTIC dans le milieu bancaire, la lgislation bancaire sest adapte lvolution de ces
NTIC 39. Partant, les systmes informatiques vont devenir, par la force des choses, le moteur, voire le
systme nerveux des tablissements bancaires. Aussi leurs dysfonctionnements sont-ils particulirement
graves. Cest pourquoi les diffrents risques informatiques susceptibles dentraver le bon fonctionnement
des systmes de paiement doivent tre analyss et mesurs. Quant la scurit desdits systmes, elle
doit s'adapter aux volutions technologiques et organisationnelles.
Comment la monnaie est-elle rglemente? Par des textes de loi qui viennent dfinir et encadrer chacun
des aspects ci-dessus numrs. Cest laspect juridique. Ce qui fait dire que, en plus dtre un droit
39 Par exemple en ce qui concerne ladaptation des moyens de paiement aux NTIC, on peut dire que, contrairement la
France et aux pays de lUEMOA, au Canada, cette adaptation nest pas toujours suivie par un cadre juridique bien trac. Cest
le cas avec les cartes bancaires. En fait, au Canada, il nexiste pas encore, ce jour, de loi rgissant les cartes de dbit. Alors
quen France et dans lUEMOA les cartes de paiement font lobjet dune rglementation bien stricte par la loi. En France, on
peut citer ladoption de la Loi du 30 dcembre 1991, et larticle L-131 et s. du CMF. Il en va de mme avec la reconnaissance
de la signature lectronique par le biais de ladoption en 2000 de la Loi no 2000-230 du 13 mars 2000 portant adaptation du
droit de la preuve aux technologies de linformation et relatif la signature lectronique (J.O. du 14 mars 2000 JORF n62
du 14 mars 2000 p. 3968, texte n 1) et 2004 de la Loi du 21 juin 2004 sur la confiance en lconomie numrique. Dans
lUEMOA, ces questions sont rgles par le Rglement UEMOA.

25

qui assure la scurit juridique des oprations de la clientle des banques, le droit bancaire rsulte dun
formalisme juridique trs accentu.
De ce qui prcde, notre sujet de thse parce que relevant de la matire bancaire apparat donc
comme une forteresse difficilement pntrable, eu gard cet enchevtrement politico-social,
conomique, technologique et juridique. Cette interconnexion sexplique entre autres par le fait que la
monnaie, en loccurrence la monnaie scripturale (le chque en ce qui concerne notre tude), est le nud
central et le lieu de convergence de tous ces aspects. Ce qui laisse prsager que la prsente tude,
ayant trait au paiement du chque via un systme de compensation interbancaire, fera sans aucun
doute appel une certaine dose dinterdisciplinarit. Tout simplement parce que cette tude de droit
compar ne se veut pas une opinion juridique per se, mais plutt une analyse des divers aspects,
juridico-social, technique, conomique et politique, du chque en tant que moyen de paiement qui peut
favoriser la bancarisation dun pays donn, et conduire ipso facto son dveloppement et socioconomique.
Consquemment, pour aborder ladite tude et la mener avec une certaine clart, nous ne saurions, par
souci dobjectivit et doriginalit, ignorer cette interdisciplinarit en faisant lconomie des aspects
conomiques, politiques, techniques, sociaux et juridiques pour ne privilgier que ceux-l , lis au
paiement par chque via un systme de compensation. Toutefois, mme sil est avr que ces aspects
sont troitement lis notre tude, il faut souligner que toutes les fois o ces aspects seront abords au
cours de ltude, ils seront analyss avec rserve, en considration du caractre juridique de ltude, au
contraire de laspect technique sur lequel nous insisterons beaucoup parce que la technicit du droit
bancaire nous oblige prsenter de longs dveloppements descriptifs afin que le lecteur puisse
comprendre notre cheminement.
Plan. Tout au long de cette tude, nous nous attlerons mettre en exergue autour dun plan deux
parties, comment chaque citoyen dun pays donn en loccurrence ceux des pays cibls par ltude
bnficie sans le savoir des services des systmes de paiement, par le biais de sa banque, chaque fois
qu'il met ou reoit un moyen de paiement, tel le chque, par exemple. Tout en mettant en lumire, les
risques inhrents un tel paiement, nous focaliserons notre tude principalement sur le fonctionnement
technique et juridique du systme par lequel transite le chque avant dtre pay, savoir le systme de
compensation interbancaire. Car, cest ce mcanisme de fonctionnement la fois trs technique et
juridique qui permet ou favorise la bancarisation des populations qui paient par chque.
Partant, notre tude sera consacre pour lessentiel la prsentation, selon la technique utilise, du
procd juridique et technique du paiement par chque via la chambre de compensation et ses effets
juridiques, sociaux et conomiques sur les parties un tel paiement, et par ricochet sur la socit et

26

ltat. noter que la technique utilise en chambre de compensation, parce que fortement influence
par les NTIC, a subi une volution notable travers le temps et lespace. Cette volution la fois
technique et juridique a permis nagure aux banquiers de passer dune technique manuelle un
procd automatis compltement de bout en bout, pour aujourdhui migrer vers une technique
dimagerie. Et ce sont ces techniques (manuelles, automatises et dimagerie) que nous prsenterons,
dans chacune des parties de notre tude.
Dans la premire partie, consacre au passage du manuel lautomatisation du procd de paiement
du chque via une chambre de compensation, nous expliquerons comment on est parti dun systme de
compensation entirement manuel pour aboutir, par leffet de la modernisation, un systme de
compensation compltement automatis. Autrement dit, nous dmontrerons, dans un chapitre premier,
comment le phnomne de modernisation a permis aux banques de passer dune gestion manuelle
une gestion compltement automatise du chque et quel est limpact de cette automatisation sur les
parties aux paiements dun chque savoir les banques et leurs clients consommateurs des services
financiers (chap. 2). Pour viter les redites dans le deuxime chapitre, nous focaliserons exclusivement
nos propos, lexclusion des systmes automatiss de France et de lUEMOA, ltude du systme de
compensation canadien (chap. 3), un systme compltement automatis dont les rgles de
fonctionnement ne diffrent gure de celles des systmes franais et UEMOA. Toutefois, pour mieux
comprendre le fonctionnement du systme de compensation interbancaire, il importe, dans un chapitre
prliminaire, de prsenter lvolution historique du chque, cet instrument de paiement dont la cration a
sous-tendu celle de ce systme (chap. 1).
Dans la deuxime partie, nous prsenterons le fonctionnement du systme de compensation par
limagerie des chques. Nous y examinerons tout particulirement le systme de compensation franais
qui, des trois systmes tudis, est actuellement le seul qui est parvenu rendre totalement fonctionnel
et efficient le systme dimagerie des chques (chap. 1). Au contraire du Canada, o la question de la
mise en place dun systme dimagerie, bien qu lordre du jour, nest pas encore effective ce jour,
pour des raisons que nous dvelopperons plus tard en temps et lieu. Nous analyserons galement la
position des tats membres de lUEMOA lgard de la modernisation du systme de paiement par
compensation. Car si, au regard des textes, on peut, sans se fourvoyer, affirmer que le lgislateur
communautaire a opt pour un systme dimagerie des chques, on note, par contre, que la pratique
bancaire est tout autre. En effet, le volet empirique de notre tude a rvl une position intermdiaire qui
nous amne qualifier le systme UEMOA de systme hybride parce quil combine la fois le mode de
fonctionnement manuel, le mode automatis et celui par imagerie (chap. 2).

27

1RE PARTIE DU MANUEL A LAUTOMATISATION DU TRAITEMENT DU CHEQUE

Chaque jour, les banques ngociatrices reoivent de leurs clients (bnficiaires) des milliers de chques
pour recouvrement auprs des banques tires. Mais une fois confis aux banques ngociatrices, quelle
est la trajectoire prise par ces chques pour en arriver leur paiement effectif ? La rponse cette
question nous amne analyser comment les banques tires et ngociatrices se sont toujours
organises pour procder au paiement des chques en passant dun systme manuel (chap. 1) un
systme automatis de traitement du chque (chap. 2). Mais avant den arriver cette analyse, il
convient, dans un chapitre prliminaire (chap. prlim.), de prsenter lvolution historique du chque
comme moyen de paiement, et de montrer comment son usage, travers le temps et lespace, a conduit
progressivement la cration du systme de compensation interbancaire.

29

CHAPITRE 1. VOLUTION HISTORIQUE DU CHEQUE EN TANT QUE MOYEN DE PAIEMENT

Pour mieux cerner lvolution du chque en tant que moyen de paiement, nous prsenterons, dans le
prsent chapitre, dabord lvolution historique des moyens de paiement, dont lusage a conduit,
travers le temps et lespace, la cration du chque (section 1). Puis nous mettrons laccent sur le
chque en tant que moyen de paiement (section 2). Et enfin, pour dmontrer limportance et limpact de
lusage du chque sur la socit dune faon gnrale, et sur le systme bancaire en particulier, nous
mettrons en exergue son interaction avec le systme de compensation interbancaire, parce que cest
partir de linvention du chque que naquit le systme de paiement par compensation interbancaire
(section 3). Demble, il convient de prciser quil ne sera point question ici den faire une tude
conomique 40, ni une analyse juridique 41, mais plutt de dmontrer ltroite corrlation qui existe entre le
chque en tant que moyen de paiement et le systme de compensation interbancaire, systme dont le
fonctionnement implique ncessairement lutilisation du chque. Mais, pourquoi spcifiquement le
chque ? La rponse cette question impose au pralable une analyse historique de lvolution des
diffrentes formes de moyen de paiement.

Sur lanalyse conomique de la monnaie, voir Joseph TCHUNDJANG POUEMI, Monnaie, servitude et libert : la rpression
montaire de l'Afrique, Paris, ditions J.A., 1981, p. 38; H. GUITTON et G. BRAMOUILLE, La monnaie, 6e d., Paris, Prcis
Dalloz, 1987, Alain SIAENS, Monnaie et finance, 2e d., Bruxelles, A. de Boeck, 1987; Bernard VINAY, conomie montaire,
Paris, Armand Collin, 1969, p. 5-57.
41 Sur lanalyse juridique, lire Frederick A. MANN, The Legal Aspect of Money, 5th Ed., Oxford, Clarendon Press, 1992 ; Rmy
LIBCHABER, Recherches sur la monnaie en droit priv, Paris, LGDJ, 1992 ; Philippe KAHN, Droit et monnaie, tats et espace
montaire transnational, Paris, Litec, 1998 ; Jean-Louis RIVES-LANGE, La monnaie scripturale dans Mlanges Henri
CABRILLAC - tudes de droit commercial la mmoire de Henry CABRILLAC, Paris, Litec, 1968, p. 405 et s.
40

31

Il ne sera point question ici den faire une analyse conomique 42, ni une analyse juridique 43, mais plutt
de dmontrer pourquoi, de toute la panoplie de moyen de paiement, cest le chque qui le seul a jou un
rle dterminant dans la cration des systmes de paiement, en loccurrence celui de la compensation
interbancaire. En dautres termes, il sera question de dmontrer ltroite corrlation qui existe entre la
monnaie, en tant que moyen de paiement, et les systmes de paiement, en loccurrence celui de la
compensation interbancaire (objet de notre tude), systme dont le fonctionnement implique
ncessairement lutilisation dun moyen de paiement : le chque. Pourquoi spcifiquement le chque?
La rponse cette question impose au pralable de dfinir cette fonction de moyen de paiement de la
monnaie pour faciliter la comprhension de linteraction moyen de paiement/systme de paiement et de
dmontrer pourquoi, dans toute la panoplie de monnaies qui ont servi de moyen de paiement, cest le
chque qui a jou un rle dterminant dans la mise en place du systme de la compensation
interbancaire. Autrement dit, par le biais dune introspection historique nous expliquerons comment et
pourquoi lusage de la monnaie, en tant que moyen de paiement, a conduit travers le temps et
lespace la cration du chque et du systme de paiement par lequel il doit transiter pour parfaire le
paiement entre les parties. Pour aiguillonner cette prsentation historique, nous rpondrons tout au long
de cette prsentation aux questions de savoir pourquoi payer par chque ? ; qui profite un tel
paiement ? et qui paye par chque ?, cette re o la prolifration des paiements lectroniques
parce que plus commodes et rapides fait une concurrence svre au chque. La rponse ces
questions nous permettra de mettre en exergue linteraction entre lvolution de la monnaie comme
moyen de paiement et les systmes de paiement, en loccurrence linteraction entre le chque et le
systme de paiement par compensation interbancaire.
SECTION 1. DES MOYENS DE PAIEMENT PRIMITIFS AU CHEQUE
Lvolution de la socit constitue llment catalyseur, du moins le plus significatif, de lvolution des
moyens de paiement dans le temps et dans lespace. En fait, si nous avons aujourd'hui l'habitude de
compter et de payer dans la mme monnaie, il n'en a pas toujours t ainsi, car la monnaie, invente
pour rpondre aux besoins des commerants, a revtu au fil des sicles de multiples formes. On est
ainsi pass des formes les plus anciennes de monnaies aux formes actuelles de notre poque
contemporaine. Et chaque volution dans le temps et lespace a eu essentiellement pour effet de rduire
les risques lis lutilisation de chaque forme de monnaie (risque de vol, dincendie, de fraude, de
transport de fortes sommes, etc.). Autrement dit, cest la scurit recherche dans la monnaie en tant
que moyen de paiement qui explique entre autres son caractre volutif. On est ainsi pass
Sur lanalyse conomique de la monnaie, voir POUEMI, Monnaie, servitude et libert, supra, note 40; GUITTON et
BRAMOUILLE, La monnaie, supra, note 40; Alain SIAENS, Monnaie et finance, supra, note 40, Bernard VINAY, conomie
montaire, supra, note 40, p. 5-57.
43 Voir dans ce sens MANN, The Legal Aspect of Money, supra, note 41; LIBCHABER, Recherches sur la monnaie en droit priv,
supra, note 41; KAHN, Droit et monnaie, supra, note 41; Jean-Louis RIVES-LANGE, La monnaie scripturale supra, note 41
p. 405 et s.
42

32

progressivement, au fil des sicles, des formes primitives (le troc, par exemple) dautres formes, telles
que la monnaie mtallique dont l'apparition marqua un vritable tournant dans l'histoire de la monnaie,
en ce sens que, sur la base de son principe de fonctionnement, naquirent les autres formes de
monnaies, en loccurrence la monnaie papier, dite monnaie fiduciaire. Cette monnaie, actuellement
utilise dans nos socits contemporaines, sest, depuis quelques annes, substitue tranquillement la
monnaie-criture, dite monnaie scripturale. Mais si ces deux dernires formes de monnaie constituent
actuellement les principaux moyens de paiement en circulation dans ces socits contemporaines, il faut
noter que cest de lusage et de la mise en circulation de la monnaie scripturale, plus spcifiquement le
chque, que naquit le systme de compensation interbancaire. Dans la prsente section, nous
dmontrerons travers une prsentation des diffrentes formes de moyens de paiement de lpoque
prhistorique nos jours comment on est parti des formes prhistoriques de moyens de paiement pour
aboutir au chque comme moyen de paiement (2). Mais, avant, il convient de dfinir ce que recouvre la
notion de moyen de paiement (1).
1. LA NOTION DE MOYEN DE PAIEMENT
Bien qutroitement lies au regard de leur utilit et de lusage quon en fait, il faut noter que la notion de
moyen de paiement se distingue des notions de paiement et de monnaie ou dargent. Mais, ces mots,
troitement lis au monde bancaire, sont si souvent employs que lon finit par en oublier la complexit
des concepts quils recouvrent. En effet, ces mots nous sont si familiers quon a tendance en
confondre le sens en les utilisant indiffremment pour une mme opration bancaire. Or, il sagit de
concepts juridiques et conomiques, avec des caractristiques propres, qui leur confrent un rle
singulier dans notre socit. Do lintrt de bien les dfinir afin dliminer toute forme de confusion
avec la notion de moyen de paiement. Une telle dfinition nous permettra de circonscrire et de mettre en
relief lobjet de notre tude : le chque comme moyen de paiement. Autrement dit, il sagit de dmontrer
en quoi, comment et pourquoi un moyen de payement comme le chque peut reprsenter un paiement
et/ou servir de monnaie dchange lors dune transaction entre agents conomiques.
La notion de paiement . tymologiquement, le mot paiement proviendrait du terme latin
solvere avec lequel il n'a cependant aucun lien tymologique et qui signifie se librer d'une
obligation 44. Selon d'autres sources, il proviendrait du terme pacare , qui signifie pacifier
apaiser 45. Si, dans le langage courant, le paiement suppose laction de sacquitter dune dette
financire (somme dargent) ou morale, en matire commerciale, le paiement va suivre l'volution du
commerce, parce quils sont tous deux paiement et commerce troitement lis 46. Aussi, la dfinition
44Lon

FARIBAULT, Trait de droit civil du Qubec, t. 8-bis, Montral, Wilson Lafleur, 1959, p. 313.
Lon HENRI, Jean MAZEAUD, et Franois CHABAS, Leons de droit civil, t. 2, vol. 1, 8e d., Paris, Montchrestien, no 716.
46 Nicole CATALA, La nature juridique du paiement, Paris, LGDJ, 1961 ; Benot MOORE, De l'acte et du fait juridique ou d'un
critre de distinction incertain (1997) 31 Rev. Juridique Thmis 277, p. 307.
45

33

du mot paiement va diffrer selon lpoque o le paiement est effectu et selon le moyen utilis pour
y parvenir. En droit civil, par contre, le paiement consiste dans l'excution d'une obligation 47 dont
l'accomplissement constitue un mcanisme dextinction des obligations. Ainsi, le paiement principal
mode dextinction des obligations peut rsulter de laccomplissement dun travail, de la remise dune
chose ou du versement dune somme dargent. Cest ce qui ressort de la dfinition donne par les codes
civils des pays viss par notre tude savoir le Code civil du Qubec (ci-aprs CCQ) 48, le Code civil
franais et ceux des pays membres de lUEMOA au sens desquels, le paiement se rduit non seulement
au paiement d'une somme d'argent, mais galement toute excution de l'obligation. Par exemple aux
termes du CCQ par paiement on entend non seulement le versement dune somme dargent pour
acquitter une obligation, mais aussi lexcution mme de ce qui est lobjet de lobligation (a. 1553
CCQ). Alors quen droit bancaire, le paiement consiste uniquement dans le versement dune somme
dargent. Par exemple payer par chque quivaut en principe verser une somme dargent prcise
son dbiteur, par le biais dune banque et dun simple jeu dcritures comptables. De ce qui prcde, il
appert que la notion de paiement est beaucoup plus large en droit civil quen droit financier, en ce sens
quen droit civil, le paiement est une faon d'excuter une obligation. Aussi, il peut rsulter de
laccomplissement dun travail, de la remise dune chose ou du versement dune somme dargent. Alors
quen droit bancaire financier, le paiement consiste uniquement dans le versement dune somme
dargent. En somme, en droit bancaire, le paiement est troitement li la notion de monnaie.
La notion de monnaie . Dans le langage courant, la monnaie reprsente un certain pouvoir dachat,
cest--dire, une quantit de biens et services quune somme dargent dtermine permet dobtenir.
Dans un sens large, elle dsigne l'ensemble des instruments qui servent de moyen dchange entre les
consommateurs pour lacquisition de biens et services. Ex. billets de banque, chque, carte bancaire,
etc. En termes conomiques, la plupart des conomistes et juristes saccordent pour retenir la dfinition
de la monnaie donne par Aristote, dfinition selon laquelle la monnaie est un bien qui sert la
fois dunit de compte, de moyen de paiement et de rserve de valeur 49. Ainsi dfinie, la monnaie
va avoir trois principales fonctions 50 qui, mme selles se recouvrent dans une certaine mesure, ne se
confondent pas.
47 Marcel PLANIOL et Georges RIPERT, Trait lmentaire de droit civil, 2e d., t. 7, Paris, LGDJ, 1943, no

1199, p. 480; Gabriel

BEAUDRY-LACANTINERIE, Trait thorique et pratique de droit civil, t. 15, Paris, Larose, 1902, no 1384.
48 Code civil du Qubec L.Q. 1991, c. 64 (ci-aprs CCQ).
49 ARISTOTE, thique Nicomaque, Paris, Flammarion, 2004, p. 246-252.
50 Quant lordre chronologique de ces trois fonctions de la monnaie telle que dfinie par Aristote, mme si les historiens ne
s'accordent pas sur cette question, il semble bien, pour certains conomistes, que [] la monnaie, unit de [compte], soit
apparue la premire. []. Ce n'est que bien plus tard, lorsque, dpassant le stade de la vie au jour le jour [] [que] les
hommes [prouvant] le besoin de se prmunir contre les alas de l'avenir et d'accumuler les biens qu'apparat la fonction de
rserve [de valeur] de la monnaie []Quant la troisime fonction, celle d'tre un moyen de paiements [], il faudra attendre
qu'une autorit juridique et politique reconnue ou accepte par l'ensemble des membres de la collectivit garantisse leur
valeur aux pices. Une telle autorit ne pouvait tre que l'tat. Lire dans ce sens POUEMI, Monnaie, servitude et libert, supra,
note 40, p. 38.

34

En tant quunit de compte, la monnaie va servir dtalon de valeur permettant dexprimer la valeur de
tous les autres biens, cest--dire de mesurer la richesse ou de quantifier les dettes 51. Elle ne requiert
pas de support matriel pour exister. Autrement dit, elle na pas dexistence matrielle 52.
En tant que rserve de valeur, la monnaie va permettre damasser et conserver la richesse dans le
temps et de constituer une encaisse disponible pour effectuer des paiements futurs. Daucuns la
qualifient de mmoire conomique 53 en ce sens quelle rcapitule, conserve et incarne des valeurs
non consommes dans le pass, qui serviront des dpenses futures. Elle a donc une dimension dans
le temps. En tant que rserve de valeur, la monnaie est un moyen dpargne et juridiquement un objet
de proprit 54. Elle va ici dsigner certains biens corporels dsigns par un tat et ayant vocation
circuler titre de moyen dchanges universel 55. Il sagit de biens auxquels est confr le pouvoir
dincarner un certain nombre dunits de compte, exemple des billets de banque et des pices de
monnaie. Cest ces biens que les juristes attribuent gnralement le qualificatif de monnaie 56:
En tant que moyen de paiement, la monnaie va servir dintermdiaire dans les changes commerciaux
entre dbiteurs et cranciers 57. Partant, la monnaie va alors constituer un bien que lon peut dtenir et
changer, cest--dire un bien que lon peut donner en paiement. Do la dfinition de la monnaie
comme tant un moyen de paiement. Mais, pour exister, la monnaie va ici ncessiter un support matriel
tel que les pices de monnaie, les billets de banque, les chques, les cartes bancaires, etc. En tant que
moyen de paiement, ce n'est pas le support matriel lui-mme qui constitue de la monnaie, mais bien la
valeur montaire adosse sur ce support.
Par exemple, en tant que moyen de paiement, ce n'est pas le chque lui-mme qui constitue de la
monnaie, mais bien le montant que le titulaire dun compte bancaire inscrit sur un chque (montant
dduit des fonds existants dans le compte) et ordonne son banquier de payer un tiers 58. En effet,
payer par chque signifie, pour le dbiteur (metteur du chque), donner l'ordre son banquier de retirer
de son compte une certaine quantit de monnaie remettre directement au crancier (bnficiaire du
51 BOREHAM, GORDON F.; BODKIN, RONALD G. Money, Banking And finance the Canadian Context, 4e d., Toronto, Dryden
Canada, 1991. p. 9.
52 Jean CARBONNIER, Conclusion gnrale , dans Droit et monnaie, infra, note 41, p. 528-529; Jean CARBONNIER, Droit civil,
10e d., Paris, PUF, 1980, T. 3, Les biens, p. 34 ; MANN, The Legal Aspect of Money, supra, note 41, p. 42-58.
53 GUITTON et BRAMOUILLE, La monnaie, supra, note 40, p. 15.
54 LIBCHABER, Recherches sur la monnaie en droit priv, supra, note 41, p. 96; DOUCET, L'indexation, supra, note 35, p. 11;
CARBONNIER, Droit civil, ibid, p. 37.
55 MANN, The Legal Aspect of Money, ibid, p. 22. Toutefois, l'objet montaire peut, dans certains cas, constituer une simple
marchandise vendue pour un prix tranger sa valeur nominale : exemple des pices de collection recherches par les
numismates, et les tribunaux font bien la distinction : R. c. Behm, [1970] C.A. 115, (1970) 12 D.L.R. (3d) 260 (C.A.Q.).
56 John Delatre FALCONBRIDGE and Bradley CRAWFORD, Crawford and Falconbridge: Banking and Bills of Exchange: A Treatise
on the Law of Banks, Banking, Bills of Exchange and the Payment System in Canada, 8th ed., Toronto, Canada Law Book,
1986, p. 1159; MANN, The Legal Aspect of Money, supra, note 41, p. 21.
57 CARBONNIER, Droit civil, ibid, p. 30 et s; MANN, The Legal Aspect of Money, ibid, p. 5 note 2; P. DELNOY, La qualification de
la donation par virement , (1984) R.C.J.B. 210, note 58.
58 BOREHAM (et al.), Money, Banking And finance, supra, note 51, p. 11.

35

chque), soit sous forme despces soit sous forme de virement bancaire sur le propre compte de ce
dernier. Dans cette acception, la monnaie constitue un bien qui peut tre incorporel, mais qui est
nanmoins susceptible d'appropriation et qui, exprim en fonction d'une unit de compte parfaitement
abstraite, s'avre bien plus rel une fois que le paiement devient effectif (montant encaiss). Pour les
besoins de notre tude, cest la fonction de moyen de paiement de la monnaie qui retiendra notre
attention.
Lexpression moyen de paiement dite aussi instrument de paiement dsigne, en droit bancaire,
la monnaie utilise pour effectuer un paiement. noter que quand le paiement est fait au comptant, lon
parle dinstrument de paiement. Ex. dun paiement fait au moyen dun billet de banque, dun chque,
dune carte de dbit ou retrait, dun TEF, dun dbit ou retrait prautoris, etc. En revanche si le
paiement est fait crdit lon parle alors dinstrument de crdit, parce quil permet daccorder un dlai au
dbiteur pour effectuer le paiement dfinitif de sa dette. Il sagit de tout instrument dont lutilisation
retarde lextinction de la dette. Ex. du chque postdat, de la carte de crdit, du dcouvert, de la marge
de crdit, etc.
2. LES FORMES LES PLUS ANCIENNES DE MOYENS DE PAIEMENT
Depuis les temps prhistoriques, les hommes vivant en communaut se sont toujours chang les biens
et services. Par dfinition, la communaut, c'est la dpendance de chaque membre l'gard des
autres : lon n'imagine pas une ville o chacun produirait son riz, ses vtements, ses cigarettes, sa
viande, etc. Le tailleur doit pouvoir se consacrer la couture, le boulanger la fabrication du pain, le
cordonnier la fabrication de la chaussure, le chasseur la chasse. Chacun doit pouvoir disposer du
produit de son travail, bien sr, mais aussi en changer le surplus contre ce qu'il ne produit pas.
Cependant, la forme de monnaie, ayant servi de moyen de paiement, a beaucoup volu de lantiquit
nos jours 59.
Cest ainsi que lon est pass des formes les plus anciennes 60 aux formes plus actuelles de monnaie,
dont le chque. Plusieurs objets ont servi de vecteur dchanges depuis la Haute Antiquit. On est ainsi
parti du troc pour aboutir une forme de moyen de paiement beaucoup plus commode et facile
manipuler : la monnaie mtallique.

59 Sur lhistoire de la monnaie, voir, Michel AGLIETTA,

Les trajectoires de la monnaie , in Lavenir de largent, supra, note 20,

p. 35-79 ; POUEMI, Monnaie, servitude et libert, supra, note 40, p. 34-58; Richard G. DOTY, L'histoire de la monnaie de
l'Antiquit nos jours, Paris, d. de l'pargne, 1986; Jean RIVOIRE, Histoire de la monnaie, Paris, PUF, 1985; Vronique
LECOMTE-COLLIN et Bruno COLLIN, Histoire de la monnaie, Paris, d. Trsor du Patrimoine, 2004 ; Jean-Gabriel THOMAS,
Inflation et nouvel ordre montaire, P.U.F., Paris, 1977, p. 9-94.
60 Les rfrences bibliographiques des formes les plus anciennes de monnaie et les exemples cits sont emprunts POUEMI,
Monnaie, servitude et libert, ibid.; KAHN, Droit et monnaie, supra, note 41; Nicolas-Jean BREHON, Du troc l'euro, Paris, Pre
Castor Flammarion, 1998; Jean-Marie ALBERTINI, Vronique LECOMTE-COLLIN et Bruno COLLIN, Histoire de la Monnaie, du troc
l'euro, ditions Slection du Reader's Digest, 2000.

36

I. LE TROC
Le troc 61, apparu ds les dbuts de la civilisation urbaine, est dfini comme tant une opration qui
consiste changer des biens et services sans contrepartie en argent, cest--dire, une opration par
laquelle une personne cde la proprit d'un bien et reoit en contrepartie un autre bien.
La monnaie dchange reprsentait une certaine quantit de biens prissables ou non 62. Mais, la
manipulation des biens qui servaient de monnaie dchange lors du troc ntait gure aise, car il arrivait
souvent que ces biens ne soient pas faciles manipuler, ni transporter, ni conserver. Aussi, la
lourdeur et le caractre prissable de certains biens vont favoriser lmergence dune nouvelle forme de
monnaie beaucoup plus commode : la monnaie mtallique 63.
II. LA MONNAIE METALLIQUE
Du troc la monnaie mtallique, le principe de la monnaie talon fut maintenu.

Sur le troc, voir, BREHON, Du troc l'euro, supra, note 60 ; J.M. SERVET, la monnaie contre ltat ou la fable du troc
dans, Droit et monnaie, supra, note 41, p. 49 et s; Jean-Luc HERRENSCHMIDT, Histoire de la monnaie , in, Droit et monnaie,
ibid., p. 49 et s.; ALBERTINI, LECOMTE-COLLIN et COLLIN, Histoire de la Monnaie, ibid.
62 Selon lpoque et la rgion, le bien servant de monnaie dchange pouvait tre des vtements, foulards, anneaux, dents de
chien, de morse, de dauphin, de cochon, de cachalot ou de wapiti, fourrure de castor, plumes, crales, colliers de
coquillages, franges de queue d'lphant, des minraux utiles tels le sel, ou prcieux tels le fer, largent, lor, etc. Par exemple
il y a eu dans les les Yap, les tranches troues de pierres, en Nouvelle-Guine, les coquilles d'huitres perlires, en Islande, le
poisson sch, en Inde, les amandes, en Virginie, le tabac, en Chine, la brique de th, en Afrique, les cauris qui vont, ds
1900, tre interdits comme monnaie par les colonisateurs. Mais les indignes trop habitus cette monnaie vont continuer
lutiliser, en dpit de la volont du colonisateur de la supprimer de ses colonies. Ce n'est qu'en 1955 que les cauris vont tre
totalement hors d'usage. Ces rfrences historiques de biens ayant servi de monnaie dchange lors des trocs sont
empruntes BREHON, Du troc l'euro, supra, note 50; J.M. SERVET, la monnaie contre ltat ou la fable du troc , in Droit
et monnaie, supra, note 41, p. 49 et s.; ALBERTINI, LECOMTE-COLLIN et COLLIN, Histoire de la Monnaie, ibid.
63 Malgr lapparition de cette nouvelle monnaie, force est de noter que le troc na pas compltement disparu, comme en
tmoigne lexistence, dans nos socits modernes, de certaines formes dchanges bases sur le troc. En effet, selon le
Dictionnaire de la comptabilit et de la gestion financire (version 1.2.), le troc na pas compltement disparu de nos socits
contemporaines. En effet, en lieu et place de troc , on utilise plutt le terme compensation pour dsigner lchange de bien
contre bien sans numraire. En effet l'change bas sur le troc peut tre assimil aussi bien la notion de compensation de
droit civil que celle du droit international. Conformment au droit civil (art. 1673 CCQ et art. 1291 du Code civil franais et
ivoirien) le paiement par compensation a pour contrepartie, non pas un bien dtermin, mais une chose dont la fongibilit est
absolue, fongibilit qui est une condition de lautomatisme du jeu de la compensation. La fongibilit tant une qualit attribue
aux choses du mme genre, qui peuvent se remplacer indiffremment les unes par les autres. Autrement, sont dites
fongibles , des choses qui se consomment par lusage et qui se rglent en quantit et en qualit soit par nombre, par poids
ou par mesure. Ainsi, la fongibilit va permettre tout comme le troc dchanger une chose par nimporte quelle autre chose,
pourvu quelles soient toutes deux de mme nature ou analogue et dsignes par leur espce (bl, vin, charbon, huile, sel, riz,
lait, etc.) et leur quantit (tonne, quintal, etc.). La monnaie (ou argent comptant), considre par le droit civil comme tant une
chose fongible, permet de compenser des sommes dargent dues rciproquement par deux mmes personnes. En droit
international, par contre la compensation s'emploie particulirement pour dsigner certaines formes doprations du
commerce international, particulirement entre pays dvelopps et PVD. Cette forme de transaction est assez frquente
quand un pays industrialis vend des pays du tiers monde possdant des matires premires, des denres ou des sources
d'nergie ngociables sur les marchs mondiaux. Par exemple, une vente d'usine cls en main est paye avec les produits de
l'usine ou encore des toiles de matre sont proposes en change de crales. On parle aussi dchanges compenss ou
daccords de compensation de marchandises entre deux pays sans rglement financier. Pour dsigner ce type d'oprations
bas sur le troc, on utilise les termes anglais barter trade, ou countertrade. Lire dans ce sens le Guide juridique de la CNUDCI
pour les oprations d'changes compenss, 1992, en ligne, <http://www.uncitral.org/pdf/french/texts/general/0658165_Ebook.pdf>.
61

37

Par exemple, on changeait un buf contre une masse de cuivre, dargent ou dor, comme on aurait pu
lchanger contre une cargaison de bl. La monnaie mtallique 64, anciennement dsigne espces
sonnantes et trbuchantes , tait symbolise sous forme de lingot. Les premires pices mtalliques
napparurent que vers le deuxime millnaire avant Jsus-Christ et leur valeur dans les changes
dpendait de leur valeur mtallique proprement dite 65.
La monnaie mtallique, matrialise par les mtaux prcieux, va tre prfre aux biens prissables
changs lors dun troc, parce que ces mtaux facilement transportables, changeables, peuvent tre
utiliss en tout temps et en tout lieu. Il sagit principalement des mtaux prcieux tels le diamant, le fer,
lor, largent, le bronze, etc., cause de leurs caractristiques de durabilit (plus durables que les
productions agricoles), commodit, homognit, divisibilit et relative raret. Par la suite, seuls l'argent
et lor plus facile changer, compter vont simposer au fil des sicles, parce quils rpondaient
parfaitement aux critres de durabilit, de relative raret et de divisibilit de la monnaie. Mais, le systme
bimtallique (or/argent) va durer jusqu'au 19e sicle, o l'or fut finalement prfr largent. Toutefois, il
fallait garantir quune pice mtallique donne en guise de monnaie dchange avait donc une valeur
marchande 66, cest--dire, quelle contenait effectivement une masse dtermine du mtal utilis.
Pour fournir cette garantie, on eut recours lintervention de ltat. Cest ainsi que ds le 6e sicle, avant
Jsus-Christ en Asie Mineure et en Grce, on commena frapper des pices qui portaient leur marque,
gage de la valeur mtallique de lobjet 67. Graduellement, le privilge de battre monnaie et den contrler
lmission et la circulation sera dailleurs rserv exclusivement ltat et prserv jusqu nos jours 68.
En gros, la forme de la monnaie mtallique volua successivement de la forme de monnaie pese la
monnaie compte et frappe 69. Subdivise en pices et units de poids, puis frappe leffigie du
souverain, elle devint, par la suite, une monnaie inaltrable et, comparativement au troc, elle incorpora
une grande quantit de valeur sous un petit volume, ce qui rendit son transport commode.

Sur la monnaie mtallique, voir HERRENSCHMIDT, Histoire de la monnaie , Supra, note 61 ; GUITTON et BRAMOUILLE, La
monnaie, supra, note 40.
65 L'article 108 du Code Hammurabi (adopt vers 1780 av. J.C., qui rgissait une partie de la Msopotamie) donne une ide
des processus de paiement lpoque If a tavern-keeper does not accept corn according to gross weight in payment of
drink, but takes money, and the price of the drink is less than that of the corn, she shall be convicted and thrown into the
water. Le consommateur pouvait donc payer en nature ou en espces, mais le commerant ne pouvait accorder un meilleur
prix ceux qui payaient en argent. On notera la svrit de la peine, la noyade tant probable. Pour en savoir plus sur ce
code, visiter la page <www.fordham.edu/halsall/ancient/hamcode.html>.
66 Pierre VILAR, Or et monnaie dans l'histoire. coll. Champs. Paris, Flammarion, 1974. p. 30-32.
67 VILAR, ibid., p. 32.
68 MANN, The Legal Aspect of Money supra, note 41, p. 14-15; BLACKSTONE, ibid., p. 266; William BLACKSTONE, Commentaries
on the Laws of England, (1765-69), Chicago, University of Chicago Press, 1979, Vol. 1, p. 266-67.
69 GUITTON et BRAMOUILLE, La monnaie, supra, note 40, p. 26 et s.
64

38

En tant que telle, la monnaie mtallique pouvait tre laisse en dpt par ses dtenteurs auprs des
orfvres, anctres des actuelles banques commerciales 70. Mais par la suite, lusage de la monnaie
mtallique (lingot dor) entrana une inscurit grandissante des personnes en sa possession, en
loccurrence les voyageurs et les commerants qui taient trop souvent sujets des vols. Aussi, pour
des raisons de transport et de scurit, la monnaie mtallique fut-elle remplace son tour, suite la
cration des banques, par les formes actuelles de monnaie que nous connaissons : la monnaie fiduciaire
et la monnaie scripturale.
3. LES FORMES ACTUELLES DE MOYENS DE PAIEMENT
Les banques sont au cur du processus volutif des moyens de paiements en ce sens que, depuis leur
cration, cest par leur biais quont toujours transit ces moyens quelles mettaient la disposition des
agents conomiques dans le cadre de leurs changes commerciaux. Ce qui explique pourquoi, lheure
actuelle, pour le rglement de leurs transactions commerciales, les agents conomiques disposent de
plusieurs formes de moyens de paiement, dont certaines, rglementes par les pouvoirs publics, sont
largement acceptes par tous et dautres non.
ct de ces formes rglementes coexistent dautres formes non rglementes, dont nous ferons
lconomie de ltude, savoir la monnaie parallle et la monnaie prive, pour lesquelles il est difficile de
dterminer si elles sont ou non largement acceptes par la collectivit dans laquelle elles circulent.
Pour les besoins de notre tude, notre analyse des formes actuelles de moyens de paiement ne portera
que sur les formes rglementes qui ont connu une volution remarquable travers le temps et
lespace. Il sagit notamment de la monnaie fiduciaire et de la monnaie scripturale.

70 Lorigine de la naissance des banques est troitement lie celle des orfvres, une dynastie bancaire ne entre le XVe et le

XVIe sicle considres aujourdhui comme les anctres des banques primaires. En fait, avant la naissance de la banque,
ctaient les orfvres qui faisaient office de banques de dpt. En effet, l'orfvre recevait en dpt du mtal et remettait, en
contrepartie, des billets aux dposants concurrence du montant dpos. Par la suite, sachant que les dposants ne
viendront pas tous rclamer leur mtal en mme temps, il se mit prter le mtal reu en dpt dautres personnes au-del
de ses encaisses en mtal. Cette opration est la base de la cration de la monnaie scripturale ou monnaie-criture que
nous tudierons plus loin. En somme, les orfvres taient de vritables intermdiaires financiers, en ce sens que leur travail
consistait principalement recevoir en dpt le mtal et le prter. Ainsi, ceux qui leur remettaient du mtal, ils dlivraient
des rcpisss de dpts . Ces rcpisss taient d'abord utiliss comme garantie aux dettes de leurs titulaires, puis,
progressivement, ils se mirent circuler par endossement, comme on endosse un chque aujourd'hui. Et c'est ainsi que peu
peu ils devinrent des instruments de paiement, bien imparfaits cependant, parce qu'il leur manquait l'lment qui en assure la
stabilit et la scurit : le sceau de l'tat qui ne tardera pas venir avec la cration de la monnaie fiduciaire. la naissance
des banques dmission (actuelles banques centrales), les orfvres continurent paralllement ces dernires d'mettre des
rcpisss de dpt contre le mtal que leur apporta leur clientle. Mais ds linstant partir duquel le billet mis par la
banque centrale est devenu une monnaie (la monnaie fiduciaire) insusceptible de refus en rglement d'une dette, le public
s'en est servi non seulement comme unit de compte et instrument de paiement, mais aussi comme rserve de valeurs. Aussi
le dposait-il chez l'orfvre, comme l'or, et, en retour, recevait un rcpiss. Par la suite, il ne resta plus qu' transformer le
rcpiss en un carnet plusieurs feuillets divisibles que le dposant utilisait au fur et mesure des besoins pour rgler ses
factures : c'est ainsi que naquit le chque dont lusage se gnralisa au XIXe sicle. Cette opration est la base de la
cration de la monnaie scripturale ou monnaie-criture. Extraits de POUEMI, Monnaie, servitude et libert, supra, note 40,
p. 42-46 ; Nezih DINCBUDAK et Ugur MULDUR, La montique, Paris, La Dcouverte, 1987, p.16 et s.

39

I. LA MONNAIE FIDUCIAIRE
tymologie. Fiduciaire provient du latin fiduciarius, qui signifie confi en dpt . Dcompos, le
mot fiducie aire signifie :
fiducie emprunt du latin, fiducia ou de fides signifie la confiance, la foi . Dans le jargon
populaire, fiducie de fidare signifie avoir confiance ;
le suffixe aire , signifiant celui () qui .
Dfinition. La monnaie fiduciaire signifie donc la monnaie qui repose sur la confiance. Et sn dtenteur
serait celui qui a confiance en la monnaie confie en dpt dans une banque . Autrement dit, la
monnaie est dite fiduciaire parce quelle repose sur la confiance qua son propritaire en celui qui en a
provisoirement la garde : la banque. Ltude de la monnaie fiduciaire a pour objectif de dmontrer
comment on en est parvenu la cration du chque, anctre de la monnaie scripturale. Pour ce faire, il
convient de dcrire son mode de cration et ses attributs, avant den dgager ses formes et son circuit.
1. Cration et attributs de la monnaie fiduciaire
1.1. Cration de la monnaie fiduciaire
Autorit comptente : Ltat. Depuis les temps les plus reculs, ltat considre comme son droit
exclusif la frappe de la monnaie, ainsi que la rglementation de sa valeur et de sa circulation 71, et cest
en vertu dun principe gnral de droit international 72 dnomm souverainet montaire 73.
Conformment ce principe, le pouvoir de crer la monnaie ou battre monnaie appartient ltat.
Partant, lon peut juridiquement dfinir la monnaie comme tant le fruit dune conception tatique suivant
laquelle dans [chaque] droit positif, la monnaie est un mcanisme dtat 74. Lon parle alors du droit
rgalien de ltat de battre sa monnaie.
Droit rgalien. Ce droit, une prrogative attache la souverainet tatique, ne date pas daujourdhui.
En effet, de tous les temps, ltat a toujours considr comme son droit exclusif la frappe de la monnaie,
ainsi que la rglementation de sa valeur et de sa circulation. Autrement dit, ltat, en sa qualit dautorit
montaire suprme, est la seule autorit tatique qui a comptence pour crer la monnaie lintrieur de
ses frontires, en prvoir une dnomination et une rglementation qui lui est propre. Aussi, la lgislation
Joseph SULKOWSKI, Questions juridiques souleves dans les rapports internationaux par les variations de valeur des
signes montaires , dans Recueil des cours, supra, note 37, p. 30-31.
72 Ce principe selon lequel, cest ltat que revient le droit de dterminer la monnaie qui circule sur son espace territorial fut
officiellement reconnu en 1929 par la jurisprudence internationale dans laffaire des Emprunts serbes et brsiliens, CPJI, 12
juillet 1929, Srie A, arrts no 20, p. 44-45 et no 22, p. 122.
73 Sur la souverainet montaire, voir, CARREAU, Souverainet et coopration montaire internationale, supra, note 36, p. 2146 ; MANN, The Legal Aspect of Money supra, note 41, p. 3-30.
74 CARBONNIER, Droit civil, supra, note 52 p. 22.
71

40

applicable la monnaie fiduciaire na deffet qu lintrieur du territoire de ltat qui lmet 75.Toutefois,
ltat est libre de confier le monopole dmission montaire lorganisme de son choix.
Le monopole dmission montaire. Comme on vient de le souligner, cest ltat qui de par son
pouvoir rgalien a le monopole exclusif de la cration montaire. Mais de faon gnrale, dans tous les
pays du monde, ce pouvoir de battre la monnaie est dlgu ou confi un organisme public : la
banque centrale 76, qui est la seule autorit tatique habilite crer la monnaie fiduciaire au sein dun
pays. En bref, le privilge dmission montaire est du ressort exclusif de la banque centrale qui exerce
ses fonctions soit au sein dun seul pays (ex. du Canada) soit au sein dune union montaire 77 (ex. de
lUE et de lUEMOA). De par ce monopole exclusif, la banque centrale fixe les conditions de cration, de
mise en circulation, de retrait, de dure de vie et de destruction des pices et billets de banque. La
monnaie mise par la banque centrale demeure la seule valable dans lespace territorial au sein duquel
cette dernire exerce ses fonctions 78. Cependant, plusieurs pays, parce quen union montaire, utilisent
une monnaie commune (exemple de leuro au sein de la zone euro et du Franc CFA dans lUEMOA). En
sa qualit dautorit montaire suprme ltat cre la monnaie et lui confre sa valeur 79. Autrement
dit, cest la seule autorit tatique qui a comptence pour crer la monnaie et en prvoir une
dnomination et une rglementation qui lui est propre.
Rglementation de la monnaie fiduciaire. La monnaie fiduciaire est rgie :
au Canada, la monnaie relve de la comptence exclusive du Parlement du Canada, en vertu de
lart. 91(14) de la Loi constitutionnelle 80. La monnaie fiduciaire est rgie par la Loi sur la monnaie81,
75 Sur le principe de la limitation territoriale de lexercice de la souverainet montaire, v. Boris NOLDE, La monnaie en droit
international public , dans Recueil des cours, supra, note 37 1929, vol. 27, p. 253. Voir aussi laffaire Lotus (France/Turquie),
CPJI, 7 septembre 1927, srie A, no 10, p. 18 -19.
76 La premire banque centrale qui reut le privilge tatique dmettre les premiers billets de banque fut la Banque centrale
dAngleterre (Banque d'Angleterre) cre en 1694. Jusqu ce quelle reoive ce privilge, la Banque dAngleterre exerait ses
fonctions dmission montaire concurremment avec les orfvres qui faisaient office de banque la mme poque, et ce,
jusqu ce que ltat lui reconnt le monopole exclusif de lmission des billets de banque. Ce nest quen 1844 que le
Parlement britannique, par ladoption du Bank Charter Act, 7 & 8 Vic. c. 32 (1844), accordant aux billets mis par la Banque
dAngleterre un pouvoir libratoire, concda cette dernire le monopole de lmission de billets ayant cours lgal en
Angleterre. Ltat britannique prit ainsi le contrle sur la circulation du papier-monnaie, lequel joue dsormais un rle
dterminant dans lconomie. Au Canada par exemple, le droit exclusif dmettre les billets de banque est reconnu et confr,
depuis 1945, la Banque du Canada, qui, conformment la loi, est la seule autorit habilite mettre des billets. De par ce
monopole exclusif qui lui est confr par ltat canadien en matire montaire, la Banque du Canada dfinit les conditions de
cration, de mise en circulation, de retrait, de dure de vie et de destruction des pices et billets de banque canadiens. noter
que dans les pays cibls par notre tude, la banque centrale est connue au Canada sous le nom de Banque du Canada, en
France Banque de France et dans lUEMOA BCEAO.
77 La monnaie, en tant que privilge souverain des tats, constitue aussi le domaine idal de la coopration et de la
concertation internationale. En tmoignent les divers accords de cooprations franco-africaines (voir annexe 2).
78 Il existe des cas o certains pays dcident de remplacer leur propre monnaie nationale par une monnaie trangre, cest
dire, celle ayant cours lgal dans un autre pays. Ainsi, dans un pays donn, une monnaie trangre (le dollar par ex.,) peut
soit avoir cours lgal concurremment avec la monnaie nationale, soit tre la seule monnaie ayant cours lgal. On parle, dans
ce cas de figure, de la dollarisation du systme montaire.
79 DOUCET, L'indexation, supra, note 35, p. 13.
80 Loi constitutionnelle de 1867, 30 & 31 Vict., R.-U., c. 3.
81 Loi sur la monnaie (ci-aprs L.m.), L.R.C. (1985), c. C-52.

41

la Loi sur la Monnaie royale canadienne 82, le Rglement sur le rachat des pices de monnaie
divisionnaire 83, la Loi sur la Banque du Canada 84 et le Rglement sur les billets de la Banque du
Canada 85 .
Dans lUEMOA, par les Statuts de la BCEAO 86 ;
en France, par le Code montaire et financier (ci-aprs CMF) 87.
Dnomination de la monnaie (unit montaire nationale). Par lexercice de son droit rgalien, chaque
tat reste souverain dans le choix de son unit montaire nationale, cest--dire, lui attribue un nom et
lui fixe une valeur tout en dterminant son statut monnaie convertible ou inconvertible. Ltat peut
aussi en modifier librement la valeur travers des manipulations montaires (dvaluation, rvaluation),
sans quil soit possible de lui adresser des rclamations de ce chef 88.
Ainsi, la monnaie fiduciaire, en tant que crature de l'tat 89, devient juridiquement [] un moyen
dchange tabli par le lgislateur qui en fixe la valeur 90. Il faut noter que la monnaie particulire d'un
pays est appele devise et, en rgle gnrale, chaque pays a sa propre devise qui est dote dun
code montaire 91. Par exemple la monnaie fiduciaire canadienne dnomme ddollar canadien a pour

Loi sur la Monnaie royale canadienne, LRC (1985), c R-9.

Rglement sur le rachat des pices de monnaie divisionnaire, CRC, c 450.
84 Loi sur la Banque du Canada (ci-aprs Loi B. Can ), LRC (1985), c B-2.
85 Rglement sur les billets de la Banque du Canada, DORS/89-298.
86 Statuts de la BCEAO (chap. 2), art. 11 34. Les Statuts de la BCEAO sont annexs au Trait de l'UEMOA.
87 Le Code montaire et financier (CMF) a t cr par Ordonnance n 2000-1223 du 14 dc. 2000. Publi au Journal Officiel
du 16 dc. 2000, il est en vigueur le 1er janv. 2001. Il sagit des arts. L111-1 L113-1 (unit montaire ; des rgles d'usage de
la monnaie et de la conversion l'unit euro) et des arts. L121-1 L123-1 (monnaies mtalliques et des billets de banque).
88 CARREAU, Souverainet et coopration montaire internationale, supra, note 36, p. 30.
89John Maynard KEYNES, Thorie gnrale de l'emploi, de l'intrt et de la monnaie, Paris, d. Payot, 1942, chap. 7.
90 G. VAN HECKE cit par M. VERWILGHEN, Les effets des dprciations montaires sur les rapports contractuels. tude de la
jurisprudence belge de droit international priv , (1971) J.CB. IV 749.
91 Le code montaire, dit code ISO 4217, est une norme internationale forme de trois lettres, qui dfinit le code montaire des
devises utilises dans le monde. Lattribution dun tel code chaque devise limine les confusions causes par certains noms
de devises comme le dollar, le franc ou la livre utiliss dans de trs nombreux pays et ayant des taux de change trs
diffrents. Ce code dfinit les relations entre une unit montaire majeure et ses subdivisions. Exemple du franc franais et
des francs utiliss par les PAZF. En principe le code est constitu de trois lettres dont les deux premires lettres
correspondent au code du pays metteur de la monnaie. Ex. : US pour USA, AU pour Australie, MX pour Mexique, CA pour
Canada, JP pour le Japon, etc. La dernire lettre du code correspond en principe l'initiale du nom de la devise. Ex. : D pour
dollar, Y pour yen, etc. Exemple de codes montaires : JPY pour le yen japonais USD pour le dollar amricain CAD pour le
dollar canadien EUR pour l'euro (exceptionnellement, l'Euro a pour code EUR et non EUE). Mais il existe une exception
cette rgle avec les codes dbutant par la lettre X ; il sagit de codes montaires qui correspondent des units montaires
spciales et non des devises. Cest le cas de la monnaie utilise dans la zone franc. lexception du franc franais, dont le
code ISO 4217 tait FRF et du franc comorien qui a pour code KMF, les autres codes montaires de la zone franc dbutent
tout par la lettre X. et lattribut de ce code est fonction de linstitut dmission. Il sagit du 1) XOF pour le franc mis par la
BCEAO, le franc CFA (monnaie ayant cours lgal en Afrique de lOuest). 2) du XAF pour le franc mis par la BEAC, le franc
CFA (monnaie ayant cours lgal Afrique centrale). 3) du XPF pour le franc mis par lIEOM, le Franc CFP (monnaie qui a
cours lgal dans anciennes colonies franaises du Pacifique : Polynsie franaise, Wallis-et-Futuna et la Nouvelle-Caldonie).
Sur
les
codes
ISO,
visiter
82
83

<http://www.iso.org/iso/fr/support/faqs/faqs_widely_used_standards/widely_used_standards_other/currency_codes/currency_codes_list1.htm>.

42

symbole $ et pour code montaire CAD. Cest la Loi sur la monnaie (art. 3) 92 qui tablit le dollar comme
unit montaire canadienne 93, ainsi que sa valeur nominale soit les dollars, les cents et les mils.
Conformment cette loi (a. 7(1) et 8 L.m.) le dollar comprend : 1) la monnaie divisionnaire fabrique
par la Monnaie royale Canadienne en vertu de la Loi sur la Monnaie royale Canadienne (a. 3(2)); et 2)
les billets de banque dont lmission relve, en vertu de la Loi sur la Banque du Canada (a. 25. (2) (5)),
de la comptence exclusive de la Banque du Canada, et ce, depuis 1945 94. En France cest lEuro qui
fait office de monnaie et dans lUEMOA, cest le Franc CFA, une monnaie dcrte convertible, par
leffet de la coopration franco-UEMOA (voir annexe 2).
1.2. Attributs de la monnaie fiduciaire
noter que ltat est libre de confrer les attributs de cours lgal et de pouvoir libratoire la monnaie
qui circule sur son territoire.
Territorialit montaire. La territorialit montaire signifie que la monnaie fiduciaire ne circule que sur
le territoire tatique ou rgional o sexerce lautorit suprme de lentit qui la mise. On dit que la
monnaie na cours et de pouvoir libratoire que dans les limites territoriales de ltat qui la cre et lui
confre sa valeur. Le cours dune monnaie est dit lgal ou forc quand cette monnaie doit tre
accepte de gr ou de force pour sa valeur nominale, par la population.
Le cours forc. Limposition du cours forc aux billets de banque est ne dun diffrend qui opposa les
banques mettrices et le public dtenteur de billets de banque, propos de la nature convertible du billet
en talon-or. Lorigine de ce diffrend rside dans le fait que les banques se sont mises crer des
billets en quantit suprieure celle du mtal qu'elles avaient en caisse. En fait,
Comme on lon dit plus haut, la monnaie relve de la comptence exclusive du fdral en vertu de lart. 91(14) de la Loi
constitutionnelle de 1867, 30 & 31 Vict., R.-U., c. 3.
93 Il faut noter quau Canada, la qualification du dollar titre dunit montaire unique dans tout le pays nintervint quen 1871,
par le biais de ladoption de lActe pour tablir un systme montaire uniforme pour la puissance du Canada, S.C. 1871, c. 4.
Malgr lentre en vigueur de cette loi, des dizaines de banques prives continurent mettre du papier-monnaie jusquen
1945. En fait, le dollar et le systme dcimal existaient dj dans la province du Canada depuis 1858, mais la Nouvellecosse utilisait encore en 1871 la livre sterling et ses subdivisions : CRAWFORD and FALCONBRIDGE supra note 56, p. 1156-7;
BOREHAM (et al.), Money, Banking And finance, supra, note 51, p. 37. Mais ds 1945, le droit exclusif dmettre les billets de
banque fut reconnu et confr la Banque du Canada cre en 1935. Sur la cration de la Banque du Canada la Loi sur la
Banque du Canada, S.C. 1934, c. 43. Comme la Banque d'Angleterre, il s'agissait l'origine d'une institution prive. Mais, ds
1936, le gouvernement canadien entama le processus d'acquisition de tout le capital-actions de la Banque, processus qui
s'acheva en 1938. Lire, BOREHAM (et al.), Money, Banking And finance, supra, note 51, p. 174-175. Il faut prciser qu'avant la
cration de la Banque du Canada, les billets de banque en circulation au Canada taient mis par les banques commerciales
sous l'autorit du Gouverneur gnral du Canada, et ce, en vertu de l'Acte concernant les billets fdraux, 31 Vic. c. 46
(1868), refond , S.R.C. 1886, c. 3.1 Malgr ce monopole dmission qui lui fut confr exclusivement, les billets des
banques prives ont toutefois continu circuler jusqu'en 1950. Voir BOREHAM (et al.), Money, Banking And finance, supra,
note 51, p. 42. Mais, graduellement, la Banque du Canada prit la relve, pour finir aujourdhui par tre lmetteur de billets de
banque en circulation au Canada. De par ce monopole exclusif qui lui est confr par ltat canadien en matire montaire,
cest la Banque du Canada qui fixe les conditions de cration, de mise en circulation, de retrait, de dure de vie et de
destruction des pices et billets de banque canadiens (CAD).
94 Ds 1945, le droit exclusif dmettre les billets de banque fut reconnu et confr la Banque du Canada, qui conformment
la loi, devint la seule habilite mettre des billets [], cf. Loi sur les banques (1944-45) 8-9 Go. VI, c. 30, art. 60 et 61.
92

43

Les orfvres [ayant] remarqu que les demandes de remboursement des dpts ne se
faisaient pas globalement et en mme temps [] s'taient mis mettre des rcpisss
au-del de la quantit de mtal qui leur tait confie []. La Banque d'Angleterre fera la
mme chose, [] [en mettant] des billets, toujours sans le sceau de l'tat, en quantit
suprieure son capital 95.
Il sen suivit alors une impossibilit matrielle pour les banques de convertir en or, comme convenu, les
billets de banque quelles mettaient. Cette situation confronta aussi bien les dtenteurs de billets que
les banques de srieuses difficults de remboursement en or des billets mis. En effet, en 1696, suite
une hausse notable des prix en Angleterre, les dtenteurs de billets rclamrent tous en mme temps
la conversion de leurs billets en or. Ce qui donna lieu un diffrend entre, dune part, la Banque
d'Angleterre qui, dsireuse de maintenir sa crdibilit, continuait dmettre des billets quelle ne pouvait
pas convertir en or, et dautre part, le public possdant de plus en plus de billets thoriquement
convertibles en or, mais inconvertibles pratiquement. La Banque nayant pas dans ses coffres la quantit
suffisante dor pour rpondre cette exigence de convertibilit des billets, ltat entra en scne pour
mettre fin cette situation critique, car la gravit de la situation lexigeait. Pour ce faire, par un acte
gouvernemental pris en raison de la gravit de la situation, ltat frappa les billets du cours forc pour
non seulement prserver la solvabilit et l'honorabilit de la Banque, mais aussi pour tranquilliser le
public et faire obstacle la fuite des capitaux conscutive une perte de confiance dans la monnaie
anglaise (la livre sterling). C'est dans cet ordre dides que, le 3 mai 1797, une loi gouvernementale
interdit la Banque dAngleterre d'effectuer toute conversion de billets jusqu'au 24 juin : cette loi,
dnomme Bank Restriction Act of 1797 96, marqua dans l'histoire montaire de lAngleterre le dbut
du cours forc du billet de banque 97.
Par leffet du cours forc, la banque pouvait, en toute lgalit, prtexter son impuissance s'opposer
la conversion des billets en or : elle s'inclinait simplement devant une loi. Ainsi,
En Angleterre circul[a] du papier ayant une force libratoire, mais dont la valeur faciale
[tait] attribue par l'tat. La Banque d'Angleterre [ne fut]pas inquite, car, grce une
politique bien labore, l'or entr[a] dans le pays. Chaque dtenteur de billets [pouvait] en
demander la conversion en mtal, mais une demande de retrait global [tait] improbable98.
Le Bank Restriction Act de 1797 qui suspendait la convertibilit en or des billets de banque mis par
la Banque d'Angleterre tait une loi d'exception qui avait t prise initialement pour une dure de six
semaines. Mais la suspension dura en ralit 24 ans (de 1797 1821) et la convertibilit en or des
billets de banque ne redevint possible qu'en 1821, dans le cadre de l'Act for the Resumption of Cash
Payments. Cette dcision permit la Banque d'Angleterre dmettre nimporte quelle quantit de billets
POUEMI, Monnaie, servitude et libert, supra, note 40, p. 43.
LACOSTE, Comprendre les crises financires, Eyrolles, 2009, p. 36.
97 POUEMI, Monnaie, servitude et libert, supra, note 40, p. 44.
98 Ibid.
95

96Olivier

44

sans quelle ne dt disposer dune rserve mtallique pour couvrir son mission. Elle put donc crer une
quantit indtermine de capital fictif en papier-monnaie et lutiliser en avances aux banques. Par la
suite, face limpossibilit des banques de rembourser en or les billets quelles mettaient, ltat dcrta
dfinitivement que la fabrication des billets serait sans contrepartie mtallique. Pour ce faire, il frappa les
billets de banque du cours lgal.
Le cours lgal. Un billet de banque est dit de cours lgal, lorsquil doit tre obligatoirement accept
en paiement, non plus pour sa valeur en or, mais plutt pour la valeur nominale porte sur le billet. Ce
qui, plus que jamais, confre au billet le caractre fiduciaire qu'il a aujourd'hui99. Ainsi, juridiquement, ne
sera considr comme monnaie que ce qui a cours lgal. Par exemple un billet de banque qui ne peut
tre impos au crancier pour le rglement dune crance nest pas une monnaie au sens lgal du
terme. Autrement dit, la monnaie fiduciaire, en tant que crature de l'tat, constitue juridiquement un
moyen de paiement libratoire tabli par le lgislateur qui en a fix la valeur.
Le pouvoir libratoire. La notion de pouvoir libratoire signifie que la monnaie mise par la banque
centrale, parce que frappe du cours lgal, ne peut tre refuse en paiement. Autrement dit, une
monnaie (le dollar canadien par exemple), parce frapp du cours lgal, ne peut pas tre refus en
rglement d'une dette. On dit alors que le billet a un pouvoir libratoire. Ce qui implique, juridiquement,
quil nest nul besoin de vrifier le droit du dbiteur dans le billet, ni sa capacit de le donner en
paiement, ni de procder quelque enqute quant sa valeur. Pour saisir le contraste, nous allons
tayer nos propos en opposant paiement en argent et paiement par chque.
Dans le cas dun paiement en argent, le dbiteur qui donne en paiement un billet de banque sacquitte,
ce faisant, pleinement de son obligation, sans que son crancier ne puisse sopposer avec succs
recevoir ce billet en paiement. En consquence, un commerant (crancier) ne saurait valablement
refuser en paiement une monnaie ayant cours lgal. Ainsi, en tant que moyen de paiement, la monnaie
fiduciaire n'est pas susceptible de refus en rglement d'une dette, car le fait d'tre frappe du cours lgal
lui confre automatiquement force libratoire, ds quelle est accepte en paiement (art. 8(1), L.m.). Il
sagit donc, en apparence, dun avantage pour le dbiteur, assur en principe de sa libration.
Au demeurant, les mesures de sret des billets de banque visant rduire le risque de contrefaon
rehaussent galement la confiance que peut mettre le crancier en la validit du paiement qu'il reoit en
numraire. Alors que, dans le cas du paiement par chque (objet de notre tude), le crancier qui reoit
un chque en paiement ne peut tre absolument sr que son dbiteur (le tireur) avait le droit de le tirer,
ou qu'il y aura des fonds suffisants dans le compte de ce dernier au moment de la prsentation.

99

POUEMI, Monnaie, servitude et libert, supra, note 40, p. 44.

45

La monnaie fiduciaire devient du coup un mode de paiement quasi parfait ( sa matrialit prs), mais
qui se marie mal au paiement de fortes sommes ou au paiement immdiat distance. En sus, les billets
de banque peuvent facilement tre vols et le voleur pourra les couler sans peine et sans avoir en
justifier la provenance. Ce qui va entrainer entre autres la cration de la monnaie scripturale.
En somme, linstauration du cours forc, puis lgal, des billets de banque mit fin dfinitivement la
querelle entre le public dtenteur des billets et la banque mettrice, propos de la convertibilit en or
des billets (monnaie fiduciaire). Cette solution profite en premier lieu ltat, en ce sens que la
substitution du papier la place de la monnaie d'or [] est une manire de remplacer un instrument de
commerce extrmement dispendieux par un autre qui cote infiniment moins et qui est tout aussi
commode 100. Dsormais, les billets de banque frapps du cours lgal sont non seulement mis audel de la quantit du mtal qui les garantit, mais on ne peut plus les refuser en rglement d'une dette.
On dit alors que le billet a un pouvoir libratoire de jure ou de facto. Mais, si la monnaie fiduciaire a un
pouvoir libratoire immdiat 101, ds quelle est accepte en paiement, quid alors de certaines coupures
de billets qui sont refuses en paiement, pour des raisons fondes ou non (faux monnayage par
exemple), dans certains commerces. Autrement dit, un commerant ou un crancier peut-il valablement
refuser en paiement une monnaie (billet de banque) ayant cours lgal dans un pays le Canada par
exemple. En principe, non, car si le billet a cours lgal, le commerant est tenu, en vertu de la loi, de
laccepter en paiement. En France, par exemple, le fait de refuser de recevoir des pices de monnaie
ou des billets de banque ayant cours lgal en France [] est rprim conformment l'article R. 642-3
du Code pnal (art. R162-2, CMF). Toutefois, aux regards de la rglementation bancaire et pnale, le
vendeur est en droit de refuser en paiement un billet de banque au motif quil a t falsifi, pour deux
raisons essentielles.
Raisons de perte financire. Sachant que le billet de banque a un pouvoir libratoire, le vendeur, en
acceptant en paiement un faux billet, libre automatiquement lacheteur 102 et perd tout moyen de
rcuprer le montant quivalent au faux billet. Aux yeux de la loi, un faux billet ne vaut rien, donc nest
pas remboursable par la Banque du Canada, qui, comme les autres banques centrales, ne rembourse
pas les billets contrefaits. La raison avance est quun tel remboursement aux victimes encouragerait les
faussaires. Cest pourquoi, les banques centrales encouragent vivement les commerants vrifier les

Adam SMITH, La Richesse des nations, p. 1776, cit par Philippe SIMONNOT, Clefs pour le pouvoir montaire, Paris,
Seghers, 1973, p. 163.
101 Le pouvoir librateur de la monnaie est prvu au Canada par lart. 8(1)) de la L.m.
102 Conformment larticle 8 (2) de la L.m., les offres de paiement effectues avec des pices [] ont pouvoir libratoire
jusqu concurrence des montants suivants : a) les pices de deux dix dollars : quarante dollars; b) les pices dun dollar :
vingt-cinq dollars; c) les pices de dix cents et plus, mais de moins dun dollar : dix dollars; d) les pices de cinq cents : cinq
dollars; e) les pices dun cent : vingt-cinq cents .
100

46

lments de scurit 103 des billets quils reoivent en paiement. Aussi, pour rduire les risques de pertes
financires, le commerant ayant des doutes raisonnables de croire quil sagit dun faux billet est en
droit de le refuser, car en acceptant un tel billet, il agirait ses risques et prils.
Raisons de poursuites pnales. Le vendeur qui accepte un billet contrefait se rend pnalement
coupable de fraude. Ainsi, en France, est rprim conformment l'article R.645-9 du Code pnal, le
fait, pour une personne, de possder et de refuser de remettre ou de faire remettre la Banque de
France, ou La Monnaie de Paris, des pices de monnaie ou billets de banque ayant cours lgal en
France contrefait(e)s ou falsifi(e)s (art. R162-4 du CMF). Il en va de mme au Canada o, au regard
du Code criminel 104, il est interdit [...] davoir en sa possession [] des billets contrefaits . Quiconque
enfreint ces dispositions est passible dun emprisonnement maximal de 14 ans. Constitue galement un
acte criminel, le fait de remettre, dlibrment un billet suspect en circulation, et non la police, comme
il est conseill. Au regard de ce qui prcde, lon peut, en toute lgalit, valablement refuser en
paiement des billets de banque qui ont cours lgal, et ce, seulement dans les cas de blanchiment.
Toutefois, la monnaie fiduciaire perd son pouvoir libratoire ds quelle est retire de la circulation. La
question se pose de savoir si le billet perd automatiquement son cours lgal et son pouvoir libratoire,
ds la dcision de retrait, ou sil demeure valable pendant un certain temps avant de perdre ses attributs
de monnaie tatique. Dans cette seconde ventualit, partir de quand un billet de banque retir de la
circulation cesse-t-il dfinitivement davoir cours lgal et pouvoir libratoire? Existe-t-il, compter de la
date officielle de retrait, une dure de validit au billet de banque? Autrement dit, peut-on refuser en
paiement un billet retir de la circulation?
La rponse dpend du pays dans lequel la dcision de retrait a t prise.
Au Canada, par exemple, aucun dlai prdtermin du rachat de billets retirs nest impos par la loi
(L.m. art. 4). Aussi convient-il de se rfrer la dcision de retrait de telle ou telle coupure de billet de
banque. Ainsi, conformment un communiqu de la Banque du Canada, en date du 8 mai 2000, ayant
trait au retrait de la circulation des billets de 1000 CAD, la banque indiqua que
[] les billets de 1 000 dollars qui seront encore en circulation [] auront cours lgal et
conserveront leur pleine valeur nominale. Les dtenteurs de ces billets pourront les
conserver et les utiliser aussi longtemps qu'ils le voudront. Cette observation s'applique
tous les billets de banque canadiens qui ne sont plus mis, comme ceux de 1 dollar et de 2
dollars 105.
103 Au Canada, les lments de scurit dun billet de banque qui permettent de dtecter sil est contrefait sont : 1) la bande
mtallique ou holographique ; 2) limage fantme ou en filigrane ; 3) le fil de scurit ; 4) le chiffre en transvision; 5) lencre en
relief ou gravure en taille-douce; 5) lUV ou fluorescence, [en ligne] <http://banqueduCanada.ca/fr/billets/index.html>.
104 Code criminel, art. 449, 450 et 452.
105 Sur le communiqu relatif la dcision de retrait du billet de 1000$ CAD, titr la Banque du Canada cessera d'mettre
les
billets
de
1
000
dollars ,
BANQUE
DU
CANADA,
[en
ligne],
<http://www.banqueduCanada.ca/2000/05/communiques/banque-Canada-cessera-emettre-billets-1000/>.

47

C'est pourquoi ce jour, le billet de 1000 $, malgr son retrait, ne souffre daucune expiration de dlai. Il
a toujours cours lgal et demeure remboursable par la Banque du Canada qui est constamment tenue
lgalement de rembourser sans dlai tout dtenteur qui en fait la demande. En conclusion, mme si,
actuellement, le billet de 1000 $ nest plus en circulation au Canada pour des raisons de lutte contre le
blanchiment dargent, il nen demeure pas moins toujours valable. Aussi tout commerant ne peut-il
valablement le refuser en paiement, sauf pour les raisons de pertes financires et de poursuites pnales
ci-dessus voques.
En France, par contre, le dlai de rachat des billets retirs de la circulation est de 10 ans. Cest ce que
prvoit la loi selon laquelle Le cours lgal d'un type dtermin de billets libells en francs peut, sur
proposition de la Banque de France, tre supprim []. La Banque reste tenue d'en assurer, dans un
dlai de dix ans, l'change ses guichets contre d'autres types de billets ayant cours lgal (art. L.1221, al. 2 CMF). Conformment cette disposition, les dtenteurs de francs franais (billets et pices),
retirs dfinitivement de la circulation, depuis le 17 fvrier 2002, avaient jusquau 17 fvrier 2012, pour
changer leurs billets en francs contre des euros. Pour ce faire, ils devaient sadresser aux succursales
de la Banque de France ou lInstitut dmission des dpartements doutre-mer. Ce dlai tant chu
aujourdhui, plus aucun billet en francs nest changeable 106.
La mme solution franaise est retenue dans lUEMOA o le rachat des billets est possible dans un dlai
bien prcis. En effet, conformment la loi, en cas de retrait de la circulation dune ou plusieurs
catgories de billets ou pices, ces billets et pices cesseront davoir cours lgal et pouvoir libratoire
dans les dlais fixs par le Conseil des ministres de lUEMOA 107. Cest ce qui sest pass en 2005, o
suite au holdup opr dans lenceinte de la BCEAO Cte dIvoire, le Conseil dcida de la dmontisation
de certaines coupures de billets de FCFA en prcisant que les billets dmontiss seront changs,
exclusivement aux guichets des Agences de la BCEAO et des Perceptions du Trsor public, dans les
huit (8) tats membres de l'UEMOA 108. Le rachat desdits billets stala sur deux priodes : une
premire priode allant du 15 septembre 2004 au 31 dcembre 2004 et une deuxime allant du 17
janvier 2005 au 18 fvrier 2005.

106Sur

le dlai de rachat des billets et pices en francs franais, visiter le site de la Banque de France <http://www.banquefrance.fr/la-banque-de-france/billets-et-pieces/billets-francais/gamme-echangeable-jusquen-2012.html>. Lire aussi, Julien
LASALLE et Michel RUIMY, Le remboursement des billets en francs, Bulletin de la Banque de France, N 175, 1er trimestre
2009,
en
ligne,
<http://www.banquefrance.fr/fileadmin/user_upload/banque_de_france/archipel/publications/bdf_bm/etudes_bdf_bm/bdf_bm_175_etu_7.pdf>
107 Statuts de la BCEAO, art. 14.
108 Sur le retrait de circulation des billets de FCFA de la BCEAO de type 1992, visiter le site
http://www.bceao.int/internet/bcweb.nsf/files/rapemission2004.pdf/$FILE/rapemission2004.pdf

48

En rsum, le cours lgal fait de la monnaie fiduciaire une monnaie caractre obligatoire109. Autrement
dit, juridiquement ne sera monnaie, que ce qui a cours lgal 110. La monnaie devient ainsi un
intermdiaire dans les changes, qui simpose au crancier, cest--dire, quun billet de banque qui ne
peut tre impos au crancier pour le rglement de la crance nest pas une monnaie au sens lgal du
terme 111. En sus, si, lpoque de la monnaie mtallique, la quantit de billets en circulation dpendait
de la quantit de mtal en circulation, dsormais, avec le cours forc ou lgal, la monnaie fiduciaire nest
plus convertible et remboursable en or, mais plutt en monnaie papier. Autrement dit, en lieu et place du
papier contre lor on a dsormais le papier contre le papier. La valeur de la monnaie [] est
[dsormais] fonction non de la promesse den rembourser la contre-valeur en or ni mme de lespoir que
le rgime dinconvertibilit prendra fin, mais de la confiance quinspire la politique montaire du
gouvernement dont une monnaie dpend 112. Il convient dajouter que la territorialit montaire impose
que la monnaie fiduciaire nait cours et pouvoir libratoire que dans les limites territoriales de ltat
metteur 113.
En somme, chaque tat va ainsi confrer sa monnaie non seulement les attributs de cours lgal et de
pouvoir libratoire, mais aussi les qualits de stabilit et de lgitimit. Cette monnaie ne circule que sur
le territoire tatique ou rgional o sexerce lautorit suprme de lentit qui la mise. La
consquence de tels attributs de la monnaie est que ltat en garantit le remboursement tout
dtenteur, et ce, pour permettre la monnaie de remplir pleinement sa fonction de moyen de paiement.
LA GARANTIE DU REMBOURSEMENT PAR LTAT. De nos jours, la monnaie fiduciaire reprsente, comme par
le pass avec la monnaie mtallique, une crance que son dtenteur a sur celui qui lmet (la banque
centrale). Autrement dit, aujourdhui la monnaie fiduciaire nest rien dautre quune crance garantie et
remboursable par ltat, selon des conditions fixes par la loi, et dans des cas bien prcis, tels les cas
de perte due un incendie ou une mutilation et une faillite bancaire.
Partant, les agents conomiques vont tre enclin reconnatre un pouvoir libratoire en la monnaie
fiduciaire ayant cours lgal, parce quils ont la certitude que, quoiquil advienne, le remboursement des
fonds dont ils sont titulaires est garanti sous certaines conditions par lmetteur : ltat est une entit
suppose toujours solvable. Ce qui explique pourquoi actuellement ltat, par lentremise de la banque
109 Sur la nature juridique du billet de banque et ses caractristiques, Xavier THUNIS, Responsabilit du banquier et
automatisations des paiements, Namur, Presses Universitaires de Namur, 1996, p. 78, note 37.
110 DELNOY, La qualification de la donation par virement , supra, note 57, p. 211 ; MANN, The Legal Aspect of Money, supra,
note 41, p. 5 ; Imogen BILLOTTE-TONGUE, Aspects juridiques du virement bancaire , in Implications des dveloppements
informatiques, Zrich, Schulthess Polygraphischer Verlag, 1992, nos 150 et s.
111 Andr BRUYNEEL, Le virement dans La banque dans la vie quotidienne, Charles G. WINANDY et ALII, Bruxelles, d. du
Jeune Barreau de Lige, 1986, p. 390; MANN, The Legal Aspect of Money, supra, note 41, p. 5;
112 LIBCHABER, Recherches sur la monnaie en droit priv, supra, note 41, p. 2 et s. ; Franois RIGAUX, Introduction la science
du droit, Bruxelles, d., Vie ouvrire, 1974, p. 220 ; DOUCET, L'indexation, supra, note 35, p. 12.
113 CARREAU, Souverainet et coopration montaire internationale, supra, note 36, p. 28.

49

centrale, demeure, lgard de la population, dbiteur des billets et pices en circulation sur ltendue
de son territoire.Voil pourquoi, au Canada, les dtenteurs de monnaie fiduciaire sont, conformment
la loi, les premiers cranciers de la banque du Canada 114. Pour tre en mesure de rpondre sa
fonction de moyen de paiement, la monnaie a d ncessairement inspirer le plus haut degr de
confiance ses utilisateurs, travers le temps et lespace.
LA CONFIANCE GARANTIE DU PUBLIC EN LA MONNAIE FIDUCIAIRE ou la reconnaissance collective de la
monnaie fiduciaire comme moyen de paiement. Pourquoi lensemble dune collectivit est-il port
reconnatre telle forme de monnaie particulire comme moyen de paiement? Cest de lassurance de
lexistence de la garantie de remboursement par ltat que nat le sentiment de scurit et de
reconnaissance collective de la monnaie.
Cest ainsi qu chaque poque et sans contredit, la valeur pcuniaire des diverses formes de monnaies
utilises travers le temps et lespace fut tacitement accepte et reconnue par tous comme monnaie
dchange. Cest cette reconnaissance tacite qui a permis d'accepter, en guise de paiement ou en
change de biens et de services :
par le pass, des objets changs en troc ;
puis, pendant longtemps, des mtaux prcieux, tels lor, lequel fut symbolis par la suite par un
bout de papier qui donna lieu la cration de la monnaie fiduciaire convertible en or ;
ensuite, la monnaie fiduciaire, dcroche de ltalon-or, fut accepte comme une convention
sociale par lensemble de la collectivit qui lutilisait sans lui reconnatre quelque valeur
intrinsque matrialise par un mtal prcieux ;
aujourdhui, une simple criture comptable.
En somme, aujourdhui, le signe que constitue la monnaie appelle une croyance 115. En effet, le
support matrialisant la monnaie fiduciaire billet de banque et pice de monnaie et la monnaie
scripturale chque, carte bancaire reprsente actuellement une valeur fictive, fonde seulement sur
la confiance accorde lentit qui lmet. Pour entretenir cette confiance absolue en lmetteur, la
monnaie doit prsenter un niveau de crdibilit trs lev auprs de la population.
Par exemple, la valeur du dollar canadien, du chque mis au Canada et des cartes bancaires
canadiennes, se fonde sur la confiance absolue quont les Canadiens en lmetteur de ces diffrents
moyens de paiement.
Loi sur les banques (1944-45) 8-9 Go. VI, c. 30, art. 60 et 61. [] les dtenteurs de ces billets sont les premiers
cranciers de la Banque .
115 GUITTON et BRAMOUILLE, La monnaie, supra, note 47, p. 20.
114

50

2. Forme et circuit de la monnaie fiduciaire

2.1. Des formes de monnaie fiduciaire
La monnaie fiduciaire existe sous deux formes : la monnaie divisionnaire et les billets de banque.
2.1.1. La monnaie divisionnaire ou pice de monnaie
Seul ltat a comptence pour crer cette forme de monnaie fiduciaire 116, qui est dite divisionnaire
parce que l'unit montaire majeure est subdivise en units mineures 117. Ce qui permet de rgler
facilement les achats de faible valeur. Si, lorigine, la monnaie divisionnaire tait constitue de mtaux
prcieux confis aux banques, elle est, de nos jours, constitue de mtaux non prcieux. C'est--dire
que la valeur faciale dune pice de monnaie ne correspond en aucun cas la valeur du mtal qui la
constitue. Lon note que la monnaie divisionnaire, reprsente par les actuelles pices de monnaie, a
toujours t au centre des changes commerciaux, et ce, ds lapparition de la monnaie mtallique.
Ce nest qu la fin du 17e sicle que les banques, pousses par le manque de pices et un besoin accru
de scurit, inventrent la monnaie papier, dont lvolution a abouti aux actuels billets de banque.
2.1.2. Les billets de banque
De la monnaie papier aux billets de banque. Lapparition de la monnaie papier rpondait surtout la
diversit croissante des besoins des hommes en matire de scurit montaire. En fait, la monnaie
papier vint non seulement allger les dtenteurs de la monnaie mtallique du poids encombrant des
mtaux, lors des dplacements, mais aussi prvenir les vols occasionns par ces dplacements.
lorigine de sa cration, la monnaie papier tait symbolise par un simple morceau (ou bout) de papier
qui reprsentait une certaine quantit de monnaie mtallique (poids dtermin du mtal prcieux)
laisse en dpt auprs des orfvres.
En pratique, ce bout de papier, faisant office de monnaie, restait inutilisable pour un autre usage que
celui de monnaie et pouvait tre reu en change partout. Sa valeur tait dabord rattache un talon
(or ou argent) qui tait la monnaie de rfrence, puis uniquement l'or qui est devenu par la suite la
seule monnaie de rfrence (talon-or).Aussi, quand les banques reurent le privilge d'mettre ces

116 Au Canada, la monnaie divisionnaire fabrique par la Monnaie royale canadienne en vertu de la Loi sur la Monnaie royale

canadienne (a. 3(2)). En France, conformment la loi, les pices mtalliques [] destines la circulation en France sont
fabriques par la Monnaie de Paris (a. L.121-2 CMF). Dans lUEMOA, la fabrication des pices de monnaie est confie
Monnaie Paris par la BCEAO, qui les tats ont confi le monopole de la cration de la monnaie ayant cours lgal sur le
territoire de lUnion.
117 Trs souvent, l'unit de subdivision montaire a une valeur gale 1/100 de l'unit de base. Cependant, la plupart des
pays ont une subdivision valant 1/1000, 1/20, 1/10 ou mme 1/5 de l'unit de base, alors que dautres, comme le Japon, n'en
possdent pas, car leurs monnaies sont de valeurs suffisamment faibles.

51

bouts de papier quon qualifia de billets de banque 118, elles eurent lobligation, pour chaque billet
mis, de possder une garantie de convertibilit en or, dans leur coffre.
Des billets de banque. Tout comme les rcpisss des orfvres, les billets de banque mis,
reprsentant une quantit fixe dor dpose en banque, taient convertibles en or pour la mme valeur.
Il sagissait ni plus ni moins dune dette payable vue sous forme de mtal (lingot dor) et exigible au
guichet de la banque mettrice du billet. Par la suite, le billet de banque, qui ne tirait plus sa valeur du
stock dor quil reprsentait, fut libr de sa garantie or. La valeur du billet fut alors base sur la
confiance quaccordait son porteur la banque mettrice en ce qui a trait sa capacit de
remboursement en mtal (or ou argent). Cest de l que naquit lexpression monnaie fiduciaire , cest-dire monnaie base sur la confiance. lorigine de la cration de la monnaie fiduciaire, la valeur du
billet ne reprsentait plus une quantit dor. Toutefois, le billet demeurait tout de mme convertible en or.
partir de 1914, la nature fiduciaire du billet saccentua, dans la mesure o le billet de banque ntait
plus convertible en or, mais en papier-monnaie de mme valeur. Ce qui permit aux banques dmettre
plus de monnaie papier qu'il nen existait de contrepartie en or. Cette conception de la monnaie s'est
dveloppe et tendue progressivement au fil des temps et a donn naissance aux actuels billets de
banque qui, bien que ntant plus accrochs ltalon-or, ont conserv le mme principe de la dette
exigible auprs de la banque mettrice. C'est ce caractre fiduciaire qui fait de la monnaie, telle que
nous la connaissons aujourd'hui, un moyen de paiement qui vaut par son signe et non par sa
matire 119. noter que, de nos jours, les banques commerciales (les orfvres originellement) ne sont
plus habilites comme on la vu plus haut crer la monnaie fiduciaire dans un pays. Seules les
banques commerciales en ont la comptence exclusive 120.
2.2. Du circuit de la monnaie fiduciaire
En principe, la monnaie fiduciaire circule en dehors du champ bancaire par transmission manuelle
comme nimporte quelle marchandise, pour la simple raison quil nest pas ncessaire dtre dtenteur
dun compte bancaire pour en possder. Mais, on constate quelle circule ou se transmet de plus en plus
dans le champ bancaire par le biais des dpts et retraits bancaires effectus au comptoir des banques
commerciales. Par exemple, chaque fois que lon fait des retraits despces aux comptoirs ou aux GAB,
Ce fut singulirement partir du XVIIIe sicle que la banque centrale dAngleterre eut le privilge dmettre les premiers
billets de banque. HERRENSCHMIDT, Histoire de la monnaie , supra, note 61, p. 24 ; LIBCHABER, Recherches sur la monnaie
en droit priv, supra, note 41, p. 75.
119 E. ALFANDARI, Le droit et la monnaie : de linstrument la politique , dans Droit et monnaie, supra, note 41, p. 8 et s.
120 Au Canada, lmission des billets de banque relve en vertu de la Loi sur la Banque du Canada (a. 25. (2) (5)) de la
comptence exclusive de la Banque du Canada, et ce depuis 1945.En France cest la BCE qui depuis 2009 a en la
comptence. Dans lUemoa, cest en principe la BCEAO. Mais ne possdant pas dimprimerie, elle ne peut donc pas battre sa
monnaie120. Cest du coup la Banque de France que revient ce droit de battre monnaie au nom et pour le compte des pays
membres de la BCEAO. Lire dans ce sens, Le franc CFA, une monnaie apparemment sans histoire, imprime
Chamalires par la Banque de France , Libration, 15 septembre 2004.
Loi sur les banques (1944-45) 8-9 Go. VI, c. 30, art. 60 et 61.
118

52

le compte bancaire est dbit du montant du retrait. De mme, chaque dpt de fonds effectu le
compte est crdit du montant exactement dpos. En gros, chaque fois quun titulaire de compte
bancaire fait un retrait ou un dpt despces, son compte est alors mouvement dune certaine valeur
de monnaie fiduciaire par des dbits ou crdits. Il en va de mme pour lencaissement dun chque.
Admettons que pour lencaissement dun chque, le bnficiaire, au lieu de se rendre au guichet de la
banque du tireur pour un encaissement en espce, prfre plutt dposer son chque au GAB ou au
comptoir de sa propre banque pour lencaisser. Dans ces conditions, il devra alors accepter que son
chque soit pay par le biais dune chambre de compensation. Ce qui viterait la banque du tireur de
recourir la monnaie fiduciaire pour honorer le chque de son client et permettrait du coup au montant
indiqu sur le chque de ne pas sortir du circuit bancaire. Le compte du bnficiaire sera alors crdit du
montant du chque aprs que le chque ait parcouru par le circuit du systme de la compensation
interbancaire que nous dcrirons plus tard, dans les chapitres suivants. Autrement dit, pour sortir ou
entrer dans le champ bancaire, la monnaie fiduciaire est remplace par la monnaie scripturale. Mais,
parce que la monnaie fiduciaire cote cher ltat 121 et quelle expose ses dtenteurs des risques de
mutilation, de vol, perte ou dincendie, les banques vont lui crer un substitut : la monnaie scripturale.
II. LA MONNAIE SCRIPTURALE
Dfinition. Le mot scriptural vient du latin scriptura qui signifie criture . Ce qui signifie que la
monnaie dite scripturale permet de raliser des paiements par de simples jeux dcritures.
Utilit. Tout comme la monnaie fiduciaire, la monnaie scripturale sert rgler les transactions courantes,
la diffrence que, contrairement aux billets de banque, elle permet :
dviter le dplacement dimportantes sommes dargent entre agents conomiques. Tout se fait
dsormais de compte compte par l'intermdiaire des banquiers du dbiteur et du crancier ;
de diminuer les risques de perte ou de vol ; et
de laisser une trace comptable du paiement effectu. Do une plus grande scurit dans le
rglement des transactions commerciales.
Fonctionnement. Lutilisation de la monnaie scripturale implique ncessairement la mise en uvre
dune nouvelle technique, non utilise jusque-l avec la monnaie fiduciaire : celle du fonctionnement du
compte bancaire, sige de la monnaie scripturale. Pour assurer son transfert de compte compte, cest-

121 Le cout de production et la valeur intrinsque du billet de banque sont drisoires par rapport sa valeur nominale. GUITTON

et BRAMOUILLE, La monnaie, supra, note 40, p. 35.

53

-dire, lui permettre de circuler, les banques vont inventer divers instruments de paiement dits
scripturaux 122 afin de les mettre la disposition de leurs clients, titulaires de compte.
Rglementation. Les moyens de paiement scripturaux sont rgis :
dans UEMOA : le Rglement UEMOA (RU) 123 qui traite des instruments de paiement
scripturaux (3e partie, art. 42 242) ;
en France : le Code montaire et financier (CMF) qui traite de la monnaie scripturale (Livre 1er,
Titre 3) ;
au Canada : la Loi sur les lettres de change (LLC) 124 qui encadre les conditions de cration et
de circulation de la monnaie scripturale, Le Rglement administratif no 3 de lAssociation
canadienne des paiements (ACP) 125.
1. Cration et attributs de la monnaie scripturale
Autorit comptente. Issue de la pratique bancaire, la monnaie scripturale est un procd de paiement
mis au point par les banquiers pour faciliter les changes commerciaux et permettre au consommateur
de disposer de son avoir en banque sans manipulation despces. loppos de celle de la monnaie
fiduciaire, la cration de la monnaie scripturale nest pas un domaine exclusif rserv ltat126. Ce sont
les banques commerciales, qui, sous le contrle de lautorit tatique, sont habilites en crer. Le bon
fonctionnement et le succs de cette monnaie dpendent fortement de la confiance que les dposants
font ces banques. Exactement comme avec la monnaie fiduciaire dont lutilisation dpend en dernier
ressort de la confiance de la population lgard de ltat, autorit souveraine mettrice.
Cours lgal. La monnaie cre par les banques commerciales contrairement celle de la banque
centrale nest pas revtue du cours lgal. En effet, selon une conception lgaliste, la monnaie scripturale
ne peut constituer une monnaie au sens juridique du terme, car son utilisation requiert en principe le
consentement pralable du crancier 127, au contraire de la monnaie fiduciaire qui est revtue du cours
lgal. Pour preuve, nul ne peut tre contraint de recevoir en paiement un chque, quoique le refus du
crancier daccepter un paiement en monnaie scripturale peut tre abusif quand le montant de la dette
Sur les instruments de paiement scripturaux, voir, Christian GAVALDA et Jean STOUFFLET, Droit bancaire : institutions,
comptes, oprations, services, Paris, Litec, 1992, p. 353 et s ; Jean-Louis RIVES-LANGE, Monique CONTAMINE-RAYNAUD, Droit
bancaire, 6e d., Paris, Dalloz, 1995, p. 319 et s.
123 Rglement UEMOA relatif aux systmes de paiement, supra, note 11.
124 Loi sur les lettres de change (ci-aprs LLC), L.R.C. (1985) c. B-4. Cette loi concerne spcifiquement les lettres de change,
les chques et les billets ordre ou au porteur.
125 Rglement administratif no 3 de lACP, DORS/2003-346.
126 LIBCHABER, Recherches sur la monnaie en droit priv, supra, note 41; p. 64 et s.
127 Laccord du crancier peut tre donn soit de faon tacite ou de faon expresse. Voir dans ce sens, MANN, The Legal
Aspect of Money supra, note 41, p. 79; BRUYNEEL, Le virement , supra, note 111, p. 392; BILLOTTE-TONGUE, Aspects
juridiques du virement bancaire , supra, note 110, p. 74 et s.
122

54

est lev 128. La question se pose alors de savoir si, en dpit du fait quelle na pas cours lgal, la
monnaie scripturale se trouve dpourvue de tout pouvoir libratoire 129. Le pouvoir libratoire de la
monnaie scripturale signifierait laptitude de cette dernire teindre, comme la monnaie fiduciaire, une
dette par le biais du transfert de fonds, qui sopre du compte du dbiteur celui du crancier. Ce
dernier est libre daccepter en paiement une telle monnaie non dote du cours lgal, car
[l]a monnaie scripturale n'est pas une monnaie absolue, mais une monnaie subsidiaire en
ce sens qu'elle n'a pas un pouvoir libratoire absolu. Sa valeur est lie l'existence d'une
crance contre la banque. Le paiement par monnaie scripturale est donc un paiement
imparfait. C'est pourquoi le titulaire du compte ne peut l'imposer ses cranciers. L'accord
de ceux-ci est ncessaire pour que le dbiteur puisse substituer aux espces un virement
ou un chque 130.
Ainsi, la diffrence du billet de banque, la libration du dbiteur qui paie par chque nest pas
immdiate cause du dcalage entre le moment de la transaction de lordre et celui du rglement
dfinitif. Partant, lon considre que le paiement fait en monnaie scripturale a un pouvoir libratoire ds
lors que le montant de lordre est dbit du compte du donneur dordre (dbiteur) et inscrit au compte du
bnficiaire (crancier). C'est pourquoi le bnficiaire dun ordre de paiement nen est satisfait que
lorsque le montant qui lui est d lui a t bel et bien transfr dans son compte. Le paiement ainsi
intervenu est irrvocable et final et libre alors le dbiteur 131.
Il faut souligner quau Qubec, est considr comme libratoire tout paiement en monnaie scripturale fait
au moyen d'un chque certifi, d'une carte de crdit, d'un virement de fonds ou d'un mandat postal (art.
1564, al. 2, C.c.Q.). Par le biais de cet article 1564, le lgislateur qubcois vient redfinir ce qu'est un
paiement lgal et les diverses formes de paiement en monnaie scripturale qui ont un effet libratoire. Et
le chque ordinaire, cest--dire, non certifi, n'en fait pas partie. Consquemment, le crancier nest
jamais tenu daccepter un simple chque la place dun chque certifi, puisque, pour complter
lopration de paiement, il doit attendre que la banque de son dbiteur (le tireur du chque) en ait
effectivement acquitt le montant 132. En somme, au sens de larticle 1564 C.c.Q., le simple chque ne
constitue pas un paiement libratoire.
Les avantages manifestes que comporte le recours la monnaie scripturale au plan conomique ne
doivent toutefois pas occulter la difficult quil comporte au plan juridique, o cela rend souvent le
paiement moins sr pour le crancier. Par exemple, dans le cas dun paiement par chque, le crancier
(bnficiaire du chque) finira naturellement, dans une relation tripartite, par se retrouver confront la
BILLOTTE-TONGUE, Aspects juridiques du virement bancaire , supra, note 110, nos 150 et s.
: B. COURBIS, Comment ltat confre la qualit montaire un avoir? , dans
Droit et monnaie, supra, note 41, p. 33 et s.
130 Nicole, L'HEUREUX, dith FORTIN et Marc LACOURSIERE, Droit bancaire, 4e d. Cowansville, Yvon Blais, 2004, p. 34-35.
131 cf. art 1564 CCQ et art 610 Code de procdure civile.
132 Jean-Louis BAUDOUIN et Pierre-Gabriel JOBIN, Les obligations, 5e d., Cowansville, Y. Blais, 1998, p. 500-501, no 646.
128

129 La rponse serait ngative pour cet auteur

55

remise de billets de banque. Mais plusieurs questions se posent lui : le chque remis par le dbiteur
(tireur) sera-t-il pay par la banque de ce dernier? Y a-t-il suffisamment de fonds dans le compte de ce
dernier pour couvrir le chque? La banque du tireur elle-mme est-elle solvable? Le bnficiaire peut
bien tre crdule et croire que le chque sera pay, mais il ne peut en tre assur ds la rception du
chque. Pour le savoir, il lui faut prsenter le chque en paiement la banque du tireur pour esprer
que tout se passe bien. En somme, le caractre libratoire du paiement effectu par monnaie scripturale
ne va pas toujours de soi. Il sagit l dune question essentielle pour les parties crancier et dbiteur
impliques au paiement dun chque. En gros, le dbiteur dsire tre dgag avec certitude de son
obligation et le crancier entend obtenir la pleine valeur de son d. Quelles sont alors les rgles
juridiques applicables qui permettent de rassurer les uns et les autres? En dautres termes, quadvient-il
lorsque lavantage de payer en monnaie scripturale par chque par exemple se convertit en
inconvnient apprciable, si le recours cette monnaie pour effectuer un paiement savre peu
rassurant ou peu commode pour le crancier? Peut-il alors sopposer valablement recevoir un tel
paiement? En principe, oui sauf, videmment, s'il s'est oblig, contractuellement ou lgalement de
recevoir une telle forme de paiement. Concrtisons nos propos par un exemple. La situation savre fort
diffrente si Clarisse tente de remettre Boniface un chque dun montant de cent dollars (100 $) en
rglement de sa dette. Certes, Boniface peut sen dclarer satisfait et laccepter, mais rien ne ly oblige.
Par ailleurs, il peut exiger dtre pay par un autre moyen de paiement auquel la loi confre un pouvoir
libratoire : ex des billets de banque. Mais il faut relativiser nos propos, car, lacceptabilit dun tel
paiement dpendant de la loi qui rgit les paiements en monnaie fiduciaire et scripturale, loi qui selon
cas et le montant de la transaction, fait obligation non seulement aux dbiteurs de se librer en monnaie
scripturale, mais aussi aux cranciers daccepter un tel paiement. Nous reviendrons dans les prochains
dveloppements sur lobligation lgale de payer en monnaie scripturale. En somme, lavantage fourni au
dbiteur par le caractre libratoire de certains moyens de paiement scripturaux est contrebalanc par la
facult accorde au crancier de choisir le moyen de paiement quil acceptera, outre ceux ayant un
pouvoir libratoire. Or, dans les pays dvelopps comme le Canada et la France, le dbiteur ne souhaite
pas effectuer un paiement en espces sonnantes et trbuchantes. Par exemple, si Odilon achte une
maison que lui vend Charles, pour la somme de trois cent mille dollars (300 000 $), on nimagine
videmment pas que le paiement soit effectu en billets de banque, car le dbiteur (Odilon) qui tenterait
d'effectuer ce paiement en espces risquerait d'avoir fournir des explications aux autorits charges
du recyclage des produits de la criminalit 133. Ce constat mne la conclusion que le droit en matire de
paiement ne correspond pas toujours ncessairement aux besoins des consommateurs

133 Par exemple, le dpt d'une somme importante en espces (10 000 $ et plus) dans une institution financire ou un autre
type d'tablissement tel le casino, fait entrer en jeu les dispositions lgislatives et rglementaires relatives au blanchiment
dargent : Loi sur le recyclage des produits de la criminalit et le financement des activits terroristes, L.C. 2000, c. 17.

56

Dailleurs, les tribunaux canadiens svertuent viter que les rgles de droit dans ce domaine ne
conduisent des rsultats absurdes. Cest dans ce sens que, saisie dune affaire portant sur lachat d'un
terrain, la Cour suprme a eu valuer en 1949 la validit dun paiement qui, en vertu du contrat, devait
tre fait comptant , et avait t effectu par chque. Dans ses conclusions la cour affirma que :
Finally, the payment is to be made in cash. Now, what does that mean? Cash, as legal
tender or money ordinarily called cash as against some other matter of payment? I cannot
attribute any such meaning to the word. I take it to mean that it is ready money as
distinguished from credit for any part of the price [...]. 134
Compte tenu du contexte de cette affaire, la Cour a tenu que lon entendt simplement par comptant
lantonyme de crdit . De manire gnrale, les tribunaux concluent quun crancier qui ne sest pas
oppos, ds loffre, un mode de paiement autre que ceux dsigns larticle 8 de la Loi sur la
monnaie, ne peut plus sen plaindre par la suite, la premire acceptation constituant pratiquement une fin
de non-recevoir ou, en common law, un estoppel 135.
Le pouvoir libratoire, tel quon le conoit juridiquement, tient entre autres lassurance du crancier que
les billets ou pices qu'on lui a remis(es) sont de la monnaie authentique quil peut lui-mme utiliser
immdiatement pour faire un paiement. Sa valeur montaire tient la nature mme du bien matriel qui
lui est remis et non la solvabilit dun tiers, ni au titre quavait le dbiteur dans le bien quil a remis en
paiement. Par exemple, au sens de la loi (a. 55 LLC), la valeur du chque qu'on reoit en paiement peut
tre mise en cause si on n'en est pas un dtenteur rgulier , alors qu'on ne court aucun risque de
cette nature avec un billet de banque. La question se pose de savoir si le lgislateur ne pourrait pas
attribuer la monnaie scripturale le mme pouvoir libratoire quaux billets de banque, comme jadis la
qualit et la proprit de la des pices mtalliques fut tendue aux billets de banque, et ce, dans le but
de mieux correspondre aux ralits conomiques de l'poque (jadis).
La rponse bien que non vidente est possiblement affirmative, si les banques commerciales mettrices
de la monnaie scripturale se dclarent garantes du paiement de cette monnaie, comme cest
actuellement le cas avec la monnaie fiduciaire mise par la banque du Canada qui en assure le
paiement, par le biais du cours lgal et du pouvoir libratoire qui caractrise cette monnaie.
Partant, il sagira de repenser le concept de pouvoir libratoire , et de redfinir ce qui fait office de
monnaie, en restructurant les relations entre cranciers et dbiteurs. Autrement dit, il serait judicieux de
repenser comme la dailleurs fait le lgislateur qubcois par le biais de lart. 1564 C.c.Q. le concept
de monnaie et de pouvoir libratoire en redfinissant ce qui fait office de paiement libratoire. Car
lorsquune suppose monnaie ne fournit pas a priori la mme certitude immdiate que celle du
134
135

Molnar v. Shockey, (1949) 4 DLR 302, 304 (C.S.C.).

CRAWFORD and FALCONBRIDGE, supra, note 50, p. 1162.

57

pouvoir libratoire de la monnaie fiduciaire, lon ne peut parler vritablement de monnaie au sens
conomique, comme le prvoit Aristote, mais plutt dun bien qui joue un rle capital dans les
mcanismes de paiement, do lemploi de lexpression instrument de paiement pour qualifier un tel
bien ou une telle monnaie (le chque par exemple).
Cette analyse est partage par certains juristes canadiens, dont Crawford,
lunanimit, car battue en brche aux

136

mais elle ne fait pas

tats-Unis 137.

2. Forme et classification des instruments scripturaux

Forme. Constitue du solde disponible du titulaire du compte, la monnaie scripturale a, contrairement
aux billets de banque, un caractre invisible, immatriel, polymorphe et omniprsent. En fait, rien ne
vient la concrtiser tant que lon ny a pas recours 138. Le dicton selon lequel largent na pas dodeur
confirme plus que jamais ce caractre. Ainsi, grce ses caractristiques de polymorphie,
domniprsence et dimmatrialit, la monnaie peut circuler par le moyen de nimporte quel support. Elle
peut ainsi, se loger dans une puce ou une bande magntique (carte bancaire), se dissiper dans un
virement Transfert lectronique de Fonds (TEF) ou mme se matrialiser sur un bout de papier
(chque), etc.
Classification. Comme partout ailleurs, il existe au Canada, en France et dans lUEMOA une panoplie
dinstruments de paiement scripturaux. Le principal critre qui sert les classifier est le support utilis
pour transfrer les fonds dun compte lautre.
3. Du support de la monnaie scripturale
Selon le cas, la monnaie scripturale peut tre adosse sur un support papier (effets de commerce 139,
chque, traite bancaire, mandat, etc.), un support numrique (essentiellement les cartes bancaires), ou
aucun support (ordre de virement ou Transfert lectronique/automatique de fonds TEF/TAF).

CRAWFORD and FALCONBRIDGE, supra, note 50, p. 1159.

Guy DAVID, Money in canadian law. (1986) 65 R. du B. can. 192, 204, 209-210.
138 Nicole CATALA, La nature juridique du payement, supra, note 46, p. 141 ; Laurent CHEMINEAU, L'Argent invisible : lre des
flux lectroniques, Paris, Autrement, 1987, passim.
139 On entend par effets de commerce des titres ngociables et constatant une obligation de payer. La terminologie
canadienne des effets de commerce diffre de celle du droit franais et de lUemoa. En effet, si en matire de paiement le
droit distingue nettement en France et dans lUemoa les effets de commerce des autres moyens de paiement scripturaux, au
Canada, le lgislateur a eu tendance tendre l'acception des effets traditionnels en papier des ordres de paiement
lectroniques qui ne comportent pas ncessairement toutes les caractristiques traditionnelles de l'effet de commerce.
Compte tenu notamment de sa complexit et de son caractre technique, qui dpasse largement le cadre de notre tude,
nous ferons abstraction de lanalyse juridique du droit des effets de commerce toutefois, nous soulignerons au besoin certains
aspects de ce droit, qui influent peu ou prou sur le cadre gnral des relations entre clients et banquiers en matire de
traitement des chques via une chambre de compensation. Dautant plus quau Canada, un chque est un effet de commerce
au mme titre que la lettre de change. Aussi, lordre de paiement donn par chque prend ipso facto la mme forme que celui
dun effet de commerce.
136
137

58

3.1. La monnaie scripturale sans support

3.1.1. Le Transfert lectronique de Fonds (TEF)
Le TEF 140, communment appel virement 141 est dfini comme tant un processus par lequel des
fonds sont transfrs partir du compte bancaire du donneur d'ordre vers le compte bancaire du
bnficiaire, par la transmission d'instructions entre le compte client et une ou des banques [] 142. Le
processus consiste en l'excution directe, sans papier, mais par voie lectronique de lordre de paiement
entre comptes bancaires. Llectronisation de lordre de paiement ne cre pas une nouvelle forme de
monnaie, diffrente de la monnaie scripturale 143. Il sagit plutt dune technique diffrente de transfert de
la monnaie scripturale de compte compte. Certains auteurs pensent quil est plus exact de parler de
monnaie scripturale gre lectroniquement 144. En effet, aujourdhui, la majorit des ordres de
paiement sont dnous directement sous forme de virement de compte compte par l'intermdiaire des
banques, sans manipulation d'espces.
3.1.2. Les nouvelles mthodes de paiement lectronique : Internet ou tlphone mobile
La tendance actuelle est la rduction, voire la suppression de la circulation du support papier. En effet,
la modernisation de la socit va entraner lapparition de nouvelles mthodes de paiement de plus en
plus sophistiques qui ne ncessitent dsormais plus lintervention du banquier (par exemple le
paiement sans contact par Internet ou par tlphone mobile).
En somme, ces mthodes permettent largent de circuler sans aucune manipulation, et ce de plus en
plus facilement, rapidement et de manire beaucoup plus scuritaire, sans pratiquement aucune
intervention du banquier.
3.2. La monnaie scripturale adosse sur un support
Il sagit du support physique qui permet la monnaie scripturale de circuler entre les agents
conomiques. Il peut sagir dun support papier (ex. du chque et de la lettre de change, de la traite
bancaire, du billet ordre, etc.) ou dun support plastique (ex. carte bancaire). Nous analyserons plus en
dtail dans les paragraphes suivants, le chque en tant que support papier de la monnaie scripturale.
Mais pour lheure, il importe danalyser brivement la carte bancaire en tant que le support plastique de
la monnaie scripturale.
Sur le Transfert lectronique de Fonds (TEF), voir, Benjamin GEVA, The Law of Electronic Funds Transfers, New York,
Mathew Bender, 2005 ; Michel VASSEUR, Les transferts internationaux de fonds : la loi type des Nations Unies sur les
virements internationaux : les cartes de dbit , dans Recueil des cours, supra, note 37, 1993, Vol. 239, p.117-406.
141 Sur la dfinition du virement ; v. Loi-type de la CNUDCI sur les virements internationaux, art. 2.
142 Nicole L'HEUREUX, Le paiement par virement bancaire , dans Dveloppements rcents en droit bancaire, Cowansville,
Yvon Blais, 1991, p. 158.
143 Alain-Marie FOY et ric FROMENT, Linformatisation des actes montaires , in Droit et monnaie, supra, note 41, p. 294.
144 Pascal ANCEL, la monnaie lectronique : rgime juridique , dans Droit et monnaie, ibid., p. 306.
140

59

LA CARTE BANCAIRE : UN SUPPORT PHYSIQUE DE LA MONNAIE SCRIPTURALE. La carte bancaire est une carte
plastifie qu'une IF met la disposition d'un client, afin de lui permettre d'obtenir de l'argent comptant
un guichet automatique (carte de retrait) ou d'effectuer des achats de biens ou de services chez certains
commerants soit au comptant (carte de paiement ou de dbit) soit crdit (carte de crdit).Seule la
carte de dbit ou de retrait permet au titulaire dun compte chque deffectuer des oprations dans son
compte au GAB, via la banque en ligne ou directement chez les marchands. La carte de crdit, par
contre, permet de faire des achats crdit aussi bien en ligne que chez les marchands. Le schma 1
dcrit le fonctionnement dune carte de crdit lors dun achat en ligne
Schma 1 Fonctionnement dune carte de crdit lors dun achat en ligne

Au niveau de la rglementation de la carte bancaire, il faut noter que, contrairement la France, le

rgime juridique applicable la carte bancaire au Canada diffre selon quil sagit dune carte de dbit ou
une carte de crdit. En dautres termes, au Canada :
La carte de dbit nest rglemente par aucun texte de loi caractre lgislatif145. Seul un texte
caractre non obligatoire lui applicable. Il sagit du Code de pratique canadien des services de
cartes de dbit de 1992, rvis en 2004.
La carte de crdit est rgie : 1) au niveau provincial par la Loi sur la protection du
consommateur 146, parce que le lgislateur classe la carte de crdit dans la catgorie des
contrats de prt ncessitant une rglementation ; et 2) au niveau fdral par Loi sur les rseaux
de cartes de paiement - en vigueur depuis le 12 juil. 2010 et le Rglement sur les pratiques
commerciales en matire de crdit - en vigueur depuis 09/2009.

145 Marc LACOURSIERE, Propositions de rforme pour une protection des titulaires de cartes de dbit victimes de transferts de
fonds non autoriss , (2009) 54 Revue de droit de McGill 3-42.
146 Loi sur la protection du consommateur, L.R.Q. c. P-40.1.

60

Au regard de la panoplie de moyens de paiement scripturaux, peut-on arguer que le consommateur a

rellement la libert de choix quant au moyen de paiement qui lui sied le mieux? A priori, lon serait tent
de rpondre par laffirmative, car, en principe, quiconque (commerant ou un particulier) reoit en
paiement un moyen de paiement scriptural (comme un chque) est tout fait en droit de le refuser ou de
l'accepter. Toutefois, dans certains cas bien prcis, le consommateur est tenu par la loi de payer en
monnaie scripturale et daccepter un tel paiement. Ce qui laisse supposer que la prfrence pour tel ou
tel moyen de paiement est fortement influence ou tlguide soit par la pratique bancaire (obligation de
fait) soit par la loi (obligation lgale).
4. De lobligation de payer en monnaie scripturale
A priori, chacun est libre thoriquement de choisir le moyen de paiement qui lui convient le mieux, cest-dire, le moyen avec lequel il est le plus laise pour effectuer ses transactions. Mais en ralit, lon
constate que cette prtendue libert de choix du consommateur est un leurre en ce sens que sa
dcision dopter pour tel ou tel moyen est guide, voire influence par lorientation voulue par les
banques mettrices de ces instruments, et parfois mme par le lgislateur. Ces derniers ont toujours
fix, travers le temps et lespace, les rgles du jeu en dcidant pour une raison ou pour une autre de
privilgier lutilisation de tel ou tel instrument de paiement. En fait, si la pratique bancaire a tendance
donner de limportance certains moyens de paiements scripturaux aux consommateurs, il faut dire que
dans certains cas bien prcis, cest plutt la loi qui fait obligation aux agents conomiques daccepter et
mme dexiger le paiement en monnaie scripturale. Partant, le choix du consommateur pour tel ou tel
moyen de paiement scriptural va tre fait sur la base dune obligation de fait ou lgale.
4.1. De lobligation factuelle de payer en monnaie scripturale au Canada
Lobligation de payer en monnaie scripturale nexiste pas au Canada, car, selon la lgislation bancaire
en vigueur, aucune loi canadienne ne contraint le consommateur payer ou recevoir un paiement par le
biais dun moyen de paiement scriptural. Par voie de consquence, au Canada, aucun texte de loi ne fait
obligation quiconque de possder un compte bancaire. Mme si la possession dun compte bancaire
ne constitue pas au Canada une obligation lgale, force est de constater que, du fait de la forte
bancarisation des populations, tout individu vivant dans ce pays est contraint par lvolution actuelle de
la socit en possder au moins un. Consquemment, on peut soutenir quactuellement, dtenir un
compte bancaire au Canada est une obligation de fait pour tout un chacun. De ltude de la lgislation
bancaire canadienne actuellement en vigueur, il ressort quaucune loi ne fait obligation au
consommateur de transiger en monnaie scripturale au-del dun certain seuil. Autrement dit, aucune loi
ne limite le montant des transactions en espces, en ce qui concerne les paiements en monnaie
fiduciaire. Mais, de par les usages bancaires en cours, on note de facto une interdiction de payer en
monnaie fiduciaire au-del dun certain seuil. Ainsi, par la force des choses, le consommateur se voit

61

contraint de payer en monnaie scripturale au-del dun certain seuil. Par exemple au Canada, personne
ne sachte une auto ou une maison en espces, car, il est mal vu, voire impensable, de payer au
comptant des sommes excdant 10 000 $ ou plus. On pourrait, au regard du Centre d'analyse des
oprations et dclarations financires du Canada (CANAFE) et de la Loi sur le recyclage des produits de
la criminalit et le financement des activits terroristes (LRPCFAT)147, tre souponn de criminel en col
blanc. Aussi, pour des achats aussi importants, le paiement tant fractionn en plusieurs versements, se
fait automatiquement par jeu dcriture comptable, cest--dire, directement du compte de lacheteur vers
celui du vendeur. Ainsi, toute personne qui rside Canada et qui ne possde pas de compte bancaire se
trouve automatiquement exclue du systme bancaire et du coup, de la vie en socit. Do limportance
du compte pour la socit canadienne. Cette importance se ressent aussi bien dans les rapports entre
agents conomiques que dans les rapports contribuable/gouvernement.
4.1.1. Dans les rapports commerciaux (crancier/dbiteur)
Dans les transactions commerciales, presque tout se paie par le biais du compte bancaire, ex. du loyer,
de lauto, des factures de tlphone ou dlectricit, de lpicerie, des achats dans les magasins, etc.
Cette obligation est gnralement impose par les banques qui, pour des raisons de modernisation,
dautomatisation des services bancaire ou de scurit et de rapidit des transactions bancaires, vont
avoir tendance inventer de nouveaux instruments de paiement quelles imposent de facto leur
clientle. En ralit, les banques sont elles-mmes contraintes de suivre la vague de modernisation des
services bancaires qui simpose de plus en plus elles et, par ricochet leur clientle qui en subit
directement les contrecoups. Partant limposition par les banques dun moyen de paiement spcifique
est aujourdhui plus fonction de la gnralisation des paiements lectroniques que du bon vouloir des
banques. Par exemple considrant le traitement du chque coteux et long, elles vont lui inventer des
substitutifs au chque, tels les paiements lectroniques (carte bancaire ou virement), quelles vont
imposer leurs clients, qui bon gr mal, se voient, dornavant, tous contraints de les utiliser pour le
rglement de leurs transactions courantes. Ce qui va contraindre de facto, les populations bancarises
recourir de plus en plus la monnaie scripturale pour effectuer leurs transactions courantes. Celles (les
dinosaures) qui ne souhaitent pas y adhrer se voient du jour au lendemain forces daccepter ces
nouveaux moyens de paiement, par limposition de frais ce qui tait auparavant gratuit. Par exemple,
au Canada, ds que les banques ont mis en place la carte bancaire, un substitut au chque, elles ont
mis tout en uvre pour dissuader le consommateur de recourir au paiement par chque, en offrant
gratuitement les cartes louverture du compte et taxant la dlivrance des formules chques.
La technique a bien fonctionn, car actuellement, il est rare, voire exceptionnel que le consommateur
songe payer par chque ses transactions courantes. En sus, le paiement par chque nest pas
147

62

Loi sur le recyclage des produits de la criminalit et le financement des activits terroristes (LRPCFAT), L.C. 2000, c. 17.

accept partout (picerie, restaurant, caf, etc.), comme en France. Aussi, le consommateur canadien
(dtenteur dun compte chque) qui prfrerait payer par chque verrait ce moyen de paiement refus
par bon nombre de commerces, lesquels sont habitus se faire payer par carte bancaire ou mme en
espce. Pour ne pas vivre en autarcie, ce consommateur serait alors contraint de payer par carte
bancaire, comme tout le monde. On peut galement citer lexemple du paiement des factures qui se fait
presque toujours totalement par voie lectronique, chque ou dbit direct. Ce qui contraint galement le
consommateur recourir la monnaie scripturale pour payer ses factures courantes. Il en va de mme
de la limitation informelle du montant des paiements en espces qui oblige le consommateur payer
autrement quen argent comptant au-del dun certain seuil. Idem de lobligation factuelle de percevoir
son salaire, ou tout autre revenu, par dpt direct qui oblige tout salari dtenir un compte bancaire. Il
sagit ici plus dune suggestion insistance que dune obligation factuelle.
4.1.2. Dans les rapports contribuable/gouvernement
Dans les rapports contribuable/gouvernement, o la possession dun compte bancaire se rvle tre une
exigence tous les paliers gouvernementaux (fdral et provincial). Bon nombre de situations nous
permettent dallguer quune telle obligation de fait existe bel et bien au Canada.
Au niveau fdral, on peut citer lexemple du gouvernement qui impose indirectement lobligation de
disposer dun compte bancaire aux citoyens canadiens qui dsirent bnficier par exemple du
programme de prts et bourse du gouvernement ou percevoir un remboursement dimpt, etc. Nous
parlons dobligation indirecte , car, mme si aucune loi canadienne ne limpose, il est tabli que tout
Canadien qui souhaiterait percevoir les prts et bourses ou des retours dun impt se voit contraint de
possder un compte bancaire dans une banque canadienne, lunique intermdiaire par le biais duquel le
gouvernement paie dsormais ce quil doit. Quoiquil faille bien admettre quen termes de gestion de
trsorerie, il va de soi que, cela est beaucoup plus simple et ais que les paiements en espce.
Au niveau provincial, prenons le cas du Qubec, o certaines dcisions gouvernementales laissent
prsager que la possession du compte est une obligation de fait. Par exemple, depuis le 1er juillet 2011,
Revenu Qubec exige tout contribuable de sinscrire au dpt direct 148 pour recevoir le crdit d'impt
pour solidarit, qui remplace le crdit pour TVQ, le crdit d'impt foncier et le crdit pour particulier
habitant un village nordique. Partant, tout contribuable qubcois qui tient percevoir son crdit dimpt
se trouve du coup dans lobligation de possder un compte bancaire. Est-ce dire que les
gouvernements fdral et provincial (Qubec) tiennent pour acquis que tous les contribuables
canadiens disposent dau moins un compte bancaire, parce qu cause du fort taux de bancarisation, il
ne peut en tre autrement pour quiconque vit au Canada ? Autrement dit, est-ce une faon pour le
148Visiter

site de Revenu Qubec http://www.revenuquebec.ca/fr/citoyen/credits/credits/credit_remb/solidarite/default.aspx

63

gouvernement de contraindre lensemble des contribuables possder au moins un compte ? La

rponse parait affirmative, car, le gouvernement autant quil ne reoit que par chque ou virement
bancaire (ce que lui doit le contribuable), autant il ne paie que par chque ou par dpt direct (ce quil
doit au contribuable). Dans tous les cas jamais en argent comptant.
Quid alors du contribuable qui na pas de compte? Pour parer cette situation des contribuables qui
nont pas de compte bancaire, mais qui le gouvernement dlivre des chques (ex. chques
dassurance-emploi, de la scurit de la vieillesse, du crdit pour la TPS/TVH ou de la prestation fiscale
pour enfants), le lgislateur fdral va imposer aux banques de payer immdiatement et sans frais, les
chques du gouvernement toute personne qui en est bnficiaire, mais qui nest pas titulaire dun
compte bancaire au Canada. Autrement dit, la loi canadienne donne le droit tout bnficiaire de
chques du gouvernement de lencaisser sans frais, dans nimporte quelle banque, mme si ce dernier
nest pas un client de la banque. Cest ce qui ressort des articles 458.1 (1) de la Loi sur les banques
(L.B.) 149 et 6 10 du Rglement sur laccs aux services bancaires de base (RASBB) 150.
Larticle 458.1 (1) de la Loi sur les banques dispose que
[] la banque [] est tenue, dans toute succursale au Canada [] dencaisser un chque
[] pour le compte dun particulier qui est considr comme ntant pas un client [] si, a)
il sagit dun chque [] tir sur le receveur gnral []; b) le particulier se prsente la
succursale et remplit les conditions rglementaires; c) le montant du chque est infrieur
ou gal au montant maximal prvu par rglement.
Cet article 458.1 (1) est expliqu et complt par les dispositions du RASBB qui prcisent que :
Est considr comme ntant pas un client de la banque [] le particulier qui na de compte de
dpt personnel dans aucune succursale de cette banque et qui nest titulaire daucune carte de
crdit mise par elle (art. 9 RASBB).
Chque [] tir sur le receveur gnral [] quivaut un chque mis par le gouvernement.
Remplir les conditions rglementaires. Ces conditions sont fixes par larticle 8 du RASBB
selon lequel, pour encaisser un chque du gouvernement dans une banque dans laquelle il
nest pas client, le bnficiaire doit produire deux pices didentit choisies parmi celles listes
larticle 4 (1) du RASBB.
Le montant maximal est fix 1500 $ par larticle 7 du RASBB.

149
150

64

Loi sur les banques, L.C. 1991, c.46.

Rglement sur laccs aux services bancaires de base (ci-aprs RASBB), DORS/2003-184.

Toutefois la loi permet la banque de refuser, en toute lgalit, dencaisser des chques du
gouvernement une personne qui na pas de compte bancaire et qui nest pas son client dans les cas
suivants :
1) Le montant du chque est suprieur 1 500 $ (art. 7 RASBB).
2) Le bnficiaire du chque ne remplit pas les conditions de lart. 8 du RASBB.
3) Le refus de la banque est motiv par lune des raisons dictes lart. 6 du RASBB, savoir :

le chque a t altr ou est contrefait,

le chque nest pas un effet admissible au sens de la rgle G8 de lACP,

la banque a des motifs raisonnables de croire quil y a eu fraude ou quune illgalit a t

commise relativement au chque.

Ds quune condition de larticle 6 du RASBB est remplie, la banque a le droit de refuser lencaissement
du chque du gouvernement. Mais en pareil cas, elle doit, conformment larticle 10 du RASBB,
notifier par crit au bnficiaire un avis indiquant quelle refuse dencaisser le chque et une dclaration
mentionnant quil peut communiquer avec lACFC sil dsire porter plainte et la faon dont il peut
communiquer avec celle-ci. En dictant de pareilles rgles, lobjectif du gouvernement, en tant que
dbiteur priodique lgard de certains citoyens (personnes vivant de laide sociale par exemple) est 1)
de permettre ces dernires de disposer sans dlai du montant de leur chque, et ce, sans avoir
lobligation dtre titulaire dun compte bancaire, et 2) dviter que les banques pratiquent des gels de
fonds sur les chques du gouvernement 151. Ce qui empcherait les bnficiaires de faire face leurs
obligations financires dans les dlais (ex. paiement de loyer ou de factures). Quoi qu'il en soit, cette
151 Le seul hic est que, conformment la pratique bancaire de retenues des fonds, les banques canadiennes ont tendance

appliquer aux chques du gouvernement un dlai de gel aprs lexpiration dun dlai de 6 mois. La loi est muette sur la lgalit
dune telle pratique qui, au demeurant, nest pas dnue de sens. En fait, lobjectif du lgislateur, en dcrtant que les
chques du gouvernement sont payables immdiatement en argent dans nimporte quelle banque canadienne, est avant tout
de permettre aux bnficiaires de tels chques qui ne sont pas titulaires de compte (souvent des personnes vivant du bientre social) de disposer sans dlai de la portion de 1500 $ ou moins de leur chque, et ce sans avoir lobligation de possder
dun compte bancaire. Ce qui leur permet de payer temps leurs factures mensuelles telles que le loyer par exemple. Or, si
par un bnficiaire de chque du gouvernement peut attendre plus de 6 mois avant dencaisser son chque, on peut en
dduire quil nest pas dans le besoin. Voil pourquoi, pass le dlai de 6 mois compter de la date dmission du chque, les
banques ne sestiment plus tenues de payer immdiatement et en argent les chques du gouvernement, qui demeurent
toujours valides (les chques du gouvernement ont une dure de vie illimite (au fdral) et 1 an (au Qubec). Autrement dit,
mme si le chque le chque du gouvernement nest pas considr comme prim, son bnficiaire ne peut plus jouir de
lexception du gel des fonds, car lencaissement sans retenue de fonds ne se justifie plus aprs lcoulement dun dlai de 6
mois. Ce qui suppose que sil nest pas titulaire dun compte, ce dernier ne pourra plus encaisser ses chques du
gouvernement dans nimporte quelle banque comme le prvoit la loi, parce que pass ce dlai de 6 mois, les banques ne sont
plus tenues de respecter les dispositions de la Loi quant lencaissement immdiat et sans retenue des fonds des chques du
gouvernement (art 458.1(1) L.B.; art 7 et 8 RASBB). En revanche, sil dtient un compte bancaire, il pourra encaisser son
chque par le biais de sa banque, qui lui payera le montant du chque directement dans son compte, aprs lui avoir appliqu
sa politique interne de gel de fonds. En somme, aprs 6 mois les chques du gouvernement sont systmatiquement sujets
une retenue des fonds, qui ne peut tre pratique que si le bnficiaire de tels chques dispose dun compte bancaire, parce
que la retenue de fonds na de sens que si le montant du chque est dpos directement dans le compte du bnficiaire.
Donc, le chque ne peut plus tre pay en argent comptant, auquel cas on ne parlerait pas de gel de fonds.

65

dcision du gouvernement, visant permettre lencaissement immdiat des chques du gouvernement

dans nimporte quelle banque sise au Canada, vient confirmer lide selon laquelle la possession dun
compte est une obligation de fait au Canada. Do son importance pour la socit, car avant ladoption
de ces dispositions lgales, plusieurs systmes dencaissement de chque tel Insta-chque se sont
dvelopps en parallle du systme bancaire canadien.
Ces systmes parallles avaient pour vocation de permettre aux exclus du systme bancaire de
percevoir titre onreux les chques quils ne pouvaient encaisser aux guichets des banques, parce
quils ne sont pas titulaires de compte bancaire. Aussi, pour mettre en exergue limportance de la
dtention dun compte bancaire au Canada, le lgislateur fdral va allger le processus dencaissement
des chques du gouvernement aux personnes qui ne disposent pas de compte bancaire en leur
reconnaissant un droit au compte.
4.2. De lobligation lgale de payer en monnaie scripturale : cas de la France et de lUEMOA
Lanalyse des lgislations bancaires des pays tudis dmontre que pour certaines catgories de
transactions, cest la loi elle-mme qui oblige les consommateurs daccepter voire dexiger le paiement
en monnaie scripturale. Cest le cas en France et dans lUEMOA, au contraire du Canada o une telle
obligation lgale de payer et de recevoir en monnaie scripturale nexiste pas. Si en principe, aucun
crancier n'est oblig de se faire en monnaie scripturale, il faut noter que dans certains cas bien prcis,
la loi lui fait obligation daccepter voire dexiger le paiement en monnaie scripturale.
Lobjectif du lgislateur est de favoriser lutilisation de tel ou tel instrument de paiement, en vue daboutir
laccroissement du taux de bancarisation. Dans cette optique, il va dicter des lois spciales visant
contraindre le consommateur payer en monnaie scripturale et accepter un tel paiement. Cest dans
cet ordre dides quen France et dans lUEMOA, la loi va imposer, dans certains cas bien prcis,
lobligation de payer en monnaie scripturale.
Cette obligation de droit diffre selon le type de rapport ou de relation en jeu.
4.2.1. Dans les rapports entre agents conomiques
Le lgislateur fait obligation au crancier daccepter par voie scripturale, certaines catgories de
transactions, en fonction dun certain seuil. Dans certains pays, le lgislateur va dicter des lois propres
favoriser lutilisation de tel ou tel instrument, contraignant du coup le consommateur recourir ce
moyen de gr ou de force. Par ex., lobligation de percevoir son salaire ou tout revenu par chque ou
dpt direct oblige tout salari dtenir un compte bancaire.

66

Il en va de mme de la limitation du montant des paiements en espces qui oblige le consommateur

payer autrement quen argent comptant. Les lgislations bancaires qui interdissent de payer en espces
certaines crances lgalisent du coup lobligation de payer par chque ou tout autre moyen scriptural.
En effet, en faisant interdiction de payer en espces certaines crances partir d'un certain montant, le
lgislateur franais et de celui de lUEMOA lgalisent du coup lobligation de transiger en monnaie
scripturale dans les rapports entre les agents conomiques.
Ainsi, par leffet de la loi, pour certaines catgories de transactions dpassant un certain seuil, dbiteur
et crancier sont tenus de gr ou de force, de sacquitter de leurs obligations respectives par voie
scripturale : lun payant en monnaie scripturale et lautre acceptant le moyen de paiement propos. En
France, par contre il est interdit de payer en espces certaines crances. Ainsi conformment larticle
L112-6 du CMF :
ne peut tre effectu en espces le paiement d'une dette suprieure un montant de 3 000 et
plus pour les particuliers, de 1 500 pour les salaires, pensions, traites, et de 1 100 pour les
professionnels ;
le paiement des salaires doit tre effectu par chque barr un compte bancaire ou postal ;
les dpenses des services concds qui excdent la somme de 450 euros doivent tre payes
par virement.
toute transaction relative l'achat au dtail de mtaux ferreux et non ferreux est effectue par
chque barr, virement bancaire ou postal ou par carte de paiement au-del 750 euros (art.
L112-6 du CMF) 152. Le non-respect de cette obligation est puni par la loi.
Par exemple, tout paiement excdant 750 euros doit tre effectu par chque barr 153 et le crancier,
bnficiaire du chque ne peut refuser en paiement un tel chque. Toutefois, si le bnficiaire dun tel
chque craint un risque de non-paiement par la banque du tireur, il peut exiger un chque certifi pour
en garantir le paiement. Si le bnficiaire du chque est membre dun ordre professionnel (commerant,
industriel, artisan, mdecins, avocats, etc.), il est toutefois libr de son obligation d'accepter un chque
dans les cas suivants :

Cet article L112-6 du CMF vient combler le vide juridique qui a permis, en 1925 lescroc Victor Lustig, de vendre deux
reprises la Tour Eiffel par chque non barr. Linsertion de cet alina dans la lgislation bancaire franaise va permettre la
traabilit des paiements par chques. Voir dans ce sens, Avantages du chque barr pour les banques centrales et
commerciales infra, p.94.
153 Cette obligation de payer par chque est reprise en droit belge, o, l'article 3 de l'arrt royal n 56 du 10 novembre 1967
dispose que dans les relations entre les commerants agissant dans l'exercice de leur commerce, ceux-ci ne peuvent
refuser les paiements ou versements de sommes d'au moins dix mille francs effectus par chque, barr ou non, ou par
virement sur un compte ouvert auprs de l'Office des Chques postaux, d'une banque tablie en Belgique [...] .
152

67

 pour les achats de faible montant qu'il est d'usage de rgler en espces (pain, journaux...), ou
dont les frais de gestion seraient anormalement levs par rapport au montant de la transaction.
pour les achats dont la loi impose un paiement en espces (loto, loteries, paris...).
lorsque le porteur n'est pas en mesure de justifier de son identit ou que celle-ci est diffrente
du nom indiqu sur le chque.
lorsque le chque est dclar irrgulier ou lorsque le client s'oppose ce type de vrification.
Dans lUEMOA, le lgislateur a repris les mmes dispositions franaises dans le but de promouvoir la
bancarisation et lutilisation des moyens de paiement scripturaux singulirement le chque barr, en
introduisant en 2002 dans les rapports entre agents conomiques des rformes visant promouvoir la
bancarisation et l'utilisation des nouveaux instruments et procds de paiement 154 dans les tats
membres de lUEMOA. Ainsi, en vue de la bancarisation de la population, la loi oblige les agents
conomiques payer soit par virement, soit par chque bancaire ou postal, toute somme dargent
suprieure ou gale cent mille (100 000) FCFA 155. Cette obligation lgale de payer en monnaie
scripturale au-del dun certain seuil sapplique derechef dans les relations suivantes :
dans les relations commerciales (entre ou avec leurs clients), pour tout achat de 100 000 FCFA
et plus, les clients sont tenus de payer par chque ou virement et les commerants sont tenus
daccepter de tels paiements (art. 11 RU).
Dans la relation bancaire, les banques sont tenues de conseiller leurs clients deffectuer par
virement ou chque certifi toute opration de retrait ou de dpt excdant 100 000 FCFA (art.
12 RU). Cette solution ne sapplique pas aux oprations de retrait en espces du solde dun
compte au moment de sa fermeture; dpt despces pour renflouer un compte dbiteur; dpt
despces par une personne ou une entreprise dont la nature de lactivit ncessite lusage dun
tel procd (ex. des socits de transport, des supermarchs, des stations-services, etc.).
Dans les relations entre ltat et la population, le lgislateur UEMOA impose aux tats membres
de payer par chque ou virement (et daccepter un tel paiement) toute somme dargent
suprieure ou gale 100 000 FCFA (a. 3 Dir.): ayant trait au paiement 1) des salaires, des
indemnits et autres prestations en argent, dus par ltat (a. 4 Dir.) et 2) des impts, des taxes
et autres prestations en argent, dus ltat (a. 5 Dir.). Il importe de souligner que toujours dans
154 Cf. art. 2, Directive n08/2002/CM/UEMOA portant sur les mesures de promotion de la bancarisation et de lutilisation des

moyens de paiement scripturaux (ci-aprs Dir.).

Ce montant de rfrence est fix par les articles 5 7 de lInstruction no 01/2003/SP du 8 mai 2003 relative la promotion
des moyens de paiement scripturaux et la dtermination des intrts exigibles en cas de dfaut de paiement (ci-aprs
Instruction BCEAO).
155

68

loptique de la bancarisation, le lgislateur UEMOA va exonrer des droits de timbre le paiement

des factures deau, dlectricit et de tlphone effectu en monnaie scripturale (a. 6 Dir.).
Le constat relev lors de notre tude empirique sur le terrain dans lUEMOA, est que ces mesures visant
la promotion de la bancarisation par lusage forc des moyens de paiement scripturaux tel le chque
ne sont assorties daucune sanction (pcuniaire, bancaire ou pnale). Contrairement la France, o les
infractions relatives la prohibition du paiement en espces de certaines crances sont pnalement
rprimes. Ainsi, en dehors des cas prvus par le CMF (a. L. 131-35 al. 2) Est puni d'une amende de
15 000 euros, le fait de mconnatre les obligations prescrites [] . Le fait de mconnatre lobligation
de payer par chque barr excdant 750 euros est puni d'une amende de 6000 euros, le fait pour le
tir de refuser le paiement d'un chque au motif que le tireur y a fait opposition (a. L. 112-8 CMF).
4.2.2. Dans les rapports interbancaires
Dans les rapports interbancaires, le lgislateur aussi bien canadien, franais que de lUEMOA impose au
banquier du bnficiaire dun chque barr 156 daccepter en monnaie scripturale le payement fait par
le banquier du tireur dudit chque. Il ne peut dailleurs en tre autrement, car le paiement par voie
scripturale est le mode oblig ou normal 157 de paiement entre banques. Cette obligation dcoule
mme de la participation des banques au systme de compensation interbancaire. Cest dans ce sens
que dans laffaire The Brimnes le juge prcisa que
These words [payment in cash] ...cannot mean only payment in dollar bills or other legal
tender in the USA. They must have a wider meaning, comprehending any commercially
recognised method of transferring funds, the result of which is to give the transferee the
unconditional right to the immediate use of the funds transferred 158.
De ce qui prcde la question se pose de savoir, si ces dispositions lgislatives, qui obligent les agents
conomiques transiger au-del dun certain seuil en monnaie scripturale, ne sont pas de nature
confrer cours lgal la monnaie scripturale.
En guise de rponse, nous pouvons dire que, pour quil en soit vritablement ainsi que la monnaie
scripturale acquiert cours lgal il faudrait quelle soit soumise aux mmes rgles que la monnaie
fiduciaire qui, par nature, est un bien meuble corporel, donc rgit par les rgles de transmission et
d'appropriation spcifiques de droit civil alors que la monnaie scripturale mme devenue monnaie au
Nous reviendrons sur la notion de chque barr dans la section 2 du prsent chapitre.
GEVA Payment into a Bank Account (1990) 3 JIBL 109 ; MANN, The Legal Aspect of Money supra, note 41,
p. 77 et s ; tienne DE LHONEUX, Tlmatique et droit montaire , in La Tlmatique : aspects techniques, juridiques et
socio-politiques : actes du colloque organis Namur, les 5 et 6 dcembre 1983, Centre de recherches informatique et droit
(C.R.I.D.), Gand, Story-Scientia, 1984-85, T.2, p. 292; J. BROWN, lutilisation prive des monnaies composites dans Droit et
monnaie, supra, note 41, p. 265.
158 The Brimnes, Tenax Steamschip Co. Ltd c The Brimnes lOwnersl [1973] 1 All ER 769, part. p. 782; dans le mme sens,
Libyan Arab Foreign Bank c. Bankers Trust Co, [1989] 1 Q.B, p. 728.
156

157Benjamin

69

sens juridique du terme demeurera toujours dpourvue de corpus, parce quinvisible, immatrielle.
Autrement la monnaie scripturale est un bien incorporel, sur lequel le titulaire du compte na quun
pouvoir de fait, une matrise qui s'apparente au corpus, qui ne permet pas de conclure une authentique
possession.
En conclusion, contrairement au Canada o lobligation de payer en monnaie scripturale nexiste pas, le
lgislateur franais et de lUEMOA font du payement en monnaie scripturale une obligation lgale pour
certaines catgories de transactions bien dfinies. Pour ce faire, ces lgislateurs vont dicter des lois
propres favoriser lutilisation de tel ou tel instrument, contraignant du coup le consommateur recourir
ce moyen de gr ou de force. Par ex., lobligation de percevoir son salaire ou tout revenu par chque
ou dpt direct oblige tout salari dtenir un compte bancaire. Il en va de mme de la limitation du
montant des paiements en espces qui oblige le consommateur payer autrement quen argent
comptant. En interdisant de payer en espces certaines crances, les lgislations bancaires vont du
coup lgaliser lobligation de payer par chque ou tout autre moyen scriptural. Or, un chque, mme sil
est authentique, nest pas un moyen de paiement garanti comme la monnaie fiduciaire, car son rejet
pour cause dabsence de provision ou dirrgularit par la banque du tireur est toujours possible.
4.3. Des consquences juridiques de lobligation de payer en monnaie scripturale
Augmentation du taux de bancarisation. Limpact direct de lobligation de payer en monnaie
scripturale se traduit pour un pays par laccroissement du taux bancarisation de la population.
Le risque de non-paiement. Mme si le paiement par voie scripturale est directement impos par
certains tats (France UEMOA) ou indirectement impos par les us et pratiques bancaires (Canada) qui
fixent un certain seuil partir duquel certaines transactions ne peuvent tre effectues en monnaie
fiduciaire, il nen demeure pas moins que subsiste toujours un risque de non-paiement pour le crancier
contraint daccepter un tel paiement, en loccurrence si le paiement est fait par chque non-certifi. Car,
rien ne garantit que le compte bancaire de son dbiteur soit suffisamment approvisionn. Et quand bien
mme que ce compte serait approvisionn, encore faut-il souligner le paiement dpend de la solvabilit
de la banque du tireur (banques en difficults financires comme cest le cas de certaines banques
africaines). En ce qui concerne le chque par exemple, il faut noter quen raison des risques de nonpaiement gnralement pour cause dabsence de provision, par exemple, les agents conomiques
(commerants surtout) sont trs frileux accepter un paiement par chque. Pour limiter ce risque, en
France et dans lUEMOA, le commerant qui accepte en paiement un chque peut exiger la production
d'une (ou deux) pice(s) d'identit. S'il est quip d'un lecteur de chque, il peut l'utiliser pour vrifier la
rgularit du chque auprs du Fichier National des Chques Irrguliers (FNCI) de la Banque de
France, afin de sassurer quil n'est pas perdu ou vol, que le compte est actif et que la personne payant

70

par chque (tireur) n'est pas un interdit bancaire. Au Canada la question ne se pose pas en ces termes,
parce que le chque demeure un moyen de paiement trs peu usit dans les transactions commerciales.
Le cours lgal de la monnaie scripturale. Les dispositions lgales obligeant les agents conomiques
transiger au-del dun certain seuil en monnaie scripturale, ne sont-elles pas de nature confrer cours
lgal la monnaie scripturale 159 dans les tats de lUemoa ? La rponse semble ngative, car :
[] si la monnaie scripturale acquiert un jour cours lgal, ce ne serait pas encore
suffisant pour dterminer l'application cette monnaie de toutes les rgles auxquelles sont
soumises les espces montaires . Car les espces montaires sont des meubles
corporels rgis par des rgles de transmission et d'appropriation spcifiques alors que,
mme devenue monnaie au sens juridique du terme, la monnaie scripturale demeurera
dpourvue de corpus 160.
En gros, pour quil en soit vritablement ainsi que la monnaie scripturale acquire cours lgal il
faudrait quelle soit soumise aux mmes rgles que la monnaie fiduciaire qui, par nature, est un bien
meuble corporel, donc rgi par les rgles de transmission et d'appropriation spcifiques de droit civil
alors que la monnaie scripturale mme devenue monnaie au sens juridique du terme demeure toujours
dpourvue de corpus, parce quinvisible, immatrielle. Or, [la monnaie scripturale] ne peut tre tenue
que pour un bien incorporel, sur lequel certes le titulaire du compte a un pouvoir de fait, une matrise qui
s'apparente au corpus, mais qui ne permet pas pour autant de conclure une authentique possession
[] 161 comme cest le cas avec la monnaie fiduciaire. Qui plus est, mme si le paiement par voie
scripturale est lgalement impos par certains lgislateurs, comme ceux de la France et de lUEMOA,
qui fixent un certain seuil partir duquel certaines catgories de transactions ne peuvent tre effectues
en monnaie fiduciaire 162, il ne subsiste pas moins toujours un risque de non-paiement pour le crancier
contraint daccepter un tel paiement. Or dans les faits, rien ne garantit que le compte bancaire de son
dbiteur soit suffisamment approvisionn pour honorer le chque. Et quand bien mme ce compte
serait-il approvisionn, encore faut-il que ce chque ne soit pas entach dirrgularit ou daltrations
empchant son paiement et que la banque du tireur soit solvable 163, plus prcisment, quelle ne soit
pas en faillite au moment de la prsentation au paiement du chque son guichet. De ce qui prcde,
on peut conclure que la monnaie scripturale a un pouvoir libratoire forc, dans certains cas bien dfinis
159 BRUYNEEL, Le virement , supra, note 111, p. 394 et s., MANN, The Legal Aspect of Money supra, note 41, p. 79;
LIBCHABER, Recherches sur la monnaie en droit priv, supra, note 41, p. 82.
160 DELNOY, La qualification de la donation par virement , supra, note 57, p. 213 -214.
161 Michel CABRILLAC et Jean-Louis RIVES-LANGE, Crdit et titres de crdit , (1979) Rev. trim. dr. com. 287, F. GRUA,
Contrats bancaires, Paris, Economica, 1990, T. 1, p. 166, note 3.
162 En France, tout paiement excdant 750 euros doit tre effectu par chque barr (art. L161-1, L112-6 L112-8 CMF et
lart. 3 de lOrdonnance n 2000-916 du 19 septembre 2000). Cette obligation de payer par chque est reprise en droit belge,
o, l'article 3 de l'arrt royal n 56 du 10 novembre 1967 dispose que dans les relations entre les commerants agissant
dans l'exercice de leur commerce, ceux-ci ne peuvent refuser les paiements ou versements de sommes d'au moins dix mille
francs effectus par chque, barr ou non, ou par virement sur un compte ouvert auprs de l'Office des Chques postaux,
d'une banque tablie en Belgique [...] .
163 THUNIS, Responsabilit du banquier et automatisations des paiements, supra, note 109, p. 81.

71

par la loi. En effet, bien que ne bnficiant pas de la garantie tatique, les supports de la monnaie
scripturale sont de plus en plus imposs par l'tat dans les transactions par le jeu du cours lgal.
Supports qui ne sont rien dautre que le fruit de limagination de l'activit bancaire et dont lutilisation
dpend surtout de la confiance du public dans le systme bancaire et de la confiance rciproque qui
rgne entre les banques (interbancarit).
5. Du circuit de la monnaie scripturale
Ce sont les ordres de paiement donns par le titulaire du compte bancaire son banquier qui lui
permettent de circuler. Aussi, ds rception de lordre, le banquier dbite le compte de son client du
montant ordonn au profit du bnficiaire. Ces ordres parce quils ne font que prparer la remise de
monnaie 164 ne constituent en aucun cas un paiement du fait de leur mission. Nous pouvons citer
lexemple du chque qui ne constitue pas un paiement en soi, car lordre donn par le tireur ne fait
quintimer son banquier de payer le bnficiaire ou le porteur165. Sans laction du banquier, il ne saurait y
avoir de paiement malgr lmission du chque, support physique qui permet la monnaie scripturale de
circuler entre les agents conomiques. En fait, le bnficiaire de lordre de paiement nen est satisfait
que lorsque lui a t bel et bien transfr le montant qui lui est d 166. De ce qui prcde, une
question sur laquelle nous npiloguerons pas se pose : partir de quel moment est-on en droit de
considrer que le paiement fait en monnaie scripturale est devenu valablement dfinitif et
irrvocable 167 ?
La monnaie scripturale ne quitte pas le champ bancaire, car sans compte bancaire, il est impossible den
possder, ni den faire usage. Elle circule grce aux ordres de paiement donns par le titulaire du
compte bancaire au banquier tir qui, ds leur rception, dbite le compte de son client du montant
ordonn au profit du bnficiaire. En fait, la monnaie scripturale ne sort pas du champ bancaire parce
quelle ne circule de compte compte que par le biais d'critures comptables 168. Les conditions de sa
cration, sa circulation et sa destruction sont rgies par la lgislation bancaire. Lon peut classer les
circuits de cette monnaie dans le champ bancaire en trois catgories : le circuit des transactions
courantes, le circuit banque/client et le circuit intrabancaire ou interbancaire.
Sagissant du circuit des transactions courantes, il faut noter que chaque fois quil y a change entre
agents conomiques, lon utilise ncessairement un moyen de paiement, qui selon le mode de paiement
choisi peut tre un chque, une carte de dbit ou crdit, un TEF, etc.
RIVES-LANGE, La monnaie scripturale supra, note 41, 405.
Jean VAN RYN, Jacques HEENEN, Principes de droit commercial, Bruxelles, Bruylant, 1981, p. 391.
166 BRUYNEEL, Le virement , supra, note 111, p. 390.
167 Sur la question de moment dfinitif du paiement en monnaie scripturale dans les rapports interbancaires, voir laffaire
Hersatt, infra, p 301 et suiv.
168 RIVES-LANGE, La monnaie scripturale supra, note 41, p.407.
164
165

72

En ce qui concerne le circuit banque/client, il est noter que celui qui donne lordre de payer (ex. du
tireur dun chque) a toujours recours son institution financire pour faire dbiter son compte. Il en va
de mme pour le bnficiaire de lordre de paiement qui, pour voir son compte bancaire crdit, doit
remettre lordre sa banque qui se chargera de le prsenter en paiement la banque du dbiteur.
Quant au circuit intrabancaire ou interbancaire, il faut dire qu lexception de l'argent liquide, toute
opration de paiement en monnaie scripturale (ex. du chque) enclenche systmatiquement un
mcanisme bancaire dune complexit variable. Ce mcanisme implique ncessairement, le recours par
les banques du tireur et du bnficiaire, un organisme dnomm chambre de compensation qui sert
leur dintermdiaire. Le circuit intrabancaire gnralement utilis comporte une complexit des
procdures de paiement que n'a pas la monnaie fiduciaire, tout simplement parce que la monnaie
scripturale ncessite le recours des systmes de paiement par les banquiers concerns. En effet, ces
derniers peuvent recourir au courrier, au tlex ou l'intermdiaire d'un rseau de communication
interbancaire. tant donn la longueur et le caractre alatoire des dlais d'acheminement et de lusage
relativement contraignant dont ils en tmoignent, le courrier et le tlex sont peu utiliss. Aussi, les
rseaux de tlcommunication interbancaires 169 vont-ils tre des privilges (plus souvent utiliss) parce
que moins onreux, plus rapides et plus scuritaires que les courriers et les tlex. Par exemple, en
comparant le tlex avec au rseau de communication SWIFT, on a estim le dlai de transfert de SWIFT
25 secondes environ et celui du tlex deux minutes170. Ainsi, la technique privilgie par les banques
pour la transmission de ces instructions va dfinitivement s'orienter vers les rseaux de
tlcommunication cause de ces principaux avantages.
On distingue quatre principaux rseaux ayant chacune sa particularit (SWIFT171, CHAPS172, CHIPS173
et FEDWIRE 174). Ces rseaux, qui effectuent la majorit des oprations bancaires aussi bien linterne
qu internationale sont subdiviss en deux catgories : les rseaux de transmissions et
169 Sur les rseaux de tlcommunication interbancaires, L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130,

p. 45-48, 738-751; Guy CAUDAMINE, Jean MONTIER, Banque et marchs financiers, Paris, Economica, 1998, p. 167.
Sur les avantages des rseaux de communication interbancaire, H.F. LINGL, Risk Allocation in International Interbank
Electronic Fund Transfers: CHIPS & SWIFT (1981) 22 Harv. Int'l L.J. 621
171 Sur l'histoire de SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), voir, Ezra U. BYLER et James C.
BAKER, SWIFT : A Fast Method to Facilitate International Financial Transactions, (1983) 17 J.W.T.L. 459,460 et s.; Eliahu
P. ELLINGER, Modern Banking Law, Oxford, Clarendon Press, 1987, p. 343. Cf. galement au site de SWIFT, SWIFT: About
SWIFT 30 Years of Networking , en ligne http://www.swift.com/index.cfm?item_id=1243. Sur le transfert par SWIFT, voir
GEVA, The Law of Electronic Funds Transfers, supra, note 140, chap.4, p. 4-42, 4-73 ; LINGL, ibid., p. 621.
172 Sur le mode de fonctionnement de CHAPS (Clearing House Automated Payment System), voir, Benjamin GEVA, CHAPS
Transfer of Fund , (1988) L.M.C.L.Q. 477; GEVA, ibid., chap.4, p. 4-86, 4-97; Annie HOCKADAY, Is a CHAPS Payment Order
a valuable security? R.v. King, (1992) 7 B.F.L.R. 337; R. T. CLARK, CHAP- A New Approach to Payment System,
Interbank Research Organisation, 1982.
173 CHIPS est l'abrviation de Clearing House Interbank Payment System. Sur la description du systme, voir, GEVA, The Law
of Electronic Funds Transfers, supra, note 140, chap. 3, p. 3-31, 3-65; Hal. S. SCOTT, Corporate Wire Transfers and the
Uniform New Payment Code (1983) 83 Col. L. rev. 1664;
174 propos du rseau FEDWIRE (Federal Reserve Wire Transfer Netwok), cf. GEVA, ibid., chap. 3 p. 3-66, 3-106. Voir aussi,
FEDERAL RESERVE BANK OF NEW YORK, Fedwire: The Federal Reserve Wire Transfer Service, New York, New York Federal
Reserve Board, 1995, p. 10
170

73

tlcommunications interbancaires (SWIFT et CHAPS) et les rseaux de tlcompensation et de

transmission des messages (CHIPS, FEDWIRE) 175. Tous ces rseaux constituent des systmes
importants pour l'efficacit du march de change, 176 car, ils servent transfrer les fonds et grer les
paiements transfrontaliers. Cependant, ils peuvent aussi transfrer les problmes financiers d'un acteur
l'autre et dclencher des crises l'chelle internationale. En d'autres termes, ils peuvent, en raison
notamment de lnorme volume des flux des changes, reprsenter un important canal de propagation
des risques 177.
De ce qui prcde, peut-on arguer que le consommateur a vraiment le choix du moyen de paiement
appropri qui lui sied le mieux ?
III. DU CHOIX MOYEN DE PAIEMENT APPROPRIE : MONNAIE FIDUCIAIRE OU SCRIPTURALE
Le mode de paiement (monnaie fiduciaire ou scripturale) doit tre accept par les deux parties une
transaction (client et vendeur). En consquence, les commerants peuvent, en toute lgalit, refuser
comme mode de paiement aussi bien la monnaie fiduciaire (pice et billets de banque) que la monnaie
scripturale (carte de crdit ou de dbit, chque, etc.). Autrement dit, le mode de paiement (monnaie
fiduciaire ou scripturale) doit tre accept par les deux parties dune transaction (client et vendeur).
Obligation ou droit de choix le moyen de paiement ? Le mode de paiement en monnaie fiduciaire
doit tre accept de gr ou de force par les deux parties une transaction, parce quelle a cours lgal,
sauf si lune des parties souponne quil sagit dun cas de faux monnayage. En consquence, il sagit
dune obligation qui simpose aux parties qui transigent en espces. Par contre, ces mmes parties
peuvent, en toute lgalit, refuser le mode de paiement en monnaie scripturale, car elle na pas cours
lgal. Au Canada, par exemple, si la transaction a lieu au Qubec, les parties sont tenues de se rfrer
lart. 1564 du C.c.Q. qui dfinit les diverses formes de moyens de paiement scripturaux qui sont
libratoires.
Monnaie fiduciaire ou monnaie scripturale ? lheure actuelle, pour le rglement des transactions
commerciales, les agents conomiques utilisent de faon combine les deux formes actuelles de
monnaie la monnaie fiduciaire et la monnaie scripturale. Par contre, la prfrence pour lune ou lautre
est fonction du degr de bancarisation de la population.
175 Ceux sont deux rseaux nationaux de transfert lectronique de fonds de grande valeur aux tats-Unis. Voir dans ce sens,
GEVA, The Law of Electronic Funds Transfers, supra, note 140, chap. 3, p. 3-2, 3-106.
176 Le march des changes assure les changes de devises et permet d'tablir les cours entre les diffrentes monnaies
nationales. Il couvre l'ensemble des places financires du monde et fonctionne 24 heures sur 24 Cf. Guy CAUDAMINE, Jean
MONTIER, Banque et marchs financiers, Paris, Economica, 1998, p. 480.
177 Le terme risque dsigne les inconvnients, les difficults et les dangers plus ou moins probables . Cf. CAUDAMINE,
MONTIER, ibid. p. 167. Sur la notion de risque, voir Dominique RAMBURE, Les systmes de paiement, Paris, Economica, 2005,
p. 100 122.

74

Dans les pays sous-bancariss o la majorit de la population ne dtient pas de compte, on note que
la monnaie fiduciaire reste le principal mode de paiement. Exemple des pays de lUEMOA.
Dans les pays fort taux de bancarisation, comme le Canada, lon note une prfrence nette du
consommateur pour la monnaie scripturale qui est le principal moyen dchange entre agents
conomiques, parce quelle offre beaucoup plus de flexibilit et de commodit. En effet, plutt que de
payer en espces, le consommateur prfre utiliser un instrument scriptural de paiement. Ce qui
explique pourquoi la proportion des paiements en espces est beaucoup plus faible dans ces pays 178.
En effet, rares sont les consommateurs qui, aujourd'hui, ne rglent pas leurs obligations financires
(salaires, achats, factures, etc.) par cartes bancaires, virements : autant de moyens de paiement
scripturaux qui se sont progressivement substitus dans lentendement gnral aux paiements en
espces. Cette prfrence a t galvanise par les innovations technologiques en matire bancaire,
notamment celle relative lautomatisation des systmes et moyens de paiement qui a eu pour corollaire
celle des moyens de paiement. Par exemple, grce lautomatisation des moyens de paiement
scripturaux, le client-consommateur peut dsormais, via les GAB multifonctions, effectuer lui-mme la
plupart de ses transactions bancaires sans intermdiation financire : paiement de facture, dpt/retrait
de fonds, dpt de chque, TEF, etc. On parle alors de dsintermdiation financire.
De ce qui prcde, lon pourrait tre tent de croire que la modernisation des moyens de paiement
entranera lagonie de lintermdiation financire et de la monnaie fiduciaire, mais cela est loin dtre vrai,
car cette monnaie a encore un grand avenir devant elle, pour la simple raison quelle ne saurait tre
compltement limine de la circulation pour des raisons de politique conomique et montaire, et
surtout parce quen matire de paiement, limagination des banquiers na pas fini de sexprimer. Partant,
on pourrait croire que lautomatisation des moyens de paiement entrainera ipso facto lagonie de
lintermdiation bancaire et de la monnaie fiduciaire. Mais cela est loin dtre vrai, car en ce qui concerne
par exemple, la monnaie fiduciaire, tout porte croire, en ltat actuel des choses, quelle a encore un
grand avenir devant elle, pour la simple raison quelle ne saurait tre compltement limine de la
circulation pour des raisons politiques, conomiques et montaires. Quant la fonction dintermdiation
des banques, on ne saurait pour lheure envisager sa fin, car limagination des banquiers na pas fini de
sexprimer en matire de paiement.
La question se pose alors de savoir, quel moyen de paiement scriptural faut-il privilgier : papier ou
lectronique ?
Assurment llectronique, car la tendance qui se dessine actuellement dans le milieu bancaire est la
rduction, voire la suppression de la circulation du support papier. En effet, avec lavnement de
178

ce propos, lire au Canada le rapport 2001, supra, note 6.

75

nouvelles mthodes permettant le transfert de fonds au moyen de techniques tlmatiques,

magntiques, lectroniques ou informatiques 179, lutilisation des instruments de plus en plus
sophistiqus va entraner lapparition de nouvelles mthodes de paiement lectroniques, qui vont
permettre largent de circuler sans aucune manipulation, et ce de plus en plus facilement, rapidement
et de manire beaucoup plus scuritaire, sans pratiquement aucune intervention du banquier. Partant,
de tous les moyens scripturaux usits 180, le moyen lectronique a fini, au fil du temps, par prendre le pas
sur le papier, cause de son caractre efficace, scuritaire et moins coteux. En fait, depuis ces
dernires dcennies, nous assistons une prolifration des moyens de paiement et des mthodes de
transaction, que ce soit sous forme matrielle ou sous forme numrique 181. Aujourdhui, on constate
quavec lessor et la gnralisation des paiements automatiss (GAB, TEF/TAF), les chques sont de
moins en moins utiliss par les agents conomiques. Au Canada, par exemple, comparativement aux
cartes bancaires, le chque demeure le moyen de paiement le moins pris des consommateurs 182,
lesquels y ont recours gnralement pour le paiement des loyers ou des salaires. Ce qui explique
pourquoi, aujourdhui au Canada, la majorit des transactions commerciales sont dnoues directement
sous forme de virement de compte compte, sans manipulation d'espces, et gnralement sans
l'intermdiation des banques.
La question quon est tent de se poser est celle de savoir si cet tat des choses met fin au rle
dintermdiation des banques entre agents conomiques, ou si les autorits montaires devraient
sinquiter de [] lventualit de voir se dvelopper lavenir une vraie fracture sociale, lorsque
laccs la monnaie numrique deviendra la principale faon de [payer] lorsque se multiplieront les
cybermarchs [] 183 . La question reste ouverte !
En conclusion, on peut dire que les deux formes de monnaies (fiduciaire et scripturale) qui constituent
les principaux moyens de paiement en circulation dans nos socits contemporaines, sont de forces
ingales en ce sens que la monnaie fiduciaire cre par ltat, par le biais de la banque centrale a
force libratoire, parce quelle revtu du sceau de l'tat. Contrairement la monnaie scripturale qui na
pas de force libratoire, parce que cre par les banques commerciales. Pour preuve, lon peut refuser
en paiement un chque, car, mme si lon sait que celui qui l'met est dtenteur dun compte, rien ne
garantit la seule vue du chque que ce compte approvisionn (exception faite des chques certifis).
Mme si ces deux formes de monnaie actuellement en vigueur dans nos socits contemporaines
Alain-Marie FOY, Les cartes bancaires et les innovations technologiques , in Droit et monnaie, supra, note 41, p. 279.
Michel CABRILLAC, Montique et droit du paiement , in Mlanges de Juglart, Paris, LGDJ, 1986, p. 86, no 7; ric
FROMENT, Linnovation dans les paiements : analyse et limite , (1987) Banque 342; ALFANDARI, Le droit et la monnaie ,
supra, note 76 p. 138. ; L'HEUREUX, Le paiement par virement bancaire , supra, note 142, p. 158 ; L'HEUREUX, FORTIN et
LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p 735-738.
181 MILLER, MICHALSKI et STEVENS Lavenir de largent , dans Lavenir de largent, supra, note 20, p. 12.
182 Voir Rapport de 2011 du Groupe de travail sur l'examen du systme de paiement canadien, supra, note 6.
183 OCDE, Lavenir de largent, supra, note 20, p. 8.
179
180

76

empruntent des circuits diffrents depuis leur cration jusqu' leur destruction, il faut dire quil ny a pas
de cloisonnement rigide entre eux, car la tendance est au rapprochement 184 de ces deux principales
formes de monnaie. Voil pourquoi les Anglais qualifient la monnaie fiduciaire de monnaie de premier
rang, cest--dire, une monnaie qui a le plus de pouvoir (high powered money); car c'est en effet elle
qui permet aux banques commerciales de crer la monnaie scripturale, une monnaie de second rang.
Avant de mettre en exergue le mcanisme de fonctionnement de la chambre de compensation aussi
appel systme de paiement par compensation interbancaire, nous tudierons dabord le chque en
tant quinstrument de paiement scriptural, parce que cest son usage qui a donn naissance la cration
de cette chambre.
SECTION 2. DU CHEQUE COMME MOYEN DE PAIEMENT
La question se pose ici de savoir si toutes les formes de chque sont admissibles en chambre de
compensation. Pour le savoir, il convient de faire un distinguo entre les diffrentes formes de chques et
analyser leur importance pour la population et les banques.
Pour une analyse judicieuse de cette question, il importe, dans cette section, de mettre en lumire la
distinction faite par le lgislateur entre les deux principales formes de chque, savoir
un simple moyen de paiement (cest sa fonction originelle), cest--dire un moyen dont
lusage ne favorise pas ncessairement une bancarisation complte de la population. Nous
qualifions une telle forme de bancarisation de faade, parce que largent sort du systme
bancaire favorisant ainsi le recours la monnaie fiduciaire, dont la production et le contrle de
la circulation cotent cher ltat ;
un instrument de paiement scriptural (objet de notre tude) qui favorise une bancarisation
complte de la population parce que largent ne sort pas du champ bancaire. Il circule de
compte compte au mme titre que les TEF et la carte bancaire, notamment la carte de
paiement.
Mais, avant dtudier ces deux formes qui permettent au chque dtre ou non un instrument de
paiement scriptural au mme titre que les virements et les cartes de paiement, nous allons dabord
prsenter quelques gnralits sur le chque ( 1) et numrer les conditions remplir pour avoir
recours au chque comme moyen de paiement ( 2). Puis nous focaliserons notre propos sur le chque
comme moyen de paiement scriptural ( 3), parce que, comme mentionn plus haut, cest le moyen dont
lusage a conduit la cration du systme de compensation interbancaire dnomm dans le jargon
bancaire chambre de compensation. Chambre de compensation dont le fonctionnement, quand il est
184

BRUYNEEL, le virement , supra, note 111, p. 395.

77

efficient, conduit au dveloppement conomique et social des populations bancarises qui ont recours
ce moyen scriptural de paiement quest le chque.
1. GENERALITES SUR LE CHEQUE
Le chque est un titre de paiement crit, qui permet son bnficiaire dobtenir le paiement dune
somme dargent. Quelle est son origine? La dfinition qui est donne par lgislateur est-elle peu ou prou
influence par le rgime juridique qui lui est applicable?
I. ORIGINE DU CHEQUE
La doctrine est divise quant l'tymologie du mot chque 185. En effet, si pour certains, le mot
chque est un emprunt langlais check, pour dautres, ce mot est rattach terme franais chec .
Toujours est-il que le chque tire son origine des vieilles pratiques des dtenteurs de monnaie
mtallique qui la confiaient en dpt aux orfvres, anctres des banques 186. Comme on la vu plus haut,
lorfvre remettait en guise de rcpiss du dpt un billet au dtenteur de la monnaie, gnralement un
commerant. Pour rgler ses factures, ce dernier au lieu de se rendre chez lorfvre pour retirer son
avoir, remettait son crancier un document crit, justifiant quil est dtenteur de monnaie chez un
orfvre ; document sur lequel, il ordonnait son orfvre deffectuer un paiement dun certain montant
son crancier, porteur du document. On parlait alors de lettre de change dont lusage gnralis et
tendu par la suite au public a donn naissance au chque. Cest particulirement au cours du 17e
sicle en Angleterre que s'est dvelopp l'usage du chque avec les caractristiques actuelles 187 que
nous connaissons.
Pour cerner lorigine du chque tel que nous le connaissons, il faut remonter lorigine des effets de
commerce, notamment celle de la lettre de change. Pour ce faire, il faut retourner la lex mercatoria en
vigueur au 13e sicle 188. Il sagissait dabord dcrit constatant une dette cest--dire, un engagement
payer, dont les caractristiques juridiques ont volu au fil des sicles, singulirement en droit
britannique en raison de la reconnaissance de cet crit par les tribunaux de common law de la lex
mercatoria titre dusage de commerce constitutif de droit 189.
Michel CABRILLAC, Chque : Gnralits, Rgles de forme , JCl. Banque, Crdit, Bourse, Fasc. 310, p. 3, en ligne,
<http://www.lexisnexis.com/ca/legal/results/tocBrowseNodeClick.do?tocCSI=268027&rand=0.2806282064067698&clickedNod
e=TAABABD>.
186 James Milnes HOLDEN, The History of Negotiable Instruments in English Law, London, University of London, Athlone Press,
1955, p. 206 ; GEVA, The Law of Electronic Funds Transfers, supra, note 140, no 1.03 [2]; James Steven ROGERS, The Early
History of the Law of Bills and Notes: A Study of the Origins of Anglo-American Commercial Law, Cambridge: Cambridge
University Press, 2004.
187 Michel VASSEUR et Xavier MARIN, Le chque , dans Banques et oprations de banque, Paris, Sirey, 1969, T. 2, n 7 ; J.
BOUTERON, Le chque, thorie et pratique, Paris, Dalloz, 1924, p. 1 s. Le chque a t introduit en France en 1865. Voir dans
ce sens, Auguste MOUSSU, les nouveaux moyens de paiement , (1984) Banque 463.
188 CRAWFORD and FALCONBRIDGE, supra, note 56, p. 1171-3.
189 Woodward v. Rowe (1677), 2 Keble 105 et 132, 84 E.R. 67 et 84.
185

78

Toutefois, pour confirmer lexistence lgale dune des principales caractristiques des lettres de change,
soit leur ngociabilit, il fallut une intervention lgislative 190. Jusqu ladoption du Bills of Exchange Act
en 1882 191, le droit britannique des effets de commerce demeura gouvern surtout par la jurisprudence
et donc en pratique par lacceptation par les tribunaux de la preuve des usages commerciaux.
En gros, les dcisions des tribunaux taient trop tributaires de la preuve des usages et de prcdents,
pouvant, loccasion, manquer de cohrence. Do la ncessit de codifier ces usages. En sus, de par
sa nature juridique, la lettre de change met en effet en prsence trois personnes le donneur dordre, son
banquier et le bnficiaire de lordre. Mais entre le bnficiaire et le banquier, la lettre peut aussi tre
endosse et ngocie par de nombreux intermdiaires, chacun d'eux voulant dans la mesure du
possible tre assur que le document qu'il dtient comporte bien une valeur correspondant celle qu'il a
lui-mme donne en contrepartie de leffet. Cette nature tripartite de la lettre compliquait les relations
juridiques au niveau des droits et responsabilits des parties en prsence au paiement dune lettre de
change. Aussi, devint-il indispensable, dans ce domaine, de clarifier ltat du droit. Le Canada na gure
tard suivre lexemple du lgislateur anglais, en adoptant en 1890 la Loi sur les lettres de change. En
effet,
In the late 19th century a renowned commercial lawyer, M. D. Chalmers, codified the law
relating to bills of exchange and sales of goods. Those legislative initiatives were enacted
by the British Parliament in 1882 and 1894 respectively 192. In 1890, after minor changes to
accommodate Canadian banking practice, the federal government became the fourteenth
government to adopt the English Bills of Exchange Act 193. The English Sale of Goods Act
was similarly adopted by the governments of the Canadian common law provinces in the
last years of the century 194.
Par la suite, le Parlement canadien nintgra pas dans la LLC les modifications lgislatives effectues
par le Parlement britannique. Aussi, le droit canadien et le droit britannique en matire deffets de
commerce diffrent-ils donc bien des gards, mme si le lgislateur prcise que Les rgles de la
Common Law d'Angleterre, y compris en droit commercial, s'appliquent [] aux effets de commerce,
[dont le chque] dans la mesure de leur compatibilit avec les dispositions expresses de la loi sur les
lettres de change (art. 9 LLC). noter que les rgles applicables au chque sont pour la plupart
Promissory Notes Act, (1704) 3 & 4 Anne, c. 9.
R.-U. 1882, c. 61. Il s'agirait du tout premier cas dans l'histoire parlementaire britannique o le lgislateur codifia un
ensemble de rgles de common law; L'auteur de la loi s'est inspir abondamment d'un recueil dont il avait dj rdig deux
ditions avant de prendre la plume du lgislateur, et aux fins de la confection duquel il avait consult 2 500 dcisions
judiciaires et 17 lois particulires. Lire dans ce sens, CRAWFORD and FALCONBRIDGE, supra, note 56, p. 1177.
192 Bills of Exchange Act 1882, 45 & 46 Viet., c. 61; Sale of Goods Act 1893,56 & 57 Vict., c. 71.
193The BiIls of Exchange Act, 1890, S.C. 1890, c. 33. Conformment larticle 91(18) et 129 de la Loi constitutionnelle de
1867, cette nouvelle loi abrogeait implicitement l'essentiel des articles 2279 2354 du Code civil du Bas-Canada qui, depuis
1866, rgissaient les lettres de change, les billets et les mandats ordre au Qubec. Cette loi de 1890 est devenue lactuelle
Loi sur les lettres de change L.R.C. (1985) c. B-4. Sur l'tat du droit au Qubec durant cette priode, lire CRAWFORD and
FALCONBRIDGE, supra, note 56, p. 1178-80.
194 Jacob S. ZIEGEL, Benjamin GEVA. Commercial and Consumer Transactions, Emond-Montgomery Ltd., 1981, p. 452.
190
191

79

dinspiration common law 195. Do la spcificit de lapplication de ces rgles au Qubec, une province
canadienne de tradition civiliste, dans laquelle lesdites rgles ne sont pas dictes uniquement par celles
du code civil, celles de la common law sappliquent galement conformment lart. 9 LLC prcit.
Depuis son adoption, cette loi de 1980 a fait lobjet de plusieurs amendements 196. La plupart de ces
interventions lgislatives visaient des lments purement techniques ou constituaient des modifications
de concordance sur les questions de fond, telle lextension de la dfinition du mot chque qui permit
dy inclure les lettres de change tires sur des institutions de dpt autres que les banques et qui
conduisit la cration des lettres et billets de consommation (a. 188-92 LLC) 197.
Actuellement, au Canada, le chque est principalement rgi par la LLC ; les rgles relatives
lencaissement et au paiement sont fixes par le Rglement administratif no 3 de lACP 198 ; et selon le
cas, par quelques dispositions de la Loi sur les banques 199 et du Rglement sur laccs aux services
bancaires de base 200.
En France, par contre, le chque a fait son apparition avec la Loi du 14 juin 1865, dont ladoption
concida avec le dveloppement des premiers grands tablissements bancaires franais. Ensuite il y eu
la signature de la Convention internationale de Genve du 11 mars 1931 qui tablit un rgime unifi du
droit du chque pour les parties signataires. Mais cette convention ne fut pas ratifie par de nombreux
pays et ceux qui lont ratifie lont fait avec certaines rserves. Ce qui explique pourquoi il nexiste pas
proprement dit un droit international du chque compltement unifi. Toutefois, en France cest sur la
base de cette convention que la loi rgissant le chque a t labore. Actuellement, le chque est rgi
par le CMF en ses articles L.131-1 L.131-87.
Dans lUEMOA, il est difficile de situer avec certitude lorigine du chque. Toutefois, lon peut affirmer,
sans ambigit, que la rglementation du chque en tant quinstrument de paiement date de 1994 avec
ladoption de la loi uniforme. Jusqu cette date, ctaient les textes qui traitaient des effets de commerce
et des paiements qui rgissaient principalement le chque. Il sagit notamment du Code de commerce et
du Code civil. Cette Loi uniforme de 1994 a t abroge et remplace en 2002 par le Rglement
UEMOA qui rgit aujourdhui le chque.
195 Le systme bancaire canadien tant dinspiration de common law, cela vient bonifier notre tude comparative entre les
systmes de paiement par compensation interbancaire de tradition civiliste (France Uemoa) et les systmes de common law
qui traitent diffremment quelques nuances prs le paiement du chque via lesdits systmes. noter que techniquement
parlant, la procdure de traitement du chque manuel ou automatise est la mme dans lensemble des systmes tudis.
Seules diffrent (selon le degr de modernit du systme en cause) les rgles juridiques applicables ce traitement.
196 Sur lhistorique de cette loi, voir, CRAWFORD and FALCONBRIDGE, supra, note 56.
197 Sur les lettres et billets de consommation, voir CRAWFORD and FALCONBRIDGE, Ibid., p. 1178.
198 Rglement administratif no 3 de lACP, DORS/2003-346.
199 Loi sur les banques (ci-aprs abrge, L.B.), L.C. 1991, c.46.
200 Rglement sur laccs aux services bancaires de base (ci-aprs abrge RASBB) DORS/2003-184.

80

En rsum, malgr les nombreuses interventions lgislatives en matire de paiement par chque, force
est de constater labsence de normalisation juridique internationale sur les caractristiques et lutilisation
du chque. Aussi, le chque est-il soumis des rgles trs diverses d'un pays l'autre. Ce qui explique
pourquoi, un chque mis dans un pays est mal accept l'tranger. Quen est-il alors du droit
applicable en cas de conflit de lois? Pour rsoudre ce problme, certaines banques accordent le droit
d'mettre des chques avec entente de compensation dans une devise autre que leur devise nationale.
Dans un tel cas, le chque est rput mis par la banque prsente dans le pays vis par l'entente.
Quoiquau demeurant les banques nationales ont tendance refuser le recouvrement des chques tirs
sur une banque trangre, sur le fondement des lois nationales relatives la lutte antiterroriste et de
blanchiment d'argent.
II. NATURE JURIDIQUE ET DEFINITION DU CHEQUE
1. Nature juridique du chque : instrument de crdit et/ou instrument de paiement?
Pour dterminer la nature juridique du chque, soit comme instrument de paiement , soit comme
instrument de crdit , la doctrine, canadienne et franaise, a tendance, selon le courant de pense
doctrinale, soit dopposer le chque la lettre de change, en leur appliquant des rgimes juridiques
distincts, soit de les considrer comme semblables, en leur attribuant un mme et unique rgime
juridique. Cette distinction repose sur la dfinition donne au chque par le lgislateur. Ainsi selon que
cette dfinition se rapproche ou sloigne de celle de la lettre de change sur le moment du paiement, le
chque est considr soit comme un instrument la fois de paiement et de crdit qui se confond la
lettre de change (Canada), soit un instrument de paiement qui sen distingue (France/UEMOA). En fait,
au Canada, au niveau du rgime juridique, la loi ne fait aucune distinction entre le chque et la lettre de
change qui sont tous deux considrs comme tant la fois des instruments de paiement et de crdit.
Tandis quen France et dans lUEMOA, au regard de la loi, le chque est exclusivement un instrument
de paiement vue qui se distingue nettement de la lettre de change, laquelle est un moyen de paiement
crdit. Pour mieux cerner cette nuance, il convient de dfinir ce que lon entend par instrument de
paiement, par instrument de crdit, par chque et par lettre de change.
Instrument de paiement instrument de crdit. Les instruments de paiement et de crdit sont dfinis
comme des procds permettant de faciliter le paiement de sommes dargent sans avoir ncessairement
recours des espces. Ces procds sont soumis un formalisme trs strict, en ce sens que, pour
valoir comme titre de paiement, la loi exige un crit sous seing priv. dfaut dcrit, le titre ne vaut pas
comme instrument de paiement ou de crdit, donc inopposable au porteur du document. Si comme son
nom lindique, linstrument de paiement ne sert qu payer sans dlai, linstrument de crdit quant
lui, parce que faisant rfrence au crdit, sert retarder le paiement une date ultrieure, cest--dire
fixer le paiement une certaine chance.

81

Le chque en tant que titre ngociable qui constate lexistence dune crance de somme dargent au
profit du porteur, le chque est un effet de commerce au mme titre que le billet ordre, le warrant et la
lettre de change. Aussi, il doit suivre un formalisme trs rigoureux pour sa validit. Cependant, il existe
une controverse doctrinale quant au rgime juridique applicable au chque : est-il soumis ou non au
mme rgime que la lettre de change ou sen distingue-t-il? Pour le savoir, il faut dfinir ce quest une
lettre de change.
Lettre de change. La lettre de change est un crit par lequel une personne donne lordre son banquier
de payer une troisime personne (bnficiaire ou porteur) une somme dtermine une date
dchance fixe. La lettre de change est souvent utilise comme moyen de crdit dans les transactions
commerciales entre professionnels ou entreprises. En tant quun instrument de crdit, la lettre de change
cre des obligations de nature cambiaire. Cest un instrument de paiement et crdit trs ancien qui est
beaucoup utilis par les commerants. Historiquement, la lettre de change est aprs la monnaie
fiduciaire (monnaie papier ou billet de banque) le premier instrument de paiement mis au point par les
banques, dont les rgles dusage ont servi de modle pour la cration dautres instruments de paiement
comme le chque.
Les dveloppements suivants relatifs la dfinition donne au chque par le lgislateur canadien et
franais viennent conforter cette distinction.
2. Dfinition du chque
De faon gnrale, le chque est dfini comme, tant un crit sous seing priv par lequel une personne
donne lordre une autre (qui doit ncessairement tre une banque 201 ou un autre organisme prvu par
la loi), de payer une somme prcise un tiers, bnficiaire de lordre. En dautres termes, le chque est
un document crit, par lequel, celui qui le signe donne l'ordre son banquier de payer sur prsentation
un montant donn au bnficiaire. lanalyse de la lgislation bancaire des pays tudis, on note que la
dfinition retenue du chque comporte une importante diffrenciation quant au moment du paiement,
diffrenciation de laquelle dcoule le rgime juridique applicable au chque. En fait, il existe ce propos
une controverse doctrinale 202, selon laquelle le chque en tant que moyen de paiement, est soumis
des rgles trs diverses d'un pays l'autre. En effet, la nature juridique du chque est controverse par
deux grands courants de pense l'un qui attribue au chque une nature autonome en expliquant son
mcanisme par des concepts traditionnels du droit des obligations; l'autre qui conteste cette autonomie
et y voit un chque ngociable trs proche de la lettre de change, voire assimilable ce dernier titre 203.
Sur la dfinition du terme banque ou banquier, voir dans lUEMOA (loi-cadre portant rglementation bancaire dans
l'UEMOA, art. 3), au Canada (LLC, art. 2, 164) et en France (C. mont. Fin, art. L131-1).
202 Sur la diffrence entre le chque et la lettre de change, voir L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra,
note 130, p. 555. Voir aussi, VASSEUR et MARIN, Le chque , supra, note 187, n 23.
203 CABRILLAC, Chque: Gnralits, Rgles de forme, supra, note 185, p. 5.
201

82

Ces courants de pense ayant pour consquence de modifier la nature juridique du chque, les
lgislateurs des espaces territoriaux tudis ont pris soin de trancher cette controverse en dfinissant
clairement le chque afin den prciser la nature juridique.
Au Canada, le chque est une variante de la lettre de change 204. Aussi, sa dfinition juridique va
dcouler de la combinaison des articles 16 (1) et 165 de la LLC, qui permet de dfinir le chque comme
tant un crit sign de sa main par lequel une personne (le tireur) ordonne sa banque (le tir), de
payer, sans condition une personne (bnficiaire / preneur) ou au porteur, une somme d'argent
prcise, sur demande ou une chance dtermine ou susceptible de l'tre. Ce qui veut dire que
le chque est considr la fois comme :
un instrument de paiement vue, c.--d., payable sur demande (art. 22 (1) et 165 (1) LLC) et
un instrument de crdit payable une chance dtermine ou susceptible de l'tre (art. 23 a)
et 165 (2) LLC).Quand il est utilis comme instrument de crdit, le chque est dit postdat. Ce qui
signifie quau Canada, le postdatage des chques est permis par la loi, (art. 26 d) LLC. Partant,
lexistence de la provision au moment de lmission du chque n'est pas une condition de validit
du chque, comme en France et dans lUEMOA. La provision est tout simplement la cause
objective de la cration du chque qui fonde le droit de crance du tireur et des porteurs successifs
sur le banquier tir. Aussi, il nest pas ncessaire que la provision existe au moment de lmission.
Il suffit quelle existe la date de l'chance du chque.
En somme, il faut retenir que le chque tant considr en droit canadien comme une lettre de change,
c.--d., la fois un instrument de paiement et de crdit, il est par consquemment soumis au mme
rgime juridique que la lettre de change. Autrement dit, les rgles relatives la lettre de change lui sont
applicables moins de rgles spcifiques prvues par la loi (art.165 et s. LLC).
En France et dans lUEMOA, en revanche, le chque se distingue nettement des autres effets de
commerce, dont la lettre de change, qui parce que payable une certaine chance, est considre
comme tant un instrument de crdit. Alors que de par sa dfinition, le chque un moyen de paiement
vue. Cest ce que prvoit le lgislateur franais et Uemoa qui dfinissent le chque comme tant un
crit par lequel le client dune banque donne lordre son banquier de payer vue, sans dlai et sans
condition, sur prsentation du chque, la somme dargent indique sur le chque un tiers (porteur ou
bnficiaire du chque).

204

Sur la diffrence entre le chque et la lettre de change, voir L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, note 130, p. 555.

83

Pour ces lgislateurs Le chque est payable vue et toute mention contraire est rpute non
crite 205. Ce qui signifie donc que le postdatage des chques est formellement interdit en France et
dans lUemoa. Aussi, un chque postdat payable en France ou dans lUemoa est encaissable tout de
suite, et ce, compter du moment de son acceptation par le bnficiaire. En dautres termes le
postdatage des chques tant interdit par la loi, tout chque postdat est considr comme payable
au jour de sa prsentation au paiement la banque du tireur (banque tire). En rsum, en France et
dans lUemoa, quiconque accepte en paiement un chque postdat est en droit den recevoir
immdiatement le paiement ds la prsentation la banque tire, car les chques franais et Uemoa
sont toujours payables vue, et ce peu importe lindication de la date.
III. DE LA DUREE DE VIE DES CHEQUES
La dure de vie appele dlai de validit du chque ou dlai lgal dencaissement est le dlai audel duquel la banque tire doit refuser de payer le chque. La pertinence de la question de la fixation
dun dlai de prescription au chque tient principalement ceci : librer le dbiteur de sa dette (payable
par chque) un moment donn (priode fixe par la loi au-del de laquelle un chque ne vaut plus
juridiquement comme moyen de paiement). En gros, cest pour permettre au dbiteur, pass ce dlai, de
disposer pleinement de la provision quil a dgage pour permettre son banquier dhonorer ledit
chque. Le dlai de validit du chque est fonction du dlai lgal prvu par la loi pour son paiement.
cet effet, la loi fixe la dure de ce dlai selon que le chque est rgulier, vis, certifi ou mis par un
gouvernement.
1. Chques viss ou certifis
Dfinition. La certification ou le visa d'un chque est l'acte par lequel la banque du tireur s'engage par
crit sur le chque (recto) le payer lors de sa prsentation ventuelle pour paiement. Pour ce faire, la
banque retire du compte de son client-tireur le montant indiqu sur le chque et le dpose dans un
compte spcial de la banque, prvu cette fin.
Pour la doctrine, la banque devient alors le dbiteur personnel du dtenteur, sans gard ses rapports
avec le client, ni l'tat de son compte. [...] Elle doit payer le chque sur prsentation pour
paiement 206. Le chque est dit vis ou certifi ds lors que la provision correspondante au
montant du chque est bloque par la banque tire :

205
206

84

Article L 131-31 CMF (France) et article 80 RU (UEMOA).

Nicole L'HEUREUX, Droit bancaire, 2e dition (1995), ditions Yvon Blais, p. 334.

 soit linitiative du tireur qui en fait la demande sa banque. On parle alors de chque
certifi 207 : un chque mis par le tireur pour lequel sa banque atteste, par un sceau appos sur
le verso du chque, quil y a assez dargent sur le compte pour couvrir le montant dudit chque.
Par ce sceau la banque du tireur assure au bnficiaire que le montant du chque est bloqu
pour lui pendant un certain dlai;
soit linitiative du bnficiaire qui se rend la banque tire pour lui en faire la demande. On
parle alors de chque vis. Dans ce cas, pour honorer le chque, la provision suffisante est
bloque par la banque tire, compter du jour de l'apposition de son visa. Si le chque vis est
trs peu utilis en France et dans lUEMOA, il est par contre trs usit au Canada. Le courant
doctrinal et jurisprudentiel dominant 208 est l'effet que lorsque la banque appose son visa sur
un chque pour en bloquer le montant la demande du bnficiaire, un tel visa quivaut
l'gard du tireur un paiement du chque 209. Lon considre alors qu'il y a vritablement
transfert de la proprit des fonds privant le tireur de ses droits 210, c.--d. [...] le transfert de
fonds qui s'effectue du compte du tireur ou compte spcifique, libre le tireur de son obligation
envers le bnficiaire et l'engagement de la banque est substitu celui du tireur . En pareil
cas, le tireur ne peut plus donner de contrordre sa banque 211. Que la banque accepte ce
contrordre ou pas, elle demeure toujours lie vis--vis du bnficiaire 212.
Technique. Le tireur ou le bnficiaire du chque obtient du banquier tir la certitude que le montant du
chque est dbit du compte du tireur et dpos dans un compte particulier de la banque. Ds lors, le
chque se trouve tir sur la banque elle-mme 213, dont la solvabilit est moins alatoire que celle de son
client le tireur. Le bnficiaire dun tel chque peut donc avoir lassurance quil sera pay. Cest pourquoi
la doctrine considre que
Le chque certifi est distinguer du chque de banque. Si, au Canada, cette distinction nexiste pas, en France et dans
lUEMOA, par contre, lon distingue le chque certifi du chque de banque qui offre plus de garantie au niveau du dlai de
validit, en ce sens que c'est la banque qui signe le chque de banque et qui s'engage sur son compte. Le chque ne peut
donc pas tre rejet pour dfaut de provision. En gros, le chque de banque est un chque bancaire particulier o le tireur est
la banque tire elle-mme. De ce fait, le paiement en est garanti, et plus sr pour le bnficiaire qu'un chque bancaire
certifi, car il demeure valable pendant le dlai lgal franais d'un an et huit jours. Il est souvent utilis pour des paiements de
montant important, tel que lacquisition d'un bien immobilier, d'une voiture, ct. Par exemple un concessionnaire dauto pourra
demander lacheteur un chque de banque plutt qu'un chque bancaire classique, pour s'assurer du paiement et viter un
chque sans provision. Lacheteur, client dune banque qui dsire se faire mettre un chque de banque doit en faire la
demande son tablissement bancaire, lequel dbite la somme demande du compte bancaire de ce client, pour le crditer
sur un compte interne de l'tablissement bancaire. Le principal avantage du chque de banque est d'en assurer le paiement
son bnficiaire, sauf si la banque mettrice fait faillite.
208 L'HEUREUX, Droit bancaire, supra, note 206, p. 332 ; Falconbridqe on Bankinq and Bills of Exchanqe, 7e Ed. Par AN.
Rodgers, (1963) p. 863 ; Bank of Nova Scotia c. Lockhart (1987) 378 OB; Canadian Imprial Bank of Commerce c. Perreault
(1969) B.R. 958 (C.A.); Royal Bank of Canada (1969) 70 D.L.R. (2d) 445.
209 J. Michel DESCHAMPS, Les Comptes en Banque au Qubec (1986) 65 Revue du Barreau Canadien, 75, 92.
210 L'HEUREUX, Droit bancaire, ibid, p. 332.
211 Ibid.
212 Benjamin GEVA, The Autonomy of the Banker's Obliqation on Bank and Draft and Certified cheques (1994), 73 Revue
du Barreau canadien, 21-56.
213 L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 472.
207

85

[] la banque, inscrivant sur un chque le mot certifi ou vis [assure au

bnficiaire] que, ce chque est valable parce que le tireur possde cette banque des
fonds suffisants pour lacquitter []. La banque en acceptant un [tel] chque dbite
d'autant le compte du tireur [].
Si la banque accepte le chque, la demande du [bnficiaire], elle est tenue de le payer.
Le dtenteur a recours contre elle. partir de cette acceptation, un lien de droit existe
entre la banque et le dtenteur. 214
Le paiement des chques viss ou certifis est garanti par la banque tire pendant un certain dlai qui
varie selon le pays dmission.
1.1. Chques certifis ou viss au Canada
En droit canadien, la certification ou le visa mane du droit coutumier et non de la Loi sur les Lettres de
change. Un chque qui a t certifi ou vis bnficie au Canada dun traitement prfrentiel en termes
de dure de vie qui varie selon que la certification ou le visa est le fait dune banque ou dune caisse
populaire.
1.1.1. Chques certifis ou viss par une banque
Conformment la loi, le bnficiaire dun chque vis ou certifi par une banque dispose dun dlai de
dix ans pour l'encaisser. Cest ce qui ressort larticle 438 (1) b) et (4) de la Loi sur les banques qui
dispose que :
Au plus tard le 31 dcembre de chaque anne, la banque [tire] verse la Banque du
Canada le montant du [chque, si ce chque] [] tir sur une de ses succursales [] a t
vis par elle et [qu]aucun paiement n'a t fait cet gard pendant une priode de dix ans
depuis la date [du] visa []. Le versement libre la banque de toute responsabilit
l'gard du [chque].
N.B. le chque vis ou certifi par une banque est valable 10 ans compter de la date de certification.
Pass ce dlai, le chque certifi est transfr selon la procdure des dpts non rclams, la Banque
du Canada. En vertu de larticle prcit, cette dernire reste tenue de payer si le chque lui est prsent
par la personne qui a droit au paiement, pendant une dure de 40 ans pour les chques dun montant
infrieur 1000 $. Toutefois, la rclamation du montant du chque peut se faire en tout temps, quand le
montant est de 1000 $ et plus.
1.1.2. Chques certifis ou viss par une caisse populaire
Initialement, la Loi sur les Caisses d'pargne et de crdit 215 en ses articles 243 246 prvoyait qu'un
chque certifi ou vis tait valide pendant une dure de 7 ans. Si au bout de cette priode de 7 ans

214
215

86

Antonio PERREAULT Trait de droit commercial, tome 3, numros 774 et 778;

Loi sur les Caisses d'pargne et de crdit, L.R.Q. c. C-4.1

compter de la date de certification, aucun paiement ntait fait, le chque tait alors assimil un compte
inactif et le montant tait remis au ministre des Finances, aprs avis au bnficiaire.
243. Est un compte inactif, tout dpt qui n'a fait l'objet d'aucune opration par le dposant
et pour lequel aucun relev de compte n'a t rclam ou approuv par le dposant durant
une priode de sept ans. Le montant de chaque chque,[] certifi [] par une caisse et
pour lequel aucun paiement n'a t fait pendant une priode de sept ans compter de la
date [] de certification [] est assimil un compte inactif.
244. Une caisse doit expdier par courrier recommand [] chaque personne [] pour
qui ou la demande de qui un [chque] a t certifi [] un avis indiquant qu'il s'agit d'un
compte inactif dont le solde et les intrts, y affrents seront remis au ministre des
Finances s'ils ne sont pas rclams.
245. l'expiration de ce dlai [de 7 ans], la caisse remet au ministre des Finances les
sommes d'argent qu'elle doit sur un compte inactif, y compris les intrts y affrents.
246. Toute personne ayant droit ces sommes peut en exiger la remise en faisant valoir sa
rclamation, sans que la prescription ne lui soit opposable.
Cest en application de ces articles que fut jug laffaire Gerald Robitaille216 dans laquelle il tait question
de savoir si un chque vis le 3 fvrier 1995 par une caisse, pouvait tre valablement encaiss par le
bnficiaire plus de trois ans aprs sa certification, alors mme que ce chque avait t annul par la
caisse la demande du tireur qui dclara lavoir perdu. Le juge saisi, dcida que conformment aux
articles prcits de la Loi des Caisses d'pargne et de crdit
[] la Caisse avait en l'espce, l'obligation d'honorer le chque vis tant et aussi
longtemps que le dlai de sept ans n'tait pas coul []. Car, la preuve n'a pas dmontr
que le chque avait t perdu et aucun indice ne le laissait supposer hormis le fait qu'il
n'avait pas t encaiss. ]. La Caisse tant [toujours] la dbitrice du bnficiaire, doit en
consquence payer ce dernier le montant du chque sans pouvoir lui reprocher le dfaut
de prsentation au paiement dans un dlai raisonnable tel qu'nonc l'article 166 de la
Loi concernant les lettres de change. [].
Ce dlai de sept ans est aujourdhui rduit trois ans par larticle 3 de Loi sur les biens non rclams217
qui dispose que :
Sont considrs comme non rclams, si leur propritaire ou autre ayant droit est domicili
au Qubec, [] la valeur des chques [] certifis [] par une institution financire, [],
lorsque ces [chques] n'ont fait l'objet de la part de l'ayant droit d'aucune demande de
paiement dans les trois ans qui suivent la date de leur certification, [].
En somme, actuellement au Canada, un chque certifi ou vis par une caisse est valable 3 ans
compter de sa certification ou de son visa. Autrement dit, quand il a t vis par une caisse, le chque a
une dure de vie de 3 ans depuis la date de sa certification. Pass ce dlai, la caisse lobligation
Grald Robitaille & Associs lte c. Caisse Populaire Les Boulevards, J.E. 2002-780, [2002] R.J.Q. 1145 (C.Q.).
Loi sur les biens non rclams, LRQ, c B-5.1. Larticle 3 de cette loi de 2011 abroge et remplace larticle 24.1 de la Loi sur
le curateur public du 1er juillet 1999 qui a raccourci de sept trois ans le dlai dencaissement des chques viss ou certifis
par une caisse, tels que le prvoyait les articles 243 246 de La Loi des Caisses d'pargne et de crdit.
216
217

87

lgale de transfrer le montant du chque Revenu Qubec selon la procdure des dpts non
rclams. La rclamation de ce montant peut se faire en tout temps, sil est de 500% et plus. Ce droit de
rclamation est limit 10 ans pour les montants infrieurs 500 $ ou transfrs Revenu Qubec
avant le 1er juillet 1999 (art. 3 et s. Loi sur les biens non rclams).
1.2. Chques certifis et viss en France et dans lUEMOA
En France et dans lUEMOA, ce dlai est de huit jours218. Pass ce dlai la certification n'est plus valable
en France et dans lUEMOA et le chque redevient un chque normal. Alors quau Canada comme on
vient de le voir un chque certifi nest jamais prim. Sa date de validit varie selon que le chque a
t certifi par une banque ou une caisse populaire. En effet, ce dlai est de 10 ans si la certification est
faite par une banque et 3 ans si le chque est certifi par une caisse.
2. Chques rguliers ou ordinaires
Il sagit essentiellement des chques qui sont ni viss ni certifis, dont la dure de vie est fonction des
lois du pays de l'metteur.
2.1. Chques rguliers canadiens
Selon une coutume bancaire bien tablie au Canada, le chque non vis ou certifi est prsum prim,
aprs lcoulement dun dlai de 6 mois. Autrement dit, selon les usages bancaires au Canada, le
chque non vis a une dure de vie de 6 mois, cest--dire, quil est payable sur demande du
bnficiaire dans le respect du dlai lgal de 6 mois compter de sa date dmission, et ce
conformment larticle 21 de la Rgle A4 de l'ACP 219 qui prcise quun chque est dit prim aprs
six mois, moins d'avoir t vis. Voil pourquoi au Canada, les banques tires ont tendance refuser
de payer un chque aprs un dlai de 6 mois depuis la date dmission. Cependant, le chque sera
considr comme valide si la banque tire laccepte en paiement aprs lcoulement de ce dlai de 6
mois. Autrement dit, le chque prim sera absolument valide sil est accept par la banque du tireur220.
Par contre, cette dernire sera tenue responsable des dommages causs au tireur en acceptant un tel
chque qui est prsum prim. Pour la doctrine, elle pourrait tre accuse de ngligence si le tireur
subit des dommages de ce fait.

218 La provision du chque certifi est, bloque par le banquier tir au profit du porteur jusqu'au terme du dlai de prsentation
fix par l'article L. 131-32, qui dispose que le chque doit tre prsent au paiement dans un dlai soit de huit (08) jours sil
est mis et payable en France mtropolitaine, soit de vingt (20) jours sil est mis hors de la France et mtropolitaine et
payable dans la France mtropolitaine, soit de soixante-dix (70) jours sil est mis en Europe ou hors d'Europe.
219
ACP,
Rgle
A4
Effets
retourns
et
rachemins ,
2011,
en
ligne,
<http://www.cdnpay.ca/imis15/pdf/pdfs_rules/rule_a4_fr.pdf>.
220 Sur le chque pay aprs lexpiration du dlai de 6 mois, voir, laffaire Isabelle c. BMO Banque de Montral, 2007 QCCQ
2817 (CanLII), 2007-03-07.

88

Selon les pratiques bancaires, un chque non certifi est prsum prim quand il porte une date
antrieure de plus de six mois celle laquelle il est prsent au paiement ou s'il est vieux de plus de
six mois lorsqu'il a t ngoci par le preneur. Le long dlai cre une prsomption d'irrgularit. Pour
cette raison, la banque retourne [le chque] au bnficiaire avec la mention date prime ou
rfrer au tireur . Toutefois, si la banque paie quand mme, le paiement serait valide. Elle peut
cependant, selon les circonstances, tre accuse de ngligence et tre tenue responsable en
dommages-intrts si ce paiement cause prjudice au tireur 221.
En rsum, la dure de vie du chque non certifi ou vis tant de 6 mois, une banque peut valablement
refuser dencaisser un chque aprs un dlai de 6 mois depuis la date dmission. Si elle le fait, pass
ce dlai, elle engage sa responsabilit contractuelle lgard de son client le tireur si ce dernier en subit
des dommages.
2.2. Chques rguliers franais et de lUEMOA
En France et dans lUEMOA le chque a une dure de vie de un an et huit jours, compter de sa date
d'mission. Le calcul de ce dlai prend en compte les dlais lgaux de prescription et prsentation du
chque (art. L131-32 et L131-59 CMF ; art 81 et 109 110 RU) 222.
La loi ne distinguant pas le chque selon sa forme (rgulier ou certifi, du gouvernement ou non), on
peut allguer que tous les chques quel que soit leur forme, mis et payable en France ou dans
lUEMOA ont la mme dure de vie, soit un an et huit jours, date partir de laquelle, ils ne sont plus
valides, car considrs comme prims.
3. Chques du gouvernement
En France et dans lUEMOA, la loi ne faisant aucune distinction ce propos, on prsume donc que la
dure de vie des chques mis par le gouvernement est la mme que pour les chques rguliers, c.-dun an et huit jours.
Au Canada par contre, un distinguo est fait selon quil sagit dun chque du gouvernement fdral ou
dun gouvernement provincial (exemple du Qubec). Si le chque est mis par le gouvernement du
Qubec il est valable un an compter de la date dmission. Par contre les chques du fdral ont une
dure de vie illimite, cest--dire quils sont valables en tout temps et payables en tout lieu.

221 L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 570. Sur le chque pay aprs lexpiration du dlai

de 6 mois, voir, Isabelle c. BMO Banque de Montral, 2007 QCCQ 2817 (CanLII) 2007-03-07. En France et dans lUemoa,
la dure de vie dun chque est de 1 an 8 jours. Sur la dure du chque en France, voir Michel CABRILLAC, Chque
Paiement et dfaut de paiement , JCl, Banque Crdit Bourse, Fasc. 330.
222 Sur le dlai lgal de prsentation au paiement, cest dire, dlai endans duquel la banque tire est tenu dhonorer le
chque prsent son guichet par le bnficiaire, pour encaissement, voir infra.

89

Quant la pertinence et porte juridique de la fixation dune dure de vie au chque du gouvernement,
on peut dire quen tant que dbiteur priodique lgard de certains citoyens (personnes vivant de laide
sociale par exemple), le souci du gouvernement est :
primo de permettre ces dernires de disposer sans dlai de la totalit de leur chque, et ce
sans avoir lobligation dtre dtenteur dun compte bancaire et dans le strict respect des
articles 458 (1) de la L.B et les articles 7, 8 et 9 du RASBB, et
secundo dviter que les banques pratiquent des retenues de fonds sur les chques quil met.
Sagissant de la retenue de fonds sur les chques gouvernement, actuellement au Canada, aucune
banque nest fonde faire une retenue des fonds sur un chque mis par le gouvernement dans les
conditions suivantes :
Pour les chques du gouvernement fdral, seuls ceux dun montant de 1500 $ ou moins sont
payables immdiatement sans aucune retenue de fonds, et ce, dans nimporte quelle banque (art. 458
(1) de la L.B et art 7 et 8 RASBB). Le seul inconvnient est que pass le dlai de 6 mois, conformment
la pratique bancaire, les banques sont libres dappliquer un dlai de gel lencaissement de tels
chques. Autrement dit, aucune banque ne sera tenue de payer en argent comptant un chque du
gouvernement fdral qui est tout de mme valable. Car, lobjectif du lgislateur, en dcrtant que les
chques du fdral sont payables immdiatement en argent dans nimporte quelle banque canadienne,
est avant tout de permettre aux bnficiaires de tels (souvent des personnes vivant du bien-tre social
(BES)) de disposer sans dlai de la totalit de leur chque, et ce sans avoir lobligation dtre dtenteur
dun compte bancaire. Or si par le bnficiaire peut attendre plus de 6 mois avant de prsenter le
chque lencaissement, on peut en conclure, quil nest pas dans le besoin. Aussi, pass le dlai de 6
mois, si le bnficiaire dun tel chque nest pas client de la banque sollicit pour lencaissement, cette
dernire nest plus tenue de respecter les dispositions de la Loi quant lencaissement sans retenue des
fonds des chques du gouvernement (art. 458(1) L.B.; art 7 et 8 RASBB). Par contre si le bnficiaire
est son client, la banque peut accepter le dpt du chque pour encaissement, mais elle peut lui
appliquera sa politique de gel de fonds (les dispositions de la loi ne sappliquant plus, car le chque na
pas t dpos dans les dlais requis, justifiant lencaissement, sans retenue de fonds).
Quant aux chques du gouvernement provincial, aucune retenue nest applique sur le montant si et
seulement si, le chque est prsent au paiement dans les dlais lgaux prvus par le gouvernement
(un an au Qubec). Pass ce dlai le gouvernement prvoit une politique de remplacement ou
dannulation dun chque prim. Toujours est-il que, le gouvernement est, par dfinition, une entit
solvable. Aussi, quand bien mme le dlai au-del duquel le chque ne peut plus tre encaiss est
expir, les banques nont rien craindre quant la solvabilit du gouvernement (tireur de chques), car

90

un chque du gouvernement ne peut jamais tre sans provision. Il faut dire que mme si le
gouvernement prvoit une politique de remplacement ou dannulation dun chque prim, aucun texte
de loi ninterdit une banque (institution financire du tireur) de payer un chque au-del de sa dure de
vie. Toutefois, aprs lcoulement du dlai imparti (un an pour un chque du gouvernement du Qubec),
le chque est considr comme valide, de sorte que si une banque tire laccepte en paiement, elle est
tenue responsable des ventuels dommages causs au tireur (art 166 (1) LLC) 223.
2. DU CHEQUE BARRE OU NON ENDOSSABLE : CHEQUE PAYABLE EN CHAMBRE DE COMPENSATION
Il existe plusieurs formes de chque vis, certifi, au porteur, en blanc, etc. qui logent dans lune ou
lautre de ces deux grandes catgories dnommes chque barr et chque non barr. Selon quil est
barr ou non, le paiement du chque va aboutir ou non dans une chambre de compensation.
Dfinition chque barr/chque non barr. Le chque est dit non barr, quand il est payable
directement entre les mains du bnficiaire ou du porteur. Autrement dit, on parle de chque non barr
quand le bnficiaire ou le porteur se prsente directement au comptoir de la banque tire pour
lencaisser. En revanche, le chque est dit barr, quand il est payable uniquement une banque, celle
du bnficiaire banque ngociatrice. Autrement dit, le barrement oblige la banque du tireur sur laquelle
le chque est tir (banque tire) ne le payer qu une autre banque, celle du bnficiaire (banque
ngociatrice).
Importance de la distinction chque barr/chque non barr. La distinction entre chque barr et
chque non barr est trs importante, car elle fournit une explication plausible (probablement la seule)
de lexistence du systme de compensation interbancaire, objet de notre tude. Lexplication est la
suivante : si tous les chques taient non barrs, les banques nauraient pas se les changer entre
elles puisque leurs bnficiaires iraient directement les encaisser aux guichets des banques tires. Ce
qui aurait eu pour consquence dengorger les guichets des banques chaque matin, dencourager
lutilisation massive de la monnaie fiduciaire, utilisation qui poserait ventuellement un risque de liquidit
aux banques, susceptible dentraner des faillites bancaires en chane. Il faut noter que contrairement
aux pays dvelopps comme le Canada et la France, on note que ce risque de liquidit est beaucoup
plus prsent dans les pays sous-dvelopps comme ceux de lUEMOA, cause du faible taux de
bancarisation des populations de ces pays.
En gros, il convient de retenir que cest lusage des chques barrs qui justifie encore de nos jours
lexistence des chambres de compensation dans un pays donn.

223Sur

la responsabilit de la banque tire qui paie un chque prim, voir affaire Isabelle c. BMO Banque de Montral;
L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 570.

91

I. LA NOTION DE BARREMENT DU CHEQUE

Dfinition lgale. Le barrement du chque 224, rgi par le lgislateur aussi bien canadien, franais que
de lUEMOA, signifie que le chque ne doit tre pay qu un banquier. Conformment la loi, un
chque barrement ne peut tre pay par le tir qu' un banquier (a. 168 LLC; a. L.131-45CMF ; a. 91
RU).
Technique du barrement. Le barrement s'effectue au moyen de deux barres ou lignes parallles
apposes au recto du chque (a. 168 (1) LLC ; a. L131-44, al. 2 CMF; a. 90 al.2 RU). Le barrement peut
tre fait soit manuellement (barrement la main) soit limpression du chque (pr barrement) :
Personnes habilites barrer un chque. En France et dans lUEMOA, Seuls le tireur ou le porteur
d'un chque peuvent le barrer [] (art. L131-44, al. 1 CMF; art. 90 al.2 RU). Alors quau Canada, un
chque peut tre barr aussi bien par le tireur, le bnficiaire que la banque de ce dernier (a. 169 (1) (2)
(5) LLC). En effet, aux termes de la loi, le tireur peut mettre le chque avec barrement gnral ou
spcial. Quant au bnficiaire qui reoit en paiement un chque non barr, la loi lui permet de procder
au barrement gnral ou spcial de ce chque. Sagissant de la banque, la loi lautorise barrer son
nom le chque non barr qu'elle reoit pour encaissement (art. 169 (1) (2) (6) LLC).
De la forme du chque barr. Conformment la loi canadienne, franaise et de lUEMOA, il existe
deux formes de barrement : le barrement gnral et le barrement spcial.
En France et dans lUEMOA, le barrement est dit gnral s'il ne porte entre les deux barres aucune
dsignation ou la mention banquier . En revanche, il est dit spcial si le nom d'un banquier est inscrit
entre les deux barres (art. L131-44, al. 3 CMF; 90 al.3 RU).
quelques nuances prs, au Canada, est barrement gnral le chque dont le recto est travers
obliquement soit par deux lignes parallles comportant entre elles la mention banque , accompagne
ou non des mots non ngociable ; soit par deux lignes parallles, simplement ou avec les mots non
ngociable (art. 168 (1) LLC). En revanche, est barrement spcial et au nom d'une banque le chque
qui porte en travers de son recto le nom de cette banque, accompagn ou non des mots non
ngociable (art. 168 (2) LLC). Autrement dit, le chque est dit barr et barrement gnral si le nom
de la banque nest pas prcis dans les deux obliques et que la mention non ngociable est
indique. Par contre, lorsque le nom de la banque est spcifi avec la mention non ngociable , le
chque est alors barrement spcial.

224Le

barrement du chque est rgi au Canada par les arts 168-175 LLC ; en France par lart. L. 131-44 46 CMF ; et dans
lUEMOA par les arts. 90-92 RU.

92

En somme, au Canada, thoriquement pour tre considr comme barr, le chque doit comporter
avec ou sans mention non ngociable la mention banque inscrite entre deux barres obliques.
charge pour le bnficiaire dajouter les mots non ngociable sur tout chque barrement gnral
ou spcial ((art. 168 (1) et (2); art. 169 (4) LLC). Alors quen France et dans lUEMOA, pour valoir
comme chque barr, le chque doit obligatoirement comporter la fois la mention non ngociable
et la mention banque .
Gnralement sur les formules primprimes de chques barrs en sus de la prsence des deux petites
barres obliques il est mentionn payez contre ce chque non endossable sauf au profit dun
tablissement bancaire ou assimil .
Conversion du barrement. Un barrement gnral peut tre transform en barrement spcial, mais
linverse nest pas possible le barrement spcial ne peut tre transform en barrement gnral (art 169
(3) LLC; art. L131-44, al. 4 CMF ; art. 90 al.4 RU)
De lannulation du barrement. Le terme consacr par le lgislateur pour designer cette action est le dbarrement au Canada et le biffage en France et dans lUEMOA. Au Canada, conformment la loi, il est
possible dannuler le barrement du chque dans le but de se faire payer directement au guichet de la
banque du tireur [] en crivant entre les lignes obliques les mots payez comptant et en les
paraphant (a. 169 (7) LLC). En revanche en France et dans lUEMOA, il est interdit dannuler le
barrement dun chque. Cest ce qui ressort de la loi le biffage du barrement ou du nom du banquier
dsign est rput non avenu (a. L.131-44 al.5 CMF ; a. 90 al.5 RU).
II. DE LENDOSSEMENT DU CHEQUE BARRE
En principe, la circulation du chque est assure par l'endossement qui est le mcanisme par lequel le
bnficiaire d'un chque le transmet un tiers pour paiement. Les chques sont endosss par une
signature respectivement sur le verso et au dos du support papier. On parle alors de la ngociabilit 225
qui caractrise le rgime juridique du chque en tant que titre de paiement et favorise sa circulation. Il
sagit dune caractristique essentielle du chque 226. En dautres termes la ngociabilit permet au
chque par le mcanisme de lendossement de passer de main main moyennant dans chaque cas une
contrepartie, parce que le dtenteur se sait dans tous les cas en possession dun instrument contre
lequel il obtiendra valeur sur prsentation au tir. En gros, la ngociabilit du chque en fait de toute
vidence un instrument de paiement extrmement utile, car on peut faire circuler dimportantes
225 La ngociabilit du chque confre une proprit qui lapparente au numraire, mais avec bien entendu, beaucoup moins

dintensit, possession vaut titre. En effet, le numraire comporte deux avantages pour celui qui paie : on ne s'interroge pas
quant la provenance des fonds qu'il utilise pour payer (la ngociabilit du chque devrait produire un rsultat analogue). On
ne s'interroge pas non plus quant la valeur de ce qu'il donne en paiement, qui est pratiquement intrinsque (alors que le
chque n'a d'utilit que dans la mesure o il est tir sur un compte effectivement provisionn).
226 L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 320.

93

sommes rapidement, srement et entre plusieurs parties par lchange dun simple morceau de papier.
En cela, la ngociabilit du chque va simplifier la vie des consommateurs. Thoriquement le chque
constitue un ordre de paiement crit, vou tre ngoci, en ce sens que le bnficiaire dun chque
peut juridiquement lendosser et le remettre contre-valeur un tiers, qui pourra le prsenter pour
paiement au tir ou le ngocier son tour, sans que cet endossement ne constitue un frein au paiement
du chque par la banque. Qu'en est-il de la pratique bancaire du paiement des chques endosss dans
les pays cibls par notre tude ?
Au Canada, les pratiques bancaires actuelles y font obstacle dans certains cas. En effet, on note que les
banques ont tendance refuser les dpts pour encaissement des chques prsents par une
personne autre que le bnficiaire dsign sur le chque, mme sil est dment endoss par ce
bnficiaire. Les banquiers des porteurs de tels chques justifient cette pratique par la lutte contre la
fraude. En effet, comme il leur est impossible de vrifier lauthenticit de lendossement, ils estiment quil
pourrait sagir dun chque contrefait ou vol. Ce qui devient incommodant pour les personnes qui
acceptent un chque portant un endossement authentique et qui se trouvent, du fait du refus de la
banque, pratiquement incapables de transformer ce bout de papier en monnaie. Et mme si la LLC leur
accorde en principe des recours en de tels cas, lexercice de ce recours peut savrer laborieux. Cest le
cas, par exemple, dune personne qui ne possde pas de compte bancaire mais juste un tel chque,
quelle peut alors ngocier contre-valeur avec un proche, lequel dtient un compte, lui, et peut donc
encaisser ce chque. Le refus des chques portant un double endossement rend cette pratique quasi
impossible. Paradoxalement, les banques ne font aucun obstacle au dpt d'un chque par le
bnficiaire lui-mme sans qu'il l'ait endoss lorsque ce dpt est effectu dans un guichet automatique.
Le banquier prsume vraisemblablement que le formalisme entourant une telle opration tient lieu de
signature, mais le moins qu'on puisse dire est que cette mthode d'authentification des chques
ngocis n'est pas explicitement envisage par la LLC. Il sagit l dune difficult marchande, et non
juridique, qui illustre bien le foss qui se creuse entre les pratiques entourant lusage des chques au
Canada et le cadre tabli, il y a plus dun centenaire par la LLC.
En France et dans lUEMOA, l'endossement des chques a t considr comme une forme d'vasion
fiscale puisque celui qui encaisse in fine le chque ne connat pas le tireur ni la justification initiale du
paiement et n'a pas en expliquer le bien-fond, et vice-versa. Aussi, le barrement des chques va en
supprimer leur endossement toute personne, sauf au profit dune banque. Autrement dit, les chques
barrs sont non endossables. En somme, cest lindication de la mention non ngociable sur le
chque qui notifie quon est en prsence dun chque barr.

94

Le barrement supposant que le chque est payable uniquement entre les mains dune banque met fin
la circulation du chque. Ce qui revient dire que le chque barr est par principe un chque non
endossable. En somme, le barrement fait obstacle la ngociabilit du chque.
De la dlivrance de formules prbarres. Contrairement au Canada, la loi incite et encourage les
banques franaises et celles de lUEMOA dlivrer gratuitement des formules de chques prbarrs et
non endossables louverture de tout compte chque227. Quoique la loi offre nanmoins la possibilit au
tireur, sous certaines conditions, de demander sa banque de lui dlivrer des chques non barrs quil
peut sil le dsire barrer la main lmission du chque. Si cette pratique, inexistante au Canada et est
rare en France, elle est en revanche trs usite dans lUEMOA o le client prfre, compte tenu du faible
taux de bancarisation, se faire dlivrer des formules non barres. La raret de cette pratique en France
sexplique par le fait que pour inciter vivement les contribuables recourir aux formules de chques
prbarrs, le lgislateur va lgaliser leur gratuit (a. L. 131-71, al.2 CMF). En revanche, les formules non
barres dlivres la demande du tireur sont soumises un droit de timbre de 1, 5 par formule. Ce
montant support par la personne qui en fait la demande est peru par la banque tire pour le compte
du Trsor public 228.
Cette politique incitative recourir aux chques barrs comme moyen de paiement a t reprise par le
lgislateur de lUEMOA dans le but de promouvoir la bancarisation. Mais lapplication dune telle politique
n'a pas conduit la mme conception et exploitation du chque quen France.
Du paiement du chque barr. Lorsque le chque est barr, il ne peut tre encaiss que par une
banque ou un organisme vis par la loi (trsor public, poste, etc.). Le bnficiaire d'un tel chque ne
peut pas l'encaisser directement : il doit le faire virer sur son compte bancaire. Parce que barr, le
chque devient un moyen de paiement scriptural qui utilise le circuit bancaire, en ce sens que largent ne
sort pas du circuit bancaire, car le chque est utilis pour faire transiter de la monnaie d'un compte
bancaire un autre.
III. AVANTAGE ET IMPORTANCE DU BARREMENT DES CHEQUES
1. Avantages du chque barr
Lutilisation du chque barr, parce quil oblige le bnficiaire du chque l'encaisser uniquement par le
biais dune banque, est trs avantageuse aussi bien pour les consommateurs( tireur et bnficiaire), les
banques que pour ltat.

227 En France cest l'article 85 de la Loi du 29/12/1978

qui prvoit que les banques doivent dlivrer des chques prbarrs et
non endossables.
228 Christian GAVALDA, Le chque prbarr et non endossable (1979) D., chron. 184.

95

1.1. Avantages du chque barr pour les consommateurs

Avantages pour le tireur. Le recours au chque barr, sil comporte la clause non endossable, sauf
au profit d'un banquier , offre au tireur plus de garanties de scurit que le chque non barr, en cas de
perte, de vol ou de fraude, car le tireur peut faire opposition temps. En effet, Lavantage du barrement
pour le tireur est de se garantir contre le vol et les contrefaons, le voleur ne pouvant en tirer profit,
puisquil ne peut pas en dposer le montant dans son compte 229 (voir affaire LUSTIG).
Avantages pour le bnficiaire. Le recours aux chques barrs comme moyen de paiement est
avantageux pour le bnficiaire dans le sens o ces chques permettent :
dviter lencombrement, chaque matin, des guichets des banques tires par les bnficiaires
dsireux dencaisser leurs chques, ce qui vite tout naturellement, auxdits bnficiaires, une
grande perte de temps;
doffrir aux bnficiaires une scurit absolue, puisquils ne sont plus obligs de porter sur eux
des sommes considrables dargent, aprs encaissement;
doffrir, sils comportent la clause non endossable, sauf au profit d'un banquier , plus de
garanties de scurit en cas de perte ou de vol, que les chques non barrs.
De ce qui prcde, il suit que le chque, lorsquil est barr, devient moyen paiement scriptural au
mme titre que la carte de paiement et le virement. En effet, tout comme ces moyens de paiement
lectroniques, ce type de chque va permettre de restreindre les risques de perte ou de vol dargent que
peut occasionner lencaissement des chques non barrs, car son bnficiaire naura plus transporter
par-devers lui les montants des chques non barrs quil aurait encaisss directement au guichet de la
banque du tireur. Autrement dit, contrairement celle des chques barrs, lutilisation des chques non
barrs a pour consquence dencourager les fraudes (voir affaire Victor LUSTIG).
1.2. Avantages du chque barr pour les banques centrales et commerciales
lgard des banques, le recours au chque barr, comme moyen de paiement, favorise lessor du
systme bancaire et la traabilit des paiements par chque.
Lessor des systmes de paiement tel le systme de compensation interbancaire. Le recours au
chque barr a favoris la cration des chambres de compensation, dont la conception mme,
ncessita, ds lorigine, le recours ce moyen de paiement par la population.

229

96

L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 479.

Do limportance de la distinction entre chque barr et chque non-barr, car si tous les chques
taient non barrs, les banques nauraient pas se les changer en chambre de compensation, puisque
leurs bnficiaires iraient tous directement aux guichets des banques tires pour les encaisser. Cela
aurait eu pour consquence dabord dengorger lesdits guichets chaque matin, ensuite dencourager une
utilisation massive de la monnaie fiduciaire, et enfin de poser ventuellement un risque de liquidit aux
banques, qui pourrait entraner des faillites bancaires en chane. Contrairement aux pays dvelopps,
comme le Canada et la France, o lusage du chque barr est trs courant, ce risque de liquidit trs
prsent dans les pays sous-dvelopps , comme ceux de lUEMOA, cause, on la dit plus haut, du
faible taux de bancarisation des populations de ces pays. En fait, lusage du chque barr est loin dtre
gnralis et populaire, car la majeure partie de la population ne possde pas de compte bancaire.
La traabilit des paiements pas chques. Pour illustrer notre propos, prenons lexemple de lexploit
de l'escroc Victor Lustig, qui, en 1925, russit deux reprises vendre par chque la Tour Eiffel ! Tout
commena au printemps 1925, dans les journaux du 8 mai dans lesquels parut une nouvelle o lon
expliquait que la Tour Eiffel, construite l'origine temporairement pour l'Exposition universelle de 1889,
avait, depuis lors, besoin d'un srieux lifting, au point que, pour ce faire, on envisageait de la dmonter,
afin de diminuer les frais de ltat.L'escroc Victor Lustig y voyant loccasion de gagner facilement de
largent, vendit, la mme anne, deux reprises, en pices dtaches, la Tour Eiffel deux ferrailleurs
qui payrent par chque vis 230. Voici comment lescroc encaissa sans aucune difficult les chques
mis en son nom, qui taient des chques non barrs. Aprs avoir encaiss le chque du premier
ferrailleur, le filou s'enfuit pour l'Autriche. Quelque temps plus tard, il revint Paris et poussa laudace
jusqu recommencer le mme coup avec un deuxime ferrailleur. Mais aprs avoir encaiss le
deuxime chque, il neut pas loccasion de manigancer une troisime vente, car le second acheteur,
aprs avoir dcouvert le pot aux roses, alerta aussitt la police franaise. Cette dernire ses trousses,
LUSTIG dut s'clipser en vitesse par bateau pour New York, chappant ainsi in extremis la prison. Si
ces deux chques avaient t barrs, le processus dencaissement aurait t plus long, car les chques
auraient obligatoirement transit par la chambre de compensation. Le dlai de traitement du chque en
compensation aurait permis au tireur (1er ferrailleur), aprs quil se fut rendu compte de la supercherie,
de faire, temps, une opposition au paiement en bonne et due forme (arrt de paiement). Pareillement,
lmission dun chque barr, mme dans ce cas tout fait exceptionnel, aurait permis ltat (aux
autorits judiciaires) d'arrter facilement le fraudeur et de rcuprer largent qu'il avait soutir aux
ferrailleurs, car cet argent ne serait jamais sorti du circuit bancaire ; il aurait transit de compte compte
et ainsi laiss une trace qui aurait permis de dtecter facilement les parties prenantes de cette
transaction dorigine suspecte ou douteuse.
230 Ce fait divers inou (un des exploits les plus marquants de lhistoire) a t narr dans le livre de James Francis Johnson et
Floyd Miller, The man who sold the Eiffel Tower, Doubleday, 1961. La traduction franaise (trad. Roland Mehl, L'Homme qui
vendit la tour Eiffel) a t dite par Calmann-Lvy en 1963.

97

1.3. Avantages pour ltat

Une diminution de la circulation de la monnaie fiduciaire. Largent (billets de banque et pices)
circule sans aucune manipulation physique aussi bien entre le tireur et le bnficiaire quentre la banque
et son client tireur ou bnficiaire.
Lutte contre le blanchiment dargent. Sil est avr que le barrement du chque permet
indniablement de restreindre la circulation de la monnaie fiduciaire, il permet aussi, par ricochet, de
lutter efficacement contre le blanchiment dargent (faux monnayage), en ce sens que si la monnaie, par
le biais du chque barr, ne circule que de compte compte (ne sort pas du circuit bancaire), peu de
consommateurs y auront recours. Consquemment, cette diminution de la circulation de la monnaie
fiduciaire entranera celle des faux billets.
Laccroissement du taux de bancarisation. Un des avantages notables du paiement en monnaie
scripturale, comme le chque barr , se traduit, pour un pays, par la forte bancarisation de la
population, un lment primordial pour lessor de tout systme de paiement par compensation. Car toute
diminution de lutilisation de la monnaie fiduciaire entrane une augmentation de celle de la monnaie
scripturale. Or lutilisation de la monnaie scripturale suppose au pralable une population bancarise.
Dans un pays fort taux de bancarisation (comme au Canada et en France), o les populations
bnficiaires de chques sont quasiment toutes bancarises, lon peut, sans se fourvoyer, affirmer que
le bnficiaire du chque joue un rle crucial et important dans le processus de paiement du chque via
le systme de paiement par compensation. Ce qui explique pourquoi, dans ces pays, la bancarisation
est actuellement lun des maillons forts du bon fonctionnement du systme de compensation
interbancaire et les principaux acteurs du bon fonctionnement de ce systme ne sont nuls autres que les
bnficiaires de chques barrs.
En revanche, on ne peut malheureusement pas en dire autant des pays faible taux de bancarisation
(tels ceux de lUEMOA) o la grande partie de la population est sous-bancarise, parce quelle ne
dtient pas de compte bancaire. Aussi, elle quasiment exclue du processus de bancarisation qui favorise
le dveloppement conomique et social. En bref, le bnficiaire dun chque non barr ne joue aucun
rle dans ce processus paiement du chque via le systme de compensation, qui conduit la
bancarisation et ipso facto au dveloppement conomique. Aussi, pour voir accrotre le taux de
bancarisation de cette population, le lgislateur va-t-il imposer la dlivrance gratuite des formules de
chques prbarrs, non pas dans un souci de contrle fiscal comme en France, mais plutt dans le but
de favoriser la bancarisation de la population. De ce fait, la gratuit des chques prbarrs va tre une
mesure incitative visant encourager les titulaires de compte privilgier le chque comme moyen de
paiement, dans leurs transactions financires.

98

Malgr lapplication de cette politique incitative recourir aux chques barrs, lon note qu cause du
faible taux de bancarisation de la population, le recours au chque barr est loin dtre gnralis et
populaire, car la majeure partie de la population ne possde pas de compte bancaire pour dposer de
tels chques la banque pour encaissement, de sorte que le chque non barr (pour lequel on na pas
besoin de dtenir un compte bancaire pour lencaisser) reste trs pris dans lUEMOA. Bien que lusage
gnralis du chque barr, au sein dune population donne, conduit, comme mentionn plus haut, la
rduction de la circulation de la monnaie fiduciaire, il convient de noter que cet avantage nest significatif
que pour un pays qui volue dans un contexte dconomie formelle, comme dans les pays dvelopps
qui sont dits bancariss (France Canada). En revanche, cette diminution de la circulation du fiduciaire
peut poser de graves problmes de fonctionnement et de gestion dans une conomie informelle comme
dans les pays sous-dvelopps (tats de lUEMOA). Aussi, dans ces pays, fortement sous-bancariss,
o la place de lconomie informelle est trs importante, la substitution de la monnaie fiduciaire par la
monnaie scripturale doit tre faite avec beaucoup de prudence, car une telle substitution peut gravement
bouleverser les habitudes des agents conomiques habitus transiger en espce, parce quil ne peut
en tre autrement, le contexte informel lexige ou limpose. En sus, cet tat des choses, au lieu de
faciliter les politiques de lutte contre le blanchiment dargent, vient plutt les alambiquer. Si le
bnficiaire dun chque barr joue un rle crucial dans le processus le paiement du chque via une
chambre de compensation qui a une rpercussion directe sur la bancarisation effective de la population,
alors il se pose la question de savoir quelles conditions lon peut recourir au chque comme moyen de
payement, pour atteindre un seuil apprciable de bancarisation dans un pays.
En conclusion, il faut retenir que la consquence socio-conomique et juridique directe du paiement par
chque barr est la bancarisation effective, et non de faade, de la population. En effet, dans les faits, la
bancarisation effective est, par excellence, llment incontournable qui permet au chque daboutir
dans une chambre de compensation, en ce sens quelle favorise le paiement du chque du compte du
tireur du chque celui du bnficiaire. Autrement dit, le chque est pay entre les mains dun banquier,
de compte compte sans aucune intervention du numraire. Par contre, si le paiement du chque se
faisait directement entre les mains du bnficiaire, la bancarisation serait de faade ou partielle, en ce
sens que seul le tireur du chque serait bancaris, car titulaire dun compte chque. Ce qui ne rsoudrait
pas la question de la rduction de la circulation de la monnaie fiduciaire, et, par voie de consquence,
ne favoriserait pas le paiement du chque via une chambre de compensation. Aussi se pose-t-il la
question de savoir quel est le rle jou exactement le bnficiaire chque dans le processus de
paiement du chque via le systme de paiement par compensation. Est-il exclu ou non de ce
processus?
La rponse, bien que simple, est troitement lie au degr de bancarisation du pays dans lequel vit ce
bnficiaire.
99

2. Importance du recours au chque barr dans les pays cibls par ltude
Le barrement du chque est une technique trs courante en France o quasiment tous les chques sont
barrs. Il nen va pas de mme dans lUEMOA ni au Canada, o limportance accorde cette
technique, pourtant lgale, est fonction surtout des us et des murs.
2.1. De limportance des chques barrs au Canada
Bien quil soit expressment prvu par la loi (art. 168-175, LLC), le chque barr nest pas, actuellement,
une formule utilise au Canada 231. Quoique, dans la pratique, quasiment tous les chques canadiens,
mme sils ne sont pas prbarrs ou barr la main sont traits (aussi bien par la population que
par les banques) comme des chques barrs, cest--dire, payables entre les mains dune banque (celle
du bnficiaire). Car, rien dans la loi ninterdit le paiement des chques non barrs en chambre de
compensation. En somme, au Canada, bien que prvu par la loi, la question de lusage du chque barr
nest pas pertinente, car barrs ou non, tous les chques sont traits comme des chques barrs par les
IF canadiennes. Cette pratique bancaire canadienne est justifie par le fort taux de bancarisation, qui
pousse systmatiquement les bnficiaires de chque dposer leurs chques aux guichets ou
comptoirs de leurs banques pour encaissement. Toutefois, cette forte propension passer directement
par la banque du bnficiaire pour lencaissement des chques nest pas sans consquence sur les
personnes qui nont pas de compte bancaire. En effet, le bnficiaire dun chque qui ne possde aucun
compte bancaire est gnralement confront de srieuses difficults pour lencaisser. En principe, le
moyen le plus simple qui soffre lui est de se prsenter directement au comptoir de la banque tire
pour encaisser son chque.
Mais, en ralit, en dehors des chques du gouvernement, les IF ont tendance refuser lencaissement
en argent des chques des personnes qui ne sont pas leurs clients. Aussi, il nest gure vident de faire
encaisser un chque directement au comptoir de la banque tire, car toutes les institutions financires
noffrent pas ncessairement cette possibilit ou ne le font qu certaines conditions et moyennant
rmunration. Ce qui oblige gnralement les personnes sans compte bancaire se tourner vers des
systmes parallles tels insta-chque pour encaisser leurs chques.
Pour voir disparatre ces systmes parallles du systme bancaire canadien, nous nous demandons si
le lgislateur canadien ne devrait pas imposer le paiement par chque barr comme ses homologues
franais et africains. Car le chque barr empchant dencaisser directement un chque en argent, tout
bnficiaire se voit du coup contraint de dposer son chque dans son compte bancaire pour se faire
L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 581 ; CRAWFORD and FALCONBRIDGE, supra, note
56, p. 876. Gordon SEDGWICK, Comments on Benjamin Gevas Paper : Rflexions on the Needs to Revise the Bills of
Exchange Act Some Doctrinal Aspect (1981-1982) 6 C.B.L J. 344 ; Ian F. G. BAXTER, A non-negotiable Crossing ,
(1982-1983) 7 C.B.L.J. 141.
231

100

payer. Quitte ce quil prenne une entente avec sa banque pour bnficier dun transit autoris qui lui
permettrait dviter les longs dlais de gel et retirer automatiquement le montant du chque
(gratuitement) sans ne plus jamais avoir recourir de tels systmes dont les services ne sont pas
gratuits et sont parfois trs onreux.
2.2. De limportance du barrement des chques en France et dans lUEMOA
En France, par contre, thoriquement, le barrement est facultatif, mais en pratique, il est rendu
obligatoire par le biais de la dlivrance systmatique et gratuite de formules prbarres de chque
louverture du compte chque et durant tout son fonctionnement. En revanche, la dlivrance des
formules soumise taxe, permise par la loi certaines conditions bien prcises, est trs encadre par
loi. Ce qui explique pourquoi actuellement en France tous les chques sont quasiment des chques
barrs. Gnralement, ils sont alors prbarrs limpression. Les chques prbarrs sont ns dune
ide du lgislateur 232, qui pour faciliter le contrle fiscal , va non seulement imposer aux banques
dapposer sur les formules de chques dlivrs leurs clients, la mention non endossable, sauf un
banquier , mention qui veut dire que le chque ne peut tre pay quentre les mains dune banque.
Ainsi, en vertu du CMF, art. L.131-71, al.3,
[i[l peut tre dlivr des formules de chques barres d'avance et rendues, par une
mention expresse du banquier, non transmissibles par voie d'endossement, sauf au profit
d'un tablissement de crdit, d'un tablissement assimil ou d'un tablissement de
paiement. Ladministration des impts peut obtenir tout moment, sur sa demande,
communication de l'identit des personnes auxquelles sont dlivres des formules
[pleinement endossables] ainsi que les numros de ces formules.
Dans lUEMOA, le lgislateur va, comme en France, imposer la gratuit des formules chques
prbarres 233. La raison est que le lgislateur peroit le chque barr comme un excellent moyen pour
favoriser l'interbancarit et la bancarisation de la population. De ce fait la gratuit des formules
prbarres va tre une mesure incitative visant encourager les titulaires de compte privilgier le
chque comme moyen de paiement, dans leurs transactions financires. Pour ce faire, la loi va, par une
politique dissuasive dune utilisation intempestive de formules non barres de chque, soumettre la
dlivrance de ces formules un droit de timbre de 25 FCFA par formule (art. 45 al.3 RU). Malgr
lapplication de cette politique visant dvaloriser lutilisation des chques non-barrs on note qu
cause du faible taux de bancarisation de la population, le chque non barr reste trs pris dans lUnion.
Eu gard ce qui prcde, le constat que nous faisons de lanalyse des textes lois rgissant le chque
barr dans les pays cibls par notre tude est que, au Canada particulirement, il y a au sujet des
chques barrs, une incohrence ou disparit entre la loi et la pratique bancaire canadienne. Cette
232
233

L. fin. n 83-1179, 20 dc. 1983, art. 12, III, actuellement CGI, art. 916 A.
Lorsqu'il en est dlivr, les formules de chques prbarrs non endossables sont gratuites (art. 46 RU).

101

inadquation peut-elle tre perue comme une zone dombre, une lacune ou un vide juridique, puisque
la pratique dencaissement des chques ne suit pas celle prvue par la loi? Si oui, est-ce dire quil
sagit l dune indication de ce que la Loi sur les lettres de change gagnerait tre rafrachie?
En gros serait-ce tout simplement opportun pour le lgislateur de proposer aux institutions financires le
retour du chque barr, en mettant en exergue sa scurit, laquelle provient du fait quil nest pas
transfrable (pas de double endossement) et quil est payable directement la banque ngociatrice ?
Daucuns pourraient stonner de la pertinence dune telle rforme, en allguant quil sagit daspects
somme toute secondaires du rgime juridique des chques et que personne na, jusque-l, souffert de
cette incohrence juridique. Pour notre part, mme si lexamen des pratiques actuelles en matire de
paiement indique de toute manire que ces aspects essentiels du rgime juridique des chques
correspondent de moins en moins aux pratiques et aux besoins actuels des banquiers et des
consommateurs, nous estimons toutefois quune telle rforme a toute sa pertinence 234. Car jusqu
preuve du contraire, ce sont ces dispositions qui tiennent lieu de loi au Canada en matire de paiement
par chque. Aussi, serait-il judicieux, vu leur inefficacit pratique, que le lgislateur fdral les revisite
pour tenir compte du contexte dans lequel voluent actuellement les paiements par chque au Canada.
Consquemment, des rformes lgislatives simposent en la matire, car nonobstant le fait que la loi le
prvoit, on note en pratique que la technique du paiement par chque barr est inusite au Canada.
Toutefois, la confrontation des aspects thoriques de cette technique (tels que stipul par le lgislateur
canadien) aux aspects pratiques du paiement par chque via le systme de compensation canadien (tel
que conu par la pratique bancaire en cours au Canada), nous permettra de dmontrer, dans les
dveloppements suivants, quil est possible nonobstant ce que dit la loi de payer un chque via un
systme de compensation interbancaire, et ce, sans quil soit utile pour le tireur dutiliser lmission un
chque barr. Cest ce quillustre bien la pratique bancaire canadienne. Lon ne peut en dire autant en
France, ni dans lUEMOA o la loi et la pratique sont en parfaite cohsion, car, comme prvu par la loi,
sans chque barr, il ne peut y avoir de paiement par chque via le systme de compensation en
France. Cette analyse la fois juridique et thorique du chque barr nous permettra de mettre en
lumire cet aspect important de notre sujet de recherche la forme de chque reu en paiement via un
systme de paiement afin den donner une meilleure comprhension.
3. DES CONDITIONS DU RECOURS AU CHEQUE COMME MOYEN DE PAIEMENT SCRIPTURAL
Par leffet de la modernisation des services bancaires et notamment de lautomatisation des paiements,
le rglement des transactions commerciales entre agents conomiques va se faire de plus en plus en
En fait la ncessit de rviser cette loi a t discute. Mais aux dire de certains auteurs, il semble que ce ne soit pas une
proccupation du lgislateur. Lire dans ce sens, Benjamin GEVA, Rflexions on the Needs to Revise the Bills of Exchange
Act Some Doctrinal Aspect (1981-1982) 6 C.B.L J 344. Or le lgislateur gagnerait notre sens adapter cette loi la
pratique bancaire actuelle.

234

102

monnaie scripturale, cest--dire lectroniquement de compte compte. Ce qui contraint le

consommateur, quel que soit son pays de rsidence, disposer d'au moins un compte bancaire sil
dsire payer en monnaie scripturale, en loccurrence un compte chque (1). Et respecter les conditions
dmission du chque imposes tant par la loi que par la pratique bancaire (2). Une fois mis, le chque
ne pourra tre introduit dans le systme de compensation interbancaire (5) que si et seulement sil est
accept par le bnficiaire (3) et prsent au paiement dans les dlais lgaux (4). Cest lissue du
respect de ces conditions que le chque pourra tre pay par la banque (6).
I. LOUVERTURE DUN COMPTE BANCAIRE : LE COMPTE CHEQUE
1. Gnralits sur le compte bancaire
Aprs avoir dfini ce quon entend par compte bancaire , nous en dmontrerons son importance pour
la socit et conclurons notre propos par lnumration des diffrentes catgories de compte bancaire
qui existent au Canada.
1.1. Dfinition de la notion du compte bancaire
Dans le langage courant, le compte bancaire signifie le support matriel via lequel se droulent les
transactions bancaires, cest--dire, loutil qui permet toute personne de dposer de largent en toute
scurit dans une banque soit pour pargner soit pour effectuer les oprations bancaires courantes tels
le paiement de facture ou lencaissement de chque.
En matire comptable, la gestion du compte bancaire se confond la tenue dun livre journal en ce sens
que, tout comme le comptable, la banque tient un livre journal au jour le jour, opration par opration.
Do lexpression tenue des comptes pour dsigner la gestion ou le fonctionnement du compte
bancaire. En effet, pour chaque opration bancaire, la banque indique dans son livre journal la date,
l'origine, l'objet, l'imputation, le numro de la pice justificative et le mode de paiement, puis elle calcule
le solde par la diffrence entre les dpts et les retraits. Consquemment ceux sont les rgles dcriture
comptable ou de tenue de livres qui sappliquent au fonctionnement du compte bancaire cest--dire
chaque entre (dpt) et sortie (retrait). Cest pourquoi on qualifie le compte bancaire, de document
comptable.
Dun point de vue juridique, il est difficile de dgager une dfinition claire et prcise de la notion de
compte bancaire, cause de la complexit de sa nature, qui en fait une notion assez ambivalente. Au
regard de cette ambivalence, bon nombre de juristes 235 vont saccorder pour retenir une dfinition mixte
selon laquelle le compte bancaire serait un tableau de dettes et crances rciproques entre deux
235 GAVALDA et STOUFFLET, Droit bancaire

: institutions, comptes, oprations, services, supra, note 122, p. 103; Philippe NEAULEDUC, Droit bancaire, Paris, Dalloz, 2005, p. 122; Ren RODIERE et Jean-Louis RIVES-LANGE, Droit bancaire, Paris, Dalloz,
1980, p. 92. Franoise DEKEUWER-DEFOSSEZ, Droit bancaire, Paris, Dalloz, 1992, p. 27.

103

personnes (le banquier et son client) qui entraine des consquences juridiques dans les rapports entre le
titulaire du compte et la banque dans laquelle le compte a t ouvert. Ces consquences juridiques vont
inciter le lgislateur exiger que le compte bancaire soit pour tre valablement ouvert adoss un
contrat : le contrat bancaire dnomm dans le jargon bancaire convention de compte .
En somme, la validit du compte bancaire est juridiquement assujettie la conclusion dun contrat
bancaire. Nous npiloguerons pas sur cette notion de contrat bancaire, mais plutt sur la question de
savoir quelle importance la dtention du compte bancaire, en loccurrence le compte chque, revt dans
la vie de toute personne vivant dans les pays cibls par notre tude?
1.2. Importance du compte bancaire pour la socit
Limportance du compte bancaire pour une socit donne est fonction de limportance que cette socit
accorde aux paiements en espce. Au Canada par exemple o la socit naccorde pas grande
importance aux paiements en espce, la dtention du compte bancaire, bien qurige en droit depuis
2003, a fini par se muer dune ncessit vitale en une obligation de fait. Ce qui a grandement contribu
laccroissement du taux de bancarisation au Canada.
1.2.1. La dtention du compte bancaire : une ncessit quasi vitale pour la population
linstar des socits modernes et dveloppes, en France et particulirement au Canada, les moyens
de paiement automatiss (carte bancaire, virement, etc.) sont de loin prfrs aux moyens de paiement
traditionnels (billets de banque). Or, lusage des moyens de paiement automatiss nest possible que le
biais dun compte bancaire. Aussi, le recours au compte bancaire va occuper une place de choix dans la
vie des consommateurs franais et canadiens. Pour ces derniers, le compte va avoir, bon gr mal gr,
une importance capitale, voire vitale, en ce sens que lusage exacerb des moyens de paiement
automatiss au dtriment des paiements en espces va les contraindre recourir au compte bancaire
pour effectuer la presque totalit de leurs transactions courantes, tels lachat ou la vente de biens, le
paiement de factures, etc. Ainsi, du fait de lautomatisation des paiements, le compte sest
progressivement mu, de faon irrmdiable, en un outil ncessaire et obligatoire dans la vie
quotidienne de tous. Consquemment, dtenir un compte bancaire dans ses pays est devenu
aujourdhui par la force des choses une ncessit quasi vitale et incontournable pour fonctionner
efficacement. En gros, la vie de tout consommateur franais ou canadien serait bien difficile, voire quasi
impossible sans compte bancaire. Ce qui fait de la possession du compte bancaire en France et au
Canada, une obligation factuelle pour la population qui y vit. Parfois mme une obligation lgale pour le
consommateur franais et de lUEMOA qui est tenu par la loi de recevoir son salaire par virement ou par
chque barr. Nous y reviendrons un peu plus en dtail sur cette obligation lgale de payer ou recevoir
par chque barr.

104

1.2.2. La dtention dun compte bancaire : obligation lgale ou factuelle ?

Au Canada, aucun texte de loi ne fait obligation quiconque de possder un compte bancaire. Or,
mme si la possession dun compte bancaire ne constitue pas une obligation lgale, force est de
constater que tout individu vivant au Canada est contraint par lvolution actuelle de la socit den
possder au moins un. Par voie de consquence, on peut soutenir quactuellement, dtenir un compte
bancaire au Canada est une obligation de fait pour tout un chacun, car un citoyen canadien qui ne
possde pas de compte bancaire se trouve automatiquement exclu du systme bancaire et du coup, de
la vie en socit. Do son importance pour la socit canadienne. Cette importance se ressent :
dans les rapports entre agents conomiques (crancier/dbiteur) o presque tout se paie par le
biais du compte bancaire, ex. du loyer, de lauto, des factures de tlphone ou dlectricit, de
lpicerie, des achats dans les magasins, etc. ; que
dans les rapports contribuable/gouvernement, o la possession dun compte bancaire se rvle
tre une exigence tous les paliers gouvernementaux (fdral et provincial Qubec). Pour
sen convaincre, prenons le cas du Qubec, o certaines dcisions gouvernementales laissent
prsager que la possession du compte est une obligation de fait. Par exemple, depuis le
1er juillet 2011, Revenu Qubec exige tout contribuable de sinscrire au dpt direct 236 pour
recevoir le crdit d'impt pour solidarit, qui remplace le crdit pour TVQ, le crdit d'impt
foncier et le crdit pour particulier habitant un village nordique. Partant, tout contribuable
qubcois qui tient percevoir son crdit dimpt se trouve du coup dans lobligation de
possder un compte bancaire.
Est-ce dire que les gouvernements fdral et provincial (Qubec) tiennent pour acquis que tous les
contribuables canadiens disposent dau moins un compte bancaire, parce quil ne peut en tre autrement
pour quiconque vivant au Canada? Autrement dit, est-ce une faon pour le gouvernement de contraindre
lensemble des contribuables en possder un? La rponse parait affirmative, car, le gouvernement
autant quil ne reoit que par chque ou virement bancaire (ce que lui doit le contribuable), autant il ne
paie que par chque ou par dpt direct (ce quil doit au contribuable). Dans tous les cas jamais en
argent comptant. Quid alors du contribuable qui na pas de compte? 237
1.2.3. La dtention du compte bancaire : un droit reconnu tous le droit au compte
Comme nous venons de le dmontrer, avoir un compte bancaire est essentiel au quotidien, pour tout
citoyen. Ce qui fait dire que la possession dun compte bancaire est une obligation factuelle pour la
Dtails
sur
le
site
de
Revenu
Qubec
http://www.revenuquebec.ca/fr/citoyen/credits/credits/credit_remb/solidarite/default.aspx.
237 Pour la rponse cette question voir supra, p.62, De lobligation factuelle de payer ou recevoir en monnaie scripturale
dans les rapports contribuable / gouvernements .
236

105

population. Cette obligation factuelle va conduire le lgislateur des pays cibls par notre tude
reconnaitre toute personne vivant dans ces pays le droit davoir un compte bancaire. Cest ce quon
appelle le droit au compte. Quel est le cadre juridique de ce droit dans ces pays et quelle est la
procdure tablie par la loi qui en permet son exercice en bonne et due forme ?
1.2.3.1. Dfinition, cadre juridique et champ dapplication du droit au compte
Dfinition. Le droit au compte est le droit qu'a toute personne, de demander et dobtenir louverture dun
compte bancaire. Autrement dit, cest le droit reconnu toute personne, dpourvue de compte, douvrir
un compte bancaire dans ltablissement de son choix, et ce quelle que soit sa situation financire.
Cadre lgal (ex. du Canada). Le droit au compte a t consacr au Canada par larticle 448.1 de la Loi
sur les banques et le Rglement sur l'accs aux services bancaires de base entr en vigueur le 29
septembre 2003. Lobjectif vis par le lgislateur fdral, en instituant ce mcanisme de protection des
personnes confrontes des problmes douverture de compte, est de :
reconnaitre un droit au compte tout citoyen canadien, priv malgr lui de compte bancaire
cause la prcarit de sa situation financire;
protger les consommateurs canadiens contre lexclusion bancaire;
offrir toute personne la possibilit de demander et obtenir louverture dun compte certaines
conditions;
favoriser la bancarisation des exclus du systme bancaire.
Champ dapplication du droit au compte. Le droit au compte a un champ dapplication limit au
Canada, en ce sens quil ne vise que les personnes physiques, lexclusion des personnes morales.
Autrement dit, en vertu de la lgislation fdrale (RASBB), toute personne physique vivant au Canada a
le droit de demander louverture dun compte bancaire auprs de la banque de son choix. Au contraire
de la France et de lUEMOA, o le droit au compte vise aussi bien les personnes physiques que les
personnes morales.
1.2.3.2. Utilit du droit au compte dans la socit canadienne
Les dispositions rgissant le droit au compte, aussi bien en France, au Canada que dans lUEMOA, ont
pour objectif de pallier le phnomne de lexclusion bancaire en permettant aux exclus bancaires
dintgrer le systme bancaire et financier canadien et en contrant les pratiques abusives des banques
en matire contractuelle; pratiques qui confortent lexclusion de certaines franges de la population du
systme bancaire.

106

a. Le droit au compte : un pis-aller au phnomne dexclusion bancaire

La question se pose de savoir comment une personne peut tre amene se retrouver exclue du
systme bancaire dans un pays dvelopp comme la France et le Canada, o la bancarisation de la
population est acquise depuis plus dun millnaire.
Plusieurs obstacles 238 peuvent justifier lexclusion de certains consommateurs du systme bancaire. On
peut citer entre : les refus abusifs douverture de compte, la mconnaissance des lois bancaires, les
dlais de gel de fonds, les frais de gestion, etc. notre sens, cest la mconnaissance des lois bancaires
associe certains facteurs telle la prcarit de la situation financire , qui poussent certaines
personnes ne pas faire affaire avec les banques. Par ex. : les personnes qui sont gnralement
victimes dune exclusion bancaire ou dune discrimination en matire douverture de compte, sont celles
dont les revenus sont faibles ou irrguliers ou qui sont sans emploi ou en situation irrgulire (les sanspapiers), ou qui ont fait faillite, ou qui vivent de laide sociale, ou qui ont t dclares interdits bancaires
(France UEMOA) etc.
Ce qui limite du coup leur accs au systme bancaire. Or, aujourdhui avec lautomatisation des
paiements, il indniablement vital pour tout citoyen dentretenir une relation bancaire. dfaut, il finit par
se retrouver en marge de la socit, parce que ne possdant aucun compte.
Ce phnomne dexclusion constitue en soi un facteur de dgradation de la qualit de vie, en ce sens
quil sapprcie l'aune des dgts engendrs sur la vie sociale. Autrement dit, labsence de compte
bancaire a un impact direct sur la vie sociale des exclus bancaires. Par exemple, un consommateur sans
compte bancaire se retrouve dans une position trs embarrassante (voire dsastreuse), toutes les fois
quil est confront aux besoins de la vie courante comme le paiement de factures qui se fait
gnralement par chque ou prlvement automatique, lencaissement des chques qui se fait en
gnral via un compte bancaire, le dpt direct des paies ou la perception des prestations
gouvernementales par chque ou dpt direct, etc.
Toutefois, il faut relever que contrairement la France et au Canada, dans certains pays du tiers monde
(UEMOA par ex.) on peut vivre aisment sans compte bancaire cause de limportance quoccupent les
paiements en espce dans les relations entre agents conomiques. Dans ces pays la plupart des
secteurs dactivits sont non rglements (secteur informel), ce qui facile et encourage les paiements en
espces. Alors que dans les pays dvelopps comme la France et le Canada, l'absence de compte
bancaire quivaut une quasi-impossibilit de perception de revenu rgulier, car les salaires et les
cotisations sociales sont gnralement perus soit par dpt direct (virement), soit par chque. En
238 Ces obstacles vont favoriser par voie de ricochet le dveloppement des systmes parallles au systme bancaire canadien

tel Insta-chque, systmes parallles qui dfaut de mieux vont servir de pis-aller aux victimes des exclusions bancaires.

107

France par exemple, l'obligation de payer les salaires par chque a t consacre en 1968 et a t par
la suite tendue au versement des revenus sociaux. Au Canada par contre, bien quune telle obligation
lgale de verser les salaires par chque ou dpt direct nexiste pas, on note une tendance gnralise
des employeurs payer soit par chque ou par dpts directs les salaires. Cest pour limiter ces cas
dexclusions bancaires qui conduisent inluctablement la dbancarisation ou la sous-bancarisation
de la population que le lgislateur canadien linstar de ses homologues franais et de lUEMOA, a
reconnu un droit au compte, toute personne confronte un problme de refus douverture de compte.
En consacrant ce droit, le lgislateur va ainsi contrler et encadrer lexercice du pouvoir discrtionnaire
des banquiers dans le choix de leurs clients.
b. Le droit au compte : une forme de contrle de lexercice du pouvoir discrtionnaire des banquiers
On parle de pouvoir discrtionnaire de la banque parce quen matire contractuelle, les banques ont, en
vertu du principe de la libert contractuelle, parfaitement le droit de choisir leurs clients et de mettre fin
tout moment au contrat bancaire, cest dire de clturer le compte des clients avec qui elles nont plus
intrt faire affaire. Nous reviendrons plus loin sur les conditions dexercice de cette libert
contractuelle. En consquence, laccs au compte bancaire va tre rserv aux personnes choisies
comme clients par les banques, et ce, malgr le fait que laccs au compte bancaire (en plus dtre une
vritable ncessit, donc une obligation factuelle) soit consacr en droit.
Lexercice de cette libert contractuelle par les banques explique pourquoi il existe en France et au
Canada et surtout dans les pays de lUEMOA des cas dexclusion bancaire, cest--dire, une frange de
la population (aussi minime, soit telle) qui ne dispose pas de compte bancaire. Il sagit notamment des :
personnes faible mobilit (les ains et les handicaps). La fermeture des succursales dans
certains quartiers rduit la possibilit de ces personnes possder un compte, une pratique
observe plus au Canada 239,
personnes qui ne possdent aucun compte, parce que leur situation financire ne correspond
pas au profil recherch par les banques, ce qui est trs courant dans lUEMOA,
clients en difficults financires que les banques contraignent fermer les comptes quils
disposent chez elles.

239 Au Canada, la fermeture dune succursale, les banques tiennent gnralement compte de ces personnes en leur offrant

des services bancaires domiciles. Mais depuis quelques annes, on assiste de plus en plus la fin desdits services dans les
rsidences pour personnes ges. Toutefois, les banques qui mettent fin ce type de service proposent une alternative ces
personnes : la procuration. La possibilit dun dplacement occasionnel est offerte au membre g qui ne peut plus se
dplacer pour signer une procuration. Ce sont l, les informations obtenues dans le cadre de notre recherche empirique.

108

Pour les deux dernires catgories dexclues, il savre peu probable que ces exclus bancaires puissent
trouver une banque qui voudra bien les accueillir cause de la prcarit de leur situation financire.
Du coup, elles deviennent des persona non grata pour les banques, cest--dire, des personnes qui,
parce que rejetes par les banques, se retrouvent sans compte bancaire pour x raisons (sans emploi,
faillite, dmunie, etc.) et deviennent malgr elles des exclus du systme bancaire. Donc, contraintes de
vivre en marge de la socit, en ce sens quil est dmontr que lexclusion bancaire a directement un
impact fcheux sur la socit (d-bancarisation ou sous-bancarisation de la population) et par voie de
consquence sur lconomie du pays (ralentissement de la croissance conomique).
Au regard de tout ce qui prcde et en raison de limportance factuelle du compte bancaire (obligation
de fait), les lgislateurs des pays cibls, ont mis en place ce mcanisme juridique dnomm droit au
compte, pour viter non seulement quune certaine frange de la population se retrouve exclue du
systme bancaire, mais surtout pour contrler et encadrer lexercice du pouvoir discrtionnaire des
banquiers dans le choix de leurs clients. Ainsi, au Canada depuis 2003, en vertu du RASBB, les
banques canadiennes ne peuvent plus refuser douvrir un compte bancaire quiconque sous prtexte
quil est sans emploi, en faillite, dmuni ou bnficiaire dun programme social du gouvernement. Par
exemple, il est interdit tout banquier de refuser pour des raisons de rentabilit louverture dun compte
parce que le demandeur a fait faillite, moins que le caractre frauduleux de la faillite ne soit tabli.
1.2.3.3. Les conditions dexercice du droit au compte
Auparavant, face un ou plusieurs refus (justifi ou non) de la banque de lui ouvrir un compte bancaire,
le consommateur navait aucun recours juridique contre cette dernire. Il se voyait du coup contraint
aprs plusieurs refus de se retourner vers les systmes parallles, tels que Money Mart, Insta-chque
pour encaisser ses chques et faire face ses obligations quotidiennes telles que le paiement du loyer,
des factures ou de lpicerie. Aujourdhui, avec la conscration du droit au compte, toute personne qui se
voit refuser louverture dun compte peut ds le 1er refus contester cette dcision en saisissant l'Agence
de la consommation en matire financire du Canada (ACFC) pour se voir ouvrir un compte. Mais
pralablement la saisie de lACFC, elle doit remplir les conditions dexercice du droit au compte.
a. Condition dexercice du droit au compte au Canada
Avec ladoption du RASBB en 2003, toute personne qui se voit refuser louverture dun compte peut ds
le 1er refus contester cette dcision en saisissant l'Agence de la consommation en matire financire du
Canada (ACFC) pour se voir ouvrir un compte. Mais pralablement la saisie de lACFC, elle doit
remplir les conditions suivantes, pour exercer valablement son droit au compte :

109

1) Faire une demande douverture de compte. Les demandes douverture de compte faites par
tlphone ou Internet ne sont pas prises en compte pour lexercice du droit au compte.
2) Essuyer un ou plusieurs refus douverture de compte. Cest le refus du banquier qui fonde le
consommateur exercer son droit au compte.
3) Saisir la banque sollicite pour contester le refus douverture de compte. Cest ce que prvoit la loi
(RASBB) qui dispose depuis 2003 que toute personne qui se voit refuser louverture dun compte et
qui souhaiterait se voir reconnaitre son droit au compte doit, ds le premier refus, contester cette
dcision en saisissant la banque sollicite. cet effet, elle doit demander la banque qui lui a
refus louverture du compte, sa procdure interne de traitement des plaintes, et suivre les tapes
qui y sont prvues. N.B. Mme si la banque nest pas tenue de justifier son refus, elle a lobligation
de notifier par crit au consommateur : a) son refus de lui ouvrir un compte; b) sa procdure interne
dexamen des rclamations en matire de droit au compte (art. 445 (1) d) L.B.); et c) les instructions
suivre pour communiquer avec lACFC (art. 456 (1) L.B.).
4) Saisir lACFC 240. Pour faire rviser la dcision de la banque sollicite, la personne qui sest vu
refuser louverture dun compte doit porter plainte auprs de lACFC un organisme gouvernemental,
charg de veiller l'application des rgles de mise en uvre du droit au compte. La saisine de
lACFC nest possible que si et seulement si les dmarches entreprises auprs de la banque
sollicite se sont avres infructueuses. Cest cette dernire tape la saisine de lACFC que la
personne dpourvue de compte bancaire exerce vritablement son droit au compte. Ds rception
de la demande, lACFC analyse la requte du plaignant et s'assure que la banque sollicite a mis en
application les dispositions rglementaires donnant droit l'ouverture d'un compte bancaire. Dans le
cas o elle estime que la banque n'a pas respect la loi, lACFC prend les mesures appropries
visant louverture dun compte au plaignant.
Ces quatre tapes constituent au Canada, les conditions dexercice du droit au compte, conditions qui
sont sine qua non et cumulatives.

240 Il convient de distinguer la saisine de lACFC de celle de lOSBI (Ombudsman des services bancaires et dinvestissement).

LOSBI est un service national et indpendant de rglement des diffrends offert aux consommateurs qui n'ont pas russi
rgler leurs diffrends avec leurs institutions financires. Il offre une solution de rechange au systme judiciaire. Contrairement
lAgence de la consommation en matire financire du Canada (ACFC) est une institution de rglementation fdrale qui a
pour mandat dinformer les consommateurs de services financiers, de veiller ce que les institutions financires sous
rglementation fdrale se conforment aux lois et rgles fdrales relatives la protection des consommateurs et de surveiller
la conformit des institutions financires aux codes de conduite volontaires et leurs propres engagements publics. Lorsquil y
a manquement la loi, LACFC prend les mesures ncessaires pour que linstitution financire se conforme aux lois. Mais, au
contraire de lOBSI, lACFC ne peut pas faire en sorte que le consommateur soit ddommag (sous forme de compensation
ou dindemnit montaire). Son mandat consiste uniquement sassurer que les institutions financires se conforment la loi.

110

b. Conditions dexercice du droit au compte en France

En France, toute personne dpourvue d'un compte bancaire peut, aprs trois refus conscutifs
douverture de compte de dpt, demander la Banque de France la dsignation doffice dune banque
qui sera contrainte de procder louverture dun compte et doffrir gratuitement des services bancaires
de base. Pour saisir la Banque de France, le demandeur doit imprativement faire une demande de droit
au compte et indiquer ses prfrences gographiques. Cette demande doit tre accompagne :
Dune copie des attestations de refus d'ouverture de compte ou les avis de refus douverture de
compte (lorsqu'une banque oppose un refus une demande crite d'ouverture de compte de
dpt, ce refus doit tre formul par crit et remis l'intress, soit en main propre soit par lettre
recommande avec accus de rception. Selon lart. 5 du Dcret du 24 juillet 1984) ;
Dune pice d'identit (copie certifie conforme) ;
Dun justificatif de domicile (copie d'une facture de tlphone, d'une facture EDF, etc.).
La saisine de la Banque de France. Aprs plusieurs refus conscutifs douverture du compte, le
demandeur a la possibilit :
soit de se rendre au guichet de la Banque de France pour faire une demande de droit au
compte (dans ce cas, le demandeur adresse une demande douverture de compte directement
la Banque de France, aux services dpartementaux de la Banque de France dont il relve) ;
soit de demander la banque qui lui a refus louverture du compte, de procder elle-mme la
demande de droit au compte auprs de la Banque de France. (Dans ce cas, le requrant
demande la dernire banque qui lui a refus l'ouverture d'un compte, de transmettre la
Banque de France tous les lments d'information, qui permettront cette dernire de procder
la dsignation d'office d'un tablissement. Cette transmission pourra tre effectue par
tlcopie ou par courrier lectronique.)
Il faut souligner que, depuis le 28 avril 2006, la procdure de saisine de la Banque de France a t
simplifie dans le but de lacclrer. Dsormais, il nest plus fait obligation aux personnes physiques de
se rendre la Banque de France pour exercer leur droit au compte. Elles peuvent demander banque
qui leur a refus l'ouverture d'un compte, de saisir la Banque de France, en leur nom et pour leur
compte. Cependant, la possibilit de s'adresser directement la Banque de France reste ouverte aux
personnes physiques qui le souhaitent.

111

Dlibre de la Banque de France. Ds sa saisine, la Banque de France sengage traiter la demande

dans le dlai d'un jour ouvr suivant sa rception. Sa dcision est communique au demandeur ou la
banque qui agit pour le compte du demandeur, dans le mme dlai dun jour.
La dsignation doffice d'un tablissement bancaire se fait dans le mme dlai (article 8). La banque
dsigne doffice est oblige douvrir un compte et est tenue, depuis 1998, doffrir gratuitement des
services bancaires de bases. Cependant, elle n'est pas oblige de dlivrer des formules de chques et
une carte de paiement.
c. Conditions dexercice du droit au compte dans lUEMOA
Sur les conditions dexercice du droit au compte dans lUemoa, voir infra chapitre 2 (2e partie).
1.2.3.4. Les effets juridiques de lexercice du droit au compte dans les pays cibls
a. La garantie de laccs un compte bancaire et des services bancaires de base
Le droit au compte permet toute personne, qui lexerce, de bnficier non seulement dun compte
bancaire dit compte de base , mais aussi de bnficier des services bancaires de base (SBB) ou
services minimums.
b. La garantie de laccs des services bancaires de base (SBB)
Il a t dmontr dans les paragraphes prcdents que la reconnaissance d'un droit au compte tout
citoyen est un besoin lmentaire, particulirement pour le citoyen de lUEMOA qui aspire se
bancariser. Mais, sans la garantie dun droit daccs des SBB, la reconnaissance de ce droit au
compte serait dpourvue de sens, car les SBB sont essentiels pour le fonctionnement et la jouissance
normale dun compte bancaire.
Les services bancaires obligatoirement inclus dans un compte de base. La plupart des pays qui ont
lgifr sur le contenu du droit au compte ont t confronts la question de savoir quels sont les
services bancaires qui doivent automatiquement tre inclus dans un compte de base et si ces services
devaient tre gratuits ou non. Autrement dit, devrait-on imposer des frais de gestion pour un compte
ouvert sur la base de lexercice du droit au compte?
Du contenu des SBB. Par dfinition, le droit au compte institue le droit un service bancaire minimum.
Cest sur la base de ce principe quen instituant un droit au compte, le lgislateur UEMOA, linstar de
ses homologues franais et canadien, a dfini un service minimum li lexercice de ce droit. Mme sils
estiment quun certain nombre de services de base essentiels devraient tre inclus obligatoirement dans
un compte ouvert aprs lexercice du droit au compte, on note toutefois quils ne sentendent pas sur la
dfinition et le contenu de ces SBB.
112

Pour une tude compare du contenu des SBB dans un compte de base, voir tableau 1. Si au Canada
par exemple, un SBB inclus la dtention dune carte de dbit, la gratuit de certaines oprations au
comptoir, et lenvoi postal ou lectronique dun tat de compte mensuel ou la remise dun livret, dans
lUEMOA en revanche un SBB comprend :
la gestion du compte ;
la mise disposition dau moins un instrument de paiement, entour des scurits ncessaires ;
la possibilit deffectuer des virements partir de ce compte ;
la possibilit deffectuer des prlvements partir de ce compte ;
la rception et la remise en compensation doprations de paiements pour le compte du client ;
la dlivrance au client de relevs de compte trimestriels et sa demande, de relevs didentit
bancaire ou postale. Il faut noter que le Rglement de 2002 a institu la dlivrance du relev de
compte sur une base. Le relev trimestriel nest quune particularit du SBB.
Tableau 1 Tableau comparatif des services inclus dans un SBB : Canada France UEMOA

Source : construction personnelle

De la gratuit des SBB. Les textes rgissant le droit au compte dans lUEMOA ne font nulle part
mention de la gratuit ou non des SBB. Alors quau Canada 241, il est clairement spcifi dans les textes
241 Le compte est dit cout modique parce que contrairement la France, le lgislateur fdral na pas jug opportun
dimposer la gratuit desdits services aux banquiers. Il a plutt opt pour une tarification cout modique en fixant un plafond
mensuel ne dpassant pas 4 $. Le choix de la tarification cout modique des SBB sexplique par le fait que le lgislateur
considre que le consommateur canadien bnficie dun large ventail de services bancaires des prix trs abordables,
comparativement ses autres dpenses courantes. En effet, selon une tude mene en 2009 par Statistique Canada, les frais
de service bancaires reprsentent une dpense relativement peu leve chez les mnages qui dpensent en moyenne
16,20 $ par mois en frais de service bancaires, comparativement 22,11 $ pour la loterie, 56,88 $ pour la tlvision par
cble et satellite, 41,09 $ pour les mdicaments sur ordonnance et 214,06 $ pour les commodits. Cest fort de cette
assertion, que le gouvernement fdral a sign en 2003 avec huit banques canadiennes une entente visant offrir des
services bancaires frais modiques aux consommateurs qui exercent leur droit au compte. Ces ententes ont une dure de
deux ans compter de leur date de signature. Les banques qui n'ont pas sign l'entente et les autres institutions financires
qui ne sont pas sous juridiction fdrale (telles que les coopratives de crdit et les caisses populaires) sont libres doffrir ou
non des comptes bancaires frais modiques. Sur les comptes frais modiques, lire MINISTERE DES FINANCES CANADA, Les

113

que lexercice du droit au compte donne droit louverture dun compte bancaire cout modique au
contraire de la France 242, o le lgislateur a opt pour la gratuit des services bancaires de base.
1.2.3.5. La vulgarisation du droit au compte
Il ne suffit pas de lgifrer, cest--dire de reconnaitre et consacrer un droit pour quil produise leffet
escompt. Il faut encore que lexistence de ce droit soit porte la connaissance du grand public, cest-dire des populations cibles. Do la pertinence de la vulgarisation et la mdiatisation du droit au
compte au Canada, car le bnfice et les retombes positives directes de ce droit passent avant tout par
la connaissance de son existence et de la comprhension de sa teneur. Toutefois, mme sil appartient
au lgislateur de vulgariser les lois quil promulgue, notamment assurer une large campagne de
sensibilisation et dinformation sur l'existence du droit au compte et des services bancaires de base, il
nen demeure pas moins que les associations de consommation ont un rle important jouer pour
sensibiliser les consommateurs. Aussi, il importe quune campagne de sensibilisation soit mene de front
par ces deux entits auprs des consommateurs. Car cest par le biais de la vulgarisation que toute
personne dans le besoin saura quelle a la possibilit douvrir un compte bancaire certaines conditions
et de bnficier de services bancaires de base. En gros, le problme social que constitue lexclusion
bancaire ncessite un investissement de tous. En reconnaissant et en consacrant le droit au compte,
ltat a fait sa part. Reste maintenant au consommateur de faire la sienne, car ltat ne peut tout faire
pour lui : prendre les mesures visant lui assurer son bien-tre financier et veiller la fois les mettre
en application pour lui.
Au final, le rsultat dpend, largement du rle jou par le consommateur, qui a la responsabilit de
sinformer sur ses droits et obligations en matire financire. Do lintrt de la littratie financire.
Conclusion sur le droit au compte. Le lgislateur en consacrant le droit au compte ne remdie pas
tous les cas dexclusion bancaire. En effet il ne rsout que le problme des personnes qui louverture
dun compte a t refuse, lexclusion des problmes de ceux qui ont dj un compte, mais qui nont
pas les moyens suffisants de le faire fonctionner et qui du coup sont contraints de payer trs cher pour
cela. Autrement dit, pour bnficier dun compte bancaire de base ou compte frais modique, il faut
avoir au pralable exerc son droit au compte. Or les personnes en situation prcaire qui louverture
institutions ritrent leur engagement de fournir des comptes frais modiques, en ligne
<http://www.fin.gc.ca/toc/2003/lowcost_-fra.asp>. STATISTIQUE CANADA, Enqute sur les dpenses des mnages 2009,
dpenses moyennes mensuelles , 2009.
242 Ces services minimums sont assurs gratuitement par les banques aux clients qui un compte a t ouvert sur la base du
droit au compte. Ces services minimums comprennent : 1) l'ouverture du compte, 2) la tenue et la clture du compte, 3) la
dlivrance la demande de relevs d'identit bancaire (RIB), 4) la ralisation des oprations de caisse, 5) l'envoi mensuel
d'un relev de compte, 6) l'encaissement des chques ou des virements, 7) les dpts et retraits d'espces au guichet, 8) les
paiements par prlvement, 9) la consultation distance du solde du compte, 10) une carte de retrait autorisant des retraits
hebdomadaires et 11) la dlivrance de deux chques de banque par mois ou de moyens de paiement quivalents offrant les
mmes services.

114

de compte na pas t refuse et qui se retrouvent titulaires dun compte sont obliges de payer le plein
tarif, tout simplement parce quelles nont pas eu exercer leur droit au compte pour bnficier de la
tarification cout modique. Alors quelles auraient pu en bnficier si elles en avaient eu loccasion. Ce
qui amne se demander si le fait pour les banques douvrir des comptes bancaires aux personnes
faibles revenus nest pas une astuce pour viter, en cas de refus, davoir ouvrir des comptes frais
modiques, aprs lexercice du droit au compte. Toujours est-il que la consquence dune telle situation
conduit ces personnes, qui ne voulant pas voir leurs faibles conomies gruges par les frais bancaires,
se dtourner volontairement du systme bancaire. Ds lors, il importe que les pouvoirs publics apportent
des rponses lgislatives cette forme dexclusion bancaire laquelle la loi napporte pas de rponse
prsentement. En attendant ces rponses, les banques mme si elles nont pas un but caritatif
pourraient remdier cette situation en offrant par exemple, leurs clients en difficult financire, des
comptes de base. Au demeurant, toute personne rsidant actuellement au Canada, est contrainte de
disposer d'au moins un compte bancaire pour fonctionner normalement, faute de quoi la vie serait bien
complique pour cette dernire, ne serait-ce que pour percevoir son salaire, payer ses factures ou tout
simplement garder son argent en scurit, etc. Do lintrt de la question quoi sert un compte
bancaire? 243
a)
b)
c)
d)
e)
f)
g)
h)
i)

Justifier lexistence des banques au Canada

Mettre largent en scurit et viter les vols
pargner et bnficier des intrts
Avoir droit au crdit ou un prt
Mieux grer mes fonds
Faciliter les paiements et transactions commerciales
Percevoir le salaire ou un revenu
Aucune utilit, car je vis trs bien sans
Je ne sais pas

Commentaire. Toutes les rponses sont valables sauf la rponse A, car personne du moins cest ce
que je pense nouvre de nos jours un compte bancaire pour donner un sens lexistence des banques
ou pour faire plaisir une banque. Surtout au regard de ce que a coute en termes de frais
dadministration, on sen passerait bien si cela tait possible, mais hlas! Au contraire, ce sont plutt les
banques qui ont besoin des clients pour justifier leur existence. Car, sans client, lexistence dune
banque serait vaine, et ce, mme si elle offrirait les meilleurs produits financiers et prestations
financires, son existence ne saurait se justifier parce quelle serait improductive. En gros, la banque en
tant que commerante qui fait le commerce de largent est l pour servir la population, en lui
proposant moyennant rmunration des biens et services telles les ouvertures de compte bancaire. Et
les raisons pour lesquelles cette population accepte ces offres de biens et services varient dun individu
lautre (voir rponses B G qui donnent un sens et une utilit au compte bancaire). Autrement dit, on
ouvre un compte parce quon a un ou plusieur(s) besoin(s) prcis quon veut combler (rponses B G
243

Extrait du questionnaire de ltude empirique, voir annexe 1

115

qui peuvent tre cumulatives). Par contre, quand dans une socit donne, plusieurs individus en
arrivent donner la rponse H et I cela signifie tout simplement que les banques nont pas encore russi
leur coup cest--dire, dvelopper une politique assez attrayante pour attirer le maximum de personnes
et inciter ces dernires recourir au compte bancaire pour effectuer leurs transactions courantes. En
somme, cest lutilit et limportance qua le compte bancaire pour chaque citoyen qui permet non
seulement de dterminer si le systme bancaire et financier dun pays est solide et fiable, mais aussi de
dterminer le niveau de bancarisation dune population donne, cest--dire, le pourcentage de
personnes ayant un compte.
1.2.4. La dtention du compte bancaire favorise laugmentation du taux de bancarisation
Le taux de bancarisation dans un pays est le rapport nombre de compte bancaire par habitant.
Partant, plus il y a de titulaires de compte dans un pays donn plus le taux de bancarisation de ce pays
est lev, et ce, peu importe la raison pour laquelle les uns et les autres ont prouv le besoin douvrir
un compte (rponse B G) : justifier lexistence des banques au Canada; mettre largent en scurit et
viter les vols; pargner et bnficier des intrts; avoir droit au crdit ou un prt; mieux grer les fonds;
faciliter les paiements et transactions commerciale ou tout simplement pour percevoir son salaire ou un
revenu. A contrario, dans les pays o le compte bancaire na aucune utilit pour la population qui vit trs
bien sans (rponse H et I), le taux de bancarisation est par consquent trs faible (voir figure 1).
Figure 1 Taux de bancarisation du Canada vs la France et les pays de lUEMOA 244

La possession dun compte bancaire revt une

utilit capitale pour la dtermination du taux de
bancarisation dans un pays donn. Par
exemple dans la figure ci-contre, ce taux est
particulirement lev en France (97 %) et au

Source : construction personnelle

Canada (99 %), contrairement lUEMOA o il

est estim trs faible (6 %). Soit moins de 10 %,
de la population globale UEMOA est dtentrice

Il faut noter que labsence de compte bancaire conduit au phnomne de sous-bancarisation (portion
non bancarise dune population donne). Tandis que la perte du compte conduit plutt la
dbancarisation (portion de la population dpossde de compte bancaire. Il sagit notamment des
personnes qui ont t titulaires dun compte, mais qui en ont t dpossdes malgr elles la suite soit
244 limage de lUnion europenne, lUEMOA (Union conomique et Montaire Ouest Africaine), regroupe actuellement huit

pays africains qui se partagent une monnaie commune : le franc F CFA. Il sagit du Bnin, du Burkina-Faso, de la Cte
dIvoire, de la Guine-Bissau, du Mali, du Niger, du Sngal et du Togo.

116

dune mission rptitive de chque sans provision, soit dune faillite, soit dune perte demploi).
Gnralement, limportance quune population accorde la possession du compte bancaire est fonction
de la priode de la vie pendant laquelle le compte a t ouvert (naissance, petite enfance, adolescence,
ge adulte, 1er emploi, etc.). La dtermination de cette priode au sein dune population donne indique
lutilit qua le compte bancaire dans la vie de tous les jours et par ricochet le degr de bancarisation de
cette population. Do la pertinence de la question quand avez-vous ouvert votre 1er compte
bancaire? 245.
Commentaire. Lintrt de cette question est de dterminer partir de quand le Qubcois moyen
commence entretenir ses premiers rapports avec les questions dargent et de gestion du patrimoine
financier. Le but est de dmontrer que, plus le compte est ouvert un trs jeune ge, plus on a affaire
une population bancarise. Cest le cas, dans les pays fort taux de bancarisation, comme le Canada,
o les gens acquirent gnralement un compte bancaire avant lge adulte. Dans ces pays, il est rare
quune fois bancarise, la personne se dsintresse en grandissant de lutilit et de lintrt du compte
bancaire qui lui donne les bases rudimentaires de la gestion de largent, voire de son patrimoine
financier. Gnralement lutilit quavait le compte son ouverture volue avec les changements
intervenus dans la vie familiale, professionnelle et personnelle, du dtenteur du compte qui conserve en
rgle gnrale le mme compte. En somme, nous pouvons retenir sur la question de limportance du
compte dans les pays cibls par notre tude que contrairement la France au Canada, dans les pays de
lUEMOA, la dtention dun compte bancaire est lapanage des plus riches et des salaris de la fonction
publique, qui sont contraints par le lgislateur douvrir un compte bancaire leur embauche, cest--dire
que la majorit de la population bancarise a ouvert son 1er compte des quil a eu son 1er emploi,
louverture de compte tant une condition obligatoire lembauche (cest ce qui est ressorti le plus des
rsultats de nos recherches sur le terrain). Voil lune des raisons qui expliquent pourquoi la presque
totalit de la population UEMOA na pas accs au compte bancaire, soit 94 % (voir tableau 14). ct
de cette raison lie lembauche dans un contexte dconomie formelle, on peut citer dautres raisons
qui justifient largement pourquoi les paiements en espce constituent dans lUEMOA le principal mode
de paiement dans les transactions commerciales. Les plus couramment avances sont lies aux
conditions douverture estimes trop draconiennes, la pauvret, lanalphabtisme, la corruption, etc.
Ce qui fait que dans ces pays presque tout se paie au comptant, et ce, peu importe les montants en jeu.
En gros, la plupart des gens qui nont pas de compte prfrent tre pays en argent plutt que par
chque, virement ou carte bancaire. Aussi, il nest pas rare de voir dbiteurs et cranciers transiger avec
des valises remplies de millions pour sacheter des biens de grande valeur telle, une maison, une
voiture, etc. Alors quau Canada et en France, du fait de la gnralisation des paiements automatiss, il
245

Extrait du questionnaire. Voir annexe 1.

117

est impensable deffectuer en espce des transactions de montants aussi importants. Au Canada par
exemple, mme si aucun texte ne linterdit, de telles transactions paratraient trop bizarres et suspectes
et pourraient tre assimiles aux yeux de CANAFE des cas de blanchiment dargent sale ou de
recyclage de produits de la criminalit ou de financement dactivits dorigine criminelle ou terroristes246.
1.3. Classification et alimentation des comptes bancaires
1.3.1. Classification des comptes bancaires
Catgories. Il existe deux grandes catgories de comptes bancaires :
le compte courant dit compte dopration compte chque ou compte de dpt vue et
le compte dpargne appel compte de dpt terme .
La diffrence majeure entre ces comptes est le dlai imparti pour retirer les fonds dposs :
Dans un compte courant, les fonds dposs peuvent tre retirs en tout temps; cest--dire, le client a le
droit, tout moment, dexiger de son banquier le remboursement total ou partiel des fonds quil a
dposs. Voil pourquoi, on qualifie les dpts faits dans un tel compte de dpts vue, parce que leur
remboursement se fait la vue du client. Autrement dit, le banquier est tenu de rembourser les fonds
dposs, ds que le client se prsente au comptoir ou au GAB pour un retrait.
Dans un compte dpargne, le retrait des fonds est sujet au respect dun certain dlai. Do la
qualification des dpts faits dans un tel compte de dpt terme, parce que le remboursement nest
possible qu lchance du terme stipul dans le contrat, louverture du compte.
Pour les besoins de notre tude, seul le compte courant ou compte chque fera lobjet dune analyse.
Diffrentes variantes de comptes bancaires. Ces deux types de compte bancaire compte chque et
compte dpargne sont assortis de plusieurs variantes qui tiennent compte des besoins spcifiques de
chaque client. Actuellement dans les pays cibls, les banques offrent, pour attirer le plus de clients
possible, une gamme varie de comptes bancaires assortis ou non de formules de forfait des prix trs
concurrentiels, et ce, dans loptique doffrir chaque client un service personnalis. Cette varit de
comptes bancaires sexplique par le fait que les banques prennent gnralement en considration les
besoins spcifiques de chaque client pour lui proposer un compte bancaire. Au contraire des banques
de lUEMOA, les banques canadiennes et franaises vont personnaliser et adapter les comptes
bancaires quils ouvrent aux besoins de leur clientle parce quaucun consommateur ne ressemble un
autre. En effet, les possibilits et contraintes financires des uns et des autres sont fonction de la
priodicit des entres de fonds de chacun.

246

118

Cf. Loi sur le recyclage des produits de la criminalit et le financement des activits terroristes, supra, note 147.

Par ex. le versement du salaire dune personne peut tre tal sur base hebdomadaire, la quinzaine
ou chaque mois. Ce qui explique lassurance de chacun davoir plus liquidits une priode prcise du
mois. En gros, chaque consommateur des services financiers est unique en son genre avec ses propres
besoins et spcificits. C'est pourquoi tout en mettant lemphase sur la littratie financire quil prne, le
gouvernement canadien invite toute personne dsireuse douvrir un compte bancaire, faire ellemme son propre magasinage des formules de forfait offertes par les banques pour un mme produit
financier, avant dopter pour lune ou lautre des deux catgories de compte bancaire. Ce magasinage
permettra ce dernier, avant la signature de son contrat bancaire, de se faire une meilleure ide du
rapport qualit/prix, des diffrentes formules offertes pour un mme compte bancaire. Prenons lexemple
dune personne qui amnage dans une nouvelle ville et souhaite y ouvrir un compte chque pour
percevoir son salaire. Le choix de la banque doit tre en principe guid par le produit financier qui est
parfaitement adapt ses besoins, et non par la banque la plus belle ou la plus proche de son lieu
dhabitation ou de travail. Afin de trouver la banque qui offre le compte chque qui sadapte mieux ses
besoins, elle devra faire un magasinage des banques de cette localit pour comparer les diffrentes
modalits et fonctionnalits des comptes chques qui y sont offertes. Ce magasinage permettra cette
personne de choisir en toute connaissance de cause, le compte qui lui sied le mieux, cest--dire celui
qui est le plus adapt ses besoins et sa situation financire. Autrement dit, en tenant compte de ses
besoins en matire financire, elle pourra comparer les forfaits offerts et se faire une meilleure ide des
diffrentes possibilits offertes pour le mme produit compte chque quelle dsire se procurer.
1.3.2. Alimentation du compte bancaire : les dpts bancaires
Dfinition. Les dpts bancaires sont les dpts de fonds (argent comptant, chque ou virement) qui
alimentent le compte bancaire et lui donnent une existence matrielle. Autrement, sans dpt de fonds, il
ne saurait exister de compte bancaire. Do, limportance de qualifier juridiquement ces dpts.
Qualification juridique. Bien que lorigine du terme dpt soit tire du droit romain, la thorie
romaine, selon laquelle le dpt constituait un vritable contrat de dpt, nest pas celle qui a t
retenue par la loi, la doctrine et la jurisprudence dici et dailleurs. En droit canadien, plus prcisment en
droit qubcois, mme si le terme utilis pour dsigner les fonds dposer dans un compte est le dpt,
retenez quil ne sagit pas dun contrat de dpt au sens du Code civil du Qubec (C.c.Q.)247, qui qualifie
ce dpt de simple prt cest--dire, un prt dargent que le client fait sa banque (art. 2327 C.c.Q.).
Abondant dans le mme sens, la doctrine canadienne qualifie le dpt bancaire de contrat prt 248. Par
ex. comme on la mentionn plus haut, le compte bancaire tant par dfinition un document comptable,
le dpt bancaire va se rsumer en une simple criture comptable dans les livres de la banque, ce qui
Code civil du Qubec, L.Q. 1991, c. 64.
Sur la qualification juridique des dpts bancaires, voir LHEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note
130, p. 65 68.

247
248

119

veut dire pour la banque que le dpt bancaire se mue en dette personnelle envers le dposant son
client; tandis que pour ce dernier le client le dpt se mue en une crance lgard de la banque.
Ainsi, quand le livret dun client indique qu'il a 1000 $ dans son compte, a ne veut pas dire que ses
1000 $ sont physiquement dans son compte, il sagit juste dune criture comptable qui confirme que la
banque lui doit 1000 $. Le dpt bancaire tant qualifi de prt, les fonds dposs deviennent du coup
la proprit de la banque qui peut en faire ce quelle veut sans jamais avoir rendre compte au client de
lusage quelle en fait. Consquemment, les profits quelle ralise sur ces dpts ne concernent quelle
seule (art. 2329 al. 2 C.c.Q.). Ainsi, dans lexemple prcdent, la banque devient propritaire des 1000 $
et peut les utiliser pour faire des prts dautres clients, sans avoir se justifier auprs du client qui a
fait le dpt de 1000 $. La seule obligation la charge de la banque est de rembourser intgralement les
fonds dposs par le client, avec les intrts (art. 2330 C.c.Q.), ds que ce dernier lexige. Cest
exactement la mme chose quand on emprunte la banque. Par ex. lorsque la banque accorde une
marge ou une carte de crdit lun de ses clients, ce dernier pas lui rendre compte de ce quil fait avec
largent emprunt, lessentiel est quil rembourse temps son prt. noter que lobligation de
remboursement du banquier qui a pour pendant le droit rclamation du client.
2. Des conditions gnrales douverture du compte chque dans les pays cibls
Dans les pays viss par notre tude, nul ne peut se prsenter dans une banque et se voir ouvrir un
compte sans quun contrat ne soit pralablement sign entre lui et la banque. Do la corrlation
indissociable entre le compte et le contrat bancaire. La question se pose alors de savoir quelles sont les
conditions douverture dun compte bancaire, en loccurrence un compte chque dans ces pays.
Au Canada et en France, les conditions douverture dun compte chque ne sont gnralement pas lies
la condition sociale et financire des populations. Ce qui explique le fort taux de bancarisation relev
dans ces pays dvelopps. Lon ne peut malheureusement pas en dire autant des pays de lUEMOA o
ces conditions constituent actuellement un srieux frein la bancarisation des populations.
Aussi se pose-t-il la question de savoir quelles sont ces conditions douverture de comptes dans les pays
cibls par ltude, conditions qui peuvent favoriser ou non laugmentation du taux de bancarisation de la
population et empcher ou non le paiement du chque via un systme de compensation interbancaire.
Par ailleurs, il faut souligner que les conditions douverture du compte chque se confondent celles de
la formation du contrat bancaire. Comme pour la formation de tout contrat, les conditions de formation du
contrat bancaire sanalysent en conditions de forme et de fonds.
Au niveau des conditions de forme, il faut noter que seul lcrit est exig pour la conclusion en bonne
et due forme dun contrat bancaire. Autrement dit, pour tre valablement form, le contrat bancaire doit
tre conclu par crit sous seing priv. Cest le principe du formalisme contractuel qui prvaut ici. Ce

120

principe signifie tout simplement quun contrat conclu oralement na pas de force juridique au regard de
la loi. Aussi, le contrat bancaire ne peut tre conclu oralement. Au Canada par exemple, aucune banque
[] ne peut ouvrir un compte au nom dun client sauf si [] elle fournit par crit la personne qui en
demande louverture, une copie de lentente relative au compte [] (art. 445 (1) a) L.B.). En sus, dtre
obligatoirement tabli par crit, le contrat bancaire doit, pour tre valablement conclu, respecter
certaines conditions de fonds.
Quant aux conditions de fonds, le contrat bancaire est non seulement assujetti aux conditions de
formation des contrats de droit civil, mais aussi soumis celles du droit bancaire. Ces conditions
simposent aussi bien la banque quau client potentiel, parties la formation dun contrat bancaire. La
loi reconnat ces parties, comme tout contracturant, le principe de la libert contractuelle : une libert
qui est encadre par des rgles prdfinies.
La libert contractuelle au client potentiel ou la libert douvrir un compte. Dans les pays cibls par
notre tude, au Canada, aucune loi ne fait obligation quiconque de possder un compte bancaire,
parce que louverture de compte est assimile la conclusion dun contrat. Aussi, cest le principe de la
libert contractuelle qui prvaut. Ce qui signifie que toute personne est libre de demander louverture
dun compte bancaire, au moment et au lieu qui lui convient. Toutefois, lexercice de cette libert douvrir
un compte nest possible que dans la limite du strict respect des rgles du droit commun des contrats249
et des rgles qui sont propres chaque systme bancaire.
La libert contractuelle du banquier ou le droit de refus. En vertu du principe de la libert
contractuelle, le banquier est libre daccepter ou de refuser louverture du compte demand sans avoir
se justifier. Ainsi au Canada, comme partout ailleurs, les banques nont pas lobligation de rpondre
favorablement toutes les demandes douverture de compte. Au nom de la libert contractuelle, elles ne
sont pas lgalement contraintes daccepter toutes les demandes qui leur sont adresses. Elles peuvent
donc, sur la base de cette libert contractuelle, refuser l'ouverture d'un compte lorsqu'elles estiment que
le profil financier du client potentiel ne leur convient pas parce quil est un mauvais payeur ou quil nest
pas digne de confiance. Cette libert du banquier de choisir son client sexplique par le fait que le contrat
bancaire est caractris par un intuitu personae trs fort. Lintuitu personae signifie que la relation
banque/client repose sur la confiance entre le banquier et son client. Sur la base de cette confiance, le
banquier a parfaitement le droit et la libert de choisir qui il veut comme client.
Il faut souligner que les contrats conclus intuitu personae comme le contrat bancaire tiennent compte du
fait que l'engagement personnel d'une partie (client en loccurrence) est trs important pour le bon
249 Le contrat bancaire tant avant tout un contrat au sens du droit civil, sa conclusion est soumise aux conditions de formation

de contrat du Code civil savoir le consentement des parties ; la capacit de contracter; la cause du contrat; l'objet du contrat;
et la forme du contrat.

121

fonctionnement du compte, disons, la bonne excution des clauses contractuelles. Raison pour
laquelle, tout banquier sollicit pour une ouverture de compte a le droit de refuser, mme si la demande
remplit les conditions d'ouverture prvues par la loi.
Pour viter que lexercice du droit de refus du banquier ne constitue un abus, le lgislateur canadien250,
linstar de ses homologues franais et de lUEMOA, va encadrer lexercice de ce droit par la
reconnaissance d'un droit au compte toute personne dpourvue de compte et qui est confronte un
problme douverture de compte. Partant, mme si elle en a parfaitement le droit, la loi prcise que le
refus de la banque doit reposer sur des motifs srieux et non discriminatoires. Autrement dit, si tout
banquier sollicit pour louverture de compte bancaire est fond lgalement refuser louverture, la loi
ne permet pas que ce refus soit abusif. Ce qui rpond la question de savoir si une banque peut
conformment la loi vous refuser louverture d'un compte sans avoir se justifier? .
Comme on la soulign, la consquence immdiate et directe dun refus douverture de compte est
lexclusion du systme bancaire des personnes qui ne possdent aucun compte. Or, la dtention dun
compte est un besoin lmentaire pour tout citoyen, en ce sens que labsence a de fcheuses
consquences sur le quotidien de ce dernier, ne serait-ce que pour percevoir son salaire ou ses
prestations sociales, ou payer ses factures, etc. Il faut toutefois souligner quen cas dacceptation de la
demande douverture de compte, la banque est tenue une obligation de vrification et dinformation.
3. Des particularits des conditions douverture de compte chque dans les pays cibls
3.1. Spcificits de louverture du compte chque au Canada
3.1.1. Au niveau des conditions de droit civil
Nous ferons lconomie de ltude de ces conditions, except celle relative la capacit, parce quen ce
qui concerne la conclusion du contrat bancaire, cette condition a t revisite par le lgislateur fdral
via la Loi sur les banques.
En matire civile, la capacit juridique de contracter dune personne, sapprcie en fonction de lge civil
de cette dernire. Lge civil est lge partir duquel le lgislateur considre quune personne a atteint
lge de la majorit et quelle peut poser, toute seule et sans assistance juridique, les actes de la vie
courante, comme conclure un contrat de travail ou tout contrat engageant son patrimoine financier (ex.
de louverture dun compte bancaire). Aussi, le lgislateur en fait une condition de validit du contrat
Cest ce qui ressort de lart. 1385 du C.c.Q., aux termes duquel [le] contrat se forme [] entre des
personnes capables de contracter []. Or, au Qubec, est considre comme majeure, toute personne
ge de 18 ans et plus (art. 153 C.c.Q.). Partant, peut-on soutenir que toute personne ge de 18 ans
250

122

LHEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 96, note 339.

rvolus et qui rside dans la province du Qubec a de plein droit la capacit juridique de contracter,
donc douvrir seule un compte bancaire sans lassistance de ses parents? A contrario, toute personne
qui na pas atteint lge civil est frappe automatiquement dune incapacit juridique de contracter et tous
les actes civils passs seuls sans assistance par cette personne sont nuls et de nul effet.
En somme, vu que le contrat bancaire est soumis au Qubec aux rgles et conditions de validit du
code civil, est-on en droit de dduire ipso facto que la capacit juridique est une condition de validit du
contrat bancaire ? En partant de la rgle gnrale de droit commun selon laquelle toute personne
frappe dincapacit ne peut valablement conclure un contrat, on est port croire que cette rgle vaut
en matire bancaire, cest--dire, quau regard du C.c.Q. une personne frappe dune incapacit
juridique de contracter nest pas suppose tre en mesure douvrir toute seule un compte bancaire au
Qubec. Mais, il existe galement une disposition fdrale selon laquelle la banque peut sans aucune
intervention extrieure, accepter un dpt dune personne ayant ou non la capacit juridique de
contracter [] (art. 437(1), L.B.). Or, en cas de conflit de lois entre une loi provinciale et une loi
fdrale, cest la loi fdrale qui a prsance 251. Consquemment au Qubec pour la condition ayant
trait la capacit juridique dune personne de conclure un contrat bancaire, cest la loi fdrale (art.
437(1) L.B.) qui lemporte sur la loi provinciale (art.1409 C.c.Q.).
De ce qui prcde, les personnes qui nont pas atteint lge de la majorit et qui sont considres en
droit civil comme tant des personnes incapables sont au regard de la lgislation bancaire
juridiquement incapables de conclure seules un contrat bancaire (art. 437 L.B.). Ainsi, au Qubec
comme partout ailleurs au Canada, un mineur peut, conformment au droit bancaire en vigueur252, ouvrir
seul un compte bancaire et faire seul des oprations bancaires sans lassistance de ses parents et la
banque se doit dhonorer ses ordres. Quoiquen pratique, il arrive que certains parents se plaignent du
fait que les banques ne sopposent pas aux retraits faits par leurs enfants mineurs. Cette plainte nest
pas justifie, car, conformment au droit bancaire, les retraits faits par un mineur dans un compte ouvert
son nom sont valides, sans que les parents de ce mineur puissent reprocher la banque davoir
autoris ces retraits. Il faut noter que, cette exception quant la capacit juridique du mineur de conclure
seul un contrat bancaire nexiste quau Qubec o toute personne frappe dincapacit un mineur par
exemple peut signer seule son contrat bancaire. Car, dans toutes les autres contres de tradition civiliste
comme celles de lUEMOA et de la France, une personne frappe dincapacit juridique de contracter ne
peut toute seule signer un contrat engageant son patrimoine financier. En gros, dans ces pays, il est
strictement interdit au mineur de signer seul un contrat bancaire, sans assistance.
Lorsqu'il existe un conflit entre une loi fdrale et une loi provinciale, c'est la premire qui l'emporte en raison de la clause
dclaratoire de l'art. 91, qui dicte que les comptences fdrales numres existent "nonobstant toute autre disposition de
la prsente loi".
252 Article 437(1), L.B.; voir aussi, article 74, Loi sur les coopratives de services financiers, L.R.Q., c. C-67.3.
251

123

3.1.2. Au niveau des conditions de droit bancaire

Au Canada, toute personne physique a la libert de demander louverture dun compte bancaire. Mais,
elle doit le faire en respectant les conditions imposes par le droit et la pratique bancaire, conditions qui
avant 2003 taient estimes draconiennes et trs complexes. Ce qui va pousser le lgislateur fdral
les modifier en les allgeant profondment en 2003.
3.1.2.1. Les conditions imposes par la pratique bancaire jusquen 2003
Jusquen 2003, la procdure de demande douverture tait trs fastidieuse. En effet, laccs un compte
bancaire au Canada relevait dun vritable parcours du combattant, qui au demeurant tait parsem
dembches et dabus de la part des banquiers. Les conditions taient draconiennes et les exigences
des banquiers excessives, voire abusives. Ces conditions furent alambiques davantage en 2001 avec
la rvision de la Loi sur les banques par ladoption de larticle 448.1. Cet article venait confirmer et
conforter les banquiers dans leur pratique en alourdissant la procdure et les conditions douverture de
compte qui existaient auparavant. En effet, aux termes de cet article [] dans toute succursale au
Canada dans laquelle elle ouvre des comptes de dpt [], la banque est tenue [] douvrir un tel
compte sur la demande du particulier qui sy prsente et qui remplit les conditions rglementaires . Ces
conditions rglementaires avaient trait 1) la possession dun dossier de crdit immacul via une
enqute de crdit, 2) la prsentation de diffrentes pices didentit; 3) la notification de la profession du
demandeur et 4) la prise de rendez-vous avec le banquier sollicit.
Lenqute de crdit. Conformment larticle 448.1, il tait tout fait normal pour les banques de
soumettre louverture de tout nouveau compte bancaire le demandeur une enqute de crdit.
Lenqute de crdit constituait ainsi, pour ces dernires, un puissant outil visant empcher les
consommateurs qui ont dj eu mauvais dossier de crdit ou qui ont des problmes de crdit, davoir
accs un compte bancaire. Car, sur la base dun mauvais dossier de crdit (factures impayes ou
payes en retard, mission de chque sans provision, faillite, etc.) les banques avaient tendance
refuser sans hsitation louverture du compte parce quelles considraient ces personnes en difficults
financires comme tant des mauvais payeurs.
La prsentation de plusieurs pices d'identit. Avant 2003, pour ouvrir un compte un nouveau
client, les banques exigeaient le plus souvent plusieurs pices d'identit. La quantit et la nature des
pices didentit exiges louverture dun compte bancaire constituaient un frein laccs au systme
bancaire aussi bien aux personnes faible revenu ou en situation prcaire (car ce sont gnralement
ces personnes qui possdent le moins de documents didentit) quaux personnes ayant des noms
diffrents sur leurs pices didentit (ex. des personnes dont le nom a t mal orthographi, ou qui ont
chang de nom les femmes maries ou divorces, les adopts, etc.). Aussi, il n'tait pas rare que ces

124

personnes se voient refuser l'ouverture d'un compte en raison de limpossibilit de fournir les pices
d'identit adquates ou exiges louverture du compte.
Lexercice dune profession. Les banquiers exigeaient de connatre loccupation du client potentiel. A
contrario, toute personne sans emploi avait plus de chance de se voir refuser louverture dun compte.
Alors que lobligation davoir une profession connue nest pas indispensable et pertinente, parce que
cette information devenait dsute en cas de changement de profession ou de perte demploi.
La prise de rendez-vous. Les banquiers exigeaient une prise de rendez-vous pour louverture dun
compte. Le constat est que cette exigence nuisait aux individus ayant besoin urgemment de compte
pour recevoir une paie par exemple.
En rsum, bien que modifiant les conditions douverture de compte, larticle 448.1 tait loin de faciliter
la vie aux personnes prives de compte bancaire. En fait grce ladoption de cet article en 2001, tout
banquier sollicit pour louverture de compte bancaire tait fond en refuser louverture, sil avait des
motifs raisonnables de le faire. Or, labsence de compte, comme on la dj soulign, a des
consquences dramatiques et fcheuses sur le quotidien des personnes dpourvues de compte. Car,
aprs plusieurs demandes infructueuses douverture de compte, ces personnes finissent malgr elles
par se retrouver exclues du systme bancaire. La consquence immdiate et directe de ces refus
douverture de compte est lexclusion du systme bancaire de ces personnes. Pour sortir de ce cercle
vicieux (engrenage), bon nombre de consommateurs exclus malgr eux du systme bancaire canadien
se sont vus contraints de recourir aux associations de consommateurs pour plaider leur cause auprs du
gouvernement fdral. Le plaidoyer de ces associations a port des fruits et abouti en 2003 ladoption
dun texte spcial : le Rglement sur laccs aux services bancaires de base (RASBB) qui tout en
reconnaissant officiellement le droit tout citoyen canadien de possder un compte bancaire
(conscration du droit au compte) vient recadrer et allger les conditions daccs au compte bancaire.
3.1.2.2. Les conditions imposes par le droit bancaire depuis 2003
Conformment au RASBB, pour ouvrir un compte bancaire au Canada, il suffit, depuis 2003, de 1) se
prsenter en personne la succursale de son choix et 2) sidentifier en fournissant deux pices
didentit. Et 3) fournir au besoin la demande du banquier verbalement ou par crit certains
renseignements personnels.
La ncessit de se prsenter physiquement dans une banque de son choix. Pour que sa demande
douverture de compte soit acceptable, le lgislateur fdral oblige le demandeur dun compte se
prsenter physiquement dans la banque sollicite. Cela revient dire quil est impossible douvrir au
Canada un compte bancaire distance. La raison est qu l'instar de la plupart des pays, le Canada

125

nautorise pas louverture des comptes anonymes, comme en Suisse. C'est pourquoi il est fait obligation
toute personne qui demande louverture dun compte de se prsenter en personne la banque
sollicite pour faire sa demande. Toutefois, la loi prvoit qu certaines conditions, la demande
douverture de compte puisse se faire par tlphone 253.
Le demandeur doit-il rsider au Canada pour prtendre louverture dun compte bancaire? Non, car la
lgislation bancaire canadienne ne fait pas de la rsidence une condition douverture du compte
bancaire comme cest le cas dans les pays de lUEMOA et en France.
Peut-on alors dduire que toute personne qui rside au Canada pour une dure trs limite dans le
temps, par exemple un touriste, peut y ouvrir un compte bancaire ? Autrement dit, la dure du sjour au
Canada du demandeur importe-t-elle? Thoriquement oui, car la lecture des dispositions du droit
bancaire, il ressort quau Canada, toute personne a le droit de demander louverture dun compte, et ce,
peu importe son statut (rsidence temporaire ou permanente). Donc la dure de son sjour importe peu.
En consquence, un touriste peut ouvrir un compte au Canada sil remplit les conditions de fonds et de
forme exiges aussi bien en droit civil quen droit bancaire.
Pourtant, en pratique, on constate bien souvent que les banques canadiennes vont de la rsidence une
condition douverture de compte, parce quil sagit dune exigence de CANAFE, qui obligent les banques
subordonner louverture du compte ltablissement dune preuve de rsidence au Canada. De ce qui
prcde, un touriste ne saurait remplir les conditions douverture de compte au Canada, car, il ny rside
pas. Mais avec lautomatisation des paiements, est-il vraiment ncessaire et pertinent pour une
personne, en loccurrence le touriste, douvrir un compte chaque fois quil visite un nouveau pays? La
rponse semble ngative, car la prolifration des cartes bancaires (dbit et crdit) et lautomatisation des
moyens de paiement ont fait tomber les frontires du monde bancaire. Consquemment, il nest plus
ncessaire de disposer dun nouveau compte bancaire dans le pays o lon se trouve pour faire ses
transactions courantes. Cette ncessit est devenue obsolte, car, grce au dveloppement des
paiements lectroniques, tout individu en voyage peut accder en tout temps son compte, donc son
argent, via Internet ou les terminaux de point de vente (TPV), GAB ou DAB. En somme, il peut
dsormais disposer de ses fonds dposs en banque comme il le veut et quand il le veut, et ce, peu
importe le pays dans lequel il se trouve.
La prsentation obligatoire de deux documents didentit. Depuis 2003, toute personne dsireuse
douvrir un compte est tenue de prsenter la banque sollicite, deux pices didentit officielles portant
ou non sa photographie. Cest ce qui ressort de larticle 4(1) a) du RASBB qui prcise que la
prsentation de deux pices didentit suffit pour ouvrir un compte bancaire au Canada. Pour tre
253

126

Rglement sur la communication en cas de demande tlphonique douverture de compte, DORS/2001-472.

acceptables, ces pices didentit doivent tre des documents originaux en cours de validit. Le choix de
ces deux pices appartient au demandeur qui peut choisir entre pices didentit numres aux parties
A et B de lannexe du RASBB soit deux pices de la partie A, soit une pice de la partie A et une autre
de la partie B, soit une pice de la partie A de lannexe, et faire confirmer son identit par un client en
rgle de la banque ou un particulier jouissant dune bonne rputation dans la communaut o la banque
est situe. Ainsi, au regard de ce qui prcde, aucune banque ne saurait valablement exiger ou imposer
au demandeur la prsentation de telle ou telle pice. Mais en pratique, on observe que certaines
banques sont restes fidles leur vieille habitude en exigeant plus de deux pices didentit avec
photo. Alors que lexigence de la prsentation dune pice didentit avec photo nest plus obligatoire.
Les renseignements personnels obligatoires. En labsence dune adresse permanente sur les
documents prsents, la loi fait obligation au demandeur de [] fournir, verbalement ou par crit [c]es
renseignements [] si ceux-ci ne figurent pas sur les pices didentit fournies [] (art. 4(1) b)
RASBB). Il sagit de ses noms et prnoms, sa date de naissance, son adresse et son emploi
seulement sil travaille, car il nest plus ncessaire davoir un emploi pour tre titulaire dun compte
bancaire au Canada. noter quau Canada les comptes ne sont sujet 1) ni des dpts minimums
louverture ni de frais de gestion mensuels et de maintien dun certain solde crditeur pendant le
fonctionnement. Ce que prvoit la loi en ces termes : La banque ne peut exiger du particulier [] quil
fasse un dpt initial minimum ou quil maintienne un solde crditeur minimum (a. 448.1 (2) L.B.) ; 2).
Quoique, certaines banques, comme le Mouvement Desjardins, ont dcid depuis 2010 dappliquer des
frais de gestion 254.
3.2. Caractristiques de louverture dun compte chque en France
1) Rsider en France. En fait, cette exigence est particulirement pertinente pour les personnes qui
sont en visite en France (court ou long sjour). Ainsi, il entre dans les usages bancaires que les banques
franaises ont tendance ouvrir un compte bancaire tout rsident tranger qui sjourne en France
plus de trois mois. En revanche, de nombreuses banques sont plus rticentes dans le cas dun sjour
infrieur trois mois. Cette exigence de la dure du sjour ne sapplique quau compte chque qui ne
rapporte pas d'intrts. Par contre, louverture du compte pargne, qui permet de faire fructifier largent,
se fait, en pratique, sans difficult pour un sjour de courte dure, infrieure trois mois
2) Se prsenter physiquement la banque
3) Fournir deux documents qui sont indispensables pour ouvrir un compte bancaire, savoir :
254 Voir dans ce sens, Desjardins, Changements apports aux frais dutilisation des services, pour les membres particuliers
des
caisses
Desjardins

en
vigueur
le
1er
juillet
2010.
En
ligne,
<http://www.desjardins.com/fr/particuliers/produits_services/comptes-services-relies/comptes/changement-frais.pdf>.

127

 une pice didentit (passeport, visa, carte de sjour, etc.)

un justificatif ou une preuve de domicile la preuve de rsidence est confirme sur prsentation
dun document comportant ladresse de rsidence. Pour obtenir cette preuve, les banques
franaises ont tendance exiger du demandeur une facture de tlphone, deau ou dlectricit
datant de moins de 3 ou 6 mois, sur laquelle figure gnralement cette preuve.
Il faut souligner que labsence frquente de domiciliation et de carte de sjour larrive rend cette
dmarche souvent difficile. Aussi une copie du protocole daccueil peut-elle faciliter la tche, mais elle
nest pas toujours suffisante.
5) Faire un dpt minimal de 15 euros.
3.3. Particularisme de louverture du compte chque dans lUEMOA
Pour ouvrir un compte dans lUEMOA, il faut :
1) Rsider dans lun des pays membres de lUnion (art. 8 RU)
2) Justifier dun revenu rgulier suprieur ou gal 50 000 francs CFA (art. 8 RU) .La priodicit du
revenu est fonction du statut du demandeur :
pour une personne physique salarie la priodicit doit tre mensuelle, et
pour une personne physique non salarie la priodicit doit tre soit mensuelle,
bimensuelle, trimestrielle, semestrielle, ou annuelle.
3) Se prsenter physiquement la banque.
4) Fournir deux types de documents (art. 43 RU) : une pice didentit (passeport, visa, carte de
sjour, etc.) et un justificatif ou une preuve de domicile (facture datant de moins de 3 de tlphone,
deau ou dlectricit).
5) Faire un dpt minimal l'ouverture du compte. Le versement de ce montant initial estim
exorbitant est exig par la quasi-totalit des banques de l'Union. Par exemple l'ouverture dun
compte bancaire, la BICIS du Sngal exige le versement d'un montant initial de :

128

500.000 FCFA pour les comptes de dpt ou de chque, et 100.000 FCFA pour les comptes
d'pargne ouverts aux particuliers personnes physiques.

5 millions pour les comptes courants ou comptes d'entreprises, sans considration de la taille
de l'entreprise commerciale, aux commerants personnes morales ou physiques

Aucun minimum exig aux institutionnels (compagnies d'assurance, ONG, ambassades,

associations et personnes morales non commerantes).

Ces exigences financires apparaissent comme des moyens d'une politique slective , ayant pour
consquence de laisser en marge une frange importante de la clientle potentielle estime pauvre, en
dpit de la ncessit incontestablement reconnue d'une bancarisation de la population. Alors mme que
l'allgement de ces conditions serait de nature augmenter le nombre de titulaires de compte,
renforant du coup la composante scripturale d'une masse montaire encore fortement marque par la
monnaie fiduciaire.
Comme nous lavions soulign en introduction, notre tude se veut un plaidoyer destin tout
particulirement aux populations des pays de lUEMOA, pour lesquelles contrairement celles dautres
pays, tels la France et le Canada la dtention dun compte chque est troitement lie la condition
sociale et financire. Or, sans compte chque, il ne saurait y avoir de paiement par chque via une
chambre de compensation. Ce qui compromet du coup lessor de la bancarisation et du dveloppement
conomique du pays, et vient confirmer notre hypothse selon laquelle le paiement par chque constitue
actuellement une entrave lessor de la bancarisation. En effet, lexigence de conditions drastiques a
incontestablement conduit la sous-bancarisation des populations, en ce sens que leur quasi-totalit est
actuellement dpourvue de comptes bancaires 255.
II. LEMISSION DU CHEQUE
1. Du support du chque
Avec le temps, lon est pass progressivement de la libert dmettre le chque sur nimporte quel
support, lobligation implicite dutiliser des formules primprimes dlivres par les banques pour
mettre un chque.
1.1. De libert dmission du chque sur nimporte quel support papier ou non
lorigine de la cration du chque, la loi nimposait aucun support au tireur pour lmission dun
chque. Aussi le chque pouvait-il tre rdig sur nimporte quel support (bois, pierre, papier, etc.). Mais
pour des raisons de commodit, le support papier fut prfr aux autres, pour finir par tre le seul usit.
Au Canada, par exemple, les plus anciens chques imprims remontent 1762, et les premiers carnets

255

Seule 3% de la population est dtentrice dun compte bancaire. Voir supra, note 8.

129

de chques, 1781 256. Ainsi, pendant longtemps, aucun format du papier utilis pour crer un chque
ntait exig ni par la loi, ni par les banques. Et comme la loi ne donnait aucune prcision sur les
procds par lesquels les mentions ncessaires devaient tre portes sur le chque, l'exception de la
signature du tireur qui devait ncessairement tre manuscrite, lon en dduisit que tous les procds
pouvaient tre utiliss : criture la main, dactylographie, impression, etc. 257.
Cette libert paraissait autoriser le crayon mine de plomb qu'une prudence lmentaire conduisait
dconseiller catgoriquement. En rgle gnrale, on ne peut pas exiger l'emploi d'un procd indlbile,
car bien des chques sont rdigs dans des endroits o ce procd nest pas la disposition du
tireur 258. Aussi, pour mettre ses chques, le titulaire dun compte chque tait-il libre dutiliser aussi
bien le chque primprim par sa banque que du papier libre.
la question de savoir si la loi permet aux clients des institutions financires dimprimer eux-mmes
leurs chques, la rponse est oui. Le chque sur papier libre est reconnu lgalement, car, au regard de
la loi des pays cibls par ltude, le papier libre fait office de chque au mme titre que le chque
primprim dlivr par les banques 259. En effet, au regard de la loi, il est possible de tirer un chque sur
papier libre, car la loi considre que, pour mettre un chque, n'importe quel support papier est
acceptable, condition que :
les mentions obligatoires du chque soient respectes;
le papier utilis par le tireur soit exploitable et stockable par le banquier;
qu'une clause du contrat bancaire nimpose pas au tireur lobligation d'utiliser une formule de
chque dlivr par son banquier.
Cette solution bien tablie et constante en jurisprudence 260 est appuye aussi par la doctrine 261 qui
considre quun chque rdig sur un support autre que celui dlivr par la banque (formule
primprime) est juridiquement valide.

L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE Droit bancaire, supra, note 130, p. 553, note 486.
VASSEUR et MARIN, Le chque , supra, note 188, n 112 ; Christian GAVALDA et Jean STOUFFLET, Instruments de
paiement et de crdit, 6e d, Paris, Litec, 2006, n 201.
258 Michel CABRILLAC, Chque. Gnralits. - Rgles de forme , supra, note 185, p. 13.
259 Cette solution est raffirme pour le chque rdig sur une formule imprime par des tiers autre que les banques. Il s'agit
gnralement de formules dlivres par des maisons de jeux, d'o le nom de "chques de casino" donn ces chques. Le
plus souvent, la validit de ces titres est admise implicitement par les nombreuses dcisions qui admettent ou rejettent
l'exception de jeu . Lire dans ce sens CABRILLAC, Chque : Gnralits, Rgles de forme , ibid., p. 12.
260 CA Paris, 30 avr. 1931, S. 1931, 2, p. 168 ; T. civ. Seine, 13 fvr. 1928, DP 1928, 2, p. 81, note Chron.
261 L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE Droit bancaire, supra, note 130, p. 155, no 1.51. VASSEUR et MARIN, Le chque ,
supra, note 188, n 115 ; Joseph HAMEL, Gaston LAGARDE et Alfred JAUFFRET, Trait de droit commercial, Paris, Dalloz 1966,
T. II, n 1688 ; GAVALDA et STOUFFLET, Instruments de paiement et de crdit, supra, note 228, n 179.
256
257

130

De ce qui prcde, il suit que le titulaire dun compte chque est libre dutiliser du papier libre pour
mettre ses chques, et ce, quel que soit le rle assign ce papier. Ainsi, mme un chque mis sur
un papier toilette est jug valable, pourvu que les mentions obligatoires des chques soient respectes
et que la convention de compte ne linterdise pas. Autrement dit, l'metteur dun chque na le droit
d'utiliser du papier libre que si le contrat bancaire sign l'ouverture de son compte ne l'interdit pas. Ce
qui est frquent dans les contrats. Cest dans ce sens qua t juge une cause en France o, pour
manifester son mcontentement contre le paiement de limpt, un contribuable mit son chque sur du
papier toilette. Le tribunal considra que, la loi ne linterdisant pas, la validit du chque libell sur papier
hyginique ne pouvait tre remise en cause 262.
En sus il faut que le bnficiaire accepte en paiement un tel chque. Car en dehors des cas spcifiques
o la loi fait obligation au crancier daccepter en paiement un tel moyen de paiement scriptural, rien
noblige le bnficiaire accepter un tel chque libell sur papier libre, comme cest le cas avec la
monnaie fiduciaire. La raison est que la longueur du dlai de traitement dun tel chque et l'absence de
traabilit (numro de chque) peuvent susciter la mfiance du bnficiaire. Mais, si ce dernier laccepte
en paiement, sa banque est tenue de le payer comme tout autre chque.
1.2. De lobligation de fait lobligation lgale dutiliser les formules primprimes
Aujourdhui, avec lautomatisation des systmes et moyens de paiement, il va de soi que le temps de
traitement du chque primprim est logiquement bien plus rapide que celui dun chque mis sur
papier libre. Aussi, lusage du chque sur papier libre est-il devenu un fait incongru, donc difficilement
acceptable par le bnficiaire pour des raisons dauthenticit et par le banquier pour des raisons de
traitement. Consquemment, l'usage s'est instaur de rdiger les chques sur des formules
primprimes et numrotes, regroupes dans un carnet appel chquier, dlivr par les banques,
qui afin de permettre un traitement magntique des chques, prparent ces formules de chque
conformment aux normes tablies par la pratique bancaire et fixes par la loi. La mconnaissance de
ces normes est sans influence sur la validit du chque, quoique, dans ces certains pays, elle expose le
banquier contrevenant une sanction,
2. Des mentions devant figurer sur chque pour valoir comme chque
Le chque est un titre formel, en ce sens que le lgislateur et les banques donnent une trs grande
importance aux mentions y inscrites, sans lesquelles le chque ne vaudra plus chque.

TGI Lyon, 16 avr. 1996, JCP E 1997, I, 637, n 24, obs. Christian GAVALDA et Jean STOUFFLET., Paris, 30 avril 1931, DP
1932 2.152.

262

131

2.1 Des mentions obligatoires du chque

Lmission dun chque est un acte la fois littral et solennel. Aussi, se doit-il dtre rdig selon les
rgles fixes par la loi. Autrement dit, pour tre juridiquement considr comme chque, le titre de
paiement qui fait office de chque doit contenir toutes les mentions imposes par la loi. Ces mentions
dites obligatoires 263, exiges par la loi, sont les lments matriels qui doivent formellement figurer sur le
chque pour valoir comme chque. En plus de ces mentions lgales, la pratique bancaire impose pour le
traitement automatis du chque via la chambre de compensation, le respect de certaines spcificits
relatives la disposition des mentions obligations sur le chque, au format du chque et la qualit du
papier utilis.
2.1.1. Les mentions lgales
Il faut souligner qu cause de la nature juridique du chque qui diffre dun pays lautre dans les pays
cibls par notre tude, certaines mentions considres obligatoires en France et dans lUEMOA ne le
sont pas au Canada. Il sagit particulirement de la date dmission et de la mention chque .
Toutefois sont considres obligatoires au Canada, en France et dans lUEMOA, les mentions relatives
lindication 1) du nom et des coordonnes bancaires du tireur et celles de sa banque, 2) dune somme
en chiffres et en lettres, 3) du nom du bnficiaire, 4) et de la signature du tireur.
2.1.1.1. La dsignation du tir
Le tir est la banque du tireur du chque. Le tir du chque est toujours une banque ou un
tablissement assimil. La prsence de cette banque est ncessaire et incontournable, parce que
conformment la loi le chque ne peut tre tir que sur une banque 264. Do la ncessit dindiquer
le nom et les coordonnes de cette dernire. Cest elle qui, en vertu du contrat bancaire la liant au tireur,
est tenue dhonorer lordre de paiement donn par celui-ci, en payant la rclamation bnficiaire la
somme indique sur le chque. En somme, le chque tant toujours tir sur une banque ne doit jamais
ltre sur un particulier. Consquemment, tout titre de paiement mis sous forme de chque et payable
sur toute autre personne quune banque, ne vaut pas chque, car pour valoir comme chque, le titre doit
comporter le nom du tir ou une dsignation suffisamment prcise de celui-ci.
2.1.1.2. Lindication de payer une somme prcise
Rien dans la loi nexige au tireur dcrire le montant en lettre et en chiffre. Elle lui impose seulement
dindiquer sur le chque la somme payer. En effet, conformment la loi, au Canada, La somme
payer [] est une somme prcise (art. 27 (1) LLC). Et en France et dans lUEMOA Le mandat pur et
263 Les mentions obligatoires sont dduites au Canada des articles 16. (1) 19 et 27 de la LLC, en France de larticle L 131
CMF et dans lUemoa des articles 48 et s. RU.
264 Canada (art.19, 164 et 165 (1) LLC) ; France (art. L131-4 al.1 et 4 CMF) et UEMOA (art. 50 al 1 et 2 RU).

132

simple de payer une somme dtermine (art. L131-2, 2 CMF, art. 48 RU). Mais, avec lautomatisation du
traitement du chque via la chambre de compensation, la pratique bancaire, va recommander vivement
au tireur de mentionner sur le chque le montant payer en lettres et en chiffres. Raison pour laquelle
les banques prvoient deux espaces pour linscription du montant sur les formules primprimes quelles
dlivrent leurs clients titulaires de comptes chque. La raison est que le montant en lettres va servir
confirmer le montant en chiffres en cas de questionnement sur la lisibilit de ce dernier. Par contre,
quand le chque est libell au moyen dun logiciel, les banques acceptent que le montant soit indiqu
seulement en chiffres aux espaces prvus pour linscription du montant en lettres et en chiffres.
Mme si la loi ne fait pas de linscription du montant en chiffres et en lettres, une obligation, elle prvoit
tout de mme quen cas de diffrence entre le montant en lettres et chiffres, c'est l'indication du montant
en lettres qui prvaut 265. Par contre, le chque dont le montant est crit plusieurs fois, soit en toutes
lettres, soit en chiffres, ne vaut, en cas de diffrence, que pour la somme la plus faible (cette disposition
nexiste quen France et dans lUEMOA (art. L. 131-10, al. 2CMF ; art. 56 al. 2 RU).
2.1.1.3. Le nom du bnficiaire
Pour que le chque soit accept en paiement, il faut imprativement y dsigner nommment un
bnficiaire. Cest pour cela que, la loi impose tout tireur dindiquer sur les chques quil met le nom
de la personne au profit de laquelle le chque a t mis (bnficiaire), c.--d., la personne qui le
banquier devra payer le montant indiqu sur le chque. Cest ce qui ressort de la dfinition du chque
retenue par le lgislateur des pays cibls par notre tude. Selon la dfinition retenue par le lgislateur
canadien, le chque est un crit par lequel une personne ordonne une autre de payer sans
condition, une somme d'argent prcise [] soit une troisime personne dsigne [] soit au porteur .
(a.16 (1) LLC). Quant au lgislateur franais et de lUEMOA, il prvoit que le chque peut tre stipul
payable soit une personne dnomme, avec ou sans clause expresse ordre ; soit une personne
dnomme, avec la clause non ordre ou une clause quivalente; soit au porteur. Le chque au
profit d'une personne dnomme, avec la mention ou au porteur ou un terme quivalent, vaut
comme chque au porteur (a. L131-6, al 1 et 2 CMF ; a. 52, al 1 et 2 RU).
Du chque en blanc sans dsignation dun bnficiaire. Au Canada, le lgislateur prcise que le
chque dont le bnficiaire est une personne fictive peut tre considr comme payable au porteur (a.
20 (5) LLC) 266. Dans la mme veine, en France et dans lUEMOA, en labsence dindication du
bnficiaire, le chque vaut comme chque au porteur (a. L131-6 al 3 CMF ; art. 52 al. 3 RU).

265
266

Canada (art. 27 (2) LLC) ; France (art. L. 131-10, al. 1er CMF) et UEMOA (art. 56 al. 1 RU).
Boma Manufacturing Ltd. c. Banque Canadienne Impriale de Commerce, [1996] 3 RCS 727, 1996 CanLII 149 (CSC).

133

2.1.1.4. La signature du tireur

Cest la mention la plus importante, car sans elle, le banquier ne saurait payer le chque, cest--dire,
excuter valablement lordre de paiement donn par le tireur le paiement. Aussi, l'absence ou la
fausset de la signature prive le chque de sa validit 267. Cest ce que prvoit le lgislateur canadien
quand il stipule que [], toute signature contrefaite, ou appose sans l'autorisation du prsum
signataire, n'a aucun effet et ne confre pas le droit [], d'en donner libration ni d'obliger une partie
celle-ci en effectuer le paiement, [] (art. 48. (1) LLC). Cest pourquoi les lgislateurs en font une
obligation lors de lmission du chque. Cest dans ce sens que le lgislateur canadien stipule que,
pour s'acquitter de l'obligation [] de signature d'un chque [], il faut le signer soi-mme ou y
autoriser l'apposition de sa signature par quelqu'un d'autre (a. 4 LLC).
Dans la mme apptence, le lgislateur franais et celui de lUEMOA exigent que, pour tre valablement
mis, le chque contienne la signature de celui qui met le chque nomm le tireur (a. L131-3,
6 CMF ; a. 48 6o RU).
Il faut souligner que, pendant longtemps, la signature du tireur devait ncessairement tre manuscrite, et
ce peu importe le procd utilis pour la rdaction du chque (procds dactylo ou non). Mais avec
lautomatisation des paiements, la signature peut aujourdhui tre aussi bien manuscrite, imprime, ou
appose mcaniquement 268. Actuellement, la signature lectronique a la mme force probante que la
signature manuscrite, en ce sens qu'elle est dsormais admise comme moyen de preuve au mme titre
que le papier par plusieurs lgislations des pays tudis. Toutefois, il convient de souligner que,
contrairement au Canada et la France, mme si le lgislateur UEMOA donne une valeur juridique la
signature lectronique, il fait obligation au tireur de signer le chque de sa main. Ce qui nous parait tre
une sorte de dichotomie, une incohrence juridique qui doit tre corrige 269.
Quid de la pertinence de cette mention, tant sur le plan juridique que pratique? En fait, la signature du
carton de signature qui permet au banquier didentifier son client le tireur et le compte sur lequel le
chque doit tre pay. Mais, mme si juridiquement, la loi exige seulement la signature (comme moyen
didentification du tireur) pour valider le paiement dun chque, force est de constater quen pratique
cette seule signature nest pas suffisante pour identifier clairement le tireur et le compte sur lequel sil
en possde plusieurs il souhaiterait que le chque (quil a mis et qui est prsent en paiement) soit
pay. En effet, en pratique, lidentification du tireur, juste partir de sa seule signature, est une tche
Lire dans le mme sens, Michel CABRILLAC, Chque : Gnralits, Rgles de forme , supra, note 185, p. 17.
L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 434.
269 Le lgislateur UEMOA prvoit que lcrit sous forme lectronique est admis en preuve au mme titre que lcrit sur
support papier et a la mme force probante que celui-ci (art. 19 RU). Alors dans le contexte de traitement automatis par
imagerie du chque dans lequel volue le systme de paiement par chque, ce mme lgislateur dispose que le chque
contient la signature manuscrite de celui qui met le chque (tireur) (article 48 RU). Or il est incontestable que le
fonctionnement dun tel systme, suppose une cohrence et adquation des textes des qui rgissent le chque.
267
268

134

ardue dans les pays comme ceux de lUEMOA o lon ne signe pas de son nom, mais plutt par un
gribouillis, au contraire des pays comme le Canada o la signature est compose des nom et prnom du
signataire. Ce qui facilite, dans ces pays, le reprage du client et lidentification de son compte.
Au regard de cette complication pratique dans la recherche du tireur et du compte sur lequel le chque
est tir, et surtout du fait de lautomatisation du systme de paiement par chque les banques ont pris
lhabitude dinsrer dans les formules rimprimes des chques quelles proposent leurs clients
dtenteurs de compte chque, les coordonnes bancaires de ces derniers. Ces coordonnes se
rsument en linscription du numro de compte du tireur qui est habituellement indiqu au bas du
chque, sur la ligne magntique. Ce sont ces coordonnes qui permettent au banquier dans un
systme automatis de paiement par chque de savoir sur quel compte de son client tireur il devra
prlever largent pour honorer le chque qui lui est prsent en paiement. Cest pourquoi leur mention
sur le chque est aujourdhui importante pour le banquier. Cest ce que dnote la pratique bancaire des
pays cibls par notre tude, o sans la prsence de ces coordonnes le chque ne peut tre pay par la
banque, et ce cause de lautomatisation du traitement du chque.
2.1.1.5. La mention chque
Si en France et dans lUEMOA, cette mention doit obligatoirement figurer sur le chque pour valoir
comme chque, on constate quau Canada le lgislateur nen fait pas une obligation. Dailleurs la
lecture des chques canadiens, on note quils ne comportent pas le mot chque contrairement aux
chques franais et de lUEMOA sur lesquels figurent gnralement sur la phrase payez contre ce
chque [] . Cest ce quexigent les lgislateurs franais et UEMOA quand ils stipulent que le chque
doit contenir [] la dnomination de chque, insre dans le texte mme du titre et exprime dans la
langue employe pour la rdaction de ce titre [] (a. L. 131-2, 1 CMF; a. 48 al.1 RU).
2.1.1.6. La date dmission
En France et dans lUEMOA, la date dmission d'un chque est importante et ncessaire, en ce sens
que cette date est exige titre de validit du chque. Cest ce qui ressort des dispositions de la loi qui
prcisent que le chque doit contenir [] l'indication de la date et du lieu o le chque est cr (art.
L131-2, 5 CMF; art. 48 RU). En revanche au Canada, la validit dun chque nest pas affecte par
labsence de date (art. 26 a) LLC).
Distinction entre date de cration et date dmission. Si au Canada, le lgislateur (a. 2 LLC) emploie
le terme mission , celui de la France et de lUEMOA parle de cration 270. Quant la doctrine
canadienne ou franaise, elle utilise indiffremment les mots cration et dmission pour parler de la
270 France Cration et forme du chque (Section 2, chap. 1er, Titre III, Livre 1er CMF). UEMOA De la cration et de la
forme du chque (chap. 2, Titre 1, 3e Partie, RU).

135

mme chose. Aussi, se pose la question de savoir si juridiquement il existe une diffrence entre la date
d'mission et la date de cration du chque? notre sens, la rponse est ngative. Car le chque ne
comportant quune seule date, il ne saurait valablement exister de distinction entre la date de cration et
la date d'mission. Mme si certaines dcisions de justice semblent en penser le contraire, nous
considrons quil sagit tout simplement un fcheux amalgame que lon entretient ce propos271. Car, en
terme de scurit et de validit du chque, une telle distinction na, selon nous, aucune importance ni
pertinence pour les parties au paiement dun chque.En sus, mme si la loi ne fait rfrence qu la date
de cration lors quelle dispose que, lors de sa cration, le chque doit notamment contenir l'indication
de la date et du lieu o il est cr (a. L. 131-2 CMF), nous pensons que le terme cration sentend ici
au sens dmission ou tirage de chque. Pour nous, il sagit purement et simplement de termes
synonymes, pour lesquels une spculation nest point pertinente.
De limportance de lindication de la date dmission. Contrairement au Canada, en France et dans
lUEMOA, la date de cration est une mention trs importante en ce sens que cest lindication de cette
date qui permet de :
distinguer le chque postdat de celui qui ne lest pas. En effet, au contraire de la France et des
pays membres de lUEMOA, la validit du chque n'est pas affecte au Canada par le fait qu'il
soit antidat ou postdat (art. 26 a) c) d) LLC), ni par l'absence de date et d'indication du lieu de
tirage ou du lieu de paiement ;
apprcier la capacit et le pouvoir du tireur signer un chque . Si en France et dans les pays
membres de lUEMOA, un chque ne peut tre mis par un mineur ou majeur incapable, pour la
simple raison quelle ne peut toute seule valablement ouvrir un compte bancaire, au Canada, un
mineur ou majeur incapable peut valablement, en vertu de la loi ouvrir un compte bancaire (art.
437 (1) Loi sur les banques). Partant il est en droit dmettre un chque 272 ;
dapprcier la dure de vie du chque en fixant le point de dpart du calcul des dlais de
prsentation et de recours.
De la validit d'un chque sans date d'mission. Un chque qui ne comporte pas la date d'mission
et qui est remis la banque pour paiement peut-il tre considr comme valable ? La rponse varie
selon le pays ou le chque a t mis. linstar des pays de lUEMOA, en France conformment
271 Voir dans ce sens un arrt de la Chambre commerciale en date du 31 janvier 2006 qui, distinguant la date d'mission de la

date de cration du chque, dcida que la date d'mission ne peut tre prsume tre celle de sa cration . Revue de Droit
bancaire et financier, janvier 2006, comm. 91, CREDOT et SAMIN. Cet arrt vient confirmer que parfois les rponses des juges
certaines questions thoriques sont souvent des non-rponses , parce que lesdites questions sont mal poses.
Consquemment, la rponse donne ne change rien au rgime juridique applicable comme ce fut le cas despce.
272 Voir dans ce sens les arrts de principes suivants : laffaire Freeman c. Bank of Montreal, (1912) 26 O.L.R. 451, 5 D.L.R.
418 (H.C.) et laffaire Renault c. Tardif, [1953] C.S. 239.

136

l'article L. 131-3 du CMF, le titre dpourvu dune des mentions obligatoires prvues l'article L. 131-2 ne
vaut pas comme chque. Cest dans ce sens que la loi dispose que un chque qui ne comporte pas de
date d'mission est donc rejet comme chque non valide . En dautres termes, faute de date, le titre
ne vaut pas comme chque 273. Toutefois le titre dpourvu de date, mme sil expose le tireur une
amende fiscale (a. L. 131-69 CMF), n'est pas ncessairement dnu de toute valeur probatoire de la
crance fondamentale, en ce sens qu'il peut, ventuellement, tre retenu comme acte sous seing
priv 274 ou comme commencement de preuve par crit 275.
Il est bon de rappeler que le titre dpourvu de date n'est pas un chque aux yeux du lgislateur.
Nanmoins, il peut tre considr pnalement comme chque 276. Lobjectif du lgislateur est d'viter
qu'un tireur malhonnte et averti puisse en toute impunit, abuser de l'ignorance ou de l'tourderie d'un
bnficiaire en omettant sciemment dindiquer sur le chque la date dmission ou l'une des mentions
obligatoires. vitant de ce fait les sanctions pnales quil encourrait 277 du fait de lomission car le titre ne
vaut plus comme chque cause de labsence dune mention obligatoire. La question se pose de savoir
sur quelle base juridique le juge pnal pourrait-il condamner le tireur fautif, puisque lomission de la
mention obligatoire annihile la nature juridique titre qui peut tre tout sauf un chque, i.e., un instrument
de paiement vue que la loi veut protger en tant que tel ?
Effets juridiques de lomission dune mention obligatoire. En matire de paiement par chque, ce
sont les caractristiques essentielles du chque savoir sa conformit aux rgles d'mission (mentions
obligatoires) ainsi que la lisibilit et l'exploitation industrielle des informations qu'il contient qui en font un
titre valable et acceptable par le banquier payeur. Aussi, lomission dune des mentions obligatoires
exiges par la loi expose le chque une nullit absolue. Autrement dit, tout titre de paiement dpourvu
dune de ces mentions ne vaut pas comme chque. Il est nul, non avenu et sans effet juridique. Par
consquent, aucune des rgles de droit relatives au chque ne pourra lui tre applique. Toutefois, il
convient de nuancer lapplication de cette nullit selon la mention qui est omise, car rien n'interdit au
bnficiaire dun chque irrgulier de le complter, puisqu'il est admis que les mentions obligatoires,
l'exception naturellement de la signature, ne doivent pas ncessairement tre crites de la main du

JCl. Banque-Crdit-Bourse, Fasc. 310 par CABRILLAC, n 47 ; SOUSI-ROUBI, Variations sur la date RTD civ. 1991, 69,
spc. n 56, p. 98, note 97.
274 Cass. 1re civ., 26 janv. 1988 : Bull. civ. 1988, I, n 23, p. 15; JCP E 1988, Act. 17 276; D. 1988, inf. rap. 40 ; Gaz. Pal. 1415 oct. 1988, jurispr. p. 14, note BARGA; RTD com. 1988, p. 471, obs. CABRILLAC et TEYSSIE.
275 Cass. 1re civ., 10 mars 1992 : Bull. civ. 1992, I, n 78, p. 52; JCP E 1992, pan. 641 ; D. 1992 ; inf. rap. 122 ; D. 1992,
somm. 337, col. 2, obs. CABRILLAC.
276 Les infractions relatives aux chques sont vises l'article L. 163-2 du CMF.
277 M. CABRILLAC, L'indpendance du droit pnal l'gard de quelques rgles du droit commercial in Quelques aspects de
l'autonomie du droit pnal (ss dir. G. Stfani), Dalloz, 1956, p. 293 et s., spc. n 6, p. 298, note (18) ; M. VASSEUR, Des
effets en droit pnal des actes nuls ou illgaux d'aprs d'autres disciplines , Rev. sc. crim., 1951, p. 1 et s., spc. n s 4, p. 812. ; ADDE, R. MERLE et A. VITU, Trait de droit criminel, Cujas, 1984, t. 1, n 152, p. 221, note [1] ; M. CABRILLAC et Chr.
MOULY, Droit pnal de la banque et du crdit , Masson 1982, n304, p. 210.
273

137

tireur 278. Par exemple pour un chque en blanc sans indication du nom du bnficiaire, la loi permet au
porteur de remplir le blanc, soit de son nom, soit du nom d'une autre personne (a. 30 LLC ; a. L131-20
CMF).
2.1.2. Les mentions imposes par la pratique bancaire
Lessor des NTIC dans le milieu va changer les techniques bancaires en matire du traitement du
chque via la chambre de compensation. En effet, en vue traitement automatis du chque via la
chambre de compensation, la pratique bancaire appuye par la loi va imposer au tireur du chque le
respect 1) du format du chque et de la qualit du papier utilis dfini par la loi et 2) certaines
spcificits relatives la disposition des mentions obligatoires du chque.
2.2.2.1. De lexigence dun format spcifique et du respect de la qualit du papier utilis
Pour faciliter la vie aux banquiers dans le traitement des formules primprimes, le lgislateur va
imposer certaines spcificits au format du chque, spcificits qui vont contraindre dsormais les
parties aux chques recourir aux chques dlivrs par les banques. Cest ainsi quau Canada,
l'Association canadienne des paiements (ACP) va en janvier 2005 adopter une nouvelle Norme 279 qui
exige que tout chque, imprim au Canada, doive, pour valoir comme chque, respecter et tre
conforme cette Norme 006. En application de cette norme, lACP va dicter de nouvelles spcifications
des chques canadiens qui imposent au tireur la disposition respecter pour linscription des mentions
obligatoires sur le chque (voir ci-dessous modle de chque canadien).
2.2.2.2. Du respect de la disposition des mentions obligatoires sur le chque
Cette exigence a pour but de faciliter le rapprochement des chques en vue de rendre leur traitement
plus efficace et surtout d'amliorer lefficacit et la rapidit du systme de compensation. Par leffet de
cette exigence, on peut aujourdhui arguer que les chques aussi bien canadiens, franais que de
lUEMOA sont devenus comme des billets de banque, cest--dire identiques tout point de vue,
exception faite du choix de la palette de couleur du chque, qui est laisse la discrtion de la banque
mettrice. Pour sen convaincre, voir ci-dessous les modles actuels de chques canadiens et franais
qui indiquent les positions normalises et standardises des zones cls des mentions obligatoires et
facultatives, respecter lors de lmission dun chque. Ces modles qui dcrivent toutes deux les
dispositions devant figurer ncessairement sur un chque, sont imposes par la loi et la pratique

278 propos d'un chque de casino complt par un prpos de l'tablissement, Cass. crim., 11 janv. 1966 : D. 1966, somm.

51, col. 1.

279 ASSOCIATION CANADIENNE DES PAIEMENTS (ACP), Norme 006 -Spcifications pour l'image numrique des chques cods

l'encre
magntique
et
les
autres documents cods
<http://www.cdnpay.ca/imis15/pdf/pdfs_rules/standard_006_fr.pdf >.

138

l'encre

magntique,

[en

ligne]

bancaire pour assurer, lors du traitement automatis du chque, que ses fonctions de scurit
nempitent pas sur les donnes obligatoires dfinies par loi.
Le modle de chque franais prcise les dimensions respecter pour limpression des chques
franais et la position des mentions obligatoires devant y figurer (voir figure 2).
Figure 2 Modle actuel de chque franais
Lgende
(1) Dimension : 175 mm x 80 mm
(2) Identification du tir
(3) Identification de tireur
(4) Ligne magntique (ligne CMC7)

Lgende.

1) Montant en chiffres ; 2) Montant en

lettres (indication mention chque ) ; 3)
Nom du bnficiaire ; 4) Lieu dmission ;
5) Date dmission ; 6) Signature du tireur ;
7) Nom et adresse postale de la banque
tire ; 8) Nom et adresse postale du tireur ;
9) ligne CMC7 coordonnes bancaires du
tireur et de la banque tire.

Le modle de chque canadien tient compte des spcifications prvues par la Norme 006 de lACP,
qui indique la position normalise et standardise des zones cls des mentions obligatoires et
facultatives devant figurer sur le chque (voir figure 3).
Figure 3 Modle actuel de chque canadien
Lgende

1) Date, inscrite selon lune des 3 structures de la

version franaise ou anglaise (AAAAMMJJ,
JJMMAAAA ou MMJJAAAA).
2) Coordonnes bancaires du tireur (ligne de
magntique).
3) Nom et coordonnes de la banque du tireur.
4) Montant en chiffres ( la gauche de cette zone,
cest lespace prvu pour linscription montant en
lettres et le nom du bnficiaire.
5) Coordonnes postales du tireur (facultatives)
6) Signature du tireur.
7) Endos des chques.

139

Le modle de chque ivoirien prsente les mmes caractristiques que le modle de chque franais
(voir figure 4).
Figure 4 Modle actuel de chque UEMOA exemple de chque ivoirien

2.2. Mentions facultatives

Il faut noter que certaines mentions considres comme obligatoires en France et dans lUEMOA sont
facultatives au Canada. Il sagit des coordonnes du tireur, du lieu et de la date du paiement, de
lindication du nom et des coordonnes du tireur, la langue de rdaction du chque, la prsence dune
ligne magntique, lexigence dun format spcifique.
2.2.1. Lindication des coordonnes du tireur
Les coordonnes bancaires sur bande magntique. Lmission dun chque suppose pour le tireur la
possession dun compte bancaire. Cest pourquoi il importe que ses coordonnes bancaires soient
spcifies sur le chque pour en faciliter son paiement auprs de la banque tire. Comme on la
expliqu plus haut, ces coordonnes ayant trait au numro de compte du tireur sont habituellement
indiques au bas du chque, sur la ligne magntique. La loi nen fait pas une obligation, mais, avec
lautomatisation du traitement du chque via la chambre de compensation, la mention de ces
coordonnes sur le chque est devenue par la force des choses une mention obligatoire au regard de la
pratique bancaire des pays cibls par notre tude.
Les coordonnes postales. Quelle est la pertinence de la prsence de telles mentions dans les pays
viss par ltude?
Au Canada, la prsence de telles mentions na notre sens aucune pertinence et importance dans le
traitement du chque en vue de son paiement via la chambre de compensation. Cest pourquoi la loi
nen fait pas une exigence. Mais au regard de la pratique, force est de constater que les formules de
chques primprims contiennent gnralement un espace prvu spcialement pour ces informations.
Quoiqu linscription, de telles mentions sont laisses la discrtion du tireur. En effet, lors de la
dlivrance des formules chques, il est dusage que les banques demandent leurs clients sils
souhaitent voir figurer sur leurs chques, leur adresse postale.

140

La raison souvent avance est quen cas de changement dadresse, ces chques deviendraient du coup
caduc, car les informations quils contiendraient ne sont pas toutes avres.
Mme si cette raison avance par les banques est justifie en pratique, nous estimons quune autre
raison beaucoup plus pertinente justifie amplement le bien-fond de la dlivrance de chque sans
mention des coordonnes postales du tireur. Et cette raison est la prvention du vol didentit, une
infraction trs courante en matire bancaire. En effet, la perte ou le vol dune formule contenant toutes
les coordonnes du tireur (bancaires et postales), fournit au voleur dun tel chque dimportantes
informations lui permettant aisment d'usurper lidentit du dtenteur de ce compte-chques. Aussi,
tant donn que, techniquement et juridiquement, ladresse postale du tireur ninflue en rien sur
lacceptation (en paiement) du chque par le bnficiaire ni sur son traitement (en vue de son paiement)
via la chambre de compensation, il nest pas ncessaire pour le tireur de mentionner cette adresse lors
de lmission du chque.
En France, par contre, le raisonnement est tout autre, car la loi fait obligation la banque de lmetteur
du chque de mentionner sur chaque formule le nom de ce dernier qui la formule de chque est
destine et dlivre (a. L. 131-70 CMF). La violation de cette obligation, bien que sanctionne par une
amende de 7,5 euros, est sans effet sur la validit du chque 280. notre sens, la justification dune telle
mention obligatoire est quen France, pour accepter un chque en paiement, le bnficiaire est en droit
dexiger la vrification de lidentit du tireur. Pour ce faire, il peut exiger du tireur la prsentation dune
pice didentit valide et vrifie en comparant celle-ci au chque quil ne sagit pas dun chque vol
et que le tireur est effectivement la mme personne indique sur la pice didentit. Cest ce que prvoit
le lgislateur en stipulant que toute personne qui remet un chque en paiement doit justifier de son
identit au moyen d'un document officiel en cours de validit portant sa photographie (art. L131-15
CMF ; art. 61 RU). Aussi, nonobstant, le risque quil court en cas de changement dadresse ou de vol ou
perte de son chquier, linscription des coordonnes postales nest pas laisse la discrtion du tireur ni
par la loi, ni par la pratique bancaire comme cest le cas au Canada.
2.2.2. La langue de rdaction du chque
Au Canada, le franais ntant pas exig pour la rdaction du chque, aussi il peut tre rdig dans une
autre langue en anglais par exemple 281. Il en va de mme en France et dans lUEMOA, o, au regard
des textes rgissant le chque, la langue de rdaction du chque importe peu.
La seule exigence requise par la loi est linscription du mot chque , crit dans la langue mme qui a
servi la rdaction du chque.
280
281

Voir, Cass. com., 30 mai 1962, Banque 1962, p. 550, obs. MARIN; D. 1962, somm. p. 135.
L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 434, note 88.

141

3. De lexistence dune provision suffisante pour honorer le chque

Lmission et la circulation du chque impliquent lexistence dune provision suffisante dans le compte du
tireur pour couvrir son paiement. Cependant en dpit de son importance, la provision n'est pas une
condition lgale de validit du chque 282.
Mais en pratique, la provision du chque doit exister, sous peine de sanctions, au jour de la prsentation
du chque la banque tire. Il faut noter que l'obligation de fournir une provision disponible suppose
l'obligation de maintenir ncessairement cette provision dans le compte jusqu' ce que le chque soit
pay ou qu'il ne soit plus exigible, cest--dire, la date de prescription du chque. Ce dernier rsultat
ne se produit qu'avec la prescription du chque et non avec l'expiration des dlais lgaux de
prsentation. Contrairement au Canada, en France et dans lUEMOA, la loi fait obligation au tireur de
sassurer de lexistence de la provision au moment de lmission du chque283. Partant, le tireur est tenu
de sassurer de lexistence de la provision au moment de la cration du chque, cest--dire il doit
prouver, qu lmission du chque le tir a provision suffisante pour payer le bnficiaire.
La preuve de la provision peut tre apporte par tous les moyens 284. Le compte du tireur est dit
insuffisamment approvisionn si, au moment de la prsentation au paiement du chque la banque
tire, la provision est totalement ou partiellement inexistante. En pareil cas absence ou insuffisance de
provision on parle de chque sans provision.
En somme, il importe que le compte du titulaire du compte (tireur) soit suffisamment approvisionn lors
de la prsentation au paiement. Faute de quoi, il sexpose, selon le pays dans lequel le chque a t
mis, des sanctions bancaires allant de simples sanctions pcuniaires des mesures rpressives
spcifiques (l'interdiction bancaire dmettre chques), voire des sanctions pnales. Ces sanctions
variant dun pays lautre, nous analyserons par pays un peu plus en dtail ces sanctions dans les
chapitres 3 de la 2e et 3e partie.
III. LACCEPTATION DU CHEQUE PAR LE BENEFICIAIRE
Pour que le chque soit pay, il faut pralablement que le bnficiaire laccepte en paiement. Pour ce
faire, il faut, la base, lexistence dune relation contractuelle ou non entre le tireur et le bnficiaire
qui conviennent et acceptent le paiement par chque. Il peut sagir aussi bien dune relation issue dun
contrat synallagmatique que dun contrat unilatral. Le tableau 2 ci-dessous prsente les diffrentes
possibilits relationnelles pouvant exister entre ces derniers.
VASSEUR et MARIN, Le chque , supra, note 187, n 72.
France (art. L131-4, al. 2 et 3 CMF) et UEMOA (art.50 al 3 et 4 RU).
284 VASSEUR et MARIN, Le chque , ibid., n 71 ; GAVALDA et STOUFFLET, Instruments de paiement et de crdit, supra, note
257, n 233.
282
283

142

Tableau 2 Diffrentes possibilits relationnelles entre le tireur et le bnficiaire dun chque

TIREUR

BENEFICIAIRE

CONSOMMATEUR

ENTREPRISE

INSTITUTIONS
FINANCIERES

GOUVERNEMENT

CONSOMMATEUR

ENTREPRISE

Dons
Remboursements
Achats
Prts
Loyers

Achats
Rglement de factures

Salaires
Frais
Dividendes

Achats
Rglement de factures
Loyers

Dividendes
Rachat de crdits
Prestation dassurance
Intrts
Versement de
prestation
Remboursement dimpt
Salaires

INSTITUTIONS
FINANCIERES

Frais de service
Achats de titres
Primes dassurance
Remboursement de
prts
Frais de service
Achats de titres
Primes dassurance
Investissement
Remboursement de
prts

GOUVERNEMENT
Impts
Frais de licence

Impts
Retenues fiscales
Frais de licence

Achats
Rglement de factures

Achats
Rglement de factures

Impts

Achats
Paiement de
fournisseurs
Remboursement dimpt

Remboursement dimpt
Achats de services
Remboursement de
prts

Transferts intraadministrations,
transferts inter-administrations

Cest la remise du chque au bnficiaire qui favorise sa circulation, entre les parties impliques par son
payement savoir, le banquier du tireur et le bnficiaire, et au besoin le banquier de ce dernier.
Toutefois il convient de souligner que la remise du chque au bnficiaire par le tireur ne vaut pas
paiement, pour la simple raison quau regard de la loi, cette remise du chque nentrane pas la novation
de la crance sous-jacente. Autrement dit, la crance du bnficiaire sur le tireur subsiste tant que les
fonds correspondant au chque nont pas t verss (encaisss) au bnficiaire par la banque du tireur.
En fait, le crancier qui accepte un chque en paiement court potentiellement un risque de crdit, en ce
sens quil ne peut en effet tre assur dtre pay par la banque tire : ce risque de crdit peut tre
substantiellement attnu par le recours au chque vis. La seule faon pour le bnficiaire dassurer
que son chque sera pay est de le prsenter lencaissement. Dans le cours habituel des affaires, il
prsentera le chque son propre banquier, qui le ngociera auprs du banquier du tireur par
lentremise du processus de compensation interbancaire. Une fois le chque dpos, la banque du
bnficiaire s'assure que ce chque a t dment rempli et quil peut tre valablement prsent en
paiement banque tire.
IV. LA PRESENTATION AU PAIEMENT DU CHEQUE
Pour que le chque soit pay, il faut qu'il ait t pralablement prsent en paiement au tir. Autrement
dit, pour quil y ait paiement, il est obligatoire de prsenter, en bonne et due forme, le chque au
paiement la banque tire. Cette prsentation prvue par la loi doit tre faite dans les dlais lgaux
fixs par celle-ci, car le dfaut de prsentation, pass le dlai imparti par la loi, libre le tireur. Se pose
alors la question de savoir qui est lgalement habilit prsenter un chque au paiement ? Quel est le
dlai de prsentation ? Et comment techniquement se fait cette prsentation ?
De la personne habilite prsenter le chque au paiement. Selon la forme du chque, la
prsentation au paiement est faite soit par le bnficiaire, soit par la banque de ce dernier.
143

 Si le chque est non barr, la prsentation au paiement la banque tire est obligatoirement
faite par le bnficiaire.
Par contre quand il est barr, la prsentation au paiement la banque tire ne peut tre faite
que par la banque ngociatrice, parce que le paiement du chque nest possible que par le biais
de la chambre de compensation. Cette prsentation se fait par le biais de la chambre de
compensation. Conformment la loi des pays tudis, la prsentation faite une chambre de
compensation quivaut une prsentation au paiement 285.
Dlai de prsentation. Le dlai de prsentation au paiement dun chque diffre selon le pays dans
lequel il a t mis. Nous y reviendrons un peu plus en dtail dans les chapitres traitant de la
prsentation au paiement.
Au Canada, la LLC stipule quun chque valablement mis ne peut tre pay par la banque tire que si
le dtenteur observe certaines formalits essentielles, notamment la prsentation pour paiement (a.
84). Par consquent, [...] il est obligatoire de prsenter, en bonne et due forme, [le chque] au
paiement (a. 84 (1)), car le dfaut de prsentation, [...] libre le tireur [...] (a.84 (2)). La Loi prcise
le chque doit tre prsent au paiement dans un dlai raisonnable aprs son mission. Pour la
dtermination du dlai raisonnable [] il est tenu compte de la nature [du chque], des usages du
commerce et des banques et des circonstances particulires (art. 166 (1) a) (2)). Pass ce dlai le
chque est considr comme tant expir 286.
En France, ce dlai est de huit jours, pour les chques mis et payables dans la France mtropolitaine
(art. L. 131-32, al. 1 CMF). Pour les chques mis, hors de la France mtropolitaine, et payables dans la
France mtropolitaine, ce dlai est de 20 jours ou de 70 jours, selon que le lieu de l'mission est situ en
Europe ou hors d'Europe (art. L. 131-32, al. 2 CMF). En France, le dlai de prsentation d'un chque est
de 8 jours en France (20 jours en Europe et 70 jours en dehors de l'Europe). C'est la priode pendant
laquelle le bnficiaire du chque dispose de recours en cas de non-provision du compte tir.
Dans lUEMOA, ces mmes dlais de prsentation stipuls en France ont t reconduits (art. 81, al.1, 2
et 3 RU ). Ainsi, pour le chque mis et payable dans un tat membre de lUEMOA, le dlai est de huit
jours si le paiement doit s'effectuer au lieu d'mission, et de 20 jours dans les autres cas. Par contre, ce
dlai est de 45 jours pour le chque mis dans un tat membre de l'Union et payable dans un autre tat
membre de lUnion. Il est de 70 jours, si le chque mis, en dehors du territoire de l'Union, est payable
dans un tat membre de lUEMOA.

285
286

144

Dans lUemoa (art. 81 RU ) ; En France (art. L131-32 CMF); Au Canada (art. 84 (1) (3) Art. 86(1) LLC).
Voir dans ce sens laffaire Isabelle c. BMO Banque de Montral, Cour du Qubec, 7 mars 2007.

Technique de la prsentation. La technique actuelle utilise diffre selon la forme du chque et la

personne le bnficiaire ou sa banque est tenue den faire la rclamation auprs de la banque tire.
Quand la prsentation est faite par le bnficiaire (chque non barr), ce dernier est tenu de
prsenter physiquement le chque lagence de la banque sur laquelle le chque a t tir.
Quand la prsentation est faite par le banquier du bnficiaire (chque barr), ce dernier est
tenu den rclamer le paiement banque tire, au lieu indiqu par la loi, dnomm dans le
jargon bancaire chambre de compensation. Il faut souligner que cest lors de cette
prsentation que se fait lchange interbancaire physique de chques entre les banques
ngociatrices qui participent la chambre. La technique de la prsentation via cette chambre
est fonction de la technologie utilise pour le traitement du chque dans ledit systme. Ainsi :
Dans un systme manuel ou automatis, cest le chque papier qui est prsent banque tire. On
parle alors de prsentation physique des chques en compensation287. Au contraire du systme manuel
o il nexiste quune seule forme dchange (lchange physique du chque papier), dans un systme
automatis, la prsentation se fait sous deux formes : la prsentation lectronique via le systme
automatis des donnes faciales du chque contenues sur la bande magntique et la prsentation
physique des chques papiers dans un local ddi cet effet dnomm dans le jargon bancaire
chambre de compensation dans laquelle les banques ngociatrices se runissent journellement pour
remettre physiquement aux banques tires, les chques dont elles ont reu mandat de leurs clients
bnficiaires den recouvrer le paiement.
Dans un systme dimagerie, cest une image scanne du chque qui est prsente la banque tire.
On parle alors de prsentation lectronique des chques ou dimagerie des chques. Aujourdhui,
lobligation faite la banque ngociatrice de prsenter physiquement le chque papier la banque tire
parat archaque, en ce sens quelle peut dsormais, cette re de la circulation lectronique des
donnes, transmettre par voie lectronique les informations requises pour le paiement dun chque
beaucoup plus rapidement et meilleur cot.
Dans lexemple du transport du chque de Vancouver Montral, il suffirait que la banque ngociatrice
sise Vancouver prsente, en lieu et place du chque papier, une image du chque transmise
lectroniquement la banque tire sise Montral, pour acclrer lopration de paiement du chque.
287 En raison de lexigence de la prsentation physique des chques dans un tel systme, les rgles actuelles de la
compensation interbancaire font en sorte que l'efficacit du processus soit aussi tributaire du bon fonctionnement des modes
de transport, et donc de facteurs comme les perturbations mtorologiques ou d'autres situations pouvant affecter le transport
arien ou le camionnage. Par exemple dans un systme automatis comme celui du Canada un chque dpos Vancouver
et tir sur une Banque de Montral doit tre physiquement transport de Vancouver jusqu Montral afin dtre prsent en
paiement la banque tire. Ce qui induit des cots apprciables pour le transport du chque en vue de son paiement.

145

V. DU CIRCUIT DU CHEQUE
Une fois le chque accept et prsent au paiement la banque, force est de souligner que dune
manire gnrale, aucun bnficiaire ne se soucie de ce qui se passe aprs quil ait remis son chque
sa banque pour encaissement. En effet, une fois le chque confi la banque ngociatrice pour
encaissement, jamais le bnficiaire ne sinquite du sort rserv audit chque, en loccurrence le
parcours du chque de sa banque (banque ngociatrice) la banque du tireur (banque tire). Ce qui le
proccupe en rgle gnrale, cest plutt partir de quand, il sera en mesure de disposer de la somme
inscrite sur le chque, cest--dire quand son compte sera effectivement crdit. Ce qui est normal, car
le client na pas se proccuper de la manire ou de la technique utilise par la banque dans le cadre
de lexcution de son obligation la fois lgale et contractuelle de recouvrer, au nom et pour le compte
de ses clients bnficiaires, les chques qui lui sont confis par ce dernier. Il sagit dune obligation de
moyen. Donc le rsultat nest pas garanti.
En effet, conformment la loi et surtout la pratique bancaire, la banque met en uvre tous moyens
techniques et lgaux pour recouvrer au plus vite les chques qui lui sont confis, mais nen garantit pas
le rsultat escompt par le bnficiaire du chque, savoir le paiement du chque qui nest garanti que
si le compte du tireur est provisionn et que le chque est exempt dirrgularit. A contrario, le chque
revient impay au bnficiaire, malgr tous les moyens mis en uvre par le banquier pour que le
paiement soit fait dans les plus brefs dlais.
Qui dautre que le banquier connat mieux le mtier de banque et les obligations lgales et contractuelles
qui en dcoulent lgard de la clientle? Ce qui confirme bien ladage chacun son mtier et les
vaches seront bien gardes , qui signifie que, si chacun ne se mlait que de ce qu'il connat
parfaitement, tout irait pour le mieux. Aussi, pour se faire payer un chque, pourquoi faudrait-il se
soucier de quelque chose dont on ne matrise pas les rouages, rouages que lon nest mme pas cens
connatre? Toutefois, avant daccepter un chque en paiement le bnficiaire gagnerait beaucoup
sintresser non seulement au circuit du chque, une fois celui-ci dpos, mais aussi aux motifs de son
ventuel rejet, auxquels, sil les connaissait, il pourrait remdier ds la remise du chque. La raison est
que le dpt du chque la banque ngociatrice n'implique pas seulement la simple conversion du
chque en espces, mais aussi, il y a d'autres aspects du dpt chque quil devait connatre et prendre
en considration avant daccepter un chque. Il sagit notamment des mentions obligatoires devant
figurer sur le chque. En effet, avant daccepter tout chque et le dposer pour lencaissement sa
banque, le bnficiaire devra sassurer de la rgularit formelle du chque, cest--dire, sassurer que le
chque a t soigneusement rempli vrification des mentions obligatoires et qu'il a t sign par la
personne qui l'a mis. Il peut aussi, pour avoir la certitude dtre pay, sassurer de lexistence de la
provision du chque, soit en demandant au tireur de lui mettre un chque certifi, soit en sadressant

146

la banque tire pour demander un visa qui confirme la date de la demande quil y a une provision
suffisante pour couvrir le chque 288. Il pourrait aussi, pour viter les longs dlais de gel, connatre le
circuit du chque, plus prcisment les diffrentes tapes franchir pour savoir approximativement,
voire exactement, le moment auquel le chque pourrait tre crdit sur son compte ou refus en
paiement par la banque tire. Il faut souligner que gnralement ceux qui connaissent bien les rouages
de ce circuit profitent des faiblesses et failles du systme pour frauder voire escroquer les banques en
toute impunit. On peut citer lexemple de ce jeune amricain de 16 ans Franck ABAGNALE, un faussaire
pass matre dans l'art de l'escroquerie, qui dans les annes soixante russit voler plusieurs millions
aux banques amricaines et europennes en fabriquant de faux chques quil injecta dans le systme
de compensation, en toute connaissance des failles du dit systme 289.
VI. DU PAIEMENT DU CHEQUE
Le mcanisme conduisant au paiement du chque implique ncessairement la mise en uvre du
fonctionnement du compte-chque, dont la technique dutilisation requiert, selon la forme du chque non barr ou barr -, la collaboration de trois ou quatre personnes impliques dans le paiement du
chque : le titulaire du compte ou donneur dordre, son banquier gestionnaire du compte, le bnficiaire
de lordre et du chque, et, si ce chque est barr, le banquier dudit bnficiaire.
Le tireur ou donneur dordre est la personne qui met le chque. La loi exige quil soit titulaire d'un
compte chque, pour tre juridiquement apte mettre un chque. Une fois mis, il appartient au tireur
de sen dpossder pour que le chque soit pay, cest--dire, sen sparer irrvocablement 290 en le
remettant au bnficiaire. Le premier devoir du tireur est d'agir avec prudence lorsqu'il tire un chque.
cet gard, il doit donner les ordres de paiement de faon claire et non ambigu, de faon ce que la
banque puisse excuter ses devoirs, et il doit prendre des prcautions raisonnables pour prvenir les
288

Tremblay c. Caisse populaire Desjardins Mont-Rose-Saint-Michel, 2004 CanLII 4527 (QC CQ).

289 Franck ABAGNALE Jr, raconte cette histoire vraie dans un livre biographique dans lequel il dpeint comment ds lge de 16

ans, il commena dans les annes 1960 se servir des failles du systme de compensation des chques pour djouer les
banques et les arnaquer avec de faux chques. Il dcrit comment il a russi tromper toutes les banques amricaines
pendant des annes parce quen tant que vritable camlon, il mit profit son aisance naturelle mentir et interprter des
personnages en revtant diverses identits (pilote de ligne, mdecin, professeur d'universit, avocat ou encore d'assistant du
procureur) qui lui ont permis de dtourner des millions de dollars aux banques amricaines et europennes. Ce qui fit de lui
l'un des dix individus les plus recherchs des tats-Unis par le FBI, qui il russit rsister pendant de nombreuses annes.
Sa fuite qui a dur jusquen 1967, le mena dans plusieurs pays dont la France o il continua voler les banques franaises via
les failles du systme de compensation. La performance de ce brillant faussaire force nen point douter respect et admiration
ou mpris. Lire dans ce sens, Frank W. ABAGNALE, Catch Me If You Can : The Amazing True Story of the Youngest and Most
Daring Con Man in the History of Fun and Profit ! , New York, Broadway Books, 2000. Ce livre fut adapt au cinma en 2002
avec Arrte-moi si tu peux, un film biopic ralis par Steven Spielberg avec Leonardo DiCaprio, qui relate un rcit si fascinant
et si improbable que lon peine croire quil est inspir par lhistoire vraie de Franck Abagnale Jr., parce que le ralisateur, tout
en racontant la vritable histoire de Franck Abagnale, sintresse particulirement aux arnaques ralises par le jeune
adolescent et les techniques de faussaire utilises pour voler les banques.
290 VASSEUR et MARIN, Le chque , supra, note 187, n 35 ; HAMEL, LAGARDE et JAUFFRET, Trait de droit commercial supra,
note 232, n 1674; Georges RIPERT et Ren ROBLOT, Trait de droit commercial, 17e d., Paris, LGDJ, 2004, T. II, n 2190;
GAVALDA et STOUFFLET, Instruments de paiement et de crdit, supra, note 257, n 200 ; Michel JEANTIN, Paul LA CANNU ET
Thierry GRANIER, Instruments de paiement et de crdit, 7e d., Paris, Dalloz, 2005, n 13.

147

fraudes. Un second devoir du client est de prvenir la banque ds qu'il a des raisons de croire qu'il y a
eu un faux 291.
Le bnficiaire ou lendosseur est le dtenteur rgulier du chque pour qui la possession dun compte
bancaire nest pas exige pour encaisser le chque. Mais pour que son chque soit pay, il doit le
prsenter en paiement auprs de la banque du tireur.
La banque tire ou banquier payeur qui est la banque du tireur. Cest cette dernire qui, en vertu du
contrat bancaire le liant au tireur, est tenue dhonorer lordre donn par celui-ci, en payant la
rclamation bnficiaire la somme indique sur le chque. Si la base le paiement du chque ncessite
la prsence dune banque pour servir dintermdiaire entre le tireur et le bnficiaire, il arrive bien
souvent que selon la forme du chque qui est prsent en paiement, la prsence dune deuxime soit
ncessaire pour que le paiement soit, conformment la loi, valablement peru. Cest la banque du
bnficiaire.
La banque prsentatrice ou banque ngociatrice. Cest la banque du bnficiaire du chque, qui se
chargera dexiger le paiement du chque auprs de la banque tire au nom et pour le compte de son
client bnficiaire. Il faut dire que mme si lgalement la prsence de cette quatrime personne dans le
processus du paiement, savoir le banquier du bnficiaire est fonction de la forme du chque prsent
en paiement, on note quen pratique, le degr de bancarisation influence considrablement le
comportement du bnficiaire du chque, comportement qui lui est gnralement impos par
lenvironnement social et la pratique bancaire en matire dencaissement du chque. Sa prsence tant
a priori fonction de la forme du chque, cette deuxime banque va intervenir dans le processus du
paiement du chque soit la demande du bnficiaire soit par la force de la loi.
Lintervention de la banque ngociatrice la demande du bnficiaire, sil sagit dun chque non
barr (cas frquent au Canada). En principe la prsentation au paiement dun chque non barr doit tre
faite par le bnficiaire directement au guichet de la banque tire. Mais, dans le cas o le bnficiaire
est titulaire dun compte chque, rien ne lui interdit de confier son chque pour recouvrement propre sa
banque, qui chargera dexiger le paiement du chque auprs de la banque tire. Partant, le paiement du
chque va impliquer lintervention dune 4e personne : le banquier du bnficiaire. Ces cas de figure
sont trs courants au Canada, tellement courants que cette technique dencaissement des chques est
devenue la rgle qui gouverne actuellement le paiement des chques via la chambre de compensation.
En effet, la raction normale des bnficiaires de chques dans ce pays consiste systmatiquement
confier leurs chques pour encaissement leurs propres banquiers. Cette raction sexplique notre
sens par le fait que la population tant majoritairement bancarise, tout le monde possde au moins un
291 L'HEUREUX,

148

FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p.87.

compte bancaire, et pour viter davoir se prsenter la banque du tireur pour se faire payer, les
bnficiaires prfrent tout simplement confier cette tche du recouvrement leur banque. Ce qui leur
fait gagner beaucoup de temps, en ce sens quils nont pas parcourir des distances importantes
(advenant le cas o la banque du tireur se trouverait dans une localit diffrente de la leur) pour se
retrouver dans dinterminable file dattente au guichet de la banque tire pour encaisser leur chque et
transporter par-devers eux dimportantes sommes dargent. Tout se passant de compte compte ils
nont juste attendre lchance du dlai de gel pour disposer de la somme indique sur le chque.
En somme, au Canada un pays fortement bancaris , le bnficiaire a dvelopp lhabitude
dencaisser ses chques non barrs par le truchement de sa banque, nonobstant le fait que lesdits
chques ne comportent ni deux barres obliques ni la mention payer contre ce chque non endossable
sauf au profit dune banque , cest--dire payables, uniquement entre les mains dune banque, en
l'occurrence, celle du bnficiaire.
Lintervention de la banque ngociatrice par la force de la loi, sil sagit dun chque barr (cest le
cas en France et dans lUEMOA). En fait, en France pays fortement bancaris seuls les chques
comportant de telles mentions et deux barres obliques authentifiant leur barrement sont payables entre
les mains du banquier des bnficiaires. Dans lUEMOA, par contre, cest cette mthode de paiement
qui est cense sappliquer. Mais compte tenu du faible taux de bancarisation, tous les chques sont
presque non barrs, donc payables directement aux guichets des banques tires entre les mains des
bnficiaires. Au surplus, la population, mme bancarise, a dvelopp lhabitude, pour tre certaine
dtre pay rapidement ( cause du long dlai de gel), de naccepter que les chques non barrs et
prfrer attendre pendant plusieurs heures ininterrompues pour encaisser dabord le chque la banque
tire, puis daller faire par la suite un dpt si ncessaire sa banque. Ce qui fait quaux fins de mois
(priodes de paie par chque ou virement de salaire) les guichets des banques sont tous engorgs
crant souvent des manques de liquidits dans les caisses.
Alors sachant quaucun texte de loi ne linterdit, lon peut se demander pourquoi les banquiers de
lUEMOA ne contribuent pas eux-mmes dsengorger les guichets des banques : il leur suffirait
dmettre quasi exclusivement des chques barrs, et dinformer - cest l'enjeu mme de la prsente
thse - les individus dj bancariss, sur leur intrt dposer pour encaissement leurs chques barrs, dsormais - aux guichets de leurs banques (ngociatrices) respectives.
Outre le dsengorgement des guichets des banques (tires) voqu plus haut, cette mesure ne pourrait
que conduire llargissement de cette encore trop faible portion bancarise de la population.
En conclusion de tout ce qui prcde, il faut retenir que le processus dencaissement dun chque
enclenche techniquement toute une mcanique bancaire dont la complexit est fonction de la nature du
149

chque (barr ou non) et de la domiciliation du compte bancaire du tireur et du bnficiaire. En effet, de

lmission son paiement, selon quil est barr ou non le chque implique lexistence de plus dune
relation savoir
la relation tireur/tir;
la relation tireur/bnficiaire,
la relation bnficiaire/banque tire (chque non barr) et sil sagit dun chque barr :
la relation bnficiaire/banque ngociatrice (chque barr) qui donne lieu une 5e relation ,
la relation banque ngociatrice/banque tire (schma 2).
Il faut souligner que cette relation tripartite ou quadripartite, que le mcanisme de paiement dun chque
met en exergue ressemble celui de la lettre de change, similitude qui, en matire de recours en cas de
non-paiement du chque, entrane bien des gards des rgles identiques celles applicables la
lettre de change, savoir les rgles ou recours cambiaires .
Schma 2 Relation entre les parties au paiement dun chque
Banque tire

Banque ngociatrice

Relation
interbancaire

3
Relation contractuelle
Contrat bancaire

Relation
extracontractuelle

Relation
contractuelle
C t t

1
Tireur
Dbiteur

1
Chque barr ou non barr

Relation contractuelle ou non

Bnficiaire
Crancier

Sources : construction personnelle

Lgende
(1) Relation de base

Relation ou non entre le tireur et le bnficiaire (contrat, donation, etc.)

Relation contractuelle entre le tireur et sa banque (contrat bancaire)

Sil y a lieu relation contractuelle entre le bnficiaire et sa banque (contrat bancaire).

(2) mission et remise de chque barr ou non.
(3) Relation extracontractuelle : Encaissement du chque par le bnficiaire directement au guichet de la banque tire.
(4) Relation interbancaire : Encaissement du chque par la banque ngociatrice auprs de la banque tire.

Nous allons illustrer de faon dtaille notre propos par une dmonstration schmatique du processus
dencaissement du chque selon quil est barr ou non.

150

1. Parties impliques au paiement dun chque non barr

Ce processus (voir schma 3), ne donne pas lieu lusage dun systme de compensation, car il ny a
quun seul dtenteur de compte (tireur) et une seule banque (banque tire) qui est oblige deffectuer un
paiement en espce (monnaie fiduciaire) sur prsentation du chque son comptoir par le bnficiaire.
Schma 3 Schmatisation du processus dencaissement dun chque non barr
Banque tire

3
1

Encaissement

4
Dbit

Chque non barr

Tireur
Dbiteur

Bnficiaire
Crancier

1
Sources : construction personnelle

Lgende des couleurs utilises :

(1) Relation de base :
contractuelle ou non entre le tireur et le bnficiaire.
contractuelle entre le tireur et sa banque : la banque tire;
(2) mission et remise de chque non barr
(3) Encaissement du chque directement au comptoir de la banque tire par le bnficiaire
(4) Dbit du compte du tireur sil y a provision et si le chque ne souffre daucune irrgularit apparente

2. Processus de paiement des chques barrs

De faon simplifie, ce processus se dcrit comme suit : ds rception dun chque, le bnficiaire
(ncessairement titulaire dun compte bancaire) le remet sa propre banque qui se chargera, au nom et
pour le compte de ce dernier, de prsenter ce chque en paiement la banque du tireur (schma 4).
Schma 4 Vue densemble du processus dencaissement dun chque barr
BANQUE

BANQUE

TIREE

NEGOCIATRICE

5
3

Dbit

TIREUR
Dbiteur

Crdit

Chque barr

Contrat de base

BENEFICIAIRE
Crancier

Sources : construction personnelle

151

Lgende

(1) Contrat de base (location, vente, achat, etc.)

(2) mission et remise de chque
(3) Circuit du chque :
Dpt du chque par le bnficiaire la banque ngociatrice
Recouvrement du chque par la banque ngociatrice auprs de la banque tire
(4) Dbit du compte du tireur
(5) Crdit au compte du bnficiaire

CONCLUSION CHAPITRE 1
Au terme de cette tude historique de lvolution des moyens de paiement dont lusage a conduit la
cration du chque, lon peut de faon ramasse conclure que de la mme faon que le billet de banque
a chass la monnaie mtallique, lui-mme (le billet) a t chass par le chque. Et la tendance actuelle
est au remplacement du chque, parce que papier, par le plastique numris. En effet, de nos jours, on
a tendance dsigner le moyen de paiement par le support numrique sur lequel est adoss le compte
bancaire dans lequel est log largent physique. Pour employer un vocabulaire plus contemporain, on
parle de plus en plus dargent plastique (carte bancaire) qui ne reprsente rien dautre que ce support, et
non largent physique. En fait, aujourd'hui [], le destin de largent est de devenir numrique. Cest
cette conclusion gnrale quaboutit lexamen de la longue histoire de la monnaie [] 292. En effet,
[] considrer lavenir, il nest malheureusement pas si facile de prdire quel rythme
disparatront les dernires traces physiques de la monnaie []. Les avis divergent [].
Dun ct, Singapour par exemple, le Conseil des Commissaires la Monnaie sest
dores et dj engag dans une opration de grande envergure pour remplacer dici 2008
largent mis matriellement, par un systme numrique quivalent et beaucoup plus
efficace. De lautre, de nombreuses banques centrales et gouvernements continuent de
tenir des positions plus conservatrices [] 293.
La question qui se pose est celle de savoir si, au regard de cette volution, lon devait, aujourdhui, opter
pour une marginalisation de lutilisation de largent liquide (monnaie fiduciaire) au profit des politiques
visant la promotion de la monnaie scripturale, notamment de la monnaie lectronique.
[] ce nest pas la conclusion laquelle aboutissent la plupart des [] dbats sur le futur
de largent qui, de faon trs comprhensible, ont gnralement insist sur les nouvelles et
enthousiasmantes technologies qui permettront de remplacer largent sous sa forme
physique par de largent numrique, et qui se sont intresses aux consquences de ces
technologies pour les banques centrales. [] Nanmoins, une telle approche,
principalement fonde sur des considrations dordre technologique, a tendance laisser
dans lombre des dynamiques, qui pourraient elles aussi peser sur le futur de largent, ainsi
que dimportantes questions concernant llaboration des politiques publiques et leur mise
en uvre. En effet, [ ] les responsables politiques ont de bonnes raisons dacclrer non
seulement le rythme de diffusion de la monnaie numrique lensemble de lconomie,
mais aussi de dplacer laccent mis sur la technologie montaire (sous son aspect
matriel) vers les accords et les normes montaires (et donc virtuels) qui sont lorigine
292
293

152

OCDE, Lavenir de largent, supra, note 20, p. 7.

Ibid.

des systmes de compensation et de rglement exploitables par tous ceux qui utilisent de
largent dans leurs transactions 294.
On sinterroge aussi sur le fait de savoir pourquoi il est si important pour les autorits montaires
nationales, communautaires, de concentrer prioritairement leurs efforts aussi bien linterne qu
linternational sur lessor de la monnaie scripturale. Nous pensons que cest parce que lusage de la
monnaie scripturale permet primo de rduire de faon significative limportance des espces et secundo
de placer tous les agents conomiques sur un pied dgalit en ce qui concerne la transparence des
oprations financires. En sus de ces raisons, deux prcdents permettent de bien comprendre cette
importance de la bascule de largent papier vers largent numrique. Il sagit notamment de lessor
dInternet en matire de paiement et des leons tires des attentats du 11 sept 2001 en matires
financires et bancaires.
LInternet, comme rseau des rseaux, dmontre que des normes uniformes, telles HTML, peuvent tre
neutres tout en sappliquant des technologies particulires (matrielle et numrique) qui exploitent un
systme de paiement. Par ex., les systmes de compensation interbancaire ont par le pass fourni
plusieurs exemples au niveau national de la faon dont les autorits peuvent contribuer mettre en
place des rgles et des institutions capables de faire fonctionner des systmes de rglement
relativement complexes avec un degr assez lev de fiabilit et defficacit. Prendre ce genre
dinitiatives politiques contribue dans une trs large mesure faire de ce potentiel technologique une
ralit conomique, pratique et efficace.
Quant aux attentats terroristes du 11 septembre 2001, ils ont accru lutilit et lurgence dassurer la
transparence de toutes les oprations financires transigeant par les systmes de compensation. La
mise en place de standards communs, mieux partags et fonds sur des rgles consensuelles et
analogues ceux dInternet, a permis de crer des systmes de paiement exploitables dans le monde
entier. Ce qui constitua une occasion dcisive de marginaliser dabord les paiements en espce de
sommes importantes et tout type de transaction en monnaie scripturale suspecte ou illgale 295 dont la
traabilit est difficile tablir.
Cet tat des choses a concouru, lchelle internationale, la consolidation et luniformisation des
rgles rgissant les paiements frontaliers et transfrontaliers et la rpression de toutes transactions
financires ou bancaires lies une activit dorigine criminelle et/ou terroriste (ex. du blanchiment
dargent sale). Pour dissuader le consommateur dutiliser la monnaie fiduciaire dont le recours
encourage dune certaine manire le faux monnayage, les autorits montaires ont tendance
encourager massivement les consommateurs avoir recours au paiement en monnaie scripturale dont
294
295

OCDE, Lavenir de largent, supra, note 20, p. 8.

Ibid., p. 9.

153

le dnouement se fait via un systme national de paiement reconnu et rglement. Il sagit notamment
des moyens de paiements scripturaux dont lusage permet largent de ne pas sortir du champ bancaire
parce quil circule de compte compte, comme cest le cas avec le paiement par chque via la chambre
de compensation. Cest ce que nous verrons dans le chapitre deux de cette premire partie.
lexclusion du chque non barr, dont lusage fait sortir largent du circuit bancaire, les prochains
dveloppements de notre tude porteront exclusivement sur le chque barr dont lusage fait
obligatoirement appel au systme de compensation interbancaire, parce que de lmission au paiement
du chque, largent ne sort pas du circuit bancaire, il circule de compte compte savoir du compte du
tireur au compte du bnficiaire par le truchement de la chambre de compensation. Toutefois, mme sil
est vrai que les consommateurs sont libres de choisir le mode de paiement qui leur convient (chque,
billet de banque, carte bancaire, TEF, etc.), ils doivent avoir prsent lesprit quen optant pour un
moyen de paiement scriptural, ils sont obligatoirement soumis une stricte rglementation et
organisation bancaire qui leur impose des dlais de traitement de cette monnaie.
On a lexemple du chque barr dont le paiement nest possible que par le truchement dun systme de
paiement particulier : la compensation interbancaire que nous allons tudier dans le chapitre suivant.
Mais, pour mieux comprendre linteraction entre le chque et le systme de compensation qui se dcrit
comme une relation en chane, il convient, auparavant daborder ce deuxime chapitre, en en donnant
un aperu synoptique par le biais dune schmatisation (voir schma 5). Il appert que cette
schmatisation des systmes et moyens de paiement est la plus pertinente et significative, en ce sens
que ce sont ces systmes qui facilitent, aussi bien lchelle nationale quinternationale, les
mouvements dargent entre agents conomiques.
Pour tayer nos propos, nous prendrons lexemple du circuit chque comme moyen de paiement dans le
systme de compensation. Comme indiqu, notre tude portera exclusivement sur le chque et le
systme de paiement par compensation interbancaire, lexclusion de tout autre systme et moyen de
paiement. Aussi, prenons-nous pour acquis que, dans le schma ci-dessus (schma 5), le moyen de
paiement utilis est le chque et que le systme en jeu est celui de la compensation interbancaire.
Comme lindique ce schma, dans le cadre de leurs activits, les banques (A, B, C et D) reoivent pour
encaissement, des chques de leurs clients, bnficiaires (1, 2, 3 et 4). Ces banques ne pourront
procder lencaissement que par le truchement dun systme de paiement qui leur permet de
transfrer des fonds entre elles, au nom et pour le compte de leurs clients.

154

Schma 5 Vue densemble des systmes et moyens de paiement

Banque A

Client no 1
Ouverture compte bancaire

Client no 2
Ouverture compte bancaire

Moyens de
paiement

2
Depot pour
encaissement

4
Banque D

3
4
Moyens de
paiement

Systme de
paiement

3
Sources : construction personnelle

Lgende

Client no 4
Ouverture compte bancaire

Banque C

Moyens de
paiement
1
Banque B

3
Depot pour
encaissement
2

1
Moyens de
paiement

Client no 3
Ouverture compte bancaire

Les banques remettent des chquiers leurs clients louverture du compte;

Les clients remettent pour encaissement les chques dont ils sont bnficiaires leurs banques (banques ngociatrices);
Les banques remettent via le systme de paiement les chques reus de leurs clients leurs consurs (banques tires);
Le systme se charge de distribuer tous les chques reus aux banques concernes.

Tel que schmatis, on peut dfinir un systme de paiement est constitu dun ensemble de banque (,
B, C, D, etc.), de rseaux de communication et de rgles et de technologies, qui facilitent lchange de
moyens de paiements entre les titulaires de compte (client no, 1, 2, 3, 4, etc.). En gros lexpression
systme de paiement dsigne le dispositif mis en place pour le traitement de la monnaie scripturale
(chque par exemple). C'est pourquoi il est dfini par la Banque des Rglements Internationaux (BRI)
comme tant un ensemble dinstruments, de procdures bancaires et, gnralement, de systmes de
transfert de fonds interbancaires qui assurent la circulation de largent 296.
Aprs cette prsentation schmatique des systmes et moyens de paiement qui nous a permis
dtablir la corrlation qui existe entre les notions de moyens de paiement et celle de systme de
paiement, en loccurrence entre le chque et systme de compensation interbancaire nous allons dans
le chapitre suivant, nous pencher sur la prsentation historique et juridique de ce systme. Car, comme
nous lavons expliqu, cest ce systme qui fait intervenir, dans le cadre du paiement dun chque barr,
ncessairement le tireur et le bnficiaire (tous deux titulaires de compte-chques) et leurs banquiers
respectifs.

296 Comit sur les systmes de paiement et de rglement (CSPR), Banque des rglements internationaux (BRI), Glossaire des

termes relatifs aux systmes de paiement et de rglement, [en ligne ], <www.bis.org/publ/cpss00b.htm>.

155

CHAPITRE 2. LE SYSTEME MANUEL DE COMPENSATION INTERBANCAIRE

La chambre de compensation est ne dune pratique bancaire trs ancienne, selon laquelle les
banquiers se runissaient en un lieu pour honorer et recouvrer les dettes et crances de leurs clients.
Toutefois, la cration du concept de la chambre de compensation, un lieu o les banques se runissent
pour schanger les chques, nest pas concomitante avec linvention des chques barrs, payables
uniquement entre les mains dune banque (banque ngociatrice). Se pose alors la question de savoir
comment avant la cration des chambres compensation les banques prsentatrices sorganisaient pour
recouvrer auprs des banques tires le paiement des chques quelles recevaient de leurs clients
bnficiaires.
Cest cette question que nous rpondrons dans le prsent chapitre. Lobjectif est de dmontrer
quavant la cration de la chambre de compensation, les banques staient toujours chang les
chques reus en dpt par leurs clients bnficiaires pour encaissement. La technique utilise pour
lencaissement desdits a significativement volu travers le temps et lespace. Ainsi on est pass
dune technique manuelle une technique compltement automatise.

157

SECTION 1. PRESENTATION DU SYSTEME DE COMPENSATION INTERBANCAIRE

Comme on la vu dans le chapitre prcdent, pour faciliter la circulation de la monnaie entre agents
conomiques plusieurs techniques, adaptes la forme de la monnaie de lpoque, ont t mises en
place travers le temps et lespace. La plus vieille, connue de tous, est celle de la chambre de
compensation (clearing-houses), un systme, bien organis, cr spcialement pour rpondre un
objectif dchange interbancaire de chques barrs, et dans lequel il est impossible deffectuer un
paiement en espces. Do ltroite corrlation juridique et technique qui existe entre le chque en tant
que moyen de paiement et cette chambre. Afin de mieux cerner cette corrlation et ses implications
juridiques et techniques, nous prsenterons dans le prsent chapitre quelques gnralits sur la
chambre de compensation ( 1) et nous conclurons notre propos par la prsentation de lorigine
historique et lorganisation de cette chambre ( 2).
1. GENERALITES SUR LES CHAMBRES DE COMPENSATION
Pour mieux comprendre le rle et limportance de la chambre de compensation intermdiaire dans un
systme bancaire, nous tudierons dabord son volution historique travers le temps et lespace, puis
nous prsenterons les grandes lignes de son organisation, tant au plan institutionnel quoprationnel ;
enfin, nous dgagerons les avantages et inconvnients lis son utilisation. Mais auparavant, il convient
de dfinir ce que lon entend par lexpression chambre de compensation .
I. DEFINITION ET FONDEMENT JURIDIQUE DE LEXPRESSION CHAMBRE DE COMPENSATION
La question se pose de savoir si lexpression chambre de compensation , telle que perue et dfinie
aujourdhui par les lgislations bancaires, est la mme que celle retenue lorigine de la cration des
premire chambres. Pour le savoir, il convient de remonter dans le temps, lorigine de la chambre, afin
de mieux comprendre comment lessor des NTIC a pu influer positivement sur sa configuration actuelle.
Mais avant, penchons-nous sur la dfinition de lexpression chambre de compensation.
1. Dfinition de la chambre de compensation
Dfinition tire de la pratique bancaire. La chambre, en tant quorgane de transmission entre
banques, dsigne le lieu o convergent toutes les crances concentres entre les mains des banquiers
pour y tre remises aux banquiers payeurs. Pour honorer les ordres de paiement de leurs clients, les
banquiers vont, via cette chambre, mettre en uvre la pratique de la compensation interbancaire ,
une technique qui permet damener le plus simplement possible diffrentes banques s'acquitter de
leurs dettes et crances nes de la gestion des comptes clients, sans l'intervention du numraire, cest-dire sans aucune manipulation ni circulation de la monnaie fiduciaire. Ainsi, la seule forme de monnaie

158

admise circuler dans cette chambre est la monnaie scripturale 297. En effet, grce la pratique de la
compensation interbancaire, une grande partie des changes commerciaux entre oprateurs
conomiques - clients des institutions bancaires - se rglent quotidiennement sans l'usage de lespce.
Et cest lusage du chque barr, en tant que moyen de paiement scriptural, qui favorise cela.
Dfinition tire de la rglementation bancaire internationale. La technique utilise par les banques
en chambre de compensation a t consacre par la rglementation actuelle du droit bancaire aussi
bien lchelle nationale qu lchelle internationale, en loccurrence la BRI. Cette dernire dfinit la
chambre de compensation (clearing-house), comme tant un
[l]ieu unique ou systme de traitement centralis dans lequel les tablissements financiers
acceptent de schanger des ordres de paiement ou dautres instruments financiers [].
Les tablissements se rglent, selon les dispositions et procdures de la chambre de
compensation, les obligations rsultant des paiements changs une heure
prconvenue. 298
Lautomatisation des paiements ayant eu pour corolaire lautomatisation des chambres de
compensation, lon parle ds lors, aujourdhui, de chambre de compensation automatise (automated
clearing house), cest--dire, un [s]ystme de compensation lectronique dans lequel les ordres de
paiement sont changs entre tablissements financiers, essentiellement sur support magntique ou par
lintermdiaire dun rseau de tlcommunications, puis traits dans un centre informatique 299.
2. Fondement juridique de la compensation interbancaire
La notion de compensation interbancaire est ne dune vieille pratique bancaire. Aussi, est-ce avec
acuit que se pose la question de sa nature juridique.
2.1. Fondement en droit civil franais, africain et canadien
La question se pose ici de savoir si, par analogie, la nature juridique de la notion de compensation
interbancaire trouverait son fondement en droit civil.
Pour y rpondre, nous avons rapproch la notion de compensation interbancaire des notions voisines du
code civil 300.

Voir supra, Obligation lgale de payer en monnaie scripturale.

Comit sur les systmes de paiement et de rglement de la Banque des Rglements Internationaux (CPSS-BRI),
Glossaire des termes utiliss pour les systmes de paiement et de Rglement , Mars 2003 p.16, en ligne,
<http://www.bis.org/publ/cpss00b_fr.pdf>.
299 CPSS-BRI, Ibid, p. 16.
300 Pour les besoin de notre analyse comparative, nous avons choisi le Code civil ivoirien (identique celui de France), en ce
sens la teneur de ce code ivoirien ne diffre gure de celui des autres pays membres de lUemoa, qui sont tous limage de
celui de la Cte d'Ivoire, une copie conforme du Code civil Franais.
297
298

159

Nous avons compar la notion de compensation interbancaire celles, de droit civil, qui met en
prsence des personnes la fois crancires et dbitrices, parce que, justement, la compensation
interbancaire ne joue quen prsence de personnes la fois dbitrices et crancires lune envers lautre
(les banquiers du tireur et du bnficiaire). Selon les diffrents codes civils tudis franais, qubcois
et ceux des tats de lUEMOA , les mcanismes de paiement de droit civil qui font intervenir de telles
personnes sont : la subrogation, la dlgation, la novation, la confusion et la cession de crance.
Si dans ces mcanismes de droit civil, on assiste selon le cas une substitution de crancier ou de
dbiteur, dans le rapport dbiteur/crancier, il en va autrement avec le mcanisme de la compensation
interbancaire. Car, tel quexpliqu plus haut, le paiement dun chque via la chambre de compensation
met en rapport quatre personnes (voir schma 2) : le tireur, le bnficiaire et leurs banques respectives.
Dans le cadre du paiement dun tel chque, le rapport juridique banque/client est scind en deux
savoir le rapport banque/tireur (rgi par le contrat bancaire) et le rapport banque/bnficiaire (rgi par la
pratique bancaire).

Dans le rapport banque tireur, la banque acquiert la qualit de dbiteur par le biais du
contrat bancaire, qui fait delle la gestionnaire des fonds dposs par le tireur. Cest donc ce
titre quelle est tenue dhonorer les dettes du tireur jusqu concurrence des fonds dposs.

Dans le rapport banque bnficiaire, la qualit de crancire de la banque dcoule de la

pratique bancaire qui fonde celle-ci rclamer le paiement des chques barrs, reus par ses
clients bnficiaires, auprs des banques tires.

Dans les deux cas, il ny a aucunement substitution ni de crancier, ni de dbiteur, car la relation
quadripartite de base subsiste toujours entre les parties concernes par le mcanisme de compensation
interbancaire savoir : la relation tireur/banque tire ; la relation tireur/bnficiaire, la relation
bnficiaire/banque ngociatrice et la relation banque ngociatrice/banque tire.
Aucune de ces relations ne sefface pour donner naissance une nouvelle, comme cest le cas avec les
mcanismes de paiement de droit civil. Aussi, dans un raisonnement par analogie, ne peut-on
valablement attribuer cette relation quadripartite la mme nature juridique que celles existant entre les
parties lun des mcanismes de paiement de droit civil. A lissue de cette confrontation des
mcanismes de paiement, il ressort quaucun mcanisme de droit civil ne donne une dfinition claire et
nette susceptible dtre assimile la notion de compensation interbancaire

160

Aussi peut-on sans aucun doute conclure que le mcanisme de compensation de droit bancaire ne
trouve sa nature juridique dans aucun mcanisme de paiement de droit civil. Mme la nature juridique de
compensation, dont lintitul mme pourrait demble laisser croire une similitude, na pu tre retenue,
pour les raisons suivantes.
En droit civil, la compensation 301 est un mcanisme dextinction de deux dettes jusqu concurrence
de la plus faible. Elle n'est possible que si les dettes sont certaines, liquides et exigibles. Autrement dit,
la compensation est par essence un mode ou un moyen dextinction des obligations qui opre de plein
droit entre les particuliers. La compensation est une opration si simple, et en mme temps si
avantageuse aux deux parties, que la loi suppose toujours que leur intention est d'teindre par ce moyen
leurs obligations rciproques. Elle fait donc elle-mme d'autorit ce que les parties sont censes avoir
l'intention de faire; c'est--dire que la compensation s'opre de plein droit, par la seule force de la loi,
mme l'insu des dbiteurs 302. De l'automatisme de la compensation dcoule le respect de quatre
conditions : liquidit, exigibilit, fongibilit et rciprocit des crances.
En droit bancaire lexpression compensation interbancaire qui veut dire compensation entre
banques nest rien dautre que la mise en pratique du principe de la compensation des dettes
rciproques entre des particuliers, tendu aux banques. Emprunte la technique de droit civil, la
compensation interbancaire a pour but de faciliter le rglement de dettes et de crances rciproques
entre plusieurs banques. Comme le mcanisme de droit civil, la compensation n'est possible, que si les
dettes entre banquiers sont certaines, liquides et exigibles. Il sopre alors une extinction desdites dettes
jusqu concurrence de la plus faible. La compensation devient ainsi le moyen le plus simple damener
diffrentes banques s'acquitter de leurs dettes et cranciers, sans l'intervention du numraire (monnaie
fiduciaire). Grce ce moyen, une grande partie des changes interbancaires se compensent
quotidiennement sans l'usage de lespce. Au regard de ces deux assertions, lon est tent, de prime
abord, dassimiler la notion de compensation interbancaire, issue de la pratique bancaire, celle du
Code civil, cause du mcanisme compensatoire qui opre de plein droit entre les participants. Car, il
ne fait aucun doute que le mcanisme de compensation de droit civil est celui qui se rapproche le plus
du mcanisme de la compensation interbancaire. Mais si les mcanismes de mises en uvre des deux
notions comportent effectivement des ressemblances tout fait notables, ces dernires permettent-elles,
elles seules, dattribuer au mcanisme de la compensation de droit bancaire la mme nature juridique
quen droit civil ?

301 La compensation est dfinie au Qubec par lart.

1672 du CCQ. En Cte d'Ivoire, cette notion est dfinie par larticle 1289
et s. du C. civ. ivoirien qui reprend exactement les mmes articles du C. civ. franais en la matire.
302 M. L. LAROMBIERE, Thorie et pratique des obligations ou commentaire des Titres III et IV, Livre III du Code civil, Paris, A.
Durand, 1885, T. V, p. 115.

161

Cest par la ngative que nous allons rpondre cette question, en mettant en exergue, certes, les
similitudes de ces deux notions, mais aussi et surtout leurs profondes divergences.
Sagissant des similitudes, on note que tout comme le mcanisme de la compensation de droit civil celui
de la compensation interbancaire :
fait intervient des personnes la fois dbitrices et crancires, les unes envers les autres, qui
de faon automatique suppriment en faveur l'une ou de l'autre, la prestation que chacune doit
fournir l'autre et recevoir d'elle. Cest ce mcanisme qui prvaut en chambre de compensation
entre banquiers : extinction des dettes jusqu concurrence de la plus faible;
exige que les crances et dettes en jeu soient liquides, exigibles et certaines.
Quant aux divergences, on relve les diffrenciations suivantes :
Au niveau de la dfinition de la notion de compensation, la notion de compensation est en droit civil un
mode dextinction des obligations, tandis quen droit bancaire elle est perue comme une opration de
banque qui vise la fois recouvrer les crances et honorer les dettes des clients via une chambre de
compensation.
Au niveau de la forme, en droit civil la compensation nopre que sur une base lgale, conventionnelle
ou judiciaire. Tandis quen matire bancaire, on est pass dune forme conventionnelle officieuse une
forme conventionnelle institutionnalise de la compensation interbancaire. En effet, lorigine seuls les
banquiers dune mme place (ville ou pays), regroups sur une base volontaire par la signature dune
convention de compensation303, pouvaient compenser entre eux leurs dettes et crances. Seule la forme
conventionnelle prvalait entre ces banquiers. Mais, de nos jours pratiquement dans tous les systmes
bancaires, cest dsormais en lieu et place dune convention de compensation, un texte de loi distinct du
code civil, qui rglemente les rapports entre banques runies en chambre de compensation. Ce texte
consacr uniquement aux oprations de compensation interbancaire remplace la forme conventionnelle
des chambres aussi bien au Canada, en France que dans lespace UEMOA 304.
noter que pour des raisons particulires (litige, commodit ou expiration du dlai de prsentation en
compensation, etc.), il arrive parfois que deux banques dune mme place sentendent mutuellement
par convention ou accord bilatral de compensation pour payer un chque, sans passer par la

303 Voir dans ce sens, les conventions de compensation qui ont exist entre banquiers dune mme place bancable qui
aujourdhui sont remplaces par des lois fdrales (au Canada) et des lois nationales, voire communautaires en France et
dans lUEMOA.
304 Au Canada cest la Loi canadienne sur les paiements, LRC 1985, c C-21, en France, la Loi bancaire de 1984 abroge par
le CMF, et dans lUEMOA le Rglement UEMOA.

162

chambre de compensation. Dans ces conditions le chque ne transitant pas par la chambre, ces
banques ne sont pas, par consquent, lies par les rgles de compensation de ladite chambre.
Au niveau de lapplicabilit des rgles du code civil en matire de compensation, elles ne peuvent pas
ne sappliquer aux banquiers pour ce qui est de la pratique de la compensation interbancaire, en ce sens
que par rapport au nombre de personnes, on relve une diffrence est fondamentale. Une diffrence
caractrise par le fait que ce nombre est limit deux en droit civil tandis quen droit bancaire la
compensation peut parfaitement impliquer plus de deux personnes, voire plusieurs dizaines. Ce qui
suppose une absence de rciprocit. En effet, en ce qui concerne la relation de rciprocit si en droit
civil, cette relation est une condition de mise en uvre du mcanisme compensatoire, on note quil nen
est pas de mme en matire bancaire o pour faire jouer la compensation interbancaire, il nest pas
obligatoire pour les banques, runies en chambre, dtre rciproquement crancires et dbitrices les
unes envers les autres. Cette diffrence fondamentale explique pourquoi les rgles de mise en jeu du
mcanisme de la compensation de droit civil sont inapplicables aux banquiers runis en chambre de
compensation. noter quil faut tre membre de la chambre pour se voir appliquer les rgles de la
compensation interbancaire.
Puisquaucun mcanisme de paiement de droit civil na pu tre retenu pour justifier la nature juridique de
la compensation interbancaire, lon pourrait tre tent de conclure que le mcanisme de la compensation
interbancaire procde juridiquement dune cration sui generis!
Sui generis, dans le sens o ce mcanisme bien particulier et propre aux banques ne saurait tre
assimil aucun autre. En effet, bien que comportant des ressemblances avec certains mcanismes de
droit civil, celui de la compensation interbancaire comporte des diffrences si fondamentales qu'il ne
saurait tre identifi l'un ou l'autre mcanisme de droit civil.
Sui generis, car au niveau de lapplicabilit des rgles de compensation de droit on note que :
1) Mme si le mode opratoire du principe de la compensation demeure le mme aussi bien en
droit civil quen droit bancaire (extinction jusqu concurrence de la plus faible, des dettes
liquides, exigibles et certaines), la compensation de droit bancaire nest pas un mode
dextinction des obligations comme en droit civil. Il sagit tout simplement dune opration de
banque qui a pour objectif de permettre aux banquiers de recouvrer les crances et honorer les
dettes de leurs clients simultanment via une chambre de compensation.
2) Au niveau la mise en uvre de la technique de la compensation interbancaire il existe
contrairement en droit civil une absence de rciprocit. En sus, le nombre de crances des
participants une chambre de compensation nest pas prdtermin comme en droit civil (en
principe deux crances rciproques). En droit bancaire, ce nombre est illimit. De surcroit il nest
163

pas obligatoire pour les banques runies en chambre dtre rciproquement crancires et
dbitrices les unes envers les autres.
Aussi, il ne saurait en aucun cas tre assimil lun des mcanismes de droit civil, car bien que
comportant des ressemblances avec certains mcanismes de droit civil, notamment celui de la
compensation, le mcanisme de la compensation interbancaire comporte des diffrences fondamentales
lempchant dtre class dans lune ou lautre de ces mcanismes de droit civil. Toutefois, nous
considrons que le mcanisme compensatoire de droit bancaire est un mcanisme spcifique.
Spcifique parce, mme sil demeure bien particulier et propre aux banques, ce mcanisme de
compensation demeure avant tout un mcanisme qui prend ses racines dans les grands principes
civilistes. Cette spcificit du mcanisme bancaire, nous amne prciser quil existe dans le milieu
bancaire des situations bien particulires dans lesquelles arrive bien souvent que le principe de la
compensation de droit civil sapplique de plein droit dans la relation banque/client. Lexpression
consacre dans ces cas est la compensation des dpts bancaires (compensation bilatrale).
Le principe de la compensation des dpts bancaires 305, tir du principe lgal de la compensation
du code civil (art. 1672 C.c.Q. ; art 1289 C. civ. Franais et C.civ. ivoirien), signifie le droit de la banque
de compenser les dpts bancaires avec les dettes dun client son gard. Mais ce principe est limit
par celui de lindpendance des comptes, qui interdit la banque de consolider diffrents comptes dun
mme client aux fins de compenser ses crances et ses dettes envers ce dernier. Toutefois, dans
certains cas bien spcifique, la loi permet la banque de regrouper tous les comptes dun mme client,
si elle estime que sa crance lgard de ce client est menace de non-recouvrement. Cest
lapplication du principe de la consolidation des comptes, exception au principe de lindpendance des
comptes, qui permet la banque, de prendre en compte la position globale de tous les comptes dtenus
par un mme client dans toutes ses succursales et dy compenser les dettes et crances chues, quand
la situation financire du client lexige. En gros, la banque ne peut pas en principe faire jouer son droit de
compensation entre deux comptes cause du principe de lindpendance des comptes. Mais
exceptionnellement, par une mesure de prudence, la loi va permettre la banque de faire jouer la
compensation entre comptes indpendants dans les deux cas suivants :
1) Le client prudent qui veut viter dtre mal pris en affaires va expressment autoriser sa banque
faire la compensation entre les soldes de ses diffrents comptes pour payer les chques quil tire
sur un compte non provisionn. Cette autorisation expresse qui donne le droit la banque de
compenser entre des comptes indpendants va viter au client davoir tirer des chques sans
provision. Par exemple, un client, dtenteur de plusieurs comptes dans une mme banque, tire un
305 Sur le droit de la banque de compenser sur les dpts bancaires, lire LHEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire,

supra, note 130, p. 68 73 ; p.105, note 375.

164

chque sur lun des comptes, mais ne se souvient plus exactement duquel de ses comptes, il a
tir le chque. Mais pour que cette compensation entre comptes indpendants ne joue, il faut
ncessairement quune clause au contrat la prvoie 306.
2) La banque prudente qui veut recouvrer ses crances, avant quun client dbiteur ne dclare
faillite, va par le biais de la technique de la consolidation des comptes faire jouer le mcanisme de
la compensation entre comptes indpendants. Selon le cas dendettement du client, la banque va
considrer sa situation financire globale par rapport linstitution financire et non par rapport
la succursale o le compte a t ouvert. Ce principe de consolidation vaut mme en labsence
dune clause contractuelle 307. C'est--dire que la banque nest pas tenue den donner notification
au client ou de le soumettre son consentement. La compensation sopre alors de plein droit
lgard de la situation globale des dettes et crances condition que celles-ci soient certaines,
liquides et exigibles.
En gros, la loi interdit la compensation entre comptes indpendants, mais les banques peuvent droger
ce principe deux conditions qui ne sont pas cumulatives : 1) si le client y consent dans sa convention
de compte ; 2) si la crance lgard dun client est menace. Toutefois, il convient de souligner que le
droit de compenser de la banque a une tendue trs limite. En effet, en raison de la nature mme des
oprations et des activits bancaires, la banque ne peut pas exercer indiffremment son droit de
compensation sur lensemble des comptes ouverts. Ainsi ce principe ne joue pas dans les cas
dencaissement en argent dun chque 308, ni quand les fonds dposs dans le compte appartiennent un
306

Voir dans ce sens laffaire Kenderessy c. Banque Nationale du Canada, 2004 CanLII 40737 (QC CQ).

307 Au Canada, ce principe rsulte dune disposition lgislative (Art. 97(3), Loi sur la faillite et l'insolvabilit, LRC 1985, c B-3) et

dune jurisprudence bien tablie (Bank of Montreal v. Kwiat, [1975] C.A. 157).
Le droit de compenser de la banque ne sapplique quaux fonds dposs uniquement dans le compte, cest dire, la
banque ne peut pas compenser des chques que le client encaisse en argent directement son comptoir. Ex. M. Lajoie doit
de largent sa banque. Il a en sa possession un chque dont il est le bnficiaire. Il se prsente sa banque pour
lencaisser. Il indique la caissire quil ne veut pas dposer le montant du chque sur son compte, mais veut plutt quelle lui
remette ce montant en argent. En principe, si le client prcise la banque quil prfre encaisser en argent son chque plutt
que de le dposer dans son compte la loi interdit la banque de retenir le montant de ce chque pour se faire payer en faisant
jouer la compensation. Car ce chque ne peut tre considr comme tant un dpt de fonds dans le compte. Le chque est
alors considr comme de largent comptant au mme titre quun billet de banque que le client souhaiterait non pas dposer
dans compte, mais plutt lchanger contre de petites coupures ou des pices de monnaie. Ex. vous avez un vieux billet de
1000 $ et demander votre banque de lchanger en petite coupure. La banque ne peut lgalement si votre compte est
dcouvert par ex. oprer une compensation sur ce billet pour se faire payer, car ce billet ne fait pas partie de vos dpts
bancaires. Par contre, si vous dposer le billet dans votre compte et demander par la suite un retrait du mme montant ou
moins, la banque peut alors en toute lgalit faire jouer la compensation pour rembourser votre dcouvert, car la
compensation ne joue quentre les dpts bancaires qui existent rellement dans le compte au moment de la compensation.
En somme, un chque changer en argent comptant nquivaut pas un dpt bancaire, donc ne saurait faire lobjet dune
compensation, car la condition de la crance certaine nexiste pas ici : le montant du chque ntant pas dpos dans le
compte. Mais en pratique, pour contourner cette interdiction de compenser les chques encaisss en argent, qui fait chec au
jeu de la compensation lgale des dpts bancaires, les banques ont tendance obliger le client faire un dpt pralable du
chque dans son compte avant quil puisse tre pay en argent. Pour ce faire, elles font une double opration (dpt/retrait)
qui consiste dposer dabord le chque sur le compte du client avant de faire le change. Cette double opration permet la
banque de se payer immdiatement, la seconde mme o les fonds sont dposs dans le compte, elle prlve
automatiquement ce qui lui est d par le client. Donc le client ne sen sort pas dune manire ou dune autre sil doit de largent
la banque. Sauf sil se prsente la banque du tireur pour encaisser en argent le chque, ce qui nest pas trs scuritaire
surtout si le chque est dun montant lev.
308

165

tiers 309, ni entre comptes de diffrente nature 310. Il sagit l des cas des exceptions au droit de
compenser de la banque.
En somme, le droit civil des pays tudis (France, Canada et Uemoa) ne connat que la compensation
bilatrale entre deux personnes 311 (banque et client) et ne connat pas la notion de compensation
multilatrale ou la compensation interbancaire (entre plusieurs banques). Car, cette dernire notion, bien
quapparente bien des gards la notion de compensation bilatrale de droit civil, ne sen rapproche
pas, tant du point de vue de la dfinition que du mcanisme juridique de mise en uvre. En effet, la
compensation multilatrale pose aux juristes un problme conceptuel : il est possible dans un systme
multilatral, qu'une des parties ait faire un paiement une autre partie laquelle elle ne doit rien : il
suffit, par exemple, que A doive 100 B qui lui-mme doit 100 C. La compensation
multilatrale entre ces trois parties amne A payer 100 C pour solder les crances et dettes des
trois parties. Mais A ne devant rien, directement, C, le paiement ainsi fait est dpourvu de
fondement juridique, sauf expliquer l'opration par d'autres techniques juridiques 312.
Aussi, ne trouvant aucunement son fondement juridique en droit civil, certains auteurs tels Haristoy 313
ont dmontr la pertinence de rechercher cette nature dans un autre systme juridique : le droit
allemand, qui en donne une dfinition similaire et trs proche de celle de la pratique bancaire.
2.2. Fondement juridique en droit allemand
De par la dfinition donne la skontration, le droit allemand permet daffirmer que la notion de
compensation trouve sa nature juridique dans ce droit. Aprs lavoir dfini, nous rapprocherons la notion
de skontration de celle de la compensation interbancaire.
Dfinition de la notion de skontration . D'un point de vue juridique, les oprations de compensation
entre banques trouvent certainement leur fondement partir de l'explication fournie par le droit
309 La banque ne peut procder la compensation si elle a connaissance du fait que les fonds dposs ne sont pas la
proprit du titulaire du compte et quils appartiennent plutt un tiers. Difficile prouver, car, conformment son devoir de
non-ingrence, la banque na pas se proccuper de lorigine ou de la provenance des fonds avant den accepter le dpt.
310 Il ny a pas de compensation possible entre un compte personnel (personne physique) et un compte commercial (personne
morale). On ne mlange pas les avoirs de deux personnes diffrentes. Dans le mme ordre dides, il ne peut y avoir de
compensation entre la dette dune socit et le compte dun associ et vice versa. Il ne peut non plus y avoir de compensation
entre un compte personnel et un compte en fiducie, sauf si malgr la dnomination compte en fiducie le client est le
vritable titulaire du compte et que cette dnomination nest quune faade. Voir dans ce sens laffaire Barakett c. Royal Bank
of Canada, [1973] C.A. 495, dans laquelle le client avait ouvert un compte en fiducie et la banque savait que les fonds
nappartenaient pas au dposant. Celui-ci dposa un chque personnel auprs de sa banque, qui lhonora. Cependant, la
banque sur laquelle le chque tait tir la retourn parce que le tireur du chque navait pas suffisamment de fonds dans son
compte. Puisque la banque avait dj pay le montant du chque son client, elle a voulu faire jouer la compensation dans le
compte en fiducie. La compensation fut refuse par la cour.
311 Lorsque deux personnes se trouvent dbitrices lune envers lautre, il sopre entre elles une compensation (art. 1672
C.c.Q. ; art 1289 C. civ. Franais et C.civ. ivoirien).
312 Lire dans ce sens Jean-Pierre MATTOUT, Communication au Colloque de Deauville en juin 1989, Revue de jurisprudence
commerciale, numro spcial, novembre 1989.
313 Just HARISTOY, Virement en banque et chambre de compensation, Thse, Paris, 1906, passim.

166

germanique. En effet, la science juridique allemande emploie la terminologie de skontration pour

dsigner ces oprations. Elle dfinit l'expression comme tant leffet de groupements rciproques
reposant sur un consentement mutuel entre au moins trois personnes qui se runissent pour rgler la
totalit des groupements ou du moins la plus grande partie sans argent liquide 314.
Rapprochement skontration compensation interbancaire. Lorsque trois parties ou plus sont en
prsence, l'identit du solvens (dbiteur) et de l'accipiens (crancier) n'existe plus avec la condition de la
rciprocit exige par le Code civil. En fait, elle n'existe souvent que d'un ct, en sorte que, sans doute,
la mme personne ne doit donner et recevoir la mme prestation, mais que la personne qui elle doit
fournir la prestation n'est pas la mme que celle dont elle doit recevoir une prestation identique. Dans ce
cas, la compensation de droit commun ne sert rien, car, ne pouvant jouer, entrent ces personnes.
C'est alors qu'intervient le mcanisme de la skontration : chacun des ayants droit un paiement
abandonne son droit de la prestation quun tiers doit lui fournir, et se voit abandonner, en retour, le droit
la prestation quil devait lui-mme fournir, de sorte que, ce droit et cette obligation qui lui sont reconnus
se trouvent teints par confusion 315. Ainsi la science juridique allemande tablit parfaitement que rien ne
s'oppose ce que plus de deux personnes s'engagent par un contrat pralable, pour une certaine
priode, compenser leurs dettes et crances rciproques. Ce contrat implique, de la part de ces
personnes, l'affirmation qu'elles se considrent comme tant rciproquement dbitrices et crancires
les unes des autres ; c'est--dire que chacune d'elle doit tre accepte comme dbitrice la place de
l'autre. Des personnes qui concluent un tel contrat constituent juridiquement en droit allemand une
association de skontration et cest une telle association quon dnomme en droit franais, qubcois
et africain, chambre de compensation. lorigine, la chambre tait une association libre, entirement
autonome forme entre plusieurs banquiers. Aujourdhui, cest une association obligatoire pour les
banquiers, car ncessaire pour leur survie au sein dun systme bancaire.
II. LES AVANTAGES DE LA CHAMBRE DE COMPENSATION
Le mcanisme de la compensation interbancaire ne modifie pas substantiellement le processus de
recouvrement des chques, mais en augmente considrablement lefficacit. En effet, en servant
dorgane de transmission entre les banques pour le rglement de leurs dettes et crances, la chambre
de compensation a toujours permis depuis sa cration de liquider une grande quantit doprations
bancaires presque sans l'intervention du numraire. Pour avoir une ide des avantages considrables
dune chambre 316, il suffit de considrer l'conomie d'emploi de capital, de travail et de temps, qui en

Just HARISTOY, Virement en banque et chambre de compensation, supra, note 314, p. 262-263.
HARISTOY, Virement en banque et chambre de compensation, supra, note 313, passim.
316 Sur les avantages de la chambre de compensation, lire, Benjamin GEVA, The Clearing House Arrangement , (1991) 19
Canadian Business Law Journal 138, et laffaire British Eagle.
314
315

167

rsulte. Ces avantages se rpercutent sur les banques et leurs clients, et par ricochet sur le systme
bancaire et financier et ltat.
1. Les avantages pour le consommateur-client, bnficiaire dun chque barr
La chambre offre une scurit absolue au bnficiaire de chques barrs dont lutilisation napporte que
des avantages. Par exemple ledit bnficiaire na plus porter sur lui des sommes considrables aprs
encaissement chez la banque tire ; ce qui permet tout naturellement dviter le vol ou la perte des fonds
encaisss, car par le biais de la chambre le montant du chque est directement dpos sur son compte.
Elle permet ainsi, au bnficiaire de chque dviter davoir se prsenter au comptoir de la banquetire pour encaisser son chque. Il na qu le dposer sa banque qui, via la chambre, lencaissera
pour lui auprs de la banque tire. Ce qui lui vite tout naturellement une grande perte de temps.
2. Les avantages pour ltat
Gain en dpenses de monnayage. Le systme de compensation vite un pays les dpenses du
monnayage, les pertes accidentelles de la monnaie, l'usure ou le frai des monnaies.
Allgement et abrgement de la circulation de la monnaie. Au fur et mesure que les changes la
chambre de compensation deviennent plus nombreux et plus importants, l'usage de la monnaie
fiduciaire tend se restreindre dans une proportion de plus en plus considrable. Ce qui favorise un
allgement de la circulation de la monnaie fiduciaire. En considrant l'tendue de l'uvre accomplie par
le systme de paiement par compensation, on peut constater l'immensit des transactions rgles
presque sans l'intervention du numraire. En effet, par sa collaboration nergique l'uvre des
banques, la chambre va raliser de plus un allgement de la monnaie fiduciaire ainsi que celle de
lutilisation de la monnaie scripturale en abrgeant sa circulation.
La chambre abrge la circulation de la monnaie scripturale, tel le chque barr, en ce sens quelle
provoque rapidement son change. Ainsi, la chambre de compensation va chasser le chque de la
mme faon que le billet de banque a chass la monnaie mtallique, qui fut lui-mme chass par le
chque.
La chambre allge galement la circulation de la monnaie fiduciaire en vitant, chaque matin,
l'encombrement des guichets des banques tires par les bnficiaires de chques non barrs. En effet,
au fur et mesure que les changes la chambre de compensation deviennent plus nombreux et plus
importants, l'usage de la monnaie fiduciaire se restreint dans les mmes proportions, ce qui diminue le
stock montaire, consquemment. Ce processus est trs avantageux en temps normal, puisqu'il permet
de produire le maximum de valeurs avec un capital monnaie aussi rduit que possible. Mais cela devient
beaucoup moins favorable en priode de crise conomique, car le retrait des dpts ou le

168

remboursement des fonds dposs doit se faire de prfrence sous forme numraire. Cet tat des
choses conduit bien souvent de faon irrmdiable aux faillites bancaires, quand les dposants se
prsentent tous au mme moment au comptoir de la banque pour rclamer leurs dpts. Quoique, pour
un pays, la possession d'un important stock montaire ne peut tre considre comme garante d'une
richesse plus grande. Au contraire, elle dmontre un systme bancaire qui recle beaucoup de
faiblesses. On a lexemple du systme bancaire UEMOA.
Enfin, il faut noter que les avantages que procure une chambre en temps de guerre sont encore plus
fconds que les rsultats obtenus en temps de paix. Car elle permet de mettre la disposition du
gouvernement toutes les ressources montaires dun pays, sans que la circulation de la richesse en
souffre et sans que la confiance publique en soit branle 317.
3. Les avantages pour les banques et le systme financier
La chambre de compensation permet dviter, chaque matin, l'encombrement des guichets des banques
tires par les bnficiaires de chques non barrs. En sus, elle gnre lgard des banques, une
conomie de travail et de temps qui rsulte de la rapidit des oprations. En effet, par le truchement de
la compensation interbancaire, les banques traitent et rglent en quelques minutes des milliers de
chques, d'un montant global lev, mais dont le rglement final se fait en manipulant une moindre
quantit de monnaie. La rponse la question quoi sert une chambre de compensation? permet
de mesurer lampleur des retombes positives de ladite chambre sur les banques et le systme bancaire
dun pays donn. En partant du principe que depuis sa cration, la chambre de compensation a toujours
servi dorgane de transmission entre les banques pour le rglement des dettes et crances des
banquiers; on peut alors sans contredire soutenir quelle a toujours permis de liquider une grande
quantit doprations bancaires presque sans l'intervention du numraire. Pour avoir une ide des
considrables avantages 318 de la chambre sur les banquiers en particulier et le systme bancaire en
gnral, il suffit en sus de lallgement de la circulation de la monnaie, de considrer de l'conomie de
capital de travail et de temps qui en rsulte.
Lconomie de capital 319 que le systme de compensation fait gagner un pays comprend
essentiellement les dpenses du monnayage, les pertes accidentelles de la monnaie, l'intrt du capital
que reprsentent le numraire et enfin l'usure ou le frai des monnaies. Pour avoir une ide du frai subi
par la monnaie, il suffit de considrer quen moyenne, la circulation dune pice de monnaie tombe en
dessous de son poids lgal au bout de 18 20 ans.
Sur les avantages du systme de compensation en temps de guerre, il faut noter que ltat de Cte dIvoire na pas pu en
profiter lors de la rcente crise politico-militaire quelle a traverse entre 2010 et 2011.
318 Les systmes de compensation interbancaire : un monde en volution , (1991) Bulletin de la Gnrale de Banque,
no 322, p.14 et s.
319 HARISTOY, Virement en banque et chambre de compensation, supra, note 313, passim.
317

169

Lconomie de temps et de travail 320 que fait raliser lapplication du systme de compensation rsulte,
certes, de la rapidit des oprations, ou transactions commerciales, qui peuvent tre ralises par
milliers en quelques minutes, mais elle rsulte aussi et surtout cest l que rside lintrt de la
compensation de la rduction du nombre de ces oprations et de la quantit totale de monnaie
effectivement prleve ou dpose (aprs compensation) sur les diffrents comptes bancaires des
tireurs et bnficiaires de chques. En gros, lconomie de temps et de travail rsulte de la rapidit des
oprations. Ce qui permet aux banquiers de rgler en quelques minutes des milliers doprations
bancaires d'un montant lev, mais dont le rglement se fait en manipulant une moindre quantit de
monnaie. Ainsi, le dnouement desdites transactions va se faire avec rapidit et clrit, ce qui offre un
gain de temps et travail considrable aux banques.
Du reste, l'activit rapide des chambres peut se mesurer avec la masse quotidienne des crances
accumules entre quelques mains de banquiers qui, en neutralisant le plus grand nombre par
compensation procdent au rglement de la diffrence en un temps record, contrairement aux
transactions rgles individuellement, au cas par cas. Grce aux chambres, la compensation
interbancaire ralise chaque jour est limite dans le temps (le temps d'une sance) et l'espace (elle ne
concerne que les banquiers d'une place dtermine). En effet, les chambres ne peuvent gure exister
qu'entre banquiers d'une mme ville, d'un mme pays ou d'un mme espace gographique). La
chambre de compensation exerce ainsi sur une trs vaste tendue de transactions son mcanisme
rapide et clair, ralisant chaque jour la synthse d'une apprciable partie de la vie conomique.
ct de cette volution historique, il y a aussi, celle de lenvironnement juridique qui a jou un rle
capital dans la mise en place des chambres de compensation. Cest ce que nous allons analyser dans le
paragraphe suivant, dans lequel nous dfinirons la nature juridique de la notion de chambres de
compensation et prciserons son cadre juridique dans les espaces territoriaux tudis, savoir le
Canada, la France et lespace communautaire UEMOA.
2. ORIGINE ET ORGANISATION DES CHAMBRES DE COMPENSATION
I. ORIGINE DES CHAMBRES DE COMPENSATION DANS LES PAYS CIBLES
la question de savoir quand remontent les premires chambres de compensation, on note que les
chambres de compensation ont des origines trs lointaines et parses dans l'histoire de l'humanit. Pour
voir s'difier cette institution, dans sa force et dans la clart de son mcanisme et la voir rayonner sur la
vie de l'conomie de notre temps, il faut remonter jusqu'aux foires du moyen ge. On peut citer, la
Mensa du banquier romain et les banques del giro de l'Europe mdivale qui devenaient
certains jours le lieu de runion, o les commerants de la mme cit tablissaient et comparaient les
320

170

HARISTOY, Virement en banque et chambre de compensation, supra, note 313, passim..

dettes respectives qui avaient pu se former entre eux et les allgeaient par une compensation
immdiate, simplifiant les comptes de leur banquier commun. On note que les toutes premires
Chambres furent les clearing-houses de Londres dont l'existence la cration remonte en 1775.
Quant lorigine des chambres des espaces gographiques tudis, on note que :
Dans l'UEMOA pour remonter l'origine des Chambres de compensation, il faut partir de la date
cration de la BCEAO dans chaque tat membre. Ainsi, l'origine diffre d'un pays l'autre, car
fonction de la date dadhsion la BCEAO qui fut cre en 1962.
Au Canada la premire chambre date du 20 dcembre 1888.
En France, la Chambre de compensation de Paris n'existe que 1872 soit un sicle plus tard
aprs celle de Londres.
BANQUE CENTRALE
Date de cration
SYSTMES DE PAIEMENT
SYSTEME DE COMPENSATION
SYSTEME DIMPORTANCE SYSTEMIQUE

Canada
Banque du Canada
1935

FRANCE
Banque de France
1800

UEMOA
BCEAO
1962

SACR
novembre 1984

GSIT
Mai 1983

SICA-UEMOA
Nov. 2005

STPGV
fvrier 1999

TARGET2-Banque de France 321

15 fvrier 2008

STAR-UEMOA
Juin 2004

II. ORGANISATION DES CHAMBRES DE COMPENSATION

1. Du lieu de tenue des sances de compensation
Lorigine du lieu de tenue des premires sances de compensation est trs ancienne 322. On situe cette
origine dans les grands marchs priodiques, notamment en France dans la ville de Lyon o chaque
foire tait suivie dune journe consacre la liquidation et la confrontation des dettes et crdits des
marchands 323. Cette pratique, qui ntait rien dautre que lapplication dun principe de droit civil celui
de la compensation des dettes et crances rciproques entre deux personnes qui se trouvent la fois
321 Jusqu'au 15 fvrier 2008, la place de Paris disposait de deux systmes pour le rglement des paiements de montant lev

: TBF (Transfert Banque de France) la composante franaise du rseau europen TARGET (Trans-european Automated
Real-time Gross settlement Express Transfer system) et PNS (Paris Net Settlement).Depuis, ces derniers ont laiss place
TARGET2-Banque de France, le seul systme de paiement de montant lev franais.
322 Sur lorigine de la chambre de compensation, voir, SEYD, London Banking And Bankers' Clearing House System (1873);
NOTE Clearing-House Association , (1891), 5 Bank. L.J. 352 ; CONANT, Principles of Money and Banking (1905) p. 239 et
s. ; CANNON, Clearing Houses (1910) p. 4 et s. ; TALBERT, Clearing-House and Donlestic- Exchange Functions of the Federal
Reserve Banks (1913), p. 4, 192 et s.; John James MACLAREN, Banks and banking, 4e d., Toronto, Carswell, 1914. p. 218 ;
Philip W MATTHEWS, The Bankers' Clearing House : What it is ind What it Does, London, Pitman, 1921, p. 2 et s.; Walter E.
SPAHR, The Clearing and Collection of Checks, New York, Bankers Publishing Co., 1926, p. 71-73 ; HODDER, Work of a Bank,
5th ed. 1930, p.115 ; Fletcher R. ANDREWS, The Operation of the City Clearing House , (1942) The Yale Law Journal, Vol.
51, No. 4 p. 582-607 ; Guy DAVID, Money in Canadien Law , (1986), 65 R. du B. Can. 192, 200 ; CRAWFORD AND
FALCONBRIDGE, supra, note 56, para. 4202, p. 1077 ; RICHARD, Michel Le systme de compensation au Canada , dans
Service de la formation permanente du Barreau du Qubec, Dveloppements rcents en droit bancaire, supra, note 142.
323 Ren SEDILLOT, Histoire morale et immorale de la monnaie, Paris, Bordas, 1989, p. 368; HARISTOY, Virement en banque et
chambre de compensation, supra, note 313, passim.

171

crancire et dbitrice lune envers lautre prit un certain temps simplanter dans le secteur bancaire.
Aussi, se pose la question de savoir comment les banques prsentatrices et tires dalors sorganisaient
pour excuter les ordres de leurs clients respectifs, cest--dire, respectivement :
pour lune, recouvrer dans les meilleurs dlais le paiement du chque de son client le
bnficiaire ;
pour lautre, honorer tout chque mis par son client (tireur), sur prsentation dudit chque
son comptoir par le bnficiaire ou le mandataire de ce dernier (la banque ngociatrice).
Que se passait-il lorsque la banque tire et la banque prsentatrice se retrouvaient en mme temps
dtentrices de chques tirs respectivement lune sur lautre ? Est-ce quelles se sont toujours chang
les chques reus en dpt par leurs clients bnficiaires pour encaissement? Si oui la question se pose
lors de savoir quel endroit prcis se faisait ces changes interbancaires?
Pour le savoir, un petit retour dans le temps nous permettra de savoir comment la chambre de
compensation procde juridiquement dune cration de la pratique bancaire et non du lgislateur
(cration sui generis) 324 !
1.1. Lieu de tenue historique : le caf londonien
La cration de la chambre de compensation nest pas concomitante avec linvention des chques barrs,
payables uniquement entre les mains dune banque, la banque ngociatrice. Comment cette dernire
procdait-elle alors pour le recouvrement des chques barrs quelle recevait de ses clients
bnficiaires? Avant lapparition de la chambre de compensation, le paiement des chques barrs
laisss en dpt par les bnficiaires leurs banques se faisait bien entendu entre les mains de ces
dernires (banques ngociatrices). Jusque que-l, ctait les messagers des banques ngociatrices qui
se chargeaient de rclamer le paiement directement au comptoir des banques tires 325. Lide de la
cration dun lieu spcialement ddi aux changes de chques barrs entre banques ngociatrices est
ne de lide originale des rencontres informelles de messagers desdites banques dans un caf. Cette
ide fut mise au point par quelques coursiers des banques ngociatrices, qui au dpart, souhaitaient
simplement faciliter et simplifier leur travail, consistant procder au recouvrement des chques barrs
auprs des banques tires. Cest ainsi quils inventrent loccasion de ces rencontres la technique (cidessus dcrite) dchange et de rglement entre eux des chques barrs. Bien qu'efficace, cette
324 Dans le sens o le mcanisme compensatoire des chambres de compensation est un mcanisme qui est bel et bien
particulier et propre aux banques, quon ne saurait en aucun cas assimil un autre mcanisme, mme sil tire son essence
du mcanisme de compensation de droit civil. En effet, bien que comportant des ressemblances avec ce mcanisme, le
mcanisme de la compensation interbancaire comporte des diffrences fondamentales qui lempchent, comme nous lavons
dmontr plus loin, dtre class dans lun ou lautre des mcanismes de droit civil. Voir dans ce sens supra, le fondement
juridique de la compensation interbancaire, Sect. 1, Chap. 1, 1re Partie.
325 ANDREWS, The Operation of the City Clearing House , supra, note 322, p. 582.

172

pratique des coursiers, parce quun peu trop visible agaait les banquiers, principalement en raison des
sommes importantes qui s'y transigeaient. Aussi, pour rendre ces changes le plus discrets possible, les
banques vont dcider dinstitutionnaliser cette pratique en dsignant officiellement un local dans lequel
les changes devront dsormais se faire. Ils nommrent ce local chambre de compensation. Pour ce
faire, elles vont louer un local destin spcialement l'change des chques et reprendre leur compte
cette pratique des messagers savoir, change laller compensation et paiement au retour
compensation.
Ce nest quen 1833, que les banquiers de Londres firent construire un immeuble aux allures modestes
(toujours dans le but ne pas attirer l'attention) quils baptisrent clearing house 326cest--dire,
chambre de compensation. Cet immeuble, fut spcialement destin aux rencontres journalires des
prposs des banques qui sy rencontraient pour schanger labri des regards indiscrets le contenu de
leur sac rempli de chques payables chez leurs confrres et de somme dargent reprsentant le montant
des chques payable chez eux. Cest ainsi que fut cr la premire chambre de compensation, dont
lobjectif premier tait de garantir la bonne fin des transactions bancaires, notamment le recouvrement
des chques barrs entre banques ngociatrices et tires.
1.2. Lieu de tenue actuel : la chambre de compensation
Lorigine des chambres de compensation nest pas une invention pure des banquiers. Elle est plutt
lapanage des messagers, qui fatigus de faire la tourne des banques tires et dattendre que les
chques soient vrifis avant dtre pays prirent linitiative de se faciliter lexistence en dcidant de se
retrouver en un mme lieu heures fixes pour schanger les chques barrs tirs sur leurs banques
respectives 327. Adoptant ce concept, les banquiers vont dsigner un local spcifique pour servir de lieu
de rencontres entre leurs messagers.
Ce local baptis chambre de compensation devint officiellement le lieu de runion o les prposs
de banques, d'une mme ville, tablissaient et comparaient les dettes qui avaient pu se former entre eux
et les allgeaient par une compensation immdiate, simplifiant les comptes de leur banquier commun.
1.2.1. De la premire chambre de compensation en France
En partant du fait, que l'introduction du chque dans la lgislation franaise remonte une loi du 14 juin
1865 328, cette pratique dchanges interbancaires des chques entre banques londoniennes fut

326 ANDREWS,

The Operation of the City Clearing House , supra, note 322, p. 585.
Ibid., p. 582.
328 M. CABRILLAC, Le droit pnal du chque, Paris, Litec, 1975, n 1 6.
327

173

transpose en France vers 1872, avec la cration de la chambre de compensation des banquiers de
Paris, qui fut dveloppe avec le concours de la Banque de France 329.
1.2.2. De la premire chambre de compensation au Canada
Les banques canadiennes emboitrent le pas la France et crrent le 20 dcembre 1888, la premire
chambre de compensation du Canada. La doctrine canadienne est divise sur lorigine de la ville dans
laquelle fut cre cette premire chambre. Si pour certains auteurs cette premire chambre avait vu le
jour Montral 330, dautres allguent que la premire chambre de compensation canadienne aurait t
tablie non pas Montral, mais Halifax 331.
Quoi quil en soit, cette la pratique fut trs rapidement tendue aux autres villes du Canada telles
Toronto, Hamilton et Winnipeg 332. Le but de la cration de ces chambres au Canada fut dcrit en ces
termes par la jurisprudence canadienne de lpoque :
Its purposes are to provide simple and expeditious facilities for the daily settlements of the
banks with each other, by the effecting at one place and at one time of the daily exchanges
between the associated banks, and the payment of the differences resulting from such
exchanges. These objects are carried out in this way: Every morning at 10 o'clock each
bank has at the clearing house all the cheques and other demands it has received against
all the other banks during the preceding day, making them up into separate bundles for
each bank, with a statement on the cover showing the aggregate of the contents of each
bundle. The settlement is made on these statements, without regard to the fact whether the
contents of the bundle were correctly ticketed or found good claims against the bank
charged. Thus each messenger is, in a few minutes, able to receive and take to his bank all
the claims of the other banks against it. To attempt to examine and challenge securities at
the clearing house would make its purposes inoperative. These temporary clearing house
balances are subsequently verified at the bank by a scrutiny of the cheques and other
demands of which they are composed 333.
1.2.3. De la premire chambre de compensation dans lUEMOA
Vu le lourd pass colonial du systme bancaire, il est difficile de situer avec prcision la date de la
premire chambre. Serait-ce pendant la colonisation ou lindpendance des tats membres de
lUEMOA lore des annes 60? Allguer que lorigine se situerait lpoque coloniale serait, notre
sens, mensonger, car lobjectif premier du colonisateur dalors en implantant un semblant de systme
bancaire dans ses colonies ntait pas de dvelopper ce systme, mais plutt lconomie de ses
colonies. En sus avec la prsence dune seule banque africaine cre pour servir lensemble dun
espace territoire (AOF), aussi tendu que celui de lactuelle UEMOA, il est quasi impensable de crer
SEDILLOT, Histoire morale et immorale de la monnaie, supra, note 323, p.368.
and FALCONBRIDGE, supra, note 56, p. 1101; MACLAREN, Banks and Banking, supra, note 322, p. 121.
331 Perry HARVEY, Origins of The Canadian Banker's Association , (1967) 74 Can. Banker No 1, 96; Roeliff Morton
BRECKENRIDGE, The History of Banking in Canada, Washington, Government Printing Office, 1910, p. 162.
332 MACLAREN, Banks and Banking, supra, note 322, p. 121.
333 Banque Nationale c. Merchants Bank, [1891] M.L.R., 7 S.C., 336.
329

330 CRAWFORD

174

une chambre de compensation pour dvelopper une quelconque interbancarit entre banques. Aussi,
selon nous, lide de situer lorigine cette poque coloniale est proscrire, avec lexistence dune seule
banque qui de nature commerciale lorigine se mua en banque centrale par la suite (actuelle BCEAO).
Par voie de consquence, lon pourrait situer lorigine de la premire chambre de compensation aprs
les indpendances et la cration de la BCEAO. Il faut noter que cela n'aurait pas t possible sans le
concours de limplantation massive des banques franaises dans les grandes villes de cet espace
communautaire quest lUEMOA. Ces banques une fois implantes nont fait que reproduire dans le
cadre de leurs activits bancaires, les mmes principes de fonctionnement que leurs maisons mres
sises en France. Et pour cause, en dehors des accords de coopration signs aprs la cration de cet
espace communautaire cr en 1973, le constat est que la lgislation bancaire devant rgir lactivit
bancaire est intervenue beaucoup plus tard : la premire tant la Rglementation bancaire de 1984, suivi
de la Loi uniforme de 1994, remplac aujourdhui par le Rglement UEMOA de 2002 et une panoplie de
directives, Arrts ministriels et Instructions de la BCEAO destins la mise en application dudit
Rglement.
En somme, nous pouvons allguer que dans l'UEMOA pour remonter l'origine des Chambres de
compensation, il faut partir de la date cration de la BCEAO dans chaque tat membre. Ainsi, l'origine
diffre d'un pays l'autre, car fonction de la date dadhsion la BCEAO. Ainsi, donc, les premires
chambres de compensation remonteraient, conformment aux statuts de la BCEAO cre en 1959,
son implantation physique dans chaque pays membre. Ici, la cration de la premire chambre nest pas
une manation de la pratique bancaire, mais plutt du droit positif en vigueur. Autrement dit, ici le droit
ne procde pas dune pratique bancaire bien tablie, comme ce fut le cas en France, au Canada, et en
Angleterre. Mais cest plutt la pratique bancaire en matire de compensation interbancaire qui procde
du droit.
Ainsi, jusquen 2006, date officielle de la cration dune chambre de compensation unique dans
lUEMOA, il existait dans cet espace autant de chambres de compensation quil nexiste dagences
BCEAO par pays. Partant, on tait en principe cens dnombrer 23 chambres de compensation raison
d'une chambre par agence de la BCEAO (principale et auxiliaire). Ce qui ferait un dcompte de trois au
Sngal, sept en Cte d'Ivoire, deux au Bnin, trois au Burkina-Faso, une en Guine Bissau, trois au
Mali, trois au Niger et deux au Togo. Mais en ralit, il nen existait que 21, car celle de Mopti au Mali
n'tait pas fonctionnelle parce qu'il n'y avait que 2 banques qui y sont reprsentes. Il en va de mme
pour la Guine-Bissau, o il ny a quune seule banque. Aussi, dans ces localits, en raison du nombre
insignifiant de banques en prsence, ce sont les prposs des banques ngociatrices qui, limage de
leurs prdcesseurs londoniens, procdent au recouvrement des chques.

175

Tableau 3 Rcapitulatif des dates importantes du systme de compensation interbancaire

1ERE REGLES APPLICABLES A LA CHAMBRE

Date cration

ANGLETERRE

Dnomination

1821
Comit

Date cration
Ville
NOMBRE ACTUEL DES CHAMBRES

1833
Londres
-

GESTIONNAIRE

1ERE CHAMBRE

FRANCE

1805
1872
1982
Banque
GSIT
de France
1872
Paris
-

CANADA

UEMOA

1900

1891
ABC

1984
ACP

1888
Montral/Halifax
12

1959
BCEA
O
1960?
?
24

2. Des rgles de participation aux chambres de compensation manuelles

lorigine de la cration des premires chambres de compensation, outre les termes de lchange
tablis par les messagers, rien n'indiquait lexistence dune organisation formelle ou de rgles juridiques
prcisant les modalits de lchange entre banques. Aussi toute lorganisation des sances de
compensation la chambre tait laisse la discrtion des messagers initiateurs et prcurseurs des
changes interbancaires 334. Aucune rgle formelle et spcifique ntait applique aux oprations qui se
droulaient dans cette chambre : tout tait laiss lentire discrtion des messagers, notamment les
rgles relatives la gestion de la chambre. Cest seulement vers 1805 quun groupe de banquiers
londoniens dcida enfin d'adopter une srie de rgles destines rgir les changes interbancaires des
chques. Ils crrent alors un comit permanent charg de veiller au bon fonctionnement et la gestion
de la chambre de compensation. tendue nos socits contemporaines, la gestion de la chambre est
aujourdhui confie un organisme priv (cas du Canada et de la France), contrairement aux pays de
lUEMOA o la gestion de la chambre est du ressort de la banque centrale. Les rgles labores et
tablies par chaque gestionnaire, qui viennent dfinir et prciser le cadre opratoire de la compensation
interbancaire, ont trait la fixation des conditions et diffrents modes de participation aux chambres de
compensation.
2.1. Les rgles relatives la participation aux sances de compensation dune chambre
La chambre de compensation est considre comme un organisme, une forme de mta-banque, qui sert
rassembler tous les acteurs financiers au sein d'un systme bancaire unifi. Ainsi, au lieu d'avoir n
interlocuteurs, cet organisme est le seul et unique point de contact entre institutions financires dune
ville, dun pays ou dune rgion donn. Ce nous amne la question de savoir quelle banque peut
valablement participer aux oprations de compensation de la chambre. Autrement dit, qui est habilit
participer aux sances dune chambre de Compensation?
La Banque centrale. En sa qualit de banque des banques, la banque centrale a pour mission de veiller
au bon fonctionnement et la scurit du systme d'change par tlcompensation. Elle peut-tre soit
334

176

ANDREWS, The Operation of the City Clearing House , supra, note 322, p.585.

simplement participante (au Canada et en France) soit la fois participante et gestionnaire (espace
UEMOA) du systme.
Les banques primaires. La participation des banques primaires une chambre de compensation
donne est soumise au respect dun certain nombre de conditions, qui sont, de faon gnrale
quelques diffrences de degrs prs, les mmes partout travers le monde. En effet, quel que soit
lespace territorial sur lequel elle exerce ses activits de banque, toute institution financire est habilite
participer directement aux oprations dune chambre de compensation si elle satisfait imprativement
aux conditions d'adhsion la chambre selon lesquelles. Ces conditions se rsument pour linstitution
financire demanderesse, adresser une demande de participation au gestionnaire de la chambre
condition en plus davoir la qualit de banque, dtre titulaire dun compte de rglement dans les livres de
la banque centrale et outille en matriel informatique.
2.1.1. Les conditions relatives ladmissibilit en chambre de compensation
Pour tre admissible participer aux oprations de compensation dune chambre, toute institution
financire intresse doit et satisfaire toutes les conditions exiges pour une telle participation et
adresser une demande de participation directe ou indirecte au gestionnaire de ladite chambre, qui se
rserve le droit de refuser la participation sollicite sil estime que la banque demanderesse ne remplit
pas ces conditions.
2.1.1.1. La dtention dun compte de rglement la banque centrale
Il faut noter que toutes les institutions financires dtentrices de compte dans les livres de la banque
centrale ne sont pas toutes ligibles au systme de compensation, car ntant pas toutes banques au
sens de la loi, donc pas toutes habilites participer aux oprations de compensation. Seuls les
banquiers y sont admissibles.
2.1.1.2. La condition tenant la qualit de banque
linstar de la France, dans lUEMOA, le terme banquier dsigne, au sens de la loi 335, sans prjudice
des dispositions particulires qui leurs sont applicables 1) les banques commerciales ; 2) les Centres de
Chques Postaux (C.C.P.) sous rserve des spcificits lies leurs Statuts et 3) le Trsor public et ses
dmembrements. Au Canada, le mtier de banquier a t dfini pour la premire fois la faveur de la
rvision de la Loi sur les banques de 1991. Cette loi distingue comme partout ailleurs deux types de
banques : la banque centrale et les banques commerciales, dnommes banques charte.

335

Art. 1er Loi uniforme, supra, note 9 ; Loi no 90.06 du 26.06.90 portant rglementation bancaire, art. 3.

177

La banque centrale est linstitution nationale qui est charge de prserver la confiance dans la monnaie
nationale. Cest le seul organisme d'tat qui a le monopole exclusif, d'mettre la monnaie ayant cours
lgal dans un pays 336. Comme partout ailleurs, la caractristique principale de la banque centrale, qui la
distingue de toute autre banque, est quaucun particulier ne peut y ouvrir un compte. Cest un privilge
qui est offert exclusivement aux banques et certains organismes privs ou publics. Ainsi, la banque
centrale dtient dans ses livres, uniquement les comptes du gouvernement, des banques commerciales
et autres institutions financires.
Les banques charte, aussi appeles banques commerciales, sont des institutions financires dont la
principale activit est de servir d'intermdiaires financiers entre les consommateurs emprunteurs et
prteurs (dposants). Jusquen 1980, le droit dexerce comme banque au Canada, ncessitait l'adoption
d'une loi spciale par le parlement. Mais depuis 1980, cette procdure lgislative nest plus ncessaire
pour lobtention dune charte. Les banques obtiennent dsormais leur charte du gouvernement fdral
en vertu de la Loi sur les banques. Au sens de larticle 2 de cette Loi, le terme banque dsigne les
banques figurant aux annexes (I) 337 et (II), savoir : les banques canadiennes dites banques charte
constitues des banques de lAnnexe I ; et les banques trangres qui exercent au Canada, constitues
des banques de lannexe II et III.
Au sens de la Loi sur les lettres de change le terme banque s'entend des membres de l'ACP, ainsi
que des socits coopratives de crdit locales affilies une centrale qui est elle-mme membre de
cette association (a. 164 LLC). C'est dire, par consquent que chaque membre de lACP acquiert de ce
fait la qualit de banque au sens de la loi prcite. Il faut noter que les quasi-banques telles les
caisses populaires navaient aucun accs direct la compensation. Elles changeaient leurs chques en
passant par lintermdiaire des banques. Mais depuis les rcentes modifications de la Loi canadienne
sur les paiements, la participation, au systme de compensation est dsormais ouvert une plus grande
varit dinstitutions financires de dpts, dont les banques, les quasi-banques, les socits de
fiducies, les crdits union 338.
2.1.2. Les diffrents modes de participation
Quel que soit lespace territorial dans lequel ce systme volue, il est prvu une participation deux
degrs savoir la participation directe ou indirecte. La terminologie retenue diffre dun espace lautre.
Voir supra dveloppement sur la cration de la monnaie fiduciaire et ses diffrentes formes.
I sont des socits par actions participation multiple, cest dire, quaucun actionnaire individuel
ou socit ne peut contrler plus de 10 % des actions avec droit de vote. Elles sont classes en trois catgories en fonction de
leur taille : les grandes banques, les banques moyennes, les petites banques.
338 Lire dans ce sens, Denis CHAMBERLAND Access to the Payments System the Task Force on the Future of the Canadian
Financial Sector (1999) 14 B.F.L.R. 555 ; Shameela CHINOY et Benjamin GEVA, Access to the Canadian Payment
System , in the Queens Annual Business Law Symposium 1996, Kingston (ont.), The Regulation of Financial Institutions
Issues and Perspectives, (Scarborough (ont.), Carswell, 1996, p. 411.
336

337 Les banques de lannexe

178

Ainsi, si en France et dans lUEMOA on parle de participation directe et participation indirecte ou sousparticipation, au Canada, lexpression consacre est ladhsion ou la sous-adhsion. Toutefois, quelle
que soit la terminologie retenue, on note que le mode de participation dune banque est fonction du
volume des activits tenues par cette dernire.
2.1.2.1. La participation directe
La participation aux oprations dune chambre de compensation constitue un engagement ferme pour
chaque participant respecter toutes les dispositions de la convention de compensation qui rgit ladite
chambre. Du passage des foires du moyen ge celui des toutes premires chambres de
compensation, on note que les rgles de participation aux oprations de compensation ont normment
chang. En effet, si la participation aux oprations de compensation du moyen ge tait obligatoire entre
les banquiers et commerants d'une mme place, on note qu lapparition des premires chambres de
compensation, ces oprations ne vont tre possibles qu'entre personnes s'tant volontairement affilies
cette organisation. Ainsi la chambre se dcrivait comme tant une association libre et entirement
autonome forme entre plusieurs banquiers et commerants d'une mme place 339.
Aujourdhui, les chambres de compensation existent seulement entre banquiers, qui sont supposs
libre de participer directement aux oprations dune chambre de compensation donne, si et
seulement sils satisfont aux conditions d'adhsion de ladite chambre. Par exemple dans chaque espace
tudi, chaque banque dsireuse dtre participant direct une chambre de compensation doit
auparavant tre agre comme banque et possder un compte de rglement dans les livres de la
banque centrale de la ville dans laquelle est localise la chambre en question. Il faut noter quil sagit
dune libert de faade, car, mme si dans les textes cest sur une base volontaire quils adhrent la
chambre, force est de constater quen pratique les banquiers se trouvent contraints de se runir
quotidiennement pour schanger les dettes et crances quils ont les uns envers les autres. Cette
contrainte est ncessaire pour la survie des banquiers dune place donne, car ils ne sauraient tre
pleinement fonctionnels en dehors de ce systme.
En pratique, la participation aux oprations de compensation est invitablement obligatoire pour toute
institution financire qui dlivrant des titres de paiement tels que les chques barrs qui ne sont
payables quentre ses mains. Car, de nos jours lencaissement de ces chques savrait une tche fort
laborieuse et fastidieuse comme on la vu avec les messagers voire quasiment impossible pour une
banque qui ne participant aux oprations de compensation de la chambre. Aussi la participation de toute
banque la chambre devient-elle une obligation de facto : sa survie dans le systme bancaire et
financier en dpend.
339

HARISTOY, Virement en banque et chambre de compensation, supra, note 313, passim.

179

2.1.2.2. La participation indirecte

Dune manire gnrale, les banques, qui estiment leur activit de tenue de compte assez faible pour
participer directement la chambre de compensation donne, ont la possibilit de sy faire reprsenter
par un participant direct de leur choix. Pour qu'il en soit ainsi elles doivent contracter avec ce dernier un
accord bilatral de reprsentation.
Le participant indirect appel sous-participant ou sous adhrent mandate alors le participant direct
choisi pour le reprsenter physiquement lors des sances de compensation. Le participant direct
reprsentant techniquement, et non financirement, le sous-participant a essentiellement pour mandat
de prsenter la chambre, pour le compte de ce dernier, ses chques et de recevoir ses rsultats de
compensation. En sus, le participant indirect ne communique pas directement avec le systme de
compensation, mais utilise un adhrent comme intermdiaire. Un accord bilatral de reprsentation
cosign avec ladhrent, qui rgit la sous-participation. Aux termes de cet accord, ladhrent ne fait que
la reprsenter techniquement et non financirement le sous-adhrent. Par exemple une banque qui
souhaite mandater un adhrent pour le reprsenter physiquement lors des sances de compensation, a
le choix de son reprsentant, qui prsente et reoit uniquement les remises et les rsultats de
compensation pour le compte de la banque sous-adhrente.
Lors de sa demande de participation au systme de compensation dun pays donn, toute banque qui
souhaite y participer indirectement peut dsigner nimporte quelle autre banque pour la reprsenter dans
une chambre de compensation. La seule condition est que la banque dsigne soit dj une participante
directe cette chambre. Toutefois, mme si le sous-participant a le choix de son reprsentant, il ne peut
tre reprsent dans une chambre donne que par un seul participant direct. Ce qui veut dire qu
lpoque o il existait plusieurs chambres de compensation dans un espace territorial donn, tout
participant indirect pouvait avoir autant de reprsentants quil nexistait de chambres de compensation
dans cet espace. Ceci nest plus possible aujourdhui avec la mise en place des chambres de
compensation nationales qui remplacent les anciennes, car il nexiste dsormais dans chaque espace
quune seule chambre de compensation nationale.
La possibilit de modifier tout moment les conditions de la participation est laisse la discrtion du
participant direct (adhrent) ou indirect (sous-adhrent).
2.2. Les rgles relatives aux valeurs admises en chambre de compensation
On entend par valeur tous types d'instruments scripturaux de paiement en vigueur dans un pays donn
et libell en monnaie nationale.

180

 lorigine le mcanisme de fonctionnement de la chambre de compensation tait conu uniquement

pour le paiement de dtail par chque lexclusion des autres moyens de paiement scripturaux. Mais
aujourdhui, le dclin du chque au dtriment des autres formes de moyens de paiement scripturaux telle
la carte bancaire va favoriser ladmission en chambre de ces formes de moyens de paiement. Puisque la
chambre na t conue que pour traiter des paiements de dtail, les gestionnaires des chambres de
compensation vont fixer un seuil partir duquel un chque ne peut tre admis en chambre pour
traitement. Actuellement, la dtermination du seuil des valeurs admises en compensation est fonction de
chaque pays. Pour ce qui a trait aux pays concerns par notre tude, cette limite est fixe 50 000
euros en France ; 50 000 dollars au Canada et 50 000 FCFA dans lUEMOA.
CONCLUSION PARTIELLE
Au terme de ce voyage dans temps et lespace qui nous a surtout permis de mieux comprendre
linteraction entre le moyen de paiement (ici le chque) et le systme de paiement (la chambre de
compensation) qui se dcrit comme une relation en chane (voir le schma 5), on peut conclure que
lvolution historique des diffrentes formes de monnaies dnote une certaine tendance vers la
dmatrialisation de la monnaie. On est ainsi pass du concret (du troc la monnaie papier) labstrait
(monnaie scripturale, voire lectronique). Ce processus volutif se poursuit encore de nos jours avec
lessor des NTIC en matire de paiement. En effet, au fil du temps, la monnaie [] a progressivement
pris une forme plus abstraite, jusqu ntre [aujourdhui] quune reprsentation symbolique dissocie de
toute figure matrielle dtermine 340. Toutefois, la question de la scurit de la monnaie, voire des
paiements, demeure toujours au centre des proccupations. En effet, la rgle dor des transactions
commerciales entre agents conomiques implique le choix dinstruments de paiement srs et fiables
pour le rglement de ces transactions. En dfinitive, il faut retenir que sil est vrai que les agents
conomiques sont libres de choisir le mode de paiement qui leur convient (chque, billet de banque,
carte bancaire, TEF, etc.), il est tout aussi vrai quils doivent avoir prsent lesprit quen optant pour la
monnaie scripturale, ils sont obligatoirement soumis une stricte rglementation et organisation
bancaire qui leur impose des dlais de traitement de cette monnaie. Cela sexplique par le fait que, de
par leur mode de fonctionnement, les systmes de paiement sont troitement lis aux moyens de
paiement scripturaux. Car, ils ont pour rle de faciliter et acclrer le rglement final des transactions
bancaires aussi bien entre clients quentre banques.
Il faut ajouter que si originellement, la chambre de compensation a t cre pour garantir la bonne fin
des transactions bancaires, notamment l'encaissement des chques de banque banque, force est de
constater quaujourdhui, avec la panoplie des moyens de paiement modernes qui graduellement font
chec au chque, on assiste de plus en plus la mise en place de divers systmes de paiement de
340

OCDE, Lavenir de largent, supra, note 20, p. 7.

181

masse par compensation interbancaire. Cest notamment le cas avec le systme de compensation par
cartes bancaires. Dlibrment nous avons cart de ltude des systmes de compensation des cartes
bancaires, qui suivent un processus compensatoire diffrent de celui des chques, car malgr la forte
concurrence de ce moyen de paiement lectronique, le chque continue toujours dtre trs prsent
dans les paiements au sein des pays cibls par notre tude, quoique contrairement la France et les
pays de lUEMOA, le volume du paiement par chque est en diminution au Canada, comparativement
celui des paiements lectroniques. Ainsi, un certain nombre de chques continuent de passer par la
chambre de compensation pour tre pays. Il sagit notamment des chques barrs pour lesquels il est
impossible deffectuer des paiements en espces.
Comme on la vu, le paiement dun chque barr par la banque tire ne peut se faire que par
l'intermdiaire dune banque, celle du bnficiaire (banque ngociatrice). D'ailleurs la banque du tireur,
ne saurait honorer un tel chque directement entre les mains du bnficiaire qui, pour encaisser son
chque, est oblig de le prsenter en paiement sa propre banque. charge pour cette dernire de
sadresser la banque tire pour rclamer le paiement qui se fera uniquement en monnaie scripturale
de compte compte (compte du tireur au compte du bnficiaire).
Aprs avoir prsent, dans ce 1er chapitre, lvolution historique du systme de compensation
interbancaire par le biais duquel le paiement du chque permet daboutir la bancarisation de la
population, nous allons maintenant nous atteler, dans un 2e chapitre, rpondre la question de savoir
comment cette volution a conduit de facto ou de jure une automatisation des paiements dans les
pays viss par notre tude.
SECTION 2. LA TECHNIQUE ORIGINELLE DU PAIEMENT DES CHEQUES BARRES
Comme nous lavons indiqu plus haut, le paiement dun chque barr par la banque tire tel que
prvu par la loi ne peut se faire quentre les mains dune banque, celle du bnficiaire (banque
ngociatrice), donc en monnaie scripturale, de compte compte. D'ailleurs, la loi oblige les parties au
paiement dun tel chque de recourir au compte bancaire pour en effectuer le paiement. Ainsi, le tireur
ne paye qu partir de son compte (cela va de soi, puisquil ne peut tirer le chque que sur une banque
o il dtient un compte bancaire).
Quant au bnficiaire, il ne peut recevoir le paiement que par le truchement de son compte. En ce qui
concerne la banque du tireur (banque tire), elle ne saurait honorer un tel chque directement entre les
mains du bnficiaire qui, pour lencaisser, est oblig de prsenter ce chque en paiement sa propre
banque (banque ngociatrice). charge pour cette dernire de sadresser la banque tire pour en
rclamer le paiement qui se fera en monnaie scripturale de compte compte.

182

 1. DU PAIEMENT DES CHEQUES BARRES DIRECTEMENT AU COMPTOIR DES BANQUES TIREES

Avant lapparition de la chambre de compensation, le paiement des chques barrs laisss en dpt par
les bnficiaires leurs banques (ngociatrices) se faisait bien entendu entre les mains de ces
dernires. Pour faciliter la rclamation du paiement de tels chques auprs des banquiers tirs, ces
banques ngociatrices avaient recours des intermdiaires : leurs propres prposs 341. Ces derniers
ont longtemps (jusqu la cration des chambres de compensation) servi de passerelle entre les
banques (ngociatrices et tires) impliques dans le paiement dun chque barr.
lpoque, le processus de paiement dun chque barr se droulait comme suit 342 :
Le bnficiaire du chque le remettait pour encaissement sa banque (banque ngociatrice) ;
Ds rception du chque, la banque ngociatrice envoyait un messager pour en rclamer le
paiement directement auprs de la banque tire ;
Le messager se prsentait la banque tire, exhibait le chque et en rclamait le paiement.
Aprs une vrification de la rgularit du chque, la banque tire selon le cas :

payait en dbitant le compte du tireur, si et seulement si le chque ntait pas faux et

contenait toutes les mentions obligatoires, et surtout sil y avait provision suffisante dans le
compte du tireur,

refusait, le cas chant, le paiement et retournait le chque au messager ;

Le messager sen retournait sa banque (ngociatrice) :

soit avec largent, et il laissait le chque la banque tire ;

soit avec le chque impay, en cas de refus de payement.

Ds le retour du messager, la banque ngociatrice, selon le cas :

crditait le compte du bnficiaire si le chque tait pay,

retournait le chque au bnficiaire en cas de refus de paiement.

Ainsi sachevait le processus dencaissement du chque barr.

341 Le terme messager, coursier, agent ou prpos de banque, sera utilis indiffremment pour designer la mme personne.

Lire dans ce sens, Philip W MATTHEWS, The Bankers' Clearing House : what it is and what it does, London, Pitman, 1921,
p. 8; Andrews, The Operation of the City Clearing House supra, note, 308, p. 582-607; MATTHEWS, Bankers Clearing
house (1921) 2 Yale Law Journal, p. 8; Just HARISTOY, Virement en banque et chambre de compensation, supra, note 5,
passim.

342

183

Il faut souligner que la banque tire acqurait la qualit de banque ngociatrice, si elle possdait des
chques barrs remis par ses clients pour encaissement. Dans ce cas, agissant en qualit de banque
prsentatrice, elle faisait de mme en envoyant un messager recouvrer le montant desdits chques
auprs des banques tires. En gros, la banque tire faisait de mme avec les chques qu'elle avait
reus de ses clients et qui taient tirs sur dautres banques. Elle envoyait son messager en recouvrer
les montants, notamment auprs de linstitution qui venait justement denvoyer son messager chez elle.
Pour illustrer nos propos, prenons un exemple pratique dans lequel un dbiteur propose son crancier,
qui laccepte, de se librer par chque 343. Comme mentionn ci-dessus, il faut, lorigine de lmission
dun chque, lexistence dune relation, contractuelle ou non, entre le tireur et le bnficiaire. Dans notre
exemple, il sagit dun contrat de bail excution successive344 entre le dbiteur M. Lachance (locataire)
et son crancier, M. Gripsou (locateur). Les parties ce contrat ayant convenu du paiement mensuel du
loyer par chque, deux situations peuvent alors se prsenter :
le locataire (tireur) opte pour le paiement mensuel du loyer. Dans ce cas, il remet, chaque 1er
du mois, un chque reprsentant le montant du loyer, son propritaire (bnficiaire) qui, ds
rception, le dpose pour encaissement sa banque (banque ngociatrice).
le locataire opte pour le paiement annuel du loyer. Dans ce cas, il remet son propritaire
douze chques postdats345 reprsentant chacun le montant du loyer mensuel. Le propritaire a
le choix soit dattendre chaque chance pour dposer lunit chaque chque, et ce, tous les
mois, soit de dposer en bloc sa banque les douze chques en sa possession, aux fins dun
encaissement priodique chaque premier du mois.
Quelle que soit loption retenue, le paiement du chque va se faire comme si le tireur avait donn l'ordre
sa banque (banque tire) de transfrer, chaque 1er du mois, la somme de 850 $ de son compte
343 Dans cet exemple, nous tenons pour acquis que le crancier et son dbiteur sont tous deux dtenteurs dun compte
bancaire, car le cas contraire nest pas vident (bien que possible) cause des incommodits lies au paiement. En effet,
dans une situation pareille, cest le bnficiaire qui naura pas de compte, car le tireur est toujours dtenteur dun compte,
puisque la loi loblige tirer ses chques sur une banque dans laquelle il possde un compte chque. Et cest sur la base de
lexistence de ce compte que la banque lui remet, comme moyen de paiement, des formules chques.
344 Au Qubec, un contrat est dit excution successive lorsque la nature des choses exige que les obligations s'excutent
en plusieurs fois ou d'une faon continue (art. 1383, al. 2).
345 Cette option nest valable quau canada o la loi (art. 26 d) LLC) ninterdit pas lmission des chques postdats, comme
cest le cas en France et dans lUemoa. Cette assertion est vraie dans certains pays europens comme la France, o le
chque postdat est prohib par la loi, il est nul et de nul effet. Par contre, au Canada, il est tout fait lgal dmettre un
chque postdat, et les banques sont tenues de les accepter gratuitement en paiement. Car ces chques sont considrs
comme payables vue partir de leur date dmission. Aussi doivent-ils tre traits comme des effets de commerce, c.--d.,
quune banque ngociatrice qui reoit un tel chque en paiement est tenue lgalement dattendre lchance (date inscrite sur
le chque) avant de le prsenter en paiement la banque tire. Mais en pratique bien des banques canadiennes nacceptent
pas en paiement les chques postdats. Ce refus peut sexpliquer par le fait que la gestion de tels chques demande un
travail supplmentaire aux banques. Aussi la plupart prfrent-ils les refuser en paiement ; et celles qui lacceptent le font
moyennant des frais variant dune banque lautre. Lire dans ce sens, Michel Deschamps, Le chque postdat et le chque
payable une date future (1973) 33 R. du B. 421 ; Watson Hamilton, The Canadian Law of Post-dated Cheques:
Indeterminate Rules, Unpredictable Results (2001) 35 C.B.L.J. 280.

184

celui du bnficiaire, uniquement entre les mains de la banque de ce dernier (banque ngociatrice).
Pour le paiement mensuel du loyer, M. Lachance met, chaque premier du mois, un chque dun
montant de 850 $, reprsentant le prix du loyer, quil remet M. Gripsou, son propritaire. Il faut noter
que M. Lachance, dans le cadre de sa profession, reoit rgulirement dun de ses clients des chques
tirs sur la banque BCR. Ds rception de leurs chques, M. Gripsou et M. Lachance sempressent de
les dposer pour encaissement leurs banques respectives. La BCR envoie son coursier auprs de la
BCN, pour rclamer le payement du chque de M. Gripsou et de tous les autres chques tirs sur cette
dernire quelle a en sa possession. Paralllement, la BCN agit de mme lgard de la BCR, pour le
recouvrement des chques quelle a reus de ses clients bnficiaires dont celui de M. Lachance. Pour
une illustration schmatique de cette mthode de recouvrement des chques par les messagers des
banques ngociatrices voir schma 6.
Schma 6 Processus dencaissement des chques barrs par les messagers des banques ngociatrices
BNC Banque ngociatrice

BCR Banque tire

4

Paiement entre les mains du messager BNC

Recouvrement messager BCR

4
3

Dbit
Crdit

Tireur
Dbiteur
M. Lachance

Lgende

Chque de 850$

Contrat de bail

Dpt chque
lencaissement

Bnficiaire
Crancier
M. Gripsou

Sources : construction personnelle

(1) Contrat de base (location, vente, achat, etc.)

(2) mission du chque par le tireur et sa remise en paiement au bnficiaire
(3) Dpt du chque pour encaissement la banque ngociatrice
(4) Recouvrement du chque par le messager de la BCN (banque ngociatrice)
(4) Recouvrement du chque par le messager de la BCR (banque tire qui devient banque ngociatrice si elle
possde des chques tirs sur la banque BCN qui devient dans ce cas banque tire)
(5) Dbit du compte du tireur si son compte est approvisionn et si le chque ne prsente aucune irrgularit
apparente.
(6) Crdit du compte du bnficiaire par la banque ngociatrice si le chque ne lui revient pas impay

2. DU PAIEMENT DES CHEQUES DANS UN CAFE LONDONIEN

Le procd, ci-dessus dcrit, du recouvrement des chques barrs directement au comptoir des
banques tires, engendrait un travail trs prouvant physiquement pour les messagers qui devaient
chaque jour faire la tourne desdites banques, en transportant un sac pesant rempli :
185

 laller, des chques payables chez lensemble des banques tires, puis
au retour, dimportantes sommes dargent reprsentant le montant des chques acquitts par
les banques tires.
Pour sallger la tche de transporter de lourds sacs toute la journe, lors de leurs tournes des
banques tires, les messagers des banques ngociatrices trouvrent une parade en prenant lhabitude
de se rencontrer rgulirement dans un caf pour de schanger le contenu de leurs sacs remplis de
chques quils taient mandats de recouvrer auprs des banques tires. Puis ils revenaient le
lendemain dans le mme caf pour compenser et se rgler le mutuellement le montant des chques
quils staient changs la veille.
I. DE LECHANGE INTERBANCAIRE DES CHEQUES
De la prsentation au paiement par la banque ngociatrice.
Comme nous avons commenc lexpliquer, lorigine, ds la remise des chques barrs par leurs
clients bnficiaires, les banques ngociatrices envoyaient des prposs porter ces chques aux
banques tires. Mais, le prpos dune de ces banques prit lhabitude de faire une pause dans un caf,
car le sac contenant les chques tait souvent trs lourd. Il y rencontra rgulirement le prpos dune
autre banque qui eut la mme ide de prendre ses pauses dans ce caf.
Pour allger leurs tches de voyagement, ces deux prposs prirent aussi lhabitude de schanger les
chques tirs sur leurs banques respectives et de revenir le lendemain dans le mme caf pour se payer
les montants correspondant aux chques tirs (sur leurs banques respectives) quils staient changs
la veille 346. Le bruit courut entre les coursiers des banques ngociatrices londoniennes quil sorganisait
des rencontres dans un caf pour schanger les chques. Cest ainsi que tous les prposs prirent
lhabitude de se rencontrer trois, puis quatre, et plus, pour schanger mutuellement les chques
quils avaient en leur possession. Pour rendre lchange encore plus efficace, les messagers dcidrent
que ces changes se feraient dsormais heures fixes et dans un mme caf londonien spcifiquement
dsign cet effet. Lors de ces rencontres, ils triaient et classaient les chques tirs sur chaque banque
tire reprsente par son coursier. Aprs le tri, ils schangeaient les piles de chques et repartaient,
une fois lchange termin dans leurs banques respectives, cette fois chargs des chques tirs sur
leurs propres banques. ce stade, les chques taient dits cleared , car leurs paiements ntaient
pas encore effectus. Ce n'est qu leurs retours dans leurs banques respectives, que le paiement des
chques a lieu aprs vrification de leurs rgularits matrielles, i.e., des mentions obligatoires.
346Sur un ton humoristique, un auteur raconte qu'en ralit ils se rencontraient d'abord et avant tout pour s'arroser

le gosier
avant de se rendre finalement compte qu'ils pouvaient profiter de cette occasion pour galement liquider leurs chques.
Voir, MATTHEWS, Bankers Clearing house , (1921), 2 Yale Law Journal, p. 8.

186

Du paiement des chques barrs par les banques tires. Ds le retour des messagers dans leurs
banques (tires) respectives, ces dernires procdaient au recouvrement des chques qui leur taient
prsents en paiement par le biais des messagers. Aprs vrification matrielle des mentions
obligatoires de chaque chque, chaque banque tire payait sil y avait provision ou, dfaut, en refusait
le paiement.
II. DE LA COMPENSATION ET DU REGLEMENT INTERBANCAIRE DES CHEQUES
Le lendemain de lchange, les coursiers, chargs de leurs sacs pesants qui contenaient la somme
totale dargent due leurs confrres et les chques dont le paiement avait t refus , se retrouvaient
dans le mme caf pour se payer les montants quils se devaient mutuellement aprs leurs changes de
la veille.
La compensation interbancaire. Pour simplifier le calcul des sommes dargent quils se devaient
mutuellement, les coursiers incluaient le mcanisme de la compensation des dettes et crances de droit
civil 347. Ils procdaient alors lextinction automatique de leurs dettes et crances respectives jusqu
concurrence de la plus faible quils payaient 348.
Le rglement interbancaire. Aprs la compensation des sommes quils se devaient mutuellement,
chaque messager remettait, au prpos concern qui lui avait remis une pile de chques la veille, selon
le cas le montant total des chques qui avaient t pays et/ou le(s) chque(s) dont le paiement avait
t refus pour cause dinsuffisance de fonds ou dirrgularit ou daltration.
lissue de ce processus de compensation et rglement, les coursiers schangeaient, comme la veille,
de nouveaux chques tirs sur leurs banques respectives. la fin de la deuxime journe, les
messagers sen retournaient dans leurs banques respectives, munis cette fois dun sac contenant, outre
les chques de la veille revenus impays et le montant total des chques qui avaient effectivement t
pays, tous les nouveaux chques tirs sur leurs banques quils venaient de recevoir de leurs confrres.
Mme si elle stendait sur deux jours la premire journe tait consacre lchange des chques et
la deuxime, la compensation et au rglement des sommes dues entre banques reprsentes par
leurs messagers , cette faon de faire prenait beaucoup moins de temps aux messagers qui navaient
dsormais plus besoin de la totalit de la journe pour se rendre, munis de lourds sacs, directement au
comptoir des banques tires afin de recouvrer les chques remis lencaissement leurs banques
banques ngociatrices. Cette pratique donna naissance la phase aller-compensation.

347 Le mcanisme de la compensation de droit civil ne modifie pas substantiellement le processus de recouvrement des
chques, mais en augmente considrablement lefficacit. ANDREWS, The Operation of the City Clearing House supra, note
322, p. 582-607.
348 Philip W MATTHEWS, The Bankers' Clearing House: what it is and what it does, London, Pitman, 1921, p. 8.

187

La phase retour-compensation va consister pour les messagers refaire en sens inverse le mme
processus de recouvrement du chque, afin que le chque soit retourn entre les mains du bnficiaire
par la banque ngociatrice qui la reu en dpt pour encaissement. En gros, la phase retour a pour but
de permettre le retour du chque la case dpart, cest--dire lors de la remise pour encaissement la
banque ngociatrice.
III. DES RISQUES LIES AU RECOUVREMENT DES CHEQUES DANS UN CAFE
Le premier risque auquel sexposaient les messagers tait le vol ou lagression main arme (hold-up).
En effet, le procd dencaissement des chques barrs, par les messagers, que ce soit directement au
comptoir de la banque tire ou dans un caf, rendait lopration de recouvrement relativement risque et
inscure pour la banque ngociatrice. En effet, imaginons un seul instant que son messager se fasse
agresser aussi bien laller quau retour de sa tourne et que tout le contenu de son sac lui soit drob.
Une telle agression occasionnerait nen point douter un dsagrment majeur pour la banque victime
qui risque de perdre en crdibilit auprs de ses clients. Du reste, les consquences dune telle perte
(montant des chques vols) affecteraient galement la solidit et la fiabilit du systme bancaire, par
voie de consquence lconomie du pays.
En sus du risque de vol, ce procd recelait au niveau de la comptabilit beaucoup plus dinconvnients
que davantages pour les banques. En effet, la comptabilit que devait tenir chaque banquier (tir ou
prsentateur) tait considrable et particulirement complexe349. Ce qui occasionnait, en tenant compte
de la situation gographique du lieu de paiement (domicile de la banque tire), une priode plus ou
moins longue de stagnation des fonds, avant que le compte de bnficiaire ne soit crdit, cest--dire
que les fonds ne lui soient dfinitivement accessibles. Ce qui, si lon tient compte de la situation
gographique du lieu de paiement (domicile de la banque tire), entranait une stagnation des fonds
pendant une priode plus ou moins longue au cours de laquelle le montant du chque restait
inaccessible au bnficiaire, car son compte nen tait pas crdit. Face ces difficults pratiques
quengendrait, au quotidien, lencaissement des chques barrs, et surtout au regard de laccroissement
du nombre de chques recouvrer 350, il devint imprieux pour les banques de trouver une solution
alternative pour rendre le processus de recouvrement des chques barrs plus efficace et scuritaire.
Do lide de ldification dun lieu destin spcialement ces changes : la chambre de compensation.
En fait, lide dune chambre de compensation, en tant que lieu consacr exclusivement lchange et
au rglement des chques entre banques, n'avait encore jamais t envisage.

ANDREWS, The Operation of the City Clearing House , supra, note 322, p. 582.
qui sexplique entre autres par la conscration lgale, dans certains pays, du principe de lobligation de
payer par chque certains types de transactions et/ou partir dun certain seuil. Voir dans ce sens, supra, chapitre 1.
349

350Accroissement

188

Cest plutt partir de lide suggre par les rencontres des coursiers des banques ngociatrices dans
un caf, que ces banques prirent linitiative de planifier une rencontre quotidienne, heure fixe et en un
lieu dtermin quils baptisrent chambre de compensation. Cette chambre fut initialement, et resta
longtemps, situe dans les locaux de la banque centrale, car chaque banque membre y dtenait un
compte de rglement. Ce qui facilitait le rglement du solde net de compensation entre banques
participantes.
SECTION 3. LA TECHNIQUE ACTUELLE DU PAIEMENT DU CHEQUE : LA COMPENSATION INTERBANCAIRE
Avec la cration de la chambre de compensation, le bnficiaire dun chque barr na dautre choix
pour lencaissement, que de le remettre sa propre banque (prsentatrice) qui se chargera elle-mme
de le prsenter en paiement la banque tire. Mais au lieu de procder un recouvrement individuel
auprs de chaque banque tire, comme le faisaient leurs messagers, les banques ngociatrices vont,
par le truchement de la chambre :
schanger entre elles tous les chques tirs sur leurs caisses (lchange interbancaire); et
faire jouer le mcanisme de la compensation des dettes et crances rciproques de droit civil
(compensation interbancaire), afin de
payer seulement la dette la plus faible lissue de ce mcanisme (le rglement interbancaire).
Cest ainsi que, de faon assez simpliste, peut se rsumer le processus du traitement des chques
barrs en chambre de compensation, qui se droule gnralement en deux phases : la phase aller
compensation et la phase retour compensation . Ces deux phases, qui reprsentent la trajectoire
que prend un chque pay via une chambre de compensation, sont caractrises par lchange, la
compensation et le rglement interbancaire, trois tapes successives et incontournables dans le cadre
du paiement du chque via la chambre.
Ds sa cration, la chambre de compensation va servir, en lieu et place des messagers, dintermdiaire
attitr entre les banques ngociatrices et tires dans le cadre du paiement des chques barrs. Cest
dailleurs comme nous lavons vu plus haut, dans cet objectif prcis quelles ont t inventes, cest-dire, faciliter lopration d'encaissement des chques barrs entre banquiers gestionnaires de compte
chque. Toutefois il convient de prciser que le processus dencaissement des chques barrs ne se fait
pas toujours systmatiquement par le biais dune chambre de compensation. En effet, ce processus va
diffrer selon que le tireur et le bnficiaire dun mme chque barr sont tous deux titulaires de
comptes bancaires soit dans la mme banque soit dans des banques diffrentes. Selon le cas, lon parle
de compensation intrabancaire ou de compensation interbancaire : les deux formes de compensation
actuellement utilises dans le milieu bancaire loccasion du paiement dun chque barr.

189

Pour dmontrer lintrt de la distinction entre ces deux formes de compensation, nous allons, dans les
paragraphes suivants, aborder de manire descriptive et schmatique toutes les tapes de la
prgrination dun chque, travers chaque forme de compensation. Car que lon soit en prsence
dune mme banque ou de banques diffrentes, le processus de paiement du chque barr demeure un
processus compensatoire. Pour expliquer ces deux formes de compensation, nous allons reprendre
notre exemple prcdent dans lequel le dbiteur M. Lachance (tireur) propose son crancier
M. Gripsou (bnficiaire) qui laccepte de se librer par chque. Pour ce faire, le tireur va mettre un
chque barr de 850 $, payable uniquement entre les mains de la banque du bnficiaire (banque
ngociatrice). Pour le paiement dun tel chque, plusieurs hypothses vont tre envisages selon que le
tireur et le bnficiaire sont titulaires dun compte dans la mme banque (compensation intrabancaire)
ou dans des banques diffrentes (compensation interbancaire).
1. LA COMPENSATION INTRABANCAIRE : TIREUR ET BENEFICIAIRE, CLIENT DE LA MEME BANQUE
Quand le tireur et le bnficiaire dun mme chque sont tous deux domicilis (dtiennent un compte
chque) dans la mme banque, le traitement du chque en vue de son paiement se fait linterne : ni le
chque ni son processus de paiement ne sortent de la banque, laquelle joue le double rle de banque
tire et de banque ngociatrice. Voil pourquoi lon utilise lexpression compensation intrabancaire pour
dsigner un tel processus, car le processus de paiement du chque se passe lintrieur de la banque,
i.e., le chque ne quitte pas physiquement la banque. En consquence,
le circuit du chque sen trouve donc abrg, car le paiement du chque ne ncessite plus son
transit par la chambre de compensation, de sorte quil ny a pas non plus de transfert de fonds
dune banque une autre. En fait, le montant du chque vient alimenter le compte du
bnficiaire sans jamais quitter la banque du tireur (banque tire), qui, on la dit, se trouve tre
aussi la banque dudit bnficiaire (banque ngociatrice). Cest comme si la banque se payait
elle-mme parce quelle combine, pour le paiement dun mme chque, les qualits de banque
tire et de banque ngociatrice. Donc, il ne saurait y avoir de gel de fonds sur un tel chque, car
la banque ngociatrice na pas attendre que le chque soit achemin la banque tire ni
attendre la rponse de cette dernire de savoir si elle accepte ou non le paiement du chque.
le dlai global de traitement du chque en vue de son paiement sen trouve abrg. Ce dlai est
a fortiori court quand le processus de compensation intrabancaire est automatis. Autrement
dit, le paiement du chque dans un processus automatis se fait assez rapidement, dans un
dlai trs court. En somme, dans un systme de compensation intrabancaire, il ny a quasiment
pas de dlai dattente entre le dbit du compte du tireur et le crdit du compte du bnficiaire,
car le processus de paiement dans un tel systme rduit considrablement les dlais de
traitement du chque en vue de son paiement.

190

La question qui se pose est celle de savoir comment ce processus de paiement seffectue selon que le
tireur et le bnficiaire sont domicilis dans la mme succursale ou dans des succursales diffrentes de
la mme banque ? Pour rpondre cette question, nous allons en nous rfrant notre exemple
prendre pour acquis que le locataire (tireur) et son propritaire (bnficiaire) sont tous deux clients de la
mme banque : la BCR (banque ngociatrice) soit dans la mme succursale, soit dans diffrentes
succursales.
I. TIREUR ET BENEFICIAIRE, CLIENTS DE LA MEME SUCCURSALE
Dans notre exemple, supposons que M. Lachance et M. Gripsou sont tous deux clients dune mme
succursale de la banque BCR sise Ste-Foy. M. Lachance tire un chque sur sa banque et le remet en
paiement M. Gripsou son locateur, qui le dpose son tour sa banque pour encaissement. Vu que
les parties sont toutes clientes de la mme banque (BCR Ste-Foy), le traitement du chque donnera lieu
un simple jeu d'critures comptables : dbit du compte du tireur M. Lachance et crdit de celui du
bnficiaire M. Gripsou.
Pour une illustration schmatique du paiement du chque au sein dune seule banque351, voir schma 7.
Schma 7 Mcanisme de compensation intrabancaire avec une seule banque
BANQUE NEGOCIATRICE
BANQUE TIREE
Dpt chque
lencaissement

3
Crdit 850$

Dbit 850$

TIREUR
Dbiteur

Chque de 850$

Contrat de bail

BENEFICIAIRE
Crancier

Sources : construction personnelle

Lgende
(1) Contrat de base (location, vente, achat, etc.)
(2) mission du chque par le tireur qui le remet en paiement au bnficiaire
(3) Dpt du chque par le bnficiaire pour encaissement sa banque (banque ngociatrice)
(4) Dbit du compte du tireur par la banque tire si le compte de ce dernier est suffisamment provisionn et que le
chque ne souffre daucune irrgularit apparente.
(5) Crdit au compte du bnficiaire par la banque ngociatrice.
351 Sur le paiement du chque au sein dune seule banque, lire la clbre dcision Momm c. Barclays Bank International,
[1977] 1 Q.B. 790, [1976] 3 All E.R. 588 (Q.B.D. (comm. Ct.)).

191

II. TIREUR ET BENEFICIAIRE, CLIENTS DE DIFFERENTES SUCCURSALES DUNE MEME BANQUE

Le mme principe de la compensation intrabancaire prvaut, lorsque deux succursales d'une mme
banque sont concernes par le traitement dun mme chque. Mais ici, le chque va voyager (soit
physiquement par courrier interne, soit lectroniquement par imagerie du chque) dune succursale
lautre sans transiter de nouveau par la chambre de compensation. Largent ne quitte toujours pas la
banque.
Voir schma 8, pour une illustration du paiement dun chque entre deux succursales dune mme
banque.
Schma 8 Mcanisme de la compensation intrabancaire entre deux succursales d'une mme banque
BANQUE TIREE

BANQUE NEGOCIATRICE
Crdi

Transmission
chque

Lgende

Prsentation
au paiement

Systme de
compensation intrabancaire

Dbit 850$

TIREUR
Dbiteur

Chque de 850$

Contrat de bail

3
6
Crdit 850$

Dpt chque
lencaissement

Dbit

3
BENEFICIAIRE
Crancier

Sources : construction personnelle

(1) Contrat de base (location, vente, achat, etc.)

(2) mission et remise de chque
(3) Circuit du chque 352 :

le bnficiaire remet la banque ngociatrice son chque pour encaissement ;

la banque ngociatrice prsente le chque au paiement la banque tire via le systme intrabancaire ;

le systme intrabancaire transmet le chque la banque tire.

(4) criture comptable de dbit et crdit des comptes de la banque tire et ngociatrice dans le systme
(5) Dbit du compte du tireur par la banque tire
(6) Crdit du compte du bnficiaire par la banque ngociatrice si le ne lui revient pas impay

Quen sera-t-il si M. Gripsou et son locataire sont titulaires dun compte dans diffrentes banques?
2. LA COMPENSATION INTERBANCAIRE : TIREUR ET BENEFICIAIRE, CLIENTS DE DIFFERENTES BANQUES
On parle vritablement de compensation interbancaire, lorsque lexcution de lordre de paiement dun
chque implique plus dune banque. Autrement dit, lon a recours la compensation interbancaire
352 Le chque refait le chemin inverse si la banque tire en refuse le paiement pour cause dirrgularit, dabsence ou
insuffisance de provision, contrordre de paiement, etc. On parle alors de la phase retour compensation.

192

lorsque le tireur et le bnficiaire sont clients de banques diffrentes et que le traitement du chque
ncessite lintervention de deux ou plusieurs banques distinctes, chacune agissant pour le compte de
son client. Dans notre exemple, au lieu davoir se dplacer physiquement pour prsenter le chque de
son client M. Lachance en paiement au comptoir de la banque tire, la banque ngociatrice (banque de
M. Gripsou) se simplifie la tche en recourant un intermdiaire - la chambre de compensation - qui se
charge de transmettre le chque banque tire (celle de M. Lachance).
Comme le prvoit la loi, le paiement dun chque barr par la banque tire ne peut se faire quentre les
mains dune banque (celle du bnficiaire). Aussi la banque tire ne saurait-elle honorer un tel chque
directement entre les mains du bnficiaire. Ce dernier sera oblig, pour encaisser son chque, de le
prsenter sa propre banque, (ngociatrice) laquelle sadressera la banque tire pour en rclamer le
paiement qui se fera en monnaie scripturale de compte compte. En pratique, ce procd de paiement
du chque via ladite chambre enclenche toute une mcanique bancaire d'une complexit variant en
fonction du nombre de banques concernes dans la ville ou le pays o cette chambre est implante. Par
exemple,
si les banques sont trs peu nombreuses (deux banques par exemple), il leur suffit de conclure un
accord bilatral de compensation et de procder, en fin de journe, au rglement du solde net qui
en rsulte. On parle alors de compensation bilatrale.
Par contre lorsque ces banques sont plus nombreuses, ou disperses gographiquement, elles
sont alors contraintes, pour des raisons d'efficacit, de se regrouper en chambre de compensation
pour procder au paiement du chque. On parle alors de compensation multilatrale.
I. LES DIFFERENTES FORMES DE COMPENSATION INTERBANCAIRE
On en distingue deux principales formes : la compensation bilatrale et la compensation multilatrale.
1. La compensation bilatrale
La compensation bilatrale est frquemment pratique dans les places o il nexiste pas plus de deux
banques ou dans des places non bancables, cest--dire dans les villes o il nexiste pas de chambre de
compensation. Ces cas sont frquents dans certaines rgions de lAfrique o certaines villes nont leur
actif quune seule, voire deux ou trois banques commerciales. Reprenons notre exemple, en considrant
que M. Lachance a son compte la banque BCR et que M. Gripsou a le sien la BCN. Pour le
paiement de son loyer, M. Lachance (tireur) remet un chque de 850 $ son bailleur M. Gripsou
(bnficiaire).
Pour une illustration schmatique de cette forme de compensation, voir schma 9.

193

Schma 9 Mcanisme de la compensation interbancaire sur une base bilatrale

Banque tire

Dbit

Crdit

Banque ngociatrice

Banque centrale

6
3

7
3

Dbit
Crdit

Chambre de compensation

Tireur
Dbiteur

3
2

Chques de 850$
Contrats de bail

Dpt chque
lencaissement

Transfert des positions net des IF

Bnficiaire
Crancier

Sources : construction personnelle

Lgende
(1) Contrat de base (location, vente, achat, etc.)
(2) mission et remise de chque
(3) Circuit du chque 353 :

Remise du chque la banque ngociatrice pour encaissement

Prsentation du chque au paiement la banque tire via la chambre de compensation

Remise du chque la banque tire par la chambre.

(4) Transfert la banque centrale des positions dbitrices et crditrices des banques tires et ngociatrice
(5) Dbit/crdit des comptes des banques (ngociatrice et tire) dans les livres de la banque centrale
(6) Dbit du compte du tireur par la banque tire sil y a provision et si le chque nest ni altr ni irrgulier.
(7) Crdit du montant du chque au compte du bnficiaire par la banque ngociatrice si le chque ne lui revient pas
impay.

Bien que lon soit en prsence dun cas de compensation interbancaire, il faut admettre lhypothse que
la compensation bilatrale ne ncessite pas forcment la prsence dune chambre de compensation, car
les banques concernes peuvent trs bien schanger et compenser les chques sur la base de simples
accords bilatraux. Dans ces conditions, contrairement la compensation intrabancaire, largent quittera
la banque tire, car le rglement entre deux banques diffrentes induit ncessairement une opration de
transfert de fonds entre les banques en prsence. Heureusement, la compensation multilatrale
dispense les banques de procder de la sorte pour chaque transaction.
2. La compensation multilatrale
Le paiement du chque via une chambre de compensation est fait sur une base multilatrale lorsque le
processus compensatoire implique plusieurs banques. Ce processus peut impliquer soit une seule
banque ngociatrice et plusieurs banques tires, soit une multitude de banques ngociatrices et tires.
Tout comme dans le systme intrabancaire, le chque va refaire le circuit inverse si la banque tire en refuse le paiement
pour cause dirrgularit, dabsence ou insuffisance de provision, contrordre de paiement, etc. Cest la phase retour
compensation.

353

194

2.1. En prsence dune seule banque ngociatrice et de plusieurs banques tires

Dans un processus de compensation multilatrale, il est thoriquement impossible quune seule banque
soit ngociatrice et que toutes les autres soient des banques tires Aucun systme bancaire ne saurait
efficacement fonctionner sur cette base. Reprenons notre exemple dans lequel M. Gripsou, domicili la
BCN et propritaire dune agence immobilire, se retrouve avec plusieurs chques de diffrents
locataires domicilis dans diffrentes banques. Que peut-il faire? Les chques tant tous barrs, il
naura pas besoin de se rendre au guichet de chaque banque tire pour les encaisser. Il devra alors les
remettre pour encaissement sa banque la BCR, qui se chargera de procder leur encaissement
auprs de chaque banque tire, au nom et pour compte de son client Gripsou. Pour une reprsentation
dun tel cas de figure, voir schma 10.
Schma 10 Compensation multilatrale entre une banque ngociatrice et plusieurs banques tires
Banques tires

Dbit

Crdit

Banque ngociatrice

Banque centrale

4
3

7
3

Dbit
Crdit

Chambre de compensation
Tireurs
Dbiteurs

Lgende

3
2

Chques
Contrat de bail

Dpt chque
lencaissement

Transfert des positions net des banques

Bnficiaire
Crancier

Sources : construction personnelle

(1) Contrat de base (location, vente, achat, etc.)

(2) mission et remise de chque
(3) Circuit du chque 354 :
Remise du chque la banque ngociatrice pour encaissement
Prsentation du chque au paiement la banque tire via la chambre de compensation
Rception du chque par la banque tire via la chambre.
(4) La chambre de compensation transfre la banque centrale les positions dbitrices et crditrices des banques
tires et de la banque ngociatrice
(5) La banque centrale dbite et crdite les comptes de la banque ngociatrice et des banques tires dans ses
livres
(5) Les banques tires dbitent, les comptes de leurs clients tireurs du montant des chques quelles ont reus en
paiement via la chambre, sil y a provision et en labsence de toute irrgularit apparente.
(6) La banque ngociatrice crdite le compte de son client bnficiaire des chques tirs.

354 Tout comme dans le systme intrabancaire, le chque va refaire le circuit inverse si les banques tires en refusent le
paiement pour cause dirrgularit, dabsence ou insuffisance de provision, contrordre de paiement, etc. Cest la phase retour
compensation.

195

Toutefois, il importe de souligner ici que ce cas de figure du schma 10 est purement fictif, car en ralit,
ce cas est trs improbable; en ce sens quaucun systme bancaire ne saurait efficacement fonctionner
sur cette base, car les chques ne circulent quasiment jamais dans un seul sens entre une seule banque
ngociatrice et plusieurs banques tires.
En gros, il est impossible mathmatiquement et surtout conomiquement parlant, dans un dans un pays
donn, quune seule banque soit ngociatrice et que toutes les autres soient des banques tires.
Partant, il ny a jamais de chques circulant dans un seul sens entre seulement une banque ngociatrice
et plusieurs banques tires Aussi allons-nous directement passer l'tude du cas suivant, beaucoup
plus frquent.
2.2. En prsence de plusieurs banques ngociatrices et tires
Cest la forme de compensation interbancaire la plus usite au monde par les institutions financires,
notamment les banques ngociatrices qui, chaque jour ouvrable, reoivent des milliers de chques de
leurs clients (bnficiaires) pour encaissement auprs des banques tires. Do lintrt et limportance
des chques barrs et des chambres de compensation dans un systme bancaire. Ainsi, selon des
rgles prtablies, plusieurs institutions financires peuvent en mme temps, schanger journellement
des milliers de chques dans tous les sens, par le biais de systmes de compensation trs labors, o
l'lectronique et la tltransmission rgnent en matre, tel le SACR.
Toujours dans notre exemple, supposons quen sus des chques que M. Gripsou a laisss en dpt
pour encaissement sa banque la BNC (banque ngociatrice) des chques tirs sur la BCR (banque
tire) la BNC se retrouve avec plusieurs autres chques de diffrents clients tirs sur diffrentes
banques. Et comme en dune manire gnrale, toutes les banques ont des clients la fois tireurs et
bnficiaires de chques, elles finissent toutes, en bout de ligne, par se retrouver dans la mme
situation i.e., la fois ngociatrices et tires :
ngociatrices parce quelles sont en plus charges de procder au recouvrement des chques
laisss en dpt pour encaissement par leurs clients (bnficiaire) auprs de chaque banque
tire. En leur qualit de banques ngociatrices, elles vont classer les chques par banques
tires et en rclamer le paiement chacune via la chambre de compensation.
tires parce quelles ont lobligation de payer tous les chques tirs sur elles (i.e., mis par leur
clients (tireurs) et qui leurs sont prsents en paiement via la chambre.
Pour une schmatisation de la compensation multilatrale, voir schma 11.

196

Schma 11 Compensation multilatrale entre plusieurs banques ngociatrices et tires

Banques tires

Dbit

Banques ngociatrices

Crdit

Banque centrale

4
3

Dbit
Crdit

Chambre de compensation

Tireurs
Dbiteurs

Lgende

3
2

Chques
Contrats de bail

Dpt chque
lencaissement

Transfert des positions net des banques

Bnficiaires
Cranciers

Sources : construction personnelle

(1) Contrat de base (location, vente, achat, etc.)

(2) mission et remise de chque
(3) Circuit du chque 355 :

Remise des chques par les bnficiaires leurs banques respectives (banques ngociatrices) pour
encaissement

Prsentation des chques au paiement aux banques tires via la chambre de compensation

Rception des chques par les banques tires via la chambre.

(4) La chambre de compensation transfre la banque centrale les positions dbitrices et crditrices des banques
tires et ngociatrices
(5) La banque centrale dbite et crdite les comptes des banques ngociatrices et tires dans ses livres
(5) Les banques tires dbitent les comptes de leurs clients tireurs du montant des chques quelles ont reus en
paiement via la chambre, sil y a provision et en labsence de toute irrgularit apparente.
(6) Les banques ngociatrices crditent les comptes de leurs clients bnficiaires des chques tirs, si les banques
tires ne leur retournent pas les chques impays.

En principe, les fonds compenss sont censs quitter l'tablissement bancaire. Mais la compensation
multilatrale permet aux institutions financires dviter de se payer mutuellement, une fois les chques
changs et compenss. En fait, la fin du processus compensation, chaque banque se retrouve la
fois crancire et dbitrice. La confrontation de ces deux positions donne un solde net. Le rglement
final se faisant dans les livres de la banque centrale, cette dernire dbite ou crdite le compte des
institutions financires selon que leur solde net est dbiteur ou crditeur. Dans un cadre dchange
multilatral, la technique permet le calcul des soldes issus de la confrontation des crances nes de la
dtention par chaque participant de valeurs payables chez les autres participants. En principe, les fonds
compenss sont censs quitter l'tablissement bancaire. Mais la compensation multilatrale permet aux
banques dviter de se payer mutuellement, une fois les chques changs et compenss. Ainsi, la fin
du processus de la compensation interbancaire, chaque banque se retrouve la fois crancire et
355Les chques refont le circuit inverse si les banques tires en refusent le paiement pour cause dirrgularit, dabsence ou
insuffisance de provision, contrordre de paiement, etc. Cest la phase retour compensation.

197

dbitrice. La confrontation entre ces deux positions donne le solde net de compensation qui est rgl par
un agent centralisateur : la banque centrale. Ce rglement interbancaire est fait dans les livres de la
banque centrale comme suit : dbit ou crdit du compte de chaque banque ngociatrice et tire selon
que son solde net de compensation est dbiteur ou crditeur.
Par un exemple chiffr, nous allons expliquer les avantages de procder un tel rglement dans un
systme de paiement par compensation interbancaire.
II. ILLUSTRATION CHIFFREE DU PAIEMENT DU CHEQUE VIA LA CHAMBRE DE COMPENSATION INTERBANCAIRE
Pour comprendre le bien-fond de ltape de la compensation interbancaire, prenons, titre
dillustration, cet exemple chiffr 356 de quatre banques A, B, C, D, qui ont la qualit la fois de banques
tires et ngociatrices. Le tableau 4 ci-dessous indique les montants quelles se doivent mutuellement.
Tableau 4 Exemple chiffr du processus de traitement des chques

BANQUES
NEGOCIATRICES

BANQUES TIREES
Banque A

Banque B

Banque C

Banque D

Total

Banque A

100 000

200 000

300 000

600 000

Banque B

150 000

400 000

400 000

950 000

Banque C

100 000

250 000

500 000

850 000

Banque D

300 000

500 000

200 000

1 000 000

Total

550 000

850 000

800 000

1 200 000

3 400 000

Par le biais de cet exemple chiffr, nous mettrons en lumire limportance et les avantages du recours
par les banques technique de la compensation interbancaire. Pour ce faire, nous mettrons en exergue,
en termes de rglement interbancaire, le gain de temps et dconomie lorsque ce rglement intervient
avec ou sans la technique de la compensation interbancaire.
1. Rglement interbancaire sans la technique de la compensation interbancaire
Si elle procdait, comme les messagers des banques londoniennes, la banque A, en sa qualit :
de banque tire, devrait payer aux banques B, C et D respectivement la somme de 150 000 $
100 000 et 300 000 $,
de banque ngociatrice, rclamerait aux mmes banques respectivement la somme de 100 000,
200 000 et 300 000 $.

356 Extrait de la thse dlisabeth HUET, La chambre de compensation des banquiers de Paris, Thse, Paris 2, 1977, p.

198

9 & s.

Pareillement, les autres banques (B, C et D), en leur qualit de banques ngociatrices et tires, agiraient
de mme pour le recouvrement et le paiement des chques barrs. Le constat est que le rglement de
toutes ces sommes, qui se ferait sans compensation, ncessiterait douze oprations de paiement pour
un montant total de 3.400.000 $. On comprend ds lors le malaise des banquiers londoniens face aux
procds dchange et rglements de leurs messagers dans un caf.
2. Rglement interbancaire effectu avec la technique de compensation interbancaire
Aprs avoir tir la leon de l'analyse prcdente, l'on dcide comprend ds lors le bien fond d'appliquer
la technique de la compensation interbancaire effectu soit sur une base bilatrale, soit sur une base
multilatrale.
2.1. Rglement interbancaire sur la base de la compensation bilatrale
En procdant une compensation bilatrale, la banque A, en sa qualit de banque tire, paiera la
banque B la somme de 150 000 et, en sa qualit de banque ngociatrice, rclamera la banque B la
somme de 100 000. Ainsi, par le biais du mcanisme de la compensation bilatrale, la banque A devra
50 000 la banque B, recevra 100 000 de la banque C et ne devra rien la banque D (voir tableau 5).
Tableau 5 Paiement des chques barrs effectu sur une base bilatrale

DETTES
BANQUE TIREE

CREANCES
BANQUE NEGOCIATRICE

TOTAL

BANQUE A

100 000

150 000

50 000

BANQUE B

150 000

100 000

50 000

BANQUE A

200 000

100 000

100 000

BANQUE C

100 000

200 000

100 000

BANQUE A

300 000

300 000

BANQUE D

300 000

300 000

2.2. Rglement interbancaire par le jeu de la compensation multilatrale

Illustration chiffre (voir tableau 6). Il est possible de simplifier davantage encore lopration de
paiement si chaque banque possde un compte auprs d'un agent centralisateur. Ainsi les banques A,
B, C recevront respectivement, par le biais de la chambre, un montant de 50 000, 100 000 et 50 000
tandis que la banque (D) devra rgler un solde de 200 000.

199

Tableau 6 Paiement des chques barrs effectu sur une base multilatrale

DETTES
BANQUE TIREE

CREANCES
BANQUE NEGOCIATRICE

TOTAL

BANQUE A A B

100 000

150 000

50 000

BANQUE A A C

200 000

100 000

100 000

BANQUE A A D

300 000

300 000

TOTAL BANQUE A

600 000

550 000

50 000

BANQUE B A A

150 000

100 000

50 000

BANQUE B A C

400 000

250 000

150 000

BANQUE B A D

500 000

400 000

100 000

1 050 000

750 000

300 000

BANQUE C A A

100 000

200 000

100 000

BANQUE C A B

250 000

400 000

150 000

BANQUE C A D

500 000

200 000

300 000

TOTAL BANQUE B

850 000

800 000

50 000

BANQUE D A A

300 000

300 000

BANQUE D A B

500 000

400 000

100 000

BANQUE D A C

200 000

500 000

300 000

1 000 000

1 200 000

200 000

TOTAL BANQUE B

TOTAL BANQUE B

Cet exemple lmentaire et simplifi fait clairement apparatre l'conomie de temps et de capital que
permet, surtout grce lintervention de la banque centrale, le jeu du mcanisme de la compensation
dans le processus final de rglement.
2.3. Rglement du solde net de la compensation multilatrale la banque centrale
Au lieu davoir manipuler une somme totale de 6 800 000, reprsentant 3 550 000 (total banques
ngociatrices) et 3 250 000 (total banques tires), la banque centrale, grce la technique de la
compensation multilatrale, naura plus manipuler quun montant global de 300 000 (3 550 000 3 250 000) dbiter et crditer du compte de ses clients, banques ngociatrices et tires (tableau 7).
Tableau 7 Paiement des chques barrs grce lintervention de la banque centrale
BANQUES NEGOCIATRICES
BANQUE A
BANQUE B
BANQUE C
BANQUE D
TOTAL

200

600 000
950 000
800 000
1 200 000
3 550 000

BANQUES TIREES
550 000
850 000
850 000
1 000 000
3 250 000

MONTANT TOTAL DEBITE OU CREDITE

DANS LES LIVRES DE LA BANQUE CENTRALE

50 000
100 000
50 000
200 000
300 000

On imagine alors comment, en prsence de plus dune dizaine de banques, comment ce processus est
bnfique pour les banques en termes de gain de temps de travail et de capital. En gros, on voit
clairement prsent les gains de temps de travail et de capital dont pourront bnficier non plus deux
mais dix banques, ou mme davantage.
Pour clore notre propos sur ces illustrations chiffres, il faut noter que :
Du point de vue conomique, bien que le systme de compensation interbancaire soit peu
connu du public, il n'en demeure pas moins un lment clef du systme financier de tout pays.
En fait, ce systme apparat de nos jours, absolument indispensable la vitalit de nos
conomies modernes, en ce sens, quil est au cur de la circulation de la monnaie 357, en
loccurrence la monnaie scripturale qui a vol la vedette la monnaie fiduciaire en terme de
prpondrance dans les transactions entre agents conomiques. Pour s'en convaincre, il suffit
d'imaginer que sans ce systme ni le temps qu'il permet de gagner [] il aurait fallu, le 16
dcembre 1919, 410.7 camions remplis de 5 tonnes d'or pour effectuer le rglement des
transactions d'une seule journe de compensation la Chambre de New York. []358.
Du point de vue juridique, cette ralit conomique est d'ailleurs largement admise par les
lgislateurs qui, en adoptant les lois rgissant les systmes de paiement par compensation
interbancaire reconnaissent implicitement que la compensation reprsente un secteur d'activit
stratgique, bnfique leurs conomies nationales. De plus, la prsence des banques
centrales, titre de membres liquidateurs, confirme ce rle clef jou par les chambres de
compensation l'intrieur dun pays donn. Mais, bien que ncessaire, cette technique
demeure aujourdhui insuffisante, car elle implique la collecte, le transfert physique et le
traitement manuel des chques. Lente et coteuse, cette procdure devient franchement
intenable mesure qu'augmente le nombre de banques et d'oprations bancaires donnant lieu
compensation. Une rationalisation axe sur lautomatisation des chambres est donc
ncessaire 359. Aussi, aprs avoir analys le recouvrement des chques dans un systme de
traitement manuel, allons-nous maintenant voir comment lessor des NTIC a positivement influ
sur la configuration de la chambre de compensation et celle de son environnement juridique, en
favorisant lautomatisation du traitement du chque. Nous nous attarderons sur les aspects la
fois techniques et juridiques du mcanisme du systme automatis de compensation.

SEDILLOT, Histoire morale et immorale de la monnaie, supra, note 323, p.367.

Walter E. SPAHR, The Clearing and Collection of Checks, Bankers Publishing Co., New York, 1926, p. 405.
359 Les systmes de compensation interbancaire : un monde en volution (1991) Bulletin de la Gnrale de Banque, no
322, p. 14 et s.
357
358

201

CONCLUSION CHAPITRE 2
En conclusion ce chapitre, on peut rsumer le paiement du chque via le systme de compensation
manuel comme suit : 1) le chque est prsent en paiement la banque du tireur via le systme de
compensation par la banque du bnficiaire. Ds la rception du chque, le systme se charge 2) de
procder la compensation des sommes dues jusqu concurrence de la plus faible et 3) de dverser le
solde net la banque centrale, charge du rglement final par imputation au compte courant des
banques ouvert dans ses livres.
Aprs avoir analys le recouvrement des chques dans un systme de traitement manuel, nous allons
maintenant voir comment lessor des NTIC a positivement influ la configuration de la chambre de
compensation et celle de son environnement juridique, en favorisant lautomatisation du traitement du
chque. Nous nous attarderons sur les aspects la fois techniques et juridiques du mcanisme du
systme automatis de compensation.

202

CHAPITRE 3. LE SYSTEME AUTOMATISE DE COMPENSATION INTERBANCAIRE

Comme nous venons de le voir dans le chapitre prcdent, depuis sa cration jusqu une poque assez
rcente, le processus de compensation conduisant au paiement des chques se faisait de bout en bout
manuellement, via la chambre. Mais aujourdhui, avec la modernisation accrue des secteurs dactivits
de nos socits contemporaines, en loccurrence celui du milieu bancaire, on va assister une
automatisation du mcanisme compensatoire des chques donc la modernisation du systme de
compensation (la chambre de compensation). Que recouvre exactement ce concept de
modernisation en matire de paiement interbancaire ?
Le concept de modernisation 360. Pour rpondre aux besoins spcifiques de la socit, chaque
tape de son volution, la tendance a toujours t celle de la modernisation de cette socit, et ce, dans
tous ses secteurs (tatique, priv, mdical, universitaire, etc.). Et le secteur bancaire nchappe pas
cette tendance, secteur en constance volution, dans lequel on modernise pour tenir surtout compte des
besoins de la clientle. Pour sen convaincre, prenons lexemple de la monnaie dont la forme et lutilit
en tant que moyen de paiement ont beaucoup volu au fil des sicles pour aboutir linvention du
chque, dont lutilisation a conduit la cration de la chambre de compensation. Lusage effrn des
chques barrs va pousser les banques inventer une technique beaucoup plus rapide pour traiter les
chques quelles schangent dans cette chambre. Pour ce faire, elles vont recourir au concept de
360 Dans le langage courant, le terme modernisation dsigne

laction de remplacer du matriel obsolte par de l'quipement

plus moderne , dans le but daugmenter, en terme de gestion dun service, le rendement et raliser d'importants profits ou
bnfices. Autrement dit, moderniser un service, cest lorganiser d'une manire conforme aux moyens modernes de lpoque
afin de mieux rpondre aux besoins de la socit, ou mme en crer de nouveaux. Cf. Le grand dictionnaire terminologique,
en ligne <http://www.granddictionnaire.com/btml/fra/r_motclef/index800_1.asp>.

203

modernisation qui se traduit concrtement dans le milieu bancaire par lautomatisation des oprations
bancaires effectues au sein de la chambre. Par automatisation, on entend un procd destin
rduire ou liminer lintervention humaine dans une chaine de travail ou un processus de production ou
de traitement [] 361. Applique au domaine bancaire, lautomatisation va se traduire par le
remplacement dune personne par une machine pour effectuer une opration bancaire dtermine. Ce
qui va avoir une rpercussion immdiate et directe, aussi bien, sur la relation interbancaire que la
relation banque/client. Par exemple, dans le cadre des oprations bancaires portant sur un chque,
lautomatisation des procdures de paiement via la chambre de compensation va impacter :
Plutt positivement, sur la relation interbancaire, car en termes davantages, on note une nette
amlioration desdites procdures par un gain de rapidit, d'aisance et de prcision dans
laccomplissement de certaines tches jusque effectues manuellement. Ces avantages ne
peuvent tre obtenus que la substitution dune personne par une machine. Substitution qui a
pour effet de permettre aux banques en embauchant moins de personnels, mais niveau de
comptence plus lev damliorer et rendre plus oprationnelles les procdures existantes
en matire de paiement (en les modifiant ou en les changeant tout simplement).
Plus ou moins positivement, sur la relation banque/client en matire comportementale. En fait,
lautomatisation va avoir une rpercussion directe sur le comportement de celui qui met ou
bnficie dun chque, qui verra du coup ses obligations de tireur et de bnficiaire saccroitre
au gr des changements qui interviennent. Ces changements technologiques vont rvolutionner
la structure sociale, culturelle et conomique du consommateur des services financiers en
gnrant de nouveaux comportements vis--vis de l'information, de la connaissance relative aux
nouvelles techniques de paiement dites automatises, qui leur tour gnrent la cration de
nouveaux moyens de paiement scripturaux, qui, parce que dits lectroniques, vont concurrencer
le chque. Il sagit principalement de la carte bancaire (carte de retrait, de paiement, de dbit,
de crdit).
Il faut noter que dans le jargon bancaire, lautomatisation est souvent rattache aux expressions
moyen de paiement et systme de paiement . Pour mieux cerner la porte de lautomatisation, il
convient de dfinir le lien qui existe entre eux, cest--dire, la corrlation entre ces groupes de mots.
Corrlation moyen de paiement et systme de paiement . Dans le langage courant, le moyen
de paiement fait gnralement rfrence la monnaie, cest--dire, tout instrument ou procd
communment reconnu et accept par l'ensemble d'une collectivit pour la ralisation des changes
commerciaux de toute nature. En revanche, en droit bancaire, lexpression symbolise tout instrument
361

204

Dictionnaire Antidote, V.5.1, 2011.

permettant son porteur ou utilisateur de transfrer des fonds 362. Avec lautomatisation des
paiements, le moyen de paiement ne sera pleinement fonctionnel que par le truchement dun systme
de paiement, qui est dfini par la Banque des Rglements Internationaux (BRI), comme tant un
systme constitu dun ensemble dinstruments, de procdures bancaires et de systmes
interbancaires de transfert de fonds, destin assurer la circulation de la monnaie 363. En dautres
termes, il sagit dun ensemble de rgles, de procdures et dinstruments utiliss pour effectuer des
paiements de petits montants unitaires, mais de nombre lev, par opposition au systme de paiement
de gros montant volume relativement faible.
De cette dfinition, on dduit quil existe deux principaux types de systmes de paiement 364 qui jouent
un rle primordial dans lconomie. cause de leur importance et utilit dans lconomie de tout pays,
les systmes vont s'articuler autour de deux grandes familles 365 :
le systme de paiement de petits montants dit de masse ou de dtail, plus connu dans le jargon
bancaire sous lappellation systme de compensation interbancaire ou chambre de
compensation . Ce systme de paiement est dit de masse ou de dtail, parce quau-del dun
certain seuil (montant lev), il est vivement recommand aux banquiers de transiger par le
systme de gros montant pour effectuer le paiement du chque,
le systme de paiement de gros montants 366 dit de grande valeur ou dimportance systmique.
362 Cest la dfinition retenue par le Comit sur les systmes de paiement et de rglement (CPSS) de la Banque des
Rglements Internationaux (BRI ou BIS en anglais), voir dans ce sens, CPSS-BRI, Glossaire des termes utiliss pour les
systmes de paiement et de Rglement , Mars 2003 p.32, [en ligne] < http://www.bis.org/publ/cpss00b_fr.pdf>.
363 CPSS-BRI, ibid, p.55.
364 Il existe galement les systmes de paiement de titres qui, bien que diffrents de ceux du sujet de thse, sont lis un
systme de paiement brut en temps rel ou des comptes auprs de la banque centrale. Ces systmes jouent un rle
important dans la mise en uvre de la politique dopen market de la banque centrale ; et galement un rle essentiel en ce
qui concerne les srets requises dans le cadre des systmes de paiement.
365 La distinction des systmes de paiement en deux grandes famille (systme de gros montants et systme de dtail) est
actuellement moins utile que par le pass au Canada et en France, car la ligne de partage se situe plutt entre les systmes
qui comportent des risques systmiques et ceux qui nen comportent pas. La distinction permet aujourdhui de faire face dans
ces pays dventuelles crises financires et dviter le chque domino ou raction en chane que pourrait provoquer la faillite
dune banque (voir le risque Herstatt). Dans la zone UEMOA, par contre, aucune distinction ntait faite jusquen 2004 entre
les oprations de petits et de gros montants. La raison est quil nexistait quun seul systme de paiement, celui des paiements
de petits montants ou de compensation interbancaire. Vu l'absence de systme bien organis pour oprer les transferts de
montants levs avec rapidit et scurit, tous les paiements (quel que soit le montant) transitaient par le systme
compensation, qui tait caractris par le traitement manuel des oprations de paiement. Alors quailleurs dans le monde on
tait pass au tout lectronique dans le domaine des paiements.
366 Au Canada, le systme de paiement de gros montants est dnomm Systme de transfert de paiements de grande valeur
(STPGV). Avant la mise en place du STPGV, le traitement des gros paiements au Canada se faisait au moyen du Systme
international de paiements interbancaires (SIPI). Mis sur pied en 1976, le SIPI fonctionnait selon des rgles tablies par
lAssociation des banquiers canadiens. Les transferts de paiement entre les tablissements financiers se faisaient via le
rseau SWIFT. Le SIPI a cess ses activits le 4 fvrier 1999, date dentre en vigueur du STPGV. Pour une description des
paiements de grande valeur lpoque du SIPI/SACR. Voir D. A. CHAMBERLAND, Canadas New Large-Value Payments
System , Journal of International Banking Law, 1998, vol. 13, no 6, p. 199. Depuis sa mise en uvre en fvrier 1999, le
STPGV, qui est considr comme un systme hybride en ce sens quil [] est le premier modle au monde qui combine la
fois les avantages des deux principaux systmes de paiement savoir celui des petits et des gros paiements. cf.
http://www.cdnpay.ca/systems/lvts_overview_fr.asp>. Sur le STPGV, lire Clyde GOODLET, Introduction of LVTS in Canada ,
atelier du Comit sur les systmes de paiement et de rglement, Banque des Rglements Internationaux, Hong Kong, 1999 ;

205

Pour les besoins de notre tude, nous nanalyserons dans le prsent chapitre, que le systme de
compensation interbancaire. Nous piloguerons uniquement sur le mcanisme de fonctionnement de ce
systme, parce que cest le seul systme par lequel transite le chque (objet de notre tude) pour
aboutir un paiement final.
Partant, nous mettrons en exergue les gnralits du systme automatis de compensation
interbancaire (section 1) et focaliserons notre propos sur la prsentation du fonctionnement dun
systme automatis : le systme canadien (section 2).
Le systme canadien parce que des trois systmes tudis cest le seul dont le mcanisme de
fonctionnement sappuie encore aujourdhui (du moins selon les textes), compltement sur les
techniques dautomatisation de traitement des chques. Nous conclurons ce chapitre par lanalyse des
consquences juridiques de lautomatisation de la chambre de compensation sur les parties un chque
savoir le tireur, le bnficiaire et leurs banques respectives (section 3).
SECTION 1. PRESENTATION GENERALE DU SYSTEME AUTOMATISE
Confrontes la ralit des paiements lectroniques et automatiss, les chambres sont toutes passes
du traitement manuel au traitement automatis des oprations de compensation.
Ce changement de procd a valu comme partout ailleurs une dnomination spcifique aux
chambres de compensation des pays cibls par notre tude : lautomatisation, automatisation parce que
les chambres sappuient dsormais sur un rseau de tlcommunications pour assurer la compensation
interbancaire des chques.C'est pourquoi pour designer de telles chambres, les Franais utilisent
lexpression tlcompensation et les Anglo-saxons Automated Clearing House. Ces chambres
reprsentent ni plus ni moins, un outil dchange et de rglement par compensation des oprations de
paiement de dtail rsultant de lusage des instruments de paiement 367. Toutefois, la mise en uvre
du mcanisme de fonctionnement de ces chambres automatises requiert des pralables.

James F. DINGLE, Le STPGV ou systme canadien de transfert de paiements de grande valeur , Revue de la Banque du
Canada, automne 1998, p. 39-55.
En France et dans les pays de lUEMOA, ce systme tait dnomm RTGS, de labrviation anglaise Real Time Gross
Settlement System. Le RTGS est un systme de rglement brut en temps rel, qui assure des rglements irrvocables et
immdiats en monnaie centrale, la diffrence des systmes de compensation dans lesquels un dlai scoule entre la
rception de linformation sur le paiement et son rglement. En France, depuis le 15 fvrier 2008, le RTGS est devenu
TARGET2-Banque de France, une composante du systme europen TARGET2 (Trans-european Automated Real-time
Gross Settlement Express Transfer). Dans lUEMOA, le systme RTGS a t remplac depuis juin 2004 par STAR-UEMOA
(Systme de Transfert Automatis et de Rglement de lUEMOA. Sur le RTGS, voir Banque des Rglements Internationaux
Real-Time Gross Settlement Systems , publication no 22, Comit sur les systmes de paiement et de rglement, mars
1997. Voir aussi, Charles FREEDMAN, Clyde GOODLET, Large-Value Clearing and Settlement Systems and Systemic Risk ,
North American Journal of Economics and Finance, 1996, vol. 7, no 2, p. 153-162.
367 Voir dfinition de la BRI.

206

 1.LES PREALABLES A LAUTOMATISATION DES CHAMBRES DE COMPENSATION

Ces pralables visant faciliter le processus dautomatisation des chambres de compensation sont la
fois techniques et juridiques.
I. LES PREALABLES TECHNIQUES
Les pralables techniques se rsument pour lessentiel la normalisation des instruments de paiement
admis en chambre, en loccurrence le chque pour ce qui concerne notre tude. En sus, de la
normalisation, il est impratif pour les banques participantes dtre suffisamment outilles en matriels
informatiques et lectroniques leur permettant de se connecter au rseau de tlcommunication de la
chambre.
1. La normalisation du chque barr
Afin de favoriser la clrit des changes interbancaires via les chambres automatises, les autorits
bancaires, vont par le biais du lgislateur ou du gestionnaire de la chambre, dcider dharmoniser et
duniformiser le format papier des chques barrs.
Ainsi, en France 368 et dans lUEMOA 369, le lgislateur va imposer un format normalis que devront
respecter tous les banquiers lors de limpression des formules primprimes. Au Canada, cest plutt
lACP, en sa qualit de gestionnaire ayant plein pouvoir du parlement fdral pour lgifrer en matire
de paiement, qui va imposer aux imprimeurs de nouvelles spcifications des chques canadiens 370.
1.1. Du contenu du format normalis
Lobjectif des lgislateurs et gestionnaires de chambre de compensation est de faciliter aux banques le
traitement informatique et tlmatique des chques barrs aussi bien dans leur gestion interne que dans
le cadre de leurs changes interbancaires. Pour ce faire, le format normalis des chques barrs va,
quel que soit le pays, ncessairement comporter toutes les mentions obligatoires des chques et une
bande de marquage au bas des chques. Il faut noter que le choix des couleurs du chque et des
caractres non magntiques (contexture du chque) est laiss la discrtion des banquiers condition
de permettre une lecture facile des informations et d'tre conformes au format normalis retenu.
368 En France, la normalisation est prvue par l'article 3 du Rglement 2001-4 du CRBF relatif la compensation des chques,

paru au Journal Officiel 20 Dc. 2001. Cest la Norme NF K 11-111, qui dfinit les caractristiques de l'imprim sur lequel
doivent tre tablis les chques payables en France.
369 Dans lUemoa la normalisation est prvue par l'Instruction de la BCEAO portant dispositif organisationnel de la loi sur les
instruments de paiement.
370 cet gard, le Manuel des rgles prescrit des normes techniques trs labores qui n'intressent que les imprimeurs de
chques. Sur les nouvelles spcifications de la normalisation du chque. En janvier 2005, lACP publie les nouvelles
spcifications applicables aux chques et aux autres effets de paiement cods lencre magntique. Pour en savoir plus sur
ces nouvelles exigences, consulter ACP Norme 006 concernant les documents cods l'encre magntique, [en ligne],
<http://www.cdnpay.ca/imis15/pdf/pdfs_rules/standard_006_fr.pdf>.

207

Schma 12- Modle de chque normalis (exemple de chque franais)

LEGENDE.
Le modle normalis de chque
franais prcise (1) les dimensions du
chque 175 mm x 80 mm, la position
de lidentification (2) du tir (3) du
tireur et (4) de la ligne magntique.
Les astries indiquent la position des
mentions obligatoires savoir le nom
de la banque tire; la mention
chque et le montant en lettre; le
nom du bnficiaire; le montant en
chiffre; le lieu dmission; la date
dmission; les coordonnes de la
banque tire; la signature du tireur.

Cette bande de marquage, appele bande ou ligne magntique, contient toutes les informations
bancaires ncessaires permettant au banquier tir de payer le chque. Il sagit notamment des
rfrences bancaires du banquier tir, le numro de compte du tireur et le numro de srie du chque et
le montant payer. En somme, pour tre admissibles dans une chambre de compensation automatise,
ces informations doivent imprativement tre codes l'encre magntique, sur la zone ddie cet
effet : la bande magntique. Ce codage se fait en deux tapes.
La premire, dite pr-codage ou pr-marquage de la ligne magntique se fait
limpression des formules prbarres de chque.
La deuxime, dite post-codage ou post-marquage , a lieu aprs la remise du chque la
banque ngociatrice qui, avant de prsenter le chque en chambre de compensation, doit
encoder son montant sur la ligne magntique, la dernire information qui permet la banque
tire de payer le chque via la chambre sur la base du contenu de cette ligne.
Dans les dveloppements suivants, nous allons dmontrer pourquoi la prsence de la ligne magntique
est dune importance capitale dans le processus de normalisation du chque, en vue de son traitement
automatis via une chambre.
1.2. La ligne magntique : pice matresse de la normalisation du format papier du chque
La ligne magntique reprsente la zone de marquage rserve strictement l'impression des caractres
magntiques. Elle est obligatoirement situe en bas de chaque formule de chque (au recto). Invente
pour faciliter le traitement automatique des chques barrs, la ligne doit imprativement contenir toutes
les informations faciales du chque, utiles son paiement, savoir : son numro, le code de la banque
tire, le numro du compte tireur et le montant du chque. Tous ces renseignements devant figurer sur
la ligne magntique sont primprims en caractres magntiques au recto de chaque chque (en bas).

208

1.2.1. De lencodage lencre magntique

Origine. Le processus de la compensation connut un changement majeur vers la fin des annes 50 371.
Avec l'arrive des premiers ordinateurs, on dveloppa un systme d'criture l'encre magntique pour
permettre le traitement automatis des chques 372. On vit aussi apparatre d'importants centres de
traitement de donnes. Cela eut pour effet de :
disparatre les chambres de compensation manuelles au profit de chambres automatises. Ds
lors, les banques ngociatrices se mirent acheminer, par voie terrestre ou arienne, leurs
chques leurs propres centres de traitement 373 ;
changer les mthodes traditionnelles de traitement des chques, en ce sens, qu lchange
interbancaire de chques papier, sajoute une autre forme dchange : lchange de fichiers
numriques contenant les donnes faciales des chques mentionnes sur la ligne magntique
et lues par des lecteurs de chques 374.
Utilit. Le fait d'utiliser de l'encre magntique dans la ligne magntique permet aux lecteurs/trieuses de
chques de lire sans erreur les informations contenues sur lesdits chques, mme si quelqu'un y a
superpos une tache ou un trait laide dun crayon de plomb ou dun stylo. En outre, la falsification du
chque est difficile puisqu'elle ncessite un matriel adapt utilisant lui-mme de l'encre magntique.
Actuellement, la technique du marquage du chque lencre magntique diffre dun pays un autre. Si
en en France et dans lUEMOA, ce procd est fait selon la norme CMC7, cest plutt conformment la
norme 006 375 que lon procde ce marquage lencre magntique des chques au Canada.

371 En France, par exemple, ce changement

est intervenu l'poque de la mcanographie, avec linvention en 1957 du code

Caractre Magntique Cod 7 btonnets dit code CMC7. Il sagit dun systme de codage numrique 7 btonnets raliss
avec une encre magntique (d'o le nom). Lutilisation de ce code CMC7 invent spcialement pour acclrer le traitement de
chques en chambre de compensation, contribua grandement la popularit du chque en France, en ce sens que 1) dune
part, il permit aux banques franaises davoir un fort taux de fiabilit des chques prbarrs quelles craient parce que la
ligne CMC7 permettait de personnaliser le chque limpression; et 2) dautre part, lusage des chques code CMC7
engendra une baisse trs significative des fraudes relatives au chque. Conformment la Norme franaise NF K 11-111, la
ligne CMC7 contient un nombre de 22 caractres alphanumriques, reprsentant trois sries de chiffres savoir : le numro
du chque, le numro de compte du tireur et les codes interbancaires. Pour faciliter le marquage en caractre magntique sur
la zone de codage dite ligne magntique, le papier d'impression du chque doit tre sans bois, exempt de particules
magntisables, de bonne rsistance, opaque, suffisamment rigide et apte aussi bien l'impression et l'criture manuelle,
quau marquage en caractres magntiques et au passage sur les matriels spcifiques (lecteurs de chque et trieuses de
chques, etc.).
372 CRAWFORD et FALCONBRIDGE, supra, note 56, p. 1104; Nicole L'HEUREUX, Les effets de la technologie et la protection des
droits des consommateurs dans le paiement bancaire , (1983) 24 C. de D., p.259.
373 Crawford et Falconbridge, ibid.
374 Les lecteurs de chque permettent de rduire le temps de passage en caisse et de supprimer les erreurs. Ils sont dots
dune piste de lecture de la bande magntique qui permet une lecture automatise, fiable et rapide des chques. Cette piste
peut assurer plus de 1000000 de lectures, ce qui garantit la rapidit dans le traitement des chques via la chambre de
compensation.
375 Norme 006, Partie A Spcifications pour les effets imageables cods lencre magntique, p.55.

209

1.2.2. Importance de la ligne magntique dans le processus de paiement du chque via un

systme automatis
Dans un systme automatis de compensation, cest essentiellement la ligne magntique qui permet le
traitement automatis du chque : les informations contenues sur sa bande magntique (numro de la
banque tire, numro de compte du tireur et le montant du chque) sont consignes dans le systme
informatique de chaque banque participante la chambre. Ce qui permet au lecteur/trieur de chque
(selon leur rglage) de lire, trier et classer les chques par catgories dinformations. Ces lecteurs de
bande magntique vont ainsi faciliter la tche :
la banque ngociatrice, en lui permettant, sur la base des informations contenues sur la ligne
magntique, de trier et classer rapidement les chques par banques tires, donc d'identifier
beaucoup plus rapidement les banques tires auxquelles elle doit prsenter en paiement les
milliers de chques quelle reoit quotidiennement pour encaissement au nom et pour le compte
de ses clients (bnficiaires de chques).
la banque tire, en lui permettant de trier les chques qui sont lui prsents en paiement, par
numros de comptes clients, donc didentifier rapidement lesquels de ses clients sont les tireurs
des chques avant de dbiter - sans se tromper - du compte de ces derniers le montant inscrit
sur les chques quils ont mis.
Il suit de ce qui prcde que, dans un systme de compensation interbancaire, seuls les chques dots
dune bande magntique peuvent bnficier dun traitement automatis. La question se pose alors de
savoir si, en vertu dune loi ou dun usage bancaire, une banque tire serait fonde refuser le paiement
dun chque dont la ligne magntique, si elle s'avrait illisible ou absente, compliquerait sinon
empcherait le traitement automatique dudit chque. ? De lanalyse des textes de lois des pays cibls
par cette tude, on pourrait rpondre par la ngative. La banque doit, conformment la loi, payer tout
chque tir sur ses caisses et qui ne souffre daucune irrgularit matrielle, et ce, quelle que soit la
technique quelle aura utiliser pour effectuer un tel paiement.
La normalisation du chque est aujourdhui chose acquise dans les trois espaces gographiques choisis.
Aussi, plutt que de nous tendre sur la question de savoir comment sest faite cette normalisation dans
chacun de ces espaces, estimons-nous plus utile de prsenter brivement le dernier pralable
lautomatisation du systme de compensation : loutillage informatique des banques.
2. Lquipement en matriels informatiques et lectroniques
Pour tre admises participer un systme automatis de compensation donn, les banques
participantes doivent imprativement se doter de moyens informatiques et de liaisons de

210

tlcommunication ncessaires aux changes lectroniques. dfaut de le faire, le gestionnaire de ce

systme, en sa qualit de superviseur et de garant du bon fonctionnement des oprations de
compensation, se rserve le droit den refuser la participation toute banque insuffisamment outille en
matriel informatique ou encore dpourvue de moyens techniques conformes aux normes exiges. Il
faut souligner quen ltat actuel de nos recherches, la problmatique de ce pralable lautomatisation
(outillage informatique) ne vise que lUEMOA (Voir, infra, chap. 2, 3e Partie), au contraire du Canada et de la
France, o les banques sont toutes quipes en matriels informatiques conformes aux normes exiges.
Aussi leur participation au systme automatis de compensation ne soulve-t-elle aucune difficult.
II. LES PREALABLES JURIDIQUES
Au plan lgislatif, rglementaire et conventionnel, il importe pour tout tat, de disposer d'un cadre
juridique solide garantissant la scurit et le bon fonctionnement du systme de compensation
interbancaire. Pour rpondre cet impratif, le Canada, la France et lUEMOA, en sus de respecter
rigoureusement les normes internationales 376 en matire de paiement, se sont dots de lois spciales
qui rgissent les paiements par compensation. En plus des lois nationales, le corpus juridique dune
chambre de compensation automatise devra :
sinspirer des normes Lamfalussy et des principes de base qui constituent au plan international
la rfrence en matire de paiement;
sappuyer sur un dispositif lgislatif reconnaissant la preuve lectronique dans les transactions
interbancaires, effectues au moyen dinstrument de paiements dmatrialiss. Autrement dit,
attribuer lcrit sous forme lectronique, une force probante quivalente celle de lcrit sur
support-papier, i.e., admettre la signature lectronique comme moyen de preuve, et enfin
dfinir, d'une manire exhaustive et sans quivoque, les droits et obligations de chaque
participant au systme de compensation, en tenant compte des divers aspects oprationnels du
systme, i.e., la multilatralit des oprations de compensation interbancaires.
2. FONCTIONNEMENT DU SYSTEME AUTOMATISE
Cest partir des rsultats de notre recherche empirique sur le terrain que, se fera la description des
principes de base du mcanisme de fonctionnement du systme automatis de compensation. Ces
principes de base ont t observs lors de notre stage sur le terrain, dans les chambres de
compensation de lUEMOA, notamment en Cte d'Ivoire et au Sngal, et au centre de compensation
Desjardins Montral. Avant dillustrer notre propos avec lexemple du systme canadien, le SACR,

376 Ces

normes sont connues sous le vocable de Cores Principles et Normes LAMFALUSSY de la BRI.

211

nous dcrirons les principes de base communs au fonctionnement 377 de tous les systmes automatiss
de compensation interbancaire.
I. LA PHASE PREPARATOIRE : LE TRAITEMENT DU CHEQUE PAR LA BANQUE NEGOCIATRICE
Lorsque le client remet sa banque un chque pour quelle lencaisse pour son compte, la banque en
vrifie dabord la rgularit apparente (ratures, falsifications grossires, absence de signature...) et
lendos. Ensuite, en vue de son traitement automatique via le systme automatis, la banque
ngociatrice doit, pralablement la phase-aller, procder au post-marquage du montant sur la ligne
magntique. Comme on la vu plus haut, limpression des formules de chques barrs, toutes les
informations ncessaires au paiement sont pr-marques sur la ligne magntique, except le montant.
Ce montant est inscrit sur la bande magntique seulement aprs la remise du chque pour
encaissement la banque ngociatrice qui effectue cette opration laide dune encodeuse. Ainsi, ds
rception du chque pour encaissement, la banque ngociatrice procde :
au post-marquage du chque par linscription du montant qui complte les informations
contenues sur la ligne magntique;
linscription, lendos du chque, de la mention compens et lapposition de son cachet
qui fait office dendossement du chque;
au tri et au classement des chques par banques tires en vue de leur prsentation physique au
paiement auxdites banques, via la chambre (change physique des chques papier).
Une fois le tri et le classement des chques termins, la banque prsente les chques en paiement via
le systme automatis. Cest le dbut de la phase aller/retour compensation.
II. DE LA PHASE ALLER RETOUR COMPENSATION
Des toutes premires chambres de compensation celles daujourdhui, la technique est demeure la
mme. Elle comprend deux phases principales : la phase aller-compensation et la phase retourcompensation comportant chacune trois grandes tapes : lchange, la compensation et le rglement. Il
faut noter que la phase aller est initie par la banque ngociatrice lors de la prsentation au paiement, et
que la phase retour dbute linitiative de la banque tire en cas de refus de paiement dun chque, qui
est alors retourn impay la banque ngociatrice via le systme, mais cette fois en sens inverse. Le
processus dacheminement et de traitement du chque tant en tout point identique pour chacune de
ces phases, nous nen prsenterons que les trois grandes tapes qui les caractrisent, savoir
lchange, la compensation et le rglement interbancaire.
Sur le fonctionnement et l'organisation des systmes de paiements nationaux automatiss, voir GEVA, The Law of
Electronic Funds Transfers, supra, note 140.

377

212

1. Lchange interbancaire
Cette phase, appele dans le jargon bancaire change ou troncature du chque, est caractrise
par la prsentation au paiement du chque la banque tire par la banque ngociatrice. Au cours de cet
change, chaque banque ngociatrice remet en bloc ses consurs tous les chques tirs sur celles-ci
et reoit en retour de ces dernires tous les chques tirs sur elle. Dans le cadre dun systme
automatis, cette prsentation se fait sous deux formes : une forme lectronique et une forme physique.
Lchange via le systme des donnes informatises. Ces donnes, contenues sur la bande
magntique des chques, sont prsentes en paiement, via le systme automatis, sous forme de
fichiers numriques changs entre banques ngociatrices.
Lchange physique du chque papier. Le reprsentant de chaque banque ngociatrice, appel
agent de compensation, est porteur de tous les chques papier tirs sur les autres banques. Il se
rend, en cette qualit, dans un lieu appel couramment chambre de compensation pour un change
physique des chques. Il prsente en paiement aux banques tires concernes les chques tirs sur
leurs caisses et les impays de la veille. Pour tre valablement prsents en paiement et changs en
chambre de compensation, ces chques doivent tre revtus de la griffe compens appose au
verso, suivie du cachet de la banque ngociatrice et de la date de la sance. Ces chques doivent tre
groups en autant de liasses quil y a de destinataires et rangs dans des sacs ou enveloppes sur
lesquelles doivent figurer le nom de la banque ngociatrice, le nom de la banque tire et le montant
global des valeurs remises avec lindication du montant des chques remis et des chques rejets. Lors
de cet change physique des chques, il est interdit aux banques tires de procder la vrification
matrielle des chques reus. lissue de lchange des enveloppes, chaque agent de compensation
retourne son centre de traitement muni des enveloppes contenant les chques tirs sur sa banque.
Cette vrification, dnomme dans le jargon bancaire dpouillement ou pointage, nest pas
autorise lors des changes interbancaires de chques papier, parce quen cas de contestation par la
banque tire, ce contrle risquerait dallonger inutilement la dure de la sance, qui est gnralement
trs brve, cest--dire, juste le temps dchanger les sacs contenant les chques. Eu gard cette
interdiction, qui se justifie aussi bien dans un systme manuel que dans un systme automatis, le
pointage des chques nest possible quau domicile de la banque tire 378. Mais ltude empirique,
ralise sur le terrain dans les quelques chambres de compensation visites dans lUemoa et au
Canada, a rvl quautant cet interdit est strictement respect les chambres canadiennes, il nen va pas
de mme dans celles dans lUEMOA, o les agents de compensation font fi de cette interdiction pourtant
prvue par la convention de compensation. En effet, nous avons observ que certaines banques,
378

James HOLLADAY, The Canadian Banking System, Boston, Bankers publishing company, 1938, p. 121.

213

considres comme petites en raison du faible poids volume total de leur transaction dans le
systme de compensation, transgressent constamment et en toute impunit cette rgle de compensation
en ouvrant leurs enveloppes et en dpouillant pleine en sance, sous les regards (peu ou prou
impuissants) du prsident de la chambre et des reprsentants des autres banques qui ne peuvent agir
de mme cause du gros volume de chques quils ont reus de leurs confrres. Ce pointage en
sance permet ces petites banques, une fois rendues domicile, de gagner un temps considrable
dans le traitement des chques payables. Ce qui pousse certains participants qualifis de grosses
banques envoyer la chambre deux agents chargs respectivement de procder :
lun, lchange interbancaire qui consiste faire le tour de la table et remettre aux banques
tires les chques payables sur leurs caisses et rcuprer, par la mme occasion, les
chques payables sur ses caisses ;
lautre, au pointage du contenu des sacs les moins volumineux (sacs contenant moins de
chques).
2. La compensation interbancaire
La technique de la compensation, qui a lieu juste aprs lchange des chques, est un moyen simple de
liquider les comptes (les dettes et crances rciproques jusqu concurrence de la plus faible) entre
participants dune mme chambre, lesquels participants se retrouvent la fois cranciers et dbiteurs les
uns des autres. Cette technique consiste ici d'abord regrouper toutes les crances et dettes que les
banques, parties la compensation, ont contractes les unes envers les autres, et ensuite ne rgler
que le solde net.
Le systme procde ainsi la compensation des dettes et crances sur une base bilatrale ou
multilatrale en cumulant le montant des chques remis (crances) et celui des chques payer
(dettes), pour arrter un solde : si les crances sont suprieures aux dettes, le solde sera dit crditeur,
il est dit dbiteur dans le cas contraire et nul en cas dgalit. Il faut noter que ce mcanisme de la
compensation interbancaire n'est possible que si les dettes et crances sont, certaines, liquides et
exigibles 379.
Les soldes bilatraux et multilatraux de compensation sont entirement calculs par le systme
automatis. On comprend ds lors limportance que revt cette automatisation pour les banques
participantes qui, on laura compris, sauvent normment de temps dans le calcul de ces soldes par
rapport un systme manuel. En effet, dans un systme manuel, ce sont les banques elles-mmes qui
calculent les sommes quelles se doivent mutuellement, avant de procder, manuellement toujours,
379

214

Voir supra fondement de la compensation interbancaire, chap. 1.

leur compensation. Dans un systme automatis, le calcul des positions dbitrices et crditrices des
banques participantes se fait de bout en bout par le systme lui-mme, ds lchange des fichiers
numriques contenant les donnes faciales des chques
Le systme confectionne une situation rcapitulative valant procs-verbal de la compensation.
Lapprobation des soldes dus est matrialise par lapposition de la signature de chaque adhrent sur le
procs-verbal de compensation. Une fois que les participants sont d'accord sur le solde gnr par
l'ordinateur de compensation, le systme procde au rglement de ce solde.
3. Le rglement interbancaire
La banque centrale, titre dagent liquidateur, procde dans ses livres au rglement des soldes nets par
un dbit ou un crdit du compte de chaque participant. Les dlais de rglement sont fixs par les rgles
rgissant chaque chambre. Puisque le systme automatis comporte une phase d'change du support
papier des chques, les valeurs dplaces auront une date de rglement et un dlai de rejet suprieurs
ceux des valeurs sur place. Le rglement de ce solde va poser le problme de l'effectivit du paiement
et celui li la couverture de ce solde en cas de dfaillance d'un participant.
3.1. De leffectivit et de lirrvocabilit du paiement par compensation
Une fois dtermin, le solde de compensation, celui-ci est dvers heures fixes de la journe dans le
systme de paiement dimportance systmique aux fins de paiement. Il existe une interface qui permet
ce systme d'injecter l'opration de rglement du solde de compensation (national ou sous-rgional) du
jour dans la comptabilit de la banque centrale qui procde aussitt au dbit et crdit du compte des
diffrents participants, tenu dans ses livres. Le paiement ainsi ralis devient alors irrvocable entre
participants.
3.2. De la dfaillance et de la couverture des soldes en cas de dfaillance
La compensation nest valide que lorsque les soldes sont couverts. Les dispositions des conventions
de compensation prvoient gnralement qu dfaut de couverture des soldes, la compensation doit
tre inverse. La banque en dfaut est alors, le jour mme, exclue de la compensation jusqu
couverture de son dbit. Alors que se passe-t-il lorsqu'un participant la tlcompensation se trouve
dans l'incapacit de couvrir son solde? Autrement dit, quel est le sort dun participant dfaillant qui
narrive pas couvrir son solde? Cest cette ventualit de dfaillance conduisant lexclusion du
participant insolvable de la compensation ralise, ainsi quaux possibilits offertes de couverture de son
solde, que lon va sintresser prsent.

215

3.2.1. Le cas de dfaillance dun participant

Les banques participantes doivent veiller ce que leurs comptes de rglement la banque centrale
prsentent un solde crditeur suffisant pour faire face toute balance dbitrice avant la clture des
comptes lissue de la compensation. Cependant, si, pour un motif quelconque, le compte courant dun
participant dbiteur na pas la provision suffisante pour niveler son solde de compensation, la
compensation est immdiatement suspendue, et les chques du participant dfaillant, reus lors de
lchange, lui sont restitus, et lon procde une nouvelle compensation entre les autres membres.
Au niveau du systme automatis de compensation, la compensation du jour, pour cette banque
dfaillante, est inverse par le systme. Ce qui signifie linversion de tous les soldes bilatraux
impliquant cette banque dfaillante. Puis est lance une nouvelle procdure de calcul des soldes
bilatraux et multilatraux en vue du rglement des nouveaux soldes. Une fois le nouveau solde net
dtermin, le systme communique aux banques concernes les informations suivantes :
un avis d'inversion de la compensation;
un fichier dtaill, comprenant toutes les oprations qui avaient t prsentes par la banque
dfaillant, et que les autres banques devront considrer comme tant annules. Elles
inverseront les oprations galement dans leurs comptes clients;
les nouveaux soldes de compensation.
Par exemple, dans lUEMOA, avant 2002, si la couverture ne pouvait pas tre produite le jour mme, la
compensation prpare tait considre comme nulle :
sans prcision de l'heure de couverture (cest le cas au Sngal et en Cte dIvoire);
lheure suivante (Niger, Bnin art 14 al 2 du Rglement de compensation);
dans la journe avant 16 h (Ouagadougou art 13 al 2 du Rglement de compensation);
le mme jour avant 15 h 30 (Mali art 13 al 2 du Rglement de compensation).
3.2.2. Sort d'un participant dfaillant la compensation automatise
lissue du processus de la compensation interbancaire, un participant qui narrive pas couvrir son
solde de compensation peut se voir suspendu de la chambre de compensation par le gestionnaire de la
chambre. Cette interdiction d'accs la chambre dure jusqu' ce que le gestionnaire dcide de le
rintgrer ou de l'exclure compltement. La banque dfaillante doit rcuprer et rendre ses confrres
les chques papier changs dans la journe du litige

216

Un avis de suspension de la banque dfaillante est communiqu par le systme toutes les banques de
la place, afin que ces dernires ne prsentent plus la banque dfaillante des oprations ds le
lendemain de la suspension, et ce jusqu' la leve de la sanction. Les banques qui ne respecteront cette
sanction verront leurs propres oprations rejetes par le systme. La leve de la sanction ou de
l'exclusion dfinitive de la banque dfaillante est communique aux banques par un message mis par
le systme. En cas de rcidive, la banque dfaillante est, selon le cas, passible dexclusion de la
chambre. Une telle sanction ne peut cependant tre prononce qu lunanimit des membres.
Il importe de prciser que chaque banque est responsable du rglement de son solde de compensation.
Il en rsulte que si une banque est participante indirecte et que le participant direct qui la reprsente est
dfaillant, ce dernier pourra continuer de prsenter des valeurs en compensation et recevoir des
rsultats pour le compte de ce participant indirect, mais plus pour son propre compte. Le participant
indirect pourra toutefois changer de reprsentant ou devenir lui-mme participant direct cette chambre.
De ce qui prcde, on constate bien que de nos jours, la dfaillance dune banque participante une
chambre de compensation ou son exclusion de ladite chambre, serait catastrophique pour cette banque,
car elle aurait procder exactement comme les coursiers londoniens des annes 1700. Ce qui nous
amne traiter des diffrentes possibilits de couverture dun compte de rglement tenu la banque
centrale, qui soffre une telle pour viter pareil catastrophe.
3.2.3. Les diffrentes possibilits de couverture dun compte
Dans lUEMOA par exemple, les soldes sont garantis par les collatraux (effets de commerce ou titres)
donns en pension la banque centrale. Une banque a galement la possibilit de couvrir son compte
de plusieurs manires :
dposer un ordre de couverture au service du crdit dune agence auxiliaire pour couvrir son
compte dans une autre agence,
recourir au service crdit de la BCEAO (art. 23 des Statuts de la Banque Centrale),
emprunter sur le march montaire national ou ltranger.
S'agissant de la dfaillance du Trsor, la question de la couverture du solde est rgle par les arts. 14,
15 et 16 des statuts de la BCEAO. Tout en proposant des rgles de gestion du risque de dfaillance par
des mcanismes de couverture du solde de compensation : fonds de garantie, collatraux, etc., la
BCEAO doit aussi prvoir des mcanismes de prvention de risque de non-couverture de ce solde (une
limite des soldes dbiteurs autoriss, anticipation du solde de compensation, etc.). Une fois les soldes
de compensation couverts et rgls, les banques prsentatrices devenues banques tires procdent aux

217

traitements des chques reus de lchange et leur comptabilisation dans ses livres par le dbit du
compte de leur client tireur : cest la phase retour compensation. Si, lissue du dpouillement, il
apparat une diffrence entre le montant inscrit sur le sac dune banque ngociatrice et celui du
dcompte de la banque tire, cette dernire prend contact directement avec la banque concerne par la
diffrence afin de rgler celle-ci, mais, videmment, sans avoir la possibilit de revenir sur le
dnouement intervenu au terme de la sance de compensation : le paiement intervenu lors du rglement
des soldes de compensation est dfinitif et irrvocable. Aussi, en cas de diffrence, les banques
concernes devront-elles procder un rglement hors compensation de leur diffrence de montant, et
ce, par le biais de virement entre comptes la banque centrale.
SECTION 2. EXEMPLE DE SYSTEME AUTOMATISE : LE SYSTEME CANADIEN SACR
Le Systme Automatis de Compensation et de Rglement (SACR) ou Automated Clearing and
Settlement System (ACSS), est un systme lectronique de comptabilit de compensation et de
rglement utilisant un rseau informatique interactif et en ligne, dans le but de faciliter la compensation
et le rglement des divers instruments de paiement en particulier les chques 380. travers des
illustrations schmatiques, nous prsentons le fonctionnement du systme SACR (aussi bien la phasealler qu la phase retour-compensation), ainsi que son impact sur le dlai de traitement des chques.
Mais avant daborder ces questions, il est judicieux de faire une brve prsentation de ce systme de
compensation rvolutionnaire quest le SACR.
1. PRESENTATION GENERALE DU SACR
I. CREATION ET ORIGINE DU SACR
Entre 1888, anne de la cration des premires chambres de compensation canadiennes, et 1980, le
systme de compensation interbancaire canadien tait caractris par le traitement manuel des
oprations bancaires. Mais ds le dbut des annes 80 marqu par la modernisation accrue des
secteurs dactivits de nos socits contemporaines, en loccurrence celui du milieu bancaire , les
institutions financires canadiennes prirent conscience que le maintien de ce systme de compensation
manuel, on l'a dit, ne se justifiait plus dans un contexte informatis, caractris par une automatisation
des oprations bancaires. Aussi, lore des annes 80, dcidrent-elles dun commun accord avec la
Banque du Canada, de remplacer les mcanismes manuels des chambres de compensation sises au
Canada 381. Cest ainsi que lACP 382 cra en 1984 le SACR, un systme capable de traiter rapidement,
L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 41. Note 155.
Sur lhistoire des chambres de compensation au Canada, voir NOTE Clearing-House Association , (1891), 5 Bank. L.J.
352 ; MACLAREN, Banks and Banking, supra, note 322, p. 218 ; CRAWFORD AND FALCONBRIDGE, supra, note 56, para. 4202, p.
1077 ; Guy DAVID, Money in Canadien Law , (1986), 65 R. du B. Can. 192, 200 ; Michel RICHARD Le systme de
compensation au Canada , dans Service de la formation permanente du Barreau du Qubec, Dveloppements rcents en
droit bancaire, supra, note 142.
382 Loi sur la compensation et le rglement des paiements, L.C. 1996, c. 6, ann.
380
381

218

de manire efficace et fiable, l'ensemble des transactions bancaires lchelle nationale. lpreuve du
temps, lon peut soutenir aujourdhui que le SACR est lun des systmes de paiement, les plus
importants au monde. Le SACR est lorganisme qui permet actuellement aux institutions financires
canadiennes dencaisser entre elles les chques quelles ont reus de leurs clients pour encaissement.
Situation gographique du SACR ou des chambres de compensation au Canada.
Les sances de compensation du SACR ont lieu au Canada dans six villes : Montral, Toronto, Halifax,
Vancouver, Calgary, et Winnipeg. Ces sances sont tenues par des centres de compensation ou
centre de traitement informatique qui agissent au nom et pour le compte des banques ngociatrices. Il
existe actuellement au Canada dix centres de compensation situs aux endroits suivants : Calgary,
Halifax, Montral, Ottawa, Qubec, Regina, St-Jean, Toronto, Vancouver et Winnipeg.
Les centres de compensation du Qubec. Dans la province du Qubec, on dnombre trois centres de
compensation implants Montral qui reprsentent les banques sises au Qubec la chambre de
compensation (le SACR). Ces centres sont connus sous lappellation :
Centre de compensation Desjardins qui gre les oprations de la Caisse Desjardins,
INTRIA, qui soccupe des oprations de la BNC et de la CIBC, et
SYMCOR 383 qui gre les oprations de la RBC, la TD, la BMO et la BLC.
II. GESTION DU SACR
La fonction de gestionnaire des chambres de compensation interbancaires sises au Canada fut
initialement, confie, officieusement, lAssociation des Banquiers Canadiens (ABC), cre en 1891 par
quelques banques canadiennes. Cette fonction de gestionnaire des chambres fut officialise en 1900
par le Parlement fdral qui adopta une loi, confrant lABC le mandat officiel de veiller au bon
fonctionnement des chambres de compensation canadiennes 384. LABC exera cette fonction de
gestionnaire jusquen 1980. Puis, le 1er dcembre de cette anne-l, fut cr un nouvel organisme
gouvernemental : lACP, par adoption dune loi fdrale 385. Le gouvernement canadien confia ce
organisme la mission de concevoir et grer un systme national de compensation automatis 386 : le
Cre en 1996, SYMCOR est actuellement lun plus des plus gros fournisseurs de services de sous-traitance de traitement
des effets financiers en Amrique du Nord. Il est prsent sur toutes les places bancables canadiennes et dessert la quasimajorit des banques canadiennes, en leur offrant un service compensation des chques.
384 Loi sur l'Association des banquiers canadiens, S.C. 1900, c.93, art. 7 et 16(3). Voir dans ce sens CRAWFORD et
FALCONBRIDGE, ibid., p.1073. Pour une tude dtaille sur la naissance de l'ABC, voir, HARVEY, Origins of The Canadian
Banker's Association , supra, note 331.
385 Adoption de la partie IV de la Loi sur les banques de 1980, S.C. 1980-81-82-83 art. 57 s, qui devint la Loi sur l'association
canadienne des paiements. Cette loi a t remplace en 2001 par la Loi canadienne sur les paiements.
386 Lire dans ce sens, John, W. LAMBIE, Systme lectronique de transfert de fonds au Canada, problmes ressortissants et
recommandations, Ottawa, Consommation et Corporations Canada, 1979.
383

219

SACR, un systme destin remplacer les diffrentes chambres de compensation manuelles sises au
Canada. Cest au 1er fvrier 1983 que, par le biais de ladoption dune nouvelle loi 387, la fonction
d'exploitant et de gestionnaire du systme de compensation interbancaire canadien fut transfre de
lABC lACP 388. Seule habilite depuis lors exercer cette fonction, lACP a dsormais la tche non
seulement de concevoir et mettre en uvre les rgles qui rgissent la compensation des chques entre
ses institutions financires membres, mais aussi celle dassurer la scurit et la viabilit du systme et
lefficience de lchange des paiements. Cest pourquoi le lgislateur lui reconnat le pouvoir ddicter les
rgles qu'elle juge ncessaires en matire de compensation interbancaire 389. Enfin, l'ACP peut aussi
convenir des lieux (chambre de compensation) qu'elle estime les plus propices au Canada 390 pour
lchange des chques.
III. CONDITIONS DE PARTICIPATION AU SACR
Il sera question de dterminer primo qui peut participer au SACR et quelles conditions; et secundo les
valeurs qui y sont admises.
1. Les conditions dadmission au SACR
lorigine, la chambre tait une association libre et entirement autonome forme entre plusieurs
banquiers et commerants d'une mme place. Mais, aujourdhui, les chambres de compensation
n'existent qu'entre banquiers seulement, qui pour assurer leur survie, sont obligs de se runir
quotidiennement, pour schanger les chques reus de leurs clients (bnficiaires) pour encaissement.
Ainsi au Canada, la participation au systme de compensation est obligatoire pour toute institution
financire canadienne qui dlivre des titres de paiement, notamment des chques. Et cette participation
au SACR peut se faire soit directement par ladhsion, soit indirectement par la sous-adhsion.
1.1. La participation directe ou ladhsion au SACR
Conformment aux rgles de lACP 391, pour tre habilite participer directement aux activits du
SACR, toute institution financire doit au pralable :

Loi sur l'association canadienne des paiements, ibid, note 385. Modifi en 2001, cette loi devint la Loi canadienne sur les
paiements (LCP), LRC 1985, c C-21
388 Cf. Art. 5, Loi sur l'Association des banquiers canadiens. Sur lhistoire de lACP, voir James F. DINGLE, Une volution
planifie : Lhistoire de lAssociation canadienne des paiements de 1980 2002, Ottawa, Banque du Canada et ACP, aot
2003. Sur le transfert de pouvoir de lABC lACP, voir, Lewis T. LEDERMAN, The Canadian Clearing and Settlement System,
the Canadian Payments Association, its Mandate, Organization and Rules (1984) Important New Developments in Banking
Law Practice 17.
389 Loi sur l'Association canadienne des paiements, art. 17.
390 Ibid., art. 6.
391 Sur les conditions de la participation directe au SACR, voir le Rglement no. 3 relatif aux exigences dadhsion lACP,
DORS/2001-476 et lart. 4 de la Rgle D1 relatives aux exigences pour les adhrents, [en ligne]
<http://www.cdnpay.ca/imis15/pdf/pdfs_news/rule_d1_july25_2011_fr.pdf>.
387

220

 tre membre de lACP 392 . l'heure actuelle, des 135 membres de l'ACP, seuls 12 participent
directement la chambre de compensation parmi lesquels se retrouvent notamment les dix
principales banques charte ainsi que la Caisse centrale Desjardins du Qubec (tableau 8).
Ces participants directs ne peuvent ni tre exclus ni mme dmissionns de l'ACP 393.
Possder un compte de rglement et une facilit de prt la Banque du Canada, et
reprsenter au moins 0,5 % du volume total des paiements compenss dans le SACR.
Pour satisfaire ces conditions dadhsion, la banque doit fournir lACP, gestionnaire du SACR, une :
confirmation de la Banque du Canada quelle y dtient un compte de rglement et quelle y a un
preuve quelle a un volume deffets de paiement dau moins 0.5 % du volume national;
preuve quelle rpond aux exigences techniques du Guide de lutilisateur du SACR.
Tableau 8 Liste des adhrents au SACR 394
NO IF

INSTITUTIONS FINANCIERES (IF)

SIGLES

TYPES

CHAMBRE DE COMPENSATION

177

Banque du Canada

001

Banque de Montral

BMO

Banque charte

Symcor

002

Banque de Nouvelle cosse ou Banque Scotia

BNS

Banque charte

Symcor

003

Banque Royale du Canada

RBC

Banque charte

Symcor

004

Banque Toronto-Dominion

TD

Banque charte

Symcor

006

Banque Nationale du Canada

BNC

Banque charte

INTRIA

010

Banque Canadienne Impriale de Commerce

CIBC

Banque charte

INTRIA

039

Banque Laurentienne du Canada

BLC

Banque charte

Symcor

016

Banque HSBC Canada

HSBC

Banque trangre

Symcor

219

Alberta Treasury Branches

Institution provinciale

Service central

815

Caisse centrale Desjardins du Qubec

Cooprative

Centre Desjardins de compensation

869

Credit Union Central of Canada

Cooprative

Banque centrale

Rle de la Banque du Canada dans le SACR. En sa qualit de banque des banques, la Banque du
Canada est linstitution qui se situe au sommet des systmes de paiement. Elle joue deux principaux
rles dans le SACR, qui lui sont confrs par la loi 395, savoir :
Un rle dagent liquidateur pour garantir les rglements des paiements intervenus dans le
SACR. Autrement dit, elle assure la gestion des aspects financiers du SACR et des positions
392 Conformment la Loi sur l'Association canadienne des paiements, L.R.C. 1985, c. C-21, art. 4 par. (5) et (6), les
membres de lACP comprennent la Banque du Canada les banques charte les banques trangres autorises les
fdrations de caisses populaires et certaines autres institutions financires de dpt telles que les socits coopratives de
crdit centrales, les centrales de crdit unions, les socits de fiducie et de prt, les caisses d'pargne provinciales.
Ladhsion fut ouverte en 2001 aux socits d'assurance vie, aux courtiers en valeurs mobilires et aux fonds mutuels en
instruments du march montaire.
393 CRAWFORD et FALCONBRIDGE, supra, note 56, p. 1089.
394 Pour la liste des membres du SACR, voir annexe 1 de la Rgle D4 - Numros d'institution et accords de reprsentation la
compensation d'agents/reprsentatifs, en ligne, <http://www.cdnpay.ca/imis15/pdf/pdfs_rules/rule_d4_fr.pdf>.
395 Loi sur la compensation et le rglement des paiements, LC 1996, c 6, ann.

221

financires des participants : elle comptabilise dans ses livres le rglement final du processus
compensatoire.
Une mission gnrale de veiller au bon fonctionnement et la scurit du SACR.
Une fois admis au SACR, ladhrent direct (direct clearer) met ou reoit des oprations de paiement par
le systme. Il gre ses positions financires par rapport la Banque Centrale, suivant les rgles du
SACR. Ladhrent peut galement faire office d'agent de compensation auprs d'autres membres de
l'ACP, dans les cas de sous-adhsion au SACR.
1.2. La participation indirecte ou la sous-adhsion au SACR
Le sous-adhrent est le membre de l'ACP qui ne tient pas de compte de rglement ni ne jouit de facilit
de prt la Banque du Canada, et pour qui, un adhrent fait office d'agent dans le processus de
compensation et de rglement du SACR. Il sagit gnralement dune banque qui estime faible son
activit de tenue de compte et/ou qui ne dsire pas participer directement la compensation. Dans ce
cas, le SACR lui offre la possibilit de se faire reprsenter la chambre de compensation par un
adhrent, i.e., quil ne communique pas directement avec le systme, mais utilise un adhrent comme
intermdiaire. On parle alors de participation indirecte. Un accord bilatral de reprsentation cosign
avec ladhrent rgit cette participation indirecte. Aux termes de cet accord, ladhrent ne fait que la
reprsenter techniquement et non financirement le sous-adhrent. Par exemple, une banque a la
possibilit de choisir ladhrent quelle souhaite mandater pour la reprsenter physiquement lors des
sances de compensation. Ce dernier se contentera uniquement de prsenter et recevoir les remises et
les rsultats de compensation pour le compte de cette banque sous-adhrente.
2. Les valeurs admises au SACR ou les moyens de paiement changs dans le SACR
2.1. Dfinition
On entend par valeur tous types d'instruments scripturaux de paiement en vigueur au Canada et
libells en dollars canadiens. Le mcanisme de compensation du SACR est conu uniquement pour le
paiement de dtail par chque, lexclusion des cartes bancaires 396. Les articles 2 8 de la rgle A1 de
lACP 397 dfinissent les instruments de paiement qui peuvent tre changs aux fins de la compensation

396 Pour la compensation des paiements par cartes bancaires, il existe, comme pour le traitement du chque, une chambre de

compensation pour les cartes bancaires au Canada, distincte du SACR, qui est exploit par le secteur priv. Pour les cartes
de dbit, lorganisme de compensation est INTERAC. Pour les cartes de crdit, cest la compagnie de crdit (VISA,
MASTERCARD, etc.) qui gre elle-mme le systme de compensation. Lire dans ce sens, Association canadienne des
paiements (ACP), Rsultats dune recherche internationale et dune enqute comparative Systmes centraux , fvrier
2009, p 4 et s.
397
Rgles
gnrales
relatives
aux
effets
admissibles
en
compensation,
en
ligne,
<http://www.cdnpay.ca/imis15/pdf/pdfs_rules/rule_a1_fr.pdf>.

222

et du rglement dans le SACR. Selon le Rglement sur la compensation 398, il existe principalement trois
catgories valeurs admissibles au SACR (schma 13).
Schma 13 Valeurs admises dans le SACR 399

lexclusion des cartes bancaires, il sagit des :

ordres de paiement en papier qui englobent les lettres de change, les chques, les billets
ordre, les traites, les justificatifs de rglement, les mandats, les ordonnances de paiement du
Receveur gnral et tout autre effet de paiement en papier numr dans les Rgles;
ordres de paiement enregistrs sur bande magntique et pouvant tre reproduits en caractres
alphanumriques, sur papier, sur microfilm ou sur tout autre type de support magntique propre
la conservation permanente;
ordres de paiement transmis par tout autre moyen lectronique pouvant tre reproduits en
caractres alphanumriques, sur papier, sur microfilm ou sur tout autre support magntique
permanent, par les tablissements tant expditeurs que destinataires.
Le seuil fix par lACP pour ladmissibilit de ces valeurs au SACR est de 50 000 $ et moins. Cependant,
les chques de moins de 50 000 $ ne sont pas pour autant tous admis au SACR. En effet, il arrive
parfois que certains chques papier de moins de 50 000 $ soient rejets par les lecteurs/trieurs, parce
que leur traitement ne peut tre automatis 400.

Rglement administratif no 3 de lAssociation canadienne des paiements instruments de paiement et SACR,

DORS/2003-346, en ligne, <http://laws-lois.justice.gc.ca/fra/reglements/DORS-2003-346/page-1.html>; Voir aussi, A1 Rgles
gnrales
relatives
aux
effets
admissibles
en
compensation,
en
ligne,
<http://www.cdnpay.ca/imis15/pdf/pdfs_rules/rule_a1_fr.pdf>.
399
ACP,
Revue
annuelle
2010,
p.
13-14,
en
ligne,
<http://www.cdnpay.ca/imis15/pdf/pdfs_publications/annual_review_2010_print_fr.pdf>.
400 Il sagit des chques omnibus, des chques mutils, des chques non cods lencre magntique ou prsentant un dfaut
sur la ligne de codage magntique, par ex. chque avec un trait travers celle-ci.
398

223

Quant aux chques de grande valeur, dont le montant est de 50 000 $ ou plus 401, ils ne suivent pas le
processus compensatoire ci-dessus dcrit, mais le procd dcrit la Section A2 du Manuel des rgles
de l'ACP.
Limite de montant chques papier. Conformment larticle 13 (a) de la rgle A1, il ne peut tre
chang, aux fins de la compensation et du rglement, des chques papier libells en dollars canadiens,
de plus de 25 000 000 $. Car, le seuil fix par lACP pour ladmissibilit des chques papier au SACR est
de 25 000 000 $ et moins. Il sagit en loccurrence des chques, mandats, chques-cadeaux, chques
de voyage et des paiements de factures papier 402.
2.2. Particularits des valeurs changes dans le SACR
2.1.1. Particularisme des paiements de factures papier
Il sagit de factures codes l'encre magntique avec un Numro d'identification de socit crancire
(NISC) et un Service informatis de perception de comptes (SIPC). Comme les chques, ces factures
doivent tre dposes un GAB ou en succursale pour tre admissibles au SACR (Rgle H6 de l'ACP).
2.1.2. Particularisme de certains chques encaisss via le SACR
2.1.2.1. Chques postdats
Au Canada, il est tout fait lgal dmettre un chque postdat et les banques sont tenues de les
accepter gratuitement en paiement. Car, ces chques sont considrs comme payables vue partir de
leur date dmission. Aussi, ils doivent tre traits comme des effets de commerce, cest--dire, quune
banque ngociatrice qui reoit un tel chque en paiement est tenue lgalement dattendre lchance
(date inscrite sur le chque) avant de le prsenter en paiement la banque tire. Mais en pratique, il
courant est dentendre dire que les institutions financires nacceptent pas les chques postdats
lencaissement. Cette assertion est vraie, en ce sens, que conformment larticle 10 de la rgle A1 de
lACP Nul chque postdat ne doit tre encaiss, aux fins de la compensation et du rglement . Par
contre, les institutions financires sont tenues de les accepter gratuitement en dpt pour encaissement.
Elles traitent ce type de chques comme des lettres de change, i.e., quelles ont lobligation dattendre
lchance pour les encaisser. Mais comme la gestion de tels chques leur demande un travail
supplmentaire, la plupart des institutions financires prfrent les refuser en paiement leur guichet; et
celles qui lacceptent le font moyennant des frais.

Avi PORIAH, Les mots d'ordre l'ACP: Efficacit et fiabilit (1991) 18e anne, No. 4, Le banquier canadien, p. 18.
Il sagit de factures codes l'encre magntique avec un Numro d'Identification de Socit Crancire (NISC) et un
Service Informatis de Perception de Comptes (SIPC). Pour tre admissibles au SACR, ces factures doivent, comme les
chques, tre dposes un GAB ou en succursale. Voir dans ce sens la Rgle H6 de l'ACP.
401
402

224

En somme, bien que bien les chques postdats soient permis par la loi, on note que la plupart des
banques canadiennes participantes au SACR prfrent les refuser en paiement; et celles qui lacceptent
le font moyennant des frais variant dune banque lautre 403. Le refus des banques sexplique par le fait
que la gestion de tels chques demande un travail supplmentaire aux banques.
2.1.2.2. Chque du gouvernement fdral vs chque gouvernement du Qubec
Le dlai dcaissement des chques du gouvernement est fonction de leur priode de validit qui diffre
selon le palier gouvernemental : si les chques mis par le gouvernement fdral ont une dure de vie
illimite, ceux mis par le provincial (ex. le gouvernement du Qubec) ont une dure de vie de 1 an.
2. FONCTIONNEMENT DU SACR
Le mcanisme de fonctionnement du SACR 404 reprend les mmes tapes du processus compensatoire
des chambres de compensation, savoir lchange, la compensation et le rglement aussi bien la
phase-aller qu la phase-retour compensation - en cas de refus de paiement. Mais pralablement, la
banque ngociatrice doit se prparer avant la tenue de la sance de compensation.
I. LA PHASE PREPARATOIRE DUNE SEANCE DE COMPENSATION DANS LE SACR
Il sagit des pralables de la phase aller-retour compensation dans le SACR. Ces pralables dbutent
par une priode prparatoire au niveau des institutions financires prsentatrices aussi bien dans leurs
locaux que dans leur centre de traitement informatique appel centre de compensation.
1. La prparation des sances de compensation dans les locaux des banques ngociantes
Chaque jour ouvrable, aux fins de la tenue des sances de compensation journalire du SACR, les
banques ngociatrices procdent, en vue du dpt dans leur centre de compensation, au traitement
linterne de tous les chques quelles reoivent, via leur GAB ou directement leurs comptoirs, pour
encaissement. Ce traitement consiste pour la banque dpouiller les chques (vrifier les mentions
obligatoires) et encoder leurs montants sur la ligne magntique. la fin de la journe, chaque banque
ngociatrice rassemble les chques accepts le jour mme pour encaissement, et puis les transmet
son centre. noter que certaines banques prfrent dlguer la tche du dpouillement des chques
des sous-traitants ou directement leur centre de compensation.
MICHEL DESCHAMPS, Le chque postdat et le chque payable une date future (1973) 33 R. du B. 421 ; Watson
HAMILTON, The Canadian Law of Post-dated Cheques: Indeterminate Rules, Unpredictable Results (2001) 35 C.B.L.J. 280.
404 Sur le fonctionnement du SACR, lire CRAWFORD et FALCONBRIDGE, supra, note 56, p. 1105 1108; Lewis T. LEDERMAN,
The National Payments System - Electronic Banking and the Canadian Payments Association (1989) 8 National Banking
Law Review p. 69; THOMAS et ORCHARD, The Presentment and Collection of Cheques in Canada , (1976), 22 McGill L.J. p.
203. Pour une illustration schmatique des diffrentes tapes du fonctionnement du SACR en vue de lencaissement d'un
chque via cette chambre, voir Stanley GOLDSTEIN, En pleine mutation: les oprations bancaires l're lectronique, Ottawa,
Gouvernement du Canada, 1979, p. 8.
403

225

2. La prparation et la tenue des sances de compensation par les centres de compensation

Chaque banque (ngociatrice et tire) dispose dun centre de compensation, qui rceptionne et traite les
chques en vue de lchange. Ds rception, le centre vrifie et procde au dpouillement des chques
compenser, quil trie par banque tire. Pour ce faire, il fait passer les chques dans des lecteurs/trieurs
grande vitesse, qui les trient selon le numro de linstitution financire 405 (voir tableau 9). Par le biais de
ce tri, les lecteurs/trieuses procdent automatiquement au codage magntique lendos de chaque
chque : inscription obligatoire des mentions compens , date, heure, nom de linstitution financire.
Une fois traits, les chques sont regroups par banques tires, dans des sacs qui contiennent toutes
les informations utiles exiges par le systme. Chaque banque tire est identifie par une couleur et un
numro qui est prdtermin et attribu lors de ladhsion au SACR.
La phase prparatoire est suivie des trois grandes tapes de la phase aller-retour compensation
savoir : lchange, la compensation et le rglement.
II. LES PHASES ALLER-RETOUR-COMPENSATION DANS LE SACR
Les phases aller-retour du SACR se droulent d'ordinaire chaque jour ouvrable pendant la nuit. Le
SACR dfinit les intervalles ou priodes dchange, appeles dans la terminologie bancaire cycle de
compensation . Actuellement, trois cycles de compensation sont excuts dans le SACR406 par journe
ouvrable. chaque cycle, les agents de compensation, reprsentant des banques, procdent aux
changes des chques, une fois leur traitement achev.
1. Lchange interbancaire
Les changes interbancaires du SACR ont lieu pendant la soire, jusquaprs minuit. Les banques
ngociatrices par le biais de leurs agents de compensation, vont prsenter en paiement via le SACR
leurs consurs les chques tirs sur ces dernires (banques tires). On parle dchange interbancaire
parce que les banques tires se transformant en banques ngociatrices vont agir de mme en
prsentant leur tour les chques tirs sur leurs consurs. Pour faciliter cet change interbancaire
(envoi et rception des chques entre banques ngociatrices), le SACR va tre directement reli au
Ce numro se trouve sur la ligne magntique dans la zone du numro de transit.
Avant la mise en place du SACR, la ralisation de ces trois tapes se rsumait comme suit : les agents de compensation
(commis accrdits par les banques membres de la chambre de compensation), se retrouvaient dans des centres de
compensation pour schanger les piles de chques papiers et en compenser les montants, en vue de simplifier leur
rglement final. Pour se faire, chaque banque, reprsente par son commis, faisait le rsum de ses transactions de la
journe en calculant manuellement les sommes qui lui taient dues par les autres banques et inversement les sommes quelle
devait celles-ci. Puis, par le biais du mcanisme de la compensation bilatrale, dterminait son solde net de compensation.
Une fois dtermins, les soldes taient divulgus au directeur de la chambre, qui, aux fins du rglement desdits soldes, les
communiquait la Banque du Canada, par tlgraphe ou par tlphone. Avec un tel procde de calcul, il est vident que les
risques derreurs taient invitables. Ce qui avait pour effet de rallonger la dure des sances de compensation qui, de faon
gnrale, se terminaient vers 5h00 a.m. Mais, depuis le dmarrage officiel des activits du SACR le 19 novembre 1984, les
agents de compensation nont plus faire de tels calculs. Cest le SACR qui sen charge dsormais.
405
406

226

centre de traitement ou centre de compensation de chacune de ces banques ngociatrice laide de

micro-ordinateurs 407. Il y a deux types dchanges interbancaires :
lchange via le SACR des donnes informatises du chque trait lectroniquement, et
lchange physique dans un lieu tenu secret, des chques papier entre agents de compensation
de chaque centre de traitement qui se runissent heures fixes dans ce lieu pour remettre
physiquement aux banques tires, les chques payables leurs caisses. Aprs cet change
physique des chques, les agents de compensation munis, cette fois des chques tirs sur eux
retournent leurs centres respectifs pour procder au traitement.
2. La compensation
La compensation proprement dite se fait uniquement via le SACR, sur la base des donnes des chques
changs lectroniquement. Les centres de donnes des institutions participantes tant relis
lordinateur central du SACR situ Toronto408, une version lectronique de chaque chque prsent en
paiement est transmise via le SACR au centre de traitement de la banque tire.
Laccumulation des donnes lordinateur central donne lieu la prparation de rapport pour chaque
banque. Cette information est disponible pour chaque participant lun de ses terminaux 409. Cette
transmission dclenche aussitt l'mission d'un rapport reprsentant le solde de compensation calcul
de faon automatique par le SACR. En effet, sur le fondement des informations transmises, le SACR
calcule la position nette bilatrale des participants (solde de compensation). Conformment aux normes
de lACP, les soldes calculs font lobjet dune compensation bilatrale entre chaque paire de
participants 410. Ce solde, transmis ds 9h30 a.m. au centre de traitement de chaque banque concern
ainsi qu la Banque du Canada, est sujet changement jusqu' 11 h. Il est dvers dans le STPGV et
rgl dans le compte courant ouvert par participant, auprs de la Banque du Canada.
Selon des rgles tablies par lACP, plusieurs banques peuvent en mme temps, schanger
journellement des milliers de chques dans tous les sens, par le biais de systmes de compensation trs
labors, o l'lectronique et la tltransmission rgnent en matre, tel le SACR.
3. Le rglement
Le lendemain du dclenchement du processus de compensation, le solde net des oprations nationales
de compensation seffectue par voie de crdit ou de dbit aux comptes de rglement des membres
L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 41, note 155.
Nicole L'HEUREUX, Le droit bancaire, Sherbrooke, R.D.U.S., 1988, p.14.
409 Ibid.
410 ACP, Revue annuelle 2010, http://www.cdnpay.ca/imis15/pdf/pdfs_publications/annual_review_2010_print_fr.pdf, p. 13-14.
407
408

227

tenus la banque centrale 411. Le rglement du solde de compensation se fait par la Banque du Canada
qui, sur la base des informations fournies par le SACR (solde net), dbite ou crdite, dans ses livres, le
compte de rglement de chaque participant. Pour permettre aux participants d'viter les frais lis au
dlai de transit et dcourager ceux qui seraient tents d'exploiter de tels dlais leur avantage, la
Banque du Canada procde, depuis 1986, au rglement des comptes de rglement le mme jour en
dbut d'aprs-midi. Ce qui permet de faire concider la date du rglement avec celle de la
compensation 412. En gros, le systme de compensation canadien a toujours t fond sur le rglement
du lendemain (next-day settlement). Mais depuis le 16 juillet 1986, la Banque du Canada adopte la
pratique de rglement du mme jour (same day settlement) afin de minimiser les distorsions et de
dcourager ceux qui tenteraient, leur avantage 413, dexploiter les dlais de transit.
noter quavant la cration de la Banque du Canada en 1935, le rglement des soldes de
compensation se faisait par le truchement dun organisme dnomm Central Clearing Fund . Cr le
25 novembre 1926, cet organisme fut tabli pour tenir les comptes de rglement des membres des
chambres de compensation de Montral, Toronto, Winnipeg et Vancouver 414. Mais, la cration dune
banque centrale au Canada modifia la mthode de compensation et de rglement entre les banques. En
effet, le paiement en argent ou par traite bancaire entre les banques est dsormais, remplac par un
ajustement des comptes de rglement, tenus par chaque participant auprs de la Banque du Canada,
qui depuis 1935 a pour mandat officiel de tenir les comptes de rglement des membres du systme de
compensation canadien.
Le processus de rglement ne peut se terminer que si les soldes de rglement disponibles sont
suffisants. Quid de la dfaillance dune institution financire participante aux oprations du SACR ?
Conformment aux rglements de lACP, si lune des banques participantes une opration de
compensation donne ne dispose pas des fonds suffisants pour procder au rglement final de son
solde net de compensation (ou a un problme de solvabilit), alors sont inverses toutes les obligations
dcoulant des chques que, via le SACR, elle sest changs avec les autres participants 415. En cas
dinsuffisance de fonds au compte de rglement d'un participant dfaillant, la Banque du Canada
accorde ce dernier une avance de garantie pour rsoudre ce problme. Voil entre autres pourquoi,
linstar des autres banques centrales, celle du Canada est rpute jouer un rle capital dans le
processus de compensation interbancaire. En effet, cest elle qui, en dernier ressort, fournit les services
de rglement final dans les comptes de rglement des participants du SACR. [C]es services de
L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p.41-42.
PORIAH, Les mots d'ordre l'ACP: Efficacit et fiabilit supra, note 401, p. 15
413 L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p.42, note 156.
414 CRAWFORD et FALCONBRIDGE, supra, note 56, p. 1099; HOLLADAY, The Canadian Banking System, supra, note 378, p.123.
415 ACP, Rglement no 3 instruments de paiement et systme automatis de compensation et de rglement, DORS/2003346, art. 53 62.
411
412

228

rglement comprennent la vrification des fonds disponibles aux comptes de rglement des adhrents,
le transfert du montant du rglement du compte de rglement de linstitution dbitrice celui de
linstitution bnficiaire, et la notification aux adhrents concerns 416.
Comme on la vu plus haut, lissue des trois phases de compensation change, compensation et
rglement , chaque agent de compensation retourne son centre pour procder au traitement des
chques qui ont ts tirs sur la banque quil reprsente. Comme on la mentionn, lchange
interbancaire se faisant dans les deux sens, chaque banque ngociatrice devient lissue de cet
change banque tire, du fait quelle reoit, de ses consurs, tous les chques tirs sur elle. Elle
reoit du SACR la liste de toutes les transactions qu'elle a effectues au cours de cette journe-l 417.
noter que, le centre de traitement qui agissait la phase aller (au dbut du processus de compensation)
au nom et pour le compte de la banque ngociatrice va agir la phase retour, au nom et pour le compte
de cette mme banque devenu banque tire.
Ds rception des chques par la banque tire, son centre de traitement les trie, pendant la nuit, selon
le numro de ses succursales, numro qui figure sur la ligne de codage magntique.
En principe, le lendemain matin de la phase-aller, chaque banque tire est suppose avoir reu de son
centre de traitement les chques tirs sur elle, qui ont t ngocis dans le SACR au cours de la nuit de
la journe prcdente. Mais, compte tenu de la superficie gographique du Canada, la plupart des
chques, peu importe la distance qu'ils doivent parcourir travers le pays, arrivent la banque sur
laquelle ils sont tirs, au plus tard deux jours aprs leur dpt lencaissement.
Les chques sont expdis soit directement aux banques tires de la mme rgion que le centre, soit
aux centres de traitement des banques tires qui ne se trouvent pas au mme endroit gographique que
le centre. Les chques sont transmis aux banques tires pour quelles soient en mesure de prendre la
dcision de payer ou non les chques tirs sur leurs caisses.
3. DU SORT DU CHEQUE A LISSUE DU PROCESSUS COMPENSATOIRE DU SACR
I. DU SORT DU CHEQUE COMPENSE CHEZ LA BANQUE TIREE
En principe, lissue du processus de paiement du chque via la chambre, les chques changs et
compenss en chambre sont automatiquement t pays, cest--dire que les banques tires acceptent
que leurs comptes de rglement respectifs, tenus la banque centrale soient dbits du montant total
des chques tirs sur leurs caisses, et ce, sans aucune forme de vrification pralable. Toutefois, il
convient de souligner que ce rglement intervenu dans les livres de la banque centrale nest pas final.
416
417

L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 36, note 132.
GOLDSTEIN, En pleine mutation: les oprations bancaires l're lectronique, supra, note 404, p. 9.

229

En effet, il fait sous rserve dune vrification domicile, par la banque tire de la conformit matrielle
du chque, et ce dans un dlai de 24 heures. Cette rgle de la vrification domicile est un droit qui lui
est reconnu les textes qui rgissent la compensation. Lobjectif vis par lapplication dune telle rgle est
dviter que les confrontations entre les banques lors de lchange physique des chques ne rallongent
inutilement le dlai de traitement des chques pays via le systme automatis. Voil pourquoi, aucune
vrification de la rgularit matrielle des chques n'est permise aux banques tires, lors dune sance
de compensation.
Aussi n'est-ce qu'une fois rendues domicile que ces dernires se peuvent procder la vrification de
la rgularit matrielle et celle de lauthenticit de la signature du tireur. Cette vrification est dune
importance capitale, car cest elle qui va permettre la banque tire de prendre la dcision qui lui revient
de droit : payer ou ne pas payer les chques tirs sur ses caisses, cest--dire, daccepter (confirmer) ou
de refuser (infirmer) le rglement intervenu dans les livres de la banque centrale. Autrement dit, avant de
payer le chque compens la banque tire doit, en principe, procder la vrification de la rgularit
matrielle du chque et surtout de la signature du tireur, cest--dire sassurer que cette signature est
conforme au carton de signature dpos louverture du compte chque par le tireur.
1. De la vrification matrielle du chque et de la signature du tireur
1.1. De la vrification matrielle du chque
1.1.1. Du contrle des fichiers numriques reus via une chambre de compensation automatise
Ds la rception des fichiers contenant les chques compenss, la banque tire doit sacquitter de ses
obligations techniques en vrifiant leur contenu. Autrement dit, pour viter davoir payer par erreur de
lecture de la ligne magntique, chaque banque tire doit, ds rception, procder une vrification
minutieuse du contenu des fichiers numriques reus de ses confrres via le systme.
Cette vrification porte gnralement sur le contrle des remises et celui de la rgularit de chaque
chque. Il sagit ici pour la banque tire de vrifier si les fichiers reus contiennent des :
Remises dupliques : par exemple, des remises numriques contenant des enregistrements
identiques ceux de remises antrieures portant toutefois des rfrences diffrentes que seule
la banque destinataire peut dtecter et rejeter.
Remises dfectueuses : les fichiers de remises sont inexploitables, suite divers dfauts
techniques. La banque rceptrice peut alors dcider de les rejeter compltement.

230

1.1.2. Du contrle de la rgularit matrielle des chques

Ce contrle, effectu en vue de dtecter dventuels cas fraude, consiste surtout vrifier :
la conformit et de lintgrit du papier (seulement dans les cas o lusage du modle dlivr
par la banque tire est obligataire). Dans ce cas le chque est pass au rayon ultraviolet (UV)
qui permet de dtecter toutes les caractristiques non visibles lil nu du papier utilis pour
limpression;
lexhaustivit et de la validit des donnes faciales obligatoires (mentions obligatoires),
la validit de(s) signature(s) du/des tireur(s) 418.
Il faut souligner que cest dans le but de prendre sa dcision de payer de manire claire et conforme
la loi, que la banque tire est tenue de procder la vrification matrielle du chque et de la signature
du tireur avant de payer. Mais, le contrle de la rgularit matrielle du chque ayant t dj fait un
premier niveau par la banque ngociatrice, les banques tires vont plutt mettre laccent sur la
vrification de lauthenticit de la signature du tireur, avant de prendre la dcision de payer ou non.
1.2. De lobligation de vrifier la signature du tireur avant de payer
Le chque constitue un ordre que le client donne son banquier de payer un tiers, et il appartient au
banquier de sassurer de la validit de cet ordre. Il doit, cette fin, vrifier la signature que porte le
chque et sassurer quelle correspond la marque dune personne autorise ordonner le paiement en
cause. En fait, le rgime juridique des chques nassure aux parties une certaine scurit que dans la
mesure o il sagit dcrits portant des informations vrifiables.
Cest pourquoi la loi fait obligation au banquier de vrifier, avant de payer, la rgularit matrielle du
chque et surtout de sassurer que la signature du tireur est conforme au carton de signature dpos
louverture du compte chque par le tireur. Or, en rgle gnrale et conformment la pratique bancaire
en cours au Canada, la vrification de la signature du tireur ne s'effectue qu larrive des chques
physiques la banque tire 419, donc aprs que le compte de la banque tire (tenu la banque centrale)
ait t dbit via la chambre de compensation. En fait, lorsquune opration de paiement par chque
transite par la chambre, le dbit du compte de la banque tire s'impute automatiquement (depuis la
chambre) avant l'arrive physique du chque chez cette dernire, et ce, sans aucune vrification
matrielle pralable dudit chque. Tout se passe comme si le chque tait exempt dirrgularit et que le
tireur disposait, dans le compte sur lequel le chque a t tir, suffisamment de fonds pour couvrir ce
chque. Mme aprs la rception du chque il est rare que la banque tire procde cette vrification.
418
419

Cette exigence de la vrification matrielle du chque est pose au Canada par larticle 128 de la LLC.
GOLDSTEIN, En pleine mutation: les oprations bancaires l're lectronique, supra, note 404, p.9.

231

Aussi, en labsence de contrordre et si le compte dbit est suffisamment approvisionn, la banque ne

revient pas sur sa dcision de payer, et ce, mme si le chque souffre dirrgularit apparente comme
labsence ou laltration de la signature.
Pourquoi en pratique les banques tires font-elles preuve dun tel laxisme en matire de vrification ?
Quest-ce qui justifie en pratique cette absence de vrification de la rgularit matrielle et de la
signature du tireur avant de payer ? Pour expliquer cette attitude des banques tires, rappelons le
principe thorique et la ralit de la pratique de lobligation de la banque tire de vrifier la rgularit
matrielle et la signature du tireur avant de payer.
1.2.1. Une obligation purement thorique
En principe, ds la rception du chque, la banque tire doit avant de prendre la dcision de payer ou
de ne pas payer vrifier la prsence des mentions obligatoires, et surtout la signature du tireur, dont
lauthenticit lui donne lautorisation lgale de payer le chque. En effet, il va de soi que lordre daffecter
des fonds la ralisation dun paiement ne peut juridiquement tre donn que par la personne qui
dtient, lgard de ces fonds, le droit dmettre un tel ordre.
Lorsquun chque est tir sur un compte, la personne dote de ce droit est gnralement le titulaire du
compte ou le mandataire quelle aura port la connaissance de la banque 420. Aussi la banque,
agissant en sa qualit de tire, a-t-elle obligation de contrler lauthenticit de la signature du tireur du
chque quon lui prsente en paiement. Cest ici que ce trait de plume appos au bas du chque prend
tout son sens et son importance au plan juridique dans la relation entre le tireur et sa banque. Car vu
quil il appartient au banquier tir de vrifier lauthenticit de la signature du tireur et de la connatre 421
avant de payer, il sera tenu responsable lgard du tireur sil paie un chque qui na pas t sign de la
main de ce dernier. La sanction du manquement cette obligation de vrification de la signature expose
le banquier rembourser le client dans le compte duquel il a effectu un prlvement non autoris 422.
1.2.2. Une obligation deux degrs en pratique
Mais comme, en pratique, cette obligation de vrification est contraignante cause du volume des
chques traits journellement, les banques tires, notamment celles des pays cibls par notre tude, ont
pris lhabitude de payer sans vrifier et den subir les consquences lgales qui simposent. Exception
faite des chques de gros montants pour lesquels elles ne prennent aucun risque et dont elles vrifient
systmatiquement la signature avant de payer.
L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 365-371.
Price v. Neal (1891), 4 Harv. L. Rev. 297, p. 297 299; Corriveau c. Banque nationale du Canada, JE 88-785 (C.A.Q.).
422 Sur le fondement juridique et les modalits de cette obligation lire OGILVIE, MARGARET Canadian Banking Law. Toronto,
Carswell, 1991. Pp. 542-574 ; L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 475-478.
420
421

232

Pour tayer nos propos, nous allons prendre lexemple de la pratique bancaire des banques sises
Qubec, un exemple tir des constats faits lors de notre tude empirique sur le terrain dans les
chambres de compensation visites au Canada et dans lUEMOA.
Au Canada, par exemple, contrairement lUEMOA, les banquiers schangent, en moyenne, plus de
six millions (6 M) de chques par jour ouvrable 423, aux fins de la compensation interbancaire. Pour les
plus grandes banques canadiennes, il sagit de traiter prs dun million de chques par jour, soit en
moyenne 424 jusqu mille (1 000) par succursale, selon la taille de la banque. Au regard de ce nombre
faramineux de chques traits quotidiennement, les banquiers ont pris lhabitude avant de payer
comme relev lors de notre tude empirique de ne plus vrifier lauthenticit des signatures et autres
mentions obligatoires, et ce, singulirement pour les chques de petits montants 425.
1.2.2.1. Un contrle systmatique des signatures pour les chques de gros montants
Par contre, pour les chques de gros montants, la plupart des banques tires procdent
systmatiquement leurs contrles avant de payer. La raison voque par ces banques est que les
montants en jeu tant assez considrables (en centaines de milliers ou de millions selon le pays), elles
ne veulent prendre aucun risque de perte en cas de fraude et/ou de contestation par le client pour
signature non conforme. Pour ce faire, elles vont relever les irrgularits des chques de gros montant
aprs une vrification matrielle (absence dendos, prescription de la date de validit, etc.). Pour les
chques quelles estiment devoir payer, cest--dire ceux dont la rgularit matrielle et lexistence dune
provision suffisante et disponible en compte sont avres, elles procdent au dbit du compte de leurs
clients tireurs. Dans le cas chant, elles en refusent le paiement et les retournent aux banques
ngociatrices la sance de compensation du lendemain.
1.2.2.2. Une absence de vrification pour les chques de petits montants
En rgle gnrale, conformment aux usages bancaires avant de procder au traitement comptable des
chques de petits montants (dbit du compte du tireur) la banque sabstient de son devoir de vrification
des signatures. Toutefois ce manquement comporte des consquences de deux ordres, qui peuvent
avoir de graves rpercussions sur la fiabilit du systme bancaire chez les populations bancarises
prises individuellement et collectivement.
423 Des projets d'imagerie balisent les pistes pour la prsentation lectronique des chques , Forum, vol. 18, no 1
(printemps 2002). p. 1.
424 Par exemple, la Banque Royale du Canada comptait 1 317 succursales la fin de 2001, voir dans ce sens, Banque Royale
du Canada. Une croissance cible, p. 1.
425 Nous avons relev lors de cette tude que le seuil fix entre les gros et les petits montants dpend surtout de la taille de la
banque et de la frquence dutilisation des chques. Cest ainsi que nous avons not que particulirement dans lUemoa, les
petites banques qui reoivent trs peu de chques de la chambre de compensation, prfrent vrifier toutes les signatures
avant de payer, alors que les grosses banques procdent exactement comme celles du Canada : elles trient les chques par
montant et ne vrifient les signatures que pour ceux quils considrent comme tant de gros montants.

233

a.

Les causes de labsence de vrification des signatures

Elle prfre prendre un risque en payant ces chques de petits montants, car la vrification se fait
manuellement pour plus dun millier de chques. Elle prend galement le risque de ne pas pouvoir faire
de rejets pour motif de non-conformit de la signature la sance prochaine. Les banquiers interrogs
lavouent en allguant sans peine quils prfrent prendre le risque de payer les chques de petits
montants qui sont les plus nombreux et den subir les consquences en cas daltration de la signature.
Et exceptionnellement, ils ne vrifient que les signatures des chques quils considrent comme tant de
gros montants et celles des chques qui, en raison d'une difficult technique, ne peuvent tre traits
mcaniquement aux fins de la compensation. De ce qui prcde, on ne saurait trop aigrement reprocher
aux banques tires le manquement cette obligation, car la vrification systmatique des signatures
requiert un temps considrable et induit des frais de traitement.
b.

Les effets de labsence de vrification

Bien que les causes voques par les banques tires pour justifier cette contrainte soient lgitimes, il
convient de noter quen termes de scurit du systme, cette absence de contrle peut miner, voire
mettre en pril, la confiance des dtenteurs de comptes chque dans le systme. Confiance qui une fois
perdu peut se gnraliser lensemble des populations bancarises, crant ainsi une situation
densemble qui par effet de contagion crerait son tour un risque systmique, qui lui est susceptible
dentrainer des faillites en cascade, si cette situation densemble est mal contrle, disons si ce risque
est mal gr.
Consquences directes sur les titulaires de compte chque. Mme, si thoriquement la rgle
juridique fait porter le risque derreur sur la banque tire qui a manqu son obligation de vrification, il
faut noter que les cas contrefaons de chque ne demeurant pas exceptionnels, les banques ont trouv
le moyen dinverser le fardeau de la preuve en faisant peser le risque derreur sur les titulaires de
compte chque, par linsertion daccord de vrification dans les conventions de compte.
Les accords de vrification ou clauses dexonration de la banque tire. On parle daccord de
vrification 426 quand une clause du contrat bancaire impose au client lobligation de vrifier sur une base
priodique les relevs et pices justificatives de ses transactions bancaires. Conformment une telle
clause laccord de vrification , le client est tenu non seulement dexaminer et de vrifier son relev
de compte mensuel, mais daviser dans un dlai raisonnable sa banque de toute criture porte par
erreur son compte.

426 Sur les accords de vrification voir LHEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 183-190 ; p.
385 ; A. LAGASSE, Les clauses d'irresponsabilit et la profession de banquier , (1945-47) Rev. Banque 185-432 ; 30-99 ;
35-310.

234

Autrement dit, lissue de la vrification de son relev de compte, le client doit aviser la banque de toute
erreur dcriture (crdit ou dbit par erreur) ou de toute fraude (dbit frauduleux, chque contrefait ou tir
frauduleusement sur son compte). Ainsi, le titulaire dun compte chque qui tait cens ne pas ptir
indment de la faute du banquier se voit contraint par leffet des accords de vrification dendosser cette
faute, si du moins il ne fait preuve de diligence pour la corriger. Ce qui nous renvoie la pertinence de
ces accords, imposs dans les contrats bancaires par les banques leurs clients. Cette obligation de
vrification pse principalement sur la clientle commerciale des banques, qui une telle clause est
systmatiquement soumise pour signature. Toutefois, il nest pas rare de voir de plus en plus
frquemment les banques imposer une telle obligation leurs clients particuliers en insrant dans leurs
contrats des clauses daccords de vrification.
En principe, le manquement cette obligation fait perdre au client son droit de recours en restitution
contre la banque 427. C'est dans ce sens que fut juge laffaire Dziel 428, dans laquelle huit chques
contrefaits furent tirs sur le compte du sieur Dziel, titulaire dun compte chque la RBC (banque
tire). La banque dbita du compte de Deziel le montant des chques frauduleux alors que la signature
apparaissant sur ces chques ntait pas la sienne. Mcontent, le titulaire du compte assigna en justice
sa banque dune action en rclamation du montant reprsentant la valeur totale des chques contrefaits
dbits tort de son compte. La banque contesta cette rclamation aux motifs que la convention de
compte, la liant Dziel, prvoyait un accord de vrification qui imposait ce dernier de vrifier ses
relevs de compte mensuels afin de notifier la banque toutes erreurs ou mentions inexactes. Dziel
pour sa dfense dit navoir jamais reu de relevs mensuels parce que ctait son ex-employ (Houde)
qui soccupait de sa comptabilit. La cour rejeta la demande de Dziel, aux motifs quune clause insre
au contrat bancaire liant ce dernier sa banque stipulait clairement qu en aucun cas, la Banque ne
peut tre tenue responsable des pertes ou dommages subis par le client pour [] toute signature
contrefaite ou non autorise [], moins que cet acte soit le fait dune personne qui na jamais compt
au nombre des employs [] du client, et quil ait t commis dans des circonstances indpendantes de
la volont du client . Or en lespce la plupart des chques taient faits au nom de Houde, un exemploy de Dziel. De surcrot, conformment laccord de vrification prvu dans le contrat, il tait du
devoir du client de vrifier la concordance des chques dbits de son compte avec ceux quil mettait.
Mais, il peut arriver que le manquement une clause daccord de vrification, engage la responsabilit
conjointe des parties au contrat bancaire 429, savoir la banque (tir) et son client (tireur), comme ce fut

L. CORNELIS, Les clauses d'exonration de responsabilit couvrant la faute personnelle et leur interprtation , (1981)
R.C.J.B. 189.
428 Dziel c. Banque Royale du Canada, 2009 QCCQ 15081 (CanLII).
429 Sur la responsabilit partage de la banque tire et du tireur dans le cadre de lapplication dun accord de vrification, lire J.
DABIN, De la validit des clauses d'exonration de responsabilit en matire contractuelle, couvrant 1) la faute du dbiteur,
2) la faute lourde ou intentionnelle des prposs , (1960) R.C.J.B. 10.
427

235

le cas dans laffaire Thermoforme d'Amrique 430, dans laquelle, le juge estima que la banque et le tireur
devaient assumer parts gales les dommages subis par le tireur puisque ces deux parties avaient fait
preuve de ngligence quivalente dans lexcution de leurs obligations respectives :
[la banque pour avoir] commis une faute grossire en neffectuant pas de vrifications
particulires des chques qui taient pourtant refuss par le lecteur magntique du Centre
de compensation Desjardins, alors que de son ct [la cliente de la banque (tireur)] a
galement t insouciante et ngligente en ne se proccupant aucunement durant deux
trois mois des chques inexpliqus apparaissant sur [ses] relevs de [compte] alors
quelle aurait pu dceler immdiatement le stratagme [du fraudeur] en sinformant auprs
de la [banque] des retraits inexpliqus dans son tat de compte 431.
Lapplication de ces accords de vrification pose un questionnement deux ordres : 1) la question de la
responsabilit, pour faute ou non, des titulaires de compte chque et 2) la question de confiance de ces
dtenteurs de compte dans la fonction dintermdiation du banquier tir. La difficult de fond nen
demeure pas moins relle : la croissance des changes a fait en sorte que le mcanisme de contrle
tabli par la loi est pratiquement devenu dsuet. Partant, le risque, pour le banquier tir, dassumer
jusque-l les consquences du non contrle de la signature, va en saccroissant quantitativement. Do
lide des banquiers daccepter le paiement des tlchques comme palliatif leur obligation de
vrification, profitant ainsi des zones dombres de la loi. Mais, le lgislateur canadien a rapidement ragi
en interdisant lintroduction de tlchques dans le systme de paiement 432.
1.2.3. Les tlchques : un palliatif lobligation de vrification
Pour pallier cette obligation de contrle des signatures sur les chques et aux difficults associes ce
contrle, on va assister lapparition dune nouvelle technique de tirage des chques dnomme
tlchque. Pour mieux comprendre le mcanisme du tlchque, prenons lexemple dun agent de
recouvrement qui utilise cette une nouvelle technique pour recouvrer les dettes pour lesquelles le
crancier le mandate den assurer le recouvrement auprs du dbiteur. Lagent de recouvrement entre
en contact tlphonique avec le consommateur dbiteur et lui propose deffectuer un paiement par
tlchque, en lui communiquant par tlphone les informations contenues sur la ligne magntique, qui
permettent le paiement du chque. Ce que le consommateur accepte. Le jour mme, lagent imprime un
chque fait son ordre et portant les informations propres au compte du consommateur. Le chque est
sign mcaniquement par lagent titre de signataire autoris par le titulaire du chque. Lagent
dpose le chque auprs de son banquier. Le chque est alors prsent au banquier du consommateur
et le montant est dbit du compte de ce dernier.

Thermoforme d'Amrique inc. c. Caisse populaire de Nicolet, 2005 CanLII 44500 (QC CS), http://canlii.ca/t/1m3tn.
Ibid., para. 69.
432 Sur les valeurs admises dans le systme de paiement canadien, voir supra, p. 218 et s.
430
431

236

Cette technique sest dveloppe en Amrique du Nord 433, en loccurrence au Canada en 2001, date
partir de laquelle on a commenc voir apparatre, sur le march financier canadien, des chques
signs par des entreprises au nom des consommateurs sur le compte de qui ces chques sont tirs.
Cette pratique, si elle est un pis-aller pour les banques tires, comporte bien des gards un risque
lev de fraude et pose videmment des problmes juridiques au niveau de la validit du paiement et de
la responsabilit contractuelle des parties au paiement dun chque. Ce risque existe diffrents
niveaux, notamment au niveau de l'agent de recouvrement, du titulaire du compte, du banquier tir et
enfin de la banque ngociatrice.
Lagent de recouvrement. Par la technique du tlchque, il peut dbiter trs rapidement le compte du
dbiteur : il na pas attendre que le consommateur (dbiteur) tire effectivement un chque et en
attendre la rception par la poste pour lencaisser. Pour lui ce mcanisme comporte un avantage
manifeste, en ce sens que la formule est relativement peu coteuse grer. Toutefois, il peut arriver que
le compte soit sans provision. Cest en cela que le mtier dagent de recouvrement comporte un risque.
Mais, un risque qui parat malgr tout moins lev, puisque le chque est gnralement prsent au
banquier du dbiteur ds le lendemain de lautorisation de paiement. Ce qui permet lagent de se
retourner assez rapidement contre le dbiteur pour recouvrer son d.
Le titulaire du compte sur lequel le tlchque est tir. Mme si le mcanisme du tlchque prsente
pour ce dernier un avantage tout aussi manifeste (le paiement est effectu avec des formalits rduites
leur plus simple expression), le risque apparat ici considrable : le titulaire autorise un tiers (une
entreprise quil ne connat peut-tre mme pas) dbiter son compte en tout temps. En effet, par une
entente force ou consentie (signataire autoris), il communique pratiquement ses coordonnes
bancaires un tiers, lequel est ainsi autoris utiliser ou rutiliser cette information volont. Cest
comme s'il remettait un mandataire un chque en blanc : sans montant mais portant bel et bien sa
signature.
Le banquier tir. Il fait face une difficult embtante : ses registres ne comportent pas la signature de
lagent de recouvrement, qui ny figure titre de signataire autoris. Cela laisse prsumer quun contrle
de signature a dcel un chque portant apparemment une signature non autorise.
433 La technique du tlchque se pratique assez couramment aux tats-Unis, o elle suscite depuis quelques annes une
inquitude grandissante. Au Wisconsin par exemple, des banquiers se sont rcemment penchs sur la problmatique et ont
ralis une petite tude indiquant que les pertes annuelles lies au paiement des tlchques non autoriss slevaient plus
de 4 M USD par anne. Une banque a, au cours dune priode de 16 mois, communiqu avec tous les clients sur les comptes
desquels devaient tre dbits un tlchque et il sest avr que 73% de ces paiements ntaient pas autoriss. Voir dans ce
sens, Community Bankers of Wisconsin. Results of Wisconsin Financial Institutions Survey (1/10/02), Community Bankers of
Wisconsin, Madison, janvier 2002. p. 2. Cest dans cet ordre dide que la California Bankers Clearing House Association a
modifi ses rgles de compensation ds 1995 pour accentuer la responsabilit de l'institution insrant un tl-chque dans le
processus de compensation: ADAMS L.S.; HOMRIGHAUSEN P. Amendments to Regulations relating to Unauthorized Third Party
Drafts San Francisco, Morrison & Foerster, 21 dcembre 1995. p. 5.

237

Autant dire que cette solution constitue une impasse, car, en principe, le banquier devrait refuser
dhonorer un tel chque. Mais, en le faisant, il sexpose un recours par le titulaire du compte, sil a
effectivement dlgu cet agent de recouvrement le droit de signer le chque, car rien ninterdit au
client dune banque de se doter dun mandataire pour signer ses chques. Or, vu le nombre
astronomique de chques quils reoivent chaque jour, les banquiers nentendent pas contrler
systmatiquement les signatures de toutes les personnes qui tirent des chques payables leurs
caisses. Aussi, dans leurs dsirs se librer de cette obligation de vrification des signatures, les banques
canadiennes prfrent-elles ne pas jouer sur le terrain juridique de la conformit du mandat au contrat
bancaire. En faisant lautruche, elles prfrent considrer que le signataire dun tlchque en a eu
effectivement le mandat du client sur le compte duquel le chque a t tir. Ce qui leur vite du mme
coup davoir vrifier une signature qui nexiste pas dans leurs registres.
La banque ngociatrice (banque de lagent de recouvrement). Elle se trouve galement dans une
situation dlicate, car il lui est videmment impossible de vrifier si le titulaire du compte sur lequel est
tir le tlchque (dont il rclame le paiement la banque tire) a bien autoris le signataire lagent de
recouvrement le signer. Pour viter de mcontenter un bon client en lui opposant un refus daccepter
un tel chque lencaissement, la banque ngociatrice va prendre le risque de prsenter ce chque la
banque tire via le systme de compensation, et partant des milliers dautres chques dont la validit
nest pas avre et que les banquiers tirs pourraient systmatiquement lui renvoyer.
Au regard de tous ces risques encourus aussi bien par le crancier (agent de recouvrement), le dbiteur
(titulaire du compte) et leurs banques respectives (banques tires et ngociatrice), se pose alors la
question de savoir comment encadrer de tels chques ou comment offrir des services qui rpondent au
besoin du consommateur des services financiers, mais qui comportent moins de risques pour lensemble
des banques qui participent au systme de paiement par compensation interbancaire.
Se pose aussi la question de savoir si, au Canada, la pratique des tlchques constitue, un drapage
qui illustre bien lampleur des consquences que peut entraner la vtust des mcanismes de contrle
du paiement par chque tabli par la LLC. La rponse nous semble affirmative, car lACP, saisie de ces
risques, a cherch rapidement encadrer lusage de ces nouvelles formules de chques, que sont les
tlchques, en modifiant en juillet 2002 certaines rgles du SACR notamment la rgle A-4, qui traite du
tlchque . LACP va alors dfinir cette forme de chque comme tant un dbit papier
ressemblant un chque qui na pas t cr ou sign par le payeur, mais qui a t tir par un tiers au
nom du payeur, et prsent comme tant fait avec lautorisation explicite du payeur qui aurait t
donne par tlphone ou par un autre moyen distance (a. 2 j) Rgle A-4).

238

Elle va par ailleurs interdire le paiement du tlchque via le SACR en permettant sa contrepassation
pendant une priode de 180 jours, toutes les fois que le banquier tir allgue quil na pas t autoris
payer un tel chque, (art. 6 g) Rgle A4). Il sagit dune mesure exceptionnelle, qui permet aux titulaires
de comptes chques dtre protgs contre le paiement indu de tels chques.
Cette mesure oblige, ds lors, les banques ngociatrices qui introduisent ces chques dans le systme
de compensation pour le compte de leurs clients commerciaux faire preuve dune grande prudence :
car la banque tire devant de toute vidence rembourser le tireur dont le compte a t dbit sans
autorisation sera en droit de rclamer la banque ngociatrice le remboursement du montant prlev
indument du compte du tireur.
2. De lobligation de payer ou de ne pas payer
Lorsque les vrifications sont termines, la banque prend alors la dcision de payer ou de ne pas payer
les chques tirs sur ses caisses. En fait, si lissue de la vrification, la banque tire constate que la
signature que porte le chque a t contrefaite ou t appose sans autorisation du tireur, alors ce
chque n'a aucune valeur juridique (signature valable), car cette signature na aucun effet. Aussi, la
banque ne doit pas en donner paiement (a. 48 LLC).
Mais si elle paye quand mme le chque, alors le tireur pourra exercer contre elle une action en
recouvrement de la somme erronment paye, dans la mesure o il a inform sa banque du faux, dans
lanne de la date o il en a eu connaissance (al. 48 (3) LLC) 434. La banque pourra, son tour, remonter
la chane des endosseurs qui ont ngoci le chque, et faire peser la responsabilit sur le tireur fautif
(art. 49 LLC).
2.1. De lobligation de payer
Il faut souligner que la dcision de payer est assujettie lexistence dune provision suffisante dans le
compte du tireur. dfaut, la banque est en droit de refuser le paiement exig, et ce, mme si le chque
ne souffre daucune irrgularit matrielle.
De lexistence de la provision. La provision est la somme dpose par le tireur sur son compte chque
et affecte au paiement des chques qumet ce dernier. Aussi, donner un bnficiaire un chque non
provisionn revient, dune certaine faon, mettre de la fausse monnaie.
La provision doit tre constitue et disponible au moment de lmission mme si, bien sr, cest au
moment de la prsentation au paiement la banque tire que labsence de provision sera sanctionne.
434 Il faut toutefois noter que de nombreuses conventions bancaires rduisent considrablement ce dlai, et leur validit a t

reconnue par la Cour suprme du Canada dans l'affaire Arrow Transfer Co. c. Banque Royale, [1972] R.C.S. 845.

239

Autrement dit la provision doit exister au moment du paiement 435. Par contre, si malgr labsence de
provision et mme en labsence dune entente spcifique, la banque tire paie, on considre quelle fait
un prt son client. Cest ce que prvoit la loi bancaire [] la banque qui accepte une lettre de
change tire sur elle et non payable vue, [et qui] la paie [] est rpute consentir un prt ou une
avance (a. 463 LB). En effet, comme mentionn plus haut, le tireur est tenu de prvoir une provision
suffisante pour permettre sa banque (tire) dhonorer les chques quil met. En cas dinsuffisance de
fonds, cette banque a le choix daccepter le paiement en dcidant d'accorder un privilge de dcouvert
ou de refuser le paiement en retournant le chque la banque ngociatrice. En somme, l'mission du
chque transfre son bnficiaire la proprit de la provision 436. Ds cet instant, la somme d'argent
payer, mentionne sur le chque, quitte le patrimoine du tireur donneur d'ordre , pour rejoindre le
patrimoine du bnficiaire, la personne qui la banque (tire) doit transfrer les fonds via sa banque
(ngociatrice). Les comportements consistant mettre un chque sans provision ou faire disparatre
cette provision aprs l'mission du chque, mais avant son encaissement, portent donc atteinte la
proprit du bnficiaire sur cette provision.
2.1.1. De lobligation lgale de payer mme en labsence de provision.
Contrairement au Canada et lUEMOA, en France, tout chque d'un montant infrieur ou gal 15
doit tre pay, qu'il y ait ou non la provision ncessaire sur le compte tir, sauf en cas d'abus de droit
caractris (compilation de plusieurs chques d'un montant infrieur 15 pour une unique
transaction). Les seuls motifs dopposition valables sont la perte, le vol ou l'utilisation frauduleuse du
chque, la procdure de sauvegarde, de redressement ou de liquidation judiciaires du porteur (art. L13135 CMF).
2.1.2. De lobligation lgale de payer sil y a provision
2.1.2.1. Lobligation de payer un chque rgulier en cas de provision
Sil y a provision le banquier tir sera tenu de payer conformment lordre donn par le tireur du
chque, et uniquement si ce chque lui est matriellement prsent au lieu y indiqu (art. 84 94 LLC).
Il sagit en loccurrence de ladresse de la banque du tireur (banque tire) qui est indique titre de
mention obligatoire sur le chque. l'gard des succursales bancaires notamment, l'article 461 de la Loi
sur les banques renforce la rgle voulant que le titulaire du compte (y compris, implicitement par
435 noter que contrairement au Canada, le chque nest pas en France ni dans lUEMOA un instrument de crdit, mais plutt

un moyen de paiement payable vue. Aussi, le fait de le postdater ne protge en rien son metteur contre le risque
dencaissement, car ds sa rception, son bnficiaire est toujours en droit de lencaisser, quand bon lui semble et quel que
soit le motif ou les conditions pour lesquelles il a t mis. Consquemment pour mettre un chque il faut que la provision
soit pralable, suffisante et disponible, car l'mission de chque sans provision est punie par la lgislation dans la plupart des
pays. Do la ncessit de maintenir, ds lmission dun chque, une provision suffisante jusqu son paiement.
436 F. PEROCHON et R. BONHOMME, Entreprises en difficults. Instruments de crdit et de paiement, Paris, LGDJ, 7e d., 2007,
n 803.

240

paiement au bnfice d'un tiers) ait droit au remboursement de ses avoirs la succursale o le compte
est domicili, et non ailleurs. Voil pourquoi, dans les chambres de compensation, les banques
participantes (ngociatrices) procdent toujours lchange des chques papier et leur acheminement
jusquaux succursales (tires) o sont domicilis les comptes sur lesquels ces chques sont tirs 437.
La question se pose de savoir comment le banquier tir gre la provision en cas de prsentation
simultane au paiement de plusieurs chques rguliers, i.e., dans quel ordre les paiements se font. La
rponse est contenue dans la rgle de limputation des paiements du Code civil qui prvaut ici.
De limputation des paiements. Selon cette rgle, lorsque le crdit du compte du tireur est insuffisant
pour permettre au banquier tir d'honorer tous les chques quil a mis, le banquier a alors lobligation
lgale de payer dans l'ordre des dates d'mission. Si les dates dmission sont identiques, on s'accorde
pour considrer qu'il faut prsumer que les missions aient t faites dans l'ordre de la numrotation des
chques sur le chquier. En somme, le tireur dun chque rgulier s'engage ce que sa banque paie au
bnficiaire, sur prsentation du chque, le montant qui y est inscrit. Conformment la Loi sur les
Banques, la banque tire n'a aucune obligation de payer le dtenteur 438. Elle n'a d'obligation de payer
qu' l'gard de son client tireur, et cela, en vertu du contrat bancaire qui le lie son client tireur. Et cest
sur ordre de son client que la banque est tenue de payer le dtenteur du chque. Aussi le bnficiaire
ne peut-il obliger la banque tire le payer, car tout moment prcdant la prsentation du chque au
paiement la banque, le tireur peut donner cette dernire un contrordre de paiement (art. 167 LLC). Et
lorsqu'il y a contrordre, le bnficiaire n'a plus de recours contre le tireur. Toutefois, vu quil sagit
seulement dun moyen de paiement dont la seule mission na pas pour vocation de mettre fin aux droit
et obligations des parties lies par ce chque, aussi, en cas de contrordre, le bnficiaire du chque
peut, en dehors du champ bancaire, poursuivre le tireur en paiement sur la base de l'obligation,
contractuelle ou non, qui existe entre eux. Le tireur peut alors prsenter tout moyen de dfense
personnel.
La situation est trs diffrente dans le cas du chque certifi.
2.1.2.2. De lobligation de payer un chque certifi ou vis
Par la certification ou le visa du chque, la banque sengage payer sur prsentation du chque ses
caisses. Le chque vis ou certifi constitue, en droit canadien, un mode de paiement remarquablement
sr, en ce sens quil fait lobjet dun contrle particulier et rigoureux de la part du banquier tir ce qui

437 Les dlais relatifs ce processus, et notamment au renvoi d'un chque la banque d'origine en raison d'un refus de
paiement par la banque tire, sont entre autres fixs par la rgle A-4 de l'ACP.
438 Albert BOHEMIER, Prcis de droit des effets de commerce, Paris, Librairie Beauchemin, 1978, p. 162

241

rduit le risque de contrefaon. Certains auteurs 439 contestent qu'il y ait un tel paiement d'argent. Bien
quen cas de certification, le tireur ne peut donner de contrordre sa banque440, on se doit tout de mme
de faire le distinguo entre la certification la demande du bnficiaire et la certification demande par le
tireur. La certification la demande du bnficiaire libre le tireur de son obligation vis--vis du dtenteur
tandis que la certification la demande du tireur confre aux parties les droits et obligations de
lacceptation 441. Par la certification, la Banque assume les mmes obligations que l'accepteur d'une
lettre de change (art. 127 L.L.C.).
En rsum, lmission dun chque suppose, au moment du tirage, lexistence dune provision suffisante
sur le compte bancaire du tireur pour couvrir le montant du chque. Aussi, lorsque cette provision existe,
la banque tire est-elle oblige de payer le chque sil ny a eu aucun arrt de paiement (contre-ordre de
paiement). Elle ne paie gnralement quaprs vrification. En effet, si, aprs vrification, la banque tire
estime que le chque est valide et que le compte du tireur est provisionn, le montant inscrit sur le
chque est aussitt dbit du compte de ce dernier pour tre ensuite crdit sur le compte du
bnficiaire par le truchement de sa banque. Le montant est alors automatiquement disponible, et le
bnficiaire peut en disposer quand bon lui semble. En dautres termes, en cas de provision, la banque
tire est tenue en labsence de contrordre de payer tout chque compens dans le systme
automatis qui ne prsente aucune irrgularit formelle, toutes les fois quil y a provision suffisante pour
honorer ce chque. Limputation du compte de tireur du montant du chque intervient habituellement
durant la nuit qui suit le jour ouvrable de la rception du chque. Aprs imputation du compte, le tir
retourne le chque au tireur, si ce dernier en fait la demande. Sinon il le garde dans ses archives442 et le
dtruit aprs une priode de cinq ans. Ce qui met fin la circulation du chque. Le processus de
compensation prend fin ds que le compte du bnficiaire est crdit.
2.2. De lobligation de ne pas payer
En cas dabsence de provision, la banque tire est en droit de refuser de payer le chque. Dans ces
conditions, elle doit :
aviser le tireur de son refus de paiement, faute de quoi [le tireur et les endosseurs sont librs
doivent tre aviss (a. 94 et 95 (1) LLC).
439 Michel DESCHAMPS, Les comptes en banque au Qubec (1986) 65 Revue du Barreau Canadien, 94,95, Benjamin
GEVA, lrrevocabilitv of Bank Drafts, Certified Cheques and money orders (1985) 65 Revue du Barreau Canadien, 107-145.
440 DESCHAMPS, Les comptes en banque au Qubec ibid., 95.
441 L'acceptation est l'engagement, crit sur la lettre et dnonce au dtenteur, que prend le tir de la payer son
chance (art. 128 L.L.C.). L'accepteur est donc le principal dbiteur et le tireur est en quelque sorte la caution vis--vis du
dtenteur. Si la certification est une acceptation, les droits et obligations de la banque sont en gnral dtermins par la Loi
sur les lettres de change. Le dtenteur a les droits (et les obligations) que lui confre (cette) loi et la banque assume les
obligations imposes par la loi un accepteur . DESCHAMPS, Les comptes en banque au Qubec , ibid., 95.
442 Dans un systme automatis de traitement du chque, ce sont les banques tires qui ont la responsabilit darchiver les
chques.

242

 retourner le chque endans les 24 heures la banque ngociatrice via la chambre (art. 5 de la
Rgle A4, relative aux chques retourns et rachemins). Cest la phase retour pendant
laquelle le chque refait le mme circuit qu la phase aller. Pass ce dlai de 24, la banque
tire est cense avoir accept de payer le chque.
En cas de dcs du tireur ou contrordre. Au Canada, la loi interdit au banquier tir de payer un
chque dont le tireur est dcd ou un chque qui a fait lobjet dun contrordre de paiement. Cest ce qui
dcoule de lart. 167 LLC qui prcise que l'obligation et le pouvoir d'une banque [tire] de payer un
chque tir sur elle par son client prennent fin lors de l'annulation de l'ordre de paiement [et de] la
notification de la mort du client. La teneur de ce texte ne laisse aucune discrtion au banquier. noter
que les modalits du contrordre sont tablies dans le contrat bancaire, mais il va de soi quil doit du
moins tre donn en temps utile 443.
En cas daltration de la signature ou dirrgularit matrielle releve lors de la vrification du
chque. Si la signature lui parat altre ou fausse, la banque tire a le droit de refuser dhonorer le
chque nonobstant lexistence des autres mentions obligatoires. Le chque sera rput faux et retourn
au bnficiaire. Quitte lui de se retourner contre le tireur pour tre pay. La banque tire renverra alors
le chque la banque du bnficiaire, laquelle le renverra son client et contrepassera le crdit au
compte de ce dernier. Le bnficiaire devra rcuprer le chque et exercer ses recours cambiaires et/ou
contractuels lgard du tireur pour exiger le paiement de la somme due. Il en va de mme en cas
dabsence ou dinsuffisance de fonds 444 o la banque a galement le droit de refuser de payer 445.
Toutefois, la banque tire qui refuse de payer un chque doit, conformment la Rgle A4 de lACP,
motiver sa dcision en tampant sur le chque le motif de son refus qui peut, selon le cas, tre
provision insuffisante , signature frauduleuse ou non autorise , endossement frauduleux ,
prim , NSF , refus , etc. Par contre, elle ne peut ni refuser de payer un chque quelle a

L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 470.

En cas de tirage de chque sans provision la loi ne fait pas obligation aux banques canadiennes den informer le tireur
avant de refuser le paiement dun tel chque. Au contraire de la France et de lUEMOA, les banques tires ont lobligation
dinformer le tireur. Ce mcanisme d'information a t mis en place pour viter de faire courir au tireur dun chque sans fonds
le risque dune interdiction bancaire. Ce qui lui permet de constituer la provision dans les dlais du processus de
compensation interbancaire. Partant, le chque va jouer en France et dans lUemoa le rle d'instrument de crdit trs court
terme. Lire dans ce sens Michel CABRILLAC, Du dcret-loi du 30 octobre 1935 au chque instrument de crdit , dans
Mlanges Roblot, Paris, LGDJ, 1984, 401 s. En cas dimpossibilit du tireur de constituer la provision dans les dlais, le
banquier tir marque son refus de paiement et applique les mesures de rpression prvues par la loi dans ce cas, cest dire,
quen sus des sanctions pnales et pcuniaires dont il fait lobjet, le tireur est automatiquement frapp dune interdiction
bancaire dmettre des chques pendant une dure dau moins 5 ans sur toute ltendue du territoire national (France) et
communautaire (Uemoa).
445 Rappelons que la personne qui tire un chque sans fonds suffisants pour l'honorer commet en principe un acte criminel, au
regard du Code criminel, L.R.C., c. C-46, al. 362 (1) c); la banque tire doit toutefois dmontrer qu'il y avait intention de
frauder: entre autres, Fraillon c. La Reine, JE 91-303 (CAQ), Huneault c. La Reine, JE 91-350 (CAQ), Cale c. La Reine, [1978]
CA 136.
443
444

243

vis 446, ni rejeter un chque au motif que "les mots et les chiffres sont diffrents lorsque la diffrence est
de 20 $ ou moins (a. 4(a) Rgle A4). Le chque rejet, pour lun de ces motifs prvus par lACP, est
alors inject nouveau dans le processus de compensation, mais en sens inverse. Cest la phase retour
compensation, pendant laquelle le chque refait le chemin inverse, cest--dire, parcourra nouveau
tout le processus de compensation (change-compensation-rglement), jusqu la banque ngociatrice.
noter que ce processus de la phase retour peut durer plusieurs jours, sans compter les retards
attribuables au rseau de transport (par voie terrestre ou arienne), aux conditions climatiques, aux
erreurs possibles dans le classement et le traitement des chques et aux incessants allers--retours
des chques sans provision (chques NSF).
En rsum, en cas de refus de paiement pour absence de provision ou irrgularit du chque, la banque
tire retourne le chque la banque ngociatrice via la chambre. Par contre quand le chque ne souffre
daucune irrgularit et que le compte du tireur est provisionn, il ny a pas de phase retour du chque.
Le compte du tireur est alors dbit du montant du chque pour alimenter (crditer) celui du bnficiaire.
Ce qui nous amne voir le sort du chque chez la banque ngociatrice.
II. DU SORT DU CHEQUE COMPENSE ET REVENU IMPAYE CHEZ LA BANQUE PRESENTATRICE
Dans le cas des chques retourns impays, la banque ngociatrice peut, lorsquelle a procd une
avance au profit de son client remettant, exercer son droit au remboursement par le truchement de la
contre-passation. Lopration de contre-passation quivaut un paiement, en ce sens quelle permet
la banque ngociatrice de se payer, en dbitant du compte du bnficiaire, le montant du chque quelle
lui a provisoirement crdit. Partant, cette opration va faire perdre la proprit du chque la banque,
qui doit le restituer au bnficiaire. Il faut noter que si le chque est revenu impay pour absence de
provision, alors son rejet (retour) est dfinitif. Dans ce cas, le chque est restitu son bnficiaire.
Par contre, sil sagit dun rejet pour cause dirrgularit matrielle (absence de la mention
compenser par exemple), la banque tire demande alors la banque ngociatrice de corriger
lirrgularit et reprsenter le chque la sance du lendemain.
Les phases aller-retour compensation, que nous venons de prsenter, peuvent se faire sur une base
bilatrale ou multilatrale 447.
446

[] Le tir ne peut retourner un [chque] qu'il a vis avant que [le chque] n'ait t chang aux fins de la compensation
et du rglement, moins que ce ne soit pour raison endossement frauduleux, bnficiaire(s) vis(s) non pay(s) ou parce
que [le chque] a subi des altrations substantielles aprs avoir t vis [] , ACP, Rgle A4, a. 4(b).Ce qui ne fut pas le cas
dans laffaire Grald Robitaille o le juge considra que le tir [] avait en l'espce, l'obligation d'honorer le chque vis tant
et aussi longtemps que le dlai de sept ans n'tait pas coul [] , Grald Robitaille & Associs lte c. Caisse Populaire Les
Boulevards, AZ- 50110301, J.E. 2002-780, [2002] R.J.Q. 1145 (C.Q.).
447 Voir supra sur les diffrentes formes de compensation interbancaire (chap. 1, section 3).

244

III. DES DELAIS DE TRAITEMENT DES CHEQUES DANS LE SACR

En tenant compte des prgrinations du chque et de la localisation gographique des banques
concernes par le traitement dun chque en chambre de compensation, il est normal que le crancier,
bnficiaire du chque, ignore quel moment prcis le paiement du chque interviendra de faon
effective 448.
Toutefois, les banques ngociatrices ont tendance, selon un usage bancaire bien tabli au Canada,
pratiquer des dlais de gels de fonds sur les chques dpts leurs guichets pour encaissement. Mais
en en raison de facteurs comme la localisation des succursales, la nature de l'opration, ces dlais
peuvent sensiblement varier : tre plus ou moins long selon le cas. En effet, comme on la vu plus haut,
ds rception des chques papier, le centre de traitement de chaque banque ngociatrice les trie la
nuit au lecteur de chque selon le numro des banques tires (numro figurant sur la ligne
magntique) et les achemine le matin suivant aux diffrentes banques tires.
Compte tenu de la superficie gographique du Canada, la plupart des chques, peu importe la distance
qu'ils doivent parcourir travers le pays, arrivent la succursale sur laquelle ils sont tirs au plus tard
deux jours aprs leur dpt lencaissement. Ce dlai est plus ou moins long selon que les banques
tires et ngociatrices sont localises ou non dans la mme province ou dans des pays diffrents.
1. Banque ngociatrice et tire sises dans la mme province
Dans le cas o la banque ngociatrice et tire sont localises dans la mme province, il faut retenir
seulement que le dlai de traitement du chque va varier selon que le chque est dpos au GAB ou au
comptoir pour encaissement. Il est plus long pour les dpts au GAB que pour les dpts au comptoir.
Par exemple chez Desjardins, ce dlai est de sept jours ouvrables pour les dpts au GAB 449 et
gnralement cinq jours ouvrables pour les dpts faits au comptoir.
2. Banque ngociatrice et tire situes dans diffrentes provinces
Dans le cas du paiement d'un chque via le SACR, qui met en prsence des banques (ngociatrice et
tire) localises dans diffrentes provinces, nous allons illustrer le cheminement typique de ce chque
en prenons lexemple dune la banque tire et d'une banque ngociatrices sises respectivement
Vancouver et Toronto (voir schma 14).

C.-G. WINANDY, La date du payement par chque in Hommage J. HEENEN, Bruxelles, Bruylant, 1994, p, 629 & s.
Ce dlai est plus long cause du temps mis pour le dpouillement (dnombrement) et le traitement des enveloppes
dposs au GAB.
448
449

245

Schma 14 Processus de compensation entre banques situes dans diffrentes provinces canadiennes

SECTION 3. IMPLICATIONS JURIDIQUES DU SYSTEME AUTOMATISE

La question qui se pose ici dans le cadre de cette tude est celle de savoir si au-del du lien technique,
il existe, lgard du consommateur titulaire dun compte chque, un lien juridique tabli et dfini par le
lgislateur entre le chque comme moyen de paiement et la chambre de compensation, ce systme de
paiement qui permet aux banques de se simplifier mutuellement le dnouement des oprations de par
chque de leurs clients.
Juridiquement, lautomatisation du traitement du chque en chambre de compensation aura pour
consquence directe de redfinir les droits et obligations des parties impliques dans le paiement dun
tel chque, savoir les titulaires de compte chque (tireur et bnficiaire) et leurs banques respectives
(banque tire et ngociatrice).
Pour viter les redites et toute forme dambigit, nous estimons judicieux juste aprs ltude du
systme automatis canadien faite dans le chapitre prcdent de circonscrire notre analyse aux
consquences juridiques du traitement automatis du chque via le systme canadien uniquement.
Nous traiterons du systme dimagerie des chques actuellement en vigueur en France, dans la
troisime partie o nous mettrons laccent sur les consquences juridiques de lautomatisation de ce
systme (systme franais).
Quant celles du systme utilis dans lUEMOA, prcisons quil existe certainement peu ou prou des
textes sy rapportant, mais que, malheureusement, lors de notre tude empirique, nous navons pu
accder aucune jurisprudence ou doctrine abordant cette question des consquences juridiques de
lautomatisation. Nous avons pu constater sur le terrain que les banques africaines, qui ne veulent
probablement pas ternir leur image de marque auprs du public, prfrent taire toute forme
dintervention des tribunaux dans lexercice de leur profession information qui aurait constitue pour
nous une piste de recherche jurisprudentielle, car la jurisprudence, linstar de la lgislation bancaire de
lUEMOA, nest disponible ni dans les bibliothques ni en ligne.

246

De ce qui prcde, nous analyserons, dans cette section 3 du prsent chapitre, les consquences
juridiques du traitement du chque via le SACR aussi bien sur la clientle des banques ( 1) que sur la
relation banque/client ( 2) et la relation interbancaire ( 3).
1. IMPACT DE LAUTOMATISATION SUR LA CLIENTELE DES BANQUES
Face au dveloppement des NTIC en matire de paiement, on va assister une forte propension des
banques la modernisation de leurs systmes et moyens de paiement, et du mme coup des services
bancaires offerts leur clientle. Afin doffrir cette dernire des services aussi fiables, scuritaires que
modernes, les banques vont rivaliser de plus en plus dingniosit pour tre la fine pointe de la
technologie en matire de paiement. Ce qui va avoir une consquence directe sur la gestion des
comptes bancaires et particulirement sur les droits et obligations des clients titulaires de compte
chque.
I. CONSEQUENCES DE LAUTOMATISATION SUR LA GESTION DES COMPTES CLIENTS
Le passage dune gestion manuelle une gestion automatise, quasi complte, des services bancaires
va avoir au fil du temps une consquence directe sur le rle du client dans la gestion de son compte
bancaire. On va alors assister progressivement au passage de lintermdiation bancaire la
dsintermdiation bancaire.
Lintermdiation bancaire. lorigine de leur cration, les banques taient tenues de veiller au bon
fonctionnement des comptes ouverts dans leurs livres, en effectuant elles-mmes sans aucune forme
de dlgation possible toutes les oprations bancaires, dont elles recevaient mandat de leurs clients.
La dsintermdiation bancaire. Aujourdhui, par le biais de lautomatisation des systmes et moyens
de paiement et des services bancaires affrents, on va assister une forme de dsintermdiation
bancaire ou dlgation de pouvoir . Il sagit dune technique bancaire qui permet aux clients titulaires
de comptes bancaires daccder directement leurs comptes bancaires pour effectuer eux-mmes, sans
transiger par leurs banquiers, leurs oprations bancaires courantes comme les paiements de facture, les
transferts ou virements de fonds, ou tout simplement pour pargner. La dsintermdiation bancaire va
ainsi permettre tout titulaire de compte deffectuer lui-mme ses transactions bancaires sans jamais
avoir recours son banquier, et ce grce la banque en ligne ou la banque domicile. (e-banking).
En bref, si originellement, les banques ont t cres dans le but de jouer un rle dintermdiaire entre
les agents conomiques par le biais de la gestion des comptes que ces derniers dtiennent dans leurs
livres, il faut dire que par leffet de lintermdiation bancaire, les banques vont avoir aujourdhui tendance
confier dlguer leurs clients lexcution de certaines tches ou oprations bancaires qui leur
taient initialement dvolues, tels que les paiements et les virements.

247

Aussi, se pose avec acuit la question de savoir si le banquier a une obligation de vrification des
oprations bancaires traites par son client sans aucune forme de surveillance, ni assistance, via la
banque en ligne. Autrement dit, qui de la banque ou du client, est tenu responsable en cas derreurs
comptables releves lors lexcution de telles transactions? Par exemple en cas de paiement ou
virement fait la mauvaise personne cause dune mauvaise saisie ou transcription du numro de
compte. qui de telles erreurs sont-elles imputables? Le banquier responsable de la gestion et du bon
fonctionnement du compte ou son client qui sur la base de la dlgation de pouvoir a agi tout seul
sans aucune assistance ou surveillance de son banquier. En dautres termes, la dsintermdiation
bancaire suppose-t-elle implicitement la dresponsabilisation du banquier, serait-ce une clause implicite
et non crite du contrat bancaire?
Pour ne pas nous loigner de notre sujet, nous npiloguerons pas sur cette question, bien que de toute
vidence (de ce qui ressort de la pratique) le client est bien souvent tenu responsable des erreurs
intervenues lors dune transaction bancaire via la banque en ligne. La raison gnralement avance par
les banques est que ce dernier est suppos aprs avoir coch une ou deux cases souvent la suite
de moult pirouettes , avoir pris connaissance des textes (contrat virtuel) rglementant la transaction en
ligne. Livr ainsi lui-mme quand il transige via la banque en ligne, le client se retrouve du coup malgr
lui responsable de tous les actes quil est susceptible poss de bonne foi. De bonne foi, parce quon
prend pour acquis, qutant titulaire du compte, il nest pas cens se ruiner lui-mme en posant des
actes de malversations dans son compte (dtournement de fonds). Or, en ralit, lacte (la transaction
bancaire) est souvent pos par mgarde ou par mconnaissance des textes lectroniques de mise en
garde qui indiquent quil a pris connaissance du contenu du texte et quil agit en connaissance de cause.
Ce qui nest pas toujours vrai.
II. IMPACT DE LAUTOMATISATION SUR LES CLIENTS TITULAIRES DE COMPTE CHEQUE
Les rgles du contrat bancaire liant les titulaires de compte chque leurs banques sont des rgles
volutives, car faonnes par la loi et les usages bancaires qui sont en perptuelle volution. En effet, le
recours au systme de compensation en vue de faciliter le paiement du chque a pour corolaire la
rfrence systmatique des rgles rgissant ce systme dans les rapports banques clients. Ce qui est
manifestement de nature faire voluer le contrat bancaire et engendrer d'autres droits et obligations
que ceux initialement reconnus par la lgislation bancaire. Or le mcanisme de fonctionnement de ce
systme demeure nen point douter, un domaine hermtique exclusivement rserv aux initis que
sont les banques.

248

Donc, une zone dombre pour la plupart de leurs clients titulaires de compte chque 450, qui na aucune
ide des prgrinations des chques quils dposent pour encaissement. Deux raisons majeures
gnralement voques lors que survient problme mettant en cause la gestion du compte chque
peuvent expliquer cette zone dombre :
soit parce que, faisant entirement confiance leurs banques, les clients ne soucient gure du
sort rserv ces chques, du moment qu lissue du processus de paiement du chque via
ledit systme, leurs comptes soient crdits ou dbits du montant du chque. Du reste, ils
considrent, quen vertu du contrat bancaire, de la loi et/ou des usages bancaires, cest la
banque quil appartient de faire ce quil y a lieu de faire pour en arriver au recouvrement des
chques qui mettent ou reoivent en paiement;
soit parce que, les clients ne se hasardent gure connaitre les dtails qui entourent leurs
oprations bancaires ayant trait au paiement dun chque, parce quils considrent que tout qui
a trait au domaine bancaire est trop souvent compliqu comprendre. Ce qui nest pas faux, car
si du point de vue purement thorique le mcanisme de la compensation interbancaire demeure
relativement simple concevoir 451, il nen est pas de mme en ralit. En effet, en pratique le
paiement dun chque via la chambre de compensation nest pas aussi simple que a, car il
sagit non moins de la mise en uvre du mcanisme compensatoire de droit civil qui, appliqu
aux banques, implique de nombreux paramtres sociaux 452, politico-juridiques 453 et
techniques 454 qui viennent rendre le processus de compensation interbancaire assez complexe
comprendre.
De ce qui prcde, mme s'ils n'en connaissent pas tous les tenants et aboutissants, il reste vident que
la majorit des consommateurs, en payant par chque ou en acceptant un paiement par chque,

450 Une zone dombre parce que cest seulement lorsquils sont confronts au mcanisme compensation du paiement dun
chque irrgulier (sans provision, vol, perdu ou altr, etc.) que ces clients vont tre contraints de sinformer des moindres
dtails de lopration de paiement en cause, et ce, dans le but dviter davoir faire face nouveau une situation analogue
ou similaire.
451 Simple parce que de faon simpliste on dfinit le mcanisme de compensation interbancaire comme tant le fait pour les
banquiers dune ville donne de se runir quotidiennement pour rgler les dettes et crances quils ont les uns envers les
autres en appliquant tout simplement le mcanisme de la compensation de droit civil, cest dire, jusqu extinction du plus
faible montant.
452 Exigence dune population bancarise qui utilise dans ses changes commerciaux, le chque barr comme principal mode
de paiement. Sur les paramtres sociaux de la mise en uvre du mcanisme de la compensation interbancaire, voir le rle et
limportance des moyens de paiement scripturaux, supra, Chap.1, 1re partie. Nous avons dmontr dans ce chapitre
comment lutilisation du chque barr favorise la bancarisation et concourt lessor de la compensation interbancaire.
453 La rglementation du systme de la compensation interbancaire, bien quissue dune vieille pratique bancaire, est depuis
plusieurs dcennies, du ressort de ltat, qui par le biais de lexercice de sa souverainet montaire impose aux banques les
conditions dexercice de leurs activits bancaires.
454 La mise en uvre du systme de paiement par compensation interbancaire requiert de plus en plus le recours aux
nouvelles technologies de linformation et de la communication (NTIC).

249

manifestent implicitement le dsir de soumettre leurs relations bancaires aux avantages dcoulant du
mcanisme de la compensation interbancaire 455.
Partant, la question se pose de savoir quelles sont les embches juridiques auxquels sexposent ces
consommateurs - tireurs et bnficiaires - parties au paiement dun chque via une chambre de
compensation qui de surcrot est automatise.
1. Limpact de lautomatisation sur le bnficiaire du chque
Ds rception dun chque, le bnficiaire doit tre attentif aux altrations (couleur, rature, tache, trace
de grattage ou de lavage, criture diffrente). Pour ce faire, il est de son devoir de vrifier si toutes les
mentions utiles au paiement du chque y sont prsentes 456 (voir modle de chque schma 15).
Labsence dune ce ces mentions, ainsi que certaines altrations apparentes doivent particulirement
attirer son attention. dfaut dune telle vrification, le bnficiaire court le risque de voir son chque
rejet par la banque ngociatrice ou la banque tire si malgr lirrgularit apparente, le chque est
tout de mme prsent cette dernire.
Schma 15 Emplacement des mentions obligatoires sur un chque automatis (ex. modle de chque canadien)
LEGENDE

1. Date laquelle le chque doit tre pay.

2. Coordonnes bancaires du tireur.
3. Nom et coordonnes de la banque tire.
4. Montant en chiffres.
5. Nom et adresse postale du tireur (facultatif)
6. Signature du tireur.
7. Endos du chque.

En somme, la confiance nexcluant pas le contrle, avant daccepter un chque en paiement, il est tout
indiqu pour le bnficiaire den vrifier sa rgularit matrielle et de sassurer que toutes les
informations qui y sont inscrites sont bien lisibles et en apparence non altres. En loccurrence que :
le chque est sign;
le nom et les coordonnes de la banque tire y figurent;

455

Voir dans ce sens, Sterling Bank c. Laughlin [1912], 1 D.L.R. 383, 3 O.W.N. 643, 21 O.W.R. 221.

456 Il peut aussi en vrifier lauthenticit, en sassurant auprs de la banque tire quil ne sagit pas dun chque vol ou perdu.

Pour ce faire il est vivement recommand dappeler cette banque partir du numro de tlphone figurant dans lannuaire
tlphonique plutt que de se fier au numro figurant sur le chque. Cette prcaution a pour but dviter dappeler un complice
du tireur au cas o le chque reu en paiement savrait tre un faux. En France et dans lUemoa, par exemple la loi met la
disposition des bnficiaires de chques un fichier de la Centrale des Incidents de Paiement (CIP) que ces derniers peuvent
librement consulter pour sassurer que les chques quils reoivent en paiement ne sont pas des chques vols ou perdus, ou
mme que le tireur nest pas dclar interdit bancaire.

250

 le montant en chiffres correspond bien au montant en lettres, quoiquen cas dincohrence entre
les deux montants, cest le montant en lettres qui prime (art.27 (2) LLC) 457;
le chque nest pas prim, cest--dire, quil a t mis depuis plus de 6 mois 458, auquel cas il
serait considr comme prim par les usages bancaires canadiens 459 ;
les coordonnes bancaires du tireur sont bien indiques sur la ligne magntique.
Toutefois des interrogations subsistent quant lobligation de vrification lauthenticit et la rgularit de
la ligne magntique. En effet, le bnficiaire est-il lgalement tenu avant daccepter un chque, de
sassurer de la prsence de cette ligne et de vrifier que toutes les informations qui y sont contenues
sont bien lisibles, sous peine de voir son chque rejet de pour absence ou illisibilit de bande
magntique ?
En guise de rponse, reprenons notre exemple du chapitre un. Considrons que le 1er juillet 2011,
M. Gripsou dpose pour encaissement sa banque, la BCR (banque ngociatrice) le chque que lui a
remis son locataire M. Lachance (client de la BNC banque tire) pour le paiement du loyer de juillet.
sa grande surprise, il reoit deux jours aprs un coup de tlphone de sa banque linformation que le
chque a t rejet pour le motif suivant bande magntique illisible . La banque tire invoque que son
client, le tireur du chque a fait dpasser sa signature sur la bande magntique, ce qui a rendu celle-ci
illisible lors du traitement du chque dans le systme automatis. Doutant quil sagisse l dun motif
valable de rejet du chque, M Gripsou tente nouveau de repasser le chque qui lui a t retourn par
sa banque (BCR). Pour ce faire, il redpose le chque dans une autre banque la BCN dans laquelle
il est galement titulaire dun compte. la rception du chque, la BCN le traite manuellement 460.
M. Gripsou sen rjouit de ce dnouement heureux, en vantant les mrites pour le bnficiaire dtre
dtenteur dun compte dans la mme banque que le tireur, mais demeure tout de mme intrigu et
sceptique sur le fait de savoir si le rejet pour motif bande magntique illisible peut lui tre
juridiquement opposable.
La question qui se dgage au regard de cet exemple est la suivante : ce rejet signifierait-il, que les
banques tires ne savent-elles plus, encaisser un chque sans avoir recours une machine pour le lire?
Si oui quen sera-t-il en si la machine tombe en panne? Les clients bnficiaires sen trouveraient-ils
457 Conformment larticle 27(2) LLC [d]ans les cas o la somme payer est nonce la fois en lettres et chiffres et o il

y a une diffrence entre les deux, la somme payer est celle qui est nonce en lettres . Larticle 4(a) de la rgle A4 ajoute
que nul [chque] n'est retourn au motif que les mots et les chiffres sont diffrents lorsque la diffrence est vingt dollars
(20$) ou moins.
458 Ce dlai de validit du chque est de un an et huit jours (1 an 08 jours) en France et dans lUEMOA.
459 L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p.570.
460 Il faut souligner ici que la BNC na pas eu besoin de prsenter le chque en compensation, car le tireur et le bnficiaire
tant tous deux ses clients, elle se trouve donc la fois banque tire et banque ngociatrice. Le chque nentrant pas en
chambre de compensation pour tre pay, nous sommes alors en prsence dun cas de compensation intrabancaire.

251

lss de ce fait? En gros, un chque peut-il est valablement rejet par la banque tire pour le motif
bande magntique illisible ?
En guise de rponse, il faut dire que ni la loi ni les usages bancaires canadiens ne font de la ligne
magntique une mention devant obligatoirement figurer sur un chque. En consquemment, un chque
sans bande magntique ou contenant une bande magntique illisible vaut chque rgulier et doit ce
titre tre trait manuellement par la banque tire, et ce quand bien mme que ce chque serait
prsent en paiement dans une chambre automatise o la bande magntique est par excellent
llment incontournable qui permet le traitement automatis du chque. Mais vu que la loi nen fait pas
une condition obligatoire du chque, les banques tires ne peuvent donc valablement refuser de payer
un chque ds lors que toutes les mentions obligatoires y figurent et que la provision existe.
En sus, compte tenu du fait que les banques ont recours loutil informatique pour le traitement
automatis des chques via la chambre, elles ont prvu des issues de secours en cas de panne
informatique, car elles peuvent raisonnablement rejets tous les chques reus en paiement pour
causse de panne. Aussi, en pareil cas, elles retournent leurs vieilles mthodes de traitement des
chques, savoir le traitement manuel.
La mme mthode est galement utilise pour les chques dont la bande magntique est illisible par le
lecteur de chque. Toutefois, mme si la ligne magntique ne constitue pas une mention obligatoire, la
banque est par contre fonde refuser un chque dont la ligne magntique est absente et le numro de
compte tireur ne figure nulle part sur ce chque. En pratique, compte tenu de la longueur du temps
consacr pour le traitement dun chque sans bande magntique et qui comporterait toutes les mentions
obligatoires, les banques ont tendance refuser systmatiquement de tels chques qui leur sont
prsents en paiement. Elles devaient plutt retenir que mme si l'heure est au traitement automatis du
chque, il nen demeure pas moins que conformment la lgislation en vigueur, un chque comportant
toutes les mentions obligatoires, except la bande magntique, reste toujours valable aux yeux de la loi.
Grosso modo, bien que de nous jours lautomatisation soit au cur du mcanisme de fonctionnement
des chambres de compensation, il est ncessaire de maintenir les procdures et mcanismes
oprationnels manuels. Car, en cas de dfaillance de ce mcanisme automatis, les procdures
manuelles offrent la possibilit aux banques dhonorer les chques mis par leurs clients tireurs et qui
leur sont prsents en paiement via la chambre automatise. Le maintien du mcanisme manuel de
traitement des chques dans une chambre de compensation permet la continuit du service, sans
pnaliser qui que ce soit (banque ou client).
Qui plus est, en aucun cas, la loi ne prvoit que le tireur et/ou le bnficiaire dun chque doit ptir des
problmes techniques lis au traitement automatis des chques. Aussi, pour viter la survenance
252

dimprvus, il appartient aux banques tires dinformer leurs clients titulaires de compte chque sur ce
quil faut ou ne faut pas faire lmission dun chque. Cette information pourrait tre donne au
moment de la signature du contrat bancaire ou la remise de formules de chques avec ligne
magntique.
Au final, cette question de la valeur juridique de l'encodage l'encre magntique et des erreurs
susceptibles d'en dcouler au regard des mentions obligatoires dictes par le lgislateur, nous amne
nous questionner sur la pertinence de caractre obligatoire (ou non) de la prsence de la ligne
magntique sur chque. Car, la teneur actuelle de la LLC ne nous permet pas daffirmer que la prsence
dune telle ligne constitue une mention obligation devant figurer sur les chques canadiens. Or sans la
prsence de ladite ligne, il ne saurait y avoir proprement parler de systme automatis compensation
interbancaire, un systme qui permet comme nous lavons indiqu plus haut de faciliter et acclrer le
paiement par chque. Aussi, il se pose la question de savoir sil sagirait dune insuffisance de la LLC ou
plutt dune zone dombre ou vide juridique de ladite loi. Au regard des technologies nouvelles
applicables au paiement par chque via une chambre automatise, pourrait-on arguer quil sagit plutt
dune forme dincohrence ou dinadquation entre la LLC et la pratique bancaire canadienne ? Ou
sagirait-il tout simplement dune divergence ou contradiction manifeste entre cette loi et celles rgissant
la chambre de compensation? Si oui, alors laquelle devrait avoir prsance, pour tenir compte des droits
et obligations des titulaires de compte chque tireurs et bnficiaires de chque?
Partant, ce questionnement, propos des mentions obligatoires devant figurer sur un chque, nous
laisse prjuger quil y a matire une rvision imprieuse de la LLC. Car, il est vident, au regard des
usages bancaires courants au Canada, que l'automatisation du traitement du chque a chang
irrmdiablement la faon de rsoudre ou mme de poser les questions juridiques relatives au paiement
dun chque via une chambre de compensation automatise.
2. Limpact du traitement automatis du chque sur le tireur
Le traitement du chque via une chambre a eu pour consquence juridique de modifier les obligations
lgales du tireur lors de lmission dun chque. Il sagit notamment de la forme du chque quil est tenu
dutiliser pour que les chques quil met soient traits en chambre de compensation et de la formule
quil doit utiliser pour voir ces chques accepter le systme bancaire.
2.1. De lobligation dutiliser des chques barrs
Le traitement du chque via une chambre de compensation va avoir pour consquence dimposer de
facto ou de jure lutilisation du chque barr au tireur, car sans barrement il ne saurait avoir de chambre
de compensation. Partant le barrement du chque par le tireur, va contraindre son bnficiaire
l'encaisser par l'intermdiaire d'une banque, moins qu'il ne soit lui-mme client de la banque tire.
253

Pour le dveloppement des chambres de compensation, la loi va interdire au bnficiaire dun chque
barr se prsenter lui-mme directement au guichet du banquier tir pour encaisser un tel chque.
Celui-ci est du coup oblig de remettre ce chque sa propre banque, qui se chargera de le prsenter
en paiement au banquier tir.
Si en France et dans lUEMOA, pour tre pay entre les mains dune banque (celle du bnficiaire) le
chque doit tre ncessairement barr, force est de constater quil en va autrement au Canada. En
effet, la lecture la LLC, cest cette mme technique qui est cense sappliquer au Canada pour le
paiement des chques, cest--dire que pour tre pay entre les mains dune banque le chque est
cens tre barr. Mais au regard de la pratique bancaire, la technique en est tout autre. En fait, les
chques dposs par les bnficiaires leurs banques sont gnralement des chques non barrs,
nonobstant le fait que la loi prvoit leur barrement aussi bien par les tireurs et bnficiaires de chques
que par les banques ngociatrices. Ce qui fait du barrement des chques, une pratique qui
compltement est inusite au Canada, en ce sens que bien que non barrs, les chques canadiens
circulent valablement de banque banque, cest--dire quils sont tous traits via le systme de
compensation malgr labsence de barrement.
La doctrine canadienne, en venant corroborer la pratique bancaire en matire de barrement est unanime
sur le fait que le barrement du chque, bien que prvu par la Loi (art. 168-175 LLC), est une pratique
trs peu connue 461 du systme de paiement par compensation interbancaire, cest dans ce sens quun
auteur affirma que :
Bien que la Loi sur les lettres de change tablisse explicitement le rgime juridique du
barrement des chques, il sagit dun processus rarement usit au Canada.
[] le mcanisme [du chque barr] parat si peu connu du public et pratiqu par les
banques canadiennes quon peut se demander quel sort subirait un chque barr qui serait
aujourdhui prsent pour paiement dans une institution financire [canadienne] 462.
Corollairement, la question de lusage du chque barr appert dnue de toute pertinente, aussi bien
thorique que pratique. Car, force est de constater quen pratique tous les chques canadiens barrs
ou non et avec ou sans la mention non ngociable sont traits par les institutions financires
canadiennes comme sils taient barrs. Ce que la loi ninterdit pas.

461 L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 581

; CRAWFORD and FALCONBRIDGE, supra, note

56, p. 876. Gordon SEDGWICK, Comments on Benjamin Gevas Paper : Rflexions on the Needs to Revise the Bills of
Exchange Act Some Doctrinal Aspect (1981-1982) 6 C.B.L J. 344 ; Ian F. G. BAXTER, A non-negotiable Crossing ,
(1982-1983) 7 C.B.L.J. 141.
462 Jacques SAINT AMANT, Le cadre juridique des paiements lectroniques au Canada: quand Fortune se fait virtuelle, Option
consommateurs,
novembre
2002,
p.
106,
[En
ligne]
<http://www.optionconsommateurs.org/documents/principal/fr/File/rapports/services_financiers/oc_paiemts_elctroniques_fr_1102.pdf>.

254

2.2. De lobligation dmettre les chques sur des formules primprimes

Lautomatisation du traitement du chque va quant lui avoir un impact direct sur la forme manuscrite
du chque. En effet, du fait de lautomatisation du traitement du chque, le tireur va se voir contraint par
la pratique bancaire de libeller ses chques sur des formules primprimes. Les tireurs de chque sont
ainsi passs de la libert du choix du format du chque comme prvu par la loi (exemple du tirage sur
papier libre) limposition du tirage sur un modle primprim impos par les banques.
Comme nous lavons mentionn plus haut, lorigine de la cration du chque, la loi nimposait aucun
support au tireur pour lmission dun chque. Aussi le chque pouvait tre rdig sur nimporte quel
support (bois, pierre, papier, etc.) Mais pour des raisons de commodit, le support papier fut prfr aux
autres, pour finir par tre le seul usit. Ainsi, pendant longtemps, aucun format prcis du papier devant
tre utilis pour mettre un chque ne fut exig ni par la loi, ni par la pratique bancaire. Aussi, le tireur
tait libre dutiliser la formule qui lui seyait le mieux pour mettre un chque (formule primprime
dlivre par sa banque ou papier libre). Mais, la cration des chambres de compensation, le tireur dun
chque navait le droit d'utiliser un papier libre que si le contrat bancaire ne l'interdisait pas. Cette
interdiction tait frquente dans les contrats, cause de la difficult du traitement de ce papier dont la
qualit tait en de de celle exige par les normes bancaires. Ce qui avait pour consquence directe
daugmenter la longueur du dlai de traitement dun tel chque.
Aujourdhui, avec lautomatisation du traitement du chque, via la chambre, il va de soi que le dlai de
traitement du chque primprim est logiquement bien plus rapide que celui dun chque mis sur
papier libre. Aussi, lusage du chque sur papier libre est devenu, pour des raisons de traitement, une
ralit inconcevable pour le banquier. Consquemment, l'usage des formules primprimes dlivres
par les banques s'est impos de facto au tireur, car la LLC na pas t modifie pour tenir compte de
cette nouvelle donne, qui, conformment aux normes tablies par la pratique bancaire et les rgles de
lACP, permet le traitement automatis des chques.
La mconnaissance de ces normes est sans influence sur la validit du chque, quoiquelle expose le
tireur qui ne sy fie pas, de voir son chque rejet.
De surcrot, un tireur qui sentte mettre ses chques sur papier libre peut voir son crancier refuser
un tel moyen de paiement. Car rien noblige le bnficiaire accepter un tel chque libell sur papier
libre, comme cest le cas avec la monnaie fiduciaire. La raison est que la longueur du dlai de traitement
dun tel chque et l'absence de traabilit (numro de chque) peuvent susciter la mfiance du
bnficiaire. Mais, si le bnficiaire laccepte en paiement et que ce chque est prsent en paiement
via la chambre de compensation, alors la banque tire est tenue lgalement de le payer comme tout
autre chque, condition que :

255

 les mentions obligatoires du chque soient respectes;

le papier utilis par le tireur soit exploitable et stockable par le systme de compensation;
une clause du contrat bancaire nimpose pas au tireur lobligation d'utiliser une formule de
chque primprime et dlivre par son banquier.
Thoriquement, le papier libre fait office de chque au mme titre que le chque primprim dlivr par
les banques 463. Car, au regard de la loi actuellement en vigueur, rien ninterdit au tireur dmettre un
chque sur papier libre. Aussi, est-il lgalement possible de tirer un chque sur papier libre, car la loi
nimpose aucun support spcifique pour en mettre, donc n'importe quel support papier est acceptable.
Toutefois, il convient de souligner quen 2009, lACP a dict de nouvelles normes pour limpression des
chques au Canada. Et ces normes imposent tout imprimeur de chque, des dimensions prcises du
chque, un format ainsi quune position bien spcifique des mentions obligatoires. Ce qui rend
difficilement applicable au Canada lapplication de la LLC en matire de format du chque.
2.3. De lobligation de prvoir une provision suffisante pour honorer le chque
notre sens, lorigine de la cration des chques (antrieure la cration de la chambre de
compensation), la question de lobligation de prvoir une provision ntait pas une proccupation du
lgislateur, car le paiement du chque se faisait directement entre les mains du bnficiaire qui se
prsentait la banque tire pour en rclamer le montant.
Quand le compte du tireur ntait pas approvisionn, la banque tire en refusait tout simplement le
paiement. Le chque tait trait et pay sur place sans aucune forme de prgrination et de traitement
pralable comme cest le cas aujourdhui depuis la mise en place du systme de compensation. Par le
biais de ce systme, le paiement du chque va exiger lintervention dau moins deux banques au lieu
dune seule. Le chque va alors voyager dune banque lautre et parfois dune ville lautre. Ce qui
exige beaucoup plus de travail la banque tire dans le traitement du chque en vue de son paiement.
Elle reoit les chques en blocs et doit les traiter dans un dlai raisonnable pour ne pas affecter ni mme
empiter sur les droits et obligations des autres parties impliques dans le paiement du chque.
Autrement dit, elle doit agir avec diligence afin que, le plus rapidement possible, le bnficiaire puisse
tre en possession des fonds, et que le tireur soit libr de son obligation de payer. Pour ce faire, les
banques tires vont exiger la collaboration des tireurs en leur imposant, quand ils mettent un chque,
463 En France, cette solution est raffirme pour le chque rdig sur une formule imprime par des tiers autre que les
banques. Il s'agit gnralement de formules dlivres par des maisons de jeux, d'o le nom de "chques de casino" donn
ces chques. Le plus souvent, la validit de ces titres est admise implicitement par les nombreuses dcisions qui admettent
ou rejettent l'exception de jeu . Lire dans ce sens CABRILLAC, Chque: Gnralits, Rgles de forme, supra, note 185,
p. 12.

256

de prvoir une provision suffisante pour le couvrir au moment de sa prsentation au paiement via la
chambre de compensation. Le fait est que la banque tire paie davance tous les chques qui lui sont
prsents via le systme, avant de vrifier si le tireur dispose des fonds ncessaires pour honorer le
chque. En effet, les comptes des banques tires et ngociatrices, tenus la banque du Canada, sont
respectivement dbits et crdits doffice. Ce qui fait que si, lissue du processus de compensation, le
compte du tireur se trouve dpourvu de provision, la banque tire se voit contrainte de refaire les mmes
oprations en sens inverse pour retourner le chque la banque ngociatrice et se faire rembourser le
montant du chque qui a t pay via le systme de compensation.
De ce qui prcde, il dcoule que la cration de ce systme va avoir un impact direct sur les obligations
la charge du tireur dun chque, qui, en plus de respecter les mentions obligatoires du chque que lui
imposent la loi, doit dsormais tenir compte de celles qui lui sont imposes par la pratique bancaire :
paiement du chque via la chambre de compensation.
2.3.1. De lexistence de la provision
Lmission du chque implique, comme nous lavons soulign dans la 1re partie, lexistence dune
provision suffisante dans le compte du tireur pour en couvrir le paiement. Mais, en dpit de son
importance, la loi ne fait pas de lexistence de la provision une condition de validit du chque. Alors quil
va de soi que celui qui met un chque doit avoir les moyens den payer le montant. Sinon le chque
perdrait de jure sa qualit de moyen de paiement.
Cette omission du lgislateur faire de lexistence de la provision une mention obligatoire laisse-t-elle
supposer que le chque devrait tre toujours pay par la banque tire nonobstant labsence dune
provision pour le couvrir? La rponse est manifestement ngative au regard de la pratique bancaire en
cours. En effet, linstar des autres pays, les usages bancaires canadiens font de lexistence de la
provision une condition obligatoire pour que le chque soit pay. Pour les banques tires, la provision
doit exister au jour de la prsentation du chque, car elles ne paient que si et seulement si le compte de
leur client/tireur est suffisamment approvisionn.
Cette obligation de prvoir une provision suffisante est bien videmment la charge du tireur 464.
L'obligation de prvoir une provision disponible suppose l'obligation de maintenir cette provision dans le
compte jusqu' ce que le chque soit pay ou qu'il ne soit plus exigible, cest--dire, lexpiration de la
date de validit du chque.

464 Si en France et dans lUEMOA, le tireur doit sassurer de lexistence de la provision au moment de lmission du chque,
au Canada par contre, il doit sassurer de lexistence de la provision la date du paiement du chque (date ou chance
indique sur le chque).

257

En gros, lobligation de prvoir l'existence de la provision n'est qu'une invention de la pratique bancaire,
puisque son absence nentrane pas la nullit du chque, mais plutt l'application de sanctions imposes
par les usages bancaires auxquelles sexpose le tireur.
Il convient toutefois de souligner que mme si au Canada le chque peut servir dinstrument de crdit
grce au postdatage, il est avant tout un instrument de paiement payable vue, car cest seulement
lchance, quun chque postdat devient juridiquement payable. Ds lors, lchance prvue, le
chque postdat devient automatiquement un moyen de paiement vue. Aussi, il importe que le compte
du tireur soit suffisamment approvisionn au moment de la prsentation au paiement prsentation qui
doit tenir compte de lchance indique sur le chque. A contrario, on parle dabsence ou dinsuffisance
de provision.
Absence ou insuffisance de provision. Il y a absence ou insuffisance de provision, quand la provision
du compte du tireur est totalement ou partiellement inexistante, au moment de la prsentation au
paiement du chque la banque tire. Le chque est alors qualifi de chque sans provision.
Lexpression consacre dans le milieu bancaire canadien est chque NSF (Non Sufficient Funds).
En cas dabsence ou insuffisance de provision, le tireur sexpose des sanctions allant de simples
sanctions pcuniaires des sanctions bancaires, voire pnales.
2.3.2. Des sanctions en cas dmission de chque sans provision
La question se pose de savoir sil est lgalement interdit d'mettre des chques sans provision au
Canada. La rponse est ngative, car aucun texte de loi ne fait tat dune telle interdiction. Toutefois, il
est tabli par la pratique bancaire que quiconque au Canada, met un chque sans provision sexpose
des sanctions :
Des sanctions pcuniaires. Les cas dmission de chque sans provision entranent la charge du
tireur une sanction pcuniaire dont le montant varie dune banque lautre.
Un dossier de crdit entach. Aux sanctions pcuniaires, sajoutent automatiquement des
consquences importantes sur la cote de crdit et la solvabilit.
La fermeture de compte chque en cas dmission rptitive. En cas de rcidive au cours dune
mme priode donne, il peut y avoir un risque de fermeture du compte par lIF.
Des sanctions pnales. Au regard de la loi pnale, est-ce un crime au Canada dmettre des chques
sans provision? Autrement dit, peut-on au Canada systmatiquement faire de la prison pour avoir mis
un chque sans provision? La rponse est sans quivoque ngative, car au Canada, contrairement la
France et lUEMOA, lmission dun chque sans provision nest pas en soi un crime au regard du
Code criminel. Thoriquement, cela fait peser seulement sur le tireur une prsomption dusage dun faux

258

semblant, cest--dire, une intention de frauder qui est constitutif de dlit au sens pnal 465. Mais, en
pratique, il est rare quun chque sans provision entrane des sanctions pnales, car lmission de
chque NSF nentrane des sanctions pnales que si la preuve de la mauvaise foi du tireur est apporte,
cest--dire que son intention de frauder est prouve par sa banque (banque tire). Pour ce faire, la
banque tire doit dmontrer que le tireur a volontairement mis un chque en sachant quil ne disposait
pas des fonds ncessaires au paiement. Quand cette intention de frauder est prouve, le tireur est alors
passible au regard de la loi de poursuites pnales pour usage dun faux semblant, parce quune telle
intention constitue en matire pnale, un cas de prsomption dusage dun faux semblant qui est
constitutif de dlit au sens de larticle 362 (1) du Code criminel 466qui stipule que :
commet une infraction quiconque [] sciemment fait ou fait faire, directement ou
indirectement, une fausse dclaration par crit avec lintention quon y ajoute foi, en ce qui
regarde sa situation financire ou ses moyens ou sa capacit de payer [] en vue
dobtenir, sous quelque forme que ce soit, son avantage [] soit le paiement dune
somme dargent [] soit la cration, lacceptation, lescompte [], dun chque []
Autrement dit, lmission dun chque sans provision nentrane, au Canada, des sanctions pnales que
si la preuve de la mauvaise foi du tireur est apporte, cest--dire que son intention de frauder est
prouve . Autrement dit, le rejet dun chque par la banque tire pour insuffisance de fonds nest
susceptible dentrainer des sanctions pnales lgard du tireur, que si cette banque prouve que son
client, le tireur a volontairement mis le chque en sachant quil ne disposait pas des fonds ncessaires
au paiement.
Ce qui pourrait valoir au tireur une poursuite pnale, en application de lart. 362 (3) du Code criminel qui
dispose que quiconque commet une infraction vise larticle 362 (1) est coupable dun acte criminel
et passible dun emprisonnement maximal de dix ans [] .
En somme, au Canada, le client qui tire volontairement un chque pour lequel il ne dispose pas de
fonds dans son compte sexpose une poursuite pnale 467. En sus des sanctions pnales
ventuelles, le tireur court le risque de voir son compte bancaire ferm, en cas de rcidive rptitive au
cours dune mme anne. Au demeurant, les cas dmission de chque sans provision entranent
automatiquement :
une sanction pcuniaire impose au tireur, dont le montant varie dune banque lautre; et
de graves consquences sur la cote de crdit et la solvabilit du tireur, en ce sens que son
dossier de crdit est systmatiquement entach chaque mission dun chque sans provision.
Cale c. la reine, [1978] C.A. 136.
Code criminel, L.R.C. 1985, c. C-46, article 362 (1) c) (ii) (vi) et art. 362 (3).
467 L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 559.
465
466

259

 2. IMPACT DE LAUTOMATISATION SUR LA RELATION BANQUE/CLIENT

La question se pose ici de savoir si le traitement automatis du chque via une chambre de
compensation a une implication directe sur la relation des parties au paiement dun chque autrement
dit, sur la relation banque/client. L'utilisation constante du mcanisme de la compensation interbancaire
donne naissance des relations contractuelles implicites entre la banque et son client titulaire de
compte chque. Et lexistence dune telle relation est relativement facile prouver du fait de lexistence
dun contrat bancaire. Mais, sachant que les contrats n'ont deffet qu'entre les parties contractantes, la
question se pose de savoir si le client titulaire dun compte chque peut, aux fins dexcution des
obligations dcoulant de son contrat bancaire, se prvaloir des rgles de la chambre, qui rgissent le
paiement du chque entre banques. Nous sommes tente de rpondre par laffirmative, car les
obligations du contrat bancaire doivent s'tendre toutes les consquences qui en dcoulent suivant
l'usage bancaire. Or le mcanisme de la compensation peut tre considr comme un usage bancaire
au regard de son caractre ancien, frquent, gnral, public et uniforme.
Mais, si lon considre le mcanisme de la compensation comme tant un usage bancaire qui a t
codifi, peut-on valablement appliquer au client ladage selon lequel nul nest cens ignorer la loi , en
cas de conflit entre un client et sa banque suite linobservation dune rgle rgissant la chambre par la
banque? Par exemple, le bnficiaire dun chque postdat le remet pour encaissement sa banque
(banque ngociatrice). La banque nattend pas lchance indique sur le chque et lintroduit dans le
systme de compensation. Le compte du tireur ntant pas approvisionn au moment de la prsentation
au paiement sa banque (banque tire), cette dernire retourne le chque la banque ngociatrice
pour cause dinsuffisance de fonds
Le tireur et le bnficiaire se voient obligs de payer une pnalit pcuniaire, lun pour avoir mis un
chque sans provision et lautre pour avoir prsent en paiement un tel chque.
Alors que lgalement ce chque ne devait pas tre trait en chambre de compensation. Ignorant cela,
les clients vont passivement accepter que leurs comptes respectifs soient dbits de cette pnalit, pour
une faute quils nont pas commise. Par contre, en sachant ce dtail quils ne sont en rien fautifs, ils
pourraient valablement contester le bien-fond de cette pnalit, et mme poursuivre la banque pour
des dommages-intrts sils en ont subis, du fait de cette erreur bancaire dont la responsabilit ne leur
incombe pas.
Sil est facile pour le client de prouver le comportement fautif de sa banque relativement linexcution
du contrat bancaire, il nen pas va de mme relativement lencaissement dun chque via la chambre

260

de compensation. La raison est que peu de personnes sont inities au mcanisme de fonctionnement de
la chambre. Aussi, en cas de violation dune rgle rgissant cette chambre lors du paiement dun
chque, il devient difficile pour ce mme client dtablir la preuve du comportement fautif de sa banque.
Alors quil est tabli en jurisprudence que le manquement dune banque aux rgles de la chambre
entrane une faute, donnant droit rparation. Les tribunaux reconnaissent que ce recours contre la
banque fautive vaut aussi bien dans la relation banque tire/client tireur que dans la relation banque
ngociatrice/client bnficiaire.
I. IMPACT SUR LA RELATION BANQUE NEGOCIATRICE CLIENT BENEFICIAIRE
Le paiement dun chque via une chambre de compensation, oblige on la dmontr plus haut son
bnficiaire lencaisser par le truchement de sa propre banque (banque ngociatrice). En sa qualit de
mandataire, cette banque se voit investie d'un mandat gnral d'encaissement. ce titre, elle reoit de
son client bnficiaire des chques avec l'obligation de les porter au crdit du compte de ce client. Mais,
en cas de manquement lune de ses obligations lors du processus dencaissement, les tribunaux
reconnaissent que cette banque engage sa responsabilit contractuelle lgard de son client le
bnficiaire. Ce sont ces obligations que nous analyserons dans les dveloppements suivants. Il sagit
notamment de la vrification de la rgularit matrielle du chque (1), de la prsentation du chque au
paiement la banque tire (2). La banque est tenue dans lexcution de ces obligations dagir avec
diligence (3), sans avoir, conformment au principe de non-ingrence, se proccuper de l'origine de
ces chques, sauf si elle souponne une origine criminelle ou dlictueuse de ceux-ci (4). Et enfin elle a
lobligation de rendre disponible au bnficiaire le montant du chque, ds lors que celui-ci est pay via
le systme de compensation (5).
1. De lobligation de vrifier la rgularit apparente du chque (mentions obligatoires)
Si la banque ngociatrice ne peut procder un contrle de la signature et de la provision au compte du
tireur, elle n'est pas pour autant dispense de la vrification de la rgularit matrielle du chque, et ce,
en vertu des rgles du systme automatis.
La banque prsentatrice charge du recouvrement du chque est tenue den vrifier la rgularit
apparente avant daccepter son dpt pour encaissement et de le prsenter en paiement la banque
tire. Autrement dit, le banquier doit avoir l'il attentif ce qui est apparemment anormal ou
suspect 468. En effet, avant daccepter en recouvrement les chques qui lui sont remis l'encaissement
par ses clients bnficiaires, le banquier tir doit vrifier les droits desdits clients sur les titres dont il est
garant de la rgularit. Il est tenu ce propos d'une obligation de diligence et d'information engageant
sa responsabilit.
468

Michel VASSEUR, Droit et conomies bancaires : Les Cours du droit, Fasc. I, 4e d., 1987-1988, p. 69

261

La banque ngociatrice charge de l'encaissement d'un chque, est tenue den vrifier la rgularit
apparente. Pour ce faire, elle doit se livrer un contrle de rgularit avant d'accepter de prendre un
chque l'encaissement. Le contrle doit porter sur les mentions obligatoires du chque et sur l'identit
du remettant 469 et ventuellement, sur ses pouvoirs s'il agit en qualit de reprsentant. dfaut de
procder un tel contrle, la banque est susceptible d'engager sa responsabilit contractuelle envers
son client bnficiaire en cas d'irrgularit apparente non dtecte 470. Par exemple, la banque engage
sa responsabilit contractuelle 471 l'gard de son client bnficiaire, en ne lui indiquant pas labsence
de certaines mentions obligatoires inexistantes 472 ou en ne le prvenant pas que le chque est tir sur
une banque imaginaire 473 ou encore qu'il porte une mention de certification fantaisiste 474. En pratique
cette responsabilit est engage dans l'hypothse du paiement d'un chque faux ou falsifi 475.
La banque ngociatrice en tant que garante de la rgularit du titre, doit s'assurer de cde qu'il rpond
aux conditions de validit, c'est--dire qu'il ne comporte pas de trace d'altration ou d'anomalie de forme
ou de fond, tant propos des mentions obligatoires qu' propos des endossements, dont il doit vrifier la
chane, mme si, lgalement cette obligation incombe au banquier tir (a. L.131-38 CMF) 476.
En conclusion, avant d'accepter de prendre un chque l'encaissement la banque ngociatrice doit se
livrer un contrle de rgularit. Le contrle doit porter sur les mentions obligatoires du chque et sur
l'identit de la personne qui lui remet le chque pour encaissement.
dfaut dun tel contrle, la banque engage sa responsabilit contractuelle l'gard de son client le
bnficiaire, par exemple en ne lui indiquant pas labsence de certaines mentions obligatoires
inexistantes ou en ne le prvenant pas de ce que le chque est tir sur une banque imaginaire ou bien
de ce qu'il porte une mention de certification fantaisiste. En pratique cette responsabilit est engage
dans l'hypothse du paiement d'un chque faux ou falsifi 477. Elle engage aussi sa responsabilit
dlictuelle l'gard du tir et du tireur, si le chque prsent en compensation porte une irrgularit
apparente.
propos du dfaut de concidence entre le nom du bnficiaire et celui du remettant, CA Paris, 28 juin 1988, D. 1988, inf.
rap. p. 201; RTD com. 1988, p. 657.
470 Michel CABRILLAC Chque , n 320, Rep. Commercial Dalloz,
471 Elle peut engager sa responsabilit dlictuelle l'gard du tir et du tireur, si le chque prsent en compensation porte
une irrgularit apparente.
472 CA Versailles, 18 oct. 1979, Gaz. Pal. 1980, 1, jurispr. p. 392, note DUPICHOT ; RTD com. 1980, p. 579 ; CA Paris, 5 juill.
1983, Banque 1983, p. 1195, obs. L. Martin ; RTD com. 1984, p. 118. Il a t jug que le banquier ne commettait pas une
faute en acceptant de prsenter un chque qui ne portait pas le nom du titulaire du compte. v. Cass. com., 30 mai 1962, Bull.
civ. 1962, III, n 289; Banque 1962, p. 550, obs. MARIN.
473 TGI Seine, 18 nov. 1967, JCP G II 1968, 15438; Banque 1968, p. 61, obs. crit. MARIN; RTD com. 1968, p. 102
474 CA Limoges, 12 fvr. 1990, RD bancaire et bourse 1990, p. 230, obs. Crdot et Grard.
475Tremblay c. Caisse populaire Desjardins Mont-Rose-Saint-Michel, [2004] CanLII 4527 (QCCQ) ; SOQUIJ AZ-50263812.
476 Cass. com., 15 nov. 1994 : JurisData n 1994-022137. - Cass. com., 23 juin 1999 : RD bancaire et bourse 1999, n 73, p.
96. propos d'une anomalie dite intellectuelle, lire CA Paris, 7 fvr. 1966 : RTD com. 1966, p. 972.
477 Voir dans ce sens Tremblay c. Caisse populaire Desjardins Mont-Rose-Saint-Michel, 2004 CanLII 4527 (QC CQ).
469

262

2. De lobligation de prsenter le chque au paiement la banque tire

Conformment la loi (art. 84 85 et 166 LLC), la prsentation au paiement du chque doit tre faite
par le bnficiaire ou sa banque (banque ngociatrice) dans le dlai lgal de prsentation. Cette
obligation incombe la banque ngociatrice, dans le cadre du paiement du chque via une chambre de
compensation. Afin de permettre au bnficiaire de prendre les mesures de nature protger ses droits,
la banque a l'obligation de prsenter le chque dans les dlais requis, et dinformer rapidement le
bnficiaire en cas de non-paiement. dfaut, la banque engage sa responsabilit lgard du
bnficiaire.
2.1. Du dlai lgal de la prsentation au paiement
Pour quil soit pay, il est obligatoire de prsenter le chque au paiement (a. 84 (1) LLC). Et le paiement
doit tre fait dans un dlai raisonnable (a. 85 LLC). Pour prsenter au paiement, le dtenteur du chque
(la banque ngociatrice) doit la montrer, dans un dlai raisonnable la personne de qui il exige
acquittement, cest--dire, la banque tire. (a. 84 (3) LLC).
Au Canada, le dlai de prsentation des chques en chambre de compensation est dfini aussi bien par
la loi, les usages bancaires que les rgles de lACP 478. Conformment la loi [] le chque doit tre
prsent au paiement dans un dlai raisonnable aprs son mission (a. 85 (1) LLC). Et pour la
dtermination du dlai raisonnable [] il est tenu compte des circonstances particulires et des usages
bancaires (a. 85 (2), et 166 (2), LLC).
2.2. Du respect du dlai de prsentation
Le dfaut de prsentation en bonne et due forme libre le tireur. En effet, conformment la loi quand
le chque n'est pas prsent au paiement dans un dlai raisonnable aprs son mission, le tireur [] se
trouve tre, s'il avait [] subi un prjudice rel par suite de ce retard, libr jusqu' concurrence de ce
prjudice [] (a. 84(2) et 166 LLC).
Selon la doctrine 479, cette disposition ne vise que les cas de faillite de la banque tire, car, dans les
autres cas, le tireur ne subissant aucun prjudice ne serait donc pas libr.
Voir dans ce sens laffaire Bank of British North America c. Haslip 480, dans laquelle le bnficiaire avait
reu paiement dun chque dat du 30 septembre 1913. Il le dposa le 1er octobre de la mme anne
pour encaissement la banque ngociatrice. Cette dernire prsenta quelques jours plus tard le chque
au paiement la banque tire via la chambre de compensation. Le tir reut le chque, mais le retourna
Voir dans ce sens, Isabelle c. BMO Banque de Montral, 2007 QCCQ 2817 (CanLII).
L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p.275.
480 Bank of British North America c. Haslip [1914] 31 O.L.R. 442, (Cour d'appel de l'Ontario).
478
479

263

pour provision insuffisante. Dans lespoir de se faire rembourser le montant du chque crdit au compte
de son client bnficiaire, la banque ngociatrice intenta contre ce dernier une action en
remboursement. La Cour d'appel de l'Ontario saisie de laffaire rappela que, suivant un principe de
Common Law, une personne qui reoit un chque doit normalement le prsenter au paiement le jour
ouvrable suivant sa rception. La banque ngociatrice prtendait pour sa part que les rgles de la
compensation lui accordaient un dlai additionnel d'une journe. Le juge rejeta cet argument en
soulignant que le processus de la compensation ne constitue pas un usage de commerce au sens de
l'article 85 de la Loi. Qui plus est, la preuve telle que prsente ne permettait pas de conclure que le
client de la banque connaissait le processus de la compensation; il ne pouvait donc tre li par les rgles
de la compensation. Enfin, le tribunal fut d'avis que la dtermination de ce qu'est un dlai raisonnable,
relve de la Loi sur les lettres de change et non des rgles de la compensation. Aussi, il sanctionna la
rgle de Common Law voulant que le chque soit prsent le jour ouvrable suivant dfaut de quoi le
tireur est libr. Il rejeta donc la demande de la banque ngociatrice au motif que le chque n'avait pas
t prsent au paiement dans un dlai raisonnable conformment aux dispositions de la LLC.
L'endosseur fut donc libr.
Une dcision similaire se retrouve dans l'affaire Harris Abattoir 481, dans laquelle le tireur avait mis un
chque payable l'ordre de Boyd. Ce dernier avait ngoci ce chque en faveur de Harris qui le jour
mme l'avait remis sa banque. Toutefois, ce n'est que 5 jours plus tard que le chque arriva chez la
banque tire qui le retourna pour provision insuffisante la banque ngociatrice qui, de son ct, le
dbita du compte de Harris. De l'avis du juge, le chque n'avait pas t prsent au paiement dans un
dlai raisonnable, ce qui avait eu pour effet de librer les endosseurs. Selon lui, les rgles de la
compensation ne doivent pas servir d'excuse pour une prsentation tardive du chque surtout lorsque la
banque ngociatrice et la banque tire sont gographiquement rapproches.
Certains auteurs ont dsapprouv cette position jurisprudentielle en ces termes :
Nonetheless it is inconceivable that a collecting bank that handles thousands of cheques
every day is going to have time to determine if it should send a particular cheque through
its normal clearing operations or send a messanger to collect on it personally. Such a
course of action would be impractical and financially prohibitive.
[...]Clearly, in view of the heavy volume of cheque collections today and the reliance on
bank clearing procedures, the wisdom of the "one-day" rule is thrown into serious doubt. It
is virtually inconceivable for a payee to present his cheques for payment personnally at the
drawee bank the day after receipt, and it is equally inconceivable for a collecting bank to
adopt a practice of presenting cheques by messenger because of the geographic proximity
of the drawee bank.
[]Legislative amendment is not, however, required to overcome the anachronistic judicial
thinking embodied in the "one-day" rule. Section 86 (2) of the Act provides built-in flexibility
481

264

Harris Abattoir Co. c. Maybee & Wilson and Boyd, [1914] 31 O.L.R. 453.

for the recognition of prevailing usages and customs and for taking into account any
particular facts that may extend or limit the time considered to be reasonnable for
presentment 482.
Il est vrai que la rgle du jour suivant est particulirement svre. Quoiquen pratique elle est
rarement suivie. Il faut dire cependant quelle peut tre attnue en certaines circonstances, comme ce
fut le cas dans l'affaire Lajambe c. Saint-Hilaire 483, dans laquelle, le tribunal souligna que cette rgle
reste subordonne aux circonstances puisque la Loi souligne que dans l'apprciation du dlai
raisonnable, l'on doit tenir compte des usages du commerce et des banques. Dans cette affaire le
bnficiaire poursuivait la banque ngociatrice en recouvrement du montant d'un chque impay. Ce
chque, dat du 16 aot 1923, avait t tir sur la "Home Bank of Canada" (banque tire). Le 18 aot
suivant, le bnficiaire s'est rendu la banque d'Hochelaga o il dtenait un compte, pour dposer le
chque, mais il ne l'a pas fait parce qu'il avait t inform par le grant de sa banque que la "Home Bank
of Canada" avait, le 17 aout, ferm ses portes trois heures de l'aprs-midi. De l'avis du tribunal, le
bnficiaire suivait, pour l'encaissement des chques qu'il recevait, l'usage bancaire canadien qui fait
obligation aux bnficiaires de chques de les dposer leur banque pour paiement via la chambre de
compensation. Le juge conclut que, mme si le chque avait t ngoci ds le 17 aot, il n'aurait t
prsent pour paiement via la chambre de compensation que le 18 aot. Or, cette prsentation eut t
inutile en raison du fait que la banque tire avait, cette date, dj fait faillite. Contrairement aux autres
dcisions prcites, le juge considra que le manquement cette rgle ne libre pas automatiquement
le bnficiaire, car il fut dmontr que, mme si le chque avait t prsent le jour suivant sa rception,
ce bnficiaire n'aurait pas pu tre pay.
Des difficults techniques ou informatiques lors de la prsentation du chque
Quid des consquences probables d'une panne du systme automatis, qui empcherait l'institution
ngociatrice de prsenter le chque dans un dlai raisonnable? Sur cette question, la banque
ngociatrice pourrait tre excuse du retard si elle dmontrait que la panne du systme d'ordinateur est
indpendante de sa volont et ne dcoule pas d'un manquement quelconque de sa part (a. 89 LLC).
Cest dans ce sens que sest prononc un tribunal amricain 484 dans une affaire o suite une panne
technique de son systme informatique une banque tire avait tent en vain, de retourner les chques
avant l'heure limite. Approuvant les actions entreprises par la banque tire, le juge conclua quelle avait
agi avec diligence et que la panne de son systme d'ordinateur crait une situation d'urgence au sens
du Uniform Commercial Code qui, dans un tel cas, excuse les retards.
482 Paul THOMAS et Vincent ORCHARD,

The Presentment and Collection of Cheques in Canada , (1976) McGill Law Journal,
203, p.213-215
483 Lajambe c. Saint-Hilaire [1924], 30 R.L.N.S. 447 (Que. S.C.).
484 Port City Bank c. American National Bank, (2d) 196 [1973] Cour d'Appel des tats-Unis, 10e circuit. Voir dans ce sens
GOLDSTEIN, En pleine mutation : les oprations bancaires l're lectronique, supra, note 404, p. 26.

265

3. Du devoir de diligence de la banque ngociatrice

De faon gnrale, la banque ngociatrice est tenue de recouvrer tous les chques tirs en faveur de
son client que celui-ci dpose dans son compte et de crditer son compte toutes les sommes qu'il
encaisse par virement 485. Pour ce faire, la banque est tenue d'un devoir de prudence qui lui impose de
veiller au respect des droits des tiers dans les oprations qu'il excute 486. Partant, elle doit agir avec
un soin raisonnable et excuter avec diligence les oprations bancaires qu'elle accepte de faire au nom
de son client 487. Dans l'excution de ce mandat que lui confre le contrat bancaire, elle doit agir avec
l'habilit convenable et tous les soins d'un bon pre de famille 488. Partant, elle doit faire diligence
raisonnable, agir avec clrit et respecter les normes et usages des banques sinon elle rpond de sa
ngligence 489. dfaut du respect des rgles prescrites par la loi dans lexcution de son mandat, la
banque devrait tre tenue responsable, si son retard faisait fait perdre des droits au bnficiaire. Par
exemple, la banque ngociatrice manque son obligation de diligence si elle attend de nombreux mois
pour dcouvrir qu'un chque, remis par l'un de ses clients et port au crdit du compte de ce dernier, est
dpourvu de provision. Consquemment, la banque a sans pravis opr une contre-passation
dcriture pour se rembourser le montant indment crdit son client bnficiaire. En agissant ainsi, la
banque a perturb la gestion de la trsorerie de son client, bnficiaire du chque, en persuadant
faussement ce dernier, de l'acquisition dfinitive de la provision du chque. Par ce comportement fautif,
la banque prive du coup son client d'une chance d'agir utilement en recouvrement de sa crance contre
le tireur du chque. Cest dans ce sens qua t juge laffaire Process Piping Specialties Inc. c. Banque
Canadienne Impriale 490 qui reprenait les principes dgags dans un arrt de principe : laffaire Stanley
Works c. Banque Canadienne Nationale 491.
Laffaire Process Piping reposait sur des faits similaires cet arrt de principe. Des faits de lespce, il
ressort que le 1er aot 1983, le bnficiaire dposa pour encaissement sa banque la Banque de
commerce sise Saint-Lonard (banque ngociatrice) un chque tir sur la Banque de commerce, sise
Edmonton (banque tire). Le mme jour, le chque fut prsent en paiement par la banque
ngociatrice via la chambre de compensation de Montral, qui le transmit le mme jour la banque tire
via la chambre de compensation de Calgary, laquelle le reut le 2 aot. Le 3 aot, le chque fut reu par
485L'HEUREUX,

FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, note 116, p.100.
Franois GRUA, Les contrats de base de la pratique bancaire, Paris, Litec, 2001, n 52.
487L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, note 116, p.56.
488 Lexpression le bon pre de famille est utilise dans une dizaine de textes de loi pour dsigner un comportement
raisonnable et mesur. Autrement dit, le bon pre de famille reprsente un individu moyennement diligent, raisonnable ou
avis. Lorsque cet individu nagit pas avec la diligence laquelle la loi lastreint, l'acte juridique quil accompli peut tre qualifi
de faute (lgre ou lourde), ce qui entrainera sa responsabilit. Suivant l'importance de la dviation par rapport la norme.
Cette expression dsute, en bon pre de famille, devrait plutt tre remplace par "raisonnablement" ou "raisonnable".
Quant l'expression soins d'un bon pre de famille, elle devrait tre remplace par soins raisonnables.
489 L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE Droit bancaire, ibid., p.100.
490 Process Piping Specialties inc. c. La Banque Canadienne Impriale, [1986] R.J.Q. 2429 (C.S.).
491 Stanley Works c. Banque Canadienne Nationale, [1982] R.L. 433 (C.A.).
486

266

la banque tire qui fut informe le 4 aot de ce que le chque tait affect d'un arrt de paiement,
transmis par le tireur le 28 juillet. Aussi, le 5 aot, la banque tire retourna-t-elle le chque la banque
ngociatrice via les chambres de compensation de Montral et de Calgary. Le 8 aot, aprs la rception
du chque impay, la banque ngociatrice dbita alors le compte du bnficiaire.
Dans l'affaire Stanley Works, le juge accueillit l'action dirige contre la banque ngociatrice par son client
bnficiaire du chque, aux motifs que la banque n'avait pas le droit de dbiter le compte du
bnficiaire. En agissant ainsi, elle avait manqu son obligation de diligence envers son client. Par
consquent, elle soit rembourser le montant du chque litigieux son client bnficiaire. Le juge aurait
pu fonder sa dcision sur le fait que le chque avait t pay, parce que le paiement rgulier fait par la
banque tire met fin au processus dencaissement du chque et teint la dette du tireur (a. 138 (1) LLC).
Ds lors tous les droits et actions, auxquels le chque donne lieu, sont teints492. En lespce, le chque
ayant t bel et bien pay via le systme de compensation, la contre-passation dcriture porte au
crdit du compte du bnficiaire devint ds lors interdite par la loi (a. 1024 CCQ). La banque
ngociatrice ne pouvant plus contrepasser le chque dans le compte du bnficiaire, cest donc de bon
droit que le juge a conclu quelle avait manqu son obligation de diligence en effectuant une telle
contre-passation dcriture.
4. Du devoir de surveillance de la banque prsentatrice
Le principe de non-immixtion du banquier dans les affaires de son client 493 a t fortement corn par la
lgislation relative la lutte contre le blanchiment des capitaux dorigine criminelle et le financement du
terrorisme, lutte qui impose dsormais au banquier de relever et signaler toute anomalie vidente ayant
trait la gestion des comptes bancaires. Il est clair qu' l'exception de toute anomalie apparente ou de
situation manifestement illicite, la banque, qui n'a pas s'ingrer dans les affaires de son client, peut
accepter de prendre l'encaissement un chque remis pour crdit du compte du bnficiaire. Mais,
conformment cette lgislation, les banques canadiennes vont tre tenues de relever toute anomalie
lors d'une opration complexe et inhabituelle effectue par leurs clients. Dans ce cadre, elles doivent
faire preuve de vigilance dans la gestion quotidienne du compte de leur clientle, en effectuant au
besoin une dclaration de soupon lorsque les sommes dposes (chques, espces, virements
notamment internationaux) paraissent provenir d'une activit illicite. Ce qui contraint du coup les
banques participer la lutte contre le blanchiment des capitaux 494. Ainsi, lobligation de contrle
traditionnelle s'est ajout, dans le cadre de la lutte contre le blanchiment des capitaux, un devoir de
L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p.255.
LASSERRE-CAPDEVILLE, Que reste-t-il du devoir de non-ingrence du banquier ? , (mars 2005) Banque et Droit 11.
494 ce propos, voir au Canada la Loi sur le recyclage des produits de la criminalit et le financement des activits terroristes
(LRPCFAT), supra, note 147. En France ce sont les articles L. 562-1 L. 563-6 du CMF qui traitent du blanchiment des
capitaux provenant du trafic de stupfiants, de la fraude aux intrts financiers des Communauts europennes, de la
corruption ou d'activits criminelles organises et du terrorisme.
492
493

267

surveillance impos au banquier. Partant, le lgislateur canadien, par le biais de lart. 3 (ii) de la
LRPCFAT, va tablir un rgime de dclaration obligatoire des oprations financires douteuses et des
mouvements transfrontaliers despces et deffets en obligeant les banques canadiennes dclarer
CANAFE toutes les transactions financires qui peuvent tre relies au blanchiment dargent ou au
financement dactivits terroristes. Il sagit notamment :
des oprations importantes de 10 000 $ ou plus (espces ou chques) appeles dclarations
oprations importantes en espces ou chques (DOIE), que ce soit dans le cadre dune
transaction au comptoir dune banque, dun tlvirement, l'importation ou lexportation
despces ou chques dune valeur de 10 000 $ (art. 9.5 et 12.1 LRPCFAT)
de toutes les transactions suspectes, dites dclarations oprations douteuses (DOD) 495, et
ce, indpendamment de la valeur de lopration (art. 7 LRPCFAT)
Sagissant des oprations bancaires douteuses effectus par chque ou non , les banques ont
lobligation, conformment larticle 7 de la loi prcite, de dclarer [] toute opration financire
quon a effectue ou tente [] et lgard de laquelle il y a des motifs raisonnables de souponner
quelle est lie la perptration relle ou tente , selon le cas : a) dune infraction de recyclage des
produits de la criminalit; b) dune infraction de financement des activits terroristes . Si lopration a
t effectue par chque, les banques ngociatrices sont tenues de fournir CANAFE les informations
sur le compte des clients bnficiaires, le montant des chques encaisss, les banques dans lesquels
ces chques ont circul et les numros de compte connexes.
5. De lobligation de crditer le compte du bnficiaire
Si la banque ngociatrice a lobligation de crditer le compte du bnficiaire, il convient de souligner
quelle nest tenue de le faire qu lissue du processus de compensation. Les usages bancaires en la
matire consistent en ceci : ds rception dun chque pour encaissement, la banque ngociatrice,
aprs la vrification matrielle du chque, crdite systmatiquement le compte du bnficiaire du
montant, avant mme de prsenter ce chque en paiement la banque tire. En rgle gnrale, ce
crdit est port provisoirement au compte du bnficiaire.
Toutefois, en raison de cet usage gnralis, il importe que la banque qui ne souhaite pas offrir son
client/bnficiaire le service du crdit, immdiat 496, soit dans lobligation de lui indiquer sans ambigut
que le montant du chque ne sera port au crdit de son compte qu'aprs encaissement. Cela induit
495 Sur les DOD, lire CANAFE, Rtroaction sur la dclaration d'oprations douteuses : secteur des banques, mars 2007, en
ligne, http://www.fintrac.gc.ca/publications/FOR/2007-04-04/bsf-fra.pdf
496 Ce service de crdit immdiat, qui vaut autorisation implicite d'utiliser les fonds ds ce moment, peut s'analyser en une
ouverture de crdit, c'est--dire une avance de fonds dont le bnficiaire peut disposer automatiquement.

268

que le montant d'un chque en instance d'encaissement ne peut jamais constituer demble une
provision disponible. Aussi, mme sil est d'usage que les banques ngociatrice ont pour habitude de
crditer immdiatement le compte du bnficiaire avant lissue du processus de compensation, faut-il
retenir que ce crdit, gnralement fait titre provisoire, ne devient dfinitif et disponible qu lissue du
traitement du chque via la chambre. Entretemps, les fonds crdits provisoirement seront considrs
comme gels.
5.1. Du crdit provisoire du montant du chque au compte du bnficiaire
Ainsi, la remise d'un chque l'encaissement ne vaut paiement et n'entrane la disponibilit des sommes
correspondantes qu' compter de l'encaissement effectif du chque. Cette solution est consacre par la
jurisprudence, qui admet que la remise dun chque lencaissement ne correspond pas un paiement
et nentrane pas novation de crance. Aussi, la somme reprsentant le montant du chque ne devient
la proprit du bnficiaire quaprs passation des critures dans les livres de la banque centrale et
sous rserve des remboursements prvus par les rgles de compensation. Cest dans ce sens qua t
juge l'affaire Capital Associates 497 qui soulve la question de la date du paiement effectif dun chque
remis lencaissement. Dans cette affaire, le tireur et le bnficiaire dtenaient tous les deux un compte
chque dans la mme banque, la Banque Royale qui en lespce tait la fois banque ngociatrice et
banque tire. Le 30 juin 1965, le tireur mit un chque au montant l'ordre du bnficiaire, qui, le jour
mme, le dposa pour encaissement la Banque Royale. Quelques heures aprs que le bnficiaire eut
dpos le chque et que le crdit fut port son compte, le tireur ordonna sa banque de bloquer le
paiement. Le lendemain matin, la banque contrepassa le crdit au compte du bnficiaire qui poursuivit
celle-ci en remboursement du montant du chque allguant que son paiement tait irrvocable puisque
le crdit avait t inscrit son compte par la banque, et que, de ce fait, cette dernire ne pouvait plus
oprer une contrepassation dcriture. En dfense, la banque a soutenu que le contrordre de paiement
avait t donn temps et que pour viter d'engager sa responsabilit elle n'avait pas eu le choix d'y
donner suite. La Cour d'appel saisie refusa de considrer le dpt du chque la banque comme une
prsentation au paiement au sens de la LLC. Partant, le juge dclara:
I do not accept the proposition submitted by the appellant that in depositing the cheque
with the Royal Bank, it was presenting it for payment. Capital, in depositing the cheque, did
not demand payment, but gave authority to the bank to present the cheque for payment to
All-Canadian. All-Canadian refused to pay, and the bank cannot be responsible to Capital.
[...] The fact that the account of Capital and that of Ali-Canadian were at the same branch
makes no difference, and I see nothing in the law of bills of exchange nor in the Canadian
cases, such as they are, that could modify the conclusion of the trial Judge on the facts
mentionned above 498

497
498

Capital Associates Ltd c. Royal Bank of Canada, 65 D.L.R. (3d) 384 (CSC).
Ibid.

269

La Cour Suprme saisie en dernier ressort a confirm cette interprtation de la Cour d'appel en ces
termes : [...] We agree with the Courts below that the cheque in question in this case could not be
treated as presented for payment and that the respondent bank, not having debited the drawer's
account, was entitled to act on the stop order 499. Il ressort de cette dcision que le paiement d'un
chque par un centre de traitement ne constitue pas vritablement un paiement au sens de la Loi sur les
lettres de change. Pareillement, un dbit effectu dans le compte du tireur avant l'arrive physique du
chque ne devrait pas tre considr comme un paiement irrvocable. Partant, tout crdit accord au
bnficiaire d'un chque de mme que tout dbit effectu dans le compte du tireur demeure
rvocable tant que le chque n'a pas t vrifi physiquement par le tir. Aussi, les critures comptables
de dbit et de crdit peuvent tre renverses, si le chque fait par lexemple l'objet d'un contrordre de
paiement ou encore si le compte du tireur est saisi avant l'arrive physique du chque. Pour certains
auteurs 500, les trois juges saisis dans la cause Capital Associates n'ont pas abord spcifiquement les
questions ayant trait l'irrvocabilit du paiement qui mettait en exergue le fait de savoir :
lorsque le chque a t prsent et dpos, la banque (en sa qualit de banque tire et banque
ngociatrice) a-t-elle agi la fois pour le compte du tireur et du bnficiaire?
quel moment la dcision d'accepter ou de refuser le chque a-t-elle t prise?
quel moment le paiement a-t-il t considr comme effectu?
En fait, lune des dmarches du processus d'encaissement d'un chque via la chambre de compensation
amne la banque ngociatrice crditer provisoirement le compte du bnficiaire d'un montant gal la
valeur nominale du chque 501.La question se pose alors de savoir sil s'agit-il d'un paiement irrvocable
du chque, sous rserve des droits accords au dtenteur par la Loi sur les lettres de change? Ou sil
s'agit-il plutt d'un paiement conditionnel celui du tir? Lusage pour les banques et leurs clients est
bien de porter immdiatement au crdit du compte du remettant le montant du chque remis pour
encaissement, ce que rappelle la clause sauf bonne fin figurant sur les bordereaux de remise de
chque, clause au demeurant considre comme sous-entendue de par les volonts des parties, de
sorte que c'est seulement la demande expresse du remettant que le chque ne lui sera crdit
qu'aprs son encaissement effectif. Le remettant peut certes demander sa banque de s'assurer de ce
que le chque sera pay, mais cela n'est pas pour autant une garantie de paiement pour lui, ds lors
que le banquier tir ne peut bloquer la provision, mais seulement informer son confrre de l'existence de
celle-ci au jour de son interrogation.

Stanley Works c. Banque Canadienne Nationale, [1982] R.L. 433 (C.A.).

GOLDSTEIN, En pleine mutation : les oprations bancaires l're lectronique, supra, note 404, p. 21.
501 Sur la valeur juridique de cette pratique bancaire, voir GOLDSTEIN, ibid., p.13-14.
499
500

270

Pour certains auteurs, la banque ngociatrice agissant en qualit de mandataire 502 pour prsenter le
chque la compensation afin de percevoir la crance de son client bnficiaire, ne donne pas
dfinitivement valeur au chque dpos par ce dernier dont le montant lui a t provisoirement crdit.
Aussi son client le bnficiaire supporte-t-il ds lors tous les risques de voir un tel chque refus 503. La
raison est que dans le processus du paiement du chque, via une chambre de compensation, le
banquier prsentateur occupe une position beaucoup plus autonome que celle d'un mandataire, tant
lgard de son client bnficiaire qu lgard des autres banquiers.
Actuellement, selon une pratique bancaire bien tablie, la banque accorde son client un crdit
provisoire conditionnel au paiement du chque par le tir. Ce crdit est fait sous rserve ou sauf bonne
fin, c'est--dire sous la condition de l'encaissement effectif du chque auprs du tir. Consquemment,
en cas de non-paiement par le banquier tir, la banque ngociatrice peut procder la contrepassation
du crdit octroy ou en demander le remboursement si le crdit a t consenti en espces 504. La
banque qui agit ainsi ne commet aucune faute de nature lui interdire de se faire rembourser le montant
de l'avance consentie. Ds lors, elle ne peut se voir reprocher, 1) ni d'avoir fait croire sa cliente que
l'inscription au crdit de son compte du montant du chque ne lui avait t consentie qu'aprs
vrification de l'existence de la provision, 2) ni de ne l'avoir pas averti en temps utile du rejet du chque,
3) ni de lui avoir permis d'utiliser le crdit accord 505.
En dfinitive, l'octroi du crdit provisoire ne confre pas au client des droits sur cette somme. Aussi, la
banque ngociatrice peut rcuprer la somme ainsi crdite si le chque n'est pas honor par la banque
tire et lui revient impay. Pour se prmunir contre les retours impays de chques au motif darrt de
502 Sur la qualification de la banque ngociatrice de mandataire, voir DELNOY, La qualification de la donation par virement ,
supra, note 57, p. 214 notes 82 et 83; L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 100 ; E. DE
LHONEUX, Les chambres de compensation automatises. Aspects juridiques au regard du droit belge de l'informatisation des
changes et compensation interbancaires in Electronic Banking, B. Amory (ed.), Bruxelles, Story-Scientia, 1989, p. 71 et s ;
BILLOTTE-TONGUE, Aspects juridiques du virement bancaire , supra, note 110, p. 46; R., KING, The Receiving Bank's Role
in Credit Transfer Transactions , (July 1982) The Modern Law Review, vol. 45, n 4, p. 373 ; J.-L. RIVES-LANGE et
M. CONTAMINE-RAYNAUD, Droit bancaire, supra, note 122, p. 275 La rception effective des fonds est, en principe, ralise
par l'criture au crdit du crancier. Toutefois, si celui-ci a donn mandat son banquier de les recevoir, on peut estimer qu'il
reoit les fonds par l'intermdiaire de son banquier lors de la compensation en chambre de compensation .
503 GOLDSTEIN, En pleine mutation: les oprations bancaires l're lectronique, supra, note 404.
504 la jurisprudence franaise abonde dans ce sens en affirmant dans une dcision [qu]indpendamment de tout recours
fond sur le droit du chque, la banque a le droit de se faire rembourser par le bnficiaire de chques qui se sont rvls
sans provision, le montant des avances qu'elle lui avait accordes lors de leur remise par lui en vue de leur encaissement .
Cass. com., 30 janv. 1996, RD bancaire et fin. 1996, comm. 53. Cette dcision est corrobore par un autre arrt dans lequel le
juge prcise que [] ne commet aucune faute la banque, qui, ayant port le montant du chque au crdit du compte de son
client, ds la remise [du chque] pour encaissement, et permis ce client d'utiliser l'avance ainsi consentie, lui en demande le
remboursement le jour o elle s'est vue refuser le paiement du chque faute de provision. [] La banque qui a port le
montant des chques en cause au crdit du compte de son client, ds leur remise, consentant seulement une avance pour
encaissement, peut, si les chques reviennent impays la suite d'une opposition pour perte ou d'une insuffisance de
provision, procder la contre-passation des critures autant que la provision le lui permet, sans manquer ses obligations
lgales []. Cass. com., 15 juill. 1987, Bull. civ. 1987, IV, n 180 ; Cass. com., 15 janv. 1975, Bull. civ. 1975, IV, n 13.
505 Sur l'absence de faute de la banque pour n'avoir pas mis en garde son client l'occasion des retraits importants d'espces
effectus partir de la provision du chque remis l'encaissement, ds lors que ces retraits avaient t rendus possibles, le
chque encaiss tant provisionn leur date, voir laffaire Rombi c/ SA Caisse d'pargne et de prvoyance Nord France
Europe, CA Douai, 8e ch., 1re sect., 25 mars 2010, JurisData n 2010-020076.

271

paiement, chque sans provision ou postdat, etc., les banques ngociatrices vont mettre en place la
politique de retenue de fonds ou gel de fonds qui va leur servir de bouclier contre dventuelles
pertes occasionnes par les refus de paiement de la banque tire.
5.2. Du gel ou retenue de fonds sur chque
Conformment cette politique le banquier soctroie la libert de ne pas accorder davance de fonds en
gelant automatiquement le montant du chque 506. Ainsi, mme si l'inscription du montant au compte du
bnficiaire est immdiate (ds rception du chque), le bnficiaire ne peut en disposer qu la fin du
processus compensatoire du chque. De manire gnrale le banquier agit ainsi s'il a de srieuses
raisons de douter du paiement du chque par la banque tire. Par contre pour les chques dont il a
lassurance du paiement (chque du gouvernement par exemple), il ne pratique aucune retenue de
fonds. Partant, il est tout fait normal que, ds rception du chque pour encaissement, la banque
ngociatrice ne paie pas aussitt le bnficiaire, car ntant pas le banquier du tireur, il lui est impossible
de savoir si le compte de ce dernier est approvisionn ou non du montant du chque. Aussi, pour
dviter tout risque de non-paiement, lorsquun bnficiaire demande sa banque de procder
lencaissement dun chque, cette dernire alloue-t-elle un certain dlai avant de payer ce chque, pour
en effectuer le traitement et s'assurer quil est bel et bien accept par le tri. On dit alors que la banque
pratique ce quon appelle communment une retenue de fonds ou gel de fonds. Le dlai de gel est
fix en fonction des procds de traitement des chques qui prvalent dans chaque pays. Voil
pourquoi, selon une pratique bancaire bien tablie, ds rception du chque, le montant nest port au
crdit du compte du bnficiaire par la banque ngociatrice que seulement aprs l'encaissement effectif
du chque. Il convient de souligner que, sauf exception prvue par la loi ou dans le contrat bancaire,
toutes les banques des pays tudis ont pris cette habitude de crditer titre provisoire le compte du
bnficiaire ds la remise du chque en affectant ce dernier d'une date de valeur ultrieure. Autrement
dit, ds rception d'un chque dpos pour encaissement, la banque prsentatrice rend
automatiquement indisponible le montant de ce chque en le gelant pendant quelques jours, jusqu' ce
que ledit chque soit achemin via la chambre la banque tire, et soit pay par celle-ci. .
Les alternatives au gel de fonds. Pour viter dappliquer leurs clients les longs dlais de gel ou de
retenue des fonds, les banques ont de plus en plus tendance inciter leurs clientles bnficiaires de

506 Les rgles de lACP ne traitant pas de ce sujet, chaque IF tablit ses propres politiques et pratiques relatives aux retenues

de fonds. Lire dans ce sens, ACP, Retenue de fonds sur les chques : Une question de gestion du risque, p.1, en ligne
<http://www.cdnpay.ca/imis15/pdf/pdfs_publications/papers_holds_fr.pdf>; ABC, Engagements volontaires et codes de
conduite : Retenue de fonds, en ligne, <http://www.cba.ca/contents/files/misc/vol_20081023_chequeholdsupdate_fr.pdf>.

272

chques priodiques, tels les chques de paie, demander leurs employeurs le dpt direct qui
permet de verser directement le salaire dans le compte de lemploy.
Dans la mme veine, certaines institutions financires canadiennes comme le Mouvement Desjardins
autorisent, sur la base dune entente pralable, certains de leurs clients (bnficiaires) encaisser leurs
chques sans retenue de fonds au GAB ou au comptoir. Pour jouir dune telle autorisation, le client doit
en faire la demande auprs de sa banque qui, sur la base de lanalyse de la situation financire, lui
accorde un montant de transit autoris (TA), qui correspond une somme maximale laquelle le
bnficiaire peut encaisser immdiatement aprs avoir dpos un chque. Cest ce transit autoris qui
permet au bnficiaire dencaisser, jusqu un certain seuil, ses chques sans retenue de fonds. Par
exemple, le bnficiaire dun chque de 700 $, qui dispose dun TA de 500 $, peut dposer ce chque
lencaissement (dans une GAB ou au comptoir de sa banque) et retirer immdiatement 500 $. Par
contre, les 200 $ restants feront l'objet d'une retenue de fonds, de 7 jours ouvrables. Ce montant de TA
fix l'ouverture du compte ou aprs en fonction de la priodicit des chques et de leurs montants et
surtout de la situation financire du client peut tre rvis lors d'un changement de situation 507.
5.3. De la disponibilit des fonds provisoirement gels
Avant la fin du processus de recouvrement du chque via la chambre de compensation, tout paiement
de chque effectu par la banque ngociatrice (tels le dgel des fonds ou le transit autoris) est effectu
de faon provisoire sous la rserve que le chque ne soit pas retourn en application de la procdure
tablie par la Rgle A4 (a. 4 et 5). Conformment cette rgle, un chque non retourn dans le dlai est
cens tre pay. En consquence, le paiement provisoire effectu par la banque ngociatrice, lors du
passage du chque au systme de compensation, devient dfinitif lexpiration du dlai.
Comme on la dmontr, les banques ont pris lhabitude de crditer titre provisoire le compte du
bnficiaire ds la remise du chque en l'affectant d'une date de valeur ultrieure. Cette opration, qui
vaut autorisation implicite d'utiliser les fonds ds ce moment, peut s'analyser selon le cas en une
ouverture de crdit, c'est--dire selon une avance de fonds 508, dont le bnficiaire peut disposer
automatiquement. Mais, en pratique, les fonds crdits provisoirement ne sont pas toujours disponibles
automatiquement. Tout dpend des ententes pralables entre les banques et leurs clients bnficiaires
de chques. Ceci soulve la question de la dtermination du moment prcis partir duquel les fonds
deviennent effectivement et lgalement disponibles. La rponse cette question est fonction de la
dcision prise par la banque tire lors de la prsentation du chque : payer ou refuser le paiement exig
par la banque de bnficiaire.
Sur la retenue de fonds et le transit autoris, Lire DESJARDINS, Guide conseil - Frais et services courants aux membres
Desjardins, en ligne, <http://www.desjardins.com/fr/particuliers/produits_services/comptes_frais/frais-services.pdf>, p. 22.
508 Georges RIPERT et Ren ROBLOT, supra, note 129, n2204; GAVALDA et STOUFFLET, ibid, note 228, n 248.
507

273

En cas de paiement du chque par la banque tire. En principe, lissue du processus de

compensation, il ny a aucune difficult, si le compte du tireur est suffisamment approvisionn la date
de paiement du chque, et si aucun motif de rejet nest invoqu par la banque tire pour refuser le
paiement et rejeter le chque. Dans ce cas le bnficiaire peut disposer en toute quitude des fonds qui
lui ont t provisoirement crdits par sa banque. Par contre, tout se complique, si le chque est rejet
pour cause dinsuffisance de provision.
En cas de rejet du chque par la banque tire pour absence de provision. En pareil cas, deux
situations sont envisageables :
les fonds sont toujours disponibles dans le compte du bnficiaire. Dans ce cas, la banque
ngociatrice opre une contre-passation dcriture et retourne loriginal du chque au
bnficiaire. charge pour ce dernier d'exercer ses recours contre le tireur 509 afin de se faire
payer. Toutefois, la contrepassation n'est pas possible si l'original du chque est perdu 510.
Le bnficiaire a dj dpens en partie ou intgralement le montant du chque qui lui a t
provisoirement crdit sur son compte 511. Dans ce cas, il devrait rembourser son banquier du
montant du chque, ce qui nest pas toujours vident. Cest surtout faire face cette dernire
situation que les banquiers ont instaur une politique de gel des fonds jusquau paiement effectif
du chque par la banque tire.
En conclusion, il est de principe que si la banque ngociante na aucun retour du chque dans les 48
heures suivant sa transmission la banque tire, cest--dire, au plus tard le jour ouvrable suivant sa
rception par la banque tire (art. 5 Rgle A4), alors elle crdite dfinitivement le compte du bnficiaire;
le paiement ainsi fait est irrvocable. Par contre, si le chque lui est retourn via la chambre parce que
rejet par la banque tire, le crdit provisoire quelle a accord au bnficiaire est contre-pass. En effet,
si la banque a accord un crdit provisoire au bnficiaire (ex. : Transit autoris ou dgel des fonds), elle
est en droit dannuler ce crdit provisoire, lorsque le paiement du chque a t refus pour cause de
contrordre de paiement, insuffisance de fonds, compte ferm ou inexistant, chque falsifi, etc. En
pareils cas, elle prend les mesures ncessaires qui simposent pour communiquer avec son client et lui
retourner le chque impay. charge pour ce dernier de se retourner contre le tireur pour rclamer sa
crance.

Cass. com., 4 mars 2008, RD bancaire et fin., 2008, n 3-65, obs. Crdot et Samin.
Cass. com., 17 juill. 1980, JCP G 1981, II, 19576, note Christian GAVALDA; RTD com. 1981, p. 325.
511 Cass. com., 17 juill. 1980, ibid. ; Cass. com., 15 janv. 1975, Bull. civ., 1975, IV, n 13; Cass. com., 17 juill. 1987, Bull. civ.,
1987, IV, n 180; RTD com., 1988, p. 95.
509
510

274

II. IMPACT SUR LA RELATION BANQUE TIREE/CLIENT TIREUR

Lune des particularits du chque rside dans le fait que l'obligation du tireur provient de sa signature
appose sur le chque. En effet, conformment la loi, nul nest responsable comme tireur [] dun
[chque] sil ne la pas sign ce titre [] (art. 130 LLC). Dans cet ordre dide, il serait loisible de
comprendre que la banque tire n'est en principe jamais responsable du chque, du moins en cette
seule qualit 512. Cela ne veut pas pour autant dire que cette banque n'a pas l'obligation de le payer. En
effet, suivant le contrat bancaire, nous avons signal que la banque s'est engage honorer les
chques de son client lorsqu'il y a au compte les provisions suffisantes. Autrement dit, l'obligation
premire de la banque tire est de rembourser les dpts de son client sa demande ou selon les
modalits du compte. Cette obligation inclut le devoir de la banque d'excuter les ordres de son client de
faire les paiements sur son compte lorsque les fonds ncessaires s'y trouvent 513.
Pour les besoins de notre tude, nous analyserons seulement les consquences juridiques de
lexcution de lordre de paiement dun chque donn par le tireur sa banque, en mettant en exergue
les consquences dcoulant du dfaut dexcution de cette obligation par la banque et celles dcoulant
de lmission dun chque sans provision par son client.
1. Les obligations de la banque tire lgard du tireur
En sa qualit de banquier dpositaire des fonds, le banquier tir devient dbiteur d'une obligation de
restitution premire demande 514. ce titre, il paye les formules chques rgulirement tires sur ses
caisses. Il ne peut se soustraire de son obligation de paiement, lorsque le chque prsente une
provision disponible et suffisante, sauf s'il a t saisi pralablement d'une opposition fonde sur un motif
dfini par la loi, dont il n'a cependant pas vrifier la vracit 515.
1.1. De lobligation de contrle de la rgularit apparente du chque
La banque tire est tenue de relever les anomalies apparentes d'un chque qui lui est prsent en
paiement. Et elle doit assumer les consquences du risque qu'elle prend en s'en abstenant. Notons que
les anomalies apparentes dun chque, dont peut tre tenue coupable la banque tire en cas de nondtection, ne sont pas limitatives : ces anomalies concernent non seulement les mentions obligatoires du
chque, mais aussi les informations encodes sur la ligne magntique. Mais, vu le nombre astronomique
de chques, toute anomalie de la bande magntique dun chque aussi apparente soit-elle, peut en
pratique tre difficilement dcelable par le banquier tir, car l'attention humaine ne se porte pas
Art. 126 LLC [Le chque] n'a pas pour effet de transfrer des fonds au tir pour son paiement, et le tir qui ne consent
pas l'acceptation prvue par la prsente loi n'est pas oblig par [le chque].
513 N. L'HEUREUX, Le droit bancaire, Sherbrooke, Revue de droit universit de Sherbrooke, 1988, p.107.
514 L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 131 138.
515 Ibid, p 153 172.
512

275

spontanment sur l'aspect d'une ligne magntique. Pour que le paiement soit libratoire, le banquier tir
est tenu, avant de payer, de vrifier la rgularit matrielle des chques mis par son client (mentions
obligatoires) et de sassurer que ces chques ne prsentent aucune anomalie napparente516. dfaut,
la banque s'expose une poursuite en dommages et intrts 517.
Le manquement du banquier cette obligation de vrification engage sa responsabilit contractuelle
l'gard de son client le tireur. Ce recours obit aux rgles gnrales du droit civil 518.
Recours du tireur contre le tir en cas de manquement lobligation de vrification. Tout paiement
effectu tort par le banquier tir qui manque son obligation de contrle de la rgularit apparente
du chque autorise le tireur lui rclamer le montant total dbit indment de son compte519. La raison
de ce recours du tireur contre son banquier est que lobligation de contrle de la rgularit apparente du
chque est une obligation de rsultat la charge du banquier payeur. Par exemple, en cas de
falsification dun chque mis au profit dune personne dtermine, mais encaiss par une autre
personne tierce la transaction (fraudeur), la banque tire qui a pay ledit chque engage sa
responsabilit contractuelle si elle ne relve pas une telle anomalie apparente. En effet, ne devant se
dessaisir des fonds que sur un ordre valable de son client tireur, le banquier tir engage envers ce
dernier sa responsabilit contractuelle en payant un faux chque, sauf prouver la faute du tireur pour
s'exonrer en totalit ou en partie de cette responsabilit.
1.2. Lobligation de payer ou de ne pas payer le chque
Aprs vrification des mentions obligatoires et de lauthenticit de la signature 520, la banque tire est
tenue selon que le compte du tireur est approvisionn ou non de payer le chque ou den refuser le
paiement.
1.2.1. Du paiement du chque en cas de provision
Lorsque la provision existe, et quil ny a eu aucun arrt de paiement (contre-ordre de paiement), la
banque est oblige de payer le chque. Mais il existe des cas dexception cette rgle dans lesquels sur
la base dune entente spcifique ou non la banque paye le chque mme en labsence de provision.
516

Cass. com., 16 mars 2010, n 09-11.734, F-D, Socit Crdit du Nord c/ SCI Dolphi : JurisData n 2010-002216.

517 Larticle 14 de la loi-type consacre la responsabilit de la banque tire si le paiement n'a pas t excut ou a t excut

hors dlai. Pour un commentaire de cette rgle fortement conteste par les banques europennes, voir M. VASSEUR, Les
principaux articles de la Loi-type de la CNUDCI sur les virements internationaux et leur influence sur les travaux de la
Commission de Bruxelles concernant les paiements frontaliers , (1993/2), R.D.A.I, p. 182.
518 Y. DESJARDINS, Un survol de la Loi sur les lettres de change , (1978) C.P. du N. p. 106.
519 charge pour le banquier tir dexercer contre celui qui a reu le paiement (l'accipiens), une action en restitution des
sommes payes. Car en droit, celui qui sans cause lgitime s'enrichit aux dpens de la banque en recevant une somme
laquelle il ne pouvait prtendre, s'expose de la part de cette dernire, une action en rptition de l'indu . Cette action est
toutefois ferme au banquier, ds lors que bien que pay tort, l'accipiens n'a reu rien d'autre que ce qui lui tait d.
520La banque qui paye un chque portant une signature contrefaite du tireur, supporte la perte. Groupe Desjardins (Le)
assurances gnrales c. Banque Nationale du Canada, J.E., 97-893 (C.S.).

276

Cest le cas notamment lorsquune clause du contrat bancaire oblige la banque payer le chque en se
servant dans lun des comptes dtenus par le tireur dans ses livres. Il en va de mme, lorsquen
labsence dune telle entente, la banque dcide quand mme de payer le chque malgr labsence de
provision.
La question se pose de savoir comment le banquier gre la provision en cas de prsentation au
paiement de plusieurs chques simultanment. Lorsque la provision disponible au compte du tireur est
insuffisante pour permettre au tir d'honorer tous les chques, il doit payer dans l'ordre des dates
d'mission. Si les dates dmission sont toutes identiques, on s'accorde considrer qu'il faut prsumer
que les missions ont t faites dans l'ordre de la numrotation des chques sur le chquier.
1.2.2. Du payement du chque malgr labsence de provision
Du paiement sur la base dune entente pralable. Cest lapplication de lexception la rgle de
lindpendance des comptes. En principe la rgle de lindpendance des comptes suppose que
lorsquune personne possde plus dun compte dans une mme banque, il y a prsomption quelle
dsire que ses diffrents comptes soient administrs de faon distincte, sinon elle nen aurait pas ouvert
plusieurs. Ce principe qui sapplique la gestion et ladministration des comptes simpose chaque fois
quun compte dun mme client reoit une affectation spcifique.
Par exemple : quand un client donne un ordre de paiement sa banque par chque, seule la position du
compte sur lequel lordre est donn est prise en compte, et non la situation densemble des diffrents
comptes que ce client dtient dans cette banque.
Donc, sil ny a pas dargent sur le compte sur lequel le chque a t tir, la banque ne peut honorer
lordre mme si elle sait que le client a de largent dans dautres comptes ouverts chez elle. Le banquier
est alors fond refuser de payer le chque, mme sil sait que le client a de largent dans un autre
compte. Mais on note quen pratique, la compensation entre comptes indpendants sopre bien
souvent linitiative de certains clients qui, pour viter dtre mal pris en affaires, ngocient dans la
convention de compte une clause de transfert entre comptes moyennant un cot. Avec une telle clause,
le client autorise sa banque faire la compensation entre les soldes de ses comptes. Cette clause est
surtout utile, quand le client, dtenteur de plusieurs comptes chque dans une mme banque, donne un
ordre de paiement sur lun des comptes, mais ne se souvient plus si lordre a t donn sur le bon
compte.
Du paiement sans entente pralable. Il arrive parfois que, malgr labsence de provision et en
labsence dune entente entre elle et son client tireur, la banque paie quand mme le chque 521. Dans
521

L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 163.

277

ces conditions, la loi considre quelle lui a accord un prt, en disposant que [] la banque qui
accepte [un chque] tir sur elle et [le] paie [] est rpute consentir un prt ou une avance (art. 463
Loi sur les banques).
Toutefois, la jurisprudence estime que la banque tire nest pas tenue de le faire522. Mais le service ainsi
rendu au client peut tourner au prjudice du tir lorsque le chque pay dcouvert a t falsifi, sans
que la falsification ait pu tre dcele par le banquier tir 523. En pareil cas, la banque tire engage sa
responsabilit contractuelle lgard du tireur, car elle nest lgalement tenue de payer que sil y a
provision.
1.2.3. Du refus de payer en cas dinsuffisance ou dabsence de provision
En rgle gnrale, labsence de provision est au regard de la loi un motif valable de rejet du chque par
la banque tire. Toutefois, la pratique bancaire rvle quen cas dabsence ou dinsuffisance de
provision, la banque tire a le choix soit de refuser le paiement du chque pour cause dinsuffisance de
provision en retournant le chque la banque ngociatrice, soit daccepter le paiement du chque sur la
base dune entente pralable ly autorisant ou en dcidant d'accorder un privilge de dcouvert 524.
Il faut souligner quau Canada la loi ne fait pas obligation aux banques tires dinformer leurs clients
tireurs des cas de prsentation au paiement de chques NSF 525. Par contre, la loi leur fait obligation,
quand elles dcident de refuser de payer un chque NSF, den informer le tireur par avis 526, et de
retourner le chque, endans les 24 heures, la banque ngociatrice, via la chambre. Cest ce qui
ressort de la Rgle A4 de lACP, qui dispose que [] le tir qui retourne un chque [la banque]
ngociatrice [] doit le faire au plus tard le jour ouvrable suivant l'arrive du chque au premier service
du tir qui est en mesure de prendre la dcision de refuser le chque et d'y donner suite (art. 5). Sinon,
si, pass ce dlai, la banque tire ne ragit pas, elle est cense avoir accept de payer le chque.
522 Bank of British North America v. Standard Bank of Canada, (1915) 26 D.L.R. 777 (S.C.), Conf. (1917), 35 D.L.R. 761 (S.C.

(AD.) Ont.) ; Lirette c. caisse populaire donnacona, [1999] R.R.A. 735, REJB 1999-13509 (C.S.).

523 Sur le paiement de chques faux dcouvert, Cass. com., 4 mars 2008, RD bancaire et fin. 2008, comm. 98. - Cass. com.,

5 dc. 2000, RD bancaire et fin. 2001, p. 151.

Voir supra point 2.3.1.1. La dcision de payer : Du paiement du chque sans provision sur la base dune entente
pralable et par autorisation implicite de dcouvert.
525 Si cette obligation nexiste pas au Canada, il convient de souligner quil nen est pas de mme en France ni dans les pays
de lUemoa, o pour viter de faire courir leurs clients le risque dune interdiction bancaire, les banques tires franaises et
de lUEMOA ont construit un mcanisme d'information qui permet au tireur dun chque sans provision de constituer la
provision dans les dlais du processus de compensation interbancaire. Le chque joue alors un rle d'instrument de crdit
trs court terme. En cas dimpossibilit du tireur de constituer la provision dans ces dlais, le banquier tir marque son refus
de paiement et applique les mesures de rpression prvues par la loi dans ce cas, cest dire, quen sus des sanctions
pnales et pcuniaires dont il fait lobjet, le tireur est automatiquement frapp dune interdiction bancaire dmettre des
chques pendant une dure dau moins 5 ans.
526 Conformment la loi [], le tireur et les endosseurs doivent tre aviss de tout refus d'acceptation ou de paiement,
faute de quoi ils sont librs (a. 95 (1) LLC). Il est ncessaire pour la banque tire daviser le tireur de son refus de
paiement, car dfaut dun tel avis, le tireur est libr de son obligation de payer. Pour avoir effet, lavis de refus doit tre
donn : a) au plus tard le premier jour [] ouvrable qui suit; b) par un dtenteur [] (a. 96 LLC).
524

278

2. De la responsabilit contractuelle de la banque tire lgard du tireur en cas d'altration

La banque tire engage sa responsabilit contractuelle lgard du tireur en cas de paiement dun
chque faux ds l'origine ou dun chque est falsifi aprs lmission. En tant que dpositaire des fonds
du titulaire du compte, le banquier tir supporte le risque en payant un faux chque 527, sauf faute du
titulaire du compte. Toutefois, dans le cas du paiement dun chque falsifi, le banquier tir pris en sa
qualit de mandataire est exempt de responsabilit, si la falsification n'est pas apparente528. Autrement
dit, le banquier n'est fautif quen prsence d'un chque falsifi, cest--dire, qu'en cas de falsification
apparente aisment dcelable.
Par exemple, la banque tire engage sa responsabilit si elle paie un chque mentionnant deux
bnficiaires alors quil ne comporte aucune indication alternative ou cumulative. Cest ce qui ressort des
faits de laffaire Isabelle 529, dans laquelle, le tireur (titulaire du compte) avait remis des chques en blanc
sa mre (bnficiaire) pour ses besoins personnels. Lun de ces chques avait t falsifi par l'exconjoint de sa mre (fraudeur) pour un montant de 8 000 $, payable l'ordre de ce dernier. Ce chque
en date du 3 aot 2005, ne fut encaiss qu'un an plus tard, soit le 3 aot 2006. Invoquant certaines
irrgularits sur le chque, et aussi le fait que sa banque (tire) avait pay ce chque qui datait de plus
de six mois depuis son mission, le tireur poursuivit cette dernire dune action en responsabilit
contractuelle. Le tireur allgua que, selon la pratique bancaire, bien tablie au Canada, les chques
dats de plus de six mois sont considrs comme prims. Par ailleurs, il releva qu' deux endroits il y
avait du biffage sans initiale et qu'il n'tait pas dans ses habitudes de tirer des chques de gros
montants. Pour le tribunal le chque semblait avoir t complt par plus d'une personne, car le stylo
utilis pour la signature du tireur n'tait pas le mme que celui utilis pour linscription du nom du
bnficiaire et la date. Le juge estima quavec les moyens de communication que possdaient les
banques en 2006, il tait possible pour la banque tire de procder rapidement une vrification auprs
du tireur avant de payer. D'autant plus que la prpose de la banque avait admis qu'il tait de la
politique de la banque de ne pas payer les chques datant de plus de six mois depuis la date
dmission. Et pourtant, elle n'avait pas t capable d'expliquer pourquoi cette politique n'avait pas t
suivie dans le prsent cas. De lavis du juge, la faute de la banque a t engage au moment o la
prpose n'avait pas refus de payer le chque, parce qu'il tait dat de plus de 6 mois et pour n'avoir
pas, avant de payer, vrifi auprs du tireur l'authenticit du chque, mis pour une somme inhabituelle.
Pour vider son dlibr, le juge se basa sur linterprtation doctrinale selon laquelle le paiement par la
banque tire dun chque aprs six mois est valide. Mais la banque pourrait tre tenue responsable si le

La raison est que le banquier en sa qualit de dpositaire est tenu de restituer au dposant (le titulaire du compte) le bien
dpos (largent) (art. 2285 CCQ et (art. 1937 C. civ.).
528Socit Crdit du Nord c/ SCI Dolphi, Cass. com., 16 mars 2010, n 09-11.734, JurisData n 2010-002216.
529 Isabelle c. BMO Banque de Montral, 2007 QCCQ 2817 (CanLII), SOQUIJ AZ-50426019.
527

279

tireur en subit des dommages 530. Ce qui tait le cas en l'espce. Pour ces motifs, le tribunal condamna
la banque tire rembourser, au tireur, le montant du chque indment dbit de son compte bancaire.
Il faut noter qu'en pratique, les cas de paiement de chques altrs sont courants, car au regard du
nombre astronomique de chques qui leur sont prsents en paiement, les banques tires n'ont pas
matriellement le temps de procder au contrle et la vrification de la rgularit desdits chques 531.
3. IMPACT DE LAUTOMATISATION SUR LA RELATION INTERBANCAIRE
Bien que comportant des avantages assez notables, le principe du fonctionnement de la chambre de
compensation interbancaire est parfois gnrateur de conflits de lois, mettant en exergue la complexit
du droit applicable aux banques, impliques dans le paiement dun chque.
Afin de relever les divergences et problmes juridiques soulevs loccasion dun paiement par chque
via la chambre de compensation automatise, nous confronterons la technique bancaire utilise pour le
paiement du chque avec la lgislation bancaire applicable aux paiements par chque. En effet,
propos d'une mme opration de paiement par chque, le droit tient des discours multiples dont la force
obligatoire est parfois ardue dterminer et dont il faut assurer la compatibilit avec les autres textes
rgissant la mme question.
Ce qui explique pourquoi il existe une liste impressionnante des sources du droit applicable au
traitement automatis des chques. Car, mme si lon convient que les conventions de compte passes
entre les banques et leurs clients noncent bien les droits et obligations de chacun, le constat est quun
certain nombre d'initiatives lgislatives rglementant le paiement du chque viennent prciser ces droits
et obligations tant dans les rapports entre clients titulaires de compte chque quau niveau de la relation
banque/client et la relation banque/banque. Il sagit notamment du contrat bancaire, des rgles et
normes de lACP, de la LLC et des articles du CCQ traitant du paiement, etc.
En sus, par leffet de lautomatisation, la loi applicable en matire de paiement par chque via la
chambre de compensation a beaucoup volu pour sadapter au contexte lectronique et informatique
quexige cette automatisation. En effet, lexamen de l'aspect technique du systme de compensation,
suscite indniablement plusieurs questions juridiques qui dcoulent de l'impact de la nouvelle
technologie utilise dans le procd de traitement des chques via la chambre de compensation. Quand
on remonte lorigine des chambres de compensation dont le mcanisme de traitement tait manuel, on
note quil ny avait pas une multitude de rgles applicables. Celles dictes par le lgislateur en matire
de paiement par chque suffisaient amplement rgir les oprations de compensation et les conflits ns
530
531

280

L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130, p. 570.

Voir supra, p. 226 et suiv.

entre les parties loccasion. Mais avec la mise en place du systme de paiement automatis, simposa
la ncessit ddicter de nouvelles rgles 532 qui prendraient en compte toute la technicit de
lautomatisation du processus de compensation. Ce qui explique pourquoi aujourdhui, du fait de leur
participation aux oprations des chambres de compensation automatises, les droits des banques
parties au paiement dun chque s'en trouvent augments 533. Se posent alors les questions de savoir
quelle rgle prcise s'applique ces banques et quel est le moment partir duquel les paiements
effectus via la chambre deviennent dfinitifs et irrvocables entre ces banques.
I. DE LOPPOSABILITE DES REGLES DE COMPENSATION
Les rgles de lACP, parce quelles rgissent les oprations de traitement du chque en chambre de
compensation, soulvent plus dinterrogations quant leur force obligatoire dans les rapports aussi bien
interbancaires que banque/client. Quels sont effets juridiques et la porte de ces rgles sur les banques
participantes et sur la relation banque/client? Autrement dit, quoi sexpose en termes dobligations et
responsabilit, les banques et leurs clients titulaires de compte chque 534, impliqus dans le paiement
dun chque via une chambre de compensation?
1. De lopposabilit des rgles de compensation entre banques tires et ngociatrices
En principe, il n'y a aucun lien de droit entre la banque tire et la banque ngociatrice. Mais, en tant que
membre de lACP, les banques canadiennes sont, dans le cadre des changes interbancaires via la
chambre de compensation, lies entre elles contractuellement. Autrement dit, du fait de leur participation
sur une base consensuelle au processus de paiement des chques via la chambre de compensation,
elles deviennent lies contractuellement par les rgles rgissant ladite chambre Rgles de lACP.
Partant, elles demeurent tenues aussi bien par ces rgles que par celles rgissant le contrat bancaire,
qui les lie leurs clients, titulaires de compte chque, au nom desquels elles agissent en chambre de
compensation. En fait, les rgles de lACP ne font qu'exprimer de faon formelle ce qui constitue un
usage bancaire, savoir le mcanisme de la compensation. Ds lors, toute banque participante la
chambre qui transgresserait ces rgles engage sa responsabilit contractuelle, car la jurisprudence
considre que ces rgles, qui ont la valeur d'un contrat d'adhsion, ont force de loi entre les banques
membres de lACP. Par consquent, la violation par une banque d'une de ces rgles, donne ouverture
une action en responsabilit contractuelle de la part du membre qui se sent ls. En dautres termes, la
violation de ces rgles engage la responsabilit contractuelle de la banque fautive. Plusieurs dcisions
canadiennes confirment ce caractre contractuel des rgles de lACP.
Comme on la soulign dans les chapitres prcdents, ces nouvelles rgles vont, selon le pays, tre dictes soit
directement par le lgislateur lui-mme (en France et dans lUemoa) soit par le truchement dun organisme tatique (lACP au
Canada) qui le lgislateur a confi le rle dlaborer ces rgles.
533 GOLDSTEIN, En pleine mutation : les oprations bancaires l're lectronique, supra, note 404, p. 11.
534 LEDERMAN, The Canadian Clearing and Settlement System , supra, note 388, p. 23.
532

281

Les tribunaux saccordent pour consacrer ces rgles la thorie contractuelle de la rglementation
prive 535 qui simpose doffice et demble aux membres de la chambre de la mme manire quun
d'un contrat d'adhsion. Cela signifie quau Canada, toutes les banques sont lies par les Rgles de
lACP qui rgissent la compensation interbancaire. Aussi, elles ne peuvent y valablement renoncer. Cest
ce qui ressort de laffaire Banque Nationale du Canada, c.la Caisse Populaire Desjardins de St-Malo536.
Des faits de lespce, il ressort que le jeudi 1er avril 1993 le Mtro Sud (tireur) tira un chque de 75
000 $ sur son compte dtenu la Caisse St-Malo (banque tire). Le chque tait mis au nom de CBL
(bnficiaire), qui le dposa pour encaissement le vendredi 2 avril 1993 auprs de sa propre banque, la
Banque Nationale (banque ngociatrice). Cette dernire achemina, le jour mme, le chque la banque
tire. Le lundi suivant, soit le 5 avril, le tireur mit un arrt de paiement sur le chque, sa Caisse
(banque tire), qui retourna le mme jour le chque la Banque Nationale (banque ngociatrice) par le
biais du systme de compensation avec la mention paiement arrt . Le lendemain 6 avril, la banque
ngociatrice retourna de nouveau le chque la banque tire avec la mention arrt de paiement
invalide, chque compens avant . Le compte de la banque tire fut, en consquence, dbit de
75 000 $. Contestant ce paiement interbancaire, la banque tire entreprit des dmarches auprs du
tireur du chque (sa cliente Mtro Sud) afin dobtenir le remboursement du montant du chque litigieux,
soit 75 000 $. Mais, ce nest que 16 mois aprs lmission du chque litigieux que la banque tire intenta
une action contre la banque ngociatrice. Le tribunal accueillit laction de la banque tire, sur la base
que la banque ngociatrice avait viol les rgles de compensation interbancaire, en compensant une
seconde fois le chque de 75 000 $, dont le paiement avait t arrt par le tireur, un client de la Caisse.
Il condamna donc la Banque rembourser la Caisse le montant du chque. Insatisfaite, la Banque
interjeta appel. De lanalyse du juge de la CA, le jugement de premire instance repose essentiellement
sur la prmisse suivante : la banque ngociatrice avait compens une seconde fois le chque de
75 000 $, car elle prtendait que le contrordre de paiement que lui opposait la banque tire ntait pas
valide, nayant pas t effectu dans les dlais. Or, laudience, la Banque reconnut la validit de larrt
de paiement. Pour la cour, tant donn que la banque ngociatrice avait reconnu que larrt de paiement
du chque tait valide, elle tait donc lorigine du problme et ne pouvait par consquent invoquer
contre autrui sa propre turpitude, c.--d., reprocher la banque tire davoir agi comme si larrt de
paiement tait nul. En gros, en retournant le chque, une seconde fois, la banque ngociatrice avait
contrevenu larticle 6 des Rgles de lACP. En consquence, elle devait supporter son erreur qui aurait
t rapidement tablie si elle stait conforme auxdites Rgles. Elle ne pouvait donc pas prtendre que
la Caisse avait renonc lapplication desdites rgles pour refuser de payer. La Cour d'appel conclut
donc la dcision du tribunal tait errone, car les parties tant deux institutions financires, ayant pour
535 Monette c. Socit St-Jean Baptiste de Valleyfield, [1886] 30 L.C.J. ; Union St-Joseph de Montral c. Lapierre, [1880] 4
R.C.S. ; Senez c. Chambre d'immeuble de Montral, [1980] 2 R.C.S. 555.
536 Banque Nationale du Canada c. Caisse populaire Desjardins de St-Malo, 2000 CanLII 11317 (QC CA) ; SOQUIJ AZ50071354, J.E. 2000-802 ; REJB 2000-17483.

282

fonction de compenser journellement des milliers de chque via le SACR, elles sont par consquent
censes connatre les Rgles de lACP, qui rgissent ce systme.
En gros, ce sont les rgles de lACP qui rgissent le fonctionnement de la chambre en matire de
prsentation au paiement dun chque en chambre de compensation.
Comment ces rgles influent-elles les dlais de prsentation et de retour du chque, et, comment leur
violation, peut entrainer l'exclusion du SACR, des banques contrevenantes, qui au mieux peuvent se voir
imposer des amendes 537 ? Cest ce que nous allons analyser, dans les paragraphes suivants.
1.1. Des rgles de prsentation au paiement du chque la chambre de compensation
lorigine de la cration des chambres de compensation, les rgles de compensation ne constituaient
pas, au sens de la jurisprudence, un usage bancaire qui simposait aux banques, donc qui pouvait leur
tre oppos comme moyen de dfense. Voir dans ce sens un prcdent jug dans laffaire Banque
Nationale c. Merchants Bank 538 qui a t raffirm dans plusieurs dcisions. Dans cette affaire, la
banque tire refusant d'honorer un chque prsent en paiement quelle avait reu le matin, le retourna
durant l'aprs-midi la banque ngociatrice. Cette dernire refusa le retour du chque au motif que les
rgles de la compensation prescrivent qu'un tel retour doit se faire avant midi. De lanalyse du juge, saisi
de cette affaire, le but recherch par la mise en place d'une chambre de compensation une
organisation volontaire de banquiers est de faciliter et d'acclrer l'change et le rglement des
chques. Aussi, il rejeta la demande de la banque ngociatrice au motif que les rgles de
fonctionnement de la chambre de compensation ne constituaient pas un usage de commerce, mais une
rgle temporaire qui de surcrot n'est pas toujours respecte.
lpoque des faits, les rgles rgissant les chambres de compensation canadiennes, en loccurrence la
Rgle 2(b) du rglement de l'ABC, niaient tout effet juridique aux rgles de la compensation. En fait,
lorsque lABC, premier organisme gestionnaire des chambres de compensation au Canada, fut
lgalement investi du pouvoir dlaborer des rgles propres au bon fonctionnement desdites
chambres 539, elle adopta une srie de rgles dites Rules and Regulation respecting clearing
houses 540 dont l'article 2 nonait le but de la chambre de compensation en ces termes :
The Clearing House is established for the purpose of facilitating daily exchanges and
settlements between banks. It shall not either directly or indirectly be used as a means of
obtaining payment of any item, charge or claim disputed, or objected to. It is expressly
537 Au Canada, le Rglement no.5 de lACP, prvoit l'imposition d'une amende en cas de retard lors de l'change des bandes

magntiques, voir Gazette du Canada, partie II, vol. 117, no. 17, 24 aot 1983, p. 3314, R. BARBE, La rglementation, Wilson
& Lafleur / Sorej, 1983 p.30.
538 Banque Nationale c. Merchants Bank (1891), 35 LC Jur 295 Qubec.
539 CRAWFORD et FALCONBRIDGE, supra, note 56, p.1073.
540 MACLAREN, Banks and Banking, supra, note 322, p.353.

283

agreed that any bank receiving exchanges through the Clearing House shall have the
same rights to return any item, and to refuse to credit any sum which it would have had
were the exchanges made directly between the banks concerned, instead of through the
Clearing House; and nothing in these or any future rules, and nothing done, or omitted to
be done there under, and no failure to comply therewith shall deprive a bank of any rights it
might have possessed had such rules not been made to return any item or refuse to credit
any sum; and payment through the Clearing House of any item, charge or claim shall not
deprive a bank of any right to recover back the amount so paid.
La lecture de cette disposition met en exergue que les banques canadiennes voulaient viter que le
processus de la compensation interbancaire des chques barrs ne devienne pour elles obligatoire.
Toutefois, la jurisprudence de lpoque prcisa, dans un arrt de principe (affaire Bank of British North
America) 541, le sens donner larticle 2 prcit, en refusant une interprtation trop stricte dudit article.
Pour la cour d'appel saisie de cette affaire, les banques ne peuvent pas se servir de la prsentation la
chambre pour obtenir paiement d'un chque litigieux, car dans l'esprit de larticle 2, le but des rgles de
compensation tait de placer les banques dans la mme situation que si elles avaient trait
directement 542. Autrement dit, la cour affirma que linterprtation de la Rgle 2 ne dgageait pas la
banque tire d'une obligation de bonne foi et de diligence dans la ngociation d'un chque, car
nonobstant les rgles de la compensation, cette disposition n'avait pour but que de placer les banques
dans la mme situation, comme si elles avaient trait directement. Cet arrt posa un principe important
qui est encore d'actualit, savoir que, les rgles de la chambre de compensation ne doivent pas faire
chec celles prescrites par la Loi sur les lettres de change, notamment aux droits d'une partie un
chque, tels que dfinis par la loi ou le contrat bancaire. Car, il ne faut pas perdre de vue que le but
premier de la mise en place de cette est avant tout de faciliter le paiement des chques entre les
banques et non de mettre en chec les rgles rgissant ce moyen de paiement quest le chque.
noter que si lpoque des faits de laffaire Bank of British North America, les chambres de
compensation n'existaient au Canada que depuis seulement 8 mois, il y a maintenant plus de 100 ans
que ces chambres y existent. Consquemment, le caractre strictement priv des rgles de lABC qui
rgissaient cette chambre, ne sapplique plus de nos jours, car cette poque, les chambres de
compensation taient purement et simplement une organisation volontaire de banquiers. Ce qui nest
plus le cas de nos jours, o les chambres de compensation simposent de jure aux banquiers canadiens.
1.2. Des dlais de retour des chques en cas dimpay
Conformment la loi (a. 85 LLC), le chque doit tre prsent au paiement via une chambre de
compensation dans un dlai raisonnable. Pour la dtermination de ce dlai dit raisonnable , la Loi
prcise qu'il doit tre tenu compte des circonstances particulires et des usages du commerce des
Bank of British North America c. Standard Bank [1915], 34 OLR 643; [1917], 38 OLR 570 (C.A. Ontario).
COMMISSION DE REFORME DU DROIT DU CANADA, Les paiements par virement de crdit, Ottawa, Ministre des
approvisionnements et services, Document de travail 21, 1978, p.115, note 48.

541
542

284

banques (a. 85 (2), et 166 (2), LLC). Ce principe a t raffirm dans plusieurs dcisions dont laffaire
Banque Nationale c. Merchants Bank 543, un prcdent canadien en la matire.
En vertu de larticle 4 de la Rgle A-4, la banque tire, si elle a des motifs valables de le faire (absence
de fonds, chque prim, etc.), est en droit de refuser un chque pay par le systme de compensation.
Par exemple, en labsence de fonds suffisants pour couvrir un chque prsent en paiement, cette
banque n'a aucune obligation de le payer. Elle doit alors le retourner la banque ngociatrice, mais elle
doit le faire dans les dlais requis par lACP.
1.2.1. De la dtermination du dlai de retour dun chque impay
En principe, le tir qui n'a pas accept (vis ou certifi) un chque n'est pas oblig de payer quand ce
chque lui est prsent en paiement par la banque ngociatrice (art. 126 LLC). Par contre, la LLC ne
fixe aucun dlai au tir pour prendre sa dcision d'accepter ou de refuser le chque 544. En revanche,
selon les rgles de lACP, le retour dun chque impay par la banque tire la banque ngociatrice, via
la chambre, doit se faire endans un certain dlai. Ce dlai est dtermin par larticle 5 de la Rgle A4,
qui dispose que le tir qui retourne un [chque] [la banque] ngociatrice [] doit le faire au plus tard
le jour ouvrable suivant [] . Mais, exceptionnellement et conformment larticle 6 de la mme rgle,
cette limite de temps pour le retour dun chque impay est rallonge dans les cas suivants (voir cidessous textes souligns) :
(a) [les chques] peuvent tre retourns pour la raison endossement frauduleux [],
jusqu six (6) ans, inclusivement, aprs rception par le tir;
(b) Un [chque] peut tre retourn pour la raison qu'il est postdat jusqu'au jour,
inclusivement, prcdant la date dchance;
(c) [le chque] qui est retourn pour la raison de paiement en double , peut ltre jusqu
90 jours civils aprs avoir t reu par le tir;
(d) Un [chque] qui est retourn au motif [] que le montant est mal cod [] peut tre
retourn jusqu 90 jours civils aprs rception par le tir;
(e) Lorsquune situation de force majeure empche une institution dagir dans les dlais
fixs larticle 5, le prsident peut prolonger le dlai conformment la Rgle J7;
(f) Un [chque] peut tre retourn pour la raison d altration substantielle []
apparente ou non, jusqu et inclusivement 90 jours civils aprs la rception [du chque]
par le tir;
(g) Un [chque] retourn pour la raison Bnficiaire vis non pay [] peut tre
retourn dans les six (6) ans de la rception par le tir; et

Banque Nationale c. Merchants Bank, (1891), 35 LC Jur 295 Qubec.

Selon une rgle de Common Law, le tir dispose d'un dlai raisonnable pour examiner le chque, vrifier le compte du
tireur et prendre sa dcision de payer. Selon les circonstances, ce dlai peut varier de quelques heures jusqu' la dernire
minute d'un jour ouvrable. Lire dans ce sens, CRAWFORD and FALCONBRIDGE, supra, note 56, p. 1098.
543
544

285

(h) un tlchque peut tre retourn pour la raison non admissible la compensation
jusqu 90 jours civils inclusivement aprs sa rception par le tir lorsque [ce chque] na
pas t autoris par le [tireur] client du tir.
Cette procdure de retour, prvue par les articles 5 et 6 de lACP, a pour objet de maintenir un niveau
lev l'efficacit du systme de compensation et de prvenir les abus de la part des banques
participantes au systme de compensation.
1.2.2. Du retour hors dlai compensation
Qu'arrive-t-il si la banque tire retourne, via la chambre, un chque aprs le dlai imparti par les rgles
de lACP? Voici trois hypothses qui peuvent tre envisages pour rgler le problme du retour tardif
d'un chque.
Premire hypothse. Pass le dlai de retour prescrit par les rgles, la banque tire est prsume avoir
pay le chque et le paiement intervenu dans les livres de la Banque du Canada devient irrvocable.
Cette hypothse ne saurait tre retenue en raison du fait que ni la LLC, ni la Common Law n'autorisent
une telle conclusion. En outre, les rgles de l'ACP ne contiennent aucune disposition en ce sens. Tout
au plus ces rgles se limitent stipuler qu'un chque ne peut, en principe, tre retourn via la
compensation au-del du jour ouvrable suivant sa rception. Elles ne stipulent toutefois pas qu'aprs ce
dlai le chque est prsum avoir t pay.
Deuxime hypothse. Si le chque n'est pas pay une fois le dlai de retour expir, on doit considrer
qu'il a subi un refus de paiement. Ainsi, la banque ngociatrice devrait aviser le bnficiaire du chque
de ce refus de paiement, au plus tard le premier jour ouvrable qui suit. dfaut, le tireur et les
endosseurs sont librs. Cette deuxime hypothse, bien qu'intressante, se heurte la fois des
problmes pratiques et juridiques.
Du point de vue pratique, la difficult provient du fait que l'institution ngociatrice n'est pas en
mesure de savoir si le chque a t pay ou non. En effet, le processus de la compensation
traite tous les chques comme s'ils taient accepts au paiement. Il lui est donc virtuellement
impossible de considrer le chque comme ayant t pay pour le simple motif qu'il n'a pas t
retourn la compensation par la banque tire.
Du point de vue juridique, on pourrait cependant prtendre que la common law considre
qu'un chque doit tre trait comme ayant subi un refus de paiement s'il n'est pas pay le jour
ouvrable suivant sa rception. Ds lors, l'institution ngociatrice devrait transmettre un avis de
refus ds le jour suivant la rception du chque par le tir dfaut de quoi elle perdrait ses
recours contre son client, bnficiaire du chque. Malheureusement, en raison des conventions
d'ouverture de compte, la banque ngociatrice est habituellement dispense de transmettre un

286

tel avis de refus. Elle peut donc dbiter le compte de son client sans devoir l'informer dans un
dlai quelconque du refus de paiement.
Troisime hypothse. Lorsque le Manuel prescrit que la banque ngociatrice peut exiger du tir le
remboursement du montant du chque, on pourrait considrer que cette rgle de l'ACP constitue une
clause pnale de dommages et intrts. Mais lanalyse de cette hypothse, il est difficile de soutenir
que cette rgle constitue une clause pnale de dommages et intrts.Tel n'est pas l'esprit gnral des
rgles de la compensation qui, bien quayant pour but de favoriser l'change des chques, ne doivent
pas empiter sur les droits et responsabilits des utilisateurs de chque. En outre, la procdure de
contestation prcise que la procdure deffets contests ne compromet en rien une ventuelle poursuite
judiciaire d'une banque participante au systme de compensation.
Aucune de ces hypothses ne rsistant l'analyse, la question se pose alors la question de savoir, si en
cas de retour dun chque hors le dlai requis pour le faire, la banque tire engage sa responsabilit
aussi bien contractuelle ( lgard de la banque ngociatrice) quextracontractuelle ( lgard du
bnficiaire de ce chque).
1.2.2.1. De la responsabilit contractuelle du tir lgard de la banque ngociatrice
c. En cas de non-respect du dlai de retour du chque compens
Conformment la rgle A4 de lACP, la banque tire qui refuse de payer un chque, doit retourner ce
chque la banque ngociatrice au plus tard le jour ouvrable suivant sa rception. Pass ce dlai, les
tribunaux considrent que le paiement, intervenu dans les livres de la Banque du Canada, est dfinitif et
irrvocable. Cest dans ce sens qua t juge laffaire BNC c. Caisse Centrale Desjardins du Qubec545.
Des faits de cette affaire, le bnficiaire dposa le 23 dcembre 1994 un chque pour encaissement
sa banque, la BNC (banque ngociatrice). Le mme jour, la BNC crdita le compte dudit bnficiaire du
montant du chque et prsenta le chque en paiement via le SACR, la banque tire. lissue du
processus de compensation (phase aller), le compte de la banque tire fut dbit du montant du chque
et celui de la BNC crdit du mme montant, dans leurs comptes de rglement tenus la Banque du
Canada. Vu les vacances de Nol, la banque tire avait (en vertu des Rgles de lACP), jusquau jour
ouvrable suivant, soit le 28 dcembre 1994 pour sopposer au paiement. Ce quelle ne fit pas et prit la
dcision le 28 dcembre de payer quand mme le chque en dbitant le compte du tireur. Mais le 9
janvier 1995, en apprenant que la signature du tireur avait t falsifie, la banque tire retourna le faux
chque la BNC via le SACR. Et le systme dbita le compte de la BNC du montant du chque. Entretemps, les fraudeurs staient dj prcipits la succursale de la BNC les 28 et 29 dcembre 1994
Banque Nationale du Canada, c. la Caisse Centrale Desjardins du Qubec, 2001 CanLII 8633 (QC CA) ; SOQUIJ AZ50085267, J.E. 2001-812, [2001] R.J.Q. 846, [2001] R.R.A. 332 (rs.).

545

287

pour faire certifier plusieurs chques portant la signature du bnficiaire, de sorte que le compte de ce
dernier tait sans fonds, lors du retour du chque le 9 janvier 1995. La BNC poursuivit la banque tire
dune action en rclamation de la somme reprsentant le montant du faux chque.
La question de droit pose au juge fut de savoir quelle tait la loi applicable en lespce. Pour le tribunal
en principe ce sont les rgles de lACP qui lient les banques participantes au SACR.
Mais puisque la banque ngociatrice recherchait la responsabilit de la banque tire ce sont donc les
rgles de droit commun rgissant la responsabilit qui sappliquent ici. Aussi, le juge rejeta laction de la
BNC aux motifs que la perte subie par la BNC dans ces circonstances [ntait] pas un dommage
rsultant directement de lerreur de la banque tire de navoir pas retourn le chque dans la journe du
28 dcembre. Pour le juge, le tir disposait de la journe entire pour retourner le chque et let-elle
fait dans la soire, il et t trop tard : les chques certifis sur le compte du bnficiaire taient dj
escompts, donc la perte de la banque ngociatrice tait dj ralise, et ce, depuis 3 h de laprs-midi.
Insatisfaite, cette dernire interjeta appel. La CA rpondit la question de savoir si le 1er juge avait err
en prfrant appliquer les principes de droit commun rgissant la responsabilit contractuelle, en lieu et
place des Rgles de lACP qui liaient contractuellement les parties. Pour la cour, ce sont les rgles de
lACP qui sappliquaient en lespce parce quelles reprsentent la loi qui rgit la relation interbancaire.
Ces rgles tant librement consenties par des personnes (institutions financires) dont les
connaissances et lexprience ne sauraient tre mises en doute, la cour considra que, du fait de leur
adhsion la chambre de compensation, ces personnes ont abandonn les recours habituels du droit
civil pour se conformer aux Rgles de lACP.
La cour souligna quimplicitement, en acceptant de certifier certains chques pour un montant quivalant
au dpt du chque litigieux, la banque ngociatrice supposait que le chque serait pay sans problme
par la banque tire. Or, en tant que membre de lACP, elle savait pertinemment que la banque tire avait
la possibilit, jusquau 29 dcembre 1994, den refuser le paiement pour toutes sortes de raisons :
contrordre de paiement, insuffisance de fonds, compte ferm ou inexistant, chque falsifi, etc. Elle
savait aussi quune fois dpass le dlai imparti, la banque tire acceptait irrvocablement de payer le
chque et quen cas de paiement de lindu, cette dernire ne pouvait tenter den obtenir le recouvrement
qu lextrieur du systme de compensation. Or, en laissant couler le dlai prvu, par les rgles de
lACP auxquelles elle avait contractuellement adhr, la banque tire ne pouvait plus par le systme de
compensation, obtenir le remboursement du chque quelle avait accept de payer, et ce, de faon
irrvocable. Aussi, en retournant le chque via la chambre de compensation, la banque tire avait viol
son obligation contractuelle qui la liait la banque ngociatrice.

288

La cour considra donc que cette dernire avait droit au remboursement du montant dont elle avait t
illgalement dpossde par le systme. La cour rappela par ailleurs que puisque la signature du tireur
stait avre fausse, ctait la banque tire, quil incombait, aux termes de la loi (art. 128(a) LLC),
dassumer la perte, non pas la banque ngociatrice. Pour ces motifs, la cour annula le jugement du
premier juge, et condamna la banque tire rembourser le montant du chque frauduleux la banque
ngociatrice.
d. En cas de rejet du chque pour insuffisance de provision
La banque tire qui fait dfaut au respect des dlais lgaux engage sa responsabilit contractuelle
lgard de la banque ngociatrice. Cest dans ce sens que les tribunaux canadiens se sont prononcs
dans laffaire National Bank of Greece c. Permanent Trust 546. Dans cette cause la banque ngociatrice
(National Bank of Greece dite NBG) rclamait de la banque tire (Permanent Trust) le montant des
chques qui lui avaient t retourns aprs les dlais de compensation. Elle prtendait des dommages
et intrts en raison du retour tardif d'une srie de chques, par la banque tire. Dans sa dcision, le
juge rappela 1) qu'entre les institutions membres, le manquement aux rgles de l'ACP constitue une
faute contractuelle donnant lieu ddommagement; 2) et que la preuve prsente est sans quivoque
en ce sens quelle a permis de dmontrer que la banque ngociatrice n'aurait pas accept de ngocier
les trois derniers chques refuss au paiement, si le premier de la srie de quatre lui avait t dment
retourn dans les dlais prescrits par les rgles de la compensation. Jugeant la banque tire lie par ces
dlais, la cour condamna cette dernire rembourser le montant des chques retourns hors dlai.
En revanche, ne saurait tre tenu fautif le tir qui, dans un dlai raisonnable, retournerait les chques
dont il refuse le paiement. Cest dans ce sens qua t juge laffaire Caisse Populaire St-Genevive de
Pierrefonds c. Banque de Montral 547 et laffaire Caisse Populaire Belle Rivire c. Provincial Bank 548.
Dans laffaire Caisse Populaire St-Genevive de Pierrefonds c. Banque de Montral la banque
ngociatrice (Caisse populaire) rclamait du tir (Banque de Montral) le paiement d'une srie de
chques retourns impays deux jours aprs leur rception. Le tribunal, en effet, fut d'avis qu'un dlai de
deux jours pour retourner un chque non pay est reconnu comme raisonnable dans le commerce des
banques. Ainsi, le fait de retourner un chque aprs un tel dlai ne constituait pas une ngligence au
sens de la Loi. Par consquent, de l'avis du tribunal saisi, le tir ne saurait tre tenu responsable pour
avoir retourn les chques en litige deux jours ouvrables aprs leur rception puisque ce dlai ne
constitue pas une ngligence au sens de la loi.

National Bank of Greece c. Canada Permanent Trust Company, [1987] R.J.Q. 607.
Caisse populaire Ste-Genevive de Pierrefonds c. Banque de Montral, [1978] C.S. 204 214.
548 Caisse Populaire Belle Rivire c. Provincial Bank, [1979], 97 D.L.R (3d) 527 Ontario.
546
547

289

Dans laffaire Caisse Populaire Belle Rivire c. Provincial Bank, le retour du chque ayant t refus par
la banque ngociatrice (banque Provinciale), la banque tire (Caisse Populaire Belle Rivire) poursuivit
cette dernire pour le remboursement du chque litigieux qui avait t retourn conformment aux
rgles de la compensation. Pour le tribunal saisi de laffaire, la banque ngociatrice tait libre de ses
obligations en tant qu'endosseur puisqu'elle n'avait jamais reu d'avis de refus dans les dlais impartis
par la LLC.
Si cette jurisprudence semble apporter une solution intressante au problme qui se pose en cas de
retour tardif d'un chque, force est de constater qu lanalyse de la LLC, le banquier tir n'a aucune
obligation d'aviser les endosseurs au cas o il dcide de refuser de payer.
1.2.2.2. De la responsabilit extracontractuelle de la banque tire lgard du bnficiaire
Si juridiquement, les rgles rgissant la compensation lient doffice les banques participantes la
chambre de compensation, la question se pose de savoir si ces rgles doivent empiter sur les droits et
responsabilits des utilisateurs des chques.
En cas de retour tardif dun chque impay. Dans l'arrt Stanley Works, la Cour d'appel rejeta l'action
intente par le bnficiaire d'un chque contre la banque tire qui l'avait retourn plusieurs jours aprs
l'avoir reu. Il faut dire qu lpoque les rgles concernant le retour des chques n'taient pas
exactement les mmes que celles qui existent aujourd'hui. En effet, au regard de cette affaire, il
semblerait que le Manuel l'usage des banquiers stipulait que le retour d'un chque devait se faire dans
les 48 heures suivant sa rception.
En cas de paiement dun faux chque. Pour les tribunaux canadiens, le principe de lirrvocabilit du
paiement doit tre concili avec le droit du propritaire des fonds de recouvrer largent pay la suite
dune erreur de fait. Ainsi, si le bnficiaire dpose sa banque pour encaissement un chque qui
savre tre un faux lissue du processus de compensation, les fonds crdits provisoirement par la
banque doivent tre restitus leur propritaire lgitime (la banque tire qui a dbit par erreur le
compte dun de ses clients). Autrement dit, si linscription au crdit procdant dune erreur, la banque
tire peut, sur le fondement de larticle 165(3) de la LLC, rcuprer ces fonds quelle avait pays par
erreur. Car, le dpt dun chque falsifi ne donne pas droit lgard de la banque une crance du
bnficiaire dont le compte a t crdit provisoirement. Aussi, la banque peut-elle rcuprer ces fonds
en faisant un suivi dans les comptes connexes du bnficiaire. La rgle de lindpendance des comptes
ne joue plus ici. Mais la banque tire doit dmontrer que les fonds dtenus dans les comptes connexes
du bnficiaire sont bien les fonds sur lesquels elle a un droit de proprit. Cest ce qui a t dcid, en
2009, dans laffaire B.M.P. Global Distribution Inc. c. Banque de Nouvelle-cosse, dans laquelle le juge
eut se prononcer sur le fait de savoir si le bnficiaire pouvait invoquer comme moyen de dfense

290

larticle 165(3) pour poursuivre en paiement la banque tire, et ce, malgr le fait que la banque
ngociatrice n'avait pas oppos ce moyen de dfense contre la banque tire. Pour la cour, cet article
prvoit une mesure de protection lintention des banques; mais elle ne les oblige pas opposer cette
mesure aux demandes de restitution. Cette protection est offerte seulement aux banques ngociatrices,
qui peuvent leur discrtion l'invoquer ou non. Toutefois, la reconnaissance de la qualit de dtenteur
rgulier la banque ngociatrice na pas pour effet de confrer des droits au bnficiaire dun chque
falsifi. Cest pourquoi la cour releva que, la banque ngociatrice ne l'ayant pas invoque, le bnficiaire
ne pouvait s'en prvaloir puisqu'il s'agit d'un moyen de dfense qui ne joue que dans la relation
interbancaire. Et tant tiers cette relation interbancaire, il ne pouvait valablement utiliser, comme arme,
contre les banques le bouclier mis leur disposition.
En somme, si le bnficiaire pouvait se prvaloir des moyens de dfense inhrents aux rgles
concernant lerreur de fait, il ne pouvait valablement se prvaloir de la protection confre une banque,
par la loi par le biais de larticle 165(3) de la LLC. Ainsi, la cour souligna quun bnficiaire de chque
falsifi ne pourrait soutenir, pour lapplication du critre de larrt Simms, que la banque ngociatrice est
juridiquement rpute avoir le droit de recevoir les fonds sans gard la validit des signatures du tireur.
En rsum, lon peut retenir quentre les membres dune chambre de compensation, il ne fait aucun
doute que les rgles rgissant celles-ci ont force obligatoire, exactement comme s'il s'agissait d'un
contrat. Par consquent, la transgression de ces rgles donne lieu un recours en responsabilit civile
contractuelle contre la banque fautive. En dfinitive la lumire de ce qui prcde force est de noter que
le processus de la compensation automatise des chques est peru par les tribunaux comme tant un
processus purement procdural. Partant les rgles dfinissant ce processus ne sauraient en aucun cas
avoir pour effet de modifier les droits et les obligations des banques parties au paiement dun chque.
Peut-on valablement arguer de mme en ce qui concerne la relation banque/client?
2. De lopposabilit des rgles de compensation dans la relation banque client
En principe, dans la relation banque/client, les parties tireurs/bnficiaires et leurs banques
respectives sont lies par les obligations dcoulant de la LLC. Toutefois, cause du traitement du
chque dans une chambre de compensation interbancaire, la question se pose de savoir si la relation
banque/client est aussi rgie par les rgles rgissant cette chambre, rgles pour lesquelles, le tireur et le
bnficiaire, nont pas expressment exprim leur accord de volont, comme cest le cas avec leurs
banques respectives, participantes ladite chambre. Autrement dit, si les rgles rgissant la chambre
de compensation lient doffice les banques participantes, se pose alors la question de savoir si ces
rgles devraient-elles empiter sur les droits et obligations des tireurs et bnficiaires de chques?

291

Les clients des banques membres dune chambre de compensation ne peuvent pas prtendre un
recours contractuel sur la seule base des rgles rgissant ladite chambre, pour la simple raison que les
contrats n'ont deffets qu'entre les parties contractantes. Toutefois, engage sa responsabilit dlictuelle
conformment au droit commun, la banque qui par sa faute cause un dommage autrui en loccurrence
le tireur, le bnficiaire ou lendosseur dun chque. En effet, il est de jurisprudence que la transgression
d'une rgle de la compensation constitue une faute dlictuelle donnant lieu rparation. Au demeurant,
ces rgles peuvent servir d'indice lorsqu'il y a lieu d'tablir ce qu'une banque doit raisonnablement faire
pour ne pas engager sa responsabilit vis--vis son client. Les rgles de la compensation sont
considres comme constituant un usage bancaire font donc partie, au sens large, de la rglementation
bancaire. Cette assertion est a fortiori plus vraie lorsque sont en jeux les intrts du consommateur des
services financiers tireurs et bnficiaires de chque. En effet, dune manire gnrale, les tribunaux
acceptent plus favorablement de donner effet juridique ces rgles lorsqu'elles servent d'argument en
faveur du client d'une banque. Alors quils refusent que les banques sen servent comme excuse valable
pour violer la loi rgissant les moyens de paiement. En somme, le tireur et le bnficiaire dun chque,
en acceptant le chque barr comme mode de paiement, se trouvent du coup assujettis aux rgles et
usages tablis en matire de paiement via une chambre de compensation.
2.1. De lopposabilit des rgles de compensation dans la relation banque ngociatrice/client
bnficiaire
En cas dacception dun chque sans provision en violation des rgles interbancaires. Il est de
jurisprudence que la violation d'une rgle interbancaire constitue une faute professionnelle susceptible
dengager la responsabilit civile ou contractuelle du banquier fautif. Partant est constitutif de faute
professionnelle le fait pour une banque ngociatrice daccepter le retour dun chque non provisionn en
dehors des dlais prescrits. En agissant ainsi, elle fait preuve d'une ngligence fautive trompant ainsi
l'attente lgitime de son client le bnficiaire qui est en droit de refuser d'tre dbit du montant qui lui a
t crdit provisoirement. Cest dans cet ordre dide quau Canada, la Cour d'appel du Qubec 549
condamna, dans un arrt, une banque prsentatrice rembourser le montant de deux chques qu'elle
avait dbits du compte de sa cliente, alors que ces deux chques avaient t retourns par la banque
tire en dehors des dlais convenus.
Ce point a t mis en vidence par la jurisprudence, dans une affaire o le bnficiaire d'un chque
tentait de se prvaloir des rgles de la chambre de compensation pour faire valoir que ce qui est vrai
pour le mandataire (la banque ngociatrice) doit l'tre galement pour le mandant (le bnficiaire du
chque). L'argument tirait logiquement les consquences ultimes de la thorie du mandat : le paiement
intervenu dans une chambre de compensation qui a valeur contractuelle entre les banques mandataires
549

292

Stanley Works c. Banque Canadienne Nationale, [1981], 20 B.L.R 282 Qubec (CA).

devrait engager les clients mandants de ces derniers. Cet argument a t rejet par le juge dans laffaire
Bank of British North America c. Haslip and Elliot 550, au motif que les rgles de la chambre de
compensation n'ont de valeur contractuelle qu'entre les banques qui y adhrent. Le juge se refusa
daccorder un quelconque effet juridique aux rgles de compensation dans la relation banque
ngociatrice/client bnficiaire. Dans cette affaire la banque ngociatrice rclamait de ses clients
bnficiaires le montant dun chque qui leur avait t crdit provisoirement et dont le paiement avait
t refus par le tir via la chambre de compensation. Le tribunal saisi estima que les chambres de
compensation tant cres pour le bnfice exclusif des banquiers, leurs rgles de fonctionnement ne
devaient pas avoir pour effet de modifier les dispositions de la Loi sur les lettres de change. Il entrina
ainsi, un arrt de principe de la Cour d'appel de l'Ontario551, selon lequel les rgles de la compensation
ne constituent pas [] un usage de commerce, non contraire la loi .
Partant, le tribunal rejeta le recours de la banque ngociatrice aux motifs que les rgles de
compensation ne sont pas des rgles connues, certaines et uniformes, par consquent, les bnficiaires
furent librs par leffet de la loi.
2.2. De lopposabilit des rgles de compensation dans la relation tire/bnficiaire
2.2.1. En cas de paiement par erreur
La question se pose de savoir si la banque tire qui a fait un paiement par erreur (paiement indu), c.-d., un paiement quelle navait pas effectuer, peut obliger celui qui a reu le paiement (le bnficiaire
du chque) le lui restituer. Autrement dit, la banque tire conserve-t-elle un recours contre le
bnficiaire en cas de paiement par erreur ? La rponse cette question se trouve en droit civil, o le
lgislateur pose le principe selon lequel ce qui a t pay sans quil y ait obligation soit sujet restitution.
Le terme appropri pour qualifier juridiquement une telle restitution est en droit qubcois laction en
rception de lindu (art. 1491-1492 C.c.Q.) et en droit franais et Uemoa laction en rptition de
lindu (art. 1235 du C. civ. franais). L'action consiste pour celui qui a pay par erreur (le solvens, ici la
banque tire) demander le remboursement, de la somme dargent verse indument, celui qui la reu
(l'accipiens, ici le bnficiaire du chque).
Les tribunaux admettent l'action en restitution dans la relation banque tire/bnficiaire du chque, en
considrant que la banque n'a pas commis de faute de nature la priver de son droit au
remboursement. Dans les faits, les tribunaux considrent que la banque tire conserve un recours en
rception de l'indu contre le bnficiaire du chque, et ce, en dpit du fait que la banque tire soit
cense avoir adhr au rglement de la chambre de compensation, ce qui parat exclure un recours en
550
551

Bank of British North America c. Haslip, [1914], 31 O.L.R. 442 Ontario.

Bank of British North America c. Standard Bank [1917], 35 D.L.R. 761, 38 O.L.R. 570 (C.A.)

293

paiement de l'indu contre le bnficiaire du chque. En effet, les tribunaux dmontrent que les rgles de
compensation souscrites entre banquiers, bien que nayant deffet qu lgard de ces dernires, tendent
crer des normes de comportement dont la transgression est susceptible dengager leur responsabilit
aussi bien contractuelle que dlictuelle lgard des titulaires de compte qui, nen point douter, sont en
dehors du cercle restreint des banquiers adhrents.
2.2.2. En cas de non-respect des rgles rgissant la chambre
La question qui se pose ici est celle de savoir si le bnficiaire dun chque dont le paiement a t
retard par la faute de la banque tire, peut valablement opposer avec succs sa propre banque
(banque ngociatrice) et la banque fautive (banque tire), le non-respect des dlais impartis par la
chambre de compensation. Autrement dit, le bnficiaire dun tel chque dispose-t-il dune action en
remboursement contre les banques tire et ngociatrice intervenant dans lencaissement dudit
chque?
Quel est le bienfond de ces actions contre ces banques?
2.2.2.1. L'action du bnficiaire contre la banque ngociatrice
La question a t pose dans laffaire Stanley Works c. Banque canadienne nationale 552 dans laquelle,
la banque tire refusa d'honorer deux chques et les retourna hors dlai compensation via la chambre
de compensation, la banque ngociatrice. Ds rception des chques, cette dernire renversa les
critures au compte de sa cliente bnficiaire Stanley Works, qui mcontente poursuivit conjointement et
solidairement les deux banques tire et ngociatrice dune action en remboursement des chques
impays. Le juge accueillit l'action du bnficiaire contre sa propre banque (banque ngociatrice), au
motif que, sur la base du lien contractuel existant entre ces derniers, le bnficiaire tait en droit de
s'attendre ce que sa banque exert une diligence raisonnable pour protger ses intrts 553.
Pour le juge, un consommateur de service financier est justifi de s'attendre de la part de son institution
financire une diligence raisonnable dans l'exercice de ses obligations contractuelles en vue de la
protection des intrts de ses clients. Partant, en acceptant le retour des chques une fois le dlai de 48
heures expir, la banque ngociatrice a fait preuve de ngligence. Ce qui a caus son client
bnficiaire des chques, un prjudice pour lequel elle lui devait rparation. En pareil cas, le bnficiaire
est en droit dintenter une action en remboursement contre sa propre banque (banque ngociatrice) avec
552 Stanley Works c. Banque Canadienne Nationale [1981], 20 B.L.R 282 Qubec (CA). Sur les commentaires de cet arrt, voir

B. CRAWFORD, Correspondence. Effect of Clearing House Rules , (1988) 61 R. du B. Can, 921 924; Jrme CHOQUETTE,
Banking-Cheques-Presentation... (1982) 60 Canadian Bar Review 746.
553 La rponse du juge cette action du bnficiaire contre la banque ngociatrice fut codifie par la loi amricaine et
sanctionne dans l'affaire National City Bank of Rome c. Motor Truck Contract Company of Rome, [1969], 6 U.C.C. Reporter
Services 376.

294

laquelle il est li par un contrat bancaire, et ce, sur le fondement du principe de la responsabilit
contractuelle, principe selon lequel constitue une faute civile, le manquement une obligation
contractuelle. Et cest en application de ce principe que le juge condamna la banque ngociatrice
rembourser, le montant des chques litigieux, sa cliente Stanley Works, bnficiaire desdits chques.
2.2.2.2. Laction du bnficiaire contre la banque tire.
La non-recevabilit dune action en responsabilit contractuelle. Pour la jurisprudence canadienne,
le client d'une banque (bnficiaire dun chque) ne peut invoquer un manquement aux rgles de
compensation l'gard d'une banque autre que la sienne. Cest dans ce sens que fut juge laffaire
Stanley Works 554. Pour le juge saisi de cette affaire, le bnficiaire d'un chque ne peut fonder son
recours contre une banque tire sur la base daucune disposition de la LLC. La raison est que nayant
aucun lien de droit avec la banque tir, le bnficiaire ne peut consquemment pas invoquer, son
gard, les rgles de la chambre de compensation qui rgissent uniquement les rapports des banques
entre elles. Bien quil fut dmontr preuve lappui que les chques n'avaient pas t retourns
l'intrieur des dlais prescrits par les rgles de compensation, la Cour rejeta le recours contre la banque
tire au motif que le bnficiaire du chque n'avait aucun lien de droit avec celle-ci et qu'il ne pouvait
invoquer son bnfice les rgles de compensation qui ne rgissent que les rapports entre banques.
Le bienfond de laction en responsabilit dlictuelle. L'absence d'un recours contractuel du
bnficiaire contre le tir n'exclut pas pour autant la possibilit d'un recours dlictuel : un recours de droit
civil qui permet au bnficiaire dun chque retourn hors dlai de compensation, de poursuivre sur la
base de la responsabilit dlictuelle la banque fautive (banque tire avec laquelle elle na aucun lien
contrat contractuel). Cest dans cette veine que la Cour d'appel du Qubec a reconnu dans larrt
Midland Doherty 555 que le manquement aux rgles de la compensation concernant le retour d'un chque
permet au client ls (bnficiaire dudit chque) d'intenter un recours en responsabilit dlictuelle contre
la banque tire. Selon le principe de la responsabilit dlictuelle toute faute qui cause autrui un
prjudice oblige son auteur le rparer 556. Appliqu la relation bancaire banque tire/bnficiaire, la
reconnaissance dune telle action en responsabilit dlictuelle au bnficiaire contre la banque tire
dnote un intrt certain eu gard la pertinence du dommage que le bnficiaire pourrait subir du fait
du tir. Autrement dit, la responsabilit dlictuelle du banquier tir peut tre engage si la transgression
des rgles de la chambre occasionne au bnficiaire un dommage, direct et prvisible, et qu'un lien de
causalit entre le dommage et la faute est bien tabli. Ce lien de causalit peut dcouler du fait :

Stanley Works c. Banque Canadienne Nationale, [1981], 20 B.L.R 282 Qubec (CA).
Midland Doherty c. Banque Royale et C.I.B.C., [1990] R.J.Q. 121 (C.A.).
556 Article 1457 CCQ ; articles 1382 et 1383 Code civil franais.
554
555

295

 qu'en raison du retard du tir, le bnficiaire a continu faire des avances de services ou de
marchandises;
qu'en raison du dlai indu pour retourner un chque impay, il est trop tard pour le bnficiaire de
rcuprer le montant du chque auprs du tireur. Cest ce qui ressort de laffaire Commonwealth
Plywood 557, dans laquelle la banque tire avait retenu deux chques sans provision
respectivement pendant 29 et 16 jours avant de les retourner la banque ngociatrice via la
compensation. Lorsque le bnficiaire reut les chques impays, il ne pouvait plus agir, car le
tireur avait entre-temps dclar faillite. Le juge dcrta que cette attitude de la part du tir
constituait une ngligence quivalente une faute civile au sens de larticle 1457 du CCQ. Il
condamna le tir rembourser au bnficiaire le montant correspondant des chques impays,
car dans cette affaire, la preuve du dommage reposait sur le fait qu'en raison du retard il devenait
impossible pour le bnficiaire de rcuprer le montant des chques revenus impays auprs du
tireur, qui entre-temps avait fait faillite. En retournant les chques aprs le dlai prvu par les
rgles, la banque tire avait de fait commis une faute dont elle devait rpondre lgard du
bnficiaire qui avait vu son compte dbit du montant des chques. Dans cette affaire, le
bnficiaire aurait pu aussi intenter une action en responsabilit contractuelle de la banque
ngociatrice sur la base que le retour des chques n'ayant pas t fait dans le respect du dlai
prescrit, la banque ngociatrice aurait d refuser le retour des chques en invoquant les rgles de
la compensation. En ne le faisant pas, elle courut le risque de voir son client se retourner contre
elle pour ngligence (voir affaire Stanley Works).
Toutefois en labsence de lien de causalit laction en responsabilit dlictuelle ne saurait aboutir. Cest
dans ce sens que fut juge laffaire National Slag 558, dans laquelle, le 17 janvier 1980, le bnficiaire
dun chque l'endossa puis le remit pour encaissement sa banque (la banque ngociatrice). Celle-ci
achemina, via la chambre de compensation, le chque la banque tire qui ne le reut que le 21 fvrier.
Cette dernire prit la dcision de ne pas honorer le chque et le retourna le 23 fvrier la banque
ngociatrice, via la compensation. Invoquant le manquement aux rgles de l'ABC, qui prescrivaient
qu'un chque ne pouvait tre retourn par la compensation pass le jour ouvrable suivant sa rception,
le bnficiaire du chque intenta une action en responsabilit contre la banque ngociatrice et la banque
tire. La Cour d'appel de l'Ontario rejeta l'action en remboursement du bnficiaire tant contre la banque
tire que contre banque ngociatrice aux motifs que le manquement aux rgles de la compensation
concernant le retour d'un chque n'entrane pas ncessairement un dommage. En somme, il faut retenir
que mme s'il n'existe aucune obligation caractre contractuel entre le bnficiaire d'un chque et la
Commonwealth Plywood Co. c. La Caisse d'conomie de la Rive-Sud, [1980] R.L., p.58 (C.P.).
National Slag c. Canadian Imperial Bank of Commerce, [1982], 140 D.L.R. (3d) 473 Ontario (H. Ct.), 19 D.L.R. (4th) 383,
Ontario (C.A.).

557
558

296

banque tire, il nen demeure pas moins que conformment au principe de la responsabilit dlictuelle
(art. 1457 CCQ) cette dernire engage sa responsabilit lgard de tout bnficiaire qui arrive
prouver lexistence dun lien de causalit entre le prjudice quil a subi et la faute reproche au tir.
2.2.3. En cas de refus de payer un chque certifi ou vis
Dans le cas d'un chque certifi ou vis par une banque dont le bnficiaire ne rclame pas le paiement,
l'coulement du dlai de la prescription 10 ans pour une banque et trois ans pour une caisse a-t-il
pour effet d'teindre tous les droits du bnficiaire sur ce chque et de dclarer la banque tire
propritaire des fonds affects son paiement? 559 Laffaire Robitaille 560 illustre bien la position des
tribunaux cet gard. Dans cette affaire, il tait essentiellement question pour le juge de dcider si un
chque vis pouvait tre valablement encaiss plus de trois ans aprs sa certification, aprs que le tireur
eut dclar sa banque que ledit chque avait t perdu. Il ressort des faits de lespce que, le 3 fvrier
1995, le bnficiaire a fait viser un chque la banque tire, mais sest abstenu de l'encaisser.
Considrant ledit chque comme de largent comptant, il le remit ses avocats pour qu'ils le placent en
sret. Les annes passrent, mais le chque vis ne fut pas encaiss et resta toujours dtenu par ses
avocats. Plus de trois ans plus tard, soit le 10 mars 1998, le bnficiaire dposa le chque vis sa
banque qui le prsenta en paiement la banque tire. Cette dernire refusa de l'honorer au motif que le
chque tait prescrit et prim. Elle prit cette dcision aprs que le tireur eut dclar le chque perdu le
4 fvrier 1998, soit trois ans et un jour aprs la certification du chque. En fait, le tireur du chque avait
t inform par hasard de ce que le chque, bien que vis, n'avait pas t prsent pour encaissement
trois ans aprs sa certification. Aussi demanda-t-il sa banque de dclarer le chque perdu et de lui en
remettre le montant. Le tireur se servit de cette somme pour rgler une dette quil devait la banque
tire et dposa le solde dans son compte personnel. Avant de dclarer le chque perdu, la banque tire
fit signer au tireur une dclaration statutaire dans laquelle ce dernier affirmait que le chque avait t
perdu, et quil s'engageait de plus rembourser la banque si cette dernire tait appele payer le
montant du chque. La dclaration se lisait comme suit : Je soussign Jeannine Boulanger []
dclare solennellement qu'un chque dat du 17 janvier 1995 [] a t vis le 3 fvrier 1995 [la banque
tire] []. Ce chque a t perdu et il est impossible de le retrouver. Le bnficiaire prtendit que le
chque vis ntait ni prescrit ni prim, et il en rclama donc le paiement de la banque tire qui avait
certifi le chque. Le juge saisi de la cause souligna que, dans le cas d'un chque vis ou certifi, les
mots aucun paiement faisaient rfrence au dfaut d'encaissement du chque vis pendant sept
Antrieurement, la jurisprudence considrait que, si la certification avait t faite la demande du tireur, la banque n'tait
pas propritaire des fonds et elle avait l'obligation de les remettre dans le compte de son client. Mais, aujourd'hui La Loi sur
les banques impose aux banques l'obligation de transmettre la Banque du Canada le montant des chques certifis ou viss
s'ils ne sont pas pays au bnficiaire depuis dix ans partir de leur date de visa ou de certification. Cette remise libre la
banque de sa responsabilit (art. 438). Le bnficiaire en possession dun tel chque peut alors en faire la rclamation auprs
de la Banque du Canada ou de Revenu Qubec.
560 Grald Robitaille & Associs lte c. Caisse Populaire Les Boulevards, AZ- 50110301.
559

297

ans. L'interprter comme laurait voulu le tireur et quivalu rendre la loi inoprante puisque la banque
tire n'aurait eu qu' remettre l'argent au tireur avant l'chance au cas o le chque vis n'aurait pas
t encaiss pendant sept ans. Il faut noter que larticle 24.1 entr en vigueur le 1er juillet 1999 ne
s'applique pas en l'espce en raison videmment de la non-rtroactivit des lois. Pour le juge, la banque
tire avait l'obligation d'honorer le chque vis tant et aussi longtemps que le dlai de sept ans n'tait
pas coul. En effet, lorsquelle a vis ce chque, elle s'est constitue dbitrice aprs avoir prlev le
montant dans le compte du tireur. D'ailleurs, la preuve ne fut pas apporte que le chque avait t
perdu, et aucun indice ne laissa supposer qu'il avait t encaiss. Ds lors, la banque tire, tant
toujours la dbitrice du bnficiaire, devait en consquence payer ce dernier le montant du chque,
sans pouvoir lui reprocher le dfaut de prsentation au paiement dans un dlai raisonnable tel
qu'nonc l'article 166 de la LLC. Pour ces motifs, le juge condamna la banque tire rembourser au
bnficiaire le montant du chque.
En conclusion sur la question de lopposabilit des rgles de compensation dans la relation
banque/client, il faut retenir que le tireur et le bnficiaire dun mme chque sont lis par un accord de
volont (lien contractuel), exprim de faon expresse ou tacite, entre eux 561. Et il est de principe en droit
commun des obligations quun contrat n'a deffet qu'entre les parties contractantes et n'en a point
lgard des tiers 562. En sus, les obligations dcoulant de ce contrat s'tendent non seulement toutes
les consquences qui y sont exprimes, mais encore toutes les consquences qui en dcoulent,
d'aprs sa nature, et suivant l'quit, l'usage et la loi 563. Mais pour tre reconnu comme ayant force
contraignante, l'usage doit avoir des qualits d'anciennet, de frquence, de gnralit, de publicit et
d'uniformit 564. Appliqu au contrat bancaire, le recours une chambre de compensation donne
naissance une relation contractuelle implicite entre les parties concernes par le paiement dun
chque, savoir la banque tire et la banque ngociatrice. Voil pourquoi, lon est en droit daffirmer que
le bnficiaire dun chque qui voit son compte dbit du montant en raison de son retour tardif
possde un recours en responsabilit civile contre sa propre banque (banque ngociatrice) et la banque
du tireur (banque tire). Il s'agirait d'un recours contractuel 565 vis--vis la banque ngociatrice et dun
recours dlictuel l'gard de la banque tire. Il faut dire que, malgr l'existence de ces recours, ces
solutions ne nous paraissent pas satisfaisantes, car un recours en responsabilit civile exige la preuve
d'un dommage. Or celui-ci n'est pas toujours manifeste. Et une attitude librale des tribunaux ce
propos risque de conduire des rsultats mal fonds en droit. Par consquent, nous pensons que seule
Sur l'change de consentement comme condition de validit du contrat, voir les articles 1385 - 1386 CCQ et les articles
1109 - 1122 du Code civil franais (C. civ. Franc.).
562 Sur leffet relatif des contrats, voir article 1385 CCQ et article 1165 C. civ. Franc.
563 Sur la force obligatoire et du contenu du contrat, voir art. 1434 CCQ et art. 1135 C. civ. franc.
564 BAUDOIN et JOBIN, Les obligations, supra, note 132, par. 363.
565 La dcision Midland Doherty a ni l'existence d'un tel recours. Midland Doherty Ltd. c. Banque royale du Canada, 1990
CanLII 3240 (QC CA). Nous croyons malgr tout qu'un recours en responsabilit civile nexiste que si la banque ngociatrice a
omis de suivre la procdure deffets contests.
561

298

une modification lgislative, de la disposition selon laquelle aprs le dlai de retour, le chque est
prsum avoir t pay, pourrait rgler adquatement le problme. Car de nos jours :
1) la rgle de common law du one-day n'a plus sa raison d'tre dans le contexte du systme de
compensation canadien, parce que le dlai de compensation d'un chque varie entre 36 et 48
heures selon que le chque est tir sur une banque situe ou non dans la mme localit que la
banque ngociatrice;
2) si la prsentation au paiement ne peut se faire l'intrieur d'un dlai raisonnable, en raison d'une
panne de son systme d'ordinateur, la banque ngociatrice pourrait tre excuse si cette panne
est indpendante de sa volont et ne dcoule pas d'un manquement de sa part.
II. CONSEQUENCE SUR LA SECURITE DE LA CHAMBRE DE COMPENSATION INTERBANCAIRE
Comme on la indiqu plus haut, les rseaux de tlcommunication vont tre privilgis par les banques
pour la transmission des instructions de paiement via les systmes automatiss de compensation,
lesquels systmes vont tre dfinitivement adopts cause de ces principaux avantages. Le principal
avantage est que ces rseaux de paiement vont servir transfrer les fonds et grer les paiements
aussi bien nationaux que transfrontaliers. Mais l'inconvnient est que ces rseaux peuvent aussi
transfrer les problmes financiers d'une banque l'autre et dclencher ainsi des crises conomiques
ou des faillites bancaires 566. En d'autres termes, ils peuvent reprsenter un important canal de
propagation des risques financiers 567 aussi bien l'chelle nationale quinternationale. Do limportance
Ces dernires dcennies ont t caractrises par la monte des risques dans le rglement des transactions
internationales. Ce qui a notablement aggrav les risques de contagion partir de foyers de crise localise. Ces crises sont
justifies entre autres par l'internationalisation des paiements, la diversit des rglementations nationales, l'utilisation de
monnaies diffrentes, le dcalage horaire entre les diffrents systmes de paiement, le volume considrable des valeurs qui y
sont changes, l'loignement gographique des banques, des moyens de communication souvent moins aiss, etc. Autant
de facteurs de risques que toute banque partie une opration de paiement se doit de prvoir et de matriser. En sus, le
dveloppement des marchs de change, li l'interdpendance croissante des places financires a entran une forte
progression des montants et des volumes changs dans les systmes de paiement de grande valeur. Selon une tude
ralise par les banques centrales du Groupe des Dix, en 1995 [] la valeur des transactions sur le march des changes en
une semaine est suprieure la valeur commerciale internationale d'une anne entire. Cf. BRI, 64e Rapport Annuel, Ble,
1995, p. 99, [en ligne] <http://ato.chaire-mcd.ca/corpusOI/BRI/BRI_94/at_download/content>; Yves SIMON, Marchs des
changes, Encyclopdie des marchs financiers, Paris, Economica, 1997.
567 Dans le milieu bancaire et financier, le terme risque dsigne [] les inconvnients, les difficults et les dangers plus ou
moins probables qui sont susceptibles de surgir loccasion de la ralisation dune transaction bancaire. Sur la dfinition de
ces risques voir BRI, Comit sur les systmes de paiement et de rglement, Glossaire des termes utiliss pour les systmes
de paiement et de rglement, mars 2003, p. 48 50. Voir galement, ACP, Guide du risque affrent aux Systmes de
Paiement appartenant et exploit par lACP, juillet 2005, p. 7-10 ; Guy CAUDAMINE, Jean MONTIER, Banque et marchs
financiers, Paris, Economica, 1998, p. 167. En matire de paiement, on distingue gnralement quatre principaux risques
financiers. 1) le risque de liquidit (la banque est court de liquidit pour faire face la demande de remboursement de ses
clients pargnants). 2) le risque de rglement (la banque se trouve dans l'incapacit de recouvrer ses crances du fait de la
dfaillance dune autre banque). 3) Le risque de crdit (ventualit qu'une banque ne remplisse pas ses obligations ni
l'chance, ni ultrieurement). 4) le risque systmique (la dfaillance d'une banque au systme de paiement entrane
l'incapacit d'autres banques de remplir leurs obligations, aboutissant ainsi une situation de faillite gnralise par effet de
domino, une sorte de raction en chane). Certains auteurs regroupent ces risques en trois grands groupes savoir les
risques oprationnels, les risques juridiques et les risques financiers. Ces derniers se partagent en risque de liquidit, risque
de crdit, risque de march et risque systmiques. Voir dans ce sens RAMBURE, Les systmes de paiement, supra, note 177,
p. 100 122.
566

299

de la classification des systmes de paiement en deux grandes catgories 568 : le systme de paiement
de gros paiement vs systme de paiement de petits montants. Le but vis par cette classification est
dviter aux banques davoir prendre dimportants risques financiers, en acceptant le paiement via la
chambre de compensation, des chques mis et reus par leurs clients. En effet, par le truchement de la
chambre, les banques sont susceptibles de s'exposer des risques financiers tels le risque de crdit ou
de liquidit, qui cause de la rapidit de leur propagation, sont susceptibles dentrainer une faillite
bancaire sils sont mal grs et par effet boule de neige ou domino, impacter sur tout le systme
bancaire et financier, et par ricochet sur lconomie du pays. En gros, gnrer une crise bancaire et/ou
conomique. Voil pourquoi, la classification des systmes de paiement, partir dun montant limite des
chques prsents en chambre compensation, est trs utile pour la sant du systme bancaire, car elle
permet de mieux maitriser les risques financiers lis aux transactions bancaires. Quels sont ces risques
lis aux oprations de paiement dun systme de compensation et quels sont les dispositifs de
prvention et de gestion de ces risques?
1. Les risques lis lautomatisation du systme compensation des paiements de masse
Le systme de compensation des paiements de masse comporte trois types de risques
traditionnellement lis aux oprations de paiement savoir le risque de rglement, auxquels sajoutent le
risque oprationnel, juridique et si ncessaire le risque systmique.
1.1. Le risque de rglement ou risque Herstatt
De toute la panoplie de risques susceptibles d'entraver le bon droulement du paiement dun chque via
la chambre de compensation, celui qui est de loin le plus grave est le risque de rglement dit risque
Herstatt. Ce risque est peru comme tant le plus grave parce que plus difficile grer cause de sa
dimension internationale, en ce sens qu'il provient de l'absence de simultanit dans le rglement d'une
transaction entre deux banques situes dans des pays diffrents. Cette absence est dautant plus
accentue par le dcalage engendr par les diffrents fuseaux horaires des pays en cause. Nous
reviendrons un peu plus en dtail ce risque quand nous analyserons les consquences juridiques du
paiement par chque via la chambre de compensation. Par ailleurs, il faut souligner que toutes les
mesures de gestion et de prvention des risques en matire de paiement, bien qu'efficaces, finissent par
tre dsutes cause du dveloppement rapide des NTIC, qui gnrent du coup de nouveaux risques
jusque-l insouponns. C'est dans ce sens que certains auteurs soutiennent que [l]es progrs de la
technologie ont des effets contradictoires sur les systmes de paiement : ils fournissent des instruments
pour mieux matriser les risques, mais ils sont aussi la source de nouveaux risques 569.

568
569

300

Sur la classification des systmes de paiement interbancaires, voir supra, p. 201, note 364.
RAMBURE, Les systmes de paiement, supra, note 177, p. 142.

Le risque de rglement dit risque Herstatt 570 est caractris les risques de liquidit et de crdit.
Le risque de crdit consiste en une incapacit structurelle de la banque couvrir son solde dbiteur. La
dfaillance temporaire ou structurelle dun participant peut entraner celle des autres participants et crer
un risque de blocage du systme de paiement voire de lconomie, elle gnre dans ce cas un risque dit
systmique. Le risque de crdit se ralise gnralement quand la contrepartie fait faillite aprs avoir
encaiss des paiements et avant qu'elle n'ait excut sa contre-prestation. Autrement dit, il y a risque de
crdit quand la contrepartie dune banque qui sest engage livrer irrvocablement une devise peut ne
pas sacquitter de son engagement la date dchance.
Le risque de liquidit, quant lui, rsulte de lincapacit momentane dune banque rgler sa
position dbitrice. Autrement dit, il y a risque de liquidit ds quune banque est dans limpossibilit de
rgler la totalit de la somme due lchance, mme si, une date ultrieure, elle sera en mesure de
le faire. Ce qui oblige, la banque qui ne reoit que tardivement la prestation due l'chance financer
le montant manquant d'une autre faon.
Comme on la indiqu en introduction, de toute la panoplie de risques susceptibles d'entraver, le bon
droulement d'une opration bancaire, celui qui est de loin, le plus grave est le risque de rglement
appel risque Herstatt . Il est peru comme tant le plus grave parce que plus difficile grer cause
de sa dimension internationale, en ce sens qu'il provient de l'absence de simultanit dans le rglement
des deux volets d'une transaction sur le march des changes. Cette absence est accentue par le
dcalage engendr par les diffrents fuseaux horaires en jeu.
Aux problmes de dcalage horaire sajoutent les caractristiques propres des systmes de paiement
nationaux utiliss, qui les conduisent immanquablement une exposition pendant plusieurs jours au
risque Herstatt. Par exemple, lors dune mme opration de change, il y a un dcalage entre les
moments des rglements des devises changes, compte tenu du fait que les systmes de paiement en
jeu fonctionnent dans des plages horaires diffrentes qui ne leur permettent pas de rgler simultanment
ladite transaction. On parle alors de risque Herstatt : la rsultante d'une contrainte fondamentale lie au
fait que les horaires de fonctionnement des systmes interbancaires de transfert de montants levs ne
concident pas entre les pays des devises les plus ngocies au monde, tel le dollar EU, l'Euro et le
Yen 571. Pour mieux illustrer la manifestation de ce risque, prenons l'exemple classique d'une opration
de change yen contre dollar. Les yens sont livrs pendant les heures de ngoce de Tokyo et les dollars
570 Sur le risque Herstatt, lire Paul MILLER, La CLS Bank : grer le risque de non-rglement des oprations de change,
Revue de la Banque du Canada, automne 2002, p. 3. Gabriele GALATI, CLS Bank et le risque de rglement dans les
oprations de change, Rapport trimestriel BRI, 9 dc. 2002, p. 1, [en ligne] <http://www.bis.org/press/p021209f.pdf>. BRI, Les
rapports rcents du comit sur les systmes de paiement et de rglement du G 10 [en ligne] <http://www.banquefrance.fr/fr/publications/telechar/bulletin/etud42_2.pdf>. Lire aussi larticle Bulletin de la Banque de France n 33 (sept. 1996).
571 Banque des Rglements internationaux, 64e Rapport Annuel, Ble, 1995, pp.3-8, 186-208, 225-231

301

bonifis quelques heures plus tard, pendant la priode de ngoce aux tats-Unis. Mais, compte tenu du
dcalage horaire entre Tokyo et New York, la partie qui livre les yens est cense recevoir la contrevaleur en dollars qu'aprs un dlai variant entre cinq heures et demie et dix-sept heures 572. Le dlai
minimum ncessaire pour le rglement dune opration yen contre dollar peut atteindre 18 heures si les
systmes de compensation FEYSS et CHIPS sont utiliss, respectivement Tokyo et New York. La
livraison des yens sera effectue par la banque qui achte les dollars avant que ces derniers ne soient
livrs New York. La banque japonaise supporte donc, dans lintervalle, le risque Herstatt ou risque de
rglement vis--vis de sa consur 573. Ainsi, si une banque fermait pendant ce laps de temps, ses
consurs, parties lopration de paiement, resteraient avec des montants trs levs de crances en
dollars. En pareil cas, lon ne peut exclure que ce dsquilibre financier se transmette aux autres
banques (tant au niveau national quinternational) et compromette la stabilit des systmes de paiement.
On parle alors de risque systmique dont la survenance entraine par effet de domino une srie de
faillites en cascade, cest--dire que la dfaillance d'une banque entrane ipso facto la dfaillance
d'autres banques. La faillite de la banque Herstatt 574 illustre bien ce cas de figure parce quelle met en
exergue et dvoile l'existence de ce risque de rglement 575 appel aussi risque Herstatt . En somme,
le risque Herstatt existe chaque fois que le partenaire d'une banque ne s'acquitte pas de ses
engagements alors que cette banque a dj fourni ses prestations et ne peut plus les rvoquer.
1.2. Le risque oprationnel
Il rsulte de la dfaillance de lquipement venant en support des traitements de compensation.
Considrons le cas dune socit qui transmet une srie de virements de salaires par lintermdiaire de
sa banque. Participant la compensation, cette dernire remet les virements aux banques des salaris
par le biais du systme de compensation. La panne de la liaison tlcoms reliant la banque au systme
de compensation illustre le risque oprationnel.
1.3. Le risque juridique
Il est souvent li au risque oprationnel. Il provient gnralement dune mauvaise dfinition des
responsabilits des acteurs du systme de compensation dans le cas dun fonctionnement anormal.
Jrme LACHAND, Les rapports rcents du comit sur les systmes de paiement et de rglement du G 10, Bulletin de la
Banque de France n 42 juin 1997, <http://www.banque-france.fr/fr/publications/telechar/bulletin/etud42_2.pdf p. 5> note 2.
573 Voir l'exemple donn par GEVA, The Law of Electronic Funds Transfers, supra, note 140, Chap.4, pp. 4-27; Jrme
LACHAND, Les rapports rcents du comit sur les systmes de paiement et de rglement du G 10, Bulletin de la Banque de
France, n 42, juin 1997, [en ligne] <http://www.banque-france.fr/fr/publications/telechar/bulletin/etud42_2.pdf>, p. 5.
574 Herstatt est tombe en faillite parce qu'elle avait dnou sa part d'une opration de change alors que la contrepartie n'avait
pas effectu sa part et n'envisageait pas de le faire. Elle y perdait, car c'tait une vaste opration de change de plusieurs
centaines de millions de dollars. Ce qui lui valut le retrait de son agrment par les autorits bancaires allemandes le 26 juin
1974 15 h 30 en Allemagne (soit 10 h 30, heure amricaine).
575 Paul MILLER La CLS Bank : grer le risque de non-rglement des oprations de change, revue de la Banque du Canada,
automne 2002, p. 3, Gabriele GALATI, CLS Bank et le risque de rglement dans les oprations de change, Rapport
trimestriel BRI, dcembre 2002, p. 1
572

302

1.4. Le risque systmique

La multilatralit des oprations de la chambre de compensation interbancaire soulve des difficults
lies notamment une amplification du risque systmique et la complexit dune ventuelle inversion
de la compensation en cas de dfaillance dune banque participante. Or la scurit est une
proccupation majeure qui justifie de nos jours la mise en place au sein de tout systme de dispositifs de
prvention et de gestion des risques. La question se pose alors de savoir quels sont les repres
juridiques qui permettent de relever le dfi de la fiabilit et de la scurit dune chambre de
compensation.
Selon la BRI, il est actuellement indniable que tous les systmes de paiement de montant lev sont
considrs comme prsentant une importance systmique. La BRI estime aussi que les systmes de
paiement de masse revtent galement une importance systmique et doivent, par consquent, se
conformer lensemble des normes sappliquant de tels systmes 576. Par exemple en France, le SIT
joue de facto un rle dimportance systmique, en sens quil est lunique systme pour lchange et la
compensation des moyens de paiement de masse. Ce qui est diffrent au Canada et dans lUEMOA, o
certains moyens de paiement de masse ne sont pas admis dans les chambres de compensation. Il sagit
en loccurrence des cartes bancaires qui sont traites dans un autre systme de compensation : Interac
au Canada et le GCB dans LUEMOA.
Toutefois, il convient de souligner que cette distinction des types de moyens de paiement admis dans les
chambres de compensation ne rduit en rien le risque systmique que ces chambres encourent dans le
cadre de leurs activits.
Cest pourquoi la BRI encourage vivement les gestionnaires des chambres respecter les normes
internationales qui dfinissent un cadre de protection juridique contre les risques lis au paiement des
chques via la chambre de compensation. Car, un dysfonctionnement important qui affecterait la
chambre, peut entraner des perturbations importantes des changes des moyens de paiement
scripturaux au sein de lconomie nationale, voire des difficults financires affectant une ou plusieurs
banques. Cette importance systmique des chambres de compensation automatises lgitime la mise
en place de mcanismes de prvention des risques conformes aux normes internationales.
2. La prvention et la gestion des risques
Les deux objectifs principaux des gestionnaires des chambres de compensation visent prioritairement la
matrise du risque et la scurit du fonctionnement du systme dune part et lanticipation et la
prvention des risques systmiques de rglement dautre part.
576

Normes de la BRI.

303

2.1. La prvention et la gestion du risque oprationnel

La prvention du risque oprationnel consiste prendre les mesures utiles pour scuriser les changes
interbancaires via le systme. Pour ce faire, il importe de :
mettre en place des dispositifs matriels et logiciels qui comportent des quipements de scurit
tels que des couches de scurit et des firewalls. Ces quipements protgent le rseau de
compensation de tout risque dintrusion, en tablissant un parallle avec lidentit des banques
enregistres au moment de leur prise de participation.
doubler aux fins de pallier les pannes matrielles tous les quipements des serveurs et des
liaisons entre le systme de compensation et les banques, ainsi que la possibilit dun recours
ultime une transmission sur supports magntiques;
sceller en lecture seule les fichiers originaux reus des banques et archiver ces orignaux, pour
garantir leur intgrit et reprendre les traitements en cas dincident;
dfinir des procdures de fonctionnement dgrad en cas de panne bloquante qui surviendrait
malgr le dispositif matriel et logiciel.
2.2. La prvention et la gestion du risque de rglement : risque de liquidit et de crdit
La gestion du risque de rglement est devenue une proccupation essentielle des gestionnaires des
systmes de paiement et des banques centrales charges de leur surveillance. En effet, la scurit et le
bon fonctionnement des systmes de paiement contribuent la stabilit financire, en raison de
limportance des montants changs par leur intermdiaire.
En prvention du risque de liquidit, des collatraux mobilisables doivent tre mis en place pour garantir
le solde de compensation. La compensation de la banque dfaillante peut galement faire lobjet dune
inversion. Linversion de la compensation consiste dans des cas exceptionnels reprendre lensemble
des soldes bilatraux impliquant la banque dfaillante et inverser les critures, puis recalculer les
soldes multilatraux. Le systme de compensation communique aux participants concerns leurs
nouveaux soldes de compensation. Les rgles de la chambre de compensation prvoient gnralement
la possibilit de suspendre voire dexclure une banque faisant lobjet de dfaillances rptes.
2.3. La prvention et gestion du risque systmique
Lune des missions fondamentales des gestionnaires des chambres de compensation des pays cibls
par notre tude est de promouvoir le bon fonctionnement des systmes de paiement par compensation
interbancaire, cest--dire de veiller leur efficacit et leur scurit. Pour les aider remplir cette mission
statutaire de surveillance, des normes minimales communes visent assurer un niveau de protection

304

satisfaisant desdits systmes contre les risques ont t dfinies par la BRI. Il sagit notamment des
Principes fondamentaux pour les systmes de paiement dimportance systmique 577(SPIS) qui
sappliquent dans leur intgralit aux systmes de paiement de montants levs, mais galement aux
systmes de paiement de masse prsentant une importance systmique.
3. Un exemple de risque gnrateur de risque systmique : le risque Herstatt
Le risque Herstatt, mis en lumire par la faillite de la Banque Herstatt en 1974, fut la premire prise de
conscience du risque systmique li aux paiements internationaux de grande valeur, sur les marchs
financiers modernes. Ce fut le premier exemple qui a mis en exergue de faon spectaculaire le risque de
rglement, dit risque Herstatt , et son corollaire le risque systmique.
3.1. Consquence du risque Herstatt sur la stabilit du secteur bancaire
La dynamique cre par la faillite de la banque Herstatt a montr que les consquences systmiques
dcoulant de limpossibilit dun tablissement tenir ses engagements de paiement affectent la
capacit dautres participants sacquitter des leurs. Cest ainsi quen raison des liens internationaux
nous par Herstatt et dautres banques aussi bien lchelle nationale, quinternationale, la faillite de
Herstatt entrana une raction en chane au cours de la seule anne 1974.
Au niveau national, le secteur bancaire allemand a connu 4 faillites bancaires;
Au niveau international, on assista la faillite des Banques Wolff (Hambourg, 24 aot 1974),
Banca Privata Italian (Rome, 28 septembre 1974), Franklin National Bank (New York, 1974).
L'histoire sest rpte depuis. En effet, plusieurs autres incidents analogues laffaire Herstatt se sont
produits dans les annes 90, sans toutefois atteindre une telle ampleur.
En fvrier 1990, la faillite du groupe Drexel Burnham Lambert, dont la filiale londonienne (Drexel
Burnham Lambert Trading) tait active sur les marchs des changes et de lor, a cr des
problmes.
La liquidation de la BCCI, en juillet 1991, a entran des pertes pour ses contreparties sur les
changes britanniques et japonais.
Leffondrement de Baring Brothers, en fvrier 1995, a provoqu des difficults au sein du
systme de compensation de lcu.

577 Principes fondamentaux pour les systmes de paiement dimportance systmique (Core principles for systemically
important systems), rapport du groupe de travail sur les principes et pratiques applicables aux systmes de paiement,
disponible sur le site Internet de la BRI (www.bis.org).

305

Il faut souligner que la faillite de la banque Herstatt donna lieu un contentieux soulev devant les
tribunaux amricains dans l'affaire Delbrueck 578, dans laquelle le juge eut rpondre lpineuse
question de la dtermination, sur un march de change, du moment du paiement final et celui de
l'irrvocabilit des ordres de paiement 579 transmis via des rseaux de tlcommunications nationaux qui
ont chacun leurs propres rgles de fonctionnement. Aprs un bref rappel des faits de cette dcision,
nous mettrons en exergue les consquences de celle-ci sur les paiements effectus via un systme de
compensation interbancaire.
3.2. Rappel des faits de la dcision Delbrueck
Des faits de lespce, il ressort que Herstatt est le nom d'une banque allemande, sise Cologne, qui
tait trs active sur le march des changes. l'occasion d'une opration de change en devise trangre
marks/dollars la Herstatt bankhauk et une autre banque allemande, la Delbrueck, eurent recours
leurs correspondants amricains - la Manufacturers Hanover Trust Company pour Delbrueck et la Chase
Manhattan Bank pour Herstatt. Lopration portait sur divers montants qui taient payables des dates
d'chance diffrentes. Le 25 juin 1974, Delbrueck donna l'ordre son correspondant amricain
Manufacturers de transfrer Herstatt les sommes de 12,5 M$ payables le 26 juin et 10 M$ payable le
27 juin. Le 26 juin 1974, plusieurs des banques allemandes firent, par lentremise du systme de
paiement allemand, des paiements irrvocables en Marks la banque Herstatt, paiements contre
lesquels ces banques devaient, un peu plus tard le mme jour, recevoir en contrepartie des dollars
amricains de la part du correspondant bancaire de la Herstatt New York. Mais ayant fait des
spculations inconsidres sur les taux de change, la Herstatt sest vue retirer son permis la clture
des marchs allemands la mme journe du 26 juin 1974. Aussitt la banque Herstatt ferme, son
correspondant new-yorkais gela ses sorties de fonds en dollars amricains, laissant ainsi dcouvert
ses correspondants du montant total des paiements dj effectus en marks. Chronologiquement les
faits de la journe du 26 juin 1974 se prsentent comme suit :
10 h 30 EST (heure de New York) et 15 h 30 heure d'Allemagne, Herstatt est dclare en faillite,
11 h 30 EST le correspondant de Herstatt, Manhattan Bank gle tous ses comptes,
11 h 30 EST Delbrueck, envoie son correspondant Manufacturers un premier contre ordre de
paiement pour le TEF de 10 M$ payables le 27juin,
11 h 36 et 11 h 37 EST Manufacturers transfert via le rseau CHIPS les sommes de 10 M$ et
2,5 M$ au correspondant de Herstatt, la Manhattan Bank,
Delbrueck & Co. c. Manufacturers Hanover Trust Co., 609 F.2d 1047 (2nd Cir. 1979).
La question donna lieu beaucoup de controverses. Voir dans ce sens, L'HEUREUX, FORTIN et LACOURSIERE, Droit
bancaire, supra, note 130, p 667 669, notes 196 et 197.
578
579

306

 12 h EST Delbrueck, envoie de nouveau Manufacturers un autre message darrt paiement

pour le TEF de 12,5 M$ payables le 26 juin,
21 h EST Chase Manhattan Bank crdite le compte de Herstatt de 12,5 M$.
Allguant une ngligence de Manufacturers dans l'excution de l'ordre de paiement du 26, Delbrueck
saisit un tribunal amricain aux fins de recouvrer le montant transfr Herstatt. Le tribunal le dbouta
de sa demande et dcida en faveur de Manufacturers, aux motifs que ce dernier n'avait pas eu
suffisamment de temps pour agir, n'ayant reu de Delbrueck l'information relative la faillite de Herstatt
que peu de temps aprs que l'ordre fut transmis dans CHIPS. Le juge estima galement que Delbrueck
avait commis une faute parce que, ayant appris la nouvelle de la faillite de Herstatt, il avait, certes,
envoy un premier tlex Manufacturers pour arrter le paiement du 27, mais il n'avait pas fait rfrence
au paiement du 26. Or ce paiement du 26 avait t fait 11:36 et 11:37, et ce n'est qu'aux environs de
12 h que Delbrueck avait demand l'arrt des paiements de ceux-ci. Dans ses conclusions, le tribunal
trancha qu'en l'absence de stipulations contraires, les rgles de CHIPS disposant que les transferts sont
dfinitifs et irrvocables ds leur entre dans le systme CHIPS s'appliquent en l'espce. Il conclut en
ces termes Based on the nature of CHIPS system [] we hold that the CHIPS transfers were
irrevocable when made 580. En somme, le tribunal consacra clairement le principe de l'irrvocabilit des
ordres de paiement ds leur entre dans un systme de paiement en lespce CHIPS 581 - ce qui
dtermina du coup le moment dfinitif du paiement fait via un tel systme.
Cette dcision, devenue aujourd'hui un arrt de principe, a t suivie par d'autres dcisions 582 qui ont
confirm le principe dgag par cet arrt.
3.3. Consquences de l'affaire Delbrueck sur le paiement fait via un systme de paiement
Comme on la expliqu plus haut, le processus du paiement dun chque via le systme de
compensation faisant intervenir gnralement plusieurs banques, il est opportun de se demander,
partir de quand, le paiement effectu via ce systme est suppos irrvocable. La rponse cette
question n'est pas vidente, car, selon L'Heureux, tant que le moment o un transfert est dfinitif n'est
pas dtermin, l'incertitude demeure pour fixer le moment o il est rvocable et le droit du transfrant de
donner un contrordre 583.

Delbrueck & Co. c. Manufacturers Hanover Trust Co., 609 F.2d 1047 (2nd Cir. 1979), p. 1051.
Sur la description du Clearing House Interbank Payment System (CHIPS), lire GEVA, The Law of Electronic Funds
Transfers, supra, note 140, chap. 3, p. 3-31, 3-65; Hal. S. SCOTT, Corporate Wire Transfers and the Uniform New Payment
Code (1983) 83 Col. L. rev. 1664cf.
582 Mardorf Peach and Co. c. Attica Sea Carriers Co. of Liberia (The Laconia), (1976) 2 All E.R 242 (CA), (1977) 1 All E.R.
545, (1977), A.C. 850 (H.L.).
583 Nicole L'HEUREUX, Le droit bancaire, Sherbrooke, Revue de droit de l'Universit de Sherbrooke, 1988, p. 373.
580
581

307

Plusieurs thories ont t avances 584 sur cette question, aussi bien sur les plans jurisprudentiel,
lgislatif et doctrinal, lesquelles thories se rfrent toutes la position du juge dans la dcision
Delbrueck.
3.3.1. Sur la dtermination du moment du paiement final
Sur la question de la dtermination du moment final du paiement du chque via la chambre de
compensation, les tribunaux amricains ont eu beaucoup de difficult dterminer avec cohrence ce
moment. Diverses solutions ont t avances travers plusieurs dcisions 585. Au Canada par contre,
malgr les incertitudes et les hsitations de la common law, une certaine tendance s'est dgage en
faveur de la fixation de la fin du transfert au moment o la banque du bnficiaire accepte l'ordre
[] 586. Cette tendance est dcrite par le Pr Geva quand il soutient que dans les pays de la common
law le transfert est considr comme achev ds que la banque ngociatrice (banque du bnficiaire)
reoit le paiement 587. La dcision Delbrueck va mettre un terme ces incertitudes 588 en confirmant une
tendance jurisprudentielle qui veut que les transferts deviennent dfinitifs ds l'mission du message de
transfert dans le rseau du systme de paiement. Sur la base de cette dcision, d'autres vont tre
rendues par la suite 589. Cest ce que prvoient dailleurs les rgles de lACP qui stipulent que le paiement
effectu dans le SACR devient irrvocable si dans un dlai de 24 heures, la banque tire ne renvoie pas
la banque ngociatrice via la chambre le chque quelle refuse de payer 590
3.3.2. Sur la rvocation des TEF
La rvocation d'un ordre de paiement est le pouvoir reconnu au donneur d'ordre d'arrter le processus
de paiement enclench soit par l'annulation soit par la modification de l'ordre donn.
la question de savoir partir de quand un contrordre peut tre valablement mis dans le processus de
paiement dun chque via la chambre de compensation, c'est galement l'affaire Delbrueck, qui a clair
584Voir

dans ce sens Arthur OULAI La dtermination du moment de l'achvement du virement : l'apport de l'article 4A du
Uniform Commercial Code21 B.F.L.R. p. 221 et s. Arthur OULA, Contribution la recherche d'une harmonisation dans le
traitement juridique des risques relis aux transferts lectroniques de fonds caractre commercial, Thse (LL.D.)--Universit
Laval, 2002.
585 Cf. Buffalo Instruction Distrib, v. Marine Midland Bank, (N.Y. Sup. Ct.) 11 avril 1972, cf., H.F. LINGL, " Risk Allocation in
International Interbank Electronic Fund Transfers: CHIPS & SWIFT" (1981) 3 Harv. Int'l L.J. p. 651, note 161. Voir galement,
Tinax S.S. Co v. The Brimnes, (1973) 1 All E.R. 769, 784; Guaranty Trust Co. v. Lyon, 67 Misc. 334, 124 N.Y. (2d) 680 (Sup.
Ct. 1953).
586 Arthur OULA La dtermination du moment de l'achvement du virement : l'apport de l'article 4A du Uniform Commercial
Code 21 B.F.L.R., p. 223.
587 Benjamin GEVA, Bank Collections and Payment Transactions: Comparative Study of Legal Aspects, Oxford; oxford
university press, 2001, p. 266-297
588 Bradley CRAWFORD, The UNCITRAL Model Law on International Credit Transfers, dans Eighteenth International Trade
Law Conference, Canberra, Attorney-General's Department, 1992, p. 113.
589 Momm v. Barclays Bank International Ltd., (1976) 3 All E.R. 588 (Momm) ; Mardorf Peach and Co. c. Attica Sea Carriers
Co. of Liberia, (The Laconia) (1976) 2 All E.R 242 (CA), (1977) 1 All E.R. 545, (1977), A.C. 850 (H.L.) ; Afovos Shipping Co.
S.A. v. R. Pagnan and F. LLI, (1980) 2 Llord's Rep. 469 (The Afovos).
590 Rgle A4 ACP.

308

les tribunaux. Dans cette espce, il tait question d'un paiement effectu dans le systme de paiement
CHIPS, que la banque Delbrueck voulait annuler alors que son correspondant avait dj transfr les
fonds via le rseau CHIPS au correspondant de Herstatt. Le tribunal saisi de cette affaire s'en est remis
aux usages bancaires amricains en vigueur, selon lesquels sur les places financires de New York, les
ordres de paiement sont irrvocables ds leurs entres dans le rseau CHIPS.
Le problme de la dtermination du moment o l'ordre donn est considr comme irrvocable est ainsi
rsolu par le juge qui a pos le principe de l'irrvocabilit des TEF. Abondant dans le mme sens que ce
juge dans laffaire Delbrueck, la doctrine canadienne considre que les ordres de transfert intervenant
entre les participants au cours d'une journe soient dfinitifs et ne puissent tre rvoqus par le donneur
d'ordre [] 591. La dcision Delbrueck est depuis lors devenue un arrt de principe en la matire. En
effet, depuis l'affaire Delbrueck on note une tendance la conscration, tant au niveau national 592
qu'international 593, du principe de l'irrvocabilit des TEF et celui de leur caractre dfinitif ds leurs
entres dans un rseau de communication interbancaire. Il faut souligner que dans une logique
diffrente 594, le principe de l'irrvocabilit a t repris par l'article 4A de l'UCC et par la Loi type sur les
virements internationaux 595.
3.3.3. Limpact sur la gestion du risque systmique et du risque de rglement
En l'absence d'une rglementation internationale sur les TEF avant laffaire Delbrueck, la question s'tait
pose de savoir si les tribunaux taient lis par cette dcision ou par les diffrentes rgles nationales
rgissant les systmes de compensation qui sont des rseaux privs de communication 596.

Nicole L'HEUREUX, L'harmonisation du droit dans les transferts de fonds internationaux par tlcommunications
interbancaires, Cahiers de droit, vol. 32, no 4, dc. 1991, p. 947
592 Au niveau national, on remarque que les rgles rgissant les systmes nationaux de paiement de grande valeur
consacrent ce principe. C'est le cas avec le STPGV (Canada), RTGS (Uemoa), TARGET (France), CHIPS (USA), CHAPS
(Royaume-Uni) BOJ-NET (Japon), SIC (Suisse).
593 Au plan international, il y a l'art. 12 (1) et (2) de la Loi type de la CNUDCI sur les virements internationaux.
594L'article 4A-211(b) de l'UCC aux USA consacre le principe de la rvocabilit tandis que l'article 12 (1) et (2) de la loi type sur
les virements internationaux pose le principe de l'irrvocabilit. Ces deux textes, mme s'ils procdent diffremment,
aboutissent un mme rsultat : celui de la reconnaissance du principe de l'irrvocabilit des TEF. Cf. CRAWFORD,
International credit transfers - The influence of article 4A on the Model Law, in: Essays in honor of Jacob S. Ziegel,
Can.Bus.L.J/Rev.can.dr.comm. 19(1991) pp. 188-189; galement, Michel VASSEUR, Les principaux articles de la loi-type de
la CNUDCI sur les virements internationaux et leur influence sur les travaux de la Commission de Bruxelles concernant les
paiements transfrontaliers RDAI/IBJL (1993) p.169; voir aussi, Arthur OULA supra, note 34, p. 221 228
595 Selon Michel VASSEUR, cette rgle de l'irrvocabilit pose des difficults d'application dans les TEF. Pour lui, si elles
trouvent une [] application effective en cas de virement papier, [] leur application est de nature rester ineffective en cas
de virement lectronique. Car, [] la quasi-instantanit avec laquelle l'ordre de paiement transmis est excut [] fait
obstacle, en fait, la possibilit de le rvoquer, partir du moment o il a t transmis []. Cf. VASSEUR, Les principaux
articles de la loi-type de la CNUDCI sur les virements internationaux et leur influence sur les travaux de la Commission de
Bruxelles concernant les paiements transfrontaliers RDAI/IBJL (1993) p.169.
596Nicole L'HEUREUX, L'harmonisation du droit dans les transferts de fonds internationaux par tlcommunications
interbancaires, Cahiers de droit, vol. 32, no 4, dc. 1991, p. 966, note 73; Gregor C. HEINRICH International Initiatives
Towards Harmonisation in the Field of Funds Transfers, Payments, Payment Systems, and Securities Settlements, CPSS
Secretariat, Basel, February 2001
591

309

La dcision Delbrueck a eu un impact direct sur le mode de gestion du risque systmique, en ce sens
que par la prcision du moment du paiement final et celui de l'irrvocabilit des ordres des TEF, cette
dcision a permis de canaliser et d'arrter tout risque systmique et de rglement (risque de crdit et de
liquidit) susceptible de se produire sur un march de change. Sur la base de cette dcision, les
autorits bancaires internationales ont su conjuguer ensemble leurs efforts pour mieux grer et prvenir
le risque Herstatt, origine principale du risque systmique. En fait, il a fallu attendre la faillite de la
banque Herstatt pour que ces autorits se rendent compte de ce que la gestion des risques financiers
est devenue un problme de coopration internationale. Cest pourquoi, aprs la survenance de laffaire
Herstatt, on a vu poindre au plan international, un large consensus sur la ncessit ddicter et de
promouvoir de solides normes internationales pour renforcer les rseaux de communications
interbancaires et rglementer efficacement les risques financiers. Ces autorits internationales vont
dvelopper le Financial Sector Assessment Program (FSAP), un programme commun charg de vrifier
dans quelle mesure les pays observent les diffrentes rgles internationales en matire de paiement597.
Depuis la faillite de Herstatt, la BRI est l'organisme international qui a le plus uvr pour grer et
matriser voire liminer les risques financiers le risque Herstatt en loccurrence. Ainsi, en raction cette
faillite, la BRI et diffrents groupes internationaux 598 vont conjuguer leurs efforts pour publier divers
travaux visant la rglementation des marchs financiers. Il faut souligner bien que la faillite de la banque
Herstatt eut lieu en 1974, ce n'est qu' partir des annes 90 que la BRI mis sur pied divers comits de
rglementation et de gestion du risque Herstatt. Parmi ces comits, celui dont lactivit est la plus
connue et sans doute la plus importante ce jour, est le Comit de Ble 599 sur la surveillance bancaire
qui a t cr l'initiative du G-10, vers la fin de l'anne 1974. Dans les faits, ds lclatement de cette
premire crise bancaire en juin 1974, les gouverneurs des banques centrales faisant partie du G-10, ont
mis sur pied en dcembre 1974 une instance de rgulation prudentielle dnomme Comit de Ble,
dans le but de rglementer et de superviser les pratiques bancaires. Les travaux de ce comit ont eu
pour objectif majeur de combler les lacunes de la couverture du contrle international, c'est--dire de
rduire le dlai de rglement entre les deux parties d'une opration de change et de limiter le nombre et
le montant des paiements effectuer. Pour atteindre cet objectif, la BRI, par le biais de ce comit va
publier une srie de rapports visant prvenir et liminer le risque Herstatt sur les marchs de change.
597 Il s'agit des Core Principles du CPSS, des normes IOSCO, du Transparency Code du FMI et toute une batterie de codes et

de standards. Lire dans ce sens RAMBURE, Les systmes de paiement, supra, note 177, p. 142
Il s'agit principalement du G-7, G-8, G-10 et G-20.
599Le Comit est dit de Ble parce quil sige dans cette ville o il est lhte de la BRI, qui lui prte son secrtariat. Il a t
cr, afin de fournir aux autorits de contrle bancaire une structure de communication. Il a par la suite tendu ses activits
llaboration de recommandations effectives et acceptables au niveau international en matire de contrle bancaire
international. Ses premiers travaux donnrent lieu l'adoption en 1975 d'un Concordat sur le contrle des tablissements
bancaires l'tranger. Le Concordat de Ble (1975) jette les bases dun contrle des activits bancaires lchelle
internationale. La responsabilit du contrle incombe naturellement deux banques centrales, celle du pays dorigine et celle
du pays daccueil, laissant toutefois de ct plusieurs questions importantes. Sur l'historique et la composition du Comit de
Ble <http://www.banque-france.fr/fr/supervi/telechar/supervi_banc/bale/historiquevol1.pdf>.
598

310

Le plus clbre de ces rapports est le Rapport Lamfalussy 600 consacr au risque systmique. On peut
citer galement le Rapport Nol 601 et le Rapport Allsopp 602 qui traitent du risque Herstatt. Les normes
dictes dans ces rapports n'ayant aucune force juridique, les banques nationales participantes au
processus de compensation via un systme de paiement ne sont pas obliges de les suivre, mais il
s'avre que celles qui les ngligent risquent de subir une dcote sur les marchs financiers
internationaux. C'est pourquoi ces normes ont toutes t reprises comme fondement des
rglementations bancaires nationales au sein des tats membres du G-10 et au-del de ces pays 603. Il
faut souligner que c'est surtout l'application des normes III et IV du rapport Lamfalussy aux systmes de
compensation nationaux qui tend protger, ces systmes, du risque systmique un cot raisonnable.
Aujourd'hui, dans presque tous les pays du monde, on assiste l'application des Normes Lamfalussy
par le biais de la mise en place des systmes de paiement de grande valeur et de l'instauration de
rgles prudentielles (limite bilatrale de dcouvert, limite multilatrale du solde net rgler, accords de
partage des pertes); etc. En somme, dans le contexte de l'internationalisation des paiements, lon note
que les systmes de paiement se sont dvelopps dans un certain vide juridique et institutionnel. Mais,
la faillite de la banque allemande Herstatt et ses consquences systmiques sur le march financier
international ont dmontr la ncessit de rglementer ces systmes. Depuis cette poque est n un
chantier de longue haleine pour scuriser les systmes de paiements interbancaires de gros montants,
de manire garantir la finalit des paiements dans le cadre national. Ce chantier a ncessit une trs
forte implication des banques nationales (centrales et commerciales), car, sans tre un diktat, les
nouvelles dispositions visant la rglementation des risques Herstatt ou de rglement et les risques
systmiques invitaient ces banques passer au peigne fin toutes leurs activits. La rglementation a
finalement eu pour effet de concilier les inconciliables : faire coexister la coopration (au sein des
systmes et entre les systmes) et la concurrence (entre les systmes et les participants d'un mme
systme). On peut rsumer toute la srie de rglementations depuis l'affaire Herstatt comme suit :
Au plan jurisprudentiel, l'affaire a donn lieu un arrt de principe : la dcision Delbrueck fixe
clairement le moment final de paiement dans TEF et celui de la rvocabilit d'ordre de TEF en
considrant que tout ordre de paiement dans un TEF devient dfinitif et irrvocable ds son
entre dans un rseau de communication et de compensation interbancaire. Cette dcision a eu
Rapport LAMFALUSSY - BRI, 1990
Publi en 1993, par la BRI, ce rapport propose des amliorations pour la prvention du risque Herstatt, qui reposent
essentiellement sur l'utilisation de systmes rglement brut nationaux, l'largissement de leurs plages horaires de
fonctionnement et la mise en place d'une procdure du type livraison contre paiement.
602 En mars 1996, la Banque des Rglements internationaux (BRI) l'initiative du G-10 a prsent les rsultats dun sondage
sur les pratiques des banques en matire de rglement des oprations de change dans le document intitul Risque de
rglement dans les oprations de change appel Rapport Allsopp Sur le Rapport Allsopp BRI 1996, voir MILLER p. 4 ;
RAMBURE, Les systmes de paiement, supra, note 177, p. 231 232
603 Comment tendre lAccord de Ble sur les fonds propres au-del des pays du G-10? En ligne,
http://www.afdb.org/pls/portal/docs/page/jai/resource_materials/course_materials/fin_politics_macro_mgmt_cd/data/pdf/15/xv0
2.pdf
600
601

311

pour consquence de mettre fin l' effet boule de neige du risque systmique sur les
participants d'un march financier en cas de dfaillance d'un participant.
Sur le plan lgislatif, la dcision Delbrueck a t reprise par les rgulateurs publics, lesquels
sont intervenus pour lgifrer en matire TEF eu gard au vide juridique cr tant au plan
international qu'au niveau des lgislations internes. En fait, les EU taient le seul pays qui avait
lgifr sur les TEF 604:
Au plan national, on assiste une prolifration de systmes de paiement de grande valeur 605
qui applique le principe retenu par le juge amricain dans la dcision Delbrueck, savoir le
caractre irrvocable et dfinitif des TEF dans leur entre dans un rseau de paiement.
Au niveau international, ce mme principe est reconduit par la CNUDCI travers la loi type sur
les virements internationaux.
Du point de vue doctrinal, plusieurs thses 606 aussi pertinentes les unes que les autres ont
dbattu sur l'pineuse question pose au juge amricain. Mme si la dcision Delbrueck a t
salue, car juge salutaire dans la gestion du risque Herstatt, voire le risque systmique, bon
nombre d'auteurs ont pilogu sur la ncessit de l'harmonisation des lgislations nationales en
matire de TEF 607
On soulignera par ailleurs, les actions menes et/ou ralises par les autorits internationales, telles que
la BRI et la CLS Bank, dans le cadre de la gestion du risque Herstatt, depuis sa survenance. Ces actions
ont permis de clarifier des problmes dormants. Quant la BRI, elle a publi par le biais du Comit de
Ble un certain nombre de rgles pour la gestion du risque Herstatt. Bien qu'adresses aux banques
nationales, ces rgles restent non lies par la mise en application de ces normes, car la BRI offre une
grande libert aux banques dans la mise en pratique des dites normes : elle leur permet de mettre en
place leur propre systme de contrle et de gestion de risque Herstatt, en utilisant leurs propres outils de
contrle interne. Les raisons pour lesquelles la BRI laisse une telle libert aux banques rsident
essentiellement dans le fait que chaque banque a ses particularits aussi, lui imposer un seul systme
aurait-il t trop limitatif. D'o la ncessit d'uniformiser les droits internes en la matire. Malgr le
caractre non contraignant des rgles de la BRI (rapports), lon a constat que leur publication a t bien
Cf. article 4A UCC
En ce qui concerne les pays cibls par notre tude, voir, supra, note 366.
606 Les articles d'Arthur OULA et de Michel VASSEUR rendent bien compte de cela. Voir galement, L'HEUREUX, FORTIN et
LACOURSIERE, Droit bancaire, supra, note 130.
607 Garantir l'exploitation fiable de ces systmes suppose que ceux-ci reposent sur des bases juridiques solides dans toutes
les lgislations concernes et que leurs rglementations soient contraignantes. Il faut en particulier que la validit des ordres
de paiement soit dtermine en fonction du systme de paiement utilis. Aussi les exploitants de tels systmes exigent-ils que
la rglementation d'un systme donn soit juridiquement applicable dans le pays o rside l'acteur financier et, en particulier,
que tous les paiements et actes d'excution de l'acteur soient irrvocables ds le moment o ils sont considrs comme tels
par la rglementation. Il s'agit d'exclure ainsi le risque li la rvocation d'une transaction (p. ex. aprs l'ouverture d'une faillite
par l'administrateur de celle-ci).
604
605

312

reue par les autorits montaires tatiques. En effet, ces travaux ont eu d'normes impacts au sein
mme des banques nationales en termes de mthodologie, dorganisation, dattribution des
responsabilits et de choix de communication. En d'autres termes, lorganisation du contrle interne des
risques repose actuellement, sur une architecture aligne sur les recommandations du Comit de Ble
(organisme de rgulation prudentielle), donc conforme aux meilleurs standards internationaux. Par
exemple, les Normes Lamfalussy ont connu un grand succs dans leur application, car on a remarqu
une volont commune des acteurs des marchs de capitaux (banques commerciales et banques
centrales) d'voluer progressivement d'un systme bilatral d'changes entre banques (type
correspondent banking) la mise en place de systmes multilatraux 608, organiss et rglements. Ce
qui a favoris le dveloppement et l'adoption gnralise de systmes permettant un rglement brut en
temps rel dans tous les pays. Eu gard ce succs, le comit de Ble a tendu le champ d'application
de ces normes minimales. En effet, ces dernires annes ont t marques par l'largissement du
champ d'application des Normes Lamfalussy des risques qui sont, l'heure actuelle, imparfaitement
couverts par le systme, en particulier le risque de taux d'intrt et le risque d'exploitation. En liminant
le risque Herstatt, par le biais de la CLSBANK, les autorits internationales le Comit de Ble par
l'entremise du G-10 apportent une contribution importante la scurit de l'infrastructure financire
internationale, car, ce risque lui seul disposait d'un poids considrable dans les oprations de change.
Mme si de nombreux experts considrent CLS comme la bonne solution pour limiter les risques de
rglement des oprations sur devises il faut toutefois souligner que la CLS n'est qu'une des solutions
possibles parmi d'autres pour liminer ces risques. En effet, elle nest quune partie de la solution
propose par le rapport Allsopp. Il importe tout aussi bien que les diffrentes banques puissent
comprendre, identifier et contrler les risques et que les banques centrales veillent lapplication de ces
mcanismes. Toutefois, plusieurs intervenants sur le march des changes se flicitent de lintroduction
du CLS en rponse aux risques Herstatt . Depuis que le risque Herstatt a t cart nest-il pas
craindre que dautres problmes inconnus ne surgissent avec CLS ? Nous pensons que oui, car, le
changement massif et radical propos par CLS implique toujours que le march sadapte aux nouveaux
dfis, en recourant de nouveaux processus et pratiques. Autrement dit, toutes les mesures de gestion
et de prvention de ces risques en vigueur, bien qu'efficaces aujourd'hui, finiront par tre dsutes
cause du dveloppement rapide des NTIC en gnrant du coup, de nouveaux risques jusque-l
insouponns. C'est dans ce sens quun auteur soutient que Les progrs de la technologie ont des
chques contradictoires sur les systmes de paiement : ils fournissent des instruments pour mieux
matriser les risques, mais ils sont aussi la source de nouveaux risques 609.

608 ECHO (Exchange Clearing House Organization), systme de compensation multilatral o les paiements taient ramens

un montant net par participant et par devise (au dbit ou au crdit). Depuis dcembre 1997, ECHO fusionna avec la CLS
Bank, cf, site internet www.cls-services.com
609 RAMBURE, Les systmes de paiement, supra, note 177, p. 142.

313

CONCLUSION 1ERE PARTIE

Comme mentionn au tout dbut de notre tude, sans le savoir, chaque citoyen bnficie des services
des systmes de paiement par le biais de sa banque, chaque fois qu'il met ou reoit un moyen de
paiement, tel le chque par exemple . En effet, de ce qui prcde il ne fait aucun doute que le systme
de compensation interbancaire, mme sil est avr quil est peu connu du public 610., demeure trs
prsent et utile dans le quotidien de ce public qui en bnficie chaque fois qu'une personne dpose un
chque sa banque pour encaissement. Cet encaissement nest possible, de nos jours, comme nous
venons de le dmontrer, que par le truchement dune chambre de compensation, lintermdiaire attitre
et lunique couloir de transmission entre la banque du bnficiaire et celle du tireur dun chque barr.
Autrement, cest via la chambre de compensation que la banque ngociatrice achemine la banque
tire le chque en vue den recouvrer le paiement. Grce lautomatisation, le processus de
recouvrement va, comparativement au systme manuel, se faire beaucoup plus rapidement, en raison
du traitement mi-automatis du chque. Mais ce processus va tre acclr par le biais de la haute
technologie utilise pour le traitement par imagerie des chques.
Selon le pays, la russite de ce processus de traitement du chque barr fut incontestablement
extraordinaire entre les annes 70 et 80. Mais, les banques furent victimes de ce succs cause de cet
inconvnient de taille : le chque tait de plus en plus utilis pour des montants trs faibles, voire
610 Cette mconnaissance peut sexpliquer par le fait que pendant longtemps, il tait de tradition de maintenir le secret absolu

concernant la procdure de traitement des chques en chambre de compensation. Ce qui faisait que l'accs aux rgles de la
chambre tait limit aux membres seulement et le public en gnral ne pouvait en obtenir copie. Aujourdhui ces rgles et
procdures sont rendues publiques dans la plupart des pays. Au Canada par exemple depuis janvier 1986 ces rgles sont
disponibles pour les non-membres de l'ACP, y compris les clients des banques et le grand public. Voir dans ce sens,
LEDERMAN, The National Payments System supra, note 404, p.62. CRAWFORD et FALCONBRIDGE, supra, note 56, p. 1114.

315

drisoires. Or, en tant quinstruments sous forme papier, le traitement et la gestion du chque devinrent
trs onreux pour les banques, car ils requraient une infrastructure de transport et de stockage
considrables 611. Des risques srieux d'engorgement, voire d'asphyxie, du systme sous le poids du
papier apparurent.
Les banques qui avaient dj transform leurs procdures internes par l'introduction de la
mcanographie d'abord, de l'informatique ensuite 612, se rendirent compte qu'elles devaient poursuivre
une gestion plus rationnelle des instruments de paiement. Aussi, en vue de maintenir et amliorer le
service rendu leur clientle utilisatrice de chques barrs, les banques cherchrent-elles augmenter
la vitesse d'excution des oprations de compensation, tout en contenant ou en rduisant
l'accroissement des cots 613. Cest ainsi que, par le truchement de l'automatisation du traitement du
chque une automatisation qui, bien que limitant la manipulation du support papier, est partielle, en
ce sens quelle laisse subsister le titre crit , va merger la cration du chque image, une technique de
non-change de chques, qui met fin la troncature du chque ds son dpt pour encaissement chez
la banque ngociatrice. Lon parle, ds lors, du traitement par imagerie du chque, qui nest rien dautre
que le fruit de l'informatique et des tlcommunications, qui supprime la transmission physique du
chque entre le tir et le banquier tir. Seules les donnes ncessaires au recouvrement du chque sont
transmises ce dernier, par voie automatise. Ce qui permit daboutir une suppression totale du
chque sur support papier.
Aprs avoir prsent, dans le prsent chapitre, les particularits propres chaque systme automatis,
en loccurrence le SACR, nous allons, dans le prochain chapitre, mettre en exergue celles du SIT, un
systme automatis qui fonctionne sans papier grce au mcanisme du traitement des chques par
imagerie.

Pour avoir une ide chiffre de la conservation des chques, voir J. M. DU PEYROUX, Electronic Banking : L'volution
dans les dix prochaines annes , in Electronic Banking, Bruxelles, Story-Scientia, 1989, p. 3; Ch. GOLDFINGER, La
gofinance. Pour comprendre les mutations financires, Paris, Seuil, 1986, p. 259.
612 D. MARTRES et G. SABATIER, La monnaie lectronique [coll. Que sais-je?] Paris, P. U.E, 1987, p. 23 et s.
613 J. TOERNIG, Les systmes lectroniques de paiement, Paris, Eyrolles, 1991, p. 10 et s.; U. MULDUR et N. DINCBUDAK La
Montique, Paris, La Dcouverte, 1987, p.7 et s.; A. ARORA, Electronic Banking and the Law, London, I.B.C., 1988, p. 7 et s.;
J. VERGARI et V. SHUE, Checks, Payments and Electronic Banking, Practising, New York, Law Institute, 1986, p. 483 et s. A.
HILLARD, Dix ans d'volution des moyens de paiement , Problmes conomiques, 21 novembre 1990; Billets de banque :
la fin d'un moyen de paiement? , Bulletin hebdomadaire de la KB, 24 mai 1991;
611

316

2E PARTIE DU TRAITEMENT AUTOMATISE A LIMAGERIE DU CHEQUE

Cette tude sera, pour lessentiel, consacre au traitement du chque via un systme dimagerie. Aussi,
nous exclurons dlibrment de notre analyse le systme canadien, parce que mme si limagerie est
actuellement une pratique courante dans les changes intrabancaires, force est de constater que
limplantation de ce systme dans les changes interbancaires nest pas encore effectif au Canada.
Partant, cette tude du systme de compensation par imagerie des chques sera-t-elle consacre
exclusivement au systme franais (chap. 1) et celui de lUEMOA (chap. 2).

317

CHAPITRE 1. LE SYSTEME DIMAGERIE DU CHEQUE

Dans le prsent chapitre, nous prsenterons les gnralits du systme dimagerie des chques
(section 1) et le fonctionnement dun systme dimagerie : le systme franais (section 2).Le systme
franais parce que des trois systmes tudis cest le seul dont le mcanisme de fonctionnement
sappuie compltement sur les techniques dimagerie de traitement des chques. Nous terminerons
notre propos par lanalyse des consquences juridiques de limagerie des chques sur les parties un
chque savoir le tireur, le bnficiaire et leurs banques respectives.

319

SECTION 1. PRESENTATION GENERALE DU SYSTEME DIMAGERIE

Mme si le chque papier garde son incontestable succs dhier auprs des chambres, il va sans dire
quaujourdhui son traitement se rvle de moins en moins commode pour les banques. car,
principalement utilis pour effectuer des paiements de petits montants unitaires, mais de nombre lev,
le chque papier reprsente aujourdhui pour les banques un instrument de paiement trs onreux,
puisquil ncessite une infrastructure de transport, de traitement et de stockage considrables. En sus, le
poids du papier mal gr peut entraner des risques dengorgement voire dasphyxie des systmes de
compensation (cas des chambres de compensation de lUemoa). Pour viter de tels risques et, dans la
mesure du possible, maintenir le service rendu leur clientle, les banques vont opter pour une gestion
beaucoup plus rationnelle du chque : passer des chambres originellement manuelles aux chambres
automatises. En effet, lautomatisation permet daugmenter la vitesse dexcution des oprations
(conomie de travail et de temps) et den rduire le cot (conomie de capital).
Limagerie des chques, dernire ne des formes de modernisation des chambres de compensation,
vient ajouter de la robustesse au mcanisme de compensation : le systme de compensation devient
ipso facto moins tributaire des rseaux de transport et moins vulnrable aux retards et perturbations
connexes. Avant dexpliquer comment fonctionne ce systme dimagerie des chques ( 3), il convient
dexposer les pralables la mise en place de ce systme ( 2). Mais, dentre dans le vif du sujet, voici
quelques gnralits sur le systme dimagerie des chques ( 1).
1. GENERALITES
I. DEFINITION DE LIMAGERIE DU CHEQUE
Limagerie consiste prendre une photographie des deux cts dun doucement papier, puis la stocker
dans un fichier lectronique, sous une forme dimage numrise et reprable par un numro de srie
exclusif. Applique aux chques, cette technique permet la banque ngociatrice de remplacer un
chque papier par son image digitale, avant de la transmettre aux banques tires, via le systme
automatis, tout comme elle le fait dj avec la transmission sous forme de fichier numrique des
donnes faciales contenues sur la banque magntique et ncessaires au paiement du chque. Ce qui
met fin dfinitivement au transport et la circulation du chque papier d'une banque l'autre. Il en rsulte
une considrable amlioration de la gestion du chque trait en compensation. Autrement dit, la
technique de limagerie induit la suppression de la circulation physique des chques va permettre. Ce
qui permet dacclrer considrablement le temps de traitement des chques et de rduire de faon
substantielle les cots lis audit traitement. Par exemple, le temps de traitement des chques en France
est pass, grce au systme dimagerie des chques, de 3 4 jours une dure de 2 1 jour.

320

Cest ce quont bien compris la plupart des banquiers participants aux oprations de compensation de la
chambre, dans certains pays 614 o, depuis quelques annes, et contrairement au Canada, lon utilise
dj ce procd lectronique de compensation des chques, dnomm imagerie chque .
Il convient de souligner qu l'inverse des .-U. 615, au Canada, les prvisions lACP indiquent quune fois
lanc le nouveau processus de compensation par imagerie, toutes les institutions financires auront
lobligation de participer ce nouveau processus dimagerie dans lequel les images des chques sont
lquivalent du chque dorigine. Il ne sagit donc pas de chques de substitution sous forme de
papier. Idem en France et dans les tats de lUEMOA.
II. LES CAUSES DE LAVENEMENT DUN SYSTEME PAR IMAGERIE
tant utilis pour effectuer des paiements de petits montants unitaires, mais de nombre lev, le chque
papier reprsente aujourdhui pour les banques un instrument de paiement trs onreux, car ncessitant
une infrastructure de transport, de traitement et de stockage considrables. En effet, le traitement et la
gestion du chque barr sous sa forme papier sont trs encombrants, lourds et onreux pour les
banques, en ce sens quil ncessite pour sa circulation entre banques de la banque ngociatrice la
banque tire-, le transport physique du papier. Ce qui a pour finalit de rallonger les dlais de traitement
des chques surtout dans espaces territoriaux o les distances sont importantes comme au Canada et
dans lUEMOA o les infrastructures (moyen de transport) sont peu dveloppes.
Par exemple, lorsque les chques sont de faibles montants, ils entranent pour les banques des frais de
traitement plus levs que leur montant. D'o la ncessit pour les banques de mettre en place un
procd efficace de traitement nentranant pas de frais de gestion et permettant dacclrer le
traitement du chque. Partant, les banques vont opter pour une gestion beaucoup plus rationnelle du
chque en passant du traitement mi-manuel, mi-automatis des chques un traitement compltement
automatiss en basculant vers une nouvelle forme de traitement des chques 616: le traitement par

614 Il sagit pour ne citer que ceux-l des pays membres de lUEMOA (2006); tats-Unis (2004); Hong Kong (2003, systme
dimagerie et de non-circulation des chques); France (2001, systme dchange image chque ou EIC); Espagne (2000);
Australie et Royaume-Uni (1999); Singapour (1997 systme de compensation des images et 2001 systme de non-circulation
des chques).
615 Aux tats-Unis, en vertu dune loi entre en vigueur en octobre 2004 le Check 21 Act les institutions financires
amricaines ne sont plus tenues dencaisser les chques mmes dans le cadre du processus de compensation, et de
nombreuses banques ont dj commenc changer des images de chques. Cependant, la Check 21 Act ne rend pas
obligatoire lchange des images, de sorte que la participation des banques est facultative. Linitiative de lACP se veut une
transition de toute lindustrie la compensation par imagerie ; tous les membres de lACP y participeront et schangeront des
images de chques. Le Check 21 Act prvoit galement des chques de substitution, qui sont des copies papier imprimes
partir des images. Ils servent principalement dans les cas o une institution financire ne veut pas ou nest pas encore en
mesure de recevoir des images. Un chque de substitution, conforme la Loi, est un document valeur lgale comportant le
mme statut juridique que le chque original.
616 ACP Vers un systme de compensation sans papier (automne 2003), 19, no 3 Forum 1, en ligne :
http://www.cdnpay.ca/publications/pdfs_publications/forum_19_3_fr.pdf; voir aussi, ACP, Limagerie des chques au
Canada : Un changement dont le temps est venu , mise jour juin 2006, http://www.cdnpay.ca/publications/public_fr.asp

321

imagerie du chque qui leur permettra non seulement de dmatrialiser les changes entre les banques,
mais aussi de maintenir voire lever le niveau du service rendu leur clientle.
Si l'objectif de lautomatisation des chambres de compensation tait d'viter les erreurs dues aux
manipulations manuelles, celui de limagerie est surtout d'acclrer les changes interbancaires via les
chambres automatises. Ainsi, pour rduire le temps et le cot de traitement des chques, certains
pays, dont la France, et ceux de lUEMOA, vont dcider de moderniser le systme automatis de
compensation, devenu archaque, en le remplaant par un systme dit dimagerie des chques.
linverse le Canada nest pas encore pass ce systme dimagerie des chques, et ce mme si
techniquement les institutions financires sont prtes pour la bascule vers ce systme 617.
III. LECHEC DU DEMARRAGE DE LA COMPENSATION PAR IMAGERIE AU CANADA
Le 2 septembre 2008 tait la date butoir laquelle les institutions financires canadiennes taient
censes adopter une nouvelle mthode de compensation des chques par imagerie lectronique. Mais
pour des raisons de msententes entre les banques canadiennes, le projet fut report une date
ultrieure. Pourtant, des normes strictes, qui accompagnent limagerie en termes de dfinition,
darchivage, de preuve, etc., avaient dj t prises par lACP et des modifications lgislatives avaient
t aussi prvues 618. En effet, on note que lACP avait dj prpar le dmarrage cette nouvelle forme
de compensation prvue initialement pour la fin 2008.
Mais pourquoi alors le milieu bancaire tarde-t-il basculer vers cette nouvelle re dchanges
interbancaire ? Il semblerait que la mise en uvre de limagerie des chques soit retarde au Canada
cause de quelques diffrends dordres techniques ou scuritaires entre les membres et ( notre sens)
cause de la faible importance de lchange des chques papier dans le SACR (voir figure 5 et 6).
En 2010, la proportion des paiements lectroniques compenss par lACP a poursuivi sa tendance la
hausse, pendant que les oprations papier rgressaient. Les paiements lectroniques ont reprsent
environ 85 % du volume et plus de 44 % de la valeur des oprations dans le SACR. Linnovation
continue douvrir de nouvelles perspectives pour les paiements, et les modles daffaires voluent
rapidement, surtout dans les segments des paiements lectroniques. Par consquent, les paiements
lectroniques ont continu daccrotre leur prsence dans le paysage canadien en 2010 ; tandis que les
chques en gnral et les autres paiements papier ont continu de rgresser, dans le sens de la
tendance mondiale.

Voir, dans ce sens, Association canadienne des paiements, L'imagerie des chques [archive], 14 janvier 2008.
Voir les modifications apportes en 2007 larticle 163 qui dfinit la notion dimage officielle et prsentation lectronique
(art. 163.1 163.6).

617
618

322

Figure 5 Donnes sur le SACR Croissance par catgorie 619

Figure 6 Donnes sur le SACR Valeur et volume, lectronique et papier 620

Toutefois, lon note que certaines institutions financires canadiennes pratiquent dj linterne
limagerie des chques.

619ACP,

Revue
annuelle
2010,
p.
44,
<http://www.cdnpay.ca/imis15/pdf/pdfs_publications/annual_review_2010_print_fr.pdf>.
620ACP,
Revue
annuelle
2010,
p.
45,
<http://www.cdnpay.ca/imis15/pdf/pdfs_publications/annual_review_2010_print_fr.pdf>.

[en

ligne],

[en

ligne],

323

Cest le cas par exemple avec les caisses populaires du Qubec et les coopratives de crdit du
Manitoba, de la Saskatchewan, de lAlberta et de la Colombie-Britannique. Presque tous les chques
tirs sur ces institutions financires et payables chez elles sont soumis limagerie. Les images cres
sont remises, leur demande, aux clients, soit sur support papier avec leur relev de compte mensuel
soit sur support numrique avec les services bancaires en ligne. En dautres termes, mme si
actuellement, la bascule vers limagerie des chques tarde prendre effet au Canada, force est de
noter, quaprs avoir mis en place des projets exprimentaux, certaines institutions financires
canadiennes (ex. le mouvement coopratif Desjardins du Qubec, les centrales des institutions
coopratives de crdit en Alberta et en Colombie-Britannique) utilisent linterne la technique de
limagerie des chques, depuis quelques annes dj. En gros, ces institutions procdent, au sein de
leurs rseaux, la transmission lectronique des donnes faciales du chque, i.e., quelles
[...] saisissent les images [des] chques, y compris les donnes de la ligne de codage
lectromagntique. Les images sont ensuite archives au centre de traitement
informatique, permettant aux coopratives de crdit dy accder lectroniquement.
Tandis que le chque papier reste au centre informatique, la dcision de payer ou de ne
pas payer se prend la cooprative de crdit en fonction des renseignements transmis
lectroniquement. Si le chque est accept, dans la plupart des cas, il est envoy au
classement en vrac au centre de traitement informatique, selon les exigences de rtention
des documents. Sil est refus, il peut tre retourn du centre de traitement informatique
la cooprative de crdit o il a t encaiss.
Dans une perspective oprationnelle, limagerie des chques, le classement en vrac et les
retours centraliss ont rduit le nombre de fois que les chques sont traits sur un matriel
de tri automatis. Avant limagerie, les chques pouvaient passer par un matriel de tri
jusqu huit fois. Avec limagerie, pour la plupart des chques, il ny a plus que deux
passages seulement. 621
Il semble galement que non seulement les banques, mais aussi leurs clients y trouvent leur compte. En
effet, ces banques
[...] font tat de nombreuses retombes positives. La migration limagerie leur a permis
labrgement des processus comme le reprage, le raccourcissement des chanciers de
disponibilit des renseignements sur les chques et les relevs, et la diminution des cots.
Une archive dimages et un accs facile aux renseignements sur les chques permettent
aux coopratives de crdit de localiser en quelques secondes les images [du chque []
[et de] vrifier endossements et signatures pendant que le client est toujours en
succursale ou au tlphone. [...]
[...] De mme, les clients sont impressionns par la rapidit avec laquelle ils peuvent
consulter eux-mmes les images [du chque] [] via la banque lectronique [...]. 622

ASSOCIATION CANADIENNE DES PAIEMENTS, Des projets d'imagerie balisent les pistes pour la prsentation lectronique des
chques. Forum, vol. 18, no 1 (printemps 2002). p. 2 en ligne, <www.cdnpay.ca/publications/forum_fr.asp>.
622 Ibid., p. 3.
621

324

Techniquement, compte tenu des avantages que comporte cette volution 623, lindustrie parat
maintenant dcide en examiner srieusement les tenants et les aboutissants, de sorte que lACP a
constitu un groupe de travail charg de se pencher sur la prsentation lectronique des chques. Dans
la mesure o cette volution rduit les cots et les dlais de traitement, il ny a que matire se rjouir si
ces progrs donnent effectivement lieu lamlioration des services offerts au consommateur, et donc
des rductions concomitantes quant aux frais (ou du moins leur stagnation) et quant aux dlais de mise
disposition des fonds.
Dabord, la saisie informatique de toutes les informations apparaissant sur les chques et leur
entreposage dans des banques de donnes requerra des amnagements en matire de protection des
renseignements personnels. Il sagit en effet, pour le banquier de conserver des quantits considrables
de donnes fort loquentes, quant aux oprations de paiement que font les consommateurs pour des
dures qui peuvent tre considrables (et qui excdent le temps strictement requis pour compenser les
chques). Il y aura donc accroissement substantiel des types de renseignements stocks, de la dure de
leur conservation et, au total, de la quantit dinformations dtenues par les banquiers. Des balises
claires simposeront cet gard, qui devront donner lieu des rgles rigoureuses quant laccs du
personnel ces renseignements, lequel accs se trouvera considrablement simplifi. Certes, cela peut
faciliter le service. Cela peut toutefois donner lieu galement des abus en matire de consultation non
autorise ou dusage de ces donnes pour confectionner des profils de comportement de la clientle.
Ensuite, cela conduira des modifications des pratiques actuelles. Plusieurs consommateurs reoivent
prsentement priodiquement (mensuellement par exemple) les chques quils ont tirs durant la
priode prcdente avec leurs relevs bancaires. Dans les autres cas, les chques sont disponibles
pour consultation la succursale du client ou, tout le moins, dans un centre darchives rgional. La
mise en place de processus dimagerie pourra altrer ces pratiques. Or il arrive frquemment en matire
de litige judiciaire que la mise en preuve dun document tel quun chque soit requise, notamment sil
porte diverses mentions ayant trait par exemple lobjet dun paiement ou aux rserves quentendait
signifier le tireur son crancier parce quil nentend pas que son paiement soit interprt comme une
renonciation certains droits. Il faudra donc sassurer de ce que le chque papier pourra nanmoins tre
mis la disposition du tireur dans des dlais et un cot raisonnables, ou bien de ce que les
dispositions rgissant le droit de la preuve seront amendes afin que limage du chque soit prsume
faire preuve des inscriptions quon y constate 624.

623 357 On value aux tats-Unis, que l'industrie bancaire pourrait pargner, plus de 2 milliards de dollars par anne en
adoptant un tel systme. Lire dans ce sens Jennifer KINGSON, Check Image Network Seen as Breakthrough , American
Banker 30 septembre 2002.
624 Il convient cet gard qu'on modifie non seulement la Loi sur la preuve au Canada, L.R.C., c. C-5, mais aussi les lois
provinciales pertinentes.

325

Enfin, il faudra aussi faire en sorte que les contrles relatifs la contrefaon soient adapts afin que
lusage accru du traitement lectronique ne permette pas aux fraudeurs de fabriquer des chques dont
lil nu dclerait le caractre anormal, alors que les dfauts ne seraient pas apparents sur limage qui
pourra tre consulte en succursale. En somme, le passage la prsentation lectronique des chques
peut comporter des avantages apprciables. Il importera toutefois quon en examine attentivement tous
les aspects, de sorte que les consommateurs en retireront bien plus davantages que dinconvnients.
Aux tats-Unis par exemple, on envisage daller plus loin encore dans cette tendance : le chque
servant effectuer un paiement serait converti en image numrique au point de vente et ds le moment
du paiement, et linformation serait ensuite transmise au banquier du consommateur, qui pourrait
confirmer immdiatement la validit du paiement 625. Des institutions amricaines offrent aussi leurs
clients de voir limage de leur chque par lInternet, plutt que de les obtenir par la poste ou via leur
banque 626.
Consciente que ladoption de ce processus lectronique de compensation des chques permettra au
Canada de rester au diapason des autres pays et de maintenir son systme de compensation parmi les
meilleurs au monde, l'ACP continue ses travaux dans ce sens en vue de basculer vers ce nouveau
systme de compensation et daccrotre encore davantage l'efficacit et l'efficience du SACR627. En fait,
LACP et ses institutions financires membres veillent la rvaluation du calendrier de mise en uvre
de la compensation par imagerie et la dtermination dune date butoir partir de laquelle les banques
participantes au SACR devront tre prtes procder la mise en place de cette nouvelle technique de
traitement des chques. En attendant, la plupart des banques canadiennes pratiquent, dj linterne,
limagerie des chques. Cest le cas par exemple avec les caisses populaires du Qubec et les
coopratives de crdit du Manitoba, de la Saskatchewan, de lAlberta et de la Colombie-Britannique, qui
ont commenc offrir des services dimagerie leurs clients. Presque tous les chques tirs sur ces
banques et payables chez elles sont traits conformment au procd dimagerie. Les images cres
sont remises la demande des clients soit sur support papier (imag insre dans le relev de compte
mensuel) soit sur support numrique (image consultable en ligne via la banque en ligne).
Pour servir son objectif d'acclration des changes interbancaires, la profession bancaire a examin la
possibilit dexploiter les techniques permettant de numriser un document papier et de transmettre son
image d'une banque une autre par l'intermdiaire d'une liaison de tlcommunication (les chambres
automatises). Est alors apparue l'image numrise du chque qui consiste prendre en photo le
chque, enregistrer cette image dans un fichier informatique et la communiquer la banque tire afin
qu'elle dispose en mme temps de toutes les informations ncessaires son paiement. Mais la mise en
Check Truncation 'A Step Toward Debit Use 8 mai 2002, en ligne <www.epaynews.com>.
Bills, Steve, Charter One's New Web Push Fedimage (2002) American Banker.
627 ACP Revue annuelle 2010, p.24 et s.
625
626

326

uvre de ce mcanisme dimagerie (para. 1), consistant en la substitution du chque papier par un
document lectronique sous la forme dune image fiable, exige des pralables (para. 2).
2. LES PREALABLES A LIMAGERIE DES CHEQUES
En sus de pralables techniques et juridiques quexige cette nouvelle mthode de compensation des
chques, les banques doivent tre suffisamment outilles de logistiques et matriel technologique
permettant le traitement dimage chque. En effet, pour tre en mesure de participer aux oprations de
compensation dun systme dimagerie, les banques doivent imprativement tre toutes dotes des
moyens techniques ncessaires la cration des IC et au transfert des fichiers numriques et dIC des
chques compenser.
I. PREALABLES TECHNIQUES : LA DEMATERIALISATION DES CHEQUES PAPIER
La mise en place dun systme dimagerie des chques suppose que, pralablement, les formules de
chques aient t normalises en vue de leur dmatrialisation.
1. La normalisation des chques
Comme on la vu, la normalisation des chques transitant par la chambre de compensation avait pour
objet de favoriser la clrit les changes interbancaires. Dans le cadre de limagerie des chques, la
normalisation des chques va faciliter la saisie dimages lectroniques du recto et du verso des chques.
Aussi, pour se conformer ce principe de normalisation en vue dun traitement par imagerie des
chques, les gestionnaires des chambres de compensation des espaces tudis, vont-ils veiller ce que
tous les chques barrs dlivrs par les banques soient conformes au format normalis exig pour leur
impression. Comme on la vu dans le chapitre prcdent, la question de la normalisation ne se pose plus
dans ces pays aujourdhui, car toutes les formules de chques dlivres par les banques sont conformes
ces exigences.
Il faut noter quau Canada en vue du passage limagerie des chques, lACP se conforma ce principe
de normalisation en dictant lattention des imprimeurs, de nouvelles spcifications des chques
canadiens 628. Ce dernier projet de normalisation des chques avait pour principal but de faciliter la saisie
lectronique dimages du recto et du verso des chques qui seront prsents dans le nouveau systme
dimagerie dont le dmarrage tait prvu pour 2009. Aussi, en vue du traitement par imagerie des
chques, lACP a-t-elle astreint, ds septembre 2008, tous les imprimeurs de chques se conformer
obligatoirement ces nouvelles exigences. Actuellement, toutes les formules de chques proposs par
les banques canadiennes sont conformes ces exigences. Mais, malheureusement, la date
628 En janvier 2005, lACP publie les nouvelles spcifications applicables aux chques et aux autres effets de paiement cods

lencre magntique, consulter la Norme 006 de lACP. Voir aussi, ACP Limagerie des chques : Un changement dont le
temps est venu ,<www.cdnpay.ca>.

327

daujourdhui, le dmarrage de ce systme nest pas encore effectif au Canada. La raison est que la
dcision du traitement par imagerie des chques ne faisant pas lunanimit auprs des banques
canadiennes, ces dernires continuent de sencaisser physiquement les chques papier. L'obligation de
transport du papier subsiste pour deux raisons :1) la dtection d'une ventuelle fraude (surcharge des
donnes faciales par un moyen non visible sur l'image) et 2) les valeurs papier restent l'unique preuve
lgale de la transaction d'origine et leur conservation est une obligation lgale.
2. La dmatrialisation des chques normaliss
Le principe du traitement du chque image en chambre de compensation rside en la dmatrialisation
du support papier. En effet, les systmes de compensation par imagerie du chque se basent sur la
dmatrialisation des chques changs en chambre, qui consiste en la cration dune image du
chque contenue dans un fichier lectronique.
La dmatrialisation du chque, effectue au moyen dune image du chque (IC) obtenue aprs
numrisation de loriginal du chque papier, induit non seulement un allgement des cots de gestion
des chques, mais galement favorise le traitement automatis de bout en bout des oprations de
compensation via le systme dimagerie des chques. Cette dmatrialisation du chque ne peut tre
effectue que par la banque prsentatrice, la seule tenue de crer les IC qui remplaceront le support
papier durant tout le processus de la compensation interbancaire. La dmatrialisation des chques va,
ainsi permettre en amont et en aval des changes de :
allger voire rduire les cots de gestion et de traitement des chques papier,
favoriser le traitement automatique beaucoup plus rapide des oprations de compensation,
amliorer le service rendu la clientle,
rduire les dlais dexcution et des cots unitaires de traitement,
amliorer la scurit des traitements, et
augmenter la qualit et la fiabilit des informations bancaires circulantes.
Une fois dmatrialis, le traitement du chque ne sera plus bas sur le document papier lui-mme,
mais sur l'image produite partir du document physique. Cette image est compose de deux lments :
le premier lment est l'image lectronique cest--dire les donnes lectroniques obtenues partir de
la ligne magntique (n du chque, identification de la banque tire, n de compte tireur, montant du
chque); le deuxime lment est l'image obtenue du chque balay, cest--dire la photo recto/verso

328

du chque, qui permet de voir lisiblement la ligne magntique, ainsi que toutes les donnes faciales et
lendos du chque.
La dmatrialisation du chque en France. En France, la dmatrialisation des changes
interbancaires, engage au dbut des annes 80, s'est acheve en 2002 avec la gnralisation de
l'change d'Images-Chques (IC). Au terme de ce processus, l'ensemble des moyens de paiement dits
de masse s'change et se rgle depuis 2002 via le Systme Interbancaire de Tlcompensation
(SIT), la premire chambre europenne de compensation, gr par le GSIT.
II. PREALABLES JURIDIQUES : LA RECONNAISSANCE JURIDIQUE DE LECRIT ELECTRONIQUE
En matire bancaire, la reconnaissance signature lectronique comme moyen de preuve au mme titre
que la signature manuscrite, constitue lunique pralable juridique dont la prise en compte par le
lgislateur conduit la mise en place et lessor des systmes dimagerie de compensation
interbancaire 629. Car, linverse des systmes automatiss pour lesquels l'crit sur support papier
(chque papier) suffit pour valider une opration bancaire excute via un systme automatis, il faut
souligner que la validation dune opration effectue via un systme dimagerie ncessite un crit sur
support lectronique (chque image). En sus, jusque-l seul le chque papier a servi de moyen de
preuve entre les parties impliques dans le paiement dun tel chque.
Quid alors de la validit de limage-chque comme moyen de preuve en cas de litige n entre les parties
loccasion du paiement dun tel chque ? Do limportance et la ncessit de reconnaitre lgalement
lcrit lectronique (chque-image) une valeur probante avant la bascule du systme automatis vers un
systme dimagerie de chque.
Partant quil sest avr indispensable aux autorits comptentes en matire bancaire de reconnaitre
lgalement lcrit lectronique la mme force probante que l'crit sur support papier. Cest dans ce
sens que les lgislateurs des espaces territoriaux tudis vont adopter de nouveaux textes dans
lesquels l'crit lectronique a une valeur aussi bien ad probationem ( titre de simple preuve) qu'ad
validatem ( titre de validit). Car comme le dit cette maxime populaire, un droit sans preuve nest pas
un droit . Ce qui explique limportance de la ncessit de cette reconnaissance lgale de lcrit
lectronique non seulement comme condition de la dmatrialisation du chque en vue de son
traitement dans un systme dimagerie, mais galement comme condition pour favoriser lessor des
transactions lectroniques en matire bancaire.

629 Lire dans ce sens Th. PIETTE-COUDOL,

Les aspects juridiques de l'image-chque, (mai 1991) Bancatique, p. 270 et s. ;

E. CHABANOU, De quelques aspects juridiques du non-change physique des chques , Informatique juridique et droit de
l'informatique, 1990, nro 3, p. 21 et s.

329

Ces nouvelles dispositions lgales viennent ainsi renforcer le cadre juridique pour les images de
chques 630 en confirmant que limage dun chque, saisie conformment aux rgles et normes dune
chambre de compensation, est lquivalent lgal du chque original et peut servir toutes les fins. En
fait, il serait compltement aberrant de souhaiter la dmatrialisation du chque en vue de son
traitement par imagerie sans recourir au pralable la conscration lgale de lcrit lectronique, qui
validerait toutes les oprations automatises. Aussi, cest juste titre que la loi vient prciser que
limage-chque est admissible en preuve toutes les fins auxquelles le chque papier serait accept
comme preuve dans les relations entre les parties au paiement dun chque savoir le tireur, le
bnficiaire et leur banque respective (banque tire et ngociatrice). Il en va de mme des reproductions
dimages chques dans les procdures judiciaires au cours desquelles les lgislateurs canadien,
franais et de lUEMOA admettent dsormais explicitement leur admissibilit devant les tribunaux, par le
biais de la reconnaissance de lcrit lectronique en matire de paiement par chque.
1. De la reconnaissance juridique du chque lectronique au Canada
Jusquen 2000, il nexistait au Canada aucun texte de loi qui donnait une valeur juridique au document
lectronique. Dans le milieu bancaire et financier, seul lcrit papier original du chque tait reconnu par
le lgislateur qui en faisait la seule condition de validit. Ce qui se comprend aisment, car le processus
de compensation des chques, bas sur des changes physiques entre banques, reposait
essentiellement sur les dispositions de la Loi sur les lettres de change, qui na pour ainsi dire pas chang
depuis plus de 100 ans. Mais, en vue de la bascule du SACR (systme dchange papier) vers un
systme dchange par imagerie, le lgislateur canadien sest vu contraint de doter le systme bancaire
de nouvelles lois fdrales 631 et provinciales 632 qui donnent une valeur juridique aux documents sur
support lectroniques et prvoient leur admissibilit devant les tribunaux. Ces lois ont essentiellement
pour objet de faciliter l'utilisation des documents lectroniques et de contribuer leur reconnaissance sur
le plan juridique. Appliques au milieu bancaire, ces lois vont instituer au chque un cadre juridique
homogne en vue de son traitement dans un systme dimagerie. En sus, elles prvoient ladmissibilit
des chques-images devant les tribunaux, sous rserve de la possibilit dtablir lintgrit des systmes
utiliss pour lenregistrement et le stockage desdits chques.
630

Au Canada, il sagit des modifications la Loi sur les lettres de change qui sont entres en vigueur en avril 2007.

631 Loi sur la protection des renseignements personnels et les documents lectroniques, L.C. 2000, ch.5; Loi sur la preuve au

Canada, L.R.C. 1985, c. C-5; Rglement sur les signatures lectroniques scurises, DORS/2005-30; etc.

632 Afin d'instaurer un environnement ouvert des produits et services interoprables, et dtablir un cadre rglementaire pour

les documents lectroniques, les lgislateurs provinciaux sont tenus de veiller ce que ces documents puissent tre
considrs comme quivalents des documents papier et admis comme moyens de preuve devant un tribunal. Dans la
province du Qubec par exemple cest la Loi concernant le cadre juridique des technologies de l'information, LRQ, c C-1.1 qui
donne valeur juridique aux documents lectroniques, par le biais de son article 5 ainsi libell la valeur juridique d'un
document, notamment le fait qu'il puisse produire des chques juridiques et tre admis en preuve, n'est ni augmente ni
diminue pour la seule raison qu'un support ou une technologie spcifique a t choisi. Le document dont l'intgrit est
assure a la mme valeur juridique, qu'il soit sur support papier ou sur un autre support, dans la mesure o, s'il s'agit d'un
document technologique, il respecte par ailleurs les mmes rgles de droit.

330

2. De la reconnaissance juridique de lcrit lectronique en France et dans lUEMOA

En France, le corpus juridique de limagerie des chques est constitu de plusieurs textes de loi 633 qui
reconnaissent une valeur juridique cette signature. Allant dans le mme sens que leurs homologues
franais, les autorits montaires de lUEMOA vont, par le truchement du Rglement UEMOA, donner en
2002 une valeur juridique lcrit lectronique. Cette reconnaissance lgale de lcrit lectronique
comme moyen de preuve et de validit, qui sest faite avec quelques embuches634, permit dimplanter les
bases dun systme dimagerie en remplacement du systme de compensation automatis en France et
du systme manuel dans les tats membres de lUEMOA.
En conclusion, il faut noter qu dfaut de ces pralables techniques et juridiques il est quasi impossible
de faire la bascule du systme automatis de compensation interbancaire vers celui de limagerie des
chques. Du reste, reste inchang le principe de base en ce qui a trait au mcanisme de paiement du
chque via un systme de compensation interbancaire (automatis ou dimagerie).
3. MECANISME DE FONCTIONNEMENT DE LIMAGERIE DES CHEQUES
Tout au long de la prsentation du mcanisme de fonctionnement du systme dimagerie, il serait
judicieux de le confronter au systme automatis afin de faire ressortir les similitudes et dissemblances,
qui expliquent les motivations lgitimes qui ont incit les banques basculer vers cette nouvelle forme
de traitement des chques par imagerie. Pour ce faire, nous analyserons toutes les phases menant au
paiement du chque via une chambre de compensation, qui, au demeurant, restent inchanges, savoir
633 La Loi n 2000-230 du 13 mars 2000, portant adaptation du droit de la preuve aux technologies de l'information et relative

la signature lectronique ; le Code montaire et financier (art. L.131-1 L.131-87 consacrs au chque et son utilisation et
lart. L.312-1-1.-II relatif linformation priodique du client, notamment sur les dbits et crdits de ses comptes relatifs des
paiements par chques) ; le Code des Postes et Tlcommunications (art. L.98 L.109 consacrs chque postal); le Code
civil (art. 1348 relatif la reproduction en tant quimage fidle et durable de loriginal); le Rglement du Comit de la
rglementation bancaire et financire n 2001-04 du 29 octobre 2001 relatif la compensation des chques ; la Norme
AFNOR NF K11-111 relative la conception et la fabrication des chques au format standardis franais; la Norme AFNOR
NF Z42-012 sur limagerie lectronique permettant de dfinir un niveau de qualit de la copie ; la Norme AFNOR NF Z42-013
sur larchivage lectronique en liaison avec la prservation de lintgrit des donnes stockes ; le Rglement du Comit de la
rglementation bancaire et financire n 97-02 modifi; les textes relatifs la prvention de lusage de chques irrguliers :
Dcret n 92-456 du 22 mai 1992, Dcret n 92-467 du 26 mai 1992 et Arrt du 24 juillet 1992.
634 Lire dans ce sens, Arnaud RAYNOUARD, Adaptation du droit de la preuve aux technologies de linformation et la
signature lectronique , Defrnois, 30 mai 2000 ; GOBERT Didier et tienne MONTERO, L'ouverture de la preuve littrale aux
crits sous forme lectronique , Journal des tribunaux, n6000, Larcier, Bruxelles, 17 fvrier 2001 ; ric A. CAPRIOLI,
Traabilit et droit de la preuve lectronique, Droit & Patrimoine, n 93, mai 2001, p. 68-75 ; Eric CAPRIOLI Le juge et la preuve
lectronique. Rflexions sur le projet de loi portant adaptation du droit de la preuve aux technologies de l'information et relatif
la signature lectronique. 10 janvier 2000, Juriscom.net, texte prsent au colloque de Strasbourg, "Le commerce
lectronique : vers un nouveau droit", 8-9 octobre 1999 ; Valrie SEDALLIAN, "Preuve et signature lectronique", Juriscom.net,
9 mai 2000, article prsent lors du sminaire franco-allemand organis par lAssociation Franaise des Avocats Conseils
dEntreprises et le Deutscher Anwalt Verein Nice, le 14 et 15 avril 2000 ; Thierry PIETTE-COUDOL, Vers la reconnaissance
juridique de la signature lectronique , Cahiers Lamy Droit de lInformatique, n 104, juin 1998 ; Jrme HUET, Vers une
conscration de la preuve et de la signature lectronique , Dalloz 6 janvier 2000 ; Luc GRYNBAUM, La preuve littrale et la
signature lheure de la communication lectronique , Communication, Commerce Electronique, novembre 1999, ch. p. 9.
P. LECLERCQ, Propositions diverses dvolutions lgislatives sur les signatures lectroniques , Droit de linformatique et des
tlcommunications, 1998/3 ; ric CAPRIOLI, Le juge et la preuve lectronique , Juriscom.net, 10 janvier 2000,
<http://www.juriscom.net> ; Droit de la preuve et signature lectronique , Aperu rapide, JCP G 15 mars 2000, p. 451 ;
Lintroduction de la preuve lectronique dans le Code civil , tude par un groupe duniversitaires, JCP G 1999, I, 182.

331

les phases prparatoires et aller-retour compensation. En effet, dans le cadre du traitement du chque
par imagerie, les tapes de la phase aller-retour restent inchanges, seuls sont modifis la rpartition
des tches (au niveau de la phase prparatoire) et le traitement du chque aprs le processus de
compensation. Ce sont ces modifications que nous mettrons en exergue lors de cette analyse du
fonctionnement du systme dimagerie. Pour mieux faire la distinction entre le systme dautomatisation
et le systme dimagerie, voici de faon ramasse un petit rappel rcapitulatif des tapes du traitement
dun chque, via une chambre de compensation automatise, tapes qui sont modifies dans le cadre
du traitement par imagerie.
I. PHASE PREPARATOIRE DUNE SEANCE DE COMPENSATION DANS UN SYSTEME DIMAGERIE
Tout comme dans le systme automatis de compensation, cette phase est de toute vidence rserve
la banque ngociatrice, car cest elle qui initie le processus de compensation en rclamant le paiement
du chque de ses clients bnficiaires via la chambre de compensation. Aussi, ds le dpt du chque
par son bnficiaire, accorde-t-elle un crdit provisoire correspondant au montant du chque, sous
rserve de son recouvrement effectif auprs de la banque tire. Le grand changement rside dans la
rpartition des tches et obligations entre banques ngociatrice et tire 635. En fait, dans loptique de
rclamer le paiement dudit chque la banque tire via la chambre, la banque ngociatrice ne se
contentera plus de complter la ligne magntique en post-marquant le montant du chque l'encre
magntique : elle devra en crer une image, quelle acheminera en lieu et place du chque papier la
banque tire.
1. Le contrle de rgularit de limage chque par la banque ngociatrice
Il faut noter que les cas de fraude sont impossibles dtecter avec les images scannes de chques.
Cest pourquoi, la cration de limage, la banque ngociatrice doit tre trs vigilante dans la vrification
des caractristiques du format du papier utilis pour limpression du chque. Pour ce faire, elle est tenue
de passer chaque chque au rayon UV avant den crer lIC. Comme on la vu dans le chapitre
prcdent, si cette banque ne peut procder un contrle de la signature et de la provision au compte
de l'metteur 636, elle n'est pas pour autant dispense de la vrification de la rgularit matrielle du
chque dont elle est garant 637, et ce, en vertu des rgles du systme automatis. En effet, avant la
dmatrialisation du chque, il appartenait cette dernire, qui joue le rle d'un premier filtre, de
procder aux contrles qu'elle est en mesure d'effectuer en lieu et place du banquier tir, savoir le
contrle d'identit du remettant, le contrle de la chane des endossements, la dtection des anomalies
M. CABRILLAC, chques, Juriscl. Banque et crdit, 1993, Fasc. 320, n's 111 et s.
Tel a t cependant, en France, le reproche formul par certains clients bnficiaires d'une avance pour chapper au
recours du banquier quand le chque se rvle ultrieurement sans provision. Cass. com., 15 janvier 1975, Bull cass. 1975,
IV, n. 13, p. 11 et s.; Rev. trim. dr. com., 1975, p. 333 et s.; Paris, 17 fvrier 1982, D.S., 1983, I.R., p. 41.
637 Selon l'expression de VASSEUR et MARIN, cit par CABRILLAC, 1980, p. 88.
635
636

332

et autres surcharges, etc. En gros, puisque quelle est la seule dtenir loriginal du chque, elle doit,
avant de crer limage, sassurer (au dpt du chque pour encaissement) que le chque na t ni
falsifi, ni altr, et quil contient toutes les mentions obligatoires 638.
2. La cration du chque image ou IC
LImage Chque (IC) est lenregistrement informatique qui rsulte de la dmatrialisation du chque par
la banque prsentatrice. Cette dernire est, au sens de la loi, la seule banque habilite produire une
IC, ce qui est normal, car cest elle qui dtient les chques tirs sur ces consurs. Elle est tenue de
produire une IC unique reprsentant fidlement les donnes dun chque juridiquement valide qui est en
sa possession. Autrement dit, la cration dIC doit obligatoirement reprendre textuellement le contenu
exact de la ligne magntique du chque et une copie conforme du recto/verso des chques.
Les caractristiques de scurit de lIC. Traditionnellement, les caractristiques essentielles du
chque papier, en matire de scurit, ont trait sa conformit aux rgles lgales en matire dmission,
de paiement et dexploitabilit des informations quil contient. En ce qui concerne le chque image ces
caractristiques sont relatives sa conformit aux rgles dfinies pour lchange dimages-chques,
savoir les rgles concernant
sa cration et sa conformit au chque papier,
les conditions de son change via le systme automatis,
les conditions de son archivage qui doivent tre adaptes la bonne conservation de lIC,
la possibilit de pouvoir lidentifier pour viter une nouvelle dmatrialisation tort.
En cas de reproduction de lIC, sa fidlit loriginal et sa lisibilit permet de rpondre aux demandes de
restitution de la part de la banque tire. La cration de lIC est une tche qui est gnralement excute
par les centres de compensation ou de traitement des banques ngociatrices.
Par le pass, aprs le post-marquage du montant des chques, les banques ngociatrices acheminaient
leurs centres de traitements respectifs tous les chques quelles ont reus en dpt. Ds rception des
chques, le centre procdait dabord leur dpouillement laide de puissantes machines
(lecteurs/trieurs) qui triaient et classaient les diffrents chques par banque tire, aprs lecture de la
bande magntique. Puis le centre crait, laide des lecteurs/trieurs, un fichier numrique contenant les
toutes les donnes faciales du chque, i.e., un fichier qui reprenait toutes les informations contenues sur
la ligne magntique. Actuellement, avec un systme de compensation par imagerie, le chque est

638 Signature,

montant, ordre de payer, date, nom du bnficiaire, nom de la banque tire, endos, etc.cf. LLC art.16 et 26.

333

achemin au centre de compensation de la banque ngociatrice pour y tre trait lectroniquement en

deux tapes qui aboutisse la cration de deux fichiers :
Ltape habituelle : traitement lectronique de toutes informations contenues sur la ligne dencodage du
chque permettant son paiement savoir, le numro du chque, le montant, numro de compte du
tireur, numro du tir. Cette tape aboutir la cration dun fichier lectronique des donnes faciales
du chque.
Ltape nouvelle : la cration de limage chque ou traitement lectronique de limage du chque :
une image photo recto/verso du chque est saisie par numrisation, en vue den produire une copie
identique. Pour que limage saisie soit de bonne qualit, les autorits bancaires vont imposer aux
banquiers des nouvelles exigences d'impression 639. Ce procd de numrisation rend limage balaye
plus conforme au document original et permet la cration dun fichier image du chque. La cration
de ce fichier se fait en mme temps que le tri physique des chques laide des lecteurs/trieurs
auxquels sont dsormais intgrs des scanneurs et une camra incorpore, qui permet de produire les
fichiers d'images scannes. Ces deux types de fichiers sont transmis simultanment chaque tir.
Pour les chques tirs sur les banques tires, les fichiers sont regroups par banque et
prsents lectroniquement en paiement ces dernires via la chambre automatise.
Pour les chques tirs sur la banque ngociatrice, un procd interne est alors utilis pour la
transmission.
3. Larchivage du chque
Avec limagerie du chque, le chque papier - mme sil ne voyage plus entre banques - nest pas dtruit
aussitt aprs sa dmatrialisation. Conformment la loi, il est conserv endans un certain temps par
la banque ngociatrice qui le dtruira lexpiration du dlai de conservation impos par la loi.
Larchivage du chque papier incombe la banque ngociatrice charge den crer une image du
chque qui remplace dsormais le papier, quelle est tenue de transmettre la banque tire en lieu et
place du papier. Elle doit tre en mesure fournir une tlcopie (recto verso) la banque tire pendant
toute la dure lgale d'archivage du chque, c'est--dire dure de larchivage par la banque
ngociatrice. Pour remplir cette obligation, elle conserve soit le chque lui-mme soit une image
numrise recto verso.

639 Voir au Canada, la Norme

012 Norme de scurit des images de lACP et la Rgle A10 Images de chques, en date du
1er juin 2010, qui fixe les exigences et les normes techniques pour la cration et larchivage dimages.

334

Les rgles de scurit processus de compensation par imagerie. Au niveau de la scurit les
images chques doivent obir des exigences relativement lintgrit de limage et la scurit
physique lendroit o les images sont saisies, transmises et stockes.
En somme, il convient de retenir que prcdemment la phase-aller, la banque prsentatrice doit crer
les IC des chques quelle a reus en dpt pour encaissement. Une fois la cration des IC termine,
elle les prsente en paiement chaque banque via le systme automatis. Dbute alors la phase-aller
compensation du systme dimagerie.
II. PRINCIPE DE BASE DES PHASES ALLER-RETOUR DANS UN SYSTEME DIMAGERIE DES CHEQUES
Les mmes principes de fonctionnement gouvernent le processus du traitement du chque aussi bien
dans un systme automatis que dans un systme dimagerie 640: le traitement est marqu par une
phase-aller et une phase-retour compensation. Et comme dans le systme automatis, ces deux phases
consistent en lchange, la compensation et le rglement du chque. Mais si, tout au long du cycle de
compensation, le processus demeure le mme au niveau de ces deux dernires tapes, on note en
revanche, un changement notable du processus au niveau de ltape de lchange interbancaire, pour la
simple raison que le systme de compensation bas sur l'imagerie du chque vient remplacer lchange
physique de chques par un change d'informations lectroniques. Aussi, en dehors de lchange, les
deux tapes restant inchanges, ne reviendrons-nous pas l-dessus 641.
1. De lchange du chque via un systme dimagerie
D'abord chang physiquement entre banques sous forme papier, puis sous forme de bandes
magntiques, l'change interbancaire des chques a t optimis par la mise en place des systmes
dimagerie grce aux NTIC. Dsormais, au lieu d'expdier le chque papier, via la chambre, la banque
ngociatrice envoie la banque du tireur du chque (banque tire) la fois le fichier lectronique et le
fichier image du chque. Cest lapplication du principe de la non-circulation des chques papier :
fondement des systmes de compensation par imagerie.
1.1. De la prsentation au paiement
La principale modification rside dans le fait que la prsentation au paiement dun chque, via la
chambre automatise dans un systme dimagerie, ne se fait plus sur support papier, mais quelques
exceptions prs uniquement sur fichier numrique. En fait, par le pass, on avait deux formes de
prsentation : lune, lectronique (transmission de fichiers numriques), et lautre, physique
640 Pour une description du mcanisme du systme dimagerie des chques, voir R. DEPLANCKE Elektronisch debet en
cheque-inhouding , (1981/4) Rev. Banque, p. 473 et s. ; E. DE LHONEUX, 1989, p. 74 et s. ; A. AROM, Electronic Banking and
the Law, IBC Financial Books, 1988, p. 25 et s.
641 Pour les dtails sur ces trois tapes de la phase aller-retour voir chap. 2.

335

(transmission du chque papier au centre de traitement de la banque tire lors dun change dans lieu
dsign cet effet). Mais dsormais, avec limagerie, seule subsiste la prsentation sous-forme
lectronique, qui consiste en la transmission de fichiers numriques et de fichiers images qui remplacent
les supports papiers du chque. Toutefois, il faut noter quune infime partie des chques continue, dans
certains systmes dimagerie, circuler et schanger physiquement entre banques, sous certaines
conditions. Nous y reviendrons plus en dtail plus loin, dans ltude du systme dimagerie franais.
En somme, dans un systme dimagerie, le principe du paiement du chque ne sera plus bas sur la
prsentation au paiement dun fichier numrique et du support papier du chque, mais sur la
prsentation de deux fichiers numriques cres partir du chque papier (original du chque), savoir
un fichier numrique contenant les donnes lectroniques obtenues partir de la ligne
magntique (n du chque, identification de la banque tire, n de compte tireur, montant du
chque);
un fichier image chque (IC) contenant limage scanne du chque, cest--dire, la photo
recto/verso du chque qui permet de voir lisiblement la ligne magntique, ainsi que toutes les
donnes faciales et lendos du chque.
En fait, le processus de compensation ne change pas cependant, sauf que l'change des chques
physiques est limin et remplac par les images numriques des chques qui sont transmises par voie
lectronique par la banque prsentatrice la banque tire via la chambre automatise.
Ce processus dchange, appel troncature 642, devient le mode le plus rapide et le plus sr pour la
compensation des chques dans le sens o il limine les mouvements rels de chques dans la
compensation, rduisant ainsi les dlais associs ces mouvements. Ce qui vient mettre fin
dfinitivement au transport et la circulation du chque papier d'une banque l'autre.
1.2. Le lieu de prsentation au paiement ou dchange des images chques
Avec le systme de la compensation par imagerie du chque, il ny aura plus un lieu indiqu pour la
tenue des oprations de compensation, comme cela se faisait lors de lchange physique des chques.
Ce systme va permettre aux banques, tout en tant chez elles domicile, de participer aux oprations
de compensation sans avoir se dplacer parce que tout serait informatis. Les oprations de
compensation pourront alors tre traites directement via la chambre automatise. Grce au systme
dimagerie, les banques devront envoyer uniquement l'image numrique des chques la chambre.
Partant, les sances de compensation vont dsormais se faire lectroniquement de bout en bout.
642

336

Lire, G. WHITE Legal Guidelines for Check Truncation , Computer Law Journal, vol. II, n" 1 1980, p. 115 et s.

2. Traitement du chque aprs la phase-aller compensation

2.1. Sort du chque compens chez la banque tire
La procdure du traitement du chque compens par la banque tire est quasi semblable celle du
systme automatis la diffrence que la banque tire ne traite plus manuellement les chques papier,
puisquelle nen reoit plus. Tout le processus de compensation tant automatis de bout en bout, elle
reoit en lieu et place des supports papier des fichiers numriques contenant les IC.
Avant de prendre la dcision de payer ou rejeter un chque le tir procde comme prcdemment, au
mme contrle de rgularit matriel des chques reus (IC). En revanche, ses obligations dcoulant du
systme dimagerie sen trouvent modifies.
2.1.1. Le contrle de conformit et de rgularit des fichiers IC par le banquier tir
Le contrle porte primo sur la conformit des fichiers et des IC contenues dans les remises numriques
reues des confrres, et secundo sur la rgularit de la signature.
Avant de procder au contrle de la rgularit formelle des IC, le tir sassure que les fichiers contenant
ces IC ne sont pas dupliqus ou dfectueux, c.--d., inexploitables, et, surtout, quil ny a pas dabsence
de donnes faciales sur les IC. En fait, puisque, dans le cadre du systme dimagerie, la banque tire ne
reoit plus le support papier, et puisque le fichier dIC ne contient aucune donne faciale du chque,
cette banque naura aucun moyen de vrifier les donnes faciales dun chque avant de le payer. Aussi,
ne recevant plus les remises papier, le banquier tir est-il en droit de rejeter compltement toute la
remise numrique sil ne reoit pas les images scannes des chques, ou si les fichiers numriques sont
inexploitables, suite quelque dfaut technique. Afin de faciliter le travail de vrification aux banques
tires, le systme dimagerie marque les remises accompagnes dimages scannes de celles qui ne le
seront pas. Aprs quoi, la banque tire vrifie la conformit et lintgrit des IC de lexhaustivit et de la
validit des donnes faciales obligatoires, de la validit de(s) signature(s) du ou des tireur(s) et de la
position du compte dbiter.
2.1.2. De la responsabilit de la banque tire en cas de non-contrle de la rgularit de lIC
Au regard de la loi 643, tout chque qui prsenterait une anomalie apparente 644 laisserait prsumer une
fraude. Dans la mme veine, la jurisprudence franaise prcise que, mme sil est reconnu quil
appartient la seule la banque prsentatrice d'exercer un contrle efficace dans le cadre de du
traitement automatis du chque, il nen demeure pas moins vrai que la banque tire doit galement, en
Norme NF K 11-111.
Francis-J. CREDOT et Thierry SAMIN Anomalie apparente sur la ligne magntique , (Novembre 2009) Revue de Droit
bancaire et financier n 6, comm. 177

643
644

337

vue de dceler des irrgularits apparentes, procder la vrification matrielle du chque avant de
payer 645. Cest dans cet ordre dides quelle posa le principe selon lequel la banque tire est tenue de
vrifier la rgularit formelle du chque et en s'abstenant de le faire, elle prend un risque dont elle doit
assumer les consquences 646. Ce principe fut raffirm dans une espce o une socit, titulaire d'un
compte chez BNP Paribas, avait mis un chque l'ordre de la socit Ciffa dveloppement. Le chque
avait t falsifi et crdit sur le compte de la socit Ciffa-detel-emento, ouvert la Bank Africa Niger.
Avis du non-paiement du chque par son bnficiaire, le tireur engagea une action en responsabilit
l'encontre de sa banque.
Aprs avoir constat que la seule anomalie apparente sur le recto du chque tait la prsence d'une
quatrime srie de numros au bas du titre, les juges du fond avaient jug qu'il ne pouvait tre fait grief
la banque de ne pas avoir eu son attention attire par cette anomalie, ds lors qu'elle n'avait pas
l'obligation de contrler ces numros. Cassation de l'arrt au visa de l'article 1147 du Code civil, au motif
que la banque tenue de relever les anomalies apparentes d'un chque qui lui est prsent doit
assumer les consquences du risque qu'elle prend en s'en abstenant 647.
Notons que les anomalies apparentes dun chque dont le tir est comptable ne sont pas limitatives,
dans le sens o elles ne sont pas relatives seulement aux mentions obligatoires du chque. Ainsi,
l'anomalie objective peut, par exemple, tre constitue par lajout d'une quatrime srie de chiffres
sur la ligne magntique, ou porter sur les caractres magntiques cods sur le chque.
En somme, il faut retenir que le traitement du chque dans systme automatis de compensation, ne
dispense pas la banque tire de son obligation de vrification de la rgularit matrielle du chque. En
effet, conformment la loi sa responsabilit n'est pas allge du fait de la prsentation de certains
chques au paiement, non pas physiquement, mais sous forme d'images chques . Partant, les
chques prsents, dans un systme dimagerie, peuvent tre pays sous forme dmatrialise, ds
lors que les banques tires sont en mesure de faire toutes les vrifications ncessaires leur paiement
ou leur rejet 648. Mme si, dans la pratique, on la dit, cause du nombre astronomique de chques,
ces dernires peuvent difficilement dceler toute anomalie de la bande magntique dun chque aussi
apparente soit-elle, car les vrifications ne se portent pas spontanment sur la rgularit de la ligne
magntique, mais plutt sur la rgularit formelle du chque, i.e., la prsence des mentions obligatoire.

Voir dans ce sens une affaire dans laquelle la banque tire n'avait pas relev l'anomalie rsultant de l'apposition de deux
signatures identiques, figurant la suite de chacun des endossements et qui n'manaient pas du bnficiaire. Adde, Cass.
com., 17 dc. 1980 : Bull. civ. 1980, IV, n 427.
646 Cass. com., 9 juill. 2002, n 00-22.788, FS-P : JurisData n 2002-015206; Bull. civ. 2002, IV, n 114.
647 Socit Laboratoires Jolly Jatel c. Socit BNP Paribas, Cass. com., 7 juill. 2009, n 08-18.251, F+P+B : JurisData n
2009-049115; D. 2009, p. 2108, obs. X. Delpech
648 Article 3, Rglement 2001-4 du CRBF relatif la compensation des chques, J.O. 20 Dc. 2001.
645

338

Voici essentiellement les raisons qui motivent certaines banques telles les banques canadiennes et
celle de lUEMOA prfrer tout simplement, lchange physique du papier chque, car certaines
anomalies sont davantage perceptibles lil nu que sur cran : exemple de l'altration dun chque
laide de nimporte quel effaceur dcriture lencre 649.
2.1.3. La dcision de payer ou de ne pas payer
Le banquier tir, en tant que gestionnaire de compte du tireur, est le seul pouvoir vrifier la provision et
la conformit de la signature porte sur le chque, avec le spcimen dpos l'ouverture du compte650.
Cette vrification faite, il est habilit, il est habilit prendre la dcision de payer ou de ne payer .
Leffectivit de ce contrle implique en principe que la banque ngociatrice lui remette sans retard le
chque cette fin, et surtout pour ne pas compromettre les droits du bnficiaire 651.
La dcision de payer. Si le chque ne souffre daucune irrgularit et que le compte du tireur est
suffisamment provisionn, la banque tire paie sur la base des fichiers reus du systme dimagerie
en dbitant le compte du tireur. Cest la fin du processus compensatoire du chque !
La dcision de ne pas payer. Le cas chant, le chque ne pouvant tre acquitt elle en refuse le
paiement et retourne le chque au plus tard le jour ouvrable suivant sa rception. En pareil cas le
chque suit le processus inverse en tant d'abord transmis au centre de traitement de l'institution tire
puis celui de l'institution ngociatrice. Cest la phase retour compensation!
noter quen France et dans lUemoa, en cas d'absence ou dinsuffisance de provision au compte du
tireur 652, le banquier tir a le devoir den notifier rapidement ce dernier.
2.2. Sort du chque compens chez la banque ngociatrice
la rception du chque revenu impay, la banque ngociatrice fait une contrepassation dcriture en
dbitant le compte de son client bnficiaire du montant du chque, crdit provisoirement au dbut du
processus compensatoire. Puis elle retourne le chque impay son client qui exercera les recours
contre le tireur pour rclamer son d.

649 Banque-Crdit-Bourse, Fasc. 152 et 330

650 cf : jurisprudence cite par CABRILLAC, 1993, nos 110 et s.
651 Bruxelles, 16 janvier 1986, R.D.C.B., 1987, p. 751 (retard fautif de la banque charge de l'encaissement si bien que le dlai
de prsentation tant expir, le tireur a eu la possibilit de rvoquer le chque). Le banquier prsentateur est responsable de
la perte du titre. J.P. Soignies, 27 mai 1975, J. T, 1975, p. 501 et s.; Comm. Anvers, 3 juin 1988, Rev. Banque, 1989/5, p. 331
et s. note critique M. KRUITHOF (perte d'un chque ayant fait l'objet d'un crdit sauf bonne fin).
652 Bruxelles, 27 juin 1988, R.D.C.B., 1990, p. 68 et s. La vrification rapide de la provision qui conditionne le paiement a son
importance en matire de faillite; cf. Mons, 7 mars 1988, J.L. M.B., 1989, p. 404 et s.

339

SECTION 2. EXEMPLE DE SYSTEME DIMAGERIE : LE SYSTEME FRANAIS EIC/SIT

Pour des raisons defficacit conomique et de scurit des changes, les systmes de paiement sont
gnralement fonds sur le principe de spcialisation. Que ce soit en France, au Canada ou dans
lUEMOA, linfrastructure des systmes de paiement interbancaire 653 rpond un principe de
spcialisation, selon la nature et le montant des valeurs qui y sont changes. Ainsi, les paiements de
montant lev (800 000 euros et plus) se rglent, soit via le systme rglement brut en temps rel TBF
(Transfert Banque de France), composante franaise du systme europen TARGET, soit via le systme
rglement net en temps rel PNS (Paris Net Settlement) 654. Ces deux systmes sont accessibles au
travers dune plate-forme unique gre par la Centrale des rglements interbancaires (CRI). Quant aux
paiements de petits montants (moins de 800 000 euros), ils transitent par le SIT.
1. PRESENTATION GENERALE DU SYSTEME DIMAGERIE FRANAIS
I. PRESENTATION DU SIT
Au dbut des annes 80, le traitement des moyens de paiement de masse tait assur
par 104 chambres de compensation, pour les changes sur support papier,
par 9 ordinateurs de compensation, pour lchange des oprations sur support magntique, et
par 9 centres rgionaux dchanges dimages-chques, pour le recouvrement sous forme
dimages-chques des chques de petits montants.
Lide de la cration dun systme automatis de compensation interbancaire, limage du SIT, prend
forme en 1983, avec pour principal objectif de rduire le dlai dacheminement des oprations et de
permettre aux banques de garantir un dlai maximum de rglement.
La cration du SIT est effective en 1992. compter de cette date jjusquen 1994, le SIT sest substitu,
progressivement mais dfinitivement, aux ordinateurs de compensation, organiss selon une logique
dchanges centraliss heure fixe de lots doprations enregistres sur bandes magntiques. Au
contraire du SIT qui est constitu dun rseau de tltransmission dcentralis, qui permet un change
en continu, directement entre les centres informatiques des banques.

653 Larticle L. 330.1 du C. mon. et financier indique que : un systme de rglement interbancaire sentend dune procdure
nationale ou internationale organisant les relations entre deux parties au moins, ayant la qualit dtablissement de crdit, []
ou dadhrent une chambre de [] permettant lexcution titre habituel, par compensation ou non, de paiements .
654 Pour une description des caractristiques du TBF et du PNS, lire, N. BELORGEY, M. BRONNER : Les systmes franais au
sein des circuits de paiement de montant lev en euros : place et modalits dutilisation , Bulletin de la Banque de France,
n 82, octobre 2000.

340

Le succs du SIT sexplique la fois la fois par le dveloppement de lusage des moyens de paiement
scripturaux et par leur dmatrialisation progressive jusquen 2002. noter que depuis 2002, le SIT est
devenu, en France, lunique systme dchange des oprations de masse, grce la gnralisation de
lchange dimages-chques. Ces rformes ont t dcides, pilotes et mises en uvre sous lgide
dorganismes interbancaires, notamment le Comit franais dorganisation et de normalisation bancaires
(CFONB), le GSIT et le Groupement des cartes bancaires (GCB).
1. Cration et origine du SIT
Dfinition. limage du SACR au Canada, le Systme Interbancaire de Tlcompensation (SIT) est en
France le systme automatis de compensation interbancaire des moyens de paiement dmatrialiss
de masse et de petits montants.
On entend par :
Systme = rseau valeur ajoute;
Interbancaire = uniquement entre les banques et
Tl-compensation = tl pour tltransmission et compensation pour le calcul des soldes
des changes entre banques.
Gense du SIT. Avant la mise en place du SIT, au dbut des annes 80, en France, le traitement des
moyens de paiement de masse tait assur manuellement, par les 104 chambres de compensation dans
lesquelles se droulaient les changes physiques de chque sur support papier entre les banques.
Compte tenu des difficults pratiques et juridiques quengendrait le mcanisme de fonctionnement de
ces chambres dans lesquelles le traitement des valeurs compenses, en loccurrence le chque, tait
essentiellement manuel, la communaut bancaire franaise dcida dautomatiser ce mcanisme en
crant le 6 mai 1983, le SIT. Le dmarrage officiel des activits du SIT proprement parler a eu lieu en
1988. Mais les premiers changes interbancaires ont vritablement dmarr en 1990.
Aprs une ascension progressive, le SIT sest dfinitivement substitu aux ordinateurs de compensation
en septembre 1994. Cette progression constante a t possible par le biais de la dmatrialisation
progressive des moyens de paiement sous papier, dont le chque papier, qui sest acheve la mi2002. Cest cette dmatrialisation effective du support papier qui a permis la France de passer dun
systme automatis un systme dimagerie des chques (voir tableau 9). En somme, aprs la
disparition de la dernire chambre de compensation manuelle, Paris en 2002, le SIT va remplacer lui
seul les 104 chambres de compensation manuelle rparties dans toute la France. Partant, 100 % des
changes de moyens de paiement de dtail sont aujourdhui entirement automatiss en France.
Sommairement, depuis 2002, avec la gnralisation de lchange dimages-chques, le SIT est devenu

341

lunique systme dchange des oprations de masse en France. Ce qui explique pourquoi,
actuellement, la totalit des moyens de paiements (les chques en loccurrence), change entre
banques via le SIT, est dmatrialise. En termes de volumtrie doprations par jour, les records
actuels du SIT sont de plus de 80 millions doprations en une journe, et prs de 9 millions en une
heure. Ce qui place la France en excellente position en Europe. En effet, compte tenu de cette forte
croissance du volume des oprations changes dans le SIT ces dernires annes, ce systme se situe
au premier rang des systmes de paiement de masse dans lUnion europenne.
Localisation gographique du SIT. Larchitecture du SIT est dcentralise, elle est rpartie sur 29 sites
gographiques et compte 80 stations raccordes et 34 stations hberges dans 19 centres
informatiques d'tablissements bancaires.
Topologie du Rseau SIT. Le SIT est compos d'un ensemble de matriels, logiciels et liens tlcoms
rpartis sur l'ensemble du territoire franais (voir schma 16). Il sagit des :
mini-ordinateurs, placs dans les centres informatiques des tablissements bancaires, servant
de points d'accs au systme dnomms stations ; et des
centres communs qui sont les vritables moteurs du SIT : tels que le Centre Comptable, le
Centre de Gestion, et le Centre de Secours.
SIT versus Europe des paiements. L'arrive de l'euro constitue par elle-mme un moteur qui pousse
l'harmonisation des pratiques, des rgles et des systmes de paiement, mais aussi au dveloppement
de nouvelles gammes d'instruments de paiement, au sein de la zone euro. La diversit et l'htrognit
de la situation actuelle ont conduit la profession bancaire europenne s'organiser depuis le premier
trimestre 2002, en crant le Comit Europen des Paiements ou European Payment Council (EPC) pour
permettre la mise en place d'une zone unique des paiements nomme Single European Payment Area
(SEPA).
La cration, du Comit Europen des Paiements (EPC) rpond au souhait de la profession bancaire
europenne de dfinir les conditions de cet espace unique. Lobjectif est dhomogniser les procdures
et de rendre inter-oprables les paiements dans la zone europenne. Pour ce faire, les moyens de
paiement nationaux devront voluer non seulement dans leurs rgles, mais galement dans leurs
modalits dchanges interbancaires.
Actuellement, au niveau europen, la plupart des changes interbancaires se font via deux systmes
centraliss qui coexistent. Il sagit de :

342

 ECS (Euro Clearing System), un systme mis en place par lAssociation des Banques
Europennes (ABE) ;
TARGET, un systme RTGS qui met en relation les banques centrales nationales, savoir,
systmes RTGS locaux.
Il convient de souligner que dans une perspective davenir, il est prvu une intgration du SIT : le PanEuropean Automated Clearing House communment appele PEACH. Toutefois, pour ne pas nous
loigner du cadre dfini de notre sujet, nous npiloguerons pas sur ces systmes via lesquels les
changes interbancaires se font au niveau europen.
2. Gestion du SIT
lorigine, la gestion de la chambre fut confie la Banque de France, qui progressivement sen
dchargea pour la laisser, depuis 1983, entre les mains dun oprateur priv, constitu sous forme de
groupement dintrt conomique (GIE), connu sous le nom de Groupement pour un Systme
Interbancaire de Tlcompensation (GSIT).
De la cration de la premire chambre de compensation des banquiers de Paris vers 1872 jusqu la
mise en place des 104 chambres de compensation, la gestion des chambres de compensation
franaises fut la chasse garde de la Banque de France, cre le 18 janvier 1800 655. Aprs plusieurs
dcennies, cette mission de gestionnaire des chambres de compensation fut dvolue en 1983 un
organisme priv le GSIT charg de mettre en uvre un systme automatis de compensation
national qui remplaa les 104 chambres de compensation. Le GSIT est au SIT ce que lACP est au
SACR. En sa qualit de gestionnaire du SIT, le GSIT assure au travers du Systme Interbancaire de
Tlcompensation l'change et la compensation de lensemble des oprations automatises de
moyens de paiement de masse et de petits montants, dont les oprations de paiement par chque. Le
GSIT est un groupement d'intrt conomique, rgi par l'ordonnance 67-821 du 23 septembre 1967,
relative aux GIE et codifie aux articles L. 251-1 et suivants du Code du commerce. Il a t mis en place
en 1983 par la communaut bancaire franaise.
Le GSIT est un organe de dcision et de concertation qui participe notamment la dfinition des rgles
tant en termes de normalisation, que de scurit, fiabilit, de qualit et lefficacit du fonctionnement du
SIT. Le GSIT assure l'exploitation du SIT, en garantit le bon fonctionnement sur les plans bancaires,
techniques et scuritaires dans des conditions de cot optimales, pour le meilleur service aux banques
utilisatrices.

655

HUET, La chambre de compensation des banquiers de Paris, supra, note 356.

343

Tableau 9 Tableau synoptique sur lvolution historique du SIT 656

MAI 1983
Juin 1988
Mai 1990
Fvrier 1991
Juin 1994
Avril 1995
Septembre 1996
Octobre 1997
Mars 1998
Janvier 1999
Mars 2001
Juin 2002
Octobre 2001
Fvrier 2002
Juillet 2002

Cration du GSIT
Dbut des tests Pr-rseau pilote SIT avec des changes et une comptabilisation blanc
Rseau pilote SIT, c'est--dire premiers changes en rel entre quelques tablissements
Dbut des changes et de la compensation SIT gnralise
Tous les moyens de paiement automatiss de masse sont changs et compenss par le SIT, l'exception des
paiements par cartes et des Images-chques
Migration des paiements par cartes sur le SIT
Dmarrage du dversement des soldes de compensation SIT dans TBF (Transferts Banque de France, le RTGS
franais), via la C.R.I. (Centrale des Rglements Interbancaires)
Dversement par le GSIT dans TBF des soldes de compensation de la Chambre de Compensation des
banquiers de Paris (CHCP), une chambre de compensation papier
Bascule des dversements du SIT et de la CHCP en euro dans TBF
Migration des chques de la CHCP en opration dmatrialise (images-chques) sur le SIT
Le GSIT gestionnaire du CEPC Centre d'changes Physiques de Chques
Dmontage du franc
Arrt de la Chambre de Compensation des Banquiers de Paris

3. Conditions dadmission au SIT

3.1. Les conditions de participation au SIT
L'ensemble des tablissements de crdit ou financiers situs sur le territoire franais, utilise le SIT,
directement ou indirectement. Les critres de participation au SIT, les modalits dchanges et de
rglement des oprations ainsi que la tarification sont prciss dans la charte interbancaire rgissant les
conditions dchanges (CIRCE) 657 et le Manuel Interbancaire des Normes d'Oprations SIT (MINOS) qui
contient la structure des oprations changeables sur le SIT. La gouvernance du systme est prvue par
les statuts du GSIT.
Laccs direct au SIT nest possible aux banques sises en France qu certaines conditions. Autrement
dit, pour avoir le statut de Participant direct, ces banques doivent remplir les critres financiers et de
volumtrie minimale suivants
avoir fonds propres, notation du taux de crdit court terme ;
avoir des flux reprsentant 0,20 % de l'ensemble des flux automatiss de la profession ;
s'acquitter d'un droit d'accs en fonction de la volumtrie et payer un abonnement annuel 658,
656

<http://www.gsit.fr/qui/historique.htm>.

657 La Charte Interbancaire Rgissant les Conditions dchange SIT (CIRCE) rassemble les principales dispositions relatives

au fonctionnement du SIT et rgissant les rapports de ses utilisateurs avec le GSIT. La CIRCE n'est diffus qu'aux utilisateurs
du SIT, sous forme d'abonnement payant.
658 La tarification des services du GSIT comprend plusieurs lments, dont un droit dutilisation , un droit la
consommation et des cots de prestations diverses associes au fonctionnement du SIT. Lors de son adhsion, chaque
nouveau participant acquitte un droit dentre. La tarification est constitue par des abonnements fixes annuels et par des frais
proportionnels au volume doprations mises et reues. Les tarifs, approuvs par le Comit de direction, font lobjet dun
catalogue rgulirement mis jour. Les conomies dchelle rsultant de limportance des volumes traits (prs de 45 millions
doprations en moyenne par jour en septembre 2002) permettent au SIT doffrir un tarif particulirement attractif, qui stablit
aujourdhui 0,0252 centime deuro par opration.

344

 tre dotes d'une infrastructure consquente permettant un dialogue appropri avec le SIT.
C'est--dire se doter des quipements ncessaires au raccordement du systme SIT en
fonctionnement normal ou dgrad (matriel, matriel de sauvegarde, logiciel de dialogue pour
le suivi des changes, la gestion des pannes et les reprises, moyens et procdures de
droulement des plans de secours, etc.).
Les participants directs assument pour leur propre compte et celui de lensemble des tablissements
quils reprsentent une responsabilit technique et financire pleine et entire vis--vis de lensemble de
la communaut bancaire. La structure de participation au SIT est organise sous la forme de trois
cercles concentriques 659 selon le mode daccs du participant au systme (voir schma 16).
Schma 16 Organisation concentrique du SIT 660

SIT

Lgende
Le premier cercle est compos des 17 participants directs
Le deuxime cercle reprsente les 677 participants indirects
Le 3e cercle est constitu des 479 tablissements de crdit dits clients du SIT.

fin septembre 2002, le SIT comptait, 17 participants directs 661, 677 participants indirects et 479
tablissements de crdit dit clients qui changent leurs oprations via un participant direct ou
indirect, mais ne sont pas connus du systme ni rfrencs par le SIT.
3.2. Les valeurs admises dans le SIT : les valeurs dmatrialises
La dmatrialisation des moyens de paiement (chques et autres valeurs) admis dans le SIT a eu pour
effet de rduire, en amont et en aval des changes, les cots de traitement et d'amliorer le service

659 Christine BARDINET, Le systme interbancaire de tlcompensation, (2002) Bulletin de la Banque de France, N 107, p.7
660

Ibid., p. 61.

661 Banque de France, BNP Paribas, Crdit Lyonnais, Socit Gnrale, Crdit Agricole, Caisses dpargne, La Poste, Natexis

banques populaires, Crdit Mutuel, Crdit industriel et commercial, Crdit commercial de France, Caisse de crdit coopratif,
Caisse des Dpts et consignations, Banque San Paolo, Banque Worms, Crdit du Nord, Leasegroup.

345

rendu la clientle par la rduction des dlais dexcution et par l'augmentation de la scurit des
traitements et celle de la qualit et de la fiabilit des informations.
Cette dmatrialisation a dbut la fin des annes 60 avec la cration de lavis de prlvement,
notamment pour le rglement des factures dlectricit et le rglement de limpt sur le revenu (dans le
cadre de la mensualisation ), puis du virement automatis et de la lettre de change-relev. Ce sont
donc ces trois moyens de paiement qui ont nourri les changes effectus dans le SIT ds sa cration en
1992. Par la suite, la dmatrialisation sest tendue aux effets de commerce partir de 1994, puis
lensemble des virements interbancaires, dont lchange physique entre banques a t supprim en
1998. Quant aux chques, leur dmatrialisation sest opre en deux tapes :
en 1983, quelques banques prirent linitiative de dmatrialiser, en rgion, les changes de
chques sous forme dimages-chques et crrent cet effet, neuf centres rgionaux
dchange dimages-chques (CREIC).
Ds 2002, lensemble de la profession bancaire a dcid de gnraliser la dmatrialisation de
lchange des chques avec la cration de lchange dimages-chques (EIC).
La dmatrialisation progressive des moyens de paiement a favoris le transfert doprations qui
schangeaient dans dautres systmes vers le SIT. Il sagit notamment des oprations de paiement par
carte bancaire (dont la migration dans le SIT sest tale entre fin 1995 et 1997), et les tlpaiements662
qui ont t traits dans le SIT ds leur mise en place en 1997. Cette convergence progressive vers le
SIT sest inscrite dans un contexte marqu par un fort dveloppement de lusage des moyens de
paiement scripturaux, notamment du chque barr, dans le paiement dans un systme dimagerie a
conduit la cration du chque-image.
II. PRESENTATION DU SYSTEME D'CHANGE IMAGE CHEQUE (EIC)
Le systme dchange d'Images-Chques (EIC) compense de faon lectronique les chques par le
truchement du Systme Interbancaire de Tlcompensation (SIT). LEIC fut pris en charge par le SIT
entre 2001 et 2002. Depuis le 30 juin 2002, le passage par le SIT constitue l'unique procdure
d'change et de compensation des chques non circulants . Cest un mode de compensation des
chques mis en uvre en France ds juin 2001. Il est fond sur la compensation partir de donnes
informatiques tires notamment de la ligne magntique du chque.
Dans lEIC le chque est dnomm :

662 Le tlpaiement permet le rglement distance, par des moyens tlmatiques (tlphone, minitel ou Internet), de biens et

services.

346

 chque non circulant sil est conserv par la banque prsentatrice aprs la cration de lIC,
chque circulant quand l'original est transmis la banque tire,
vignette, sil sagit dun chque physique. Lorsque la vignette est non circulante, elle est
stocke par ltablissement remettant, lorsquelle est circulante, elle est change et achemine
jusqu ltablissement tir. Lchange physique des chques est assur par une socit de
scurit effectuant des tournes journalires entre tous les participants au SIT.
La consquence de la substitution de lchange physique du chque par celui de limage scann du
chque via lEIC est la disparition des chambres de compensation en France.
2. FONCTIONNEMENT DE LEIC VIA LE SIT
Avant lEIC, des dizaines de milliers de paquets de chques taient changs physiquement, chaque
jour, dans les diffrentes chambres de compensation franaises. Les banques ngociatrices
prsentaient au paiement les supports papiers des chques auprs des diffrentes banques tires qui
taient lgalement responsables de larchivage desdits chques.
Avec l'EIC, 98 % des chques ne circulent plus entre les banques. C'est la banque remettante qui
contrle le chque, cre une image (diffuse la banque tire) et l'archive. Mais pour des raisons de
scurit, seulement environ 2 % du volume des chques demeurent circulants et reviennent chez le
banquier tir. Il s'agit gnralement des chques de montants importants, des chques hors normes
(prsentant des dfauts de lecture...), des chques marqus circulants la demande du banquier tir,
des chques transmis de faon alatoire l'initiative du banquier remettant, etc.
L'option de conserver 2 % des chques en circulation sexplique par deux raisons : la dtection
dventuelle fraude (surcharge des donnes faciales par un moyen non visible sur l'image) et le fait que
les valeurs papier restent l'unique preuve lgale de la transaction d'origine. La transmission de ces
chques papier la banque tire se fera de manire dissocie par rapport au processus de
compensation desdits chques qui se droulera sur la base unique des donnes lectroniques.
Ce fonctionnement s'accompagne de normes trs strictes en termes de cration, d'archivage et de
fourniture de photocopies de chques.
I. PREPARATION DE LA PHASE ALLER-COMPENSATION
Lors de la cration de l'image, la banque remettante doit tre en possession du chque. Elle vrifie la
rgularit matrielle du chque, contrle les endos, la prsence des mentions obligatoires. Et enfin elle
vrifie que le remettant est bien le bnficiaire du chque et s'assure de l'absence de falsification, etc.

347

II. LES PHASES ALLER-RETOUR DANS LE SIT

Contrairement aux ordinateurs de compensation, qui taient organiss selon une logique dchanges
centraliss et heure fixe de lots doprations enregistres sur bandes magntiques, le SIT est constitu
dun rseau de tltransmission dcentralis permettant un change en continu, directement entre les
centres informatiques des banques. cette fonction dchange des ordres de paiement sajoute une
fonction de compensation multilatrale des rglements interbancaires. Le SIT est un systme de
paiement compensation multilatrale, qui traite en trois temps les oprations entre participants :
lchange des ordres de paiement directement entre les centres informatiques des banques ;
la compensation multilatrale des ordres par un centre comptable ;
le rglement des soldes nets dans le systme TBF.
Le mcanisme de fonctionnement de ces trois tapes change, compensation et rglement lors des
phases aller-retour dans le SIT est rsum dans le schma 17.
1. Les changes interbancaires dans le SIT
Lchange se fait uniquement via le SIT partir de fichiers numriques contenant des IC et les donnes
de la ligne magntique du chque. Pour une synthse des changes interbancaire dans lEIC via le SIT
(voir schma 17, 18 et 19) 663. Les rgles dfinies en termes de scurit, de contrles et de prsentation
des chques au paiement via le SIT ne sont ni modifies, ni allges par l'EIC. Aux termes de ces
changes, les banques ngociatrices doivent transmettre, via la chambre, les images des chques dont
ses clients en sont bnficiaires aux diffrentes banques tires. noter les banques disposent dun dlai
maximum de J + 4 ouvrs (J tant la date dchange du chque-image) pour :
prsenter les chques circulants dits vignettes circulantes au Centre dchange Physique
des Chques (CEPC) Paris.
renvoyer le chque circulant rejet au CEPC ;
fournir une photocopie de vignette aprs la demande sur le SIT.
En gros, lEIC impose toutes les banques participantes le respect strict des dlais lis lchange
dans lEIC, en loccurrence ce dlai de quatre jours ouvrs, qui court compter de lchange de lIC. Ces
chques sont regroups en remise-aller homogne sur le type doprations. noter que les
changes dans le SIT se font tous les jours par plages horaires (voir schma 17).
Extrait de GSIT Les changes et la comptabilisation , en ligne, <http://www.gsit.fr/systeme/circuit_echange.htm>;
BARDINET, Le systme interbancaire de tlcompensation , supra, note 659, p. 62 et 63.
663

348

Schma 17 Schmatisation des heures d'arrt de la journe d'change du SIT 664

Le SIT est constitu dun rseau de tlcommunications permettant lchange en continu des ordres de
paiement directement entre les centres informatiques des participants directs. Ces changes,
dnomms, dans le jargon, messages (M1 et M2) , sont bilatraux. Pour faciliter lenvoi de ces
messages, chaque participant dispose dun ou plusieurs points daccs au SIT, nomms stations
(voir schma17).
Comment est constitue une opration SIT ? Chaque opration mise sur le SIT comporte deux
parties :
la partie contrle par le SIT, dnomme Zone SIT comprend, entre autres informations, le
code de la banque du client bnficiaire. Afin de pouvoir acheminer l'opration, ce code banque
est vrifi par rapport une table de routage, indiquant pour chaque code banque, le point de
sortie dans le rseau SIT. Si ce code banque n'existe pas dans la table de routage, l'opration
est rejete l'metteur. Si ce code banque existe, l'opration est achemine via le SIT et doit
tre obligatoirement traite par la banque rceptrice, qui pourra faire un rejet si le numro de
compte n'existe pas ou sil est ferm.
La partie non contrle par le SIT, dnomme Zone Banque , une zone, de longueur variable
suivant le type de l'opration (opration initiale, rejet, annulation...).
Quel est le cycle oprationnel du SIT concernant les rejets ? Il sagit des refus de fichiers, des refus
de remises, des refus d'oprations unitaires, suite aux contrles d'entre dans le systme (lors de la
phase de prise en charge). Les rejets au niveau des banques sont des oprations de rejet ou
dannulation qui sont considres par le SIT comme de nouvelles oprations sans lien avec les
oprations d'origine, plus prcisment :
par les banquiers tirs, il sagit des rejets d'oprations effectues pour cause de client dcd,
absence de provision, compte inconnu, etc.,

664

BARDINET, Le systme interbancaire de tlcompensation , supra, note 659, p. 63.

349

 par les banques ngociatrices, il sagit des annulations d'oprations, en particulier les oprations
mises en double.
Lenvoi des messages M 1 par les banques ngociatrices. Les banques remettent leurs oprations
au SIT chaque jour dans le respect des plages horaires d'change voques ci-dessus. Bien entendu, le
respect de ces heures limites simposent uniquement aux banques participantes au SIT, et non leurs
clients. Il s'agit toutefois l d'heures limites qui simposent aux tablissements Participants du SIT et non
vis--vis des clients de ceux-ci. Les changes interbancaires remise aller dans le SIT se font en
plusieurs tapes bien distinctes (voir schma 18) : dans le rseau SIT, les remises sont clates
suivant la banque rceptrice des oprations en lots d'oprations dnomms messages . Ces
messages sont achemins, par l'intermdiaire du rseau, vers les stations SIT de chaque banque
rceptrice et sont dposs dans des botes aux lettres .
N.B. Les botes aux lettres sont vides par le tir en fonction de l'organisation de ses traitements
internes. Les messages sont alors transmis par liaison de donnes son site bancaire du Participant
dans une remise retour .
Schma 18 Schmatisation remise aller compensation dans le SIT 665

665

350

Christine BARDINET, Le systme interbancaire de tlcompensation, supra, note 659, p. 62.

Lmission des messages M2 dacquittement. Le dpt du message doprations dans la bote aux
lettres de la station de la banque rceptrice dclenche aussitt lenvoi dun acquittement vers la station
mettrice.
Cest cet acquittement, qui formalise lchange entre les deux banques. Lacquittement a deux rles
essentiels :
Il permet dindiquer la banque mettrice le report ventuel de la date de rglement
interbancaire si le message M1 est arriv la station rceptrice aprs lheure limite ;
Il fixe le point dirrvocabilit de lordre transmis par la banque mettrice au systme
conformment au CMF qui dispose que les oprations changes suite l'acquittement M2,
jusqu' l'expiration du jour o est rendu le jugement d'une procdure collective, ne peuvent tre
annules (art. L. 330-1 II et III CMF).
Lorsque la station de la banque mettrice reoit lacquittement de lchange (confirmation de la rception
par la banque rceptrice et horodatage de lchange, message M2), elle envoie un message de rsum
comptable (message sans les donnes bancaires) au centre comptable du systme (message M3). Pour
une illustration, voir schmas 15 et 16.
La cration du message M3 par la banque ngociatrice. Il appartient la station de la banque
mettrice qui a reu lacquittement M2 de crer un rsum comptable dnomm message M3 . Ce
message est envoy au Centre Comptable qui met jour les comptes SIT de la banque mettrice et de
la banque rceptrice.
Les Participants ont l'obligation de procder, deux fois par jour, au rapprochement de leurs situations
comptables avec le SIT. Ils disposent cet effet, des relevs de compte mis par le rseau et du suivi
comptable effectu dans leurs centres de traitement bancaire.
2. Compensation interbancaire M3
Ds rception du message M3, le Centre Comptable met jour la comptabilisation des oprations,
calcule la compensation quotidienne et transmet la Banque de France, via Target-2 (en relation avec
les trsoriers des banques), les soldes nets multilatraux imputer aux comptes des banques. Il assure
galement d'autres fonctions, dont la production de statistiques. Tous ces centres sont dmultiplis et
physiquement rpartis entre plusieurs sites gographiques. La compensation interbancaire des
changes se fait au fil de lot, mais les soldes de compensation et le rglement (Heures d'Arrt de la
journe Comptable HAJC) sont effectus une fois par jour au travers du systme TBF Transferts

351

Banque de France, via la C.R.I. Centrale des Rglements Interbancaires. Il n'existe pas de notion
Paris/Province dans le SIT (voir schma 19).
Le Centre Comptable calcule le solde net de chaque compte des banques. Ce calcul est dnomm
compensation multilatrale nette. Le SIT assure la compensation multilatrale des changes et le
routage des oprations vers les diffrents participants indirects au systme. Les changes doprations
(qui peuvent tre des oprations anticipes, jusqu six jours avant leur rglement) sont comptabiliss en
continu, suivant des heures limites dchange variant dun instrument de paiement lautre (cf.
schma 17).
Un systme centralis de calcul des soldes. Le SIT tablit, chaque jour ouvr SIT, un arrt
comptable de lensemble des oprations. lissue de chaque arrt comptable, le systme calcule, pour
les oprations rglement jour et les oprations rglement diffr changes lors des journes
prcdentes, le solde net multilatral de chaque participant direct et sassure que la somme des soldes
nets multilatraux est nulle. Le fichier des soldes est transmis pour rglement TBF (via la plate-forme
de la Centrale des rglements interbancaires).
Schma 19 Diffrentes tapes de la phase aller-retour dans le SIT 666

Lgende
La banque ngociatrice institution mettrice (IE) transmet pour traitement son lot de chque son Centre de Traitement
(CTE); Les oprations de cette banque, regroupes en lots doprations homognes (mme catgorie doprations et mme
date de rglement) sont achemines, via une station SIT, vers une station de la banque rceptrice, aprs contrle du format
des messages par la station de la banque mettrice (message M1). Cest le CTE qui se charge de lenvoi de ce message dans
le SIT via la station banque mettrice (IE).

666

352

Source site du GSIT, <http://www.gsit.fr/systeme/circuit_echange.htm>.

Ds rception du M1 le SIT le transmet la station de la banque tire institution rceptrice (IR) qui son tour transmet ce
message au centre de traitement de celle-ci (CTR).

3. Le rglement interbancaire
Les rseaux intra-bancaires sont utiliss pour le rglement des valeurs pour lesquelles le dbiteur et le
crancier sont domicilis dans le mme groupe bancaire. Plusieurs groupes disposent actuellement de
rseaux internes de rglement.
Un rglement dans TBF 667. Le rglement du SIT seffectue dans le systme rglement brut en temps
rel TBF. Le rglement est effectu sur la base de lchange des images-chques entre les banques
participantes au SIT. La date de rglement des chques est J + 1 : J ouvr tant la date dchange
des images-chques sur le SIT. Ces conditions sont valables quil sagisse de chques dits circulants
ou non circulants. Les soldes nets multilatraux sont ensuite transmis la Banque de France668 pour
imputation sur les comptes centraux des Participants tenus la Banque de France, et cela via Target 2.
Lensemble des soldes des participants du SIT doit tre imput simultanment sur les comptes centraux
de rglement des participants directs dans les livres de la Banque de France. Ds leur comptabilisation
dans le systme TBF, ils deviennent irrvocables et inconditionnels, de sorte que le rglement dfinitif,
via le SIT, est assur 669.
3.1. Cas de dfaillance dun participant
Si, lissue de la priode de rglement un participant na pas la provision sur son compte tenu la
Banque de France, lensemble des soldes du SIT est rejet par le TBF.
Dans lhypothse o un participant serait dans lincapacit de rgler dans TBF le solde net de ses
changes multilatraux au titre de SIT, lensemble des soldes SIT serait rejet par TBF. La
compensation effectue devrait donc tre annule et les soldes recalculs en excluant les oprations du
participant dfaillant. Une telle opration exposerait les participants au SIT des risques financiers
(risques de crdit, de liquidit) et un risque de rputation (du fait du non-paiement aux clients finaux).
Cest pourquoi des travaux sont en cours au sein de la profession bancaire franaise afin de mettre en
place une organisation qui permette dviter lannulation de la compensation en cas de dfaillance dun
participant. Ces travaux devraient conduire prochainement la mise en uvre de mesures qui visent
protger le systme contre la dfaillance du participant prsentant le solde dbiteur le plus lev,
Pour une description des caractristiques de TBF lire N. BELORGEY, M. BRONNER : Les systmes franais au sein des
circuits de paiement de montant lev en euros : place et modalits dutilisation , Bulletin de la Banque de France, n 82,
octobre 2000.
668 La Banque de France est l'agent de rglement du Systme Interbancaire de Tlcompensation. Elle veille galement au
bon fonctionnement et la scurit des systmes de paiement, dans le cadre de la mission du systme europen des
banques centrales (art. L. 141-4 CMF).
669 N. BELORGEY, M. BRONNER, Les systmes franais au sein des circuits de paiement de montant lev en euros : place et
modalits dutilisation, Bulletin de la Banque de France, n 82, octobre 2000.
667

353

conformment aux dix principes fondamentaux pour les systmes de paiement dimportance systmique.
Une premire mesure consisterait limiter le montant des oprations traites sur le SIT selon les
spcificits de chaque moyen de paiement. Dores et dj, il a t convenu que les virements dun
montant suprieur 800 000 euros ne devaient plus tre rgls dans le SIT. Par ailleurs, la profession
bancaire labore actuellement les modalits de constitution dun fonds de garantie. Le cas ne sest
jamais produit jusqu prsent, mais sa possible survenue justifie les travaux en cours pour doter le SIT
dun mcanisme dautoprotection.
3.2. Mesures visant la matrise et la gestion du risque de dfaillance dans le SIT
le SIT peru et dfini comme un de paiement de masse, prsentant une importance systmique, est
assujetti aux normes minimales, visant assurer un niveau de protection satisfaisant des systmes de
paiement contre les risques, notamment les principes fondamentaux pour les Systmes de Paiement
dImportance Systmique 670 (SPIS). Dans le cadre de la prvention des risques systmiques de
rglement, le GSIT a mis en place des outils de gestion destins renforcer la fiabilit et la scurit du
systme. Ainsi, lObservatoire des risques bancaires (ORB), cr en janvier 2001, permet de suivre les
montants mis et reus et de signaler les comportements inhabituels et les anomalies ayant trait aux
changes entre banques participantes. Il permet notamment la dtection et le traitement des anomalies.
La continuit du fonctionnement est assure par des procdures de reprise automatique fondes sur un
dialogue entre les composants du systme. Les dysfonctionnements peuvent, selon leur nature et leur
importance, donner lieu la mise en place de circuits et processus complmentaires : utilisation de
centres de secours chez les participants ou du centre communautaire de secours, mise en place du plan
de secours destin pallier les consquences du blocage total et durable dun participant direct ou dun
blocage des systmes ou du rseau de tltransmission du SIT. Lensemble de ces dispositifs a pour
but dassurer aux participants quils pourront effectuer leurs changes en toute circonstance et que leurs
oprations seront achemines, quoi qu'il arrive chez le participant rcepteur.
En conclusion, lon peut dire que la mise en place du processus de limagerie des chques requiert dun
point de vue technique l'harmonisation entre les banques de la technologique utilise pour le traitement
par imagerie du chque. Ce qui permet dobtenir un rsultat optimal. Mme si en pratique, cette solution,
exprimente par la France, parait tout point de vue idale. Elle pourrait sans doute compliquer
indment le processus de compensation interbancaire quand les choses ne sont pas faites dans les
normes comme il se doit. Et cest actuellement le cas avec le systme dimagerie de lUEMOA que nous
tudierons dans le chapitre suivant.

670 Principes fondamentaux pour les systmes de paiement dimportance systmique (Core principles for systemically
important systems), rapport du groupe de travail sur les principes et pratiques applicables aux systmes de paiement,
disponible sur le site Internet de la BRI (www.bis.org).

354

SECTION 3. IMPLICATIONS JURIDIQUES DU SYSTEME DIMAGERIE DES CHEQUES

La concurrence et le souci de rentabilit suscitent une recherche permanente vers la simplification, la
rapidit et la rduction des dlais de traitement des chques. Cette recherche a abouti lautomatisation
du systme de compensation interbancaire. Automatisation qui grce aux innovations technologiques en
matire de paiement va favoriser la mise en place dun systme dimagerie des chques. Les avantages
de l'imagerie des chques dbordent le seul cadre du systme de compensation, car elle va
sensiblement amliorer le systme bancaire par une transformation radicale de :
la relation des banques entre elles, et
la relation banque/client, par le fait mme que les titulaires de compte chque sont de plus en
plus confronts vivre au gr des changements qu'autorise ou quimpose le systme bancaire,
systme qui accorde une priorit sans cesse croissante aux changes automatiss qui influent
du coup sur les habitudes du client en matire de paiement.
1. IMPACTS DU SYSTEME DIMAGERIE SUR LES PARTIES AU CHEQUE
Le systme dimagerie n'entrane pas de changement significatif pour le consommateur. Il comporte
plutt des avantages assez notables pour ce dernier. En effet, les clients seront assurment les
gagnants avec la mise en uvre de ce systme, car le float time pour la compensation des chques, qui
variaient gnralement entre deux cinq jours ouvrables dans les systmes automatiss, est avec le
systme dimagerie considrablement rduit un deux jours ouvrables. Par contre, cette volution
technologique va avoir des rpercussions directes sur les parties au paiement dun chque. Par
exemple, il est indniable que la perception de la clientle des banques partie au paiement dun chque
tireur et bnficiaire l'gard de la scurit que procure le chque barr est grandement faonne
par l'efficacit du systme de compensation.
Partant, le client est en droit de s'attendre un service rapide et efficace du fait de lautomatisation.
Aussi, le client ne devrait jamais tre dsavantag en raison du mcanisme de la compensation
interbancaire. Surtout quil n'a aucun pouvoir de contrle sur les techniques utilises par les banques
pour procder au paiement du chque via la chambre, ces dernires ne sauraient opposer leurs clients
tireurs et bnficiaires de chques, les problmes techniques auxquelles elles pourraient tre
confrontes loccasion du paiement de tels chques.
I. IMPACT SUR LA CLIENTELE DES BANQUES
En termes davantages, ce sont les tireurs, au contraire des bnficiaires de chques, qui profitent le
plus des effets positifs de limagerie des chques. En effet, grce au systme dimagerie et par le biais
de la banque en ligne, les tireurs ont la possibilit de visionner en direct les chques quils ont mis, peu

355

de temps aprs le dbit de leur compte. Ce visionnement permet de dceler plus rapidement les
chques frauduleux et augmente par consquent la probabilit pour le tireur de rcuprer les fonds
dbits tort de son compte. Certaines banques offrent leurs clients dtenteurs de compte chques
en loccurrence les entreprises la possibilit dinclure dans leurs relevs bancaires mensuels les images
de chques quils ont tirs, ce qui a pour avantage principal de rduire lespace dentreposage que ces
entreprises rservent aux chques papier. Grce limagerie des chques, ces entreprises vont avoir un
accs plus rapide et plus commode aux chques, comparativement la pratique antrieure du renvoi
des chques papier avec les relevs bancaires.
Les autres avantages du systme dimagerie des chques profitant la fois au tireur et au bnficiaire
sont entre autres :
la rduction du temps de compensation : les dlais de compensation sont plus rapides entre les
banques,
une plus grande efficacit du secteur bancaire menant une amlioration du service client,
une meilleure efficacit dans le traitement des chques et la transmission de fonds; et
le renforcement de la scurit des transferts de fonds par les systmes de paiement, qui
contribue grandement la lutte contre la fraude et la contrefaon.
II. IMPACT DE SUR LA RELATION BANQUE/CLIENT
1. Implication sur la relation banque tire/client tireur
1.1. De linterdiction lgale d'mettre des chques sans provision
L'interdiction est gnrale. Elle s'applique tous les comptes du client, dans toutes les banques sises en
France. En cas de non-respect, l'metteur risque des sanctions pnales, quel que soit le montant du
chque mis en violation de l'interdiction. En cas de compte joint ou collectif, l'interdiction frappe
l'ensemble des titulaires, sauf si les cotitulaires ont pralablement dsign, auprs de leur agence, un
titulaire responsable en cas d'incident.
Date de l'mission. La date porte sur le chque est prsume tre la date de l'mission jusqu' preuve
du contraire. Si elle est situe pendant la priode d'interdiction, il appartient au prvenu de dmontrer
qu'elle a t antrieure ou postrieure 671. l'inverse, si elle est situe en dehors, c'est au ministre
public qu'il incombe de dmontrer que l'mission a eu lieu un moment o la mesure tait en cours
d'excution.
671

356

Cass. crim., 27 juin 1983.

mission de chque pendant la priode d'excution de l'interdiction. La priode d'excution est

aise dterminer pour l'interdiction judiciaire qui court compter du prononc du jugement si
l'excution provisoire a t dcide, ou dans le cas contraire, compter du jour o la dcision est
passe en force de chose juge. La situation est plus complexe pour l'interdiction judiciaire. En principe,
elle court par principe compter de l'injonction (a. L. 131-73 CMF), donc de l'envoi de la lettre qui la
formule. Comme on ne saurait admettre la culpabilit du tireur qui ignore la mesure, c'est seulement
partir de la rception de la lettre d'injonction qu'une mission de chque NSF peut tre constitutive du
dlit de l'article L. 163-2, al. 2 et 3 672. En principe, l'interdiction ne concerne que l'mission des chques.
Mais, la survenance de faon rcurrente d'un tel incident peut conduire la banque s'interroger sur la
situation globale du client en termes de risque. Cette analyse peut entraner, sous rserve du respect
des rgles lgales et contractuelles, la suppression des cartes de paiement ou de crdit et des
autorisations de dcouvert. Pour viter que les interdits bancaires ne se retrouvent exclus du systme
bancaire, les banques franaises ont pris, la fin 2004, des engagements pour proposer une gamme de
moyens de paiement alternative aux chques pour les personnes interdites de chquier.
1.1.1. La procdure conduisant linterdiction
En cas dincident de paiement relatif une insuffisance ou absence de provision, la banque doit
enregistrer lincident et le dclarer au Fichier Central des Chques (FCC) dans les deux jours ouvrs qui
suivent son refus de paiement. Elle doit ensuite envoyer une lettre dinjonction aux titulaires du compte.
1.1.2. De la lettre dinjonction ou lettre davertissement
chaque rejet de chque, la banque adresse son client une lettre d'injonction de ne plus mettre de
chque. Cette lettre est envoye en recommand pour un premier incident, puis en courrier simple pour
les suivants. Elle informe le client sur sa situation, sur la porte de l'interdiction et ses consquences,
ainsi que sur les possibilits de rgulariser cette situation. La lettre informe galement le client de son
inscription au FCC de la Banque de France qui centralise les incidents et assure leur diffusion auprs de
l'ensemble des tablissements financiers. Il est demand au client de restituer ses chquiers sa
banque.Depuis avril 2006, dans ces lettres, les banques mentionnent galement l'existence de solutions
alternatives aux chques : cartes autorisation systmatique, etc. Pour les personnes interdites de
chquier, les banques ont mis en place une gamme de moyens de paiement alternatifs, prix modr,
qui comprend notamment une carte de paiement autorisation systmatique.
1.1.3. De la rgularisation dune interdiction bancaire
L'interdiction d'mettre des chques dure cinq ans. Nanmoins, pendant cette priode, le client peut
tout moment rgulariser sa situation. Trois solutions sont possibles :
672

TGI Bordeaux, 13 oct. 1982 : D. 1985, inf. rap. p. 30 et 31, obs. M. CABRILLAC.

357

Premire solution : la (re)prsentation du chque. L'metteur approvisionne son compte et demande

au bnficiaire du chque de le redposer la banque. Le justificatif de la rgularisation est alors
constitu par le relev bancaire attestant du dbit en compte.
Deuxime solution : la restitution du chque. L'metteur rend le chque impay sa banque. Pour
cela, il faut qu'il paie le bnficiaire par un autre moyen (espces, mandat, virement), afin de rcuprer
physiquement le chque. Cette solution prsente l'avantage d'tre rapide lorsque le bnficiaire est un
particulier ou un commerant de proximit. En revanche, elle est plus difficile mettre en uvre lorsque
le crancier est une administration ou une entreprise, car elle implique de sortir physiquement un chque
de sa chane de traitement.
Troisime solution : le blocage de la provision. Sous rserve d'apporter les fonds ncessaires,
l'metteur peut demander sa banque de bloquer la provision destine exclusivement rgler le
chque lors d'une reprsentation ultrieure. Les fonds sont gels pendant un an. Si l'chance de ce
dlai le chque n'a pas t reprsent, le client peut demander la restitution des fonds. La solution du
blocage permet au client de rgulariser rapidement sa situation dinterdit bancaire, sans tre tributaire
des dlais, souvent longs, de reprsentation par le bnficiaire. Cela peut lui viter d'tre redevable de
la pnalit libratoire. En somme, le tireur sous le coup d'une interdiction bancaire 673 ne quitte ce statut
qu' condition d'avoir rgularis tous les incidents qu'il aurait pu avoir sur tous ses comptes, dans tous
les tablissements bancaires ou financiers dans lesquels il est dtenteur dun compte, depuis moins de
cinq ans. Pour ce faire, il doit remettre chaque tablissement, pour chaque chque rejet, le justificatif
de la rgularisation ainsi que la lettre d'injonction dont il aura complt l'encart de dclaration de
rgularisation de l'incident.
Annulation de la dclaration d'incident de paiement. Lorsque la Banque de France annule, la
demande du tir, la dclaration d'incident de paiement, la mesure d'interdiction d'mettre des chques
cesse alors d'avoir chque (art. R. 131-27 al. 2 CMF). Ds cet instant, l'mission d'un chque ne
tombe plus sous le coup de l'article L. 163-2. Lorsque la rgularisation intervient, l'interdiction bancaire
est leve (art. L. 131-73, al. 2 CMF). Que dcider alors si le tireur a mis des chques aprs avoir
procd cette rgularisation, mais avant que l'attestation prvue par l'article R. 131-23 ne lui ait t
adresse ? En raison de l'imprcision des textes, il convient, puisqu'on est en matire pnale, d'adopter
l'interprtation la plus favorable pour l'intress. Le prvenu doit donc avoir la possibilit de s'exonrer
de sa responsabilit pnale en tablissant qu'il n'a pas connu l'interdiction. Si elle est d'origine bancaire,
673 En France, on compte 1,7 million de personnes interdites d'mettre des chques fin 2008, selon la banque de France
(Fichier central des chques). Ce nombre est en baisse continue depuis 2003. 74 % des clients particuliers interdits de
chquiers sont quips de moyens de paiement modernes (gamme alternative, carte autorisation systmatique ou package
d'entre de gamme comprenant cette carte) la fin 2008. Voir la fiche Des moyens de paiement pour ceux qui n'ont pas de
chquier .

358

il doit pouvoir invoquer le fait que la lettre d'injonction ne l'avait pas atteint au moment de l'mission
incrimine 674, sous rserve d'une manuvre de sa part pour provoquer ce rsultat d'o l'on pourrait
dduire sa connaissance de la mesure. Lorsqu'un chque est mis en violation d'une interdiction
bancaire ou judiciaire, deux situations peuvent se prsenter :

si le compte du tireur est provisionn, le porteur du chque sera pay, et ce, malgr l'irrgularit
de lmission,

si le chque a t mis sans provision, il faut distinguer selon que le banquier tir est tenu ou non
par la loi de payer :

En application de l'article L. 131-81 du CMF, le tir a l'obligation de payer le chque

nonobstant l'absence, l'insuffisance ou l'indisponibilit de la provision. La loi lui fait
obligation de payer le chque, lorsqu'il n'a pas respect les devoirs qui psent sur lui en
matire d'interdiction.

Dans l'hypothse o le banquier n'est pas tenu de le payer, le porteur en subit un prjudice
(art. L. 163-2 et L. 163-7 du CMF), mais pour l'absence de provision. Nanmoins, la Cour
de cassation admet la recevabilit de la constitution de partie civile du porteur 675.

En l'absence de rgularisation, l'interdiction tombe de plein droit l'chance du dlai de cinq ans. Le
tireur ne retrouve la facult d'mettre des chques quaprs lcoulement de ce dlai. Ce dlai pass il
peut demander la dlivrance dun chquier sa banque, qui peut le lui refuser.
1.2. Des sanctions en cas dmission de chques sans provision
Mme si dans certains pays tels le Canada, le chque peut servir dinstrument de crdit grce au
postdatage, en France et dans lUEMOA par contre, le chque nest quun instrument de paiement
payable vue. Aussi, importe-t-il que le compte du tireur soit suffisamment approvisionn lors de
l'mission d'un chque. Faute de quoi, il sexpose, selon le pays, des sanctions allant de simples
sanctions pcuniaires des sanctions bancaires, voire pnales.
1.2.1. Les sanctions bancaires en cas dmission sans provision
Les sanctions bancaires qualifies dinterdiction bancaire, consistent en linterdiction du tireur de
bnficier de lusage de tout moyen de paiement pendant un certain laps de temps. Contrairement au
Canada, en France et dans lUEMOA, le rejet d'un chque sans provision entrane immdiatement une
interdiction d'mettre des chques pour une dure de cinq ans, sur ltendue du territoire franais et de
674
675

TGI Bordeaux, 13 oct. 1982, n 41.

Cass. crim., 29 nov. 1993 : RTD com. 1994, p. 78, obs. CABRILLAC et TEYSSIE.

359

lUEMOA. Cette mesure vise protger les bnficiaires de chques. En France, les dispositions
relatives au chque sans provision et aux incidents de paiement sont indiques dans le CMF aux articles
L131-69 L.131-87. Quoique, ces dernires annes, plusieurs lois ont rform le fonctionnement du
rejet de chque en France 676: Depuis 1991, les banquiers sont une pice matresse du dispositif de
prvention et de rpression de l'mission des chques sans provision. En outre, c'est sur eux que
repose l'effectivit des rgles relatives aux interdictions bancaire et judiciaire. Pour cette raison, le CMF
(art. L. 163-1 et L. 163-10) contient plusieurs incriminations qui sanctionnent pnalement le non-respect
par le tir de ses devoirs professionnels 677.
Personnes vises. L'infraction est imputable au reprsentant qualifi de la banque responsable de la
tenue du compte sur lequel le chque tait assign ; c'est a priori le directeur de l'agence 678 ou le chef
du service de caisse. dfaut de prcision textuelle, tous ces dlits devraient tre intentionnels (C. pn.,
art. 121-3). Toutefois, dans la mesure o les banquiers revtent la qualit de professionnels, la
jurisprudence se contente d'une simple ngligence 679. Les juges du fond, appuys en cela par la Cour
de cassation, restent insensibles l'allgation selon laquelle le prvenu n'aurait pas peru la porte de
ses actes. Il s'agit donc, de fait, d'infractions d'imprudence.
1.2.2. Les sanctions pnales lies au rejet de chque pour insuffisance de fonds
Comme on la vu dans le chapitre 1 de 1re partie, le rejet des chques pour motifs dinsuffisance de
fonds entraine des sanctions pnales. Ainsi, en France et dans lUEMOA, l'metteur dun chque sans
provision se voit automatiquement interdire d'mettre des chques. Ces sanctions tant, quelques
exceptions prs, les mmes en France et dans lUEMOA, nous focaliserons notre propos sur le cas de la
France.
En France, l'mission d'un chque sans provision fut rige en dlit 680 par la Loi du 12 aot 1917. Pour
la jurisprudence, le dlit est constitu par un prlvement sur le compte, prlvement ayant pour effet de

676La Loi du 1er juillet 2010 portant rforme du crdit la consommation qui supprime les pnalits libratoires dues au Trsor

public; la Loi sur le droit au logement de mars 2007 et le Dcret de novembre 2007 qui limitent le montant des frais pour
incident de paiement, notamment pour les chques; la Loi du 15 mai 2001 (Loi NRE) qui a rduit de 10 5 ans la dure
maximum de l'interdiction bancaire en cas de rejet d'un chque sans provision; la Loi du 11 dcembre 2001 dite Loi Murcef qui
a modifi le dispositif de rgularisation des incidents de paiement sur chque. Cette Loi Murcef vient renforcer l'information
des clients par les banques avant tout rejet de chque et limiter les frais de rejet de chques de petits montants et le montant
des pnalits libratoires prleves par les pouvoirs publics.
677 Sur les devoirs d'information du banquier, V. notamment J. Lasserre CAPDEVILLE, L'information en matire de chque
(2007), Banque, n 116, p. 3 et s.
678 Cass. crim., 17 mars 1966 : Bull. crim. 1966, n 102
679 Sur cette tendance prtorienne, qui n'est pas propre aux infractions en matire de chque, V., J. LARGUIER et Ph. Conte,
Droit pnal des affaires, n 22 24.
680 Ces dlits sont dfinis par le CMF en ses articles L. 163-2 (violation d'une interdiction bancaire) et L. 163-7 (violation d'une
interdiction judiciaire)

360

faire descendre la position de ce compte au-dessous du montant du chque 681. Il peut donc s'agir d'un
retrait d'espces, de l'mission d'un autre chque, mais aussi d'un ordre de payer ou d'un ordre d'achat.
Cest ce que prcise la loi franaise en stipulant que le retrait de la provision peut rsulter d'un transfert,
d'un virement, ou de tout autre moyen (a. L. 163-2 al. 1er CMF). Afin de limiter l'intervention de la
sanction pnale aux seules hypothses dans lesquelles le tireur est anim d'une "intention de nuire aux
droits d'autrui", les banquiers furent chargs par une Loi de 1975 682 de prononcer une interdiction de
chque dans les autres cas 683. Cependant, ce dispositif hybride de rpression des chques sans
provision, institu par cette loi, ne donna pas les rsultats attendus684, car les missions de chque sans
provision ne cessrent daccroitre. Naturellement, il faut que l'criture au dbit qui a fait disparatre la
provision procde directement d'une manifestation de volont du tireur ou du titulaire du compte. Ainsi,
ne peuvent pas tre tenus pour des retraits punissables les dbits postrieurs l'mission opre
l'initiative du banquier pour se faire rmunrer un service (agios, droits de garde, etc.) ou pour exercer
sa facult de contrepassation en cas de retour de chques impays. De mme, on ne saurait reprocher
au tireur un retrait effectu par une personne sans mandat comme ce fut le cas propos d'un retrait fait
par un poux spar de corps 685.
La rpression ne cessa de se renforcer entre 1917 et 1951 686. Malgr cela, le nombre de chques mis
sans provision continua de crotre, et plusieurs rformes ont t entreprises dans le but affich de
faciliter la rpression 687. Ces infractions ont longtemps t les plus importantes, mme si l'efficacit du
dispositif rpressif laissait dsirer. Les mesures d'interdiction de chque destines viter de
nouvelles atteintes la provision sanctionnent gnralement les personnes :
qui se sont rendues coupables d'un dlit de retrait ou de blocage illicite de la provision
(interdiction judiciaire), ou
qui ont mis des chques sans provision (interdiction bancaire).
681 Cass. crim., 6 janv. 1961 : Bull. crim. 1961, n 2; Cass. crim., 27 juill. 1964 : Bull. crim. 1964, n 251 ; Cass. crim., 11 mai
1966 : JCP G 1966, IV, p. 89
682 L. n 75-4, 3 janv. 1975, relative la prvention et la rpression des infractions en matire de chque.
683 Sur cette loi, lire M. CABRILLAC, Servitudes et grandeurs bancaires ou le nouveau droit des missions de chques sans
provision (1975), D., chron. p. 51 et s. ; Ch. GAVALDA, Une seconde tape ? La loi n 75-4 du 3 janvier 1975 sur la
prvention et la rpression des infractions en matire de chques , (1976), JCP G, I, 2764 ; Jean-Paul DOUCET,
Observations sur le dlit d'mission de chques sans provision modle 1975 , (1975) Gaz. Pal., 2, doctr. p. 533 et s. ; F.
DERRIDA, Le nouveau rgime des chques sans provision (1976) D., chron. p. 203 et s. ; A. VARINARD, H. CROZE et J.
PROUTAT, propos de la loi n 75-4 du 3 janvier 1975 relative la prvention et la rpression des infractions en matire
de chque : un essai de dpnalisation sans risque ? (1976) RTD com., p. 307 et s.
684 Voir dans ce sens, Rapp. Girault, Snat, annexe au procs-verbal de la sance du 16 octobre 1991, n 37, ann. II : JO
Snat CR, 17 oct. 1991, p. 2952.
685 Cass. crim., 13 fvr. 1974 : Bull. crim. 1974, n 64 ; RTD com. 1975, p. 145-149, obs. CABRILLAC et RIVES-LANGE.
686 Pour une volution historique de l'infraction d'mission sans provision en France, voir. M. VASSEUR, Le chque sans
provision en France, 1865-1992 , (1992) JCP G, I, 3562 ; J. PRADEL et M. DANTI-JUAN, Droit pnal spcial, Paris, Cujas, 4e
d., 2007, n 1017 ; M. VERON, Droit pnal des affaires, Paris, Dalloz, 7e d., 2007, n 397 et 398.
687 Ch. GAVALDA, Une tape ? La rforme du chque par la loi du 3 janvier 1972 (1973), JCP G, I, 2587, n 3.

361

Peines applicables. L'article L 163-2 du CMF prvoit le prononc dune condamnation un

emprisonnement de cinq ans et une amende de 375 000 EUR. La loi autorise le tribunal correctionnel
prononcer l'interdiction des droits civiques, civils et de famille, ainsi que l'interdiction de l'exercice d'une
activit professionnelle ou sociale, pour une dure ne pouvant dpasser cinq annes (art. L. 163-6, al.
1er CMF). Le tribunal peut galement ordonner aux frais du condamn la publication dans la presse d'un
extrait de la dcision portant interdiction (art. L. 163-6, al. 2 CMF).
Peines complmentaires : Interdiction judiciaire de chques. Il s'agit d'une peine complmentaire
facultative qui, comme le veut la rgle gnrale, peut tre prononce titre de peine principale (art.
131-11 C. pn.). Cette interdiction, dont le tribunal peut dcider l'excution provisoire, est prononce
pour une dure de cinq ans au plus, et elle est assortie d'une injonction adresse au condamn d'avoir
restituer aux banquiers qui les avaient dlivres les formules en sa possession. Bien qu'elle soit
dtermine par la loi, le tribunal qui prononce cette interdiction doit prciser dans son jugement la teneur
de l'interdiction 688. Si plusieurs mesures d'interdiction judiciaire sont prononces en tant que peines
complmentaires, elles doivent se cumuler, conformment la rgle gnrale, sans toutefois que la
limite de cinq ans puisse tre dpasse 689.
Personnes vises. Il s'agit des tireurs, personnes physiques ou morales, frappes par une interdiction
judiciaire ou bancaire. Linterdiction judiciaire n'atteint pas les cotitulaires du compte non condamns (a.
L. 163-6, al. 2 CMF). En revanche, la personne condamne pour un acte concernant le compte d'une
personne morale est prive d'mettre sur ses comptes personnels 690. Linterdiction bancaire,
contrairement l'interdiction judiciaire, peut atteindre les cotitulaires d'un compte collectif soit sur tous
leurs comptes, soit sur le compte collectif. Mais, une loi de 1991 691 abrogea le dlit d'mission de
chque sans provision. Dsormais, la sanction repose essentiellement sur le mcanisme d'interdiction,
dont la mise en uvre a t confie par le lgislateur la profession bancaire. noter quavant juillet
2010, les pnalits libratoires devaient tre verses l'tat. Le dlit d'mission sans provision
pralable et disponible fut finalement supprim par la loi n 91-1382 du 30 dcembre 1991.
Corrlativement, cette loi a rform en profondeur le mcanisme de l'interdiction bancaire 692, dont
l'efficacit est dsormais redoutable. En France, depuis la dpnalisation du dlit d'mission de chque
sans provision et la cration de l'interdiction bancaire, leur champ d'application est rsiduel. Beaucoup
d'entre elles sont inappliques, et inopportunes 693. Par contre, dans lUEMOA, subsistent encore des
Cass. crim., 12 oct. 1976 : Bull. crim. 1976, n 286 ; D. 1976, inf. rap. p. 286 et 287
Cass. crim., 5 oct. 1978 : RTD com. 1979, p. 133, obs. CABRILLAC et RIVES-LANGE ; D. 1979, jurispr. p. 138 et s., note J.
Mestre ; Rev. sc. crim. 1979, p. 309 et s., obs. J. LARGUIER.
690 Cass. crim., 3 juill. 1979 : Bull. crim. 1979, n 237 ; D. 1980, inf. rap. p. 133, obs. CABRILLAC
691 La loi n 91-1382 du 30 dcembre 1991 relative la scurit des chques et des cartes de paiement qui remplace et
abroge le dcret-loi (D.-L.) du 30 oct. 1935.
692 Sur ce mcanisme, voir, CABRILLAC, Chque, paiement et dfaut de paiement, Fasc. 330, n 123.
693 W. JEANDIDIER, Droit pnal des affaires, Pairs, Dalloz, 6e d., 2005, n 101, 102 et 104.
688
689

362

sanctions pnales encourues en cas dmission de chque sans provision. Ces sanctions sont
constitues de peines demprisonnement de 1 5 ans et damendes de 100 000 5 millions de FCFA.
2. Implication sur la relation banque prsentatrice/client bnficiaire
Prenons lexemple du dpt du chque en version numrique par le bnficiaire sa banque et celui de
la vrification de la rgularit matriel du chque image.
Du dpt de limage chque par le bnficiaire. Par le truchement de la camera de son tlphone
cellulaire ou dun scanneur (une imprimante qui numrise), le bnficiaire scanne limage recto verso de
chque et envoie cette image du chque sa banque via son cellulaire 694. Se pose alors les questions
de savoir quelles sont la pertinence technique et la porte juridique dun tel dpt ? Et qui est
responsable de larchivage du chque papier en pareil cas ? Au regard de la lgislation rgissant
limagerie des chques dans les espaces cibls par l'tude, nous avons des doutes sur la valeur
probante de tels dpts faits par le bnficiaire via son mobile - en l'occurrence en France et dans
l'UEMOA, o le paiement du chque se fait par imagerie. Un tel doute est motiv par le fait que
lgalement, il est de la responsabilit de la banque ngociatrice de conserver, pour des fins de
vrification, les chques papiers aprs leur numrisation, et ce pendant un certain dlai et la demande
de la banque tire. Mais, dans le cas d'un dpt numrique du chque via un mobile, quid alors de la
personne responsable de l'archivage de la version papier du chque ? Quant au Canada, en l'tat actuel
des lieux, nous sommes, sans aucun doute, persuade qu'un tel dpt n'est pas encore permis par les
rgles de l'ACP, car, les banques n'ayant pas encore bascul vers l'imagerie des chques, elles ont pour
l'heure besoin du chque papier pour procder son traitement automatis en vue de son paiement.
Consquemment, le bnficiaire dun chque payable au Canada ne saurait juridiquement procder en
lieu et place du chque papier au dpt via son mobile de limage scanne de son chque.
De la vrification de rgularit matrielle du chque image. Avant daccepter un chque
lencaissement et dinscrire le montant du chque au crdit du compte du client bnficiaire, la banque
ngociatrice doit vrifier la rgularit matrielle du chque. Le manquement cette obligation engage la
responsabilit contractuelle de la banque aussi bien lgard de la banque tire que de son client. Une
certaine cause Caisse fdrale du Crdit Mutuel Antilles Guyane c. Socit Banque populaire rives de
Paris 695 fut juge dans ce sens. n'en point douter, cette dcision laissa le banquier tir insatisfait. La
leon doit en tre tire.

694 Pour une explication et une dmonstration schmatique, visionner la vido How Does Mobile Cheque Depositing Work? ,
en ligne <http://www.theglobeandmail.com/globe-investor/personal-finance/financial-road-map/video-how-does-mobilecheque-depositing-work/article2413830/>.
695 Caisse fdrale du Crdit Mutuel Antilles Guyane c. Socit Banque populaire rives de Paris,Cass. com., 4 mars 2008, n
06-15.528, F-D, JurisData n 2008-043066.

363

Des faits de cette affaire, il ressort que, selon l'usage bancaire en vigueur, la Banque populaire (banque
ngociatrice) crdita immdiatement le compte dune socit, son client bnficiaire dun chque de
413 258 francs tir sur le Crdit Mutuel (banque tire). La banque ngociatrice prsenta fin mars 2001,
en chambre de compensation, le chque en paiement auprs du tir. la rception du chque, le
banquier tir informa la banque prsentatrice qu'il s'agissait d'un chque vol, revtu d'une fausse
signature, pour lequel le titulaire du compte avait fait une opposition rgulire ainsi qu'une dclaration de
vol. En foi de quoi il procda au dbut du mois d'avril suivant au rejet du chque sur la base d'une
photocopie avec la mention vol, l'original suit . Avise du rejet, la banque prsentatrice fit savoir la
banque tire qu'elle refuserait d'en tenir compte tant qu'elle ne serait pas en possession de l'original. Or
ce dernier, qui lui aurait t adress par le banquier tir, ne lui parvint semble-t-il jamais. Le chque
ayant t pay en chambre de compensation au profit de la banque prsentatrice, le Crdit Mutuel lui
demanda le remboursement, sachant qu'en prsence d'un chque revtu, ds l'origine, d'une fausse
signature, il ne lui tait pas possible de dbiter valablement le compte de son client du montant du
chque litigieux 696. Dans l'intervalle, le compte de la socit bnficiaire du chque avait t cltur. Le
banquier tir mit alors en demeure la banque prsentatrice de le crditer de la contre-valeur du chque
puis l'assigna en paiement devant le tribunal de commerce de Bobigny qui, par jugement du 14 mai
2004, rejeta sa demande. Il interjeta alors appel. Sur appel du Crdit Mutuel, la cour de Paris confirma,
par arrt du 16 fvrier 2006, le jugement entrepris au motif que la banque prsentatrice ne pouvait
contre-passer le chque qu'au vu de l'original, en raison de l'obligation qu'elle avait de rpondre de la
restitution de cet effet son client, sans tre juge des suites que celui-ci pouvait donner l'affaire, et
notamment sa facult d'exercer des recours . La Cour d'appel releva que la banque prsentatrice tait
parfaitement en droit de crditer, comme elle l'avait fait, le compte courant de son client sans attendre
que le chque ait t compens. En pratique, la banque avait soit escompt le chque (endos translatif
de proprit), soit consenti son client une avance de fonds (endos de procuration), avance qu'elle peut
se faire rembourser par contre-passation en cas de non-paiement du chque 697. La cour avait retenu
exactement que la banque prsentatrice ne pouvait elle-mme contre-passer le chque qu'en prsence
de l'original en raison de l'obligation qu'elle avait de rpondre de la restitution de ce chque son client.
Il est acquis en jurisprudence que la contre-passation avant clture du compte courant d'un client vaut
paiement et le banquier doit par consquent restituer le chque au remettant sans avoir se faire juge
des suites que celui-ci pourra ventuellement donner l'affaire 698. La banque ne pouvait pas ds lors
En jurisprudence, Cass. com., 16 oct. 2007, RD bancaire et fin., 2008, comm. 32. En doctrine, BONNEAU, Droit bancaire,
Paris, Montchrestien, 2007, 7e d., n 457, p. 345 et s.
697 En jurisprudence, Cass. com., 15 juill. 1987, JurisData n 1987-001376 ; Bull. civ. 1987, IV, n 180, p. 134 ; JCP G 1987,
IV, 330. En doctrine, RIVES-LANGE et CONTAMINE-RAYNAUD, Droit bancaire, Paris, supra, note 122, n 312, p. 305.
698 M.-Th., RIVES-LANGE, Le compte courant en droit franais , Bibliothque de droit commercial, t. 19 : Sirey, 1969, n 225,
p. 128. - M.-Th., RIVES-LANGE et M. CONTAMINE-RAYNAUD, n 513, p. 493. - Adde, M.-Th., CALAIS-AULOIS, Compte courant ,
JCl. Banque-Crdit-Bourse, Fasc. 210 [2002], n 127. - H. SYNVET, La contre-passation en compte : un vieux problme
toujours d'actualit , in Les activits et les biens de l'entreprise, Mlanges Jean Derrupp GLN-Joly, Paris, Litec, 1991,
p. 193 et s., spc. n 5, p. 195.
696

364

procder d'office et sans titre une telle contre-passation. Rsolument, le banquier tir se pourvut en
cassation. Le banquier tir, ne voulant videmment pas en rester l, se pourvoit en cassation. Son
pourvoi, faisait grief l'arrt d'appel d'avoir rejet sa demande tendant ce que la banque prsentatrice
soit condamne lui payer le montant du chque dont elle avait t dbite en compensation, avec les
intrts lgaux. Sappuyant sur les dispositions des articles L. 131-2 et L. 131-3 du CMF, il soutenait
que, dans la mesure o le chque tait faux, le document prsent ne pouvait tre considr comme un
chque emportant ordre de paiement et qu'en consquence la banque prsentatrice, dont le compte
avait t crdit sur la base d'un tel document, devait tre tenue restitution sans autre condition. Le
pourvoi fut rejet par la Chambre commerciale de la Cour de cassation aux motifs [...] qu'en l'tat de
ces constatations et apprciations, la cour d'appel a justement retenu que la banque tire ne pouvait
exiger de la banque prsentatrice le remboursement de la somme reue lors de la compensation du
chque litigieux, sans lui en restituer l'original .
Pour la doctrine franaise 699, le banquier prsentateur, qui est en droit de crditer le compte du
remettant sans attendre que le chque ait t compens, ne peut contre-passer le chque qu'au vu de
l'original en raison de l'obligation qu'il a de rpondre de la restitution de ce chque son client, sans
avoir se faire juge des suites que celui-ci peut donner l'affaire, et notamment de sa facult d'exercer
des recours.
III. IMPACTS SUR LA RELATION INTERBANCAIRE
2. IMPACTS DE LIMAGERIE SUR LE FONCTIONNEMENT DU SYSTEME DE COMPENSATION
Limagerie des chques rendra plus efficace le systme bancaire dans son ensemble tout en renforant
la stabilit financire. Ce systme, non seulement, rduira les cots, mais rendra les paiements plus
rapides et plus prcis et ouvrira la voie plus d'innovations qui apporteront une plus-value tangible dans
les services la clientle. Mais cela nest pas sans consquence sur la relation interbancaire entretenue
entre les banques parties au paiement du chque.
I. DES INCOMMODITES DU CONTROLE DE LA REGULARITE MATERIELLE DU CHEQUE IMAGE
Dans le cadre de du traitement par imagerie du chque, il appartient la seule la banque prsentatrice
d'exercer un contrle efficace sur la rgularit formelle du chque. Il nen demeure pas moins que la
banque tire doit avant de payer procder la vrification matrielle du chque en vue de dceler des
irrgularits apparentes galement.

699 Francis-J. CREDOT et Thierry SAMIN,

Chque vol prsent en compensation - perte de l'original. Obligations du banquier

prsentateur , (2008) Revue de Droit bancaire et financier, n 3 ; Encyclopdies Banque-Crdit-Bourse, Fasc. 210.

365

Cette obligation lgale permet de retenir rgulirement la responsabilit des banques. Il faut noter que le
codage magntique, lui seul, ne permet pas au tir de vrifier les mentions obligatoires du chque. En
pratique seules les donnes faciales du chque permettent de contrler la signature du client (tireur), les
endos, la concordance entre les montants en lettres et en chiffres, la date d'mission et de validit du
chque. En fait, seul l'examen du chque papier permet de dtecter une ventuelle fraude et permet la
banque tire de savoir si elle accepte ou rejette le paiement du chque.
En somme, ce sont ces inconvnients qui justifient, encore aujourdhui au Canada, lchange physique
des chques-papier entre les banques, via la chambre de compensation (le SACR). En gros les banques
canadienne prfrent (on la dit plus haut), lchange du papier chque, car certaines anomalies sont
davantage perceptibles lil nu que sur cran (ex. altration dun chque laide de nimporte quel
effaceur dcriture lencre).
1. Lobligation de la banque prsentatrice de vrifier la rgularit apparente du chque
Lors de la cration de l'image, la banque prsentatrice en possession du chque doit en vrifier la
rgularit matrielle, en contrler les endos, la prsence des mentions obligatoires, et doit galement
s'assurer de l'absence de toute falsification ou anomalie apparente du chque. En gros il sagit des
mmes obligations de la banque ngociatrice dans le cadre du traitement automatis du chque 700.
2. Lobligation de la banque tire de vrifier la rgularit apparente du chque
Dans le systme automatis de compensation, le traitement du chque nabsout pas la banque tire de
son obligation de vrification de la rgularit matrielle du chque. En effet, conformment la loi sa
responsabilit n'est pas allge du fait de la prsentation de certains chques au paiement, non pas
physiquement, mais sous forme d'images chques, car les chques prsents dans le cadre du
systme [images chques] peuvent tre [pays], ds lors que les banques tires sont en mesure de
mener toute vrification ncessaire leur paiement ou leur rejet 701. Consquemment lorsqu'un
chque est mis, le banquier tir ne peut payer le bnficiaire, qu'aprs avoir contrl la rgularit du
chque et vrifier la signature, l'absence d'opposition sur le chque, la rgularit des suites des
endossements 702, ainsi que l'absence d'anomalie apparente (rature ou falsification). En cas de
manquement cette obligation lgale de contrle de la rgularit apparente des chques, la banque
tire qui paye un chque irrgulier engage sa responsabilit contractuelle lgard du tireur.

700 Sur lobligation de la banque prsentatrice de vrifier la rgularit apparente du chque, i.e., les mentions obligatoires, voir

supra, p. 226 et s.
Article 3, Rglement 2001-4 du CRBF relatif la compensation des chques, J.O. 20 Dc. 2001.
702 Voir dans ce sens une affaire dans laquelle la banque tire n'avait pas relev l'anomalie rsultant de l'apposition de deux
signatures identiques figurant la suite de chacun des endossements, qui n'manaient pas du bnficiaire. Adde, Cass. com.,
17 dc. 1980, Bull. civ. 1980, IV, no 427.
701

366

Cest dans cet ordre dides que la jurisprudence franaise posa le principe selon lequel la banque tire
est tenue de vrifier la rgularit formelle du chque, car en s'abstenant de le faire, elle prend un risque
dont elle doit assumer les consquences 703. Ce principe fut raffirm dans laffaire socit Ciffa
dveloppement 704. Dans cette affaire, une socit, titulaire d'un compte la BNP Paribas, avait mis un
chque d'un montant de 228 650,22 euros l'ordre de la socit Ciffa dveloppement. Le chque falsifi
avait t crdit sur le compte de la socit Ciffa-detel-emento, ouvert la Bank Africa Niger et dbit
du compte du tireur. Avis du non-paiement du chque par son bnficiaire, le tireur avait engag une
action en responsabilit l'encontre de sa banque. En lespce la seule anomalie apparente constat
sur le recto du chque tait la prsence d'une quatrime srie de numros au bas du titre. Mais, bien
quon ignore la signification de l'ajout de cette quatrime srie de chiffres, les juges du fond avaient jug
qu'on ne pouvait reprocher la banque tire de ne pas avoir port son attention sur cette anomalie, ds
lors qu'elle n'avait pas l'obligation de contrler ces numros. Mais, la Cour de cassation jugea, en
application de l'article 1147 du Code civil, que la banque tenue de relever les anomalies apparentes d'un
chque, qui lui est prsent en paiement, doit assumer les consquences du risque qu'elle prend en
s'en abstenant.
Notre commentaire de cet arrt se rsume en ceci : aux termes de la norme NF K 11-111, la ligne
magntique du chque dite CMC 7 est constitu de trois (et non pas quatre) sries de chiffres
reprsentant respectivement le numro du chque (zone 1), le numro de compte du tireur (zone 2) et
les codes interbancaires savoir code localit, code tablissement ou tir (zone 3). Au regard de cette
norme, tout qui chque prsenterait une anomalie apparente, laisserait prsumer une fraude. Alors
mme quen pratique, le banquier tir peut difficilement dceler aussi apparente qu'elle soit une
anomalie sur la ligne magntique, car son attention ne se porte pas instinctivement sur l'aspect de ladite
ligne. Nonobstant, il assume un risque en cas de fraude. Cette la solution se justifie par l'obligation
gnrale de vigilance et de vrification qui incombe au banquier tir.
II. DE LARCHIVAGE DU SUPPORT-PAPIER ET NUMERIQUE DES CHEQUES
Pendant un dlai de 2 mois, la banque ngociatrice se doit de conserver les chques non circulants pour
le compte de la banque tire. Pass ce dlai ces chques sont dtruits par la banque ngociatrice qui
doit alors en conserver une copie pendant 10 ans. Durant toute cette dure lgale d'archivage du
chque, la banque remettante doit pouvoir fournir une tlcopie (recto verso) la banque tire. Pour
remplir cette obligation, elle conserve soit le chque lui-mme soit une image numrise recto verso. La
reproduction recto verso du chque fidle et durable, permet une bonne lisibilit de toutes les mentions
du chque. Tout au long de la priode lgale de conservation des archives, le support physique (papier)
Cass. com., 9 juill. 2002, n 00-22.788, FS-P : JurisData n 2002-015206; Bull. civ. 2002, IV, n 114.
Socit Laboratoires Jolly Jatel c. Socit BNP Paribas, Cass. com., 7 juill. 2009, n 08-18.251, F+P+B : JurisData n
2009-049115; D. 2009, p.2108, obs. X. Delpech.
703
704

367

et numrique doit tre archiv de manire prserver leur intgrit et leur prennit. Ils doivent tre
disponibles et rutilisables par un autre acteur. La destruction et/ou la reproduction des chques papier
est ralise selon une procdure contrle qui permet den assurer leur destruction effective. Les
modalits dutilisation et de gestion des chques sont prvues par larticle 131-2 et s. du CMF.
CONCLUSION CHAPITRE 1
La conclusion de ce chapitre consacr limagerie des chques se rsume comme suit : pour acclrer
le traitement des milliers de chques en vue de rduire la priode de gel des fonds, le traitement du
chque, autrefois manuel, est pass presque partout ailleurs, de lautomatisation une forme beaucoup
plus sophistique et performante : limagerie des chques. En fait, il a t prouv au cours de ces
dernires annes que lautomatisation des chambres a eu pour corolaire la limitation de la manipulation
du support papier du chque (la troncature du chque). Automatisation qui a permis daugmenter la
vitesse dexcution des oprations de compensation (conomie de travail et de temps) et den rduire le
cout (conomie de capital). Mais sil est avr que le succs du chque papier fut une certaine poque
incontestable pour les chambres de compensation automatises, il va sans dire quaujourdhui au regard
du volume des chques traits chaque jour dans ces chambres, le traitement et la gestion desdits
chques sont sujets plus dincommodits que davantages pour les banques. Do lide du chque
image, un technique permet de gagner un temps considrable dans traitement du chque papier. Par
ex., le temps de traitement des chques en France est pass, grce systme dimagerie des chques,
de 3 4 jours une dure de 2 1 jour.

368

CHAPITRE 2. LE SYSTEME HYBRIDE : EXEMPLE DU SYSTEME UEMOA : UN

SYSTEME MANUEL, AUTOMATISE ET DIMAGERIE
Le Systme Interbancaire de Compensation Automatis de l'UEMOA (SICA-UEMOA), ci-aprs SICA, est
un systme un systme hybride en ce sens quil est la fois manuel, automatis et dimagerie.
Ce systme assure la compensation des chques entre banques aussi bien lchelle nationale que
sous-rgionale.
Le prsent chapitre consacr ltude de ce systme a pour finalit de rpondre la question de savoir
sil est possible et ralisable, limage des systmes franais et canadien, datteindre lobjectif de la
bancarisation des populations UEMOA, par le truchement du paiement par chque via un tel systme.

369

SECTION 1. PRESENTATION GENERALE DU SYSTEME UEMOA : SICA

Le contexte mondial dautomatisation des paiements, favoris par lessor des NTIC a permis de dceler
lore des annes 2000, un certain nombre de faiblesses et dinsuffisances du systme bancaire de
LUEMOA, notamment labsence dun cadre juridique adapt au dveloppement des systmes de
paiement modernes et le traitement manuel des oprations de paiement. Pour remdier cet tat des
choses et tre la fine pointe des technologies nouvelles en matire de paiement, la BCEAO entreprit
ds 1999 de moderniser le systme bancaire UEMOA. Pour atteindre cet objectif, la BCEAO dploya de
considrables moyens financiers pour informatiser le systme bancaire, en vue de mise en place dun
nouveau un systme de compensation automatis, quil dnomma Systme Interbancaire de
Compensation Automatis (SICA). La tche fut ardue, car, dans cet espace, les tablissements
bancaires et financiers sont sous-quips en matriel informatique. Aussi, travers une approche
empirique, nous ferons ressortir les points saillants de ce nouveau systme, qui se veut, la fois,
automatis et dimagerie.
1. GENERALITES
I. CREATION ET GENESE DU SICA
Avant la mise en place du SICA, les chambres de compensation taient situes dans les locaux de la
BCEAO o se tenaient chaque jour les sances de compensation. Comme expliqu plus haut,
lorigine, il tait prvu une chambre par place bancable, cest--dire par ville o la BCEAO tait
implante. Consquemment, il devait exister autant de chambres de compensation quil y avait
dagences BCEAO (principale et auxiliaire). Soit au total 23 chambres de compensation dans lUEMOA
raison d'une chambre par agence de la BCEAO. Ce qui quivalait, par pays, 3 chambres au Sngal ;
7 en Cte dIvoire ; 2 au Bnin ; 3 au Burkina ; 1 en Guine Bissau ; 3 au Mali ; 3 au Niger ; 2 au Togo.
Mais on note que, malgr lexistence dune agence de la BCEAO, certaines villes de lunion ne
possdaient pas de chambre de compensation. Ce fut le cas de la ville de Mopti au Mali qui n'avait pas
de chambre parce que seules deux banques y sont reprsentes. Idem pour la Guine Bissau. Mais
depuis la mise en place du SICA, un systme de compensation la fois rgional et national, SICAUEMOA se compose dsormais de neuf chambres de compensation, savoir une chambre par tat
membre (huit au total) et une chambre rgionale.
Au niveau architectural, chaque Systme de Compensation National (SCN) se compose dun Systme
Central install au niveau de lAgence Principale et dun ou plusieurs Points dAccs la Compensation
(PAC). Les PAC sont des systmes informatiques qui permettent l'change de fichiers numriques entre
les banques et la BCEAO.

370

Quant au systme sous-rgional, sa mise en production tait prvue aprs le dmarrage effectif du
SICA-UEMOA dans tous les pays de lUEMOA (voir tableau 10). Limplantation de ce systme national,
prvue pour le deuxime semestre de l'anne 2007, ntait pas encore effective en 2009 lors de notre
recherche sur le terrain.
Tableau 10 Chronologie des dates de dmarrage du SICA-UEMOA
DATE DE
DEMARRAGE
DANS SICA

NOMBRE DE

BENIN

2006-11-09

BURKINA-FASO

BANQUES

GAB

NOMBRE

TABLISSEMENTS

POPULATION

PARTICIPANTS
DIRECTS

PARTICIPANTS
INDIRECTS

BANQUES NE
PARTICIPANT PAS AU
SICA

FINANCIERS

P1

P2

12

44

15

2006-06-29

12

97

39

COTE D'IVOIRE

2006-08-03

18

200

20

GUINEE-BISSAU

2008-02-07

MALI

2006-11-05

13

68

13

NIGER

2007-06-21

10

56

10

SENEGAL

2007-01-07

17

148

16

TOGO

2007-03-07

11

81

12

97

21

701

44

99

TOTAL UEMOA

Pour le dmarrage effectif du SICA-UEMOA sur ltendue du territoire UEMOA, la BCEAO a retenu un
dmarrage progressif du SICA-UEMOA en fonction de ltat de prparation de chaque pays. Ainsi, aprs
le Mali en 2005, le dmarrage est intervenu au Sngal le 19 janvier 2006, au Burkina le 29 juin 2006,
en Cte d'Ivoire le 03 aot 2006 et au Bnin le 09 novembre 2006.
L'entre en production progressive par pays du SICA-UEMOA a dbut au Mali le 17 novembre 2005, et
s'est poursuivie au Sngal le 19 janvier 2006. Le dmarrage du SICAUEMOA, dans les six autres pays,
aura lieu au cours de l'anne 2006. Il sera ensuite institu un systme sous rgional de tl
compensation qui prendra en charge la compensation automatise des valeurs inter-pays. Avec
l'avnement de ce systme, les dlais dencaissement connaissent une rduction sensible. Ainsi :
le rglement dun virement intervient le jour mme de sa prsentation ;
le rglement dun chque seffectue le lendemain (J+1) de sa prsentation au paiement en
chambre;
le rglement des valeurs inter-pays se fera en deux jours au lieu de 45 jours comme
actuellement.

371

II. GESTION DU SICA

La BCEAO est actuellement lunique gestionnaire des chambres de compensation installes sur
l'ensemble de l'espace communautaire. noter que du passage des chambres manuelles un systme
automatis national et rgional, cest elle qui a toujours eu cette charge de la gestion de la chambre de
compensation, et ce, conformment ses statuts 705. Forte de cette mission elle va occuper, une place
trs originale dans la gestion des systmes de paiement de lUEMOA. Ce modle de gestionnaire des
systmes de paiement, qui bien complment loppos de celui Canada, est identique au modle choisi
par la France jusqu1983, date partir de laquelle, la France confia la gestion de ces systmes un
oprateur priv (le GSIT). Il faut toutefois souligner que, lors du processus de mise en place du nouveau
systme de compensation automatis, deux solutions envisageables soffrirent la BCEAO pour le choix
dun modle de gestionnaire adapt au contexte technique et cadre juridique de ce nouveau systme :
La premire consistait confier, comme cela se fait dj en France, la gestion de la chambre
un groupement sous-rgional. On aurait ainsi assist un dsengagement oprationnel de la
BCEAO dans le domaine de la gestion du systme.
La deuxime solution consistait en une gestion en deux temps : d'abord la BCEAO aurait gr,
elle-mme, le systme de tlcompensation. Ce qui aurait renforc son rle de gestionnaire de
systme d'change. Ensuite, advenant quelle estime cette gestion trop lourde, elle aurait alors
le loisir de la confier un oprateur priv financ par la BCEAO et/ou les banques
commerciales. Par exemple une association de banques pareille celle du Canada, ou un
groupement comme a eu le faire la Banque de France ou une entreprise. Ce dsengagement
serait apparu comme une orientation importante et l'aboutissement d'un long processus au
cours duquel la BCEAO aurait jou un rle d'impulsion majeur dans la modernisation du
systme de paiement de l'Union.
lissue du processus de mise en place du nouveau systme, le constat est que la BECAO reste et
demeure toujours lunique gestionnaire de ce systme. Est-ce dire quelle a opt pour la deuxime
solution ? Si oui, il ne lui reste plus qu confier un oprateur priv la gestion du systme, ds que
celle-ci lui apparaitra trop lourde. Mais vu, que cette deuxime solution napparait nulle part dans aucun
texte ni dans les textes rgissant ledit systme, ni dans les statuts de la BCEAO , il nous parait
difficile de spculer sur les modalits de transfert de ce pouvoir de gestionnaire de la BCEAO vers cet
oprateur. Toutefois, quelle que soit la modalit de transfert retenue, il convient de souligner que la
BCEAO devrait se mnager un droit de regard sur le fonctionnement de l'ensemble du systme
automatis, pour accomplir sa mission gnrale qui est de veiller au bon fonctionnement des systmes
705

372

Art. 21 Statuts de la BCEAO.

de paiement, sis dans lUEMOA. Aussi, avant ce transfert, il est souhaitable que la BCEAO contrle la
stabilisation et la transition de l'ancien systme vers le nouveau aussi bien :
au plan juridique par l'tablissement et la mise jour de la rglementation ;
au plan technique par la gestion du systme, le contrle des changes lectroniques et les
rglements des soldes partir des comptes des participants ouverts dans ses livres.
Il faut noter que pour acclrer la mise en place de ce systme la BCEAO a grandement contribu
financirement linformatisation du systme bancaire. En effet, au niveau du financement, en vue de la
modernisation des systmes de paiement, la banque centrale a apport un puissant concours
dsintress aux banques. Ce qui a eu pour effet de laisser tout reposer sur ses paules (depuis la mise
en place dun systme jusqu'aux mesures et moyens visant sa promotion). Or, dans le contexte actuel
de llectronisation des paiements, on ne saurait attendre d'une banque centrale qu'elle fournisse seule
l'effort que ncessite la mise en place de systmes de paiement modernes. Car, mme si, jusqu'ici, la
BCEAO a pu faire face aux obligations financires dcoulant du maintien et du bon fonctionnement de
lunique systme, en confinant les banques dans un rle purement participatif, il est aujourdhui impratif
que soit mise en place une politique de dsengagement de sa fonction de bailleur des fonds des
systmes. Cela permettrait de responsabiliser les banques de lUnion pour quelles y prennent
rellement une part active financire, comme cest actuellement le cas au Canada, avec lAssociation
Canadienne des Paiements (ACP), et, en France, avec le Groupement pour un Systme Interbancaire
de Tlcompensation (GSIT).
III. CONDITIONS DADMISSION DANS SICA UEMOA
1. Conditions dadmission des banques participantes dans SICA
1.1. Condition dadhsion des banques la chambre de compensation
Originellement (avant la mise en place du SICA), ladmission des banques commerciales tait rgie par
les conventions et rglements de compensation de chaque chambre de compensation. Ces textes
prvoyait que toute banque primaire dsireuse de participer aux oprations de compensation tait tenue
de se faire connatre par la BCEAO qui elle adressait une demande :
dagrment lautorisant exercer comme banque sur le territoire de la juridiction concerne par
les oprations de compensation ;
dautorisation douverture de compte la BCEAO ;
dadhsion la chambre.

373

Mais depuis la mise en place du SICA, se pose la question de savoir comment les banques accdentelles au SICA ? En fait, dsormais avec SICA, la procdure pour une banque dsirant tre participant
la chambre de compensation est la suivante. Elle doit en faire une demande adresse la BCEAO.
Pralablement cette demande, elle doit se doter des moyens informatiques et des liaisons de
tlcommunication ncessaires pour les changes lectroniques. La BCEAO, en sa qualit de
superviseur et de garant du bon fonctionnement du systme de compensation (a. 3 RU), se rserve
alors le droit de refuser la participation sollicite si elle estime que la demanderesse n'est pas assez
outille en matriel informatique ou ne dispose pas encore de moyens techniques suffisants et
conformes aux normes exiges. Ce pouvoir discrtionnaire de la banque centrale, dans la prise en
participation directe des banques aux processus de compensation, est une nouveaut par rapport
lancien systme, dans lequel la participation directe des banques tait libre toutes les fois qu'elles
satisfaisaient aux conditions d'adhsion. C'tait plutt la dcision unanime des membres de la chambre
qui pouvait entraner le refus d'une participation directe ; mais une dcision motive laquelle prenait
part la BCEAO en tant que participante et non-gestionnaire des chambres de compensation.
Une fois accepte comme membre, la banque tait lie par la convention de compensation dment
signe par elle. Chaque signataire se rservait le droit de dnoncer cette convention laquelle il avait
adhr, et de se retirer du groupement sous rserve dun pravis de quinze jours adress par lettre
recommande la BCEAO.
En ce qui concerne ladhsion des banques nouvellement installes sur le territoire de chaque tat, les
diffrentes conventions de compensation leur offraient les mmes conditions dadhsion aux chambres
des places sur lesquelles elles taient implantes. On a lexemple de l'adhsion de la BOA (banque
nouvellement installe sur la place de Dakar au Sngal depuis le 1er octobre 2001) la chambre de
Dakar : bien quelle ait notifi dans sa demande introduite le 24 09 2001 quelle pourrait tre porteur des
valeurs mises au bnfice des confrres, ainsi que (et surtout) celles tires sur leurs caisses, son
entre la chambre na t effective que le 17-10-2001. Cette longueur de la procdure ralentissait
nen pas douter, le nouveau venu dans le traitement des chques remis lencaissement par sa
clientle. Quid alors des banques installes dans lUEMOA aprs la mise en place du SICA ?
Depuis la mise en place du nouveau systme automatis SICA, les autorits montaires de lUnion nont
pas jug utile de revisiter ces critres d'ligibilit qui sont demeurs inchangs. tant donn que ce sont
les mmes banques qui interviennent comme participants dans SICA, il n'y a pas eu en consquence,
une nouvelle procdure dadhsion de ces membres au nouveau systme dimagerie des chques. Ils
ont tous t reconduits de facto par le nouveau systme et admis participer aux oprations de la
tlcompensation, mme si, techniquement et oprationnellement, ils ntaient pas tous prts basculer
dun systme manuel un systme automatis et dimagerie. Car la participation un tel systme

374

requiert la mise en place de matriel et logiciel adapt au traitement automatis du chque par voie
dimagerie ; mais il requiert aussi et surtout la formation de personnels comptents. Le non-respect de
tels critres dadmissibilit a eu pour effet de ralentir le processus de traitement oprations et de crer
des engorgements phnomnaux du systme de compensation.
ce jour, vu que les conditions actuelles d'adhsion dans une chambre de compensation de lunion sont
demeures inchanges, se pose alors la question de savoir si cette procdure longue et fastidieuse pour
une adhsion se justifie encore dans un contexte o les moyens de communication sont ultra rapides ?
Les banques de lUnion ne gagneraient-elles pas se doter doutils de communication performants pour
les besoins de leurs activits, et contribuer ainsi au dveloppement de linterbancarit ?
Nous estimons que le nouveau systme doit tenir compte des dsagrments susceptibles dtre causs
un nouveau membre du fait de la longueur de la procdure d'adhsion. Car lobjectif premier de ce
systme est de favoriser la clrit dans le traitement des chques via la chambre de compensation. Or
le temps perdu par ce nouveau membre peut lui tre prjudiciable comme lensemble des banques
installes de la mme place bancable, voire tout le systme bancaire et par ricochet la population
bancarise pour la raison suivante : tant que l'adhsion du nouveau membre n'est pas effective, les
chques dont il est porteur ne peuvent pas tre compenss, et ce, quil sagisse de chques tirs sur ses
caisses et/ou sur celles de ses confrres. Consquemment tout le monde (banques et clients) perd un
temps considrable dans le recouvrement desdits chques. Ce qui peut de prime abord miner la
confiance des clients potentiels de cette banque nouvellement installe.
Pour toutes ces raisons, la convention de compensation gagnerait limiter autant que possible la dure
de la procdure d'adhsion. Pour rduire ce dlai, les participants pourront, par exemple, dlguer la
BCEAO leur acception de tout nouveau membre la tlcompensation 706. Ce qui laisserait un pouvoir
discrtionnaire la BCEAO quant l'admission d'un nouveau participant lors de la prise en participation
au dmarrage de la tlcompensation.
1.2. Conditions daccs et dutilisation au SICA
Conformment larticle 2 de la convention SICA, qui traite de lidentification des participants la
compensation : seuls peuvent tre agrs comme tablissements participants la compensation, la
BCEAO, les banques au sens de la loi-cadre portant rglementation bancaire dans lUEMOA, le Trsor
public et les services financiers de la Poste. Les autres tablissements financiers ne sont pas admis la
compensation .

706 Comme cest le cas au Canada avec lACP, qui est la seule autorit comptente confrer la qualit dadhrent toute
banque qui sollicite la participation aux oprations de compensation automatise. Pareillement en France avec le GSIT.

375

Les dveloppements suivants vont tre tays par les observations faites lors de ltude empirique en
Cte d'Ivoire. En principe, tout ce qui est de la thorie, cest--dire, du droit applicable est a priori
identique dans tous les pays de lUEMOA. Cest plutt au niveau de la mise en uvre de ce droit que les
disparits se crent entre chambres de compensation.
La rgle applicable. En principe pour accder au SICA les banques ivoiriennes doivent, conformment
la convention SICA et rglement UEMOA, satisfaire les conditions :
1er. respecter des critres financiers minimums (fonds propres ; notation du taux de crdit court
terme) c'est--dire celles qui sont titulaires d'un compte de rglement ouvert dans les livres de la
BCEAO et de collatraux mobilisables dont la valeur quivaut au solde dbiteur maximum de
compensation (art. 31 cv SICA) ;
2e. tre dotes d'une infrastructure consquente permettant un dialogue appropri avec le SICA, c.-d., disposer de moyens informatiques et des liaisons de tlcommunication ncessaires aux
changes (art 5 al. 2 cv SICA);
3e. respecter les rgles interbancaires dchange des chques et autres effets de commerce
dfinies dans lannexe 7 de la convention SICA (art. 3 cv SICA);
4e. respecter le format, les rgles d'change et les normes techniques du SICA dcrites dans les
manuels techniques707 (art. 3 cv SICA) ;
5e. accepter de rgler les droits annuels daccs la compensation, cest--dire, les frais de
participation 708 (art. 3 et 5 Cv SICA) ;
6e. accepter le support lectronique comme fondement du rglement (cf. art 19 RU - UEMOA).
Observations et constat. Mais en ralit, certains participants au SICA ne remplissent pas ou ne
respectent pas ces conditions.
1re condition. Sagissant de lexigence contenue dans la 1re condition (la dtention dun compte de
rglement la Bceao) on constate que certains participants nont pas de compte de rglement la
Bceao, quils soient en participation directe (Poste) ou indirecte (trsor banque).
2e condition. On note que les participants se dbrouillent tant bien que mal pour avoir un semblant
dinfrastructure leur permettant davoir une liaison avec SICA. La preuve : la mauvaise ou pitre qualit

707 Il sagit des manuels techniques suivant

: 1] Interface participant caractristiques techniques ; 2) Formats dchange ; 3)

Codes banques ; 4) Codes PAC ; 5) Calendrier et profil de la journe de compensation ; 6) Plan de secours ; 7) Autres
donnes interbancaires.
708 Ces frais sont dcrits au chapitre II du titre 3 de la convention SICA.

376

de la liaison avec SICA justifie en autre les retards des prsentations des valeurs dans SICA (lenvoi des
ICOM). Ces retards sexpliquent entre autres par :
la dsorganisation dans le traitement des valeurs et labsence de planification prdfinie. Tout
se passe sans aucun respect de synchronisme.
Labsence de formation du personnel excutant 709, en matire dutilisation du systme de la
tlcompensation qui continue de traiter les valeurs comme par le pass c'est--dire
manuellement sans tenir compte de linformatisation des services bancaires.
Il faut noter que certaines banques arrivent tirer leur pingle du jeu malgr la sous-formation de leur
personnel en matire de paiement automatis. Il sagit entre autres de la Gnrale qui par une bonne
organisation (planification prcise et respecte) du temps de traitement des valeurs arrive traiter et
prsenter avec une longueur davance ses valeurs dans SICA. La poste, la BCEAO et UBA lui emboite
le pas dans la planification de lhoraire de travail. Ce qui fait que dans la pratique ces participants sont
plus prs de ce que prvoient les textes sur la prsentation dans SICA. Les autres sont toujours
dernires minutes et courent dans tous les sens entre 9 h 30 et 10 h pour tenter de prsenter dans le
temps leurs valeurs. Certains ntant gure inquits de lheure limite de prsentation dans SICA
tranent les pas, car ils savent quils peuvent toujours demander une drogation spciale la BCEAO,
sous forme soit de :
prolongation de lheure de fermeture du SICA a la Bceao sous le prtexte que la Bceao ellemme nest jamais jour et quelle accuse souvent des retards dans louverture et la fermeture
du SICA,
remise de main en main la Bceao de leur prsentation sur support numrique, tel la cl USB.
NB : au niveau de lapplication de la condition 2 qui voudrait que tous les participants, y compris la
Bceao, soient dots d'une infrastructure consquente permettant un dialogue appropri avec le SICA, il
faut dire que hormis la plate de liaison au SICA et quelques scanneurs, on note que la Bceao est trs en
retard sur le principe de lautomatisation du traitement des valeurs depuis leur rception au guichet
jusqu leur prsentation dans SICA. En effet, les mthodes de traitement de la Bceao sont trs
archaques, nonobstant le contexte lectronique dans lequel voluent aujourdhui les systmes de
paiement de lUEMOA (la technique de traitement des valeurs demeure essentiellement manuelle. Elle
reste inchange, pareille celles des 1res chambres de compensation de lUnion des quelques
diffrences de degrs prs). Or en tant quinstigatrice du projet de modernisation la Bceao aurait d
mettre en mire cet aspect en uniformisant et harmonis son rglement intrieur (rgles de
709

Les oprationnels qui se forment sur le tas ou font de lautoformation.

377

fonctionnement des services) avec celle du SICA et du rglement UEMOA. Cest le cas, de dire qu
lagence dAbidjan la rgle du cordonnier mal chauss est bel et bien respecte. Dans ces conditions,
comment faire pression sur les banques commerciales de passer au tout lectronique, en matire de
traitement des paiements. ce niveau les banques et la Bceao se lancent la balle accusant
mutuellement lautre dtre responsable certains gards du dysfonctionnement du SICA.
6e condition. Elle est battue en brche par la quasi-totalit des participants de la cote divoire. En effet,
de faon gnralise tous les participants au SICA nacceptent pas le support lectronique comme
fondement du rglement. Pour ce qui de la prise de dcision allant dans lintrt dun fonctionnement
efficient du SICA, on note une rticence de la part des plus grosses banques de la place pour la
constitution du fonds de garantie parce quelles ne veulent pas payer pour les plus petites en cas de
dfaillance. Ces rticences sexpliquent notre avis par le fait quaucun critre de volumtrie minimale
obligatoire nest exig des banques participantes. Il nest fait aucune obligation aux banques davoir
comme au Canada et en France un certain pourcentage des flux importants reprsentant de l'ensemble
des flux automatiss de la profession. En rsum, actuellement, les participants au SICA-UEMOA sont
les banques, la BCEAO, la Poste et le Trsor, pour qui la participation aux oprations de la
compensation automatise est obligatoire. Il faut noter que la BCEAO participe aux changes dans le
systme dimagerie pour son propre compte et pour le compte des Trsors publics nationaux.
1.3. Conditions dadmissibilit des participants statut particulier
Eu gard au statut particulier du Trsor et le Centre des Chques Postaux (CCP), le fondement de leur
participation aux oprations de compensation suscite, dans l'tat actuel de nos recherches tant
thoriques quempiriques, des questions sans rponses appropries. Ces questions ont trait au principe
gnral de droit qui proscrit toute forme de paiement par compensation entre la dette dtat et une autre
dette. Partant de ce principe, les questions qui se posent sont les suivantes :
Par quel mcanisme juridique, les tats de lUEMOA sont-ils admis participer actuellement
aux oprations de compensation des chambres de compensation ?
Par quelle technique en arrive-t-on contourner ou faire djouer ce principe de droit commun
qui veut que l'on ne peut pas compenser la dette publique ?
Cette participation nest- elle pas une forme de violation du principe prcit qui est de rigueur
dans tout pays ?
Sur quelle base juridique (lgale, rglementaire ou jurisprudentielle) cette participation aux
oprations des chambres de compensation est-elle admise ?

378

Autant d'interrogations auxquelles nous ne pourrions apporter de solutions fondes et dfinitives. Aussi,
laisserons-nous le dbat ouvert.
1.3.1. Le Trsor public
Quel est le fondement juridique de la participation du Trsor aux oprations de compensation ?
Le Trsor reprsente les finances publiques de tout tat. C'est pourquoi il est proscrit toute forme de
compensation entre la dette de l'tat et une quelconque dette (la dette fiscale contre la dette d'un
contribuable l'gard de l'tat par exemple). Partant de ce principe gnral de non-compensation des
dettes et crances de l'tat, nous nous demandons,
par quel mcanisme juridique, ce mme tat participe actuellement, directement (comme au
Niger et en Cte dIvoire) ou indirectement (comme au Sngal) aux oprations de
compensation des chambres de compensation dans tout l'espace UEMOA.
Sur quelle base juridique le Trsor est-il admis participer aux oprations des chambres de
compensation ?
Cette participation trouve-t-elle sa justification sur le plan des principes gnraux du droit, sur le
plan lgal (un texte de loi), constitutionnel, rglementaire ou jurisprudentiel ?
Ces questions nous interpellent sur le plan de l'articulation droit communautaire/droit national, dans le
sens o la nouvelle rglementation bancaire pourrait poser un problme anticonstitutionnel si, par
exemple, le fondement de la participation du Trsor ressort de la lettre mme de la constitution d'un tat.
Que faire alors avec la rglementation bancaire, rdige par la BCEAO, qui simpose tous les
participants sans distinction ? Cette rglementation ne serait-elle pas taxe d'anticonstitutionnalit par
cet tat ? C'est pourquoi il est judicieux de rpondre ces interrogations, pour viter quun tat membre
ne se sente limit dans l'exercice de ses prrogatives de puissance publique avec lapplication de cette
nouvelle rglementation bancaire, qui est la mme pour tous les pays. Rglementation qui, par le biais
du Rglement UEMOA, simpose dsormais tout tat membre, sans possibilit d'en discuter ou dy
changer les clauses pour se tailler une rglementation bancaire sur mesure.
Du fait du flou qui subsiste sur le fondement juridique de sa participation dans certains tats membres,
le Trsor a tendance dicter voire imposer des pratiques, contraires aux principes mmes de
fonctionnement dune chambre de compensation. Par exemple, une fois le solde de la compensation
arrt, il doit sil est dbiteur tre automatiquement et obligatoirement rgl, selon les rgles
rgissant les chambres de compensation de lUnion. Or, il se trouve que, dans certaines chambres,
quand le solde de compensation du Trsor est dbiteur, son rglement ne se fait pas systmatiquement

379

comme pour les autres participants. En effet, par mesure de prcaution, la BCEAO charge de
procder, dans ses livres, au rglement dfinitif des soldes de compensation doit d'abord consulter le
Trsor, en lui prsentant le listing de ses oprations de compensation. Aprs examen, le Trsor coche
les dettes qu'il entend honorer ou ne souhaite pas honorer.
En principe, mme sil nest pas possible pour un participant de revenir sur la compensation effectue en
refusant de payer son solde de compensation, la BCEAO ne peut que se plier la dcision de ltat.
Aussi, nonobstant le fait que le solde de ce dernier soit dbiteur, la BCEAO ne saurait de bon droit lui
imposer un quelconque rglement.
Ces situations incongrues de renversement du solde de compensation se produisent particulirement en
fin du mois, cest--dire, aux priodes pendant lesquelles le Trsor n'a pas encore pay ses
fonctionnaires.
La complexit des modalits de participation du Trsor aux chambres de compensation est telle quon
peut se demander ce quelle pourrait devenir dans un contexte de tlcompensation, a fortiori sil est
sous-rgional. Dautant plus que le principe de l'irrvocabilit des rglements de compensation serait
dsormais de mise dans le mcanisme compensatoire, ce qui risque soulever des problmes avec
certaines autorits tatiques de lUnion, et pour cause. En effet, ce caractre irrvocable du paiement
ralis dans le RTGS nest gure compatible avec les pratiques observes dans certains tat comme
le Niger, o le Trsor participant directement aux sances de compensation avait pour habitude de
convoquer, autant de fois qu'il le dsirait, les participants une nouvelle sance.
Ce qui avait pour effet tout bonnement dannuler les oprations de compensation effectues au cours de
la sance prcdente, i.e., annuler les dcisions prises dans la mme journe. L'tat nigrien agissait
ainsi pour renflouer ses caisses chaque fois qu'un de ses cranciers le satisfait. Ce qui n'tait pas du
tout prvu par la convention de compensation de Niamey, et donc soulevait, nen point douter, un
problme d'adquation entre la volont tatique nigrienne et l'esprit de la convention de compensation.
1.3.2. Le Centre des Chques Postaux (CCP)
Des interrogations persistent galement quant la participation des CCP dont le statut diffre d'un pays
un autre. En effet, ils sont tantt des dmembrements de l'tat, tantt des institutions ou organismes
autonomes. Participent-ils en tant que dmembrements de l'tat ou en tant que participant part entire
quand on sait qu'ils ne sont titulaires d'aucun compte dans les livres de la BCEAO, alors mme que le
premier critre d'ligibilit voudrait que tout participant aux oprations de compensation, soit dtenteur
d'un compte courant la BCEAO sur lequel serait impute la somme algbrique de ses soldes de
compensation. Ce qui complique les modalits de leur participation et surtout celles du rglement de

380

leurs soldes de compensation : soit le solde est rgl partir du compte du trsor tenu dans les livres de
la BCEAO (cest ce compte du trsor qui garantit celui des CCP), soit le solde de compensation est rgl
travers le compte que tient la BCEAO elle-mme dans les livres des CCP.
Au niveau du statut des participants du SICA, il faut dire qu linstar des autres chambres de
compensation, il sagit des personnes morales. ce titre, ils se font reprsenter la chambre par des
agents accrdits. Ainsi, la BCEAO accrdite un agent qui reprsente galement le Trsor Public dans
les pays o sa participation est indirecte, comme au Sngal et en Cte d'Ivoire. Quand Le Trsor Public
participe directement, il accrdite un agent la chambre (Cas du Niger). Chaque banque commerciale
est reprsente par des agents habilits accepter valablement et signer le Procs-verbal de la
compensation. Pour ce qui est du CCP, il est reprsent par le receveur des chques postaux. Ex. : la
chambre de compensation de Dakar, lon a treize (13) participants et douze (12) accrdits dont un (01)
reprsentant pour la BCEAO et le Trsor public, un (01) reprsentant pour les C.C.P, et dix (10)
reprsentants pour les banques primaires.
Il faut noter quavec le systme manuel de compensation, il avait t convenu quau cas o certaines
banques commerciales rencontreraient des difficults pour se faire reprsenter, la BCEAO pourrait leur
servir de correspondant dans le cadre d'une convention spcifique. Mais avec le nouveau systme
automatis de compensation, la reprsentation des participants ne serait plus ncessaire, car chaque
participant, partir de son ordinateur, pourrait compenser ses dettes et crances via la
tlcompensation, sans avoir se dplacer puisque l'organisation des sances serait compltement
diffrente des sances des chambres de compensation.
1.4. Diffrents modes de participation au SICA-UEMOA
Le systme automatis se proposant de traiter l'ensemble des titres de paiement changs sur le
territoire de la sous-rgion, la participation aux oprations de la compensation automatise sera
obligatoire pour tout tablissement Teneur de Compte (ETC) dlivrant des titres de paiement, avec la
possibilit de se faire reprsenter, comme dans le systme actuellement en vigueur.
Dans ces cas, il sera prvu un systme deux degrs : les participations directes et les sousparticipations ou participations indirectes.
1.4.1. La participation directe au SICA-UEMOA
Ce systme de participation directe est le mme que celui qui tait en vigueur au sein des chambres de
compensation de l'Union. Tous les membres des anciennes chambres ont t reconduits sans aucune
forme de transition dans SICA, le nouveau systme. Actuellement, tous les membres signataires de la
nouvelle convention de compensation devront, en principe, faire une demande de participation directe

381

dans SICA, adresse la BCEAO. Pour ce faire, elles doivent se doter des moyens informatiques et des
liaisons de tlcommunication ncessaires pour les changes lectroniques. La BCEAO, en sa qualit
de superviseur et de garant du bon fonctionnement du systme de compensation, se rserve le droit de
refuser la participation sollicite si elle estime que la demanderesse n'est pas assez outille en matriel
informatique ou ne dispose pas encore de moyens techniques suffisants et conformes aux normes
exiges. Dans la prise en participation directe des banques aux processus de compensation, ce pouvoir
discrtionnaire de la banque centrale est une nouveaut par rapport au systme actuel. En effet, dans
lancien systme de compensation, la participation directe des banques tait libre toutes les fois qu'elles
satisfaisaient aux conditions d'adhsion. Le refus d'acception d'une participation directe tait plutt la
dcision motive et unanime des membres, laquelle prenait part la BCEAO en tant que participante et
non gestionnaire des chambres de compensation.
Pour accder directement au SICA, il faut conformment au chapitre 1 de la convention SICA:
avoir un statut de "participant direct",
s'acquitter d'un droit d'accs en fonction de la volumtrie,
payer un abonnement annuel, et
se doter des quipements ncessaires au raccordement du systme SICA en fonctionnement
normal ou dgrad (matriel de sauvegarde, logiciel de dialogue pour le suivi des changes, la
gestion des pannes et les reprises, moyens et procdures de droulement des plans de
secours...).
Le Participant direct assure la responsabilit technique et financire de ses changes.
1.4.2. La participation indirecte ou la sous-participation au SICA
Le systme de participation indirecte fonctionne comme suit : le(s) sous-participant(s) mandate(nt) un
participant direct pour le(s) reprsenter physiquement lors des sances de compensation qui se
droulent dans les locaux de la BCEAO (change physique des chques papier).
Ces changes physiques relvent d'accords bilatraux. La possibilit de modifier tout moment les
conditions de tels accords est laisse la discrtion des participants direct et indirect, qui en sont les
signataires.
Il est possible galement pour une banque de faire transiter ses flux par l'intermdiaire d'un participant
direct. Il a alors le statut de participant indirect (cf. art 6 cv SICA). La Bceao en tant quoprateur
n'intervient pas en principe dans la relation entre partenaires banquiers (participant et sous participant).

382

Mais en ralit les seuls cas de participation indirecte observs sont entre la BCEAO participante directe
et le trsor public en participation indirecte.
2. Conditions dadmission des valeurs dans SICA
On entend par valeur les procds de paiement mis au point par les banquiers pour faciliter le paiement
de somme dargent ns des oprations commerciales, sans manipulation despces. En pratique, il sagit
de tous types d'instruments 710 scripturaux de paiement savoir les chques, les effets de commerce, les
virements, les prlvements, etc. Dans lUEMOA, le principe de ladmission de ces valeurs en chambre
de compensation a volu depuis la cration du SICA en 2006, date partir de laquelle fut supprime la
distinction entre les valeurs sur place , les valeurs dplaces et les valeurs hors place .
2.1. Suppression de la distinction ayant trait lorigine des valeurs changes
Avant la cration du SICA en 2006, la distinction entre les valeurs tait faite selon la place (ville ou pays)
sur laquelle elles taient prsentes en paiement, voire selon qu'elles taient admises dans les
chambres de compensation (valeurs sur place) ou non admises (valeurs dplaces et les hors place). La
valeur est alors dite sur place , dplace ou hors place .
Les valeurs sur place . On entend par valeurs sur place des valeurs tires sur une banque
situe dans la mme localit que la chambre de compensation 711. En dautres termes, ce sont des
valeurs payables uniquement sur la place o elles ont t remises pour encaissement. Il sagissait des
chques barrs, des effets de commerce domicilis et des virements. Ces valeurs taient les seules
acceptes en paiement par compensation dans lUnion. Ex. : Dakar, Maxime remet sa banque
(BOA) pour encaissement un chque payable la BICIS Dakar. La BAO prsentera ce chque en
paiement la BICIS la chambre de compensation de Dakar.
Les valeurs dplaces . Les valeurs dplaces sont celles qui sont tires sur une place bancable
autre que celle sur laquelle elles sont prsentes en paiement. Il existe 2 types de valeurs dplaces au
sein de l'Union :
les dplaces nationales. ex. Au Sngal un chque tir sur une banque de Ziguinchor est
prsent en paiement la chambre de Dakar. En Cte d'Ivoire pareillement pour un chque
payable Bouak et prsent en paiement la chambre dAbidjan
les dplaces dans lUnion : exemple de valeurs payables Cotonou (Bnin) et
prsentes en paiement la chambre de Ouagadougou (Burkina).

710
711

Les paiements par cartes bancaires sont compenss dans un autre systme.
Sur la situation gographie des chambres de compensation dans lUemoa, voir supra, cration et gense du SICA.

383

Les valeurs hors place . Les valeurs hors place sont celles tires sur une agence bancaire situe
dans une zone non desservie par une chambre de compensation, cest--dire payables sur une place
non bancable. On distingue les valeurs:
hors place dans lUnion : il sagit de correspondants locaux dune ville dun pays de lUnion
ne dpendant daucune chambre de compensation. l'intrieur dun pays, par exemple le
Sngal, il sagit des chques tirs sur la BICIS de This et prsents la BICIS de Dakar. Dun
tat un autre, il sagit des valeurs payables Yamoussoukro et prsentes en paiement
Bamako;
hors place hors Union. Exemple des valeurs expdies dune banque de lUnion vers une
banque hors Union, telle la BNP Paribas de Toulouse, par exemple.
2.2. Valeurs actuellement admises dans SICA
Depuis le dmarrage du SICA en 2006, cette distinction entre les valeurs admissibles ou non la
compensation nest plus de mise. Ainsi, toutes valeurs dplaces ou hors place ne feront plus lobjet de
rejet pour motif de dplaces ou hors places avec le systme dimagerie. Elles sont dsormais toutes
admises en compensation. Et cest l que tout lintrt de la mise dun tel systme trouve sa pertinence
dans lUnion, car, avec le traitement par imagerie du chque, le chque ne circulant plus entre les
banques, une telle distinction devient inutile. Ce qui permet aux banques de ce vaste territoire de
procder indiffremment au traitement des chques, et ce, que les chques soient payables dans une
mme ville ou dune ville lautre ou mme dun pays lautre. Le temps de traitement demeure le
mme, ce qui octroie ces banquiers un gain de temps considrable. En effet, grce au mcanisme
ultra simplifi et rapide du traitement des chques par imagerie, les dlais de traitement ont t
substantiellement rduits, en passant, de 45 jours 24 heures pour les hors place, de 3 semaines 24
heures pour les dplaces et de 7 jours 24 heures pour les valeurs sur place.
Actuellement la seule distinction faite entre les valeurs est fonction du montant, car le traitement diffre
selon que ce montant dpasse ou non un certain seuil. Ainsi, en principe et conformment aux textes de
loi (article 9 de la convention SICA), toutes les valeurs 712 quelles soient sur place, dplaces ou hors
place sont toutes admises en compensation de lUnion. Les valeurs nationales sur place ou dplaces
peuvent tre prsentes tous les points daccs la compensation. Quant aux valeurs rgionales,
elles peuvent tre uniquement prsentes la compensation en Agence Principale. Quen est-il en

712 La Banque Centrale peut ajouter de nouveaux instruments de paiement la prsente liste. Elle indique leur format
d'change et leur dlai de rglement/rejet, trois mois avant la date dintroduction dans le systme de compensation. ce jour
ne sont admis en compensation que les chques et les effets de paiement (notamment les lettres de change). Il faut noter
quaucun moyen de paiement nouveau na t ajout par la BCEAO depuis le dmarrage du SICA.

384

ralit ? Y a-t-il une adquation entre ces textes et la pratique bancaire depuis la mise en place dun
systme dimagerie de traitement des chques dans lUEMOA?
En somme, linnovation avec SICA est l'admission de toutes les valeurs sur place , dplaces et
hors place en chambre de compensation. Ce qui permet la rduction des dlais d'encaissement de
plusieurs semaines un jour au plus. En sus, comme dans tout systme automatis, la mise en place
dun tel systme dans lUEMOA vient rduire les cots lis leur transport dune ville lautre et dun
pays lautre et surtout rduire les risques derreur lis aux procdures manuelles de traitement des
chques. En effet, le calcul automatique du solde de compensation par le systme permet de rduire la
dure dune sance de compensation. La rduction des dlais dchange et de rglement interbancaire
des valeurs papier (nationales et entre les pays de lUEMOA) permet du coup chaque participant de
connatre en un temps record son solde de compensation lchelle nationale.
De tous les instruments de paiement scripturaux changs dans SICA-UEMOA, seul le chque constitue
l'instrument de paiement le plus utilis. Le tableau 11 donne la rpartition de ces instruments dans cinq
pays, au dmarrage de SICA-UEMOA en 2006.
Tableau 11 Rpartition par type d'instruments par pays en 2006 713

Commentaire tableau 11. Ce tableau indique quau dmarrage de SICA-UEMOA en 2006, la Cte
d'Ivoire et le Sngal taient les pays dans lesquels le chque tait le plus usit. En effet, lon note quen
nombre, le Sngal et la Cte d'Ivoire constituent les pays qui ont ralis le plus grand nombre
d'oprations par chque, chang en compensation.

713

BCEAO, Rapport sur les systmes de paiement dans l'UEMOA, (2006) p. 21.

385

Tableau 12 Part relative en nombre et en valeur des oprations ralises par pays en 2006

Tableau 13 Valeurs changes dans SICA en % (nombre)

VALEURS ECHANGEES DANS SICA AU NIVEAU NATIONAL

VALEURS ECHANGEES DANS SICA AU NIVEAU REGIONAL

Chques

Virement

Effets de
commerce

Prlvement

Total

ch q u e s

Virement

Effets de
commerce

Prlvement

Total

BENIN

92,90 %

6,97 %

0,13 %

0,00 %

100,00 %

4,69 %

4,03 %

0,28 %

0,00 %

9,00 %

BURKINA
-FASO
COTE
D'IVOIRE
GUINEEBISSAU
MALI

94,00 %

4,31 %

0,69 %

0,36 %

99,36 %

8,01 %

4,18 %

2,41 %

95,55 %

110,15 %

88,00 %

8,20 %

3,26 %

0,54 %

100,00 %

46,99 %

49,89 %

71,82 %

4,45 %

173,15 %

100,00 %

0,00 %

0,00 %

0,00 %

100,00 %

0,07 %

0,00 %

0,00 %

0,00 %

0,07 %

96,30 %

0,00 %

0,00 %

0,00 %

96,30 %

5,43 %

1,88 %

1,84 %

0,00 %

9,15 %

NIGER

92,70 %

6,78 %

0,52 %

0,00 %

100,00 %

1,01 %

0,85 %

0,23 %

0,00 %

2,09 %

SENEGA

88,71 %

9,66 %

1,63 %

0,00 %

100,00 %

30,52 %

38,10 %

23,27 %

0,00 %

91,89 %

TOGO

97,12 %

2,77 %

0,11 %

0,00 %

100,00 %

3,28 %

1,07 %

0,15 %

0,00 %

4,50 %

TOTAL

749,73 %

38,69 %

6,34 %

0,90 %

795,66 %

100,00 %

100,00 %

100,00 %

100,00 %

400,00 %

En rsum, conformment larticle 9 de la convention SICA, tous les types de moyens de paiement en
vigueur dans lUEMOA sont admis en compensation. Il sagit notamment du chque, des effets de
commerce, des ordres de virement, et des avis de prlvement. La BECAO peut ajouter de nouveaux
instruments de paiement la prsente liste. Elle indiquera alors leur format d'change et leur dlai de
rglement/rejet, trois mois avant la date dintroduction dans le systme de compensation. la date de
notre recherche empirique, aucun moyen de paiement nouveau navait t ajout par la BCEAO depuis
le dmarrage du SICA. Ntaient admis en compensation (et ils le sont toujours) que les chques et les
effets de paiement (notamment les lettres de change).
2.3. Seuil des valeurs prsentes dans SICA
En gros, un montant maximum de 50 millions de FCFA est fix pour les virements prsents au SICAUEMOA. Au-del de ce montant, le participant est tenu d'utiliser le STAR-UEMOA 714. Idem pour les
oprations rglement jour acceptes. Mais, en ralit, nous avons observ quen pratique, il nexiste
714 Le dmarrage oprationnel du premier systme rgional de rglement brut en temps rel des transactions de gros
montants, STAR-UEMOA est intervenu le 25 juin 2004.

386

aucune limitation du montant des valeurs prsentes dans SICA. Hormis les virements dont la limite de
50 millions est respecte, pour toutes les valeurs prsentes, il ny a aucune limite quant au montant.
Toutes les valeurs, quels que soient leurs montants, en dehors du virement, passent dans SICA. Ainsi,
dans le systme de gros montants dit systme de transfert automatis et de rglement, dans lequel
seuls les virements sont admis, aucune limitation du montant nest respecte. Tout virement, peu
importe, le montant y passe.
2. PREALABLES A LA MISE EN PLACE DU SYSTEME AUTOMATISE ET DIMAGERIE DES CHEQUES DANS LUEMOA
Contrairement la France et au Canada, le procd de modernisation des systmes de paiement fut
une dmarche progressive, en ce sens quil fut jalonn dun nombre significatif de pralables. Il sagit
notamment de :
pralables techniques (normalisation et dmatrialisation, outillage informatique, etc.),
pralables juridiques (adoption dun corpus juridique adapt au nouveau systme et propre aux
paiements) et
la mise en place avant tout dune stratgie politique de bancarisation clairement dfinie et
applicable lensemble du territoire.
En fait, si les pralables ayant trait la normalisation, la dmatrialisation et ladoption dun corpus
juridique propre aux paiements sont choses acquises dans lUEMOA, on ne peut en dire autant de la
mise en place dune politique de bancarisation plus pousse applicable lensemble du territoire
UEMOA. Or, la mise en place de lensemble de ces pralables au dmarrage dun systme automatis
et dimagerie est ncessaire la russite de tout projet de modernisation dun systme compensation
qui allierait qualit et performance. Aussi, pour tre limage des systmes de compensation modernes
franais et canadien , les autorits montaires de lUEMOA ne sauraient ngliger ni transgresser
lesdits pralables. Il sagit essentiellement de la mise en place dun corpus juridique adapt aux
paiements dans lUEMOA et de ladoption dune politique tendant laccroissement du taux
bancarisation.
Les observations et constats faits tout au long de notre tude empirique en disent long sur ces
pralables, aussi bien au niveau des textes qu celui de la pratique bancaire UEMOA !

387

I. LA MISE EN PLACE DUN CADRE JURIDIQUE SOLIDE ET EFFICIENT ADAPTE AUX PAIEMENTS EN AFRIQUE
De lapplicabilit de la rglementation bancaire dans les pays membres UEMOA
Sur le plan communautaire, la nature contraignante ou facultative de lapplicabilit des textes de loi
rgissant le systme dimagerie des chques dans lUEMOA est fonction de la mthode dadoption du
texte dans chaque pays membre.
Le Rglement UEMOA vs. Loi uniforme. tant dapplication immdiate, le Rglement UEMOA relatif
aux systmes de paiement est entr en vigueur dans tous les pays de lUEMOA ds la date de
signature, soit le 19 septembre 2002. Mme si la Loi uniforme fut propose en 1994 par le lgislateur
communautaire aux tats membres pour adoption, son application dans chaque pays fut assujettie son
adoption par le parlement, et sa promulgation, par le chef dtat. Ce qui en faisait un texte de loi porte
nationale, contrairement au Rglement qui, lui, est de porte communautaire, donc simpose de jure
tous les tats, sans aucune possibilit de modification. La raison est que la procdure lgislative
dadoption et de ratification du rglement en fait obligatoirement une loi nationale caractre de droit
supranational qui s'impose donc immdiatement comme telle, aux parties contractantes, ici aux tats
membres de lUEMOA. Partant, ces tats s'engagent appliquer immdiatement cette loi, quest le
Rglement, sans en modifier sa teneur. Le Rglement devient ainsi une vritable norme de droit
communautaire, en ce sens quil est directement applicable dans tout tat membre par le fait quil est
obligatoire en tous ses lments et quil a une porte gnrale.
La Directive UEMOA. La mthode facultative opre par la seule bonne volont des tats. Cest le cas
avec les directives et lois uniformes dont les rgles labores en commun ne sont pas rendues
obligatoires dans chaque pays, comme avec le Rglement. Il sagit tout simplement dune
recommandation qui propose aux tats membres daligner au maximum leurs lgislations nationales sur
les rgles ainsi labores. La directive ne constitue pas un acte normatif direct, en ce sens quelle ne
cre deffet juridique que par le truchement de la souverainet nationale en laissant aux tats membres
le soin d'adopter des dispositions normatives en conformit avec les principes qu'elle nonce. En sus de
la Directive et du Rglement UEMOA, il y a aussi les Instructions BCEAO et les arrts ministriels dont
nous carterons ltude.
Pour lheure, les textes de loi rgissant les paiements dans lUnion semblent un sujet tabou, dont
laccessibilit dpend de la volont ou du bon vouloir de la BCEAO. Lors de notre recherche sur le
terrain nous avons pu accder aux textes que cette banque centrale jugeait ncessaires et pertinents
pour les besoins de la prsente tude. Ctait aimable de leur part , mais il nous semble que la
consultation dun texte de loi ne doit pas tre sujette une autorisation spciale dun pouvoir public, car
il devient un bien public ds sa promulgation. Sinon le juge ne saurait valablement opposer au citoyen

388

ordinaire ladage selon lequel nul nest cens ignorer la loi , si laccs certains textes de loi est sujet
certaines conditions, voire lobtention dautorisations particulires.
II. LA POLITIQUE VISANT LAUGMENTATION DU TAUX DE BANCARISATION DANS LUEMOA
Le principal problme dont souffre le systme bancaire UEMOA est essentiellement la sousbancarisation qui rsulte, entre autres, de la pauvret, lanalphabtisme, lignorance et/ou la
mconnaissance des textes de lois rgissant la matire bancaire. Aussi la ncessit de mettre en place
une politique visant laccroissement du taux de bancarisation revt-elle une importance capitale, pour
autant que les autorits aient cur de convaincre la population de faire sien le nouveau systme en
prfrant le paiement en monnaie scripturale ceux libells en monnaie fiduciaire. Afin de mettre en
exergue cette importance, nous dterminerons les causes de la sous bancarisation de la population
UEMOA, puis proposerons des solutions juridiques et pratiques visant en laugmentation du taux de
bancarisation savoir : la reconnaissance dun droit compte tout citoyen de lunion et la rvision des
conditions de banque de cet espace.
1. Les causes de la sous-bancarisation
1.1. Les raisons gnralement avances
Comme nous lavons annonc dans lintroduction, la situation consolide de l'UMOA reflte dans une
large mesure une sous-bancarisation qui s'explique, entre autres : 1) par lignorance de la population
UEMOA des avantages possder un compte bancaire; 2) par le faible niveau de revenu (la pauvret)
de cette population, ce qui lempche de recourir et daccder aux systmes bancaires ; 3) par le fort
sentiment dinscurit, de la population UEMOA vis--vis des banques et des moyens de paiement 715.
Ce sentiment, qui nincite gure la population non bancarise ouvrir des comptes bancaires, induit et
commande davoir constamment sur soi une encaisse de prcaution. Do l'usage excessif de la
monnaie fiduciaire comme principal mode de paiement.
1.1.1. Le manque de confiance dans le chque comme moyen de paiement
En tant que moyen de paiement, le chque reprsente, aprs la monnaie fiduciaire, le moyen de
paiement le plus usit dans les transactions conomiques. Mais, les incidents de paiements tels les
erreurs matrielles dans le renseignement des formules de chques, la non-conformit et la falsification
des signatures, et surtout l'absence de provision sont trs souvent lorigine des craintes des
bnficiaires de chques, qui prfrent du coup se faire payer en espce, plutt que par chque. Ces
incidents de paiement ont renforc l'aversion du grand public pour le chque, lequel est trop souvent
715 Cette inscurit de la population vis--vis des systmes et moyens de paiement UEMOA est de nature crer ou
provoquer une forme de dfidlisation de la clientle actuelle des banques dj en nombre trs rduit (seulement 6 % de la
population est dtenteurs de compte bancaire).

389

utilis comme un instrument de retrait d'espces au guichet des banques, limitant ainsi son impact sur la
circulation fiduciaire. Do le recours gnralis la monnaie fiduciaire comme moyen de paiement,
dailleurs trs pris par les populations. Cette situation (usage effrn du fiduciaire) va tre renforce par
l'mission de chques non barrs, qui permettent le retrait d'espces aux guichets des banques par les
populations non bancarises. Ce qui, on laura compris, renvoie au cur du sujet trait dans cette tude.
1.1.2. La dure d'encaissement des chques barrs
Les dlais d'attente non matrisables un guichet, lis aux lourdeurs inhrentes au traitement des
chques, ne sont pas de nature faciliter son utilisation et sa promotion. Les dlais d'encaissement des
chques ne sont pas uniformiss dans la zone UEMOA. En effet, ils varient entre un jour pour les
chques tirs sur une mme banque et plus de trente jours pour les chques tirs sur une banque situe
dans un autre pays de l'Union.
Face aux exigences de scurit dictes par la mfiance envers la monnaie scripturale le chque en
loccurrence , le nouveau cadre juridique relatif aux instruments de paiement et le dispositif de
Centralisation des Incidents de Paiement devraient constituer des mesures appropries la restauration
de la confiance des agents conomiques en la monnaie scripturale. Mais hlas ! Il nen est pas ainsi en
raison de la mconnaissance de ces textes par les populations (mconnaissance favorise certainement
par linaccessibilit des textes de loi en matire bancaire).
1.1.3. La prfrence marque pour la monnaie fiduciaire comme moyen de paiement
Les raisons voques ci-dessus expliquent pourquoi les populations UEMOA bancarise ou non
accordent une importance majeure aux paiements en espces. Cette prfrence ou cette forte utilisation
de lespce sexplique aussi et surtout en grande partie par :
la commodit offerte par le paiement en argent comptant qui est rapide, irrvocable et fiable
(rapidit et irrvocabilit des transactions rgles en espces),
un sentiment dinscurit qui habite les populations UEMOA depuis la crise bancaire des
annes 80, et qui commande davoir sur soi constamment une encaisse de prcaution ;
le niveau lev des agios prlevs par les banques ;
le faible niveau de revenu des populations qui les empchent de recourir aux services
bancaires.

390

1.2. Les causes observes lors de la recherche sur le terrain

Service la clientle ou clientle au service de la banque ?
Linapplication du concept client roi et du principe anglais Know Your Consumer (KYC).
On observe une violation flagrante du principe le client est roi , dans certaines banques 716. En effet,
les rgles lmentaires de courtoisie, en matire de rception et accueil de la clientle, laissent dsirer
chez le personnel. Le client est gnralement peru comme un intrus, un bon rien qui est juste l pour
dranger, disons comme une personne fatigante et encombrante. En somme, le client nest jamais le
bienvenu aux guichets de certaines banques.
Observation. Dans certaines banques, nous avons pu noter une certaine discourtoisie de quelques
prposs laccueil lgard des clients. Dans dautres comme la SGBCI, des efforts ont t entrepris
pour remdier cet tat des choses pour veiller au respect du principe le client est roi. Dans la
plupart, ce principe est bien respect surtout dans celles qui pratiquent ouvertement une politique trs
slective de la clientle, comme la Standard.
Non-respect de la confidentialit dans la relation banque/client. Dans certaines banques la BACI, la
BIAO, la Gnrale, la poste banque, la BICICI, on constate une dpersonnalisation de la relation
banque/client, qui se manifeste par une bousculade des clients (entre eux) au guichet pour
lencaissement de chques. Dans ces banques, il nexiste aucune ligne de scurit et de confidentialit
respecter. Le principe du service un client la fois nest aucunement respect. Au comptoir, tous les
clients sont servis en mme temps, ce qui occasionne bien souvent des risques derreur ou de perte
dans la rception des valeurs. En somme, la relation banque client nest plus personnalise. Aussi le
client X est-il automatiquement inform de ce que fait le client Y. En gros, la rgle du premier arriv ,
premier servi ne sapplique gure. Tout le monde veut tre servi en premier, car personne na pas le
temps dattendre. Ce qui a pour consquence de crer un brouhaha indescriptible et dsordre sans nom
laccueil. Partant, le simple fait de se rendre la banque relve dun vritable parcours du combattant,
pour ceux qui osent y aller.
Mconnaissance flagrante de la rglementation bancaire par les banques. On note une
mconnaissance parfois tinte dignorance des textes de loi relatifs aux systmes et moyens de
paiement, par le personnel de certaines banques, qui est cens mettre en application lesdits textes dans
le cadre de leur fonction. Cette mconnaissance sexplique en partie par labsence de formation pointue
716 Les banques qui nont aucun respect pour le client et dans lesquelles les prposs laccueil sont dune discourtoisie
assortie dun sans-gne et dune effronterie dconcertante lgard des clients sont : en premire position on a la BICICI,
suivi dUBA, la SGBCI o des efforts faits pour veiller au respect du principe le client est roi. Par contre, on note que dans
certaines banques comme la Standard, ce principe est bel et bien respect, et cela, parce que cette banque pratiquant la
politique de la clientle slective naccepte comme clients que les personnes fortunes.

391

du personnel quant aux mthodes applicables en la matire de systmes de paiement. Dans la quasitotalit des banques visites, le personnel sautoforme sur le tas. Ce qui explique les normits
entendues quant lapplicabilit des textes de loi relatifs aux systmes de paiement en Cte dIvoire, ou
tout simplement quant linterprtation de certaines dispositions applicables. La plupart des
interrogations ou proccupations des banques ont leurs rponses dans ces textes, mais comme certains
ne lon jamais vu ni consult, alors les inquitudes ou balbutiements demeurent de mise. Do la
mfiance par moment de certains clients. Toutefois, il convient de relever que ces dispositions lgales
ne sont pas compltes sur certains points pour conforter et rassurer les banques dans leurs inquitudes.
Par exemple les questions qui reviennent le plus souvent sont : 1) la valeur probante de la signature
lectronique, 2) ltendue de la responsabilit des banques (ngociatrice et tire) en cas de litige.
Trop de plaintes sans fondement lgard de la BCEAO. On note trop daccusations fondes ou non
portes lencontre de la BCEAO. Ces accusations tiennent essentiellement en ceci :
la BCEAO joue un rle dictatorial dans larne du systme bancaire UEMOA
la BCEAO se considre comme une reine, toute puissance et irrprochable en tout point de vue,
la BCEAO est un despote qui fait preuve dune hgmonie sans borne en matire dcisionnelle
cest pourquoi elle croit avoir toujours raison et le dernier mot,
la BCEAO se comporte comme si les banques commerciales taient ses subalternes, quelle est
le boss et les banques ses employs,
la BCEAO ne consulte jamais les banques commerciales, elle ne fait que les aviser de ses
prises de dcisions et leur impose lapplication avec lappui des menaces de retrait de
lagrment pour celles qui osent contester une de ses dcisions (ce fut le cas pour la signature
de la convention SICA en Cte dIvoire ou les banques navaient dautres choix que dadhrer
sous peine de se voir retirer leur agrment). etc.
Pourquoi et comment la BCEAO en est-elle arrive tre ainsi peru par les banques commerciales par
qui et pour qui elle doit son existence en dautres termes comment est-elle arriv se muer en dictateur
dans LUEMOA ? Mme si nous ne saurions apporter une rponse satisfaisante cette interrogation,
nous estimons tout de mme que ces accusations naident, ni ne contribuent en rien favoriser lessor
de la bancarisation. Car si ceux mmes qui doivent tre la courroie de transmission entre la banque
centrale et le public vis par les politiques de promotions de la bancarisation, ont des doutes quant la
pertinence et la porte de telle politique, alors il faut-il croire que tout serait certainement vou
lchec. De ce qui prcde, on comprend ds lors pourquoi le taux de bancarisation de l'UEMOA,
compar ceux de la France et du Canada, est estim aussi bas.

392

Voil brivement rsum les raisons majeures qui expliquent pourquoi, lUEMOA reste toujours en
queue de peloton en matire de bancarisation (voir tableau 14). En effet, la part de la population active
dtenant un compte bancaire est infrieure 10 %; alors que ce taux est largement dpass dans les
autres parties du monde ; par exemple il est de 96 % en France, et de 99 % au Canada. Pour pallier
cette situation susceptible dentraver lessor du projet de modernisation des systmes et moyens de
paiement dans lUnion, notamment celui de limagerie des chques, les mesures durgence suivantes
sont prendre ou envisager par les autorits montaires de lUnion. Il sagit essentiellement de la mise
en uvre dune stratgie juridique clairement dfinie et spcifique aux paiements, qui prendrait en
compte le contexte socio-conomique des populations UEMOA.
2. Les avantages de laugmentation du taux de bancarisation : le dveloppement conomique
La question qui se pose est celle de savoir pourquoi la bancarisation est si importante pour un pays
donn. Autrement dit, existe-t-il un lien de causalit entre la bancarisation et le dveloppement
conomique? Est-il sans conteste qu'un taux de bancarisation lev est un indice ou un lment
favorable et/ou catalyseur du dveloppement conomique dun pays ?De nos recherches, il ressort que
gnralement plus un pays est dvelopp, plus son niveau de bancarisation est lev et inversement.
Autrement dit, le degr de bancarisation dun pays donn est gnralement fonction de son niveau de
dveloppement conomique. Cela se vrifie particulirement dans les espaces territoriaux tudis. En
effet, les deux pays dvelopps viss par notre tude le Canada et la France ont des taux de
bancarisation fortement levs : soit plus de 90 % de la population est dtentrice dun compte bancaire
en France (99 %) 717 et au Canada (97 %) 718. Tandis que, dans les pays membres de lUEMOA, ce taux
est estim trs faible, soit moins de 10 % de la population globale UEMOA est dtentrice dun compte
bancaire (voir tableau 14). Mme si dans une large mesure la situation consolide du systme bancaire
UEMOA reflte une sous-bancarisation, il faut noter que pris individuellement, les pays de lUEMOA ont
des indicateurs de bancarisation assez faibles, qui est limage de leur niveau de dveloppement. Le
taux de bancarisation de lUEMOA, indiqu dans le tableau 14, estim 8,9 %, est dit largi parce quil
englobe aussi bien les comptes bancaires et postaux, que ceux ouverts au trsor dans les Institutions de
la Micro-Finance (IMF) et les Caisses Nationale d'pargne (CNE).
Pour les besoins de notre tude, nous ne ferons rfrence quau taux qui indique le nombre total de
titulaires de comptes ouverts la banque, la poste et au trsor, parce que ceux sont ces derniers qui
Selon La Fdration bancaire franaise (FBF) [] prs de 99 %, des Franais disposent d'un compte bancaire, alors
qu'avant 1967, le taux de bancarisation de la population franaise avoisinait les 20 % . En ligne
<http://www.fbf.fr/web/Internet2010/Content.nsf/DocumentsByIDWeb/87YCUS/>. Toujours selon la FBF, le taux de
bancarisation en France est parmi les plus levs dEurope, soit Plus de 99 % des Franais sont bancariss, en ligne
<http://www.fbf.fr/fr/files/87TMMT/Fiche_banque_francaise_et_ses_clients_fev2010.pdf>, p. 2.
718 Selon lassociation des banquiers canadiens (ABC) plus de 96 % des Canadiens sont titulaires dun compte de banque ,
en ligne, <http://www.cba.ca/contents/files/backgrounders/bkg_consumers_fr.pdf>, p.1.
717

393

participent au systme de compensation. Aussi, nous excluons dlibrment les CNE et les IMF, qui
sont soumis une rglementation et un rgime juridique diffrent de celui du secteur bancaire.
Il faut souligner que si de manire gnrale le pourcentage de personnes qui possde un compte
bancaire varie gnralement en fonction du degr de dveloppement conomique, il existe toutefois des
cas dexception o, en dpit dune situation conomique peu favorable, certains pays classs sousdvelopps tels la Tunisie, le Maroc, la Zambie ou le Kenya prsentent des niveaux de bancarisation
relativement levs. Ces exceptions dmontrent quau-del du niveau de dveloppement conomique,
le processus de bancarisation peut tre acclr par diffrentes initiatives. Et cest cela que nous
souhaiterons que les tats membres de ltat tendent pour voir saccroitre leur taux de bancarisation.
Car, la bancarisation des populations est incontournable pour tout systme bancaire qui se veut
moderne et surtout au service de ses populations.
Tableau 14 Taux de bancarisation de lUEMOA Anne 2007 719

IMF = Institutions de la Micro-Finance /CNE = Caisse Nationale d'pargne

719

394

BCEAO SIEGE, Direction des Services Bancaires, Statistiques sur le calcul du taux de bancarisation, 2007, p.9 -12.

3. Le paiement par chque conduira-t-il ncessairement la bancarisation de la socit UEMOA ?

Si lon tient pour acquis que la bancarisation ntant rien dautre que le phnomne par lequel tout
individu est cens dtenir un compte bancaire, qui est le sige par excellence du paiement par chque,
on note par contre que le processus par lequel chaque pays en est arriv bancariser sa population
diffre dun pays lautre. Cest ce qui ressort de la comparaison des espaces territoriaux cibls par
notre tude, dans lesquels le processus de bancarisation a t un combat de longue haleine avec des
objectifs diffrents dun pays lautre. Pour tayer nos propos, remontons dans le temps dans les
annes 1900, pour analyser la solution par laquelle chacun des espaces territoriaux tudis est parvenu
bancariser sa population.
La solution canadienne la bancarisation : le recours lpargne. Cette solution qui consista en la
cration des coopratives rurales et des caisses scolaires et tudiantes fut prconise au dbut des
annes 1900 par Alphonse Desjardins, dans le but dinciter et dinitier les populations les plus dmunies
lpargne 720. De cette solution naquit dans le milieu bancaire canadien un fort courant coopratif, celui
du Mouvement coopratif des caisses populaires Desjardins 721 qui a grandement contribu la forte
bancarisation de la population canadienne.
La solution franaise la bancarisation : le recours au chque barr. Cette solution prconise
annes 1900 722 trouve son ancrage dans lusage et la promotion des chques barrs comme unique
solution la bancarisation de la population.
La solution de lUEMOA la bancarisation : un calque de la solution franaise. Nonobstant le
centenaire qui spare la France et lUEMOA en termes dutilisation de chques barrs et le foss au
niveau du dveloppement conomique et social existant entre ces pays, le lgislateur UEMOA prfra
dans les annes 1990 opter textuellement pour cette solution franais du recours au chque barr
comment moyen de bancarisation. Aprs deux dcennies dexprimentation dans lUnion, le constat est
que le chque barr n'a malheureusement pas encore atteint un seuil de dveloppement apprciable
pour favoriser la bancarisation de la population, comme en France. En fait, malgr toute la propagande
faite en sa faveur, lusage du chque barr est demeur trs modr parce quil n'est pas suffisamment
entr dans les habitudes et les murs de la population UEMOA. Cet usage modr du chque
sexplique surtout par le fait que le chque na pas un pouvoir libratoire immdiat comme largent
comptant. En effet, le chque ne prsente aucune garantie (except le chque certifi), car la personne
720 Voir, Paul SAUTY DE CHALON, Le crdit aux classes moyennes de producteurs, de lvolution et de l'avenir des banques
populaires, Paris, Recueil Sirey, 1941, p.11 15.
721 Lire dans ce sens, Pierre POULIN, Pierre GOULET et Andre RIVARD, Desjardins, 100 ans dhistoire, Sainte-Foy, ditions
MultiMondes; 2000, p. 1 et s. Voir aussi, Lahcen DARHOUANI, La fille prfre d'Alphonse Desjardins, ou L'histoire de la Caisse
populaire Desjardins de Lauzon, 1902-1995, Sainte-Foy, Qubec, ditions MultiMondes, 1999, p. 1 et s.
722 Voir dans ce sens, HARISTOY, Virement en banque et chambre de compensation, supra, note 313, passim.

395

qui l'accepte n'est pas du tout assure qu'elle sera paye, le banquier ne payant que s'il y a une
provision qui le lui permet.
La question que nous sommes tents de nous poser est la suivante : ce peu de faveurs accord au
chque dans lUEMOA ne proviendrait-il pas des zones nbuleuses du choix du lgislateur qui, pour
faire comme le lgislateur franais des annes 1900, prconisa l'usage du chque barr comme la
panace la sous-bancarisation dans lUnion? Or lutilisation du chque barr suppose dans lUEMOA
des pralables : 1) tre dtenteur dun compte bancaire (ce qui suppose tre dune certaine manire
plus ou moins riche cause des conditions de banque qui sont trop draconiennes. Mme si de prime
abord, au regard de la loi, louverture de compte ne rime pas ncessairement avec richesse) ; 2) tre
alphabtis pour tre capable dcrire signer et lire un chque ; et 3) tre intgre pour pouvoir en
mettre (pour viter les tirages intempestifs de chques sans provision).
Ces pralables, lis troitement aux questions sociales (pauvret, analphabtisme, corruption, etc.)
ntant pas rgls, l'usage du chque comme un pis-aller la question de la sous-bancarisation devient,
notre sens, utopique dans lUEMOA. Utopique, parce que ces pralables demeurant irrsolus, la
population UEMOA ne comprend gure la pertinence et limportance du recours au chque comme
instrument de paiement. Do le peu de confiance accord aujourdhui au chque par la plupart des
agents conomiques, qui prfrent transiger en espces, plutt que de recourir l'intermdiation des
banques. Ce qui laisse une place primordiale et privilgie la thsaurisation prend dans le secteur
conomique et financier de lUEMOA, un secteur trs informel. Ce qui explique pourquoi le taux de
bancarisation de lUEMOA est estim trs faible. Or il est sans conteste, qu'un taux de bancarisation
lev est un indice ou un lment favorable et/ou catalyseur du dveloppement conomique dun pays.
Alors comment lUEMOA pourrait remdier cet tat des choses (sortir ses populations de la sousbancarisation et se sortir du sous-dveloppement) ? notre sens, seul le processus de bancarisation
prn par la province du Qubec, qui consista inciter massivement les populations lpargne par
louverture de compte dpargne, pourrait servir de modle de base lUEMOA. Car une fois la
bancarisation acquise par le biais des comptes dpargne, il fut facile dimposer le chque comme
moyen au dtenteur de compte. Mais au contraire de la solution canadienne (qubcoise), lUEMOA
tente vaille que vaille de reproduire le modle franais pour bancariser sa population. Or si par le pass
la bancarisation effective de la population franaise na t possible que par le truchement du recours au
chque barr comme principal moyen de paiement, rien en ltat actuel des lieux ne permet darguer
que lUEMOA, avec les mmes techniques ancestrales franaises, parviendra au mme rsultat que la
France. La raison est que le degr dacceptation du chque par les populations UEMOA est loin dtre
comparable celui de la France.

396

En conclusion, en vue de dvelopper la bancarisation dans lUEMOA, nous suggrons la mise en place
dans les pays membres dun modle de systme de paiement par compensation interbancaire qui est
unique en son genre : un modle qui devait sinspirer des avances et retombes positives aussi bien
historiques quactuelles dautres systmes de paiement franais et canadien par exemple. Une telle
combinaison pourrait tre bnfique lUEMOA et favoriser laccroissement du taux de bancarisation de
sa population. Mais, il faut souligner que prsentement lUEMOA ne sinspire que (pour ne pas dire copie
la lettre) du modle franais. Or, ce modle tel quappliqu est susceptible de freiner lvolution et
lessor du systme UEMOA, cause du grand foss existant entre la France et les pays membres de
lUEMOA au niveau de dveloppement conomique et surtout parce que ce modle na pas t conu
pour des tats (ceux de lUEMOA) qui voluent dans un contexte de sous-dveloppement. En effet, un
constat simpose de faon incontestable entre lUEMOA et les pays dvelopps tels la France et le
Canada. Nonobstant ce foss, nous avons proposons que lUEMOA gagnera sinspirer de divers
modles de pays dvelopps, les confronter en vue de les adapter son contexte plutt que de
recopier intgralement le modle dun pays dvelopp aussi efficace soit-il et le transposer directement
dans son contexte dtats sous-dvelopps.
Dans cet ordre dide, nous suggrons que lUEMOA pourrait en privilgiant les modles canadiens et
franais les combiner pour en dgager un modle qui lui est propre et rpond mieux aux exigences de
sa population. Nous optons pour le modle canadien cause de son efficacit reconnue lchelle
internationale, et le modle franais parce quhrit de la colonisation, ce modle a toujours servi de
base de rfrence toute rforme dans lUEMOA. Consquemment on ne saurait rcuser en bloc ce
modle au profit dun autre, mme si, nous sommes davis que la solution franaise la bancarisation
adopte en bloc par lUEMOA ne soit pas en ltat actuel des lieux souhaitable dans lUEMOA. En effet,
notre recherche empirique nous a rvl que lapplication du modle franaise comme solution la
bancarisation a produit plutt leffet contraire dans lUEMOA, cest--dire, au lieu dacclra comme en
France la bancarisation de la population, ce modle a plutt confiner et conforter les populations dans
leur retranchement du systme bancaire. Aussi, si aucune action drastique nest prvue pour enrayer la
sous-bancarisation dans lUEMOA, il est certain que la question du paiement par chque via une
chambre de compensation demeura un sujet dactualit pineux qui aura toujours une importance
particulire pour les autorits montaires, et ce, aussi longtemps que le modle franais sera appliqu et
que lenvironnement socio-conomique de lUEMOA restera caractris par une forte sous-bancarisation
de la population.
Aussi, nous postulons avec certitude que la sous-bancarisation de la population UEMOA constitue
actuellement lunique entrave laboutissement du chque dans une chambre de compensation. En
effet, les faits historiques du monde bancaire, dmontrant que la forte bancarisation dune population
donne est une condition sine qua non du bon fonctionnement de tout systme de compensation
397

interbancaire, la question se pose alors de savoir si le paiement par chque via tel systme simpose
rellement dans lUEMOA, un espace gographique fortement sous-bancaris, o la culture et la
pratique des comptes bancaires ne sont que lapanage dune trs faible portion de la population.
La rponse est affirmative, car les tats membres de lUEMOA comme tout pays sous-dvelopp
aspirent franchir la barrire du sous-dveloppement et offrir de meilleures conditions de vie (sociale
et conomique) leurs citoyens. Or le processus de dveloppement conomique dun pays ne peut se
faire sans le dveloppement de son systme bancaire dont la stabilit et fiabilit dpend troitement du
degr de bancarisation des populations, car, une fois bancarises, ceux sont ces populations qui
donnent force et vitalit audit systme. Cest pourquoi nous proposons la mise en place dans lUnion de
solutions dinspirations trangres visant laccroissement du taux de bancarisation de la population
estim trs faible. Par exemple, face lchec de la solution franais de la bancarisation dans lUEMOA,
nous supputons que lUEMOA pourrait sinspirer de la solution canadienne du Mouvement coopratif
Desjardins 723, pour augmenter son taux de bancarisation, au lieu de tenir pour acquis que la solution de
la bancarisation de la population UEMOA ne passe que par lusage du chque barr et en faire la
promotion comme ce fut le cas en France dans les annes 1900. En fait, il est fort possible que la stricte
application de cette solution par laquelle la France est parvenue bancariser sa population soit le nud
au problme de sous-bancarisation de lUEMOA, car si tel nest pas le cas, alors pourquoi cette solution
qui a bien russi la France tarde tant produire ses chques dans les pays de lUEMOA depuis prs
dun demi-sicle dj (de 1962, date de la cration de lUEMOA, nos jours 2011).
Fortes de cette conviction, nous proposons la solution canadienne, en loccurrence celle de la province
du Qubec, pas comme un pis-aller, mais plutt une nouvelle approche, bien que nous ne saurions nier
les dangers de lapplication dune telle solution dans le contexte socio-conomique actuel de lUEMOA,
qui nest pas exactement le mme que celui du Qubec du dbut des annes 1900. Il faut noter qu
lexclusion des caisses scolaires et tudiantes, la solution des coopratives rurales est dj amorce
dans lUEMOA o on assiste ces dernires annes limplantation des coopratives rurales, dans
quelques rgions recules par le Mouvement Desjardins par le biais de son dpartement
Dveloppement International Desjardins (DID). Do limportance de confronter les systmes de
compensation en prsence pour savoir par quel processus chacun est parvenu rpondre ces
proccupations. Rponse qui nous permettra dargumenter sur la question de la pertinence de
Nous ne retenons la solution lgislative de 2001 qui modifit les conditions douverture de compte, par ladoption de
larticle 448.1 de la Loi sur les banques. Ce nouvel article fut lpoque de loin la solution la moins vidente pour favoriser la
bancarisation de la population, car il venait alourdir la procdure et les conditions douverture de compte qui existaient
auparavant. Autrement dit, lapplication dudit article ne facilitait gure la vie aux personnes prives de compte bancaire. En
fait, sur la base de cet article, tout banquier sollicit pour louverture de compte bancaire tait fond en refuser louverture,
sil avait des motifs raisonnables de le faire. Or, comme nous lavons dmontr plus haut, voir supra, page 122 et s. les refus
rptitifs, voire abusifs, douverture de compte fond sur lapplication de larticle 448.1 de L.B conduisaient invitablement
la d-bancarisation des populations. Cet tat des choses a pouss en 2003, le lgislateur fdral reconnaitre et consacrer
la notion de droit au compte au Canada, par ladoption du RASBB.

723

398

limportance du paiement par chque, via systme de compensation interbancaire. Question laquelle
nous pouvons, au regard de la recherche documentaire et empirique effectue dans le cadre de cette
tude compare, affirmer sans aucun doute quun tel paiement conduit inluctablement la
bancarisation effective et quasi complte de la population. Bancarisation qui permet toutes les
composantes de la population et aux banques dexprimenter davantage le systme de compensation
sa pleine capacit et de ne plus pouvoir sen passer pour transiger. Ce qui nest pas le cas avec une
bancarisation de faade ou partielle de la population.
III. LA RECONNAISSANCE D'UN DROIT AU COMPTE A TOUT CITOYEN
Pourquoi certaines personnes ne disposent-elles pas d'un compte auprs d'une institution financire, et
par voie de consquence, pourquoi nont-elles pas accs aux services bancaires de base (SBB) ? La
pousse de lautomatisation des paiements ne contraint toute personne, quel que soit son pays de
rsidence, disposer d'un compte bancaire, au moins. Dans les socits modernes, de plus en plus
informatises, o lon est pass au tout lectronique en matire de paiement, dtenir un compte
bancaire est une ncessit. Sans un compte bancaire, en effet, la vie de tout individu serait bien
complique, en ce sens quil lui serait impossible de faire face aux actes de la vie courante, comme
recevoir un salaire, payer ses factures ou tout simplement conserver son argent en scurit, etc. En
somme, comme outil ncessaire la vie et obligatoire pour tous, le compte bancaire devrait tre la
porte de tout individu. Do limportance den possder. Il est inutile dinsister davantage sur
limportance den possder au moins un. La pousse de lautomatisation des paiements, contraint toute
personne quel que soit son pays de rsidence disposer au moins d'un compte bancaire. Dans les
socits modernes de plus en plus informatises o on est pass au tout lectronique en matire de
paiement, dtenir un compte bancaire est une ncessit pour fonctionner efficacement. Car, sans
compte bancaire, on la dit, la vie de tout individu serait bien complique. En effet, il lui serait impossible
de faire face aux actes de la vie courante, comme recevoir un salaire, payer ses factures ou tout
simplement conserver son argent en scurit. Le compte bancaire devient de ce fait un outil ncessaire
dans la vie de tout individu, donc obligatoire pour tous. Do limportance den possder. Mme si laccs
aux comptes et services bancaires est, par le biais de lautomatisation des paiements, devenu une
vritable ncessit, force est de constater que cet accs est rserv uniquement aux personnes que les
banques ont acceptes comme clients. Que deviennent alors celles qui sont rejetes et considres
comme des persona non grata par les banques ? Des exclus du systme bancaire, contraints de vivre,
en marge des avances de la technologie en matire de paiement ? Pour contrer ces pratiques
bancaires visant exclure cette frange de la population du systme bancaire, le lgislateur dici et
dailleurs prvoit et organise un droit au compte pour tous. Que recouvre cette notion de droit au
compte ? Quelle est son importance dans la vie de tout un chacun, et comment lexerce-t-on dun point
de vue lgal ?

399

1. La notion de droit au compte

Comme dfini prcdemment, le droit au compte est le droit qua toute personne, physique ou
personne morale prive de compte bancaire, malgr elle cause la prcarit de sa situation
financire, de demander et dobtenir louverture dun compte bancaire.
1.1. De la conscration du droit au compte dans lUEMOA
Ce droit a t consacr en 2002 724 par le lgislateur UEMOA qui reconnait dsormais toute
personne physique ou morale, tablie dans lun des tats membres, possdant un revenu rgulier [] le
droit louverture dun compte auprs dune banque (a. 8 RU). Il offre toute personne la possibilit
de demander louverture dun compte sans que pour autant ne soit remise en cause la libert du
banquier de la lui refuser. cet gard, le lgislateur de lUnion est intervenu directement en faveur des
personnes qui lon a refus ce doit douverture de compte, car en aucune faon, le banquier ne doit,
par lexercice abusif de son droit de refus, constituer un frein la bancarisation des populations
dfavorises, confrontes malgr elles un problme douverture de compte. Tel est lobjectif du
lgislateur. Lexercice de ce droit par le consommateur UEMOA permet en principe de bnficier dun
compte bancaire et des services bancaires de base (SBB) attachs ce droit. Ce qui laisse prsager
quon assistera dans un futur plus ou moins proche une augmentation du taux de bancarisation
dcoulant de lexercice du droit au compte par les populations non bancarises de lUEMOA.
1.2. De lutilit du droit au compte dans lUEMOA
Au plan juridique, le droit au compte vient renforcer tout l'arsenal juridique725 mis en place pour restaurer
la confiance du public l'endroit de la monnaie scripturale via la Centrale des Incidents de Paiement
(CIP). Ce droit au compte sera plus favorable l'auteur de l'incident de paiement, dclar interdit
bancaire. En particulier, cette reconnaissance le protgera chaque fois qu'il se verra refuser tort
l'ouverture de tout compte dans l'tat o il a t recens par la CIP au FCCI, ce qui remdiera aux
faiblesses de lancien droit bancaire en la matire. D'un point de vue pratique, la reconnaissance du droit
au compte 1) contribue restaurer et renforcer la confiance du public l'gard des instruments de
paiement et du systme bancaire Uemoa er 2) conduit inluctablement la diminution de l'utilisation
massive de la monnaie fiduciaire, au profit de l'utilisation des instruments scripturaux.
Dun point de vue conomique, cette reconnaissance favorise les investissements trangers en attirant
les investisseurs qui se sentiront l'abri de tout traitement discriminatoire en cas de contentieux avec
une quelconque banque. Car, en sachant leur droit au compte reconnu et protg dans l'Union, ils
724La conscration de ce droit, une nouveaut dans lUEMOA, nest rien dautre quun mcanisme de protection de populations

dfavorises et exclues du systme bancaire. Ce mcanisme a t consacr en France depuis 1984 et au Canada 2003.
La Loi uniforme, supra, note 9 et l'Instruction de la BCEAO portant dispositif organisationnel de ladite loi.

725

400

pourront en toute libert investir dans les tats membres ; puisque, comme partout ailleurs, tout
investissement ncessite, avant tout, la dtention d'un compte bancaire qui permet son dtenteur (ici
linvestisseur) pour deffectuer en toute scurit ses transactions commerciales.
1.3. Conditions dexercice du droit au compte dans lUEMOA
Pour bnficier du droit au compte, le demandeur doit :
tre une personne physique ou morale tablie dans lun des tats membres ;
justifier dun revenu rgulier 726 suprieur ou gal 50 000 francs CFA ;
tre dpourvu dun compte bancaire ou postal (navoir jamais possd de compte bancaire ou
ne possde plus aucun compte en banque) ;
demander louverture dun compte courant auprs dune banque ;
se voir refuser louverture du compte par au moins trois banques.
Cest seulement aprs avoir essuy son troisime refus quil peut exercer son droit au compte auprs
des autorits comptentes de la BCEAO dans lUEMOA.
2. Obstacles la mise en uvre du droit au compte dans lUEMOA
Les obstacles qui sont de nature freiner laccs au compte bancaire dans lUEMOA sont :
Lignorance par certains consommateurs des lois bancaires, les pousse ne pas vouloir faire
affaire avec les banques et limite du coup leurs accs aux services bancaires.
La pauvret, car la prcarit de leur situation financire dissuade certaines personnes ouvrir
un compte en banque.
Les lacunes juridiques de lapplication du droit au compte dans lUEMOA, qui sanalysent en
faiblesses de la lgislation. Ces faiblesses sont notre sens le talon dAchille du systme
bancaire UEMOA en ce qui trait la bancarisation.

726 La priodicit du revenu est fonction du statut du demandeur : 1) pour une personne physique salarie la priodicit est
mensuelle, et 2) pour une personne physique non salarie la priodicit est soit mensuelle, bimensuelle, trimestrielle,
semestrielle, ou annuelle. Pour les revenus priodicit autre que mensuelle, les frais de gestion du compte devront tre
adapts la priodicit pour viter que le compte ne fonctionne en situation dbitrice ou que cette catgorie de personne non
salarie ne domicilie leur salaire auprs des Caisses coopratives.

401

2.1. Faiblesses de la lgislation bancaire en matire de droit au compte

2.1.1. Faiblesses des lois antrieures : lois uniformes nationales dinspiration communautaire.
Mme si, en se plaant surtout du ct de la victime, ces lois protgeaient et rglementaient
minutieusement les cas d'incidents de paiement, elles ne prvoyaient malheureusement aucune
disposition visant assurer au tireur dun chque sans provision la possibilit de se voir ouvrir un compte
chque aprs la leve de linterdiction.
Aussi, lorsque sa banque lui refusait nouveau l'ouverture d'un compte chque, alors mme quil tait
redevenu solvable et bon payeur, il ne disposait d'aucun droit au compte quil pouvait exercer pour se
voir r-ouvrir un nouveau compte bancaire, car dj titulaire dun compte quil a mal gr et dont il a
perdu lusage. Ainsi pnalis par le systme juridico-bancaire, il n'avait pour unique solution que le
recours aux circuits parallles tels Western Union ou Money Gram, ou tout simplement la monnaie
fiduciaire, pour rgler ses transactions commerciales. Or toute situation qui poussait ou encourageait le
recours, volontaire ou non, l'utilisation de cette monnaie ntait pas proscrite par le systme bancaire.
Elle ne le fut quen 2002.
En fait, avant cette date, la loi en vigueur (Loi uniforme sur les instruments de paiement) encourageait
involontairement cette solution (le recours la monnaie fiduciaire). Crant ainsi une interprtation
errone et un effet pervers quant l'esprit mme de cette loi dissuasive. Dissuasive parce quelle qui
visait uniquement dissuader les clients de mauvaise foi qui tiraient des chques, alors mme quils
savaient leur compte insuffisamment provisionn.
Consquemment cette loi, tout en pratiquant une politique dissuasive, ne prvoyait aucunement pas la
possibilit pour ces mauvais payeurs de se voir ouvrir nouveau un compte chques, et ce, lissue du
dlai de 5 ans et un mois, reprsentant la dure de l'interdiction bancaire d'mettre des chques dont
elles taient frappes. Autrement dit, la loi ne leur reconnaissait pas expressment la possibilit douvrir
de nouveau un compte chque, car elle prvoit seulement que le compte ouvert aprs lexercice du droit
au compte ne comporterait aucune facilit de crdit, ni aucune disposition de formules de chques ou de
cartes de paiement.
En gros ce compte donne droit uniquement aux services bancaires de base.
En guise de comparaison avec la France et le Canada, voir tableau 15.

402

Tableau 15 Tableau comparatif des services inclus dans un SBB : Canada France Afrique

2.1.2. Faiblesse de la lgislation actuelle : le Rglement et les directives UEMOA

2.1.2.1. La problmatique de la rinsertion des interdits bancaires dans le systme bancaire
Aujourdhui, la nouvelle lgislation bancaire de lUEMOA, ne des diffrentes rformes entreprises ces
dernires annes par la BCEAO, vise entre autres rduire la circulation de la monnaie fiduciaire au
profit de celle des instruments scripturaux. Cette disposition lgale a pour effet d'viter que les interdits
bancaires ne soient tiquets et considrs vie par les banques comme tant mauvais payeurs, et
surtout d'viter que ces interdits n'aient recourir l'espce (qu'on tend faire disparatre de la
circulation) ou des circuits parallles qui entravent l'action des banquiers de lUEMOA.
En France, pour parer de telles ventualits, la Banque de France recommande aux banques de ne
pas clturer automatiquement les comptes dont les titulaires viennent d'tre frapps d'une mesure
d'interdiction d'mettre des chques, sauf si les intresss n'ont pas satisfait l'obligation de restituer les
chquiers. De mme, les ouvertures de compte ne devraient pas tre systmatiquement refuses aux
personnes recenses au fichier central des chques. Les dcisions de refus d'ouverture de compte
devraient tre modules en fonction du nombre et de l'importance des incidents relevs.
2.1.2.2. La problmatique de la preuve du refus de paiement par les banques de lUEMOA
Le principe demeure la libert douvrir un compte, car, lgalement, il sagit dun droit et non dune
obligation. Consquemment, il ny a pas dobligation faite toute personne douvrir un compte
Toutefois, pour exercer valablement son droit, le demandeur doit conformment la loi prouver quil
sest fait refuser louverture dun compte bancaire par une banque. En quoi cette preuve freine-t-elle
lessor de la bancarisation ?
Cest ce que nous allons dmontrer.
403

2.1.2.3. La problmatique de la procdure de saisie de la BCEAO

De notre lanalyse des textes en vigueur, il est ressorti quaucune disposition lgale ne prvoie cette
procdure. Aussi, se posent les questions de savoir :
1) comment prouver les refus douverture de compte ?
2) comment saisir la BCEAO, i.e., qui adresser le courrier et par quel canal (poste, courriel,
dpt au guichet de la BCEAO, etc.) ?
3) quels sont les dlais de saisine et de dlibr de la BCEAO ?
4) qui incombent les frais de la procdure de saisine et ceux de dossier ?
5) aux frais de qui la procdure de saisine et les frais de dossier ?
En France et au Canada, en revanche, cette procdure est assez clairement dfinie.
2.1.2.4. La problmatique de lexercice du droit de refus du banquier
Si louverture du compte marque le dbut dune relation daffaires continue entre la banque et le titulaire
du compte (client), force est de reconnaitre que la banque est en droit den refuser louverture si elle na
pas envie de faire affaire avec tel ou tel client potentiel. Ce refus sexplique par le fait que, la relation
bancaire reposant sur la confiance, le banquier garde la libert de choisir ses clients. Cette libert
contractuelle fonde le droit du banquier de refuser l'ouverture d'un compte lorsqu'il estime que le profil
financier du client potentiel ne lui convient pas (soit parce quil est un mauvais payeur ou tout
simplement pas digne de confiance).
Cest pourquoi, en droit, on argue que l'ouverture du compte est marque par un intuitu personae ,
trs fort, qui donne le droit tout banquier de refuser l'ouverture d'un compte, mme aux personnes
remplissant les conditions d'ouverture. En effet, toute banque a parfaitement le droit de :
1) refuser louverture de compte aux personnes ayant une situation financire prcaire qui ne
correspond pas au profil recherch par les banques, et
2) contraindre leurs clients en difficults bancaires fermer les comptes quils ont ouverts chez elle.
Dans ces cas, il est peu probable que ces personnes rejetes trouvent une autre banque qui voudra
bien les accueillir.
Mais si laccs au compte bancaire nest rserv quaux personnes choisies par les banques comme
clients, que deviennent alors les clients indsirables, considres comme des persona non grata et
rejets par les banques : des exclus du systme bancaire, contraints de vivre en marge des avances
de la technologie en matire de paiement ?

404

Or il est dmontr que, dans les pays fortement bancariss o tous les paiements sont quasiment
automatiss, la vie est bien complique pour tout citoyen sans compte bancaire (exclus bancaires), ne
serait-ce que pour percevoir le salaire, payer les factures ou tout simplement conserver de largent en
scurit ( la banque).
En somme, dans ces pays, l'accs au compte bancaire est devenu aujourdhui une vritable ncessit
pour fonctionner efficacement.
Mais les refus intempestifs, justifis ou non, ont pour effet de crer les exclusions bancaires, et de
gnrer du coup une sous-bancarisation de la population. Cest pourquoi lexercice du droit de refus du
banquier na pas un caractre absolu ; il est restreint par lexercice du droit au compte, et lusage abusif
de ce droit est sanctionn.
Pour viter les abus de la part des banquiers dans lexercice de leur droit de refus douverture de
compte, et que ces refus ne conduisent des exclusions bancaires, les lgislateurs franais, canadien et
de lUEMOA, vont mettre en place un mcanisme de protection des personnes confrontes un
problme douverture de compte.
Par le biais de ce mcanisme dnomm droit au compte, le lgislateur va contrler et encadrer
lexercice du pouvoir discrtionnaire des banquiers dans le choix de leurs clients.
2.2. Tarification excessive des services bancaires et conditions de banque inabordables
Sans tre exhaustifs, nous numrons quelques griefs qui expriment les proccupations majeures de la
clientle actuelle et potentielle des banques. Il sagit essentiellement des conditions d'accs au compte
bancaire et de la tarification et des commissions bancaires.
Des conditions de banque ou conditions d'ouverture du compte bancaire. Des conclusions de notre
tude empiriques sur le terrain, ces conditions sont excessives et inabordables pour la majorit des
citoyens (voir tableau 16). Aussi, il est souhaitable que le lgislateur les revisite en vue dune
harmonisation aussi bien au niveau national quau niveau sous-rgional. Car en ltat actuel des lieux,
les textes tant flous et lacunaires, les banques ont lgalement le loisir dimposer les conditions quelles
veulent toute personne dsireuse douvrir un compte dans ses livres. Ca, en dpit de la ncessit
incontestablement reconnue d'une bancarisation acclre de la population, ces banques nhsitent pas
pratiquer une politique slective . Ce qui, bien videmment, a pour consquence dexclure une
frange importante de la population du systme bancaire UEMOA. Aussi l'allgement (simplification) de
ces conditions et leur clarification par le lgislateur serait de nature augmenter le nombre de titulaires
de compte, renforant du coup la composante scripturale de la masse montaire encore fortement
marque par la monnaie fiduciaire.

405

Tableau 16 Conditions douverture dun compte chque dans lUEMOA 727

CONDITIONS LEGALES
PREUVE DE RESIDENCE

BACI

BFA

BRIDGE
BANK

BRS

Facture CIE ou
SODECI
datant de 3 mois OU
Certificat de rsidence
+
Facture du lieu du
demandeur ou
Contrat de bail

Facture Cie ou
SODECIla plus
rcentetablie au nom
du demandeurou
Certificat de rsidence

Dernire facture
Cie
+
SODECI(au nom du
demandeur)
+
reu de paiementou
certificat de rsidence
+ CIE + SODECI
attestation de
rsidence
+
reu Cie
ou
SODECI
(au nom du
demandeur)
ou +
certificat de rsidence

DOCUMENT

OFFICIEL AVEC
PHOTOGRAPHIE

CNI
Ou
Carte de sjour
Ou
passeport

PRATIQUES BANCAIRES
EXIGENCE DUN
REVENU
REGULIER

AUTRES

DOCUMENTS A
FOURNIR

SALARIE OU

FONCTIONNAIRE

DEPOT

SOLDE

Justificatif
de source
de revenus
(registre de
commerce,
titre foncier,

250 000

NB :
4 500 HT
frais mensuel
de tenue de
compte

NON SALARIE

MINIMUM

MINIMUM

2 photos
didentit

Dernier bulletin
de salaire ou
Pension de
retraite

CNI
ou
Rcpiss 728
+
Passeport
ou
Permis de
conduire
+
Carte de sjour
(non ivoiriens)

2 Photos
didentit
+
adresse go
du lieu de
rsidence
+
Attestation de
nonredevance

Registre de
commerce

250 000
Agence
ou
500 000
Sige

CNI verte
ou
Attestation
didentit + CNI
Ou
Passeport
Ou
Carte consulaire
(non ivoiriens)

Attestation de
prise en charge
+
500 000 revenu
net minimum
+
3 derniers
bulletins de
salaire
+
Fiche de
domiciliation de
salaire

Condition non
respecte

2 Photos
didentit

Bulletin de
salaire
ou
Contrat de travail

Registre de
commerce

1 000 000

250 000

Copie CNI
ou
Attestation
didentit
Ou
Passeport
Ou
Carte de sjour
(non nationaux)

Condition non
respecte pour
les salaris
Condition
respecte pour
les nonsalaris

2 Photos
didentit
du mme
tirage

Bulletin de
salaire
ou
Attestation de
travail

voir note

100 000
(salari)
Ou
25 000
(pas
salari)

100 000
(salari)
Ou
25 000
(non salari)

25 000

729

De la tarification des services et des commissions bancaires communment appels dans le jargon
les agios . Il faut relever que pendant le fonctionnement du compte, la position crditrice du compte
est affecte par la ralisation de nombreuses commissions bancaires. En effet, les banques gagnent de
l'argent, beaucoup trop d'argent dans les services rendus leur clientle; services qui sont tous presque
payants. Mme un renseignement sur la position de son compte (son avoir) est payant ! Alors mme que
la tarification, souvent trop leve desdits services, n'apporte rien la scurit juridique des oprations
de banque.

727 Cest partir des prospectus de quelques banques de la place dAbidjan et de Dakar que nous avons construit ce tableau.

Il faut noter que ces dpliants des conditions douverture de compte ne sont pas dats (), nous ne pouvons donc pas attester
de leur date de mise en vigueur, car les mises jour de ces prospectifs ne sont pas faites. Aussi, ne tiennent-ils pas compte
ncessairement des conditions lgales. tat des choses qui est certainement d comme ltude la relev, la
mconnaissance ou lignorance des textes qui rgissent le milieu bancaire. Le tableau 16 ci-dessus, mme sil ne comporte
les donnes de toutes les banques, reflte assez bien les pratiques bancaires en matire douverture de compte dans
lUEMOA, notamment au Sngal et en Cte d'Ivoire.
728 Quentendre par rcpiss (attestation didentit ?) le rcpiss peut-il valablement remplacer le document officiel portant
photographie qui permet didentifier le demandeur au compte ?
729 La BRS entend par non-salaris, 1) les diplms sans emploi de lenseignement suprieur gnral, technique ou
professionnel, des coles, des arts et mtiers; 2) les apprentis ayant achev leur formation auprs dun matre artisan dment
inscrit au registre des artisans de son pays et reconnu par ses pairs; 3) les coopratives non

406

C'est pourquoi elles devraient tre allges pour attirer le maximum de clients et favoriser ainsi la
bancarisation. Alors mme que ces conditions, applicables la clientle, devraient tre, fort allchant et
attirer mme les petits clients comme ce fut le cas avec le mouvement des caisses populaires
lorigine de leur cration au Canada.
En conclusion, il faut noter que parce questimes trop draconiennes ces conditions de banque et les
rgles de tarification des oprations bancaires constituent aujourdhui un frein l'ouverture de compte
par la population. Cest pourquoi elles devraient tre revues la baisse, dans le but dinciter et
encourager les populations sous-bancarises ouvrir des comptes bancaires, car, ce sont les
ouvertures de compte qui traduisent le niveau de bancarisation d'une population donne. Par ailleurs, il
difficile, en vue de l'accroissement de ce taux, de prner un largissement des services bancaires aux
populations dfavorises, car la situation socio-conomique des pays de l'UEMOA ne s'y prte pas,
cause du faible niveau de revenu qui caractrise une pauvret assez marque de la population. En sus
l'tat des systmes de paiement dans cet espace communautaire laisse vraiment dsirer avec une
culture financire et bancaire peu dveloppe, exacerbe par la longueur des procdures de
recouvrement des chques remis lencaissement, et surtout cause de l'incommodit et linscurit du
chque comme instrument de paiement. Or une forte implantation des tablissements de crdit serait un
acquis pour le systme bancaire qu'on tend moderniser. Elle sera certainement bnfique pour le
dveloppement du systme bancaire, mais surtout favorable la bancarisation - objectif fondamental de
la modernisation - qui est perue comme la cl de vote de tout systme qui se veut moderne.
Cet largissement gographique des services bancaires verrait peut-tre la disparition des circuits
d'change parallles (Western Union, Money Gram, tontine, etc.) qui se sont dvelopps entre temps
dans l'Union. Alors, pourquoi ne pas envisager la mise en place dun systme paiement adapt aux
besoins des populations ?
3. Du droit au compte lobligation au compte
En fait, la reconnaissance de ce droit chaque citoyen qui lexerce est cense aboutir une ouverture
de compte. Ceci devrait accrotre le nombre des dtenteurs de compte, et par voie de consquence, le
taux de bancarisation de l'UEOMA. Mais, pour ce faire, il faut que les textes qui rgissent ce droit soient
clairement dfinis et appliqus la lettre. Ce qui nest pas le cas. En effet, lanalyse que nous avons faite
desdits textes fait ressortir quils sont la fois laconiques, obscurs et incohrents par endroits. Ce qui
explique les rserves et les doutes que nous avons : il nest pas assur que la reconnaissance de ce
droit permettra de rsoudre le problme de sous- bancarisation auquel est confront aujourd'hui le
systme bancaire de l'Union.

407

Les raisons de nos doutes tiennent en ceci : l'ouverture d'un compte bancaire est marque par un
intuitu personae, trs fort, qui donne le droit tout banquier de refuser l'ouverture d'un compte une
personne, mme si elle remplit les conditions d'ouverture. En effet, les oprations de banque reposant
sur la confiance, le banquier a la libert de choisir ses clients. Et c'est cette libert contractuelle qui
fonde le droit du banquier de refuser l'ouverture d'un compte lorsqu'il estime que le demandeur n'est pas
digne de confiance (susceptible d'tre un client indsirable un titre quelconque ou mme un mauvais
payeur). Pour pallier cet tat des choses, nous prconisions que la reconnaissance du droit au compte
dans lUEMOA devrait se faire de faon progressive. En effet, eu gard au contexte socio-conomique
revche de lUnion, on pourrait opter pour un droit au compte gradu et progressif en priorisant :
D'abord, l'obligation de payer par virement bancaire toute forme de salaire. Ce qui contraindrait
tous les salaris de l'Union ouvrir des comptes et par consquent recourir aux instruments
scripturaux. Par exemple, cette obligation mettrait fin au systme du billetage au Sngal730.
Ensuite, l'obligation faite tout acheteur de payer, au-del d'un certain seuil, par chque ou tout
autre moyen scriptural, et au vendeur n'accepter, au-del de ce seuil, que le paiement en
monnaie scripturale. Cette obligation de payer en monnaie scripturale au-del d'un certain seuil
pourrait contribuer rduire une part importante de la circulation fiduciaire. Toutefois, cela ne
serait possible que si la quasi-totalit de la population de l'Union dtenait au moins un compte
en banque.
Et ainsi de suite, jusqu' la bancarisation quasi totale de la population UEMOA.
Cette reconnaissance progressive du droit au compte dans l'Union sera trs bnfique au systme
bancaire, cause de son utilit la fois pratique, conomique et juridique. En sus, dans le cadre dune
reconnaissance gradue, les banquiers nauront dautre choix douvrir le compte au demandeur, car il
sagirait bien plus dune obligation lgale douverture que dun droit, dont le manquement, mme sil ne
peut engager la responsabilit du banquier, est sanctionn par la BCEAO qui dsigne doffice une
banque tenue douvrir un compte au demandeur conduit. Mais les exceptions assorties ce
principe font passer du droit lobligation douverture de compte. Dans la ralit, en effet, ce droit a bien
souvent tendance se muer en une obligation, soit du fait du degr dvolution de la socit soit du fait
des autorits montaires. Dans les pays fort taux de bancarisation 731, comme en France et au
Canada, il nest pas possible de vivre normalement sans compte bancaire, car, dans ces pays, tous les
Paie des salaires de fonctionnaires de ltat au guichet du trsor public sngalais.
Le taux de bancarisation dans un pays est le rapport nombre de compte bancaire par habitant. Laccs au service
bancaire par le biais de lexercice du droit au compte cre les conditions propices et favorables laccroissement du
taux de bancarisation. Laugmentation du taux rsulte en particulier de la volont des pouvoirs publics prendre les mesures
ncessaires pour viter les risques graves de lexclusion bancaire aux personnes qui nont pas accs au rseau des banques.
La bancarisation serait alors la lutte contre les exclusions bancaires. Le taux de bancarisation est particulirement lev en
France (97 %) et au Canada (99 %), contrairement lUEMOA o il est estim trs bas (6 %).

730
731

408

paiements se font par le biais dun moyen de paiement scriptural au dtriment du fiduciaire (ex. ; la
perception du salaire par virement ou chque, la quasi-totalit des paiements de factures et autres
achats se fait par cartes bancaires, TEF ou chque). Dans ces pays, la dtention dun compte bancaire,
simposant au citoyen, devient de ce fait une ncessit, un besoin vital pour tout citoyen. noter quen
France la perception du salaire par virement est une obligation lgale. En revanche, dans les pays o le
taux de bancarisation est faible comme dans ceux de lUEMOA, ce droit devient une obligation par
lapplication de certains textes 732 qui font dune part obligation tout employeur de payer les salaires
dun certain montant par chque ou virement (art. 4 Dir.) et dautre part obligation tout commerant
douvrir un compte auprs des services financiers de la Poste ou dune banque (art. 9 RU). Ce qui
quivaut en pratique une obligation de dtenir un compte bancaire pour une certaine catgorie de
salaris et pour les commerants. Dans ces pays la dtention dun compte simpose tout citoyen non
pas par contrainte sociale, mais par le fait de la loi via lapplication de mesures visant laccroissement
du taux de bancarisation estim trop faible.
Toutes ces interpellations qui, sans tre nouvelles, appellent des recommandations susceptibles
d'alimenter toute rflexion et d'aplanir les difficults lies l'accroissement du taux de bancarisation.
cet effet, nous estimons que pour favoriser une bancarisation pousse et une modernisation presque
sans faille du systme de paiement de masse, il faut imprativement et prioritairement que les autorits
montaires de lUEMOA mettre en place des politiques visant
sensibiliser massivement la population UEMOA quant l'utilit pratique des nouveaux moyens
de paiement proposs par les banquiers : moyens dont l'utilisation s'impose dans ce contexte
nouveau dautomatisation des systmes et moyens de paiement ;
rviser la baisse les conditions d'accs aux banques et l'implantation des banques dans toutes
les rgions de l'Union ;
clarifier la procdure de mise en uvre du droit au compte, qui a t reconnu en 2002 toute
personne tablie dans lUnion ;
accrotre le nombre de titulaires de compte;
la mise en place dun systme bancaire conu pour les populations de lUnion et adapt leur
besoin, comme le systme Hawala de lInde.

Il sagit de la Directive n 08/2002/CM/UEMOA portant sur les mesures de promotion de la bancarisation et de lutilisation
des moyens de paiements scripturaux et du Rglement UEMOA (RU).

732

409

IV. DE LADAPTATION DU SYSTEME DE PAIEMENT AUX BESOINS DES POPULATIONS UEMOA

La question que nous sommes poss tait de savoir pourquoi les autorits montaires de lUEMOA pour
optimiser le rsultat dans leur projet de mise en place de systmes et moyens de paiement modernes ne
tenaient pas compte la fois linfrastructure culturelle et sociale de chaque pays. Mme s'il est vrai que
le contexte socio-conomique, revche dans lequel volue l'UEMOA ne favorise pas pour l'instant la
bancarisation compte tenu du fait que le secteur informel - grossi par le nombre lev de chmeurs - en
est exclu cause des raisons ci-dessus voques, nous pensons tout de mme que la mise en uvre
de politiques permettant dinclure ce secteur dans le systme bancaire aurait pour effet de voir accroitre
sensiblement le taux de bancarisation. Ces politiques consisteraient mettre en place un systme de
paiement adapt aux besoins des populations. De toute vidence au regard du plan daction, ces
autorits ne semblent pas avoir envisag cette solution, puisquelles abordent la question de la
modernisation du ct de loffre potentielle (systmes et moyens de paiement qui pourraient tre
introduits) plutt que du ct de la demande (selon les besoins des consommateurs en matire
financire). Or elles gagneraient assurment, optimiser le processus de la modernisation en
recherchant la solution des rels besoins des populations UEMOA prises dans leur diversit culturelle et
sociale. Cest la rponse cette question (tendant sorienter du ct de la demande) qui devrait guider
le choix de nouveaux systmes et moyens de paiement, et par voie de consquence justifier la mise en
place dun systme bancaire conu par les populations et adapt leur besoin, le systme Hawala en
Inde, les systmes des units tlphoniques.
1. Adaptation par la rglementation de la nouvelle monnaie d'change dans lUEMOA : les units
de communication tlphonique (UTC) une solution pragmatique la bancarisation
Les UTC sont perues comme une nouvelle monnaie dchange dans les pays mergents (Asie, Afrique
et Amrique du Sud, etc.) parce quelle permet aux populations n'ayant pas accs aux banques, donc
un compte bancaire de transfrer de l'argent par le biais de leur tlphone mobile. Le fait est quil y
existe des milliers de personnes (analphabtes) dans les pays de lUEMOA qui n'ont pas de compte
bancaire, mais qui ont paradoxalement un tlphone mobile dont ils se servent pour faire des
transactions financires.
Le mcanisme de fonctionnement des UTC est simple. Il permet, au dtenteur du cellulaire, en
envoyant un SMS, de transfrer de l'argent une autre personne, qui peut ensuite aller le retirer dans
n'importe quel magasin de tlphonie mobile du pays. Dans beaucoup de pays, le systme
dabonnement au tlphone portable est encore balbutiant et il est remplac par des cartes prpayes
qui donnent droit une certaine dure de communication. Ce sont ces minutes ou ces prcieuses
secondes de communications tlphoniques qui sont devenues dans bien des pays dAfrique un mode
de paiement alternatif. Exemple, vous ne disposez pas de FCFA pour acheter vos ignames au march,

410

vous proposez au vendeur de les rgler en temps de communication. Mais le systme peut tre
beaucoup plus raffin. Il existe des socits de tlcommunications qui permettent leurs clients de
transfrer de largent dun portable un autre. Cest judicieux et bon march. Le premier service a t
lanc au Kenya en 2007 par Safaricom, et beaucoup de fournisseurs de tlcommunications lui ont
emboit le pas. Dans la plupart des pays dAfrique, dont ceux de lUEMOA, les gens squipent plus
rapidement en portable quils nouvrent un compte en banque. Cette nouvelle monnaie est le fruit des
nouvelles technologies et des carences des institutions classiques du dveloppement conomique que
sont tout simplement les banques. Cest le bon ct du paiement mobile. Un commerce qui prospre
dans un univers codifi.
Par exemple ce systme prospre au Zimbabwe o les commerants sont fatigus de dlivrer des bons
d'achat pour quelques cents au lieu de rendre la monnaie. L encore, laspect service rendu prime sur
les inconvnients du systme. Le client pour s'inscrire doit d'abord s'identifier, mme si c'est une socit
de tlcommunication qui gre le transfert, il y a un suivi des flux montaires. Mais il existe une face
grise de cette nouvelle monnaie.
Les inconvnients des UTC: labsence de contrle tatique. Le temps de communication sachte
sans contrle de lidentit de la personne qui lon vend ou achte des units. Aussi, les autorits
charges de traquer le blanchiment de l'argent commencent se proccuper de la prolifration de ce
type dchanges montaires, impossible traquer puisque seuls les mouvements de banque banque
peuvent tre inspects et non ces flux qui transitent par des socits de tlcommunications. L'argent
pour financer le terrorisme pourrait ainsi emprunter ces discrets canaux virtuels. Autrement dit, les
autorits montaires, les banques centrales entre autres, s'interrogent aussi sur la faon d'apprhender
cette monnaie non identifie. Car l'usage de cette monnaie qui ne dit pas son nom dpasse le cadre
national.
Puisquil est possible de crditer un tlphone d'un pays l'autre, comment contrler l'inflation de cette
monnaie ? Comment en contrler sa valeur ? Quid de son taux de change ?
D'aprs le magasine The Economist qui a point ce phnomne, le volume de ces changes
transfrontaliers a doubl entre 2011 et 2012, passant de 350 700 millions de dollars. Pour lheure c'est
essentiellement un outil aux mains des plus dmunis, gnralement les populations dbancarises, qui
faute de papier officiel pour dclarer le revenu de leur travail et ouvrir un compte conformment la
rglementation bancaire de lUEMOA (art 43 RU), ont trouv l un moyen ingnieux de faire circuler
largent, sans aucune manipulation du numraire.

411

2. Adaptation par lencadrement juridique des systmes de paiement parallles au systme

UEMOA
Les carences du systme bancaire UEMOA en matire de paiement ont favoris lmergence et le
dveloppement de systmes parallles privs 733. En effet, labsence dun systme de paiement national
et sous rgional adapt au contexte socio-conomique des pays de lUEMOA a favoris, au dtriment
dun systme bancaire UEMOA, lmergence de structures prives parallles telle que Western Union,
Money Gram, Mobile Cash, pack Transcash, Money Cash Canada, etc. Il sagit de systmes dans
lesquels il nest pas ncessaire dtre dtenteur dun compte bancaire pour recevoir ou transfrer de
largent 734. Ces structures sont gnralement en partenariat ou en troite collaboration avec la plupart
des tablissements bancaires et financiers de lUnion qui peroivent un gain financier loger ces
structures dans leurs locaux. Parce quelles offrent un service trs onreux aux populations sous
bancarises, ces structures sont, par la force des choses, devenues des piliers importants du systme
financier et bancaire UEMOA. En effet, ces structures sont aujourdhui comparativement aux services
offerts par le systme bancaire UEMOA largement prfres en raison de la qualit des services
offerts, qui sont grce leurs infrastructures de communication ultra modernes, beaucoup plus srs,
fiables et ultra rapides 735,
Il faut noter que ces systmes parallles existent galement dans les pays occidentaux, dans lesquels
les populations immigrantes africaines ou dautres pays du tiers monde, y ont recours pour envoyer de
largent leur famille reste dans leur pays dorigine (Afrique, Amrique latine, etc.).
Mais contrairement aux pays du tiers monde, dans les pays occidentaux tels, le Canada par exemple, il
est ncessaire de possder un compte bancaire pour recevoir ou envoyer de largent par le biais de ces
systmes, sauf avec Poste Canada o cette condition nest pas exige. Ce qui permet daccommoder
les nouveaux immigrants des PVD, qui n'ont pas encore de compte bancaire, mais qui ont besoin de
recevoir rapidement de largent.
ct de ces systmes, se dveloppe galement, une autre forme trs informelle de transfert dargent :
les transferts par gare routire, par personne interpose comme le systme Hawala. Ce systme est
comparable au Canada expedibus dOrlans Express, la diffrence quil sagit uniquement denvoi de
colis et non dargent.
733 Bien que parallles aux systmes bancaires UEMOA, ces structures de transferts de fonds, quoique formelles, se
rapprochent du systme Hawala indien qui est un systme informel de transfert de fonds.
734 Au Canada, contrairement la France lUEMOA, il est ncessaire davoir un compte bancaire pour recevoir ou envoyer
de largent par le biais de ces systmes sauf avec poste Canada ou cette condition nest pas exige. Ce qui permet
daccommoder les nouveaux immigrants des PVD, qui n'ont pas encore de compte bancaire, mais qui ont besoin de recevoir
de largent rapidement.
735 Ces structures de transferts de fonds formelles se rapprochent du systme Hawala qui lui est un systme informel de
transfert de fonds, en ce sens quils sont aussi, parallles aux systmes bancaires dans un pays donn.

412

3. Adaptation par lencouragement de lesprit dinitiative des populations en matire de paiement

Bien que nous osons croire que le nouveau systme UEMOA accompagn dun cadre juridique et
rglementaire solide, et dun arsenal de principes de gestion respectant les normes internationales en
matire de scurit, de dlai et de gestion du risque permettra dobtenir les rsultats dj prouvs des
systmes franais et canadien. Nous nous posons tout de mme la question de savoir pourquoi le
lgislateur UEMOA ne rechercherait pas plutt la solution la sous-bancarisation dans le mcanisme de
fonctionnement de ces systmes parallles tant priss par les populations. En fait, actuellement dans
lUEMOA, lmergence et la forte implantation des structures non rglementes, qui encouragent
lutilisation de la monnaie fiduciaire, rendent ardue la mise en uvre de la politique du lgislateur
UEMOA, visant restreindre lusage de la monnaie fiduciaire au dtriment de la monnaie scripturale.
Alors, pourquoi ne pas alors encourager ces populations habitues payer et recevoir par le biais de
ces systmes, en rglementant ces derniers. Rglementation qui aurait pour effet de permettre aux
autorits montaires de lUnion et ses pays membres de mobiliser lpargne en ayant un droit de
regard sur les flux montaires qui transitent par ces systmes, au lieu de cantonner leurs prrogatives
puissances publique uniquement la rglementation du systme national de paiement.
SECTION 2. FONCTIONNEMENT DU SYSTEME DIMAGERIE DANS LUEMOA
Nous considrons le SICA comme un systme de compensation hybride, parce quil combine la fois le
mcanisme de fonctionnement manuel (voir technique des messagers des banques dantan) et celui du
systme automatis (voir mcanisme du SACR au Canada). Toutefois, il fonctionne thoriquement sur la
base du modle dun systme dimagerie (voir mcanisme du SIT en France). Ces techniques de
compensation (manuelle, automatise et dimagerie) tant dj dcrites dans les chapitres prcdents,
nous y reviendrons plus. Mais, nous insisterons plutt dans cette section consacre au fonctionnement
du SICA sur les aspects techniques qui font la particularit de ce systme.
Comment fonctionne la compensation dans SICA ?
Les changes sur le SICA se font tous les jours par plage horaire (1 seule plage horaire : de 15 h
10 h), en fonction de la nature des oprations (chque, effet de commerce). Il s'agit d'heures limites qui
simposent aux tablissements Participants du SICA et non vis--vis des clients de ceux-ci. Les
changes, la compensation et le rglement interbancaire sont effectus une fois par jour au travers du
STAR. Il n'existe plus de notions sur place, dplaces ou hors dans le SICA. Les banques remettent
leurs valeurs compensables au SICA chaque jour dans le respect de la plage horaire d'change. Lactuel
systme automatis dimagerie de lUEMOA se propose de traiter l'ensemble des chques changs sur
le territoire de la sous-rgion via SICA, un systme automatis de compensation interbancaire. En
complment de ce systme dchange de fichiers sous forme informatique (voir systme canadien), la
BCEAO a galement mis en place un systme dchange dImages Scannes (EIS) qui permet de
413

transmettre limage scanne des supports papier que sont les chques (voir systme franais). Ce
nouveau systme dchange automatis et dimagerie tait cens se substituer au systme dchange
manuel des diffrentes chambres de compensation de lUnion. Mais les prposs de banque chargs du
traitement automatis des chques, nayant reu aucune formation spcifique en matire, ont gard
leurs bonnes vieilles manires et techniques de traitement des chques, cest--dire, le procd manuel.
En effet, tout en mettant lemphase sur ce procd manuel quils maitrisent, ils tentent bon an mal an de
le combiner avec les procds de traitement automatis et dimagerie des chques. Ce qui ne permet
gure la clrit des oprations de compensation. Or c'est entre autres cette lenteur observe dans le
traitement des chques qui a motiv la BCEAO vouloir remplacer lancien systme manuel par un
nouveau systme de tlcompensation qui utiliserait uniquement le support numrique comme mode
dchange. Malheureusement ce nest pas actuellement le cas. Ce qui explique pourquoi, prsentement
dans lUEMOA, coexiste avec le nouveau systme dimagerie, les anciens procds manuels de
traitement des chques, auquel ont recours les banques aussi bien la phase prparatoire quaux
phases aller-retour compensation.
1. LA PHASE PREPARATOIRE
Si en France et au Canada, la phase prparatoire de la compensation - le tri des valeurs papiers, leur
conditionnement, leur acheminement, ainsi que la constitution des fichiers images et leurs remises
numriques dans le systme - est assure par un tiers (une socit de services) agre par la banque
ngociatrice, dans lUEMOA, cest cette dernire qui assure cette tche dans ses locaux. Pour lheure
aucune banque de lUnion na recours centre de traitement qui, au demeurant, nexiste mme pas.
Cela est certainement d par la faible volumtrie de chques traits en compensation, qui sexplique par
le faible taux de bancarisation de la population.
2. LES PHASES ALLER-RETOUR
Lchange interbancaire. En principe, avec ce nouveau systme de compensation automatis, les
banques peuvent, depuis leurs locaux transmettre des fichiers lectroniques de leurs oprations
notamment sur chques, en compensation au lieu de se dplacer dans les locaux de la BCEAO comme
auparavant. En principe dans un systme dimagerie, les chques en prsents en paiement au tir sont
changs partir de fichier de remises numrique. Mais comme tous les participants ne sont pas encore
et suffisants outills en matriel informatique (matriel qui permettrait le traitement numrique des
valeurs) il subsiste actuellement paralllement cet change numrique, l'change physique des
chques. Ainsi, depuis le dmarrage officiel de ce systme, la prsentation au paiement des chques via
la chambre de compensation SICA , se fait sur support papiers et lectroniques, aussi bien lchelle
nationale que sous-rgionale. Dans le systme dEIS, lchange interbancaire des chques se fait
partir de fichiers de remises numriques qui contiennent la totalit des valeurs, dont les chques, que

414

prsente en paiement la banque ngociatrice au tir. Ces remises contiennent deux types de fichiers
(fichier numrique et fichiers dIC) qui sont conus conformment aux normes et rgles de scurit
figurant dans le manuel technique format d'change de lEIS 736. quelques diffrences prs, le
contenu et la forme de ces deux fichiers sont exactement identiques ceux du systme franais. Il en va
de mme pour les rgles dchange et de rglement via le systme automatis sur lesquelles nous
ninsisterons pas.
Rgles dchanges. Sachant quavec SICA, il n'existe plus de valeurs sur place, dplaces ou hors
place, les banques schangent chaque jour dans le SICA tout le chque quelles ont reu de leurs
clients bnficiaires, et ce peu importe, le lieu o ces chques sont payables. Les fichiers de remises
numriques (chques images) sont transmis au systme de compensation (SICA) soit par liaison
tlinformatique, soit sur supports physiques (disquettes ou CD-ROM) remis et lus au guichet du point
daccs la compensation. Aprs vrification de la validit technique des fichiers et de leur contenu, le
systme rejette les remises non conformes techniquement et envoie des comptes rendus aux
participants remettants. Les changes sur le SICA se font tous les jours dans le respect de la plage
horaire d'change prvu cet effet soit de 15 h 10 h (une seule plage horaire). noter que cette plage
horaire, qui en ralit simpose aux banques participantes, nest pas du tout respecte par ces dernires.
Compensation. Les calculs des soldes de compensation se font sur la base des prsentations
lectroniques, avec en appui lchange dimages scannes des valeurs ayant comme support, le papier
dont la circulation sera maintenue au dmarrage et pendant une priode transitoire suivant le choix des
communauts bancaires nationales. Bien quil soit prvu deux profils de journe de compensation
savoir une journe sance unique et une journe deux sances, le SICA-UEMOA la
tlcompensation fonctionne pour linstant, sur la base d'une sance unique par journe d'changes. La
communication et la modification de cette journe dchanges sont du ressort de la BCEAO. Pendant la
journe dchanges et selon les choix de participation aux changes (remettant/destinataire
centralis/dcentralis), le systme de compensation transmet au sige des tablissements participants
ou leurs agences sises dans les points d'accs la compensation, des informations, des copies de
rsultats et des statistiques.
Rglement des soldes de compensation. SICA-UEMOA est un systme de calcul de soldes nets
multilatraux, nationaux dune part et rgionaux dautre part. Un dlai est accord aux tablissements
participants entre la transmission des soldes rgler et lheure fixe pour le rglement effectif, afin de
leur permettre de rechercher, en cas de besoin, les liquidits ncessaires la couverture de leur solde
de compensation. Le rglement du solde de compensation s'effectue par imputation au compte de
rglement de chaque Participant dans STAR-UEMOA.
736

Manuel technique intitul "Interface participant caractristiques techniques".

415

Gestion des risques dans SICA-UEMOA. Il est prvu la constitution d'un fonds commun de garantie
par lensemble des participants de la place, auquel un participant peut faire appel lorsqu'il a puis sans
succs les autres moyens dapporter des liquidits son compte de rglement pour rgler son solde de
compensation. En cas de dfaillance constate lheure fixe pour le rglement de la compensation et
si la mise en uvre par le participant, des diffrentes garanties de rglement, ne permet pas la
couverture de la position dbitrice, la Banque Centrale se rserve le droit de procder linversion de la
compensation. Tous les tablissements participants la compensation reoivent notification de cette
action. Le systme de compensation communique aux tablissements participants concerns leurs
nouveaux soldes de compensation, ainsi que la liste des oprations annules par linversion.
Par ailleurs, des sanctions sont prvues. Il sagit des sanctions pour des erreurs techniques, la
suspension, la perte de la qualit de membre et lexclusion. De plus, le traitement par la BCEAO des
rclamations et litiges est prvu. Les rgles d'archivage dfinies dans la convention ncessitent
larchivage des donnes par chaque participant.
3. CONSEQUENCES DU PASSAGE DANS LUEMOA DUN SYSTEME MANUEL A UN SYSTEME DIMAGERIE DE
COMPENSATION DANS UN CONTEXTE DE CRISE POLITICO-MILITAIRE NATIONAL : CAS DE LA CRISE IVOIRIENNE.
Comme on la soulign dans le chapitre 1, les avantages que procure une chambre en temps de guerre
un tat sont encore plus fconds que les rsultats obtenus en temps de paix, en ce sens quelle
permet de mettre la disposition du gouvernement toutes les ressources montaires du pays, sans que
la circulation de la richesse nen souffre ni que la confiance du public en soit branle.
Toutefois, sagissant des avantages du systme de compensation en temps de guerre, il faut noter que
ltat de Cte dIvoire na pas pu en profiter lors de la rcente crise politico-militaire quelle a traverse
entre 2010 et 2011. Cest ce quont dmontr les rcents vnements survenus en Cte d'Ivoire, o on
est pass dune crise politico-militaire interne une crise politico-financire rgionale a oppos le
gouvernement ivoirien (bicphale deux ttes) aux autorits montaires de lUEMOA.
Des faits, il ressort qu la suite des rsultats pour les dernires lections prsidentielles, les deux
candidats en lice se sont tous les deux autoproclams prsidents de la rpublique ivoirienne. Lun et
lautre refusant catgoriquement de reconnaitre la victoire de lautre, une chasse aux sorcires en vue
de destituer limposteur commena donc de part et dautre. Chasse qui se transforma trs rapidement en
une guerre politico-militaire. Mais la guerre, il faut lentretenir et en avoir les moyens pour la financer.
ce propos si lun (le prsident entrant) est soutenu militairement et financirement par la France, lautre
(le prsident sortant) ne pouvait compter que sur les ressources financires propres de la Cte d'Ivoire
qui sont disponibles dans les coffres de la BCEAO (au sige Dakar). Aussi pour faire face aux
dpenses courantes mensuelles de ltat (paie des fonctionnaires) et financer la guerre, le prsident

416

sortant sollicita la BCEAO pour un retrait de fonds. Trouvant cette demande illgitime et non fonde, le
prsident entrant demanda la BCEAO de geler les fonds de la Cte d'Ivoire jusqu la dmission de
limposteur, son rival. Le gouverneur de lpoque fit droit la demande de transfert de fonds du prsident
sortant, ce qui lui valut son limogeage par lautorit suprme de lUEMOA (la confrence des chefs
dtat membre). La nomination dun nouveau gouverneur de la BCEAO et la fermeture des agences de
la BCEAO en Cte d'Ivoire dclenchrent le courroux du prsident sortant qui dcida aussitt du retrait
de la cote dUnion et de la cration dune nouvelle monnaie ivoirienne. Pour ce faire, il envoya l'arme
forcer l'ouverture des coffres forts, qu'il vida. Dans la mme apptence, il rquisitionna les diffrentes
BCEAO du pays (7 au total) et leur personnel et somma les banques commerciales de rouvrir leurs
portes, qui entre-temps avaient d fermer boutique, car, elles ne pouvaient plus procder aux oprations
de compensation du fait de la fermeture de la BCEAO au sein de laquelle sont centralises lesdites
oprations. De lappel de rouverture, seules les quelques banques nationales y avaient rpondu. Alors
le prsident sortant fora les portes des banques trangres en rquisitionnant le personnel national
pour continuer offrir le service au public dtenteur de comptes bancaires. Ce qui devient une opration
rocambolesque, car lesdites banques avaient centralis leurs systmes bancaires au sige sis en
France. Et ces systmes avaient t bloqus depuis lesdits siges. Quelques techniciens ont tent de
forcer ces systmes pour essayer de rpondre la demande de populations venues rclamer leurs
avoirs en banque. Mais en vain.
Ce mlo drame cra une crise sans prcdent en Cte dIvoire et une panique gnrale au sein de
lUEMOA, car la rsolution dune telle situation ntait pas prvue par les textes. Ce qui cra une
confusion indescriptible entre ce qui est lgal et ce qui ne lest pas. Pour mettre fin tout ce drapage
financier qui aurait sans nul doute abouti la dissolution de lUEMOA, la France usa des grands moyens
en aidant dun bras muscl le prsident entrant dloger le sortant qui tenait toujours les rnes du pays.
Il fut dlog de son bunker par larme franaise qui bombarda larme lourde le palais prsidentiel,
laissant ainsi le champ libre aux rebelles du prsident entrant pour capturer le prsident sortant et mettre
fin cet imbroglio. Cette crise est la premire et non la moindre des vnements les plus marquants de
lUEMOA, car aprs plusieurs dcennies de coopration montaire elle fut celle qui a failli voir
leffondrement de cette coopration.
Voici chronologiquement, dans le tableau 17, le rcapitulatif des vnements marquants de lhistoire de
lUEMOA 737.

Michel LEDUC, Les institutions montaires africaines, pays francophones, Paris, d. Pedone, 1965, p. 186-305; Franois
BLOCH-LAINE et coll., tudes sur les zones montaires, la zone sterling, la zone escudo, la zone franc , Revue conomique,
n 6, novembre 1953, p. 55-65 et 78-86.

737

417

Tableau 17 Chronologique des vnements marquants de lUEMOA

1945 (26 dc.)
1959-1960
1960
1960 (29 fvr.)
1962 (12 mai)
1962 (30 juin)
1963 (21 nov.)
1973
1978
1984
1994
1997
2011 (26 janv.)
2011 (26 janv.)
2011 (27 avril)

cration du FCFA
mission du FCFA par la BCEAO dans les colonies dAfrique Occidentale Franaise (AOF).
Indpendance des tats fondateurs de lUEMOA, toutes ex-colonies franaises dAOF jusqu cette date.
La Guine-Conakry se dote de sa propre monnaie nationale : le franc guinen.
Cration de l'Union Montaire Ouest-Africaine (UMOA) par la Cte d'Ivoire, le Dahomey (actuel Bnin), la Haute-Volta (actuel
Burkina Faso), la Mauritanie, le Niger et le Sngal), tous des ex-colonies de lAOF.
Le Mali dsirant se librer totalement du joug et de toute emprise coloniale refuse de faire partie de cette union et cre sa propre
monnaie nationale : le franc malien.
Le Togo adhre l'UMOA 738.
La Mauritanie se retire de l'UMOA et cre sa monnaie nationale : l'Ouguiya.
Le sige de la BCEAO est transfr de Paris Dakar.
Le Mali intgre l'UMOA, aprs lchec fulgurant de son exprience montaire.
Cration de lUEMOA par les tats membres de l'UMOA.
La Guine-Bissau, ancienne colonie portugaise, intgre l'UEMOA. Depuis ladhsion de ce dernier pays, l'UEMOA compte dsormais
huit tats membres.
Fermeture par le gouverneur de la BCEAO 739 des agences BCEAO de la Rpublique de Cte dIvoire (RCI) et dsactivation du
systme informatique permettant de faire la compensation interbancaire dans le systme bancaire ivoirien.
Gel des fonds du compte dopration de la Rpublique de Cte-dIvoire.
Rquisition des agences de la BCEAO de Cte-dIvoire par le gouvernement ivoirien 740.
Reprise des activits de la BCEAO en Cte-dIvoire 741, aprs la chute du pouvoir du Pr Laurent Gbagbo.

Il faut dire que la BCEAO en tant quorganisme public apolitique, tait suppose tre neutre et
indpendante au sein de chaque gouvernement tatique et non-dpendant des politiques politiciennes
des tats membres. Car les problmes montaires soulevs par cette crise concernent
En premier lieu les pays membres aussi bien individuellement que collectivement, en ce sens
que les tribulations dun seul membre (telle la Cte d'Ivoire, locomotive de lUnion) peuvent
inluctablement conduire la fin de lUnion.
En deuxime lieu les consommateurs des services financiers, qui sont les premires victimes
des mauvais choix dcisionnels de leurs dirigeants politiques. Victimes parce quen tant que
titulaires de compte bancaire, lUEMOA punit ceux qui pargnent en ne leur garantissant que
la monnaie ayant cours lgal, constitue pour chaque dtenteur une crance vue sur le
systme bancaire .
De tels problmes non rsolus ou mal rsolus constituent pour lUEMOA un frein lessor des systmes
de paiement aussi modernes soient-ils dans les pays membres o ceux sont majoritairement les grandes
banques franaises et quelques banques trangres qui grent ce secteur bancaire et financier de
lUEMOA. Et en tant quacteurs de premier plan, ces banques rendent actuellement le rle de l'tat
quasi nul, car ces banques se conforment aux rgles dictes par leurs siges en matire daccs aux
services bancaires 742.

Acte de ratification du Trait UMOA du 12 mai 1962 par le Togo ; LEDUC, supra, note 737, p. 240.
BCEAO, Communiqu du gouverneur de la BCEAO lattention des tablissements de lUMOA,
http://www.bceao.int/internet/bcweb.nsf/files/cprGouv-Banques11022011__.pdf/$FILE/cprGouv-Banques11022011__.pdf.
740 BCEAO, Communiqu du Gouverneur de la BCEAO sur la situation des agences de la BCEAO en Cte d'Ivoire, en ligne,
<http://www.bceao.int/internet/bcweb.nsf>.
741 BCEAO, Communiqu du gouverneur de la BCEAO, <http://www.bceao.int/internet/bcweb.nsf>.
742 Les conditions douverture de compte variant dune banque une autre sont trs parses et distendues.
738
739

418

Par consquent, elles ont indirectement le moyen de dstabiliser n'importe quel rgime africain
(dmocratique ou dictatorial) par des soulvements populaires, si elles dcident du jour au lendemain de
fermer leurs portes sans crier garde comme ce fut le cas en Cte d'Ivoire. Aussi, il convient quen
Afrique la monnaie cesse dtre le territoire du tout petit nombre de "spcialistes" qui jouent aux
magiciens [] 743.
Au regard des faits nous pouvons arguer que la succession des vnements a dmontr comment une
mauvaise gestion de crise purement politique au sein dun membre tat (cas de la Cte dIvoire) peut
tre nfaste et dsastreuse pour le bon fonctionnement dun systme de compensation centralis la
fois national et rgional. En fait, la crise aurait pu tre gre linterne, sans que le pays nait quter
ses propres fonds auprs dune institution supra nationale sur laquelle elle na aucune autorit en
matire montaire. Au fond, nous croyons que tout ceci aurait pu tre vit si la Cte d'Ivoire au sortir
des indpendances avait opt pour la souverainet montaire et refuser la proposition de subordination
montaire offerte par la France postcoloniale ses anciennes colonies
La conclusion de ce dernier chapitre de notre tude se veut comme un plaidoyer. Un plaidoyer parce
que notre souhait est que les systmes de paiement soient vulgariss et apprhends, dans leur
entiret et de faon pertinente par les populations en loccurrence celle de lUEMOA qui en verront
du coup leur jugement plus affin. Pour ce faire, il faudrait que les systmes de paiement soient
expriments davantage leur pleine capacit par toutes les composantes de la population, afin que,
progressivement, celles-ci ne puissent plus s'en passer. Car, sans appropriation de ces systmes par les
populations principaux usagers et bnficiaires il ne peut y avoir de solutions durables en matire
bancaire et financire dans le pays o lesdits systmes sont implants. Ce plaidoyer se fait tout
particulirement en faveur des populations sous bancarises des pays sous-dvelopps (comme ceux
de lUEMOA), pour lesquelles l'accs au compte bancaire constitue une conditionnalit (prrequis) de
leur accs au crdit, moteur du dveloppement conomique de tout pays. Ce qui nest pas le cas dans
les pays dvelopps o laccs au crdit est relativement facile et nest pas ncessairement reli la
dtention dun compte bancaire. Lopportunit pour les populations de ces pays douvrir facilement un
compte, et ce, peu importe la condition sociale ou financire, a fait de celles-ci, des populations
fortement bancarises. Le dfaut de bancarisation limite sans contredit la porte de toute innovation en
matire de paiement par chque, notamment la modernisation du systme par lequel transite
ncessairement tout chque barr pour tre pay : le systme de compensation interbancaire. Aussi,
nous estimons, dans ltat actuel des lieux en terme de bancarisation, un risque subsiste : celui de savoir
que la modernisation, une fois mene terme ne soit un phnomne mal connu ou mconnu comme
lont t la plupart des innovations en matire bancaire dans lUEMOA. Et pour cause!
743

POUEMI, Monnaie, servitude et libert, supra, note 40, p.17

419

Dans le contexte actuel de sous-bancarisation, les 94 % de la population nayant pas de compte ne

seront gure informs ni sensibiliss sur limportance du compte bancaire, et surtout de limportance du
paiement, par chque dans un systme automatis. En consquence, cette population, majoritairement
sous-bancarise, ne joue actuellement aucun rle dans le processus de bancarisation, car elle est
quasiment exclue du systme bancaire cause des questions sociales ci-dessus numres qui ne sont
pas encore rsolues. Ce qui explique le recours excessif la monnaie fiduciaire qui occupe aujourdhui
une place trs importante dans les transactions courantes et commerciales des agents conomiques.
Do lexclusion bon gr mal gr dune grande partie de la population du systme de paiement UEMOA.
Et comme nous lavons soulign, deux explications plausibles justifient fort bien cette exclusion : la
recrudescence des incidents de paiement et labsence de compte bancaire.
La recrudescence des incidents de paiement. Dans les tats membres de lUnion, les instruments de
paiement en monnaie scripturale, notamment le chque, sont brids par la population cause de leur
manque de commodit et surtout de scurit. On assiste dans ces tats une recrudescence des
incidents de paiement : mission de chques sans provision, utilisation de chques perdus, vols ou
falsifis. Ces incidents vont entretenir la mfiance de la population UEMOA lgard de ce moyen de
paiement scriptural. Cet tat des choses a entretenu la mfiance de la population UEMOA lgard du
chque quant la scurit quil est cens procurer et par voie de consquence une suspicion lgard
du systme de paiement par compensation interbancaire. Sensuit une perte de confiance quasi totale
quant lefficacit de la fonction dintermdiation financire assure par les banques dans le processus
de paiement des chques via ce systme et la suppose scurit que procure le paiement par chque.
Do le recours excessif la monnaie fiduciaire qui occupe aujourdhui, une place trs importante dans
les transactions des agents conomiques.
Labsence de compte bancaire. Lexclusion des populations UEMOA du systme bancaire peut, en sus
des raisons sociales, sexpliquer par le fait que les gens ne sont gnralement pas, avant lge adulte,
titulaires dun compte bancaire comme bien cest le cas la plupart du temps dans les pays occidentaux.
En effet, contrairement lUEMOA, en France et au Canada nous avons not que le processus de
bancarisation de la population commence trs tt (par exemple certains parents ont tendance ouvrir un
compte bancaire leur enfant ds sa naissance). Par consquent, ds lge adulte, tout le monde
possde au moins un compte bancaire. Ce qui explique le fort taux de bancarisation dans ces pays et la
gnralisation du recours aux systmes et moyens de paiement lensemble de la population.En sus, le
systme bancaire UEMOA tel que dcrit nincite gure les populations en possder un. Aussi, ces
populations se questionnent sur lintrt et le bien-fond de la dtention dun compte, voire son utilit
dans une socit, sils peuvent tout faire sans en avoir.

420

SECTION 3. RECOMMANDATIONS OU PROPOSITIONS DE PISTES DE SOLUTIONS POUR LMERGENCE DU SICA

La teneur de cette dernire section de notre tude se tient en des recommandations pour un
fonctionnement efficient du systme UEMOA. Ces recommandations, que nous proposons aux autorits
montaires de lUemoa, se rsument en quatre points :
l'instauration dun climat de confiance entre la banque centrale et les banque commerciales ;
llargissement de lespace territorial couvert par le systme de paiement UEMOA ;
limplication massive des populations UEMOA (bancarises ou non) dans le projet de
modernisation des systmes et moyens de paiement dans lUemoa ; et
la scurisation des systmes et moyens de paiement de lUemoa.
1. 1ERE RECOMMANDATION. INSTAURER UN CLIMAT DE CONFIANCE ENTRE LA BCEAO ET LES BANQUES
La raison dune telle recommandation est que, lors de ltude empirique, ces banques nous avaient
exposs leurs griefs contre la BCEAO. Ces accusations tenaient pour lessentiel en ceci : et je cite sic,
la BCEAO
[] joue un rle dictatorial dans larne du systme bancaire UEMOA [],
[] se considre comme une reine toute puissance et irrprochable [],
[] est un despote qui fait preuve dune hgmonie sans borne en matire dcisionnelle
c'est pourquoi elle croit avoir toujours raison et le dernier mot [],
[] se comporte comme si les banques commerciales taient ses subalternes c'est--dire
quelle se considre comme le boss et les banques ses employes [],
[]ne consulte pas les banques commerciales : elle les avise plutt de ses prises de
dcisions, leur en impose lapplication, et, le cas chant, leur adresse des menaces de
retrait de lagrment lorsqu'elles osent contester la moindre de ses dcisions. Tel fut le cas
pour la signature de la convention SICA en Cte dIvoire o les banques navaient dautres
choix que dadhrer sous peine de se voir retirer leur agrment [].
Lanalyse de ces griefs, fonds ou non, nous a amen nous demander, comment et pourquoi la Bceao
en est arrive se muer en dictateur, lgard des banques commerciales qui la font exister. Pour
rpondre cette question, nous avons jug judicieux de recueillir la version de la bceao en linformant de
la teneur des griefs ports son encontre. Pour toute rponse, la Bceao nous exposa, les reproches
quelle avait de son ct lencontre des banques commerciales. La plus importante de toutes tait la
mconnaissance et/ou le non-respect par les banques commerciales des textes lgislatifs et
rglementaires, qui rgissent le systme bancaire. En confrontant ces accusations rciproques, nous
sommes parvenues, lissue de notre recherche empirique, aux conclusions suivantes :
Primo, la plupart des griefs soulevs par les banques contre la BCEAO devraient en principe tre
rsolus par les textes de loi qui rgissent le systme bancaire UEMOA, notamment le Rglement
421

Uemoa. Par exemple, les questions source de litiges qui revenaient souvent avaient trait la valeur
probante de la signature lectronique, la responsabilit de la banque remettante et de la banque tire
en cas de litige, etc. mais, sur ces points prcis, les dispositions de ce texte communautaire ne sont pas
suffisamment compltes pour conforter et rassurer les banques dans leurs inquitudes, do la
justification de leur griefs, auxquelles la BCEAO rpond aux dires des banques, par des brimades.
Secundo, laccusation de la BCEAO contre les banques commerciales, savoir la mconnaissance
et/ou lignorance des textes bancaire, tait avre. En effet, nous avons not :
Dune part une mconnaissance et/ou ignorance, quasi gnralise des textes de loi chez le
personnel des banques. Alors mme que ces derniers, de par leur fonction, sont censs
quotidiennement mettre ces textes en application. Mais, qui la faute quand la Bceao est le
dpositaire, auprs de qui lon peut selon quelle lestime ncessaire accder cette
documentation. En fait, nous avons pu constater, lors de notre tude, quaucune procdure
daccs, ntait clairement dfinie et tablie. Tout baignait, pour le moins quon puisse dire, dans
le flou artistique, ou du moins, les conditions daccs cette documentation taient laisses
dans une imprcision et dans une ambigut (voulues ?).
Dautre part, que malgr les formations offertes gratuitement par la BCEAO, cette
mconnaissance sexplique en partie par labsence de formation pointue du personnel adquat
quant aux mthodes applicables en matire de paiement. En effet, dans la quasi-totalit des
banques visites, le constat tait que ceux qui assistaient aux formations gratuites de la
BCEAO, taient les cadres. Alors mme que les oprations de compensation sont effectues
par les prposs, qui, en labsence de formation, font de leur mieux pour sauto-former sur le
tard. Ce qui explique les normits entendues quant lapplicabilit des textes de loi relative
aux systmes de paiement en Cte dIvoire, ou tout simplement quant linterprtation de
certaines dispositions applicables.
2. 2E RECOMMANDATION. LARGIR LESPACE TERRITORIAL COUVERT PAR LE SYSTEME DE PAIEMENT UEMOA
Pour tre efficient et bnfique lensemble de la population, il faudrait que le systme de paiement
UEMOA couvre tout lespace du territoire UEMOA. Pour atteindre cet objectif, les banques devront
tendre leurs services l'ensemble du territoire de chaque pays de l'Union. En fait, une forte
implantation des tablissements de crdit, serait un acquis pour le systme bancaire qu'on tend
moderniser. Elle sera certainement bnfique pour le dveloppement du systme bancaire, mais surtout
favorable la bancarisation, objectif fondamental de la modernisation, car perue comme la cl de vote

422

de tout systme qui se veut moderne. Or, actuellement, lUEMOA, avec les statistiques 744 de son
systme bancaire en 2000, reste toujours, l'chelle mondiale, en queue de peloton en matire de taux
de bancarisation. En effet, la part de la population active dtenant un compte bancaire est de 6,65 %;
alors que ce taux est largement dpass dans les autres coins de la plante (en France par exemple, il
est de 96 %). C'est pourquoi un largissement des services bancaires est prconis en vue de
l'accroissement de ce taux, mme si la situation socio-conomique des pays de l'UEMOA ne s'y prte
pas. Car, dans cet espace communautaire, l'tat des systmes de paiement laisse vraiment dsirer,
avec un faible niveau de revenu, une pauvret assez marque de la population, une culture financire et
bancaire peu dveloppe, la longueur des procdures de recouvrement des valeurs remis pour
encaissement, enfin, et surtout, l'incommodit et inscurit des instruments de paiement. Cet
largissement gographique des services bancaires verrait peut-tre la disparition des circuits d'change
parallles (Western Union, Money Gram, les tontines, etc.) qui se sont dvelopps entre temps dans
l'Union
3. 3E

RECOMMANDATION. IMPLIQUER MASSIVEMENT LES POPULATIONS (BANCARISEES OU NON) ET LES

UNIVERSITAIRES DANS LES PROJETS DE LUEMOA

Dans lobjectif d'assurer l'efficacit des nouveaux instruments de paiement, nous prconisons que des
actions de sensibilisation et d'information du public, quant l'utilit pratique et l'efficacit des systmes
et moyens de paiement lectroniques, soient menes par les autorits bancaires de chaque pays de
l'Union. Car lors de notre recherche sur le terrain nous avons constat que celles inities jusqu' ce jour
s'avrent insuffisantes. En effet, la cible (la population UEMOA) n'a pas t atteinte jusque-l du fait de
la mconnaissance de l'existence de la loi sur les instruments de paiement qui fait la promotion des
instruments de paiement en monnaie scripturale (chque barr, chques domicilis et cartes bancaires).
Pour y remdier, il faudrait, que les autorits montaires la BCEAO en loccurrence mnent une
grande campagne intensive de mdiatisation pour informer et sensibiliser la population, sur les
avantages recourir au systme bancaire Uemoa. Pour ce faire, la BCEAO gagnerait mener des
campagnes intensives de sensibilisation, d'information et de formation, par le biais dactions telles que :
lanimation d'mission radio et/ou tlvisuelle, dinformation et dducation financire, en langue
vernaculaire selon le pays lintention des populations analphabtes,
lorganisation, sous lgide de la BCEAO, de rencontres d'information et de sensibilisation de la
clientle bancaire, largies la presse et aux associations bancaires de chaque pays,
la confection de supports publicitaires (affiches, dpliants, spot radio et spot tlvis, etc.).
Le paysage bancaire de l'Union, entre 1999 et 2000, est constitu de 95 tablissements de crdit : soit 67 banques et 28
tablissements financiers formellement agrs qui se partagent la surface bancaire et financire de l'Union, avec 593 guichets
permanents et priodiques pour plus de 67 millions d'habitants.

744

423

 4. 4E RECOMMANDATION. SECURISER LES SYSTEMES ET MOYENS DE PAIEMENT

La pertinence de cette recommandations tient au fait que linscurit des systmes et moyens de
paiement dans lUEMOA 745 nincite gure la population non bancarise ouvrir des comptes bancaires.
Do limportance que celle-ci accorde aux paiements en espces ; une prfrence qui sexplique par la
commodit offerte par le paiement en argent papier, un paiement rapide irrvocable et fiable. Or
labsence et/ou linsuffisance de scurit des moyens de paiement scripturaux tel le chque, est de
nature crer ou provoquer une forme de d-fidlisation de la clientle actuelle des banques dj en
nombre trs rduit (seulement 6 % de la population est dtenteurs de comptes bancaires). Partant, dans
loptique de scuriser ces systmes et moyens de paiement, il faudrait par exemple :
Encourager la concurrence entre banques. La concurrence aidant, les banques ont eu tendance
gnralise la rvision la baisse de leur condition de banque. Ce qui ne peut quacclrer le
processus de bancarisation prvu par la directive relative la promotion de la bancarisation.
Supprimer de la circulation les chques non barrs, pour contraindre les populations non
bancarises souvrir des comptes pour encaisser les chques dont elles sont bnficiaires.
Pour ce faire il faudrait rendre effective la CIP, afin de rprimer voire limiter les cas dincidents
de paiement, ce qui encouragera ces populations accepter dtre payes par chque.
Mettre en place de nouveaux produits et services bancaires adapts au contexte socioconomique de lAfrique. Autrement dit, il sagit de prendre en compte de la pratique et de
culture des comptes bancaires de lIvoirien en gnral. En la matire la BIAO, vient en tte avec
ses projets cartes bancaires prpayes sous forme de portemonnaie lectronique, suivi dans ce
sens par la poste banque. La BICICI est la seule qui va dans un sens contraire aux besoins de
la population UEMOA en ce sens quelle pense tre en avance en matire montique parce
quelle dj affili Visa qui est rseau international, do son manque dintrt intgrer le
rseau GIM. Or lutilisation proprement parl de la carte visa qui nest rien dautre quune carte
de crdit nest utilise en Cte dIvoire comme dans les pays dvelopps ou lutilisation nest
pas adosse un compte bancaire. Donc la carte visa comme les banques
CONCLUSION CHAPITRE 2
La conclusion ce dernier chapitre de notre tude peut se rsumer en une question ouverte : celle de
savoir si, en ltat actuel des choses, les pays de lUEMOA ont rellement besoin dun systme de
paiement conu limage de ceux des pays occidentaliss fort taux de bancarisation ? Des pistes de
rponses ont t proposes tout au long de cette tude, et nous y reviendrons dans la conclusion
gnrale de ltude. Nonobstant, le dbat reste tout de mme ouvert !
745

424

Recrudescence des incidents de paiement par chque.

CONCLUSION 2E PARTIE
Comme on la vu dans les chapitres prcdents, la modernisation du systme de compensation
interbancaire des chques est guide par un seul but : laugmentation de lefficience de ce systme.
Pour atteindre cet objectif, la communaut bancaire sest toujours appuye non seulement sur les
changements sociaux et juridiques imposs par le lgislateur, mais surtout sur ceux qui sont intervenus
en matire de technologies nouvelles, grce auxquelles on est pass dun systme de traitement
compltement manuel un systme automatis de paiement. Aujourdhui, la technologie en matire de
paiement commande un nouveau changement de mthode dans le traitement des chques via la
chambre de compensation : la compensation par imagerie qui permet de compenser les chques par
lchange de fichiers lectroniques. Cette modernisation rpond au mme objectif defficience des
chambre de compensation, savoir acclrer et rendre plus efficace le processus de compensation. Si
la solution de limagerie des chques a pris forme et est effectivement applique en France et dans
lUEMOA, il en va autrement au Canada, o la technique de limagerie des chques nest utilise que
pour les paiements intrabancaires : lapplication de cette technique dans les paiements interbancaires ne
fait pas lunanimit au sein de la communaut bancaire.

425

CONCLUSION GNRALE
Peut-on allguer que tout a t dit, ou presque dit, par la doctrine sur le chque en tant que moyen de
paiement scriptural ou non? Au regard des questions souleves dans notre tude, bancarisation
par le truchement du paiement par chque via une chambre de compensation et essor du
dveloppement conomique par le biais dune chambre de compensation solide, efficient, fiable et
scuritaire , nous rpondrons par la ngative. En effet, on note qu propos du chque, la doctrine des
pays cibls sest beaucoup intresse de faon particulire aux questions du droit cambiaire relatives
aux caractristiques et particularits du chque (nature et effet juridique, forme, cration, circulation,
endossement, dfaut de paiement, incidents de paiement tirage sans provision, fraude ou irrgularit
matrielle , etc. Aspects qui, mme abords, par endroits dans la prsente tude, ne constituent pas la
pierre angulaire de notre tude, qui, elle, aborde des questions qui nont jusque-l fait lobjet daucune
analyse juridique : la bancarisation dune socit par le biais du paiement par chque. Cest l que
loriginalit de cette tude de droit compar prend tout son sens.
Lune des raisons qui justifient cette propension de la doctrine est que ce sont ces questions qui ont t
les plus souvent dbattues ou controverses devant les tribunaux ou qui ont mme fini par faire dans
quelques cas bien particuliers jurisprudence en matire de paiement. En dautres termes, la doctrine a
bien souvent tendance reprendre et commenter les questions pour lesquelles les tribunaux ont t le
plus saisis et se sont le plus prononcs. Il sagit notamment des questions portant sur le paiement par
chque et des recours reconnus des parties un chque impay au motif quil est faux, altr, irrgulier,
etc. Par contre les tribunaux nont pas t assaillis par la question ayant trait la distinction entre :
le chque simple moyen de paiement dont lusage, parce que naboutissant pas la
chambre de compensation, ne favorise pas la bancarisation de la population, et

427

 le chque simple en tant que moyen de paiement scriptural dont lusage concoure lessor
de la bancarisation et rduit la circulation de la monnaie fiduciaire au mme titre que les cartes
de paiement et les virements, parce que le paiement du chque tant trait via la chambre de
compensation , largent ne sort pas du systme bancaire, il circule de compte compte.
En consquence, cette question na suscit jusque-l aucun intrt pour la doctrine des pays cibls. En
effet, le constat de lusage du chque dans les trois espaces viss par notre tude est sans quivoque
trs paradoxal. Sagissant du Canada et de la France, il nous semble bien que cette question nait
suscit aucun intrt pour la doctrine si ce nest un intrt historique tout simplement parce que, la
population tant majoritairement bancarise, cette question ne dnote plus depuis bien longtemps dj
aucun intrt juridique, social et conomique tant pour les universitaires que pour les autorits
montaires.
En France par exemple, le chque qui a connu une volution progressive est aujourdhui trs bien
accept comme moyen de paiement. En revanche, il nen va pas de mme au Canada. En effet, mme
si le chque, qui a connu une constante volution, fut en plein essor une certaine poque, force est de
noter quaujourdhui, le chque est devenu un moyen de paiement dsuet et dnu de tout intrt pour
la socit canadienne qui volue dsormais dans un environnement informatis o les paiements
lectroniques rgnent en matre. Ce qui laisse croire quau Canada, le chque est aujourdhui
compltement tomb en dsutude comme le troc, et quil est loin dtre en pleine ascension au mme
titre que les moyens de paiements lectroniques 746. Do le manque dintrt ou peu dintrt que porte
la communaut juridique canadienne ce moyen de paiement.
linverse dans lUEMOA, malgr les tentatives lgislatives vaines den faire le principal moyen de
paiement, lusage du chque, comparativement la monnaie fiduciaire, reste encore trs embryonnaire,
en raison de la forte sous-bancarisation et de la recrudescence des incidents de paiement relatifs au
chque. Si cette question est au cur de lactualit pour les autorits qui font de leur mieux pour mettre
tout en uvre afin que le paiement par chque aboutisse une bancarisation quasi complte de la
population et par effet domino et que cette bancarisation acclre le processus de dveloppement
conomique et social des pays membres, il en va autrement pour les universitaires qui ne manifestent
aucun intrt ltude dun tel sujet. notre sens, ce manque dintrt sexplique par le fait que la
matire bancaire est pour lheure la chasse garde des autorits montaires.

746 Selon le Rapport de 2011 du Groupe de travail sur l'examen du systme de paiement canadien, supra, note 6, le chque
est littralement abandonn par les consommateurs et les grandes entreprises, mais non par les PME en raison de labsence
de substituts efficaces. Toutefois, le Groupe de travail ne propose pas que lon abandonne immdiatement ou compltement
les chques. Le Canada en dpend beaucoup trop. Nous devons plutt offrir aux gouvernements, aux entreprises et aux
consommateurs des modes de paiement lectroniques de rechange, beaucoup plus avantageux que lactuelle infrastructure
fonde sur les chques. Selon ce rapport, il parat raisonnable de viser llimination de 80 % des chques dici 2020.

428

La preuve, le seul texte de loi qui rgit ladite matire nest pas disponible, ni dans les bibliothques
universitaires, ni dans les librairies, seule la banque centrale, limprimeur de ce document, en a la garde
et en dispose comme bon lui semble, en privilgiant jusque-l pour la distribution uniquement les
banques et tablissements financiers (deux ou trois exemplaires par banque dlivrs gratuitement).
Nous avons pu avoir une copie lors de notre stage sur le terrain. Bien quune version lectronique soit
disponible sur le site de la BCEAO, nous trouvons cela illogique, car mme si on ne peut occulter le fait
quil est louable et eco-responsable de prvoir des versions lectroniques des documents papier qui
permettent dviter le gaspillage et davoir une attitude cologie, il ne faut toutefois pas oublier le
contexte socio-conomique dans lequel voluent les populations UEMOA auxquelles ces documents
lectroniques sont destins. Vu les cots que gnre la possession dun ordinateur et lutilit quil a pour
une population donne, nous nous posons la question sur le fait de savoir si la portion de la population
qui possde ou a accs en tout temps un ordinateur nest pas, de faon image, assimilable celle qui
possde un compte bancaire? Vraisemblablement oui notre sens. Alors pourquoi la banque centrale at-elle prfr plutt utiliser les moyens technologiques pour rendre accessible cet important texte de loi
plutt que dutiliser les moyens traditionnels tels que la disponibilit de la version papier en librairie et
dans les universits? Tout ceci concourt, notre sens, dissuader de beaucoup la doctrine se
pencher sur tout ce qui concerne la matire bancaire, faute de vulgarisation par les voies traditionnelles
des projets et textes (entrevues et dbats tlvisuels ou radio, publicit, littratie financire).
Hormis ces constats sur les motivations doctrinales, que pouvons-nous retenir de cette tude sur le
paiement du chque par le biais du systme de paiement par compensation interbancaire? Plusieurs
choses !
Au niveau de la bancarisation, terme autour duquel, tournait notre sujet, il faut retenir que si le processus
de bancarisation tait par le pass un phnomne factuel, il est de nos jours encadr et renforc par le
lgislateur des pays cibls, qui reconnaissent dsormais un droit au compte toute personne dpourvue
de compte bancaire. La conscration de ce droit vient renforcer et consolider le processus de
bancarisation de telle sorte que les personnes dbancarises ne soient plus des exclus du systme
bancaire. Par ailleurs, mme si la possession dun compte est avant tout un droit droit au compte , on
note quelle sest mue par la force des choses en une obligation sociale dans les pays dvelopps
(France / Canada) o sans compte bancaire il est quasi impossible de vivre normalement cause de la
gnralisation des moyens de paiements scripturaux tel le chque et des paiements lectroniques
rendues quasiment obligatoire dans les paiements. Ce qui favorisa, nen point douter, le recours au
systme de compensation, pour faciliter et simplifier le dnouement final du paiement par chque.
En ce qui a trait au moyen de paiement transitant thoriquement par ce systme, en loccurrence le
chque barr, il faut dire quen optant pour ce moyen de paiement, les agents conomiques doivent

429

avoir prsent lesprit que, pour que le paiement par chque soit effectif, ils sont obligatoirement soumis
une stricte rglementation et organisation bancaire qui leur imposent des dlais de traitement. Et la
mise en uvre de cette rglementation leur confre des droits et obligations.
Sagissant de la mise en place de systmes de compensation automatiss en lieu et place des systmes
manuels dans les pays cibls par notre tude, on peut aujourdhui arguer, avec le recul du temps, quil
sagit dune dcision structurante et pertinente, particulirement de la part des autorits montaires
canadiennes et franaises, dans le sens o ces autorits ont avec le temps, fait de ces chambres les
plus importantes et efficientes chambres de compensation lectroniques du monde. Quant la
pertinence de la dcision de moderniser le systme lUEMOA, lavenir nous le dira, car il est, pour
lheure, difficile de se prononcer sur le succs de ce systme qui est encore ltape embryonnaire
cest--dire, celle des balbutiements. En fait, les autorits montaires de lUEMOA voulant faire un pas
de gant en matire de modernisation ont brl pas mal dtapes pralables qui auraient pu jeter les
balises de la viabilit et fiabilit de ce systme. Do les balbutiements et tergiversations du milieu
bancaire UEMOA sur le mode opratoire privilgier pour la mise en application des rgles de
fonctionnement du systme UEMOA, qui initialement prvu pour tre un systme compltement
automatis et dimagerie, fonctionne actuellement de faon hybride en combinant le traitement manuel
automatis et dimagerie des chques.
La dmarche de modernisation des systmes de paiement dans les tats de lUEMOA est,
contrairement la France et le Canada, beaucoup plus complexe. En fait, les autorits montaires, la
BCEAO en loccurrence, ont voulu faire un pas de gant en passant directement du manuel limagerie,
sans aucun pralable, comme ce fut le cas en France et au Canada o on est pass du manuel
lautomatisation avant denvisager ltape de limagerie. La BCEAO ambitionnait ainsi russir en si peu
de temps ce que dautres ont mis des dcennies raliser, do la complexit du projet. Or, nul nest
cens ignorer que la ralisation de tout projet ncessite le respect de certains pralables pour tre
mene bien. Ces pralables qui sont, en notre sens, comme les maillons dune chane, ne sauraient
tre briss si lon ne veut pas mettre en pril la viabilit du projet. Toutefois lors de ltude empirique,
daucuns ont avanc que lAfrique na pas eu besoin en matire de tlphonie de transiter par la
gnralisation du tlphone fixe pour connatre aujourdhui cette forte vulgarisation du sans fil
(tlphone cellulaire). Peut-tre, mais les enjeux politico-conomiques ntant tout de mme pas les
mmes, il ne pourrait donc notre sens sagir de situation comparable, car lusage gnralis dune
technologie quest le cellulaire ne saurait propulser un pays au rang de pays dvelopp, mais un
systme de paiement bien gr et en diapason avec les NTIC est une tape importante vers la voie du
dveloppement conomique surtout pour un pays sous-dvelopp. Pour ce faire, il est dune importance
capitale de convaincre les populations faire siens des systmes de paiement moderniss en optant
pour le paiement en monnaie scripturale au dtriment de ceux faits en monnaie fiduciaire. Do la
430

ncessit de mettre en place une politique visant laccroissement du taux de bancarisation surtout
dans lUEMOA. Suivent ensuite les pralables incontournables affrents la mise en place de tout
systme automatis et dimagerie savoir la normalisation des formules chques, les techniques et
logistiques permettant leur dmatrialisation et la sensibilisation effectives des diffrents acteurs des
systmes de paiement (banques et consommateurs des services financiers). Toutefois, il importe de
souligner que la ralisation des objectifs viss ne sufft pas elle seule pour parler de succs du projet
de modernisation.
Encore faudrait-il que le public cibl soit atteint. Pour ce faire, il faudrait une mise en uvre effective des
pralables et principes de base inhrents toute modernisation dun systme de paiement de masse.
dfaut, tout en ntant pas un oiseau de mauvais augure, nous pensons que le systme de
compensation (SICA) serait ironiquement aprs sa mise en place aussi clbre et populaire que les
prcdentes reformes bancaires de lUEMOA, cest--dire mconnues, mal perues et incomprises par
la population UEMOA, sous-bancarise qui prfrent recourir aux systmes parallles cause des
commodits quils offrent (simplicit et rapidit). Autrement dit, SICA ne saurait tre efficace dans les
conditions souhaites, car inusit. En sus, comme on l'a soulign, le contexte socio-conomique,
revche, dans lequel volue l'UEMOA ne favorise pas pour l'instant la bancarisation, dont le secteur
informel est exclu (on se souvient qu'une frange importante de la population comporte un nombre lev
de chmeurs) cause des conditions trop drastiques voques plus haut. Or, cette modernisation est
suppose avoir terme un impact bnfique sur lensemble du systme bancaire et financier de lUnion,
ainsi que sur sa population, notamment dans sa relation avec les intermdiaires financiers. Nonobstant,
une chose reste certaine : le projet de modernisation ne pourra voir sa ralisation effective que grce
la force de persistance des institutions bancaires qui auront lutter courageusement contre la force
d'inertie que l'on oppose, ordinairement dans notre espace sous rgional, toute innovation. Car,
comme le dit une maxime, lorsqu'il s'agit d'une innovation, il faut rpter vingt fois la mme chose pour
qu'elle entre dans les oreilles rcalcitrantes des routiniers : l'effort tant si pnible pour sortir de son
engourdissement bat du train-train de chaque jour, il est bon de garder ses habitudes . Autrement
dit, si en ltat actuel des choses, cette volont de changement des pratiques de paiement, est loin de
rentrer dans les murs des populations, quen sera-t-il alors de lvolution du support papier (chque
par exemple) vers le support lectronique (carte bancaire ou monnaie lectronique) ? Toutefois, nous
osons croire que les rsultats du projet de modernisation finiront par simplanter dans l'Union. Pour quil
en soit ainsi, nous suggrons aux autorits montaires de lUEMOA de sinspirer des premires annes
dexistence de lACP, qui fut originellement exploit par une association de banquiers canadiens 747.

747 La question de la ncessit (ou non) de doter lUEMOA dun organisme du genre de lAssociation canadienne des
paiements (ABC) fut pose dans les annes 1960 et 1970.

431

Il faut souligner quau Canada et en France, les systmes automatiss de paiement par chque ont
connu leur moment de gloire et ont su jusqu une poque trs rcente rpondre parfaitement aux
besoins des banques et des consommateurs utilisateurs de chques. Toutefois, il nen demeure pas
moins que ces systmes automatiss, aussi fiables et performants soient-ils, furent confronts aux
inconvnients lis la gestion du chque papier, qui induit un retard dans le dnouement des oprations
de compensation. En effet, avec le temps et surtout du fait de lessor des NTIC, ces systmes
automatiss, tels que dcrits, dans notre tude, vont comporter, aussi bien pour les banques que pour
leur clientle, un certain nombre de contraintes et dincommodits. Pour la clientle, ces inconvnients
se rsumaient pour lessentiel la longueur des dlais dencaissement et de dnouement des
oprations de compensation. Se souciant des besoins de leurs clients, les banques se demandrent
alors que faire pour ne pas retarder le dnouement desdites oprations et profiter pleinement des
bnfices des NTIC ? Une nouvelle re sannona alors pour le secteur bancaire ; celle de
llargissement du primtre technologique en matire dchange interbancaire par la mise en place
dune pratique dj usite ailleurs, celle de limagerie. Si la France et les pays de lUEMOA ont dj
bascul, pass vers le traitement du chque par imagerie, il nen va pas de mme pour le Canada. En
effet, si en France et dans lUEMOA la solution de limagerie des chques a pris forme et est
effectivement applique, il en va autrement au Canada o cette solution a tellement de sens, a priori,
quon en parle depuis plusieurs annes dj au sein du milieu bancaire canadien. La raison est
quinitialement la mise en place de ce systme sest bute trois difficults majeures dordre juridique et
technique :
Deux difficults dordre juridique. 1) modifier la LLC afin damnager lobligation de prsentation
physique des chques. 2) rviser les rgles relatives la vrification des chques et, par voie de
consquence, celles relatives la responsabilit du banquier en matire de paiement par chque.
Une difficult dordre technique, qui contraint les banquiers consentir des investissements
apprciables pour implanter des mcanismes dimagerie lectronique et de transmission de
donnes efficaces et fiables.
Ces difficults tant aujourdhui rsolues, la question se pose de savoir pourquoi les banquiers
canadiens tardent encore basculer vers ce nouveau systme de paiement des chques par imagerie
dans le cadre de leurs relations interbancaires et prfrent plutt appliquer, sur le plan strictement
intrabancaire, la technique du traitement automatis du chque ? Question ouverte !
Ltude a dmontr aussi que mme si les rgles de fonctionnement des systmes de paiement sont
quasiment les mmes, leur attractivit varie non seulement d'un continent un autre, mais aussi dun
pays un autre. Par exemple, au sein des pays membres de lUEMOA, il existe un dcalage des

432

mentalits aussi bien au niveau des pouvoirs publics que des populations (voir tude empirique ralise
au Sngal et en RCI). Par consquent, afin de procder une prise de dcision claire en matire
d'laboration de stratgies de vulgarisation des systmes de paiement et de sensibilisation des
populations, il s'avre crucial pour les autorits montaires de lUEMOA, avant toute mise en uvre, de
faire connatre les mesures ainsi que les donnes disponibles et manquantes. Ceci dans le but de
pralablement prparer mentalement les populations au changement projet.
Enfin, ltude nous a amenes poser des questions qui sont autant de pistes de rflexion en voie de
solutions concrtes. Faut-il absolument vaincre les rsistances socioculturelles aux programmes de lutte
contre la sous-bancarisation ou concevoir des programmes adaptables aux PVD ? Comment renforcer la
volont politique de lutter contre la sous-bancarisation quand on sait qu'un tat peut se trouver dans la
situation o le budget que reprsente un programme de lutte lui reviendrait beaucoup plus cher que celui
dont les finances publiques peuvent disposer ? En effet, faire face la sous-bancarisation, c'est investir
dans la recherche, l'exprimentation, le suivi et l'valuation, en privilgiant, chaque tape, une
approche intgre. Si au Canada et en France, cest chose faite, dans les tats membres de lUEMOA,
la question se pose de savoir si ces tats peuvent trouver le moyen de mobiliser les ressources
humaines et financires ncessaires pour faire face la fois aux urgences actuelles dans les domaines
de l'ducation, de la sant et de l'agriculture, et pour concevoir les actions/programmes visant lutter
contre les bouleversements sociaux inhrents aux mutations en matire bancaire, en loccurrence la
sous-bancarisation. Ce qui nous amne prendre un exemple imag pour illustrer les consquences de
lautomatisation du systme de compensation sur le quotidien des populations bancarises des pays
tudis.
Nous avons, par le biais dune dmonstration par analogie, compar le systme automatis de paiement
interbancaire un train, dans lequel les passagers seraient tous des titulaires de compte bancaires
(personnes bancarises) et le titre de transport serait les moyens dont ils disposeraient pour accder au
train (carte bancaire ou chque barr). Au Canada et en France, pays multi-bancariss, on comparerait
les systmes de paiement des pays dvelopps un train grande vitesse (TGV). On ne peut pas
manquer le dpart, ni arrter ce train pour en descendre une fois quon est bord, car sous peine de
vivre en marge de la socit (systme bancaire) tout le monde (consommateur) se sent du coup
contraint de disposer dau moins un titre de transport (moyen de paiement), pour tre bon gr mal gr
bord de ce train (systme de paiement). Et une fois quon a embarqu, cest pour la vie quon y prenne
got ou non la vitesse et au rythme effrn auquel le train roule.
Voil de faon image, ce que reprsente pour nous la modernisation des systmes de paiement et des
services pour la population bancarise des pays dvelopps, tels le Canada et la France.

433

Tout, en matire bancaire, est fait et dcid pour la population sans toutefois que les banques en
prouvent le besoin de consulter cette dernire pour changer de vitesse. Exemple du passage dun
moyen de paiement lautre. Citons le cas du Canada, o le passage du chque la carte de dbit (le
moyen de paiement le plus pris actuellement) a t une initiative de la communaut bancaire et non du
gouvernement 748. En tant que cration des banques, la carte de dbit fut, au dtriment du chque,
impose en douceur la population par des subterfuges et des moyens incitatifs tel que la gratuit de la
carte au contraire du chque dont la dlivrance se fait titre onreux, la scurit et la rapidit du
paiement par carte contrairement au paiement par chque dont le dnouement final est retard par les
longs dlais de paiement de la chambre de compensation.
Autant dincitatifs persuasifs, qui font aujourdhui de la carte bancaire le moyen de paiement par
excellence le plus accept et le plus pris par tous, donc incontournable au Canada. Dans les pays de
lUEMOA, toujours limage dun train, il sagirait plutt dun train vtuste dont le systme de
fonctionnement est assez rudimentaire et archaque. Tout le contraire du TGV. La grande majorit de la
population na dailleurs pas les moyens dy accder. Et ceux qui le peuvent (la petite portion de la
population bancarise) ont le loisir de monter et descendre comme bon leur semble, car ils se sentent
plutt mieux hors du train (hors du systme de paiement), o il est si simple de transiger, car tout le
monde paie en argent comptant. Aussi quoi bon rnover un vieux train qui tombe en morceaux?
Encore moins en acheter un flambant neuf limage du TGV, si personne nest intress y monter
bord. Consquence, aussi nouveau et quip serait-il, il finira par tomber en ruine parce quil ne
rpondrait pas aux besoins de la population qui vit trs bien sans. Une proportion trs mince de la
population bancarise possde et utilise le compte chque qui permet de transiger soit par chque soit
par carte bancaire. Le chque est boud cause de la recrudescence des incidents de paiement. Quant
la carte bancaire, elle cote trop cher en frais de gestion et de surcroit trs peu de magasins offrent le
service du paiement par carte. Ils prfrent le paiement au comptant. Pour les populations bancarises
qui ont recours au chque comme moyen de paiement, la grande majorit prfre retirer en espces le
montant du chque, que de le faire passer dans une chambre de compensation. La raison de la
prfrence du paiement en espce est que ce mode de paiement est plus sr et plus rapide que de faire
passer le chque dune banque lautre par le truchement de la chambre de compensation. En somme,
si dune manire gnrale, les populations des pays occidentaux (bancarises) connaissent peu ou prou
le systme de paiement (France, Canada) parce quelles y sont trs familires, celles des PVD
(UEMOA) par contre mritent beaucoup plus d'attention, en loccurrence les pauvres et les dmunis qui
748 La preuve en est que contrairement la France et lUEMOA, ce moyen de paiement quest la carte de dbit nest pas
encore rglement la date daujourdhui, par le lgislateur canadien. Malgr la soumission dun projet de loi au parlement, il
nen demeure pas moins que la rglementation de cet instrument de paiement scriptural est soumise un code de bonne
pratique dict par les banquiers canadiens, connu sous le nom de Code de pratique canadien des services de cartes de dbit
de 1992, rvis en 2004. Quant la carte de crdit, elle est soumise au Qubec une rglementation lgislative assez stricte
(voir Loi sur la protection du consommateur).

434

sont les populations les plus touches par la sous-bancarisation. Car fortement sous-bancarises, ces
personnes voluent actuellement dans un contexte de bancarisation lent, lacunaire et mal matris. Bien
quil ne s'agisse pas de rinventer la roue, il serait judicieux dans ces pays de lUEMOA de mettre en
uvre des programmes de lutte contre la sous-bancarisation et de les amliorer en fonction de
l'environnement et de l'volution des ralits auxquelles est confront chaque pays membre, pris
individuellement. En gros, la lutte contre la sous-bancarisation thse en appelle la responsabilit des
dcideurs publics. Mais, aprs analyse de ltat des lieux en ce qui a trait la bancarisation dans les
pays cibls par notre tude, nous en sommes arrives nous demander si la bancarisation ne relevait
pas de la stabilit politique d'tats dmocratiques et souverains sur le plan montaire. Peut-on, sans se
fourvoyer, allguer que la lutte contre la sous-bancarisation est en rapport avec les conditions de
l'enrichissement des populations ? Et si lutter contre la pauvret tend tre de plus en plus difficile, il
serait ds lors urgent d'imaginer des solutions efficaces susceptibles d'enrichir les pauvres sans
pnaliser les riches. Dans lUEMOA, la modernisation du systme de compensation est suppose
terme avoir un impact bnfique sur lensemble du systme bancaire et financier de lUnion, ainsi que
sur sa population, notamment dans leur relation avec les intermdiaires financiers. Ce systme
accompagn dun cadre juridique et rglementaire solide, et dun arsenal de principes de gestion
respectant les normes internationales en matire de scurit, de dlai et de gestion du risque, permettra
terme dobtenir incontestablement les rsultats esprs dans tout projet de modernisation dune
chambre compensation : lacclration du processus de traitement des valeurs chang, notamment le
chque pour ce qui concerne notre tude. Enfin, la recherche sur le terrain a eu pour but de nous
apporter des rponses aux flous et lacunes que renferme le droit des systmes de paiement de
lUEMOA. Aussi, nous esprons pouvoir collaborer avec les autorits montaires ltablissement dun
bon ordre juridique des systmes de paiement dans lUEMOA, par llimination des contradictions
juridiques 749 qui permettrait de combler les vides juridiques et corriger les zones dombres et lacunes
que renferment les textes rgissant ces systmes; ce qui en donnerait une meilleure visibilit aux
banquiers et populations cibles.
Aux termes de cette tude compare, nous restons convaincues que, une fois mene terme, la
modernisation des systmes de paiement dans lUEMOA, tout comme ailleurs, permettra de scuriser
les paiements interbancaires tant lintrieur de lUnion que hors Union. En sus, du point de vue
pratique, la modernisation de la chambre de compensation allgera la tche des banques ngociatrices
du fait de l'efficacit et de la rapidit dans le traitement des oprations qui permet invitablement des
conomies substantielles de temps et de travail. Ce qui amliorera la comptitivit de lconomie sous
rgionale et permettra dassurer la fluidit des changes nationaux et internationaux afin dinciter
749 Par exemple comprendre, le bien-fond de la dure de linterdiction bancaire (5 ans et un mois sur tout le territoire de
lUEMOA), et celui de lexigence de la rgularit des revenus de toute personne qui souhaite ouvrir un compte bancaire. Quid
de la question de la valeur probante de lcrit lectronique en application des chques-image ?

435

linvestissement tranger. Ces retombes de la modernisation restent pour lheure difficilement

perceptibles, car, notre sens, le systme bancaire UEMOA est encore fortement tributaire du systme
franais, alors que son environnement socio-conomique ne lui permet pas dtre au mme niveau
dvolution que la France. Enfin de compte, la pertinence de cette tude a rsid dans cette proposition:
les systmes de paiement franais et canadiens peuvent servir de modles de rfrence au systme
bancaire UEMOA en voie de modernisation. Car, dans ces pays, la modernisation des systmes est
aujourdhui chose acquise; et leur solidit et stabilit nest plus dmontrer. Aussi, au lieu de rester rivs
sur le modle franais, les autorits montaires de lUEMOA gagneraient fort bien sinspirer dautres
modles de systmes de paiement, aussi modernes, fiables que scuritaires (tel celui du Canada), pour
en tirer un maximum denseignements positifs. Cest pourquoi, forte de cette assertion nous pensons
que cette tude compare apportera des pistes de solutions aux problmatiques suivantes de lUEMOA:
celle des autorits bancaires : comment moderniser le systme bancaire UEMOA tout en
bancarisant une population dont la majorit est quasi analphabte et vit dans les zones rurales
et dactivits informelles ?
Celle de la population UEMOA: comment accder aux services bancaires moindre cot et
profiter des systmes et moyens de paiement modernes ?
Nous avons clos notre tude sur cette interrogation : la sur-bancarisation dune population peut-elle
de facto faire basculer voire rgresser conomiquement parlant, un pays dun tat de dveloppement
un tat de sous-dveloppement ? La raison dun tel questionnement est la suivante : comme indiqu
dans notre tude, lun des moyens qui permettent un pays datteindre lobjectif du dveloppement
conomique et social est la bancarisation de sa population. Bancarisation parce quelle acclre le
rythme des changes de biens et de services entre les agents conomiques. Or actuellement, dans les
pays de lUEMOA, le constat fait lors de ltude empirique est que lusage effrn de la monnaie
fiduciaire limite considrablement la rapidit des changes de biens et de services. Aussi, nous avons
suggr quen incitant chacun payer et se faire payer en monnaie scripturale (par chque par
exemple), cela reviendrait inciter chacun parce quindissociable ouvrir un compte bancaire, c'est-dire se bancariser. Nous avons aussi pos comme postulat que tous les pays bancariss sont
actuellement tous dvelopps cause de leur fort taux de bancarisation. A contrario, les tats de
lUEMOA sont cause du trs faible taux de bancarisation qui caractrise cette rgion dans un tat
vgtatif de sous-dveloppement. Or la bancarisation, quand elle est complte, permet grce la
mobilisation de lpargne des citoyens chaque pays davoir un meilleur contrle sur la collecte de
limpt et, ds lors, la bancarisation devient par ricochet le moyen par excellence de lutte contre
lvasion fiscale et le blanchiment dargent. La rcente actualit sur la taxation des dpts bancaires

436

Chypre 750 en est une illustration assez loquente. En gros en dfendant la thse que par des mesures
incitatives la bancarisation les pays de lUEMOA pourront amliorer le bien-tre social de leur
population, nous avons mis comme hypothse que ce processus de bancarisation sera
incontestablement une prmisse qui amorcera de faon indniable le processus de dveloppement
conomique de ces pays. Mais, eu gard aux effets pervers que peut avoir la bancarisation (ex. de
Chypre) 751, pouvons-nous raisonnablement sans nous fourvoyer (juridiquement et conomiquement
parlant) pousser les populations africaines se bancariser? Do la question de savoir si un fort taux de
bancarisation comme cest le cas actuellement dans la plupart des pays dvelopps (France, Canada)
peut en termes conomiques, avoir un effet pervers sur la population sur-bancarise et lensemble
du pays. Il sagit l dune question ouverte qui laisse la place un terrain fertile pour dventuelles
recherches dans le futur.

La taxe qui a fait trembler lEurope et branl la zone euro. Cette taxe voulue par lUnion europenne pour venir en aide
ses pays membres en difficult financire, est un prcdent, car cest la 1re fois de lhistoire de la zone euro que lUE exige
que le gouvernement dun de ses pays membres impose une taxe sur les comptes bancaires des pargnants, en contrepartie
du plan daide qui sera apporte ce pays en crise. Cest ainsi que Chypre, un pays de lUE en paradis fiscal, avait besoin
pour se sortir dune crise financire, de 16 milliards deuros, dont 10 milliards pour sauver son seul secteur bancaire. Le plan
de sauvetage de lUE consistait en ceci, en change des 10 milliards de prts accords par l'UE, Chypre devait puiser
directement dans la poche de tous les dtenteurs de compte bancaire pour sauver non seulement son secteur bancaire de la
faillite, mais aussi pour viter de se faire jecter de cette zone. Et cette aide nest pas sans consquence fcheuse pour la
population, notamment les dtenteurs de compte bancaire chypriote. En effet, pour sauver Chypre de la faillite, lUE est prte
lui accorder sur les 16 MM deuros de dette, une aide de 10 milliards , condition que le gouvernement chypriote puise
directement dans leurs conomies en taxant leurs dpts bancaires. La nouvelle fut annonce aux Chypriotes, le samedi 16
mars 2013 un week-end, un moment o les banques sont fermes. Ds lannonce de la nouvelle, les Chypriotes dtenteurs de
comptes bancaires se sont aussitt prcipits vers les guichets automatiques pour retirer leur argent avant la mise en
application de ladite mesure. Malheureusement, ils constatrent que les pourcentages avaient dj t prlevs sur leur
compte. Des prlvements qui devraient rapporter en un seul jour, quelques 5,8 milliards deuros supplmentaires au pays,
environ le montant de 6 MM exig par lUE en contrepartie de laide apporte. La raction des dtenteurs de comptes dans les
banques chypriotes a t vive et juste titre et pour cause, car ils ne pouvaient plus retirer dargent des banques ni mme
faire de transfert lectronique. Imaginez-vous vivre pendant une semaine sans aucune possibilit daccder votre argent
dpos en banque, ni par virement ou retrait, ni mme pour consultation. Mais la colre des Chypriotes nest rien ct de
celle des Russes, qui vont tre touchs de plein fouet par cette taxe, parce que leurs dpts bancaires reprsentaient 45 %
des dpts faits dans les banques chypriotes, cest dire, sur un total de 70 milliards de dpts, les dpts russes
atteindraient les 20 milliards deuros. Pourquoi autant dargent? Parce quil sagit pour lessentiel dargent sale et que Chypre
en est une grande lessiveuse. Aussi, la taxation des dpts signifiait concrtement que les dtenteurs de comptes russes
Chypre perdraient en une journe l'quivalent de 3,5 milliards d'euros, cest--dire quils paieraient eux seuls la moiti de la
facture des 6 MM exigs par lUE. Lanalyse personnelle que nous avons faite de la situation, est la suivante : lapplication
stricte dune telle mesure, va notre sens crer un cercle vicieux, qui en crant des ractions en chaine, aura un effet de
domino sur la viabilit du systme bancaire, et par voie de consquence sur lconomique du pays. Ce qui aurait pour
consquence de crer 1) une perte de confiance dans le systme bancaire de la part des dtenteurs de compte, 2) une
dbancarisation volontaire de la population bancarises et 3) une explosion sociale et conomique qui occasionnerait des
faillites bancaires en cascade. Mais, la situation fut bien gre par les autorits chypriotes et le pire fut vit par la mise en
place dun plan B qui prvoyait une taxation plus subtile qui (tout en vitant lexplosion sociale) pargnerait les mnages
modestes chypriotes et ferait davantage payer les riches, cest dire, les Russes. Concrtement, cela signifia que seuls les
gros comptes (gnralement des personnes qui ont t sduites par les charmes du secret bancaire chypriote) seraient taxs.
Ce dernier plan prvoit quen change dune aide de 10 milliards deuros, Chypre devra taxer les gros comptes en rduisant
drastiquement son secteur bancaire par la fermeture de la deuxime banque du pays (Laki) et la taxation des dpts de plus
de 100 000 dans la 1re banque (Bank of Cyprus), qui comptait beaucoup de dposants russes.
751 noter que la crise chypriote en elle-mme nest pas due la bancarisation effective et gnralise tous, mais plutt un
manque de liquidit sur le march : une situation qui, mal contrle, est susceptible de crer un chaos social et conomique,
voire des faillites bancaires. Sen suit alors un branlement de la confiance des populations bancarises dans le systme
bancaire en cause en lespce le systme chypriote.
750

437

ANNEXES

439

ANNEXE 1
1.1. LETTRE DAPPROBATION DU CERUL
1.2. ATTESTATION DE PARTENARIAT AVEC LA FONDATION POUR LE DROIT CONTINENTAL
1.3. AFFICHE PUBLICITE (QUESTIONNAIRE)
1.4. INVITATION A PARTICIPER A UNE RECHERCHE
1.5. LISTE DES THEMES ABORDES LORS DES ENTREVUES
1.6. QUESTIONS ENTREVUES
1.7. QUESTIONNAIRE POPULATION BANCARISEE & NON BANCARISEE

441

ANNEXE 1.1. LETTRE DAPPROBATION DU CERUL

443

UNIVERSIT

LAVAL

Vice-rectoral la recherche et la cration

Comit d'thique de la recherche

Qubec, le 8 janvier 2009

Madame Odile Yao

Monsieur Marc Lacoursire
3372, avenue Des glises
Qubec (Qubec) GlV OA6
Objet: Projet de recherche intitul : La modernisation des systmes de paiement : tude
comparative Canada UEMOA- France (Numro. d'approbation: 2008-259 A-1)
Madame,
Le Comit plurifacultaire d'thique de la recherche a pris connaissance de votre demande
d'amendement au projet cit en objet. Le Comit vous remercie des prcisions et des documents
fournis. Il comprend que cet amendement consiste raliser des entrevues dans le cadre de vos
stages (en agences et au sige social) du BCEAO. Aprs tude, le Comit approuve
l'amendement audit projet jusqu'au 1er dcembre 2009, comme mentionn lors de
l'approbation initiale. Toutefois, dans le texte de l'annexe du formulaire de consentement, il
faudrait identifier le nom en entier de l'acronyme BCEAO et y prciser les coordonnes
(postales et tlphoniques) de leur Centre d'archives.
II est important de retourner au Comit la version finale du formulaire de
consentement mentionnant le nouveau numro d'approbation (2008-259 A-1) suivi de la date
d'approbation qui est celle de la prsente lettre, faute de quoi l'amendement pourrait
sembler ne pas avoir t approuv par le Comit.
Le Comit d'thique devra tre inform et devra rvaluer ce projet advenant toute
modification ou l'obtention de toute nouvelle information qui surviendrait une date
ultrieure celle de la prsente approbation et qui comporterait des changements dans le choix
des sujets, dans la manire d'obtenir leur consentement ou dans les risques encourus. Les
annonces de recrutement qui sont modifies aprs leur approbation doivent aussi tre prsentes .
au Comit, pralablement leur utilisation, afin que ce dernier s'assure du respect des principes
d'thique de la recherche et qu'elles soient dposes au dossier du projet. De plus, le Comit doit
tre avis si le projet de recherche est interrompu pour une raison quelconque, qu'il soit financ
ou non, y compris en raison de la suspension ou de l'annulation d'approbation d'un organisme
subventionnaire.

444

Maison Michael-John-Brophy
2241, chemin Sainte-Foy
Qubec (Qubec) G1V OA6
CANADA

418 656-2131, poste 4506

Tlcopieur: 418 656-2840
cer@vrr.ulaval.ca
www.cerul.ulaval.ca

Le projet devra tre rvalu avant l'chance de l'approbation en cours, soit le 1er dcembre
2009, la chercheure indiquant brivement l'volution et le droulement de sa recherche, le nombre de
participants- recruts et si le projet se droule comme prvu. Un formulaire de demande de
renouvellement est disponible sur le site Internet du Comit l'adresse suivante :
http://www.cerul.ulaval.ca.
Le Comit vous remercie d'avoir soumis votre demande d'approbation son attention. Il vous
souhaite le plus grand. Succs dans la ralisation de cette recherche et vous prie d'accepter ses
salutations distingues.

Steve Jacob, prsident

Comit plurifacultaire d'thique de la recherche

Maison Michael-John-Brophy
418 656-2131, poste 4506
2241, chemin Sainte-Foy
Tlcopieur: 418 656-2840
Qubec (Qubec) G1Vcer@vrr.ulaval.ca
OA6
www.cerul.ulaval.ca
CANADA

445

ANNEXE 1.2. ATTESTATION DE PARTENARIAT AVEC LA FONDATION POUR LE DROIT

CONTINENTAL

447

www.fondation-droitcontinental.org

Arnaud Raynouard

Professeur l'Universit Paris Dauphine

Fondation pour le droit continental

Paris, le 22 octobre 2008

Attestation de partenariat
J'atteste, en tant que de besoin et la demande de l'intresse, que le
programme de recherches Efficacit conomique du droit (2eD) a dcid de
soutenir l'tude de terrain ralise par Madame Odile YAO, doctorante en cotutelle de thse (Universit de Laval, Qubec, Canada et Universit Toulouse 1,
France). La thse, portant sur La modernisation des systmes de paiement :
tude compare Canada-UEMOA-France, comporte une analyse empirique de
l'efficacit perue par les acteurs conomiques des systmes de paiement en
Afrique (pays membres de I'UEMOA).
Cette tude empirique entre dans le champ d'intrt du programme 2eD
(v. www.fondation-droitcontinental.org) et, notamment, dans les travaux
d'analyse de l'efficacit conomique des systmes juridiques. C'est la raison
pour laquelle le programme 2eD soutiendra la ralisation de cette tude, tant
d'un point de vue matriel (apport d'un financement, dont le montant et les
modalits demeurent fixer en accord avec les rgles dcisionnelles et les
bonnes pratiques du programmev2eD) que d'un point de vue scientifique (suivi
de l'laboration des questionnaires de l'tude, traitement des rsultats).
Fait pour valoir ce que de droit,

Arnaud Raynouard

2241 chemin Sainte-Foy

Universit Laval
Qubec, Canada
G1V 0A6

448

ANNEXE 1.3. AFFICHE PUBLICITE (QUESTIONNAIRE)

449

TUDE SUR LE COMPORTEMENT ET LES HABITUDES DES POPULATIONS

A LEGARD DU SYSTEME BANCAIRE UEMOA
Dans le cadre de la prparation dune thse en cotutelle mene conjointement lUniversit
Laval et lUniversit de Toulouse 1, nous sommes la recherche de citoyens et
tablissements bancaires de lUEMOA, pour analyser leurs comportements et habitudes en
matire de paiement, dans le but :

de mesurer le degr de satisfaction et/ou dinsatisfaction afin de connatre lvolution

de leurs attentes et leurs besoins en matire dautomatisation des systmes et
moyens de paiement, et

de dmontrer la pertinence ou non de la modernisation des systmes de paiement

dans lUEMOA.

Nous recherchons prcisment des personnes,

bancarises ou non (dtentrices ou non de compte bancaire),
rsidant dans lun des pays membres de lUEMOA (Sngal, Burkina-Faso, Cte
dIvoire, Mali, Togo, Niger, Bnin, Guine-Bissau), et
ges de 18 ans et plus.
La participation cette recherche consiste
Remplir un questionnaire dune dure de 10 15 minutes.
Au cours de lenqute, les questions suivantes seront abordes :
Des informations dordre gnrales (ex. : sexe, ge, fonction, pays dorigine),
Votre situation lgard du systme bancaire (bancaris ou non)
Vos habitudes en matire de paiement (la frquence de vos paiements en espce, en
ligne, par carte bancaire, etc.)
Votre perception de la relation banque client (au niveau du service la clientle, des
oprations bancaires telles que les services aux caisses, les retraits et dpt dargent,
laccs au crdit, etc.),
Vos attentes en matire de modernisations des systmes et moyens de paiement de
lUEMOA.
Approbation du comit d'thique de l'Universit Laval du Canada
Ce projet a t approuv le 14 novembre 2008, par le Comit d'thique de l'Universit Laval,
sis Qubec au Canada. No dapprobation 2008-259.
Personnes contacter
Si vous tes intresss participer l'tude ou souhaitez avoir de plus amples informations,
veuillez contacter la responsable de ltude, la chercheure Odile Yao.

450

ANNEXE 1.4. INVITATION A PARTICIPER A UNE RECHERCHE

451

Page 1 de 3

INVITATION PARTICIPER UNE RECHERCHE

PROJET DE RECHERCHE
LA MODERNISATION DES SYSTMES DE PAIEMENT :

TUDE COMPARATIVE CANADA UEMOA FRANCE

PROJET APPROUVE
Le 14 novembre 2008

PAR LE COMITE DETHIQUE DE LA RECHERCHE AVEC DES ETRES HUMAINS DE LUNIVERSITE

LAVAL
No dapprobation 2008 - 259

452

Page 2 de 3
1.

Les rgles de participation au projet de recherche

Ces rgles concernent aussi bien le processus de recrutement des participants (1.1), le droulement
des entrevues (1.2) que celles qui rgissent les modalits de lacceptation volontaire et du droit de
retrait du projet de recherche (1.3).
1.1. Le processus de recrutement des participant(e)s et les rgles de confidentialit
1.1.1.

Le processus de recrutement des participant(e)s

Le projet de recherche vise :

en premier lieu, les concepteurs des systmes de paiement (la DSP de la BCEAO), et

en second lieu, les usagers desdits systmes, que la DSP aura dsigns comme participants
potentiels au projet. Il sagit plus prcisment des tablissements bancaires et financiers tablis
dans lUEMOA qui offrent des services de caisse leur clientle et participent aux oprations de
la chambre de compensation (les banques commerciales, la poste, etc.).

Les personnes susceptibles de participer la recherche (agents de la BCEAO ou dun tablissement

financier) sont contactes et recrutes sur proposition ou suggestion de la BCEAO, qui tablira le
premier contact entre ces participant(e)s potentiel(le)s et la chercheure.
Aprs ce premier contact, la chercheure recontactera elle-mme par courriel ou tlphone toutes ces
personnes, dont les coordonnes lui auront t transmises par la BCEAO, pour leur faire part de son
dsir de les recruter comme participant sa recherche. Cette prise de contact sera suivie dune
transmission (par courriel ou en main propre), aux personnes intresses, du prsent formulaire de
consentement, qui dfinit et prcise les conditions de leur participation sa recherche.

N.B. Bien que les coordonnes des participants potentiels aient t obtenues par le biais de la BCEAO,
il est de la responsabilit de la chercheure de mener toute seule (sans personne interpose ou
intermdiaire) tout le reste du processus de recrutement des participants. La dcision de participation
ne doit tre prise par personne dautre que vous-mme. Cest pourquoi, il est fortement recommand
toute personne (sollicite par courriel ou tlphone) dsireuse ou non de participer au projet de
communiquer directement avec la chercheure pour laviser de sa dcision.

453

Page 3 de 3
1.1.2. Les rgles de confidentialit sur les renseignements personnels collects
Pour assurer la confidentialit des renseignements personnels transmis par la BCEAO et celles que
vous aurez fournir, les mesures suivantes seront appliques :
Afin de ne pas vous sentir obligs ou par peur de dplaire aux personnes qui ont transmis vos

coordonnes, vous tes invits, aprs avoir pris connaissance de ce document, communiquer
vous-mmes directement (sans intermdiaire) avec la responsable de la recherche, Mme Yao,
pour lui faire part de votre dcision de participer ou non son projet. Cette dcision ne sera
connue que de la chercheure et des personnes que vous choisirez vous-mme dinformer. Ni les
intermdiaires, ni la BCEAO ne seront informs de votre dcision d'accepter ou non de participer
la recherche.
Vous avez la possibilit de choisir un autre lieu de rencontre lextrieur de votre cadre du travail

(lieu et moment de lentrevue), si vous souhaitez que votre dcision ne soit pas connue au sein de
votre milieu de travail.
1.2.

La libert de participer volontairement et librement au projet de recherche

Tout consentement ou refus de participation ce projet doit se faire sur une base libre et claire, sans
aucune forme de contrainte. Cest pourquoi, il est indispensable que toute personne qui accepte ou
refuse de participer ce projet, le fasse de faon libre et volontaire, sans crainte dtre pnalise ou
dtre identifie une personne non collaboratrice ou encore dtre blme par ses collgues ou
responsables si elle refusait dy participer.
Dans cet ordre dides, vous tes libre de participer ou non ce projet de recherche. Mme si vous
consentez y participer, vous tes libre de refuser de rpondre certaines questions, car en tant que
participant vous seriez, votre discrtion, appel :
donner des informations pertinentes sur les thmes mentionns ci-dessous (voir point 2.3) qui
sont pour la plupart non disponibles au grand public,
donner votre opinion personnelle et en toute confidentialit sur la viabilit de ces systmes
modernes,
vous prononcer sur votre propre comportement lgard des systmes bancaires UEMOA
(relation banque client).

454

ANNEXE 1.5. LISTE DES THEMES ABORDES LORS DES ENTREVUES

455

Page 1 de 2

LISTE DES THMES ABORDS LORS DES ENTREVUES

PROJET DE RECHERCHE
LA MODERNISATION DES SYSTMES DE PAIEMENT :

TUDE COMPARATIVE CANADA UEMOA FRANCE

PROJET APPROUVE
Le 14 novembre 2008

PAR LE COMITE DETHIQUE DE LA RECHERCHE AVEC DES ETRES HUMAINS DE LUNIVERSITE

LAVAL
No dapprobation 2008 - 259

456

Page 2 de 2
Durant lentrevue, les thmes suivants seront abords :

lvolution historique des systmes et moyens de paiement dans lUEMOA;

le mcanisme de fonctionnement des systmes de paiement moderniss mis en place

par la BCEAO, en loccurrence celui de la tlcompensation interbancaire;

le droulement des oprations de la chambre de compensation;

les usages bancaires et la loi bancaire sur les systmes et moyens de paiement;

la pertinence de la modernisation des services bancaires (GAB, service en ligne, carte

bancaire);

les attentes en matire de modernisation des systmes et moyens de paiement de

lUEMOA,

lvaluation des besoins (banques clients) en matire dautomatisation des systmes et

moyens de paiement.

457

ANNEXE 1.6. QUESTIONS ENTREVUES

459

ENQUTE AUPRS DES PARTICIPANTS AU SYSTME INTERBANCAIRE DE COMPENSATION

AUTOMATISE DE LUEMOA (SICA-UEMOA)
ENTREVUES AVEC LES BANQUES COMMERCIALES PARTICIPANTES AU SICA-UEMOA
Bonjour Monsieur,
1. Pouvez-vous nous dcliner votre identit et prsenter votre service SVP ?
2. Pouvez-vous nous entretenir sur lvolution historique des systmes et moyens de paiement dans
lUEMOA de faon gnrale, et au sein de votre banque particulirement ?
3. Pouvez-vous nous expliquer le mcanisme de fonctionnement des systmes de paiement
moderniss mis en place par la BCEAO, en loccurrence celui de la tlcompensation interbancaire
dit SICA_UEMOA ?
Comment fonctionne ce systme concrtement au sein de votre banque ?
Quen est-il du droulement des oprations de la chambre de compensation traditionnel
paralllement ce systme
Pourquoi coexiste-t-elle ce jour avec le systme de tlcompensation en dautres termes,
comment et pourquoi continuez-vous pratiquer cette double compensation la fois manuelle
et automatis pour les mmes valeurs prsentes en compensation ?
De faon ramasse comment les prsentations en paiement se font dans SICA (le support
utilis et le cheminement sur une journe de compensation) ?
4. Existe un dcalage entre les usages bancaires et la loi bancaire sur les systmes et moyens de
paiement ?
Si oui comment expliquez-vous cela ?
5. Selon vous quelle est la pertinence de la modernisation des services bancaires dans lUEMOA et
particulirement au sein de votre banque (GAB, service en ligne, carte bancaire) ?
6. Quelles sont vos attentes en matire de modernisation des systmes et moyens de paiement de
lUEMOA, disons, avec la mise en place du SICA ?
7. Pouvez-vous nous faire une valuation approximative des besoins actuels des banques et des
clients en matire dautomatisation des systmes et moyens de paiement, valuation qui prendrait
en compte le contexte socio-conomique et la culture des pratiques bancaire de lIvoirien en
gnral ?
8. Que reprochez-vous fondamentalement la BCEAO et aux banques commerciales depuis la mise
en place du SICA ?
9. Avez-vous des suggestions par rapport SICA pour un fonctionnement efficient de la
tlcompensation en Cte dIvoire et dans lUEMOA ?
10. Avez-vous des questions par rapport notre tude ?
Avant de clore cette entrevue, nous tenons vous prciser que votre collaboration est prcieuse pour
notre tude.
Merci davoir accept de nous accorder cette entrevue.

460

ANNEXE 1.7. QUESTIONNAIRE POPULATION BANCARISEE & NON BANCARISEE

461

CODE PAYS

CODE VILLE

NUMERO CODE

IMMATRICULATION
UNIVERSIT LAVAL
&
UNIVERSIT DE TOULOUSE I

QUESTIONNAIRE
C
CO
OM
MP
PO
OR
RTTE
EM
ME
EN
NTT E
ETT H
HA
AB
BIITTU
UD
DE
ES
SD
DE
ES
SP
PO
OP
PU
ULLA
ATTIIO
ON
NS
S

G
GA
AR
RD
DD
DU
US
SY
YS
STT
M
ME
EB
BA
AN
NC
CA
AIIR
RE
ED
DE
E LLU
UE
EM
MO
OA
A
LL
(Union conomique et Montaire Ouest Africaine)

PROJET DE RECHERCHE

MENE PAR
ODILE YAO

DOCTORANTE CHERCHEURE ES SCIENCES JURIDIQUES

APPUYE ET COMMANDITE PAR LE

PROGRAMME EFFICACITE ECONOMIQUE DU DROIT DE LA FONDATION POUR LE DROIT CONTINENTAL

APPROUVE
Le 14 novembre 2008
PAR LE COMITE DTHIQUE DE LA RECHERCHE AVEC DES ETRES HUMAINS DE LUNIVERSITE LAVAL
No dapprobation 2008-259

Merci de nous accorder quelques minutes pour rpondre ce questionnaire.

Veuillez cochez la ou les rponse(s) qui reflte(ent) le mieux votre opinion.
Pour chaque question, prire inscrire, dans la case rserve, le code (1 9) correspondant votre rponse.

462

QUESTIONS SIGNALTIQUES (INFORMATION DORDRE GNRALE)

1.

Rsidez-vous dans lun des pays membres de lUEMOA ?

1
0

2.

Si oui, quel est votre pays de rsidence ?

1
Bnin

Pays

Code

Oui
Non
2
Burkina-Faso

3
Cte dIvoire

4
Guine-Bissau

5
Mali

6
Niger

7
Togo

8
Sngal

3.

Sinon, avez-vous actuellement (ou dj eu) un intrt financier dans lun des pays membres de
lUEMOA, qui vous permettrait de rpondre ce questionnaire et de donner votre apprciation
sur le fonctionnement du systme bancaire UEMOA ?
1 Oui (prcisez votre pays de rsidence)_____________________________
0 Non

4.

Quel est votre sexe ?

1

Masculin

Fminin

Sexe

5.

Avez-vous plus de 18 ans ?

Oui
0 Non
1

Fin du questionnaire si vous avez rpondu NON aux questions 3 et 5.

MERCI de votre collaboration

6.

Si vous avez rpondu OUI la question 5 dans quelle tranche dge vous situez-vous ?
1

Tranche dge

7.

18-20

21-30

31-40

41-50

51-60

61-70

Quelle profession exercez-vous actuellement ?

1
lve

Profession

2
tudiant

3
Fonctionnaire

4
Salari
(public ou
priv)

5
Profession
librale

70 et +

6
Sans
emploi

7
Artisan

8
Agriculteur

9
commerant

Si autre, prciser ___________________________________________

8.

Avez-vous un compte dans lun des pays membres de lUEMOA ?

Oui
0 Non
1

8 a) Si oui, dans quelle(s) institution(s) avez-vous ouvert ce compte

Une banque (banque commerciale, poste ou trsor)
2 Une Institution de Micro-Finance : IMF (exemple une cooprative comme la COPEC, etc.)
1

8 b) quel ge avez-vous eu votre 1er compte ? _________________ans

Fin du questionnaire si vous avez coch la case institution de Micro-Finance la question 8 b).
MERCI de votre collaboration

463

DE LA BANCARISATION OU LA POSSESSION DUN COMPTE BANCAIRE

DE LIMPORTANCE DU COMPTE BANCAIRE

9.

Jusqu quel point il est important davoir un compte bancaire :

a) Selon les personnes suivantes :

7

Importance
vitale

Trs
important

important

Moyennement
important

2
Peut-tre

3
Aucune ide

Peu
important

Aucune
importance

Aucune
ide

Vous-mme
Votre employeur
Votre conjoint ou votre entourage
Votre banque
La BCEAO

b) Pourquoi ?
Pour mettre son argent en scurit
Pour justifier lexistence des banques
Pour faciliter la vie
Pour viter les vols
Pour tre moderne
Pour accrotre le taux de bancarisation
Pour faciliter les paiements
Pour bnficier des intrts
Pour faire comme tout le monde
Je ne sais pas
Pour avoir droit un crdit ou un prt
Pour mieux grer mes fonds

1
Oui

0
Non

10. Personnellement, quelle valeur accordez-vous aux dimensions suivantes :

Garder son argent la maison
Garder son argent la banque
Payer avec un moyen de paiement
Payer en espces
Avoir toujours de la liquidit sur soi
Avoir accs un moyen de paiement (carte
bancaire, chque, virement prautoris,)

6
Importance
vitale

5
Trs
important

4
Important

3
Moyennement
important

2
Peu
important

1
Aucune
importance

DE LOUVERTURE DU COMPTE BANCAIRE

DU CHOIX DE LA BANQUE
11. Qu'est-ce qui a t dterminant dans le choix de votre banque ? (une rponse cocher)
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11

464

Limage de la banque (infrastructure, nom, etc.)

Localisation ou la proximit par rapport mon lieu de travail ou mon domicile
La rputation de la banque
La domiciliation de mon salaire
Laffichage des informations (tarifications et agios)
Le rapport qualit-prix des services bancaires
La varit des produits bancaires
Le choix de la banque ma t impos par mon employeur
Le choix a t propos ou suggr par des proches
Je ne sais pas
Parce que jespre bnficier dun crdit ou dun prt de la banque

1
Oui

0
Non

2
Peut-tre

DE LA CONVENTION DE COMPTE ET LE DEVOIR DINFORMATION DU BANQUIER

12. louverture de votre compte bancaire,
a) Avez-vous sign un contrat bancaire ?
Oui
0 Non
2 Je ne sais pas
3
Je men souviens plus
1

b) Avez-vous reu une copie de ce contrat ds sa signature ?

Oui
0 Non
2 Je ne sais pas
3
Je men souviens plus
1

c) La banque vous a-t-elle informe sur la nature de vos droits et obligations ?

Oui
0 Non
2 Je ne sais pas
3
Je men souviens plus
1

d) La banque vous a-t-elle informe sur les modalits de fonctionnement de votre compte ?
Oui
0 Non
2 Je ne sais pas
3
Je men souviens plus
1

DU CONTENU DU CONTRAT BANCAIRE

13. Qu'est-ce que votre banque vous a propos louverture de votre compte ?
a) Types de comptes bancaires
Chque
pargne
Autres

Oui 1

Non 0

b) Moyens de paiement
Chque
Carte de dbit/retrait
Carte de crdit

Oui 1

c) Services bancaires
Internet

Oui 1

Non 0

Non 0

Comptoir
SMS tlphone

14. Selon vous, pouvez-vous facilement partir de votre exprience de lutilisation des comptes bancaires
Ngocier facilement un contrat bancaire ?
Ouvrir facilement un compte bancaire ?
Changer de compte bancaire ?
Avoir plusieurs comptes bancaires dans votre banque ?
Avoir plusieurs comptes bancaires dans diffrentes banques ?

1
Oui

0
Non

2
Peut-tre

3
Je ne sais pas

465

DES DIFFERENTS MODES DE PAIEMENT TRADITIONNELS ET/OU AUTOMATISES

15. De quel moyen de paiement disposez-vous ?
Argent comptant
Chque
Carte bancaire

1
Oui

0
Non

Carte de retrait

Carte de paiement/dbit
Carte de crdit
Virement ou Transfert lectronique de Fonds (TEF)
Prlvement lectronique

16. Quel est votre prfr (celui que vous utilisez frquemment) ?
1
2
3
4
5

Argent comptant
Carte bancaire (carte de retrait, carte de paiement/dbit ou carte de crdit)
Chque
Virement ou Transfert lectronique de Fonds (TEF)
Prlvement lectronique

17. Pourquoi ?

cause des commodits suivantes au niveau des paiements

Simplicit

1
Oui

0
Non

2
Je ne sais pas

Rapidit
Scurit
Fiabilit
Transport ais
Accessibilit
Disponibilit des fonds en tout temps

18. Comment accdez-vous gnralement votre compte pour effectuer transactions ou vos
oprations bancaires (dbit, retrait, dpt, paiement) ?
6

Toujours

Le service la caisse (comptoir)

Internet (banque en ligne)
Le tlphone
Chque
Les guichets Carte de retrait
automatiques Carte de paiement
Carte de crdit
Virement ou (TEF)
Prlvement lectronique

466

Par obligation

De plus en plus

De temps en
temps

Rarement

Jamais

DE LACCES AUX SERVICES BANCAIRES

19. Quelle est votre apprciation du cot des services offerts par votre banque ?
a) Service au comptoir

Dpt dargent
Encaissement de chque
Virement
Retrait
Consultation du solde
Paiement de facture

7
Trs
cher

6
Cher

5
Abordable

4
Modique

3
Gratuit

2
Aucune
ide

1
Service
inexistant

b) Service automatis et/ou en ligne

7

Trs cher

Cher

Abordable

Modique

Gratuit

Aucune ide

Service
inexistant

Dpt dargent au GAB

Retrait au GAB
Paiement de facture au GAB
Consultation du solde au GAB
Virement lectronique
Paiement de facture en ligne

DU DEGR DE SATISFACTION DES POPULATIONS BANCARISES ET NON BANCARISES

LGARD DE LA BCEAO
20. Savez-vous que la BCEAO a entrepris depuis 1999 un vaste projet de modernisation des
systmes de paiement de lUEMOA ?
1 Oui
0 Non
2 Vaguement
3 Aucune ide
21. Savez-vous que, dans le cadre de ce projet, la BCEAO a mis en place de nouveaux systmes de
paiement modernes et automatiss ?
1 Oui
0 Non
2 Vaguement
3 Aucune ide

21a) Si OUI,
a.1) Avez-vous dj eu connaissance de ces systmes, savoir :
SICA-UEMOA (Systme Interbancaire de Compensation Automatis dans l'UEMOA)

1
Oui

2
vaguement

3
Aucune ide

STAR-UEMOA (Systme de Transfert Automatis et de Rglement dans lUEMOA)

GIM-UEMOA (Groupement Interbancaire Montique-UEMOA) ou le Systme
Interbancaire de paiement et de retrait par carte

467

a.2) Pensez-vous que ces nouveaux systmes

6
Considrablement

5
Moyennement

Rpondent vos besoins ?

Scurisent vos paiements ?
Vous facilitent et simplifient la vie au niveau
de vos paiements ?
Ne vous apporte rien de plus ?
Rendent plus fiable et scurisent le
systme bancaire UEMOA au plan
international ?

4
Trs
peu

3
Aucunement

2
Je ne
sais pas

1
Sans
opinion

a.3) votre avis, ces systmes ont-ils une dimension

1
2
3
4

Nationale ?
Rgionale ?
Internationale ?
Aucune ide.

21b) Pourquoi, si vous avez rpondu NON la question 21 ?

Tout fait
daccord

Daccord

Peut-tre

En
dsaccord

Tout fait
dsaccord

Aucune
ide

Je naccorde aucune importance ces choses

Je nai pas le temps de minformer sur ce sujet
La population nest jamais sensibilise sur lactualit bancaire
(affiche, tlvision, mdias, confrence...)
Lactualit et les nouveauts en matire bancaire ne
mintressent pas
Ma banque ne fait rien pour tenir ses clients informs de
lactualit en matire de paiement (prospectus, dpliant,
courrier, tlphone, etc.)

LGARD DES BANQUES DE LUEMOA

22. Dune faon gnrale, que pensez-vous du service la clientle de votre banque ?
La disponibilit du personnel
La comptence du personnel
La courtoisie du personnel

La facilit trouver linformation auprs du personnel

Les dlais dattente aux guichets

Laccueil au comptoir (guichet)
La communication par tlphone
La communication par email
La rapidit du service offert
La rapidit des services la caisse
Les dlais dattente pour un RDV

La facilit communiquer avec la personne comptente en cas de

besoin

468

Excellent

bien

Acceptable

Mdiocre

Trs mauvais

Inexistant

FIDLIT VOTRE BANQUE

23. tes-vous prt :
Rester client de votre banque quoiquil advienne
Inciter sa banque proposer de meilleurs services et offres
Recommander sa banque ses amis et/ou ses proches
Choisir toujours sa banque plutt quune autre qui offre les mmes services au
mme cot ou moindre cot
Demander sa banque les services des produits que vous achetiez autrefois
ailleurs (assurance vie ou sant, placement, carte de crdit,)

1
Oui

2
Non

24. Croyez-vous personnellement que la fidlit votre banque vous permettra de :

5
Forcment

4
Probablement

3
Peut-tre

conomiser de largent (faire fructifier son argent en banque) ?

Avoir un service personnalis ?
Profiter dune gamme varie de produits ?
viter dattendre aux caisses ?
Avoir les meilleures offres et services ?
Profiter de meilleur taux dintrt ?

2
Jamais

1
Je ne sais
pas

25. Pensez-vous que la BCEAO et/ou votre banque ont un degr de contrle ou une influence
significative sur votre comportement lgard des systmes de paiement ?
1 beaucoup
2 Peut-tre
3 Aucun
4 Je ne sais
26. Croyez-vous en lavenir de ces nouveaux systmes de paiement ?
1 Oui
0 Non
2 Aucune ide
27. Pensez-vous que la Bceao a men des actions suffisamment concrtes pour vous sensibiliser et
vous informer sur les nouveaux systmes de paiement ?
1 Beaucoup
2 Quelques actions
3 Aucune action
4 Je ne sais
28. Croyez-vous que dans un avenir proche ces systmes sont susceptibles dinfluencer ou de
modifier vos habitudes en matire de paiement ?
1 Forcement
2 Peut-tre
3 Jamais
4 Je ne sais pas

469

APPRCIATION GNRALE
Nous aimerons connatre votre degr de satisfaction et votre apprciation gnrale du systme bancaire
UEMOA.
Veuillez indiquer votre degr de satisfaction gnrale sur une chelle de 0 % 100 %
0 = totalement insatisfait et 100 % = totalement satisfait.
29. Au niveau des services bancaires offerts, globalement quel est votre degr de satisfaction vis--vis
De votre banque ?
Des banques commerciales en gnrale ?

0-10

10-20

20-30

30-50

50-60

MERCI DE VOTRE COLLABORATION

470

60-70

10-80

80-90

90-100

DE LA SOUS-BANCARISATION OU LABSENCE DE COMPTE

DES CAUSES DE LA SOUS-BANCARISATION : IGNORANCE OU MECONNAISSANCE DES TEXTES DE LOI

30. Pourquoi navez-vous pas de compte ?

30a) Pour des raisons financires et conomiques :

1 Je suis sans emploi.
2 Je travaille, mais je ne remplis pas les conditions financires douverture (dpt initial).
3
Mon revenu nest pas assez lev pour couvrir les frais bancaires.
4
a cote trop cher, un compte bancaire (frais de gestion).
5
Parce que je suis (ou jai t) dclar interdit bancaire.
30b) Pour des considrations sociales :
1 Parce que personne dans mon entourage ne possde de compte bancaire.
2 Parce que ce nest pas une obligation davoir un compte.
3 Je prfre les services parallles tels Western Union, Money Gram, etc.
4 Je nen ai pas besoin, car le compte bancaire nest pas ncessaire et utile pour vivre.
5 Inexistence de banques commerciales dans ma ville, rgion ou localit.
30c) Pour des considrations personnelles :
1
Je nen veux pas, car je prfre la thsaurisation (choix personnel).
2
Jaimerais bien en avoir, mais je ne remplis pas les conditions.
3
Il semblerait que les conditions de banque sont inaccessibles pour moi.
4
Je ne comprends rien aux affaires bancaires.
5
Cest trop compliqu de faire affaire avec les banques.
6
Parce quaucune banque ne voudra de moi.
7
Je nai pas confiance aux banques.
8
Je suis illettr(e) ou analphabte.
9
Je ne sais pas.
30d) Autres raisons (prcisez) ?
_____________________________________________________________
_____________________________________________________________

DE LEXERCICE DU DROIT AU COMPTE

31. Vous a-t-on dj refus louverture dun compte ?
1 Oui
0 Non (jai toujours t accept)
2 Jamais (car je nai jamais prsent de demande douverture de compte)
32. Si oui

32a) Combien de fois ?

Une fois
Plus dune fois (prcisez le nombre) ________________________________________________
32b) Pourquoi ?
mission de chque sans provision
Suite une interdiction bancaire
Absence de revenu rgulier
Dpt minimum exig insuffisant
Sans emploi

oui
oui
oui
oui
oui

1
1
1
1
1

non
non
non
non
non

0
0
0
0
0

471

Autres raisons (prcisez)

33. Avez-vous dj eu recours lintervention de la BCEAO pour ouvrir un compte ?

1 Oui
0 Non (Jai essuy plusieurs refus, mais je nai jamais pens saisir la Bceao)
2 Jamais (car je nai jamais prsent de demande douverture de compte)
34. Pensez-vous remplir les trois conditions suivantes pour prtendre louverture dun compte ?

34a) Une preuve de rsidence dans lun des pays de lUEMOA, c.-a.d. un justificatif de domicile
votre nom, par exemple une facture de tlphone, deau, dlectricit, ou une attestation de
rsidence si vous rsidez chez quelquun (parent ou ami) ?
1
0

Oui
Non

34b) Un document officiel avec photo en cours de validit : ( par exemple une carte didentit
nationale, attestation didentit, passeport, ou tout autre document didentit, etc.)?
1
0

Oui
Non

34c) Un revenu rgulier dun montant suprieur ou gal 50 000 FCFA ?

1
0
1
2
3
4
5

Oui
Non
Si oui la question 34c, prcisez la priodicit de ce revenu :
mensuelle
Bimensuelle
Trimestrielle
Semestrielle
Annuelle

35. Si vous avez rpondu OUI toutes les sous-questions de la question 13, pourquoi alors ne
demandez-vous pas louverture dun compte bancaire ?
Oui 1 Non 0
a. Je ne veux pas
b. Mes demandes douverture de compte ont t rejetes plusieurs reprises

c.
d.
e.
f.
g.
h.
i.

Je prfre garder et grer moi-mme mon argent

a cote trop cher, les services bancaires
La banque, cest pour les riches
Je ne sais pas
Jy pense
Je ne comprends rien aux affaires des banques
Je suis illettr

36. Savez-vous quaprs 3 refus conscutifs douverture dun compte, vous bnficiez dun droit au
compte qui est garanti par la BCEAO ?
1 Oui
0 Non

472

37. Savez-vous quune fois saisie, la BCEAO se doit de :

37 a) vous garantir louverture dun compte (peu importe votre situation et votre litige avec la
banque si vous remplissez les conditions exiges au point 34) ?
1
0

Oui
Non

37 b) dsigner doffice une banque qui est oblige de vous accepter comme client ?
1
0

Oui
Non

38. Savez-vous que la banque dsigne par la BCEAO est tenue de :

38 a) vous ouvrir un compte bancaire ?

1
0

Oui
Non

38 b) vous offrir des services minimums de base ?

1
0

Oui
Non

39. Avez-vous des attentes lgard du systme bancaire de lUEMOA ?

1 Oui
0 Non

39 a) Si OUI lesquelles ?
1

Avoir un compte bancaire

Connatre mes droits et obligations en matire de paiement
Assouplissement des conditions douverture de compte
Suppression des frais pour le service bancaire de base
Rduction des frais de gestion de compte
tre mieux inform des nouveauts en matire de paiement
Plus de campagnes de sensibilisation sur le systme bancaire
Autres (prciser) ____________________________________

Oui

Non

Peut-tre

Je ne sais pas

39 b) Si NON pourquoi ?
Je naurai jamais de compte bancaire
Je nai pas besoin de compte bancaire pour vivre ici
Les banques ne changeront jamais
Ce nest pas ncessaire et utile davoir un compte en banque
Je ne comprends pas le bien-fond dun systme bancaire

1
Oui

0
Non

2
Peut-tre

3
Je ne sais pas

Je ne sais pas ce que le systme bancaire apporte de bnfique une personne

Les nouveaux systmes de paiement ne se justifient pas dans lUEMOA

Je nai pas encore de compte
Autres (prciser) ___________________________________________

MERCI DE VOTRE COLLABORATION

473

ANNEXE 2 PRSENTATION SOMMAIRE DE LUEMOA

Notre ide de dpart tait de rdiger une thse sur le paiement par chque via le systme de
compensation de lUEMOA, avec une approche particulire du systme ivoirien, qui est identique est
tout point de vue (juridique, technique, etc.) celui des autres tats membres, mais sen distingue au
plan politico-conomique et social, cause de lingalit conomique et politique qui existe entre ces
pays membres.
Au plan conomique si certains sont considrs comment la locomotive de cette Union, la Cte d'Ivoire
notamment, dautres sont par contre sont en queue de peloton. Il faut se rfrer cet gard au poids de
chaque pays dans la rpartition de la masse montaire de lUEMOA. La Cte dIvoire en tte de lice
reprsente elle seule 40 % de cette masse. Ce qui est non ngligeable. ct de cette ingalit
conomique assez marquante, il convient de noter quil existe dautres disparits plus ou moins
prononces qui apparaissent entre ces pays sans rapport ncessairement avec leurs niveaux de
dveloppement conomique.
Au niveau de la stabilit politique, il existe une disparit entre ces tats, qui influence fortement
lquilibre non seulement conomie et montaire de cet espace, mais galement la stabilit du systme
bancaire tant au niveau de chaque pays quau niveau sous-rgional. En tmoignent les effets directs de
la rcente crise politico-militaire survenue la fin 2011 en Cte dIvoire, sur le systme bancaire
UEMOA, en loccurrence sur le fonctionnement du systme de compensation national ivoirien et
rgional. Sur la base de ces ingalits, nous avons jug opportun de prsenter lUEMOA (origine et
fonctionnement), qui est le point dancrage de notre tude. Lobjectif est de donner un meilleur aperu de

475

notre sujet de thse au lecteur, afin celui-ci se fasse une ide de cet espace gographique htroclite,
qui prsentent assez de divergences et de similitudes selon le niveau de comparaison avec la France ou
le Canada.
1. ORIGINE HISTORIQUE DE LUEMOA
Le sigle UEMOA signifie Union conomique et Montaire Ouest Africaine. Il sagit dune organisation
d'tats africains indpendants, persuads que l'exercice en commun de leur souverainet montaire les
aidera mieux assurer un dveloppement harmonieux de leurs conomies respectives. LUEMOA
trouve son origine enracine dans le pass colonial montaire de ses pays fondateurs, dans le sens o
elle symbolise la continuit du systme montaire colonial franais organis autour dune zone
montaire la zone franc.
1.1. ORIGINE COLONIALE DE LUEMOA : LA ZONE FRANC
lpoque coloniale, lorsque les Franais s'installrent en Afrique, ils amenrent avec eux ( linstar des
autres colonisateurs) leur propre systme montaire qui remplaa les systmes montaires locaux
bass sur le troc. Les principaux instruments d'change de ce troc taient les coquillages, l'or ppites
et poudre , les cauris, les graines, les blocs de sel, etc.
Jusqu' la cration des systmes montaires coloniaux, seuls ces instruments taient accepts comme
monnaie par les populations africaines parce que les pices de monnaie et les billets de banque taient
mconnus de leurs systmes locaux 752.
En vue de distinguer ces systmes locaux de son systme montaire et marquer la dlimitation de son
empire colonial, la France procda officieusement la mise en place dune zone montaire dans son
empire colonial en y crant un systme montaire qui lui tait propre : la zone franc.
Aprs la deuxime Guerre-Mondiale, les puissances coloniales qui, voulant marquer la limite officielle et
irrvocable de leurs colonies, vont les regrouper en blocs de territoires caractriss par une unit
montaire commune : la leur (voir carte 1).
Cest dans cet ordre dide que, la France va changer la politique dorientation de son systme
montaire colonial la zone franc en dsignant nommment chaque franc colonial et en accordant
ses territoires une certaine personnalit montaire par la cration de banques centrales. En dautres
termes la France procda linstitutionnalisation de sa zone qui se rsumait pour lessentiel la cration
dans les colonies franaises de monnaies coloniales et des banques dmission de ces monnaies.
752 Sur le contact entre les systmes montaires coloniaux et locaux, voir, Gaston BOUTHOUL, Le contact de deux systmes
montaires , Annales du droit et des sciences sociales, no 4, Recueil Sirey; 1934.

476

Carte 1 LAfrique en 1945 : frontire et souverainet coloniales

la fin de la Deuxime Guerre

mondiale, les puissances coloniales
vont procder au dcoupage
dfinitif de lAfrique en les
regroupant en zone montaire.
Cest dans cet esprit que la France
rassembla ses colonies en
territoires pour ne former
officiellement quune seule zone
montaire : la zone franc.
La carte ci-contre donne un aperu
de la balkanisation de lAfrique en
1945, par les imprialistes
europens.

1.1.1. DES BANQUES DEMISSION MONETAIRE A LACTUELLE BANQUE CENTRALE (LA BCEAO)
1.1.1.1. Les banques dmission coloniales
L'origine des banques dmission dites banques coloniales 753 est troitement lie l'abolition de
l'esclavage le 27 avril 1848 dans les colonies franaises. Ces banques ont t cres, en quelque sorte,
dans le but de compenser les effets perturbateurs de la suppression de l'esclavage lgard du
colonisateur. En effet, dans le but de dvelopper lconomie dans ses colonies, la France va crer des
banques coloniales, charges dmettre la monnaie coloniale. La raison dtre de ces banques tait
dune part doctroyer du crdit aux populations indignes 754, afin de les inciter continuer de travailler,
en lieu et place du travail forc; et dautre part, [] l'mission montaire par des banques locales
dchargeait la Banque de France de la gestion de la circulation dans les territoires d'outre-mer [] 755.
Cest dans ce contexte que fut cre en 1853 la premire banque dmission en Afrique de lOuest : la
Banque du Sngal (BS).

Sur les banques coloniales franaises, voir, P. DENIZET, Les Banques coloniales, thse Droit, Paris, Pedone, 1899; R.
VALLY, Les Banques coloniales franaises d'mission. Un point de vue historique et critique, thse Droit, Paris, 1924, Jules
RUILLLIER, Les vieilles Banques coloniales franaises, Basse-Terre, Imprimerie catholique, 1942; Paul DISLERE, Trait de
lgislation coloniale, Paris, 4e d., Librairie Paul Dupont, 1914, t. II, art. 2, Banques coloniales, p. 401 434.
754 GARRIGOU-LAGRANGE et SAMBUC, Banques et crdit , dans Pierre DARESTE, Trait de droit colonial, Paris, Impr. du
Recueil de lgislation, de doctrine et de jurisprudence coloniale, 1933, p. 613 658.
755 LEDUC, Les institutions montaires africaines, supra, note 737, p.35.
753

477

Comme les autres banques coloniales franaises, le franc colonial mis par la BS avait, comme les
autres francs coloniaux, la mme valeur que le franc franais et ne portait aucun nom particulier. Ctait
l'poque du franc pour franc 756.
1.1.1.2. Les instituts dmission montaires
En raison de l'expansion et de l'extension de son empire colonial au-del des limites du Sngal, la
France cra en Afrique de lOuest, le 29 juin 1901, en remplacement de la BS, une banque dmission :
la Banque de l'Afrique Occidentale (BAO). linstar des banques dmission de lpoque coloniale, on
note peu ou prou une ambigut quant la nature juridique de la BAO, en ce sens quen mme temps
quelle battait du territoire o elle tait implante en vertu de son privilge dmission, elle avait la qualit
de banque commerciale, car elle faisait directement affaire avec le public, dont elle recevait des dpts.
Ce qui suscita linterrogation quant la vritable nature juridique de la BAO : tait-elle une banque
commerciale ou une banque centrale ou tait-elle tout simplement dote dune nature hybride en raison
des privilges exorbitants qui lui taient accords par le colonisateur? En effet, il apparaissait douteux
que l'mission de la monnaie soit confie dans les colonies franaises des banques commerciales qui
devaient tre proccupes par leurs propres bnfices, au lieu de rpondre aux vises imprialistes du
colonisateur qui les avaient mis en place. Vu que ces banques dmission ne parvenaient plus
rpondre lobjectif pour lequel elles furent crer cause de leur caractre hybride de banques la
fois commerciales et dmission , il devint opportun et urgent pour le colonisateur franais de sparer
juridiquement et physiquement les banques commerciales des banques dmission. Cest ainsi que,
laissant le domaine du crdit aux soins des banques commerciales locales, la France transfra par
dcrets en date du 20 juin 1955 le privilge de l'mission montaire deux instituts dmission dont la
cration mit fin dfinitivement aux activits des banques dmission, dont la BAO. Il sagit de lInstitut
d'mission de l'Afrique quatoriale Franaise (AEF) et linstitut de lAfrique Occidentale Franaise (AOF)
anctre de lactuelle BCEAO. Mais lore des indpendances, ces instituts d'mission vont se muer en
banques centrales.
1.1.1.3. La Banque Centrale des tats de lAfrique de lOuest : la BCEAO
Dans la mouvance de dcolonisation qui se profilait lhorizon et en vue de faciliter le transfert des
instituts dmission aux mains des prochaines autorits nationales, la France transforma les instituts
dmission dAOF et dAEF en banques centrales africaines, qui furent cantonnes dans un rle
purement dmission montaire. Cest ainsi quen 1959 fut cre la Banque Centrale des tats de
l'Afrique de l'Ouest (BCEAO) en remplacement de lInstitut d'mission de lAOF et du Togo.

756

478

LEDUC, supra, note 737, p. 28.

Africanisation de la BCEAO. 10 ans aprs les indpendances, dans le but d'viter la nationalisation de
la BCEAO ou son remplacement par une nouvelle institution financire cre de toutes pices par les
leaders politiques africains membres, la France procda, en 1972, son africanisation par le
dplacement du sige de la BCEAO de Paris Dakar et l'accroissement des pouvoirs des reprsentants
africains qui y exercent. La BCEAO dtient actuellement le pouvoir exclusif d'mission montaire dans
chaque tat membre de l'UEMOA. partir de 1972, les statuts de la BCEAO et autres textes concernant
son fonctionnement vont tre profondment modifis en raison de lafricanisation de cette dernire,
parce que jusqu cette date, la BCEAO tait largement gre par du personnel et des administrateurs
franais. Actuellement, la BCEAO est lunique gestionnaire et propritaire des systmes de paiement de
lUEMOA. En somme l'volution historique des banques coloniales franaises a dbouch sur la cration
des banques centrales africaines, dont la BCEAO, lactuelle banque centrale des tats de lUEMOA.
1.1.2. DE LA MONNAIE UNIQUE EN AFRIQUE DE LOUEST : LE FRANC CFA
Cest aprs la guerre de 39-45 que la France attribua une dnomination distincte chacun des francs
coloniaux en circulation dans sa zone montaire (zone franc). Jusquen 1945, le franc mis dans ces
territoires tait le franc franais sans qu'on songet donner une appellation locale aux billets mis par
les diffrentes banques. Sans doute, la Banque de France n'avait-elle pas tendu son domaine
d'mission l'Afrique [] 757. La dnomination de ces francs coloniaux fut fonction de la
dlimitation gographique des colonies franaises (voir schma 20). Cest ainsi quen 1945, fut cr
dans les colonies dAfrique le Franc des Colonies Franaises d'Afrique, en abrg F CFA. lpoque,
chaque franc colonial ntait en ralit rien dautre quun sous-multiple du franc franais, raison pour
laquelle il y tait rattach par un systme de parit. Ainsi, bien que distinct du franc franais auquel il
ntait plus confondu, le FCFA linstar des autres francs coloniaux y tait cependant troitement
rattach par un systme de parit fixe. Ce mme principe de parit fixe entre le FCFA et la monnaie
franaise prvaut encore de nos jours dans lUEMOA Sur la parit FCFA/monnaie franaise, voir
tableau 18.
Dfinition du sigle FCFA. Si de sa cration nos jours, le FCFA a toujours dsign la monnaie qui a
cours lgal dans les pays de lAfrique de lOuest et Centrale ex-colonies AOF et AEF , on note que le
sens du sigle FCFA a vari dans le temps dune poque lautre :

Dabord, pendant la colonisation (1945 1958) le FCFA signifiait le Franc des Colonies Franaises
d'Afrique pour lensemble des colonies franaises AEF, AOF;

Puis, la dcolonisation (1958-1960), le FCFA dsignait le Franc des Communauts Franaises

d'Afrique aussi bien en AEF quen AOF.

757

LEDUC, Les institutions montaires africaines, supra, note 737, p. 35.

479

Aujourdhui (depuis 1960), la zone franc CFA ne constitue pas une zone montaire commune en
Afrique, mais bien deux zones juxtaposes : la zone franc CFA Afrique de lOuest et Afrique
centrale. Aussi, le sens du FCFA va tre fonction de banque mettrice dans chaque zone FCFA :
Dans la zone FCFA Afrique de lOuest, le FCFA, mis par la BCEAO, signifie Franc de la
Communaut Financire Africaine.
Dans la zone FCFA Afrique Centrale, le FCFA, mis par la BEAC, signifie le Franc de la
Coopration Financire en Afrique Centrale.

Ainsi, dune monnaie unique qui circulait dans chaque territoire colonial, on est pass aujourdhui
quatre formes de monnaies propres chaque zone montaire, le dnominateur commun de ces
diverses monnaies tant le franc.
Schma 20 Les monnaies de la zone franc pendant la colonisation
Pendant la colonisation, en sus du franc franais, il a exist au
sein de la zone franc autant de francs que de colonies franaises
car, la dsignation de chaque franc colonial tait fonction de celle
du territoire colonial dans lequel il circulait. Ainsi, il y a eu le :
Franc Franais (FF), la monnaie de la mtropole tait la
monnaie centrale laquelle taient rattachs les francs
coloniaux suivants :
Franc des Colonies Franaises d'Afrique (FCFA) pour les
colonies dAOF et dAEF;
Franc des Colonies Franaises du Pacifique (FCFP) pour
les colonies franaises du Pacifique;
Franc comorien pour les colonies des Comores;
Franc dIndochine pour les colonies dAsie.
Sources : construction personnelle

Schma 21 Composition de la zone franc la dcolonisation

Les ex-colonies franaises qui aspiraient une

souverainet montaire vont ds leur accession
lindpendance se retirer de la Zone Franc CFA Cest
ainsi, quon assista :
1) la disparition de la zone franc Indochine : les
tats de lancienne Indochine vont en 1954 se
retirer de la zone franc pour adopter leur propre
monnaie;
2) aux retraits de la zone franc CFA du Liban en
1948, de la Guine en 1958, du Maroc, de la
Tunisie et de lAlgrie entre 1956 et 1962.
Sources : construction personnelle

480

En somme la zone franc, telle que dfinie et dlimite par lex-colonisateur, va subsister aux
revendications des indpendantistes africains la dcolonisation. En effet, la zone franc n'a gure
chang depuis l'indpendance des tats africains. Seule lappellation de ses structures juridiques a t
modifie, pour rpondre au dsir dafricanisation de cet hritage colonial.
Du reste, le fond et le contenu sont rests intgralement les mmes que durant lpoque coloniale.
Dsormais, en lieu et place de colonies franaises, on parle de Pays Africains de la Zone Franc (PAZF),
cest--dire, tout pays africain ayant renonc sa souverainet montaire au profil de lancienne
monnaie et banque centrale de lpoque coloniale. Ce qui fait quaujourdhui, pas plus quhier, la zone
franc se compose de plusieurs pays sous-dvelopps 758 les PAZF et dun seul pays dvelopp la
France , du moins le seul tat de la zone conserver une souverainet montaire individuelle et
intgrale.
Les PAZF, regroups actuellement autour de trois banques centrales, se partagent une monnaie
commune, celle mise par la banque centrale de leur zone montaire. Il sagit de la BCEAO et de la
BEAC, qui ont le FCFA en commun et de la BCC avec le franc comorien.
Ces monnaies et banques centrales sont actuellement gres par lex-colonisateur la France,
exactement comme par le pass.
Schma 22 Les monnaies la zone franc de la dcolonisation 1999

Depuis laccession lindpendance des PAZF, les monnaies

de la zone franc bien quayant un sigle, une devise et des
graphismes diffrents ont toujours t lies la monnaie
franaise par un systme de parit fixe. Il sagit du

franc CFA,
Franc CFP et du
franc comorien, avec le
franc franais videmment comme monnaie pivot qui servant
dtalon ces monnaies, leur assure une convertibilit en devises
trangres.

Sources : construction personnelle

758 Selon une classification des pays, de la Banque mondiale sur la base des revenus, la plupart des pays de la zone franc
sont parmi les nations pauvres bas revenus. Il sagit du Bnin, du Burkina Faso, de la Rpublique centrafricaine, du Tchad,
du Mali, de la Guine Bissau, du Niger et du Togo. Seulement cinq pays sur quinze sont admis dans la catgorie des pays
revenu intermdiaire. Ce sont le Cameroun, le Congo-Brazzaville, la Cte dIvoire, le Sngal et le Gabon. Seul ce dernier
pays a un revenu par tte dhabitant suprieur 1000 $. Voir dans ce sens Franois GURTNER, The CFA Franc Zone and the
Theory of Optimum Currency Area , Africa Spectrum 34 (1999)/1, pp. 33-57.

481

Schma 23 Les monnaies de la zone franc depuis 1999

En 1999, le FFR, monnaie internationale de

rfrence des monnaies de la zone franc,
disparat au profit de leuro qui devient la
nouvelle monnaie franaise.
Malgr cette disparition, la France va, travers
leuro, continuer assurer la garantie de leur
convertibilit sur le march international.
Sources : construction personnelle

1.2. ORIGINE POSTCOLONIALE : LA ZONE FRANC CFA

1.2.1. LA CREATION DE LA ZONE FCFA AFRIQUE DE LOUEST
Aux indpendances, la plupart des leaders politiques indpendantistes africains des ex-colonies
franaises ont choisi de garder le mme systme montaire qui tait utilis dans les territoires de lAOF
pendant la colonisation, savoir la mme monnaie (le franc CFA) et la mme banque centrale (BCEAO).
La raison ayant guid ce choix est que ces nouveaux tats africains souverains taient convaincus
quils ne pouvaient avoir la fois la stabilit et la souverainet montaire. Aussi, dans lexpectative dtre
conomiquement plus forts, ces tats vont choisir de rester au sein de la zone franc et maintenir avec la
France les mmes liens coloniaux en matire montaire. En optant pour la conservation de cet hritage
colonial quest la zone franc, systme de change commun garanti par la France, la quasi-totalit de ces
ex-colonies dAOF, lore des indpendances, naccdera qu la souverainet politique, lexclusion
de la souverainet montaire laquelle elle renona de faon dfinitive. Seuls le Mali et la Guine vont
faire exception cette adhsion.
La zone franc telle quelle existe aujourdhui est un exemple unique au monde de zone montaire, en ce
sens quelle a donn naissance en son sein quatre zones montaires distinctes lune de lautre, qui
sont chacune articules autour dune monnaie et dune banque centrale commune. En effet, jusquen
1999, date de lentre officielle de la France dans la zone euro, la zone franc tait divise en quatre
zones montaires dans lesquelles circulent les mmes monnaies et sigles attribus lors de la
colonisation. Ces zones taient les plus anciennes zones montaires existant au monde. Il sagit de :
La zone franc franais, compose de la France mtropolitaine, de Monaco et des Dpartements
d'Outre-Mer/Territoires d'Outre-Mer (DOM/TOM); dans laquelle circulait la monnaie pivot de la
zone franc, savoir le franc franais mis par la Banque de France.

482

 La zone franc CFP dans les trois collectivits franaises du Pacifique (Polynsie franaise,
Wallis-et-Futuna et Nouvelle-Caldonie : trois anciennes colonies franaises du Pacifique) o
circule le Franc CFP mis par lInstitut dmission doutre-mer.
La zone franc Comorien, aux Comores ; dans laquelle circule le franc comorien mis par la
Banque centrale des Comores.
La zone franc CFA Afrique centrale et lOuest (voir carte 2), o circule respectivement deux
monnaies diffrentes : le franc CFA mis par la banque des tats de lAfrique Centrale (BEAC)
et le FCFA mis par la BCEAO. Cest au sein de la zone FCFA Afrique de lOuest que fut cr
de lUEMOA.
Carte 2 Prsentation gographique de la zone franc CFA

1.2.2. LA CREATION DE LUEMOA

Pour renforcer leur lien en matire montaire, les tats membres de zone franc CFA Afrique de lOuest
crent le 12 mai 1962, une union montaire dnomme Union Montaire Ouest Africaine (UMOA) 759.
Cette Union fut transforme en 1994, en Union conomique et Montaire Ouest Africaine (UEMOA).
Schma 24 Les institutions de lUEMOA

Les organes de lUEMOA. La BCEAO devint depuis cette date le

principal organe centralisateur de cette union. Elle a pour principal
objectif de renforcer la monnaie commune le FCFA et duvrer
lharmonisation des politiques conomiques et budgtaires de
lUEMOA.
Sources : construction personnelle

759 Sur lhistorique de la cration de l'UEMOA, voir LEDUC, Les institutions montaires africaines, supra, note 737, p.

185-240 ;
Jean WEILLER, L'Union montaire ouest-africaine , in Revue conomique, mars 1963 ; Franois FROMENT, Le systme
montaire ouest-africain , expos fait l'Institut des sciences conomiques appliques Dakar, le 18 janvier 1963.

483

Les pays membres de lUEMOA. De sa cration en 1962 nos jours il na t question que de peu de
retraits et dadhsion, qui ont modifi quelque la composition gographique de lUEMOA.
Schma 25 Prsentation gographique de lespace UEMOA

Gographiquement, situe dans

la partie Ouest de lAfrique,
lUEMOA est passe de six
membres en 1962 huit
membres aujourdhui.
Ainsi, avec le retrait dfinitif de la
Mauritanie et ladhsion de deux
nouveaux membres (Togo et
Guine-Bissau),
lUEMOA
regroupe actuellement huit pays.
Voir schma 25 ci-contre.
Sources : construction personnelle

1.2.3. LA SIGNATURE DACCORDS DE COOPERATION MONETAIRE

Aprs les indpendances, la France va conclure avec chacune de ses ex-colonies, regroupes
aujourdhui en unions montaires, telles que lUEMOA, des accords de coopration montaire qui
constituent le fondement juridique de la continuit de la zone franc 760. La signature de tels accords va
influer sur la dfinition de la zone franc, qui subit de ce fait une vritable mutation [juridique] en
passant dune zone classique dinfluence coloniale un vritable systme montaire rgional [UEMOA]
[] 761. Juridiquement, la zone franc CFA proprement dite nest pas un bloc juridique unifi. Elle rsulte
plutt des rgles tablies par les accords de coopration montaire conclus sparment entre la France
et ses partenaires africains. Ainsi, la coopration montaire France-UEMOA procde dune constellation
daccords conclus entre la France et les pays de lUEMOA titre collectif (accord multilatral) et titre
individuel (accord bilatral).
Laccord multilatral France UEMOA. Ds la cration de lUEMOA en 1962, la France signe avec
elle un accord de coopration montaire 762. Cet accord, sinscrivant dans le cadre des traits
760 Chiara ZILIOLI et Martin SELMAYR, The External relations of the euro area: legal aspects ; Common Market Law Review;
1999, p.229 et s.
761 Ren SANDRETTO, Blocs, zones, systmes et unions montaires , dans Ren SANDRETTO, Zone franc. Du franc CFA la
monnaie unique europenne, Paris, Les ditions de lpargne, 1994.
762 LAccord de coopration France-UEMOA a t sign le 12 mai 1962 entre la Rpublique franaise et les Rpubliques
membres de l'UMOA de lpoque, savoir, la Cte-d'Ivoire, la Mauritanie, le Mali, le Sngal, la Haute-Volta (actuel BurkinaFaso) et le Dahomey (actuel Bnin). Cet accord a t approuv en France par la loi n 63-222 du 5 mars 1963 et publi dans
le Journal Officiel de la Rpublique Franaise (J.O.R.F.) du 6 mars 1963.

484

internationaux, a de ce fait valeur supra nationale, cest--dire, quil a la primaut sur la Constitution de
chaque tat de lUEMOA. Convaincus quune telle coopration est un gage pour le dveloppement
rapide et harmonieux de leurs conomies nationales, les leaders politiques des pays de lUEMOA vont
dclarer tre persuads que le renforcement de cette coopration montaire constitue l'un des moyens
essentiels d'un dveloppement rapide en mme temps qu'harmonis de leurs conomies nationales763.
Les accords bilatraux France tat membre de lUEMOA. Paralllement laccord multilatral, la
France va signer sparment avec chaque pays de lUEMOA, un accord de coopration en matire
conomique, montaire et financire. titre dillustration, citons lAccord de coopration en matire
conomique, montaire et financire entre la Rpublique franaise et la Rpublique de Cte d'Ivoire764,
sign le 24 avril 1961. Cet accord est tout point de vue (forme et contenu) exactement identique
ceux signs par la France avec les autres tats de lUEMOA.
La convention de compte dopration. En vue de la mise en uvre de laccord franco-UEMOA, une
convention de compte dopration va tre signe le 4 dcembre 1973 entre le Trsor public franais et la
BCEAO (de mme quavec chacune des banques centrales africaines de la zone franc).
Il faut noter que mme si la France a toujours mis en avant le libre consentement des PAZF pour
souligner le caractre volontaire de ladhsion la zone franc, il nen demeure pas moins que la relation
entre la BCEAO et les institutions montaires et financires franaises (Trsor franais et Banque de
France) est une relation hirarchique et de dpendance. Il sagit dune organisation centralise avec au
centre le trsor public et les banques centrales africaines gravitant autour avec un lectron libre la
Banque de France. En lieu et place de cette forme centralise, on peut y voir plutt forme pyramidale.
Voir schma 26 qui prsente schmatiquement la relation entre le Trsor franais et les banques
centrales africaines.
Schma 26 Reprsentation de la relation trsor public banques centrales des PAZF
De par son organisation mme la zone franc prsente un caractre
ingalitaire et pyramidal, avec
au sommet le Trsor franais gestionnaire des rserves
communes des PAZF;
au centre la Banque de France qui bat la monnaie de la zone
franc et
la base les banques centrales des PAZF, dont la BCEAO.

763
764

Prambule du Trait constitutif de lUEM0A.

LAccord de coopration France Cte-d'Ivoire a t publi dans le J.O.R.F., 6 fvrier 1962.

485

Cest lensemble de ces accords qui symbolisent lUEMOA, accords liant la France la fois
collectivement (France/UEMOA) et individuellement (France/pays membre), que nous qualifions de
tandem montaire , base du fonctionnement de lUEMOA.
2. FONCTIONNEMENT DE LUEMOA
2.1. LA MISE EN UVRE DUN TANDEM MONETAIRE FRANCE UEMOA
Selon nous lexpression tandem montaire est tout indique pour mieux expliquer le dsir de
proroger les liens coloniaux existants en matire montaire entre la France et chacune de ses excolonies. Prorogation qui va se matrialiser par ltablissement dune troite relation de coopration
montaire imbrique de considration politico conomique parfois ambigu entre dune part les tats
de lUEMOA et dautre part entre la France et lUEMOA (exemple de la rcente crise politico-financire
qui a secou la Cte dIvoire la fin 2010 /dbut 2011).
Nous qualifions la relation France-UEMOA de tandem montaire, parce qu limage dune bicyclette
deux siges et deux pdaliers placs lun derrire lautre, cette coopration reprsente notre sens une
telle bicyclette sur laquelle, la France occupant le sige avant, dirige et impose lorientation que doit
prendre la coopration. LUEMOA, installe en arrire, na aucun pouvoir de contrle sur la direction
prendre et suit presque laveuglette lorientation que veut bien donner la France cette coopration
montaire. Llment mis en avant pour justifier ce pouvoir de direction vident est la garantie illimite
apporte par le Trsor franais aux monnaies de la zone, dont le FCFA.
Du point de vue des avantages, la gestion des comptes dopration par le Trsor franais a t
conomiquement satisfaisante pour la France, en ce sens que la zone franc na jamais t une charge
pour cette dernire. En effet, quil soit crditeur ou dbiteur, le compte dopration de la BCEAO linstar
des banques centrales africaines ne profite qu une seule partie, la France. De ce strict point de vue, la
participation franaise la zone franc ne lui a nullement pas t dfavorable. Car, bien des gards, il
ne sest aucunement agi de dons gracieusement offerts par la France aux pays membres de lUEMOA.
Bien au contraire, ce sont des avances rembourser par ces tats en capital et intrts (voir article 7 de
la convention de compte entre le trsor et la BCEAO).
Au niveau des inconvnients, la convention de compte dopration, sous sa forme actuelle, cause aux
PAZF, en loccurrence ceux de lUEMOA, dnormes prjudices dont quelques-uns mritent dtre
voqus. Par exemple, du point de vue montaire, cest en principe chaque banque centrale que
revient la charge de dfinir la politique montaire de son pays. Mais la BCEAO fait entorse cette rgle,
car, en ce qui concerne les pays de lUEMOA dans lesquels elle exerce sa prrogative de banque
centrale, cette tche est dvolue de plein droit la Banque de France, et ce en vertu de la convention de
compte dopration. Partant, cest cette dernire qui imprime le FCFA, la monnaie des pays de lUEMOA.
486

La raison est simple : la BCEAO ntant originellement quun institut dmission reconverti en banque
centrale, ne possde pas dimprimerie et donc ne peut battre sa monnaie 765. Ainsi, cest la Banque de
France que revient ce droit de battre monnaie au nom et pour le compte des pays membres de la
BCEAO. Du coup la politique montaire de la BCEAO est directement influence par la France. Ceci
expliquant cela, le constat est que loption du maintien de la zone franc telle quelle a exist et fonctionn
pendant la colonisation, na octroy aux ex-colonies dAOF quun statut d'tats assists du pr-carr
franais en Afrique. Ainsi, aussi bien pour la coopration, si le vlo se brise, le tandem est rompu. Ce qui
amne se demander que serait la France sans ses anciennes colonies regroupes en unions
montaires; et vice-versa, que seraient ces unions, lUEMOA par exemple sans la France?
En apparence on est port penser que la France sans ces unions, en loccurrence lUEMOA, serait
toujours une puissance conomique mondialement reconnue, alors que lUEMOA, linstar des autres
unions, ne serait plus considre comme telle sans la France. Ce qui entrainerait de toute vidence sa
disparition. Mais, en ralit tel nest pas tout fait le cas, si nous nous en tenons au point de vue de
certains chefs dtats africains 766:
La France sans lAfrique est une voiture sans carburant , le carburant tant les ressources naturelles
et matires premires de lAfrique. Aussi lclatement ou la disparition de lUEMOA nest pas
lavantage de la France qui perdrait du coup sa mainmise sur ces ressources dont lexploitation est
essentielle pour son dveloppement conomique.
LAfrique sans la France serait une voiture sans chauffeur , cest--dire une voiture qui ne peut
avancer puisquelle ne peut rouler. Donc, lUEMOA sans la France ne serait plus fonctionnelle dans les
conditions actuelles de sa mise en uvre.
2.2. LES PRINCIPES DE FONCTIONNEMENT DE LUEMOA
labors pendant l'poque coloniale pour satisfaire les intrts de la mtropole franaise, les principes
qui rgissaient la zone franc taient axs sur la garantie illimite donne par la France aux monnaies de
la zone franche. Lapplication de cette garantie montaire dcoulait de la mise en uvre des principes
suivants :
la libre convertibilit du FCFA en franc franais;
la libert de transfert des monnaies PAZF au sein de la zone franc,
l'existence d'une parit fixe entre la monnaie franaise et le FCFA voir tableau 18;
765 Lire dans ce sens, Le franc CFA, une monnaie apparemment sans histoire, imprime Chamalires par la Banque de
France , Libration, 15 septembre 2004.
766 Omar BONGO (Prsident de la Rpublique du Gabon), Libration du mercredi 18 septembre 1996. P. 6.

487

 la centralisation des rserves de change de la banque centrale de lUEMOA sur un compte

d'opration ouvert auprs du Trsor franais.
Le principe de la libre convertibilit du FCFA en FRF a t pos par larticle 4 de lAccord de
coopration France UEMOA de 1962 aux termes duquel la Rpublique franaise assure la libre
convertibilit en franc franais du FCFA mis par la BCEAO .
Ce principe a t ritr par larticle 21 de lAccord de coopration en matire conomique, montaire et
financire entre la France et la Cte dIvoire.
Le principe de la libre transfrabilit veut que les transferts de fonds entre la France et lUEMOA
soient libres et exempts de toute restriction. Ce principe est pos par larticle 21 de lAccord de
coopration en matire conomique, montaire et financire entre la Rpublique franaise et la
Rpublique de Cte d'Ivoire selon lequel Les transferts de fonds sont libres entre les deux tats et
larticle 4, alina 3 du trait constitutif de lUMOA., aux termes duquel les tats signataires sengagent
respecter la libre circulation des signes montaires et la libert des transferts entre les tats de
lUnion .
Le principe de la parit fixe entre le FCFA et le FRF est nonc par l'article 2 de lAccord de
coopration France UEMOA, comme suit Les transactions entre le franc franais et la monnaie de
l'Union s'effectueront un cours fix sur la base de la parit en vigueur et larticle 22 de lAccord de
coopration France Cte dIvoire, qui stipule que la dfinition et la parit de l'unit montaire sont
maintenues .
Comme le prvoient les accords de coopration la dfinition et la parit du FCFA [] ne pourront tre
modifies que par accord entre les tats membres de l'UEMOA et la Rpublique franaise 767. Ainsi,
cette parit fixe bien que garantie reste rvisable et modifiable, car, toute modification de parit de la
monnaie franaise vis--vis des principales monnaies touche derechef les pays de lUEMOA 768. Aussi,
de 1962 date de signature des accords de coopration nos jours, les critres de la dtermination
de cette parit ont t rviss. Voir tableau 18 pour un rsum chiffr 769 de cette volution des
changements de parit entre le FCFA et la monnaie franaise.

Accord de coopration France-UEMOA (art. 6) supra, note 762; Accord de coopration France Cte d'Ivoire (art. 22)
supra, note 764.
768 Gervasio SEMEDO et Patrick VILLIEU, La Zone Franc, mcanisme et perspectives macroconomiques, Paris, Ellipses, 1997,
p. 29.
769 Chiffres cits par Franois BLOCH-LAINE et coll., tudes sur les zones montaires, supra, note 739 p. 342-345 ; LEDUC,
Les institutions montaires africaines, supra, note 737, p. 53-57; Dominique KOUNKOU, Monnaie africaine : la question de la
zone franc en Afrique centrale, Paris : L'Harmattan, 2008, p. 27-31.
767

488

Tableau 18 volution chronologique des changements de parit FCFA/monnaie franaise

DATE IMPORTANTE
26 dcembre 1945
17 octobre 1948
27 dcembre 1958
11 janvier 1994
1er janvier 1999

VENEMENTS MARQUANTS
Cration du franc CFA
Dvaluation du franc franais (FF)
Instauration du nouveau FRF
Dvaluation du franc CFA
Passage du FRF leuro
Arrimage du franc CFA l'euro

CHANGEMENT DE PARITE VALEUR FCFA

1 F CFA = 1,70 FF
1 F CFA = 2,00 FF 770
1 FCFA = 0,02 FRF ou 1 FRF = 50 FCFA
1 F CFA = 0,01 FRF ou 1 FRF = 100 FCFA 771
656 F CFA = 1 ou 1 E = 655,957 FCFA.

Le principe du compte d'opration garantit la libre convertibilit du FCFA en monnaie franaise. Ce

principe ne date pas daujourdhui. En effet, cest lpoque coloniale, ds la cration des toutes
premires banques coloniales que ce principe vit le jour. lpoque, ce compte qui garantissait la libre
convertibilit des signes montaires locaux en signes montaires mtropolitains a invent et cr dans
le cadre dune vise purement imprialiste. Il tait ouvert, non pas la Banque de France, mais au
Trsor. Ce mme principe qui prvaut encore de nos jours a t reconduit via une convention de compte
intervenue entre la BCEAO et le Trsor public. En terme juridique, une convention de compte est par
dfinition un contrat bancaire sign entre deux personnes. Par analogie, le compte dopration de la
BCEAO ouvert dans les livres du Trsor franais ne dsigne rien dautre quun compte bancaire.
Toujours par analogie, on peut arguer que le fonctionnement du compte doprations sapparente celui
dun compte chque, car, tout comme le compte chque, il nest pas assorti dintrts crditeurs. Par
contre, il sen carte, car en cas dinsuffisance de fonds des intrts dbiteurs sappliquent 772. Ce qui
nest pas le cas dun compte chque, o dfaut dintrts dbiteurs certaines sanctions bancaires,
pcuniaires, voire pnales sappliquent automatiquement ou non au titulaire, selon le pays o le compte
est dtenu. Le compte dopration par contre peut devenir dbiteur sans quaucune sanction du genre
ne soit applique au titulaire du compte. Quand le solde est dbiteur, le Trsor franais peroit des
intrts pays par les [PAZF). Dans le cas contraire, si le solde est crditeur, le Trsor ne verse aucun
intrt aux [PAZF] 773. Et cest l tout le paradoxe de ce compte qui fonctionne encore aujourdhui
exactement comme par le pass, non plus dans une vise imprialiste, mais plutt dans le cadre dune
coopration montaire cense profiter aux tats signataires.
La convention de compte dopration constitue la pierre angulaire de la mise en uvre des deux
premiers principes de la coopration montaire France-UEMOA, savoir : la libre convertibilit et la
parit fixe entre le FCFA et le RFR. En effet, pour voir ces principes appliqus par la France, la BCEAO
770

La parit du FCFA a t rvalue pour viter que linflation franaise daprs-guerre ne se transmette intgralement aux
jeunes conomes africaines , Mamadou KOULIBALY, Le libralisme nouveau dpart pour l'Afrique noire Paris, L'Harmattan,
collection Afrique 2000, 1992, p. 31 note 2.
771 Les ajustements de parit sont rests du domaine de lexceptionnel, car du 18 octobre 1948 au 11 janvier 1994, un franc
franais sest chang, sans variation, contre 50 francs CFA. Cest seulement aprs 46 ans de parit inchange quune
dvaluation de 50 % est intervenue, le 12 janvier 1994, pour rajuster la valeur montaire la situation conomique des pays
concerns. Depuis cette date, il faut 100 francs CFA pour un seul franc franais. Et cest sur cette base qua t tablie la
parit entre le franc CFA et leuro.
772 Article 7 de la Convention de compte dopration du 4 dcembre 1973.
773 Institut Technique de Banque (I.T.B.), La Zone, franc , 3e dition, p. 15.

489

est tenue, en vertu de larticle 11 de la convention de compte, de verser au Trsor franais sur le compte
d'opration, une partie de ses rserves de change. En effet, aux termes de cet article, les tats
membres conviennent de mettre en commun leurs avoirs extrieurs dans un fonds de rserves de
change. Ces rserves feront l'objet d'un dpt auprs du Trsor franais dans un compte courant,
dnomm compte d'opration . Jusqu'en 1973, les banques centrales africaines taient tenues de
verser sur ce compte, la totalit des avoirs extrieurs qu'elles dtenaient. Ds 1973, la convention
(article 3) se voulant plus souple, contraint les pays membres dposer au Trsor franais 65 % au
moins de leurs rserves de change. Elle les autorise dtenir au maximum 35 % de leurs avoirs
extrieurs pour rpondre leurs besoins de trsorerie et honorer leurs engagements auprs du FMI et
de la BRI 774. De 65 %, le taux a t revu la baisse 50 %. En effet, depuis le 20 septembre 2005, ce
taux est de 50 % pour la BCEAO 775 contre 60 % pour la BEAC. Il reste par contre inchang (65 %) pour
la BCC des les Comores. En contrepartie du respect rigoureux de ce principe de centralisation des
rserves de change Paris par les Africains, le Trsor franais s'engage fournir toutes les sommes
dont les Banques centrales africaines peuvent avoir besoin, aussi bien pour leurs rglements l'intrieur
de la zone que pour leurs paiements extrieurs en devises 776. Ces principes coloniaux ont t repris
par la France dans leur intgralit aux indpendances dans le cadre de la coopration montaire
France-UEMOA, puis en 1999 lors de son passage de la zone franc la zone euro (changement de
zone montaire par la France).
2.3. LES PERIODES MARQUANTES DE LUEMOA
Le fonctionnement de lUEMOA a t marqu par deux priodes capitales : celle allant de la
dcolonisation 1999 et celle de 1999 nos jours, cest--dire la date partir de laquelle la France
adopta une nouvelle monnaie nayant plus le dnominateur commun franc utilis dans la zone franc.
2.3.1. DE LA DECOLONISATION A 1999
De la dcolonisation 1999, le fonctionnement du tandem montaire a t limage du fonctionnement
de la zone franc pendant la priode coloniale. En effet, on est pass d'un rgime montaire colonial
avec une unicit de monnaie tabli par la France sur la base de son droit interne un rgime
montaire de partenariat avec une diversit de monnaie reposant sur des accords de coopration
montaire conclus entre la France et les PAZF. Aussi, la zone franc va se dfinir dsormais comme
tant une zone contractuelle fonde sur des conventions de compte doprations 777.
Nicolas AGBOHOU, Le franc CFA et l'euro contre l'Afrique : pour une monnaie africaine et la coopration sud-sud, Paris,
Solidarit mondiale, 1999, p. 50.
775 Avenant no1 du 20 septembre 2005 la convention de compte de 1973.
776 Institut Technique de Banque (I.T.B.), La Zone, franc , 3e dition, p. 15.
777 Hubert GERARDIN, La zone franc face son histoire et aux autres zones montaires : rapport de domination et dynamique
dintgration , dans Ren SANDRETTO, supra, note 761, p. 45.
774

490

2.3.2. DE 1999 A NOS JOURS

2.3.2.1. Lencrage du Franc CFA lEuro
De 1999 nos jours, on a assist la disparition physiquement de la zone franc de la zone FRF. Cette
disparition na affect en rien la coopration montaire France-Afrique que nous avons qualifie de
tandem montaire. Ce tandem est plutt pass dun vlo deux siges un vlo trois siges. LUE
tenant le guidon impose la direction suivre la France installe au milieu du vlo , qui demeure
toujours trs directive, sur la politique montaire applicable ou imputable lAfrique install en arrire
du vlo. Ce qui laisse prsager que lensemble de la zone est tributaire des choix oprs par la France,
qui sous rserve du respect de certaines conditions imposes par le conseil de lUE, va ritrer sa
volont de maintenir son engagement de prserver les accords montaires conclus avec les PAZF
malgr son adhsion la zone euro.
Cette entre de la France dans une zone montaire distincte de la zone franc va faire de cette dernire
une zone satellite de la zone euro. De ce fait, la zone franc apparait davantage comme une zone de
domination montaire 778 plutt quune zone de coopration montaire. Or, thoriquement, la veille de
larrive de leuro, plusieurs schmas dintgration soffraient aux PAZF : soit profiter de cette occasion
pour largir la zone franc aux autres pays africains intresss; soit chercher institutionnaliser une
nouvelle forme de coopration montaire entre la zone franc et la zone euro, soit renoncer au
mcanisme de la zone franc et denvisager une nouvelle forme de coopration conomique et montaire
dans un cadre purement africain. Aucun de ses schmas nayant t retenu, le franc CFA a t tout
simplement rattach leuro sans aucun changement institutionnel. Aussi, peut-on encore parler de
zone franc aprs le remplacement de la monnaie pivot FRF par une nouvelle monnaie euro?
Autrement dit, la zone franc, aurait-elle chang de personnalit juridique depuis le rattachement des
monnaies de cette zone leuro? Serait-il indiqu en lieu et place de zone franc de parler de zone
eurafricaine?
En somme, cre dans un objectif de conqute coloniale, la zone franc a survcu la vague des
mouvements de dcolonisation. Aujourdhui, divise en plusieurs zones montaires distinctes, la zone
franc doit contrairement aux autres zones montaires issues de la colonisation 779, sa survie la volont
commune de la France et de certaines ex-colonies franaises de maintenir ce systme montaire
institutionnel, qui a contribu la stabilit macroconomique de lempire franais. Cette volont de
maintien de la zone franc donna lieu en son sein la cration dunions montaires dont lUEMOA,
appuye par la France via la signature daccords de coopration montaire franco-africaine.
POUEMI, Monnaie, servitude et libert, supra, note 40, passim.
Sur les zones montaires coloniales disparues, voir GERARDIN, La zone franc face son histoire et aux autres zones
montaires , supra, note 755, p. 38-41.

778
779

491

Par la signature de tels accords qui matrialisent la continuit de la zone franc, la France va continuer
comme par le pass garantir la convertibilit illimite sur le march international des monnaies
subsidiaires sa monnaie, en loccurrence le franc CFA. De fait, elle [] a donn aux tats africains
de lUEMOA la garantie d'une parit fixe de leur monnaie par rapport au FRF, accordant ainsi un appui
illimit leur balance des paiements 780. Le FCFA va tre ancr au franc franais jusqu'au 1er janvier
1999, date partir de laquelle l'euro est devenu la nouvelle monnaie nationale de la France. En fait, de
tous les pays membres de la zone franc, la France tait le seul tat conserver une souverainet
montaire individuelle intgrale, mais son passage dans la zone euro va la faire basculer dsormais
dans la mme situation que ses partenaires africains runis au sein dunions montaires.
2.3.2.2. Les implications de lencrage du FCFA lEuro
Lentre dans la zone euro va avoir comme principale implication pour la France lexercice en commun
de ses comptences montaires avec ses partenaires europens. En effet, suite au changement de
monnaie nationale franaise, le principe du maintien de la coopration montaire franco-africaine au sein
de la zone euro va tre raffirm par larticle 234 du Trait de Maastricht 781 qui stipule que les droits et
obligations rsultant de conventions conclues antrieurement lentre en vigueur du trait ne sont pas
affects par les dispositions du trait . Face au dsir de la France dintgrer une nouvelle zone
montaire zone euro , il devenait raisonnable et urgent pour aussi bien pour la France et ses
nouveaux partenaires (pays membre de lUE) que les PAZF de sinterroger sur lavenir de la coopration
montaire franco-africaine. A priori cette question sembla intresser plus les PAZF, dont la monnaie est
dfinie par rfrence au franc franais, une monnaie appele disparatre. Mais, en analysant de prs,
la question interpella (au regard de la consistance des intrts montaires en jeu) aussi bien la France
que ses nouveaux partenaires europens.
Pour la France, lintroduction de leuro comme monnaie nationale non seulement ne changera rien
ses engagements postcoloniaux en matire montaire avec les PAZF, mais ne se fera pas au dtriment
des intrts africains. Cette volont politique de la France de demeurer fidle la coopration francoafricaine a t clairement exprime par Dominique Strauss-Khan, alors ministre franais de lconomie
et des Finances, en ces termes : le passage leuro ne modifiera rien, ni techniquement ni
juridiquement, pour les pays de la zone franc 782.

780

Fred AFTALION, La Faillite de l'conomie administre : le paradoxe franais, Paris, PUF, 1990, p. 112-116.

781 Trait sur lUnion europenne du 7 fvrier 1992, dit trait de Maastricht. Celui-ci sera modifi par le trait dAmsterdam du 2

octobre 1997. Mais cette rvision est sans consquence majeure sur la question de la compatibilit des Accords de la zone
franc avec les textes europens.
782 Jeune Afrique, no 1944, du 14 au 20 aot 1998, p. 19.

492

Pour lUE, il tait surtout question de sassurer que le lien historique, entretenu entre le franc franais et
les monnaies des PAZF, une fois maintenus dans le cadre de leuro, ninfluencerait pas ngativement les
performances attendues de leuro 783. En fait lUE considra que :
Du point de vue montaire, lesdits accords, sous leur forme actuelle, ne sont ni susceptibles
d'influer sur la politique montaire et de change de la zone euro, ni de faire obstacle au bon
fonctionnement de l'Union conomique et montaire europenne (UEM). En sus, de la teneur
de ces accords, il ne dcoule aucune obligation pour la BCE et les banques centrales nationales
de garantir la convertibilit du FCFA en euro.
Sur le plan institutionnel, lancrage du FCFA leuro ne fait pas des PAZF des membres de
lUEM. Aussi, ne faisant pas partie de la monnaie unique europenne, ils ne peuvent, par
consquent, revendiquer juridiquement une participation directe aux organes communautaires.
Sur le plan juridique, seuls la France et les PAZF restent lis par ces accords de coopration,
qui demeurent inchangs tant au niveau de leur contenu que des pays signataires. Lobjectif est
dviter quune telle exception faite la France ne serve de prcdent des accords de change
que les tats membres de lUnion se donneraient la libert de conclure titre individuel.
Sur le plan commercial, l'arrimage du franc CFA l'euro offre de nouvelles opportunits
d'investissement et de commerce aux les pays de la zone euro, dans la mesure o il rduit leur
risque de change. Ce qui est cens en principe entraner une intensification des changes entre
les deux zones montaires (zone franc et zone euro).
Pour lUEMOA, tout portait croire que ses pays membres savouaient trs mal prpars une
ventuelle rupture avec lex-colonisateur, rupture qui entranerait ipso facto, la perte de la garantie de
convertibilit de leur devise et causerait assurment lclatement de leur union montaire. Pour viter
pareille catastrophe montaire, les pays membres lUEMOA ont prfr tout simplement la reconduction
des accords de coopration, car :
Sur le plan montaire, ils ntaient pas encore enclins prendre leur compte les obligations
montaires assumes jusque-l par la France.
Sur le plan technique, l'incidence de la zone euro sur les accords de coopration montaire de
la zone FCFA se limite simplement la substitution de l'euro au FRF, comme ancre du FCFA.
Cette position tait vigoureusement dfendue par certains tats membres de lUEM, dont lAllemagne, qui nentendaient
pas faire assumer aux organes communautaires lobligation de garantir la convertibilit des monnaies africaines. Ils
craignaient la prise en charge dventuels dficits des pays africains par le budget communautaire. Or, bien connatre les
principes rgissant la zone franc, on sait que cette peur nest pas fonde, car, le bilan conomique de la participation franaise
la zone franc prouve bien que lengagement de la France ne relve ni dune attitude purement altruiste ni dun
comportement navement imprudent.

783

493

En effet, larrimage du FCFA la monnaie franaise, solution souhaite aussi bien par la France
que par ses partenaires africains, tant aujourdhui conditionne la conformit et la
compatibilit des accords franco-UEMOA au trait de Maastricht, des questions demeurent :
La France ferait-elle juridiquement partie de deux zones montaires distinctes : la zone euro et la zone
franc? Autrement dit, la modification du paysage montaire de la France (entre de la France dans la
nouvelle zone montaire la zone euro), marquerait-elle la fin du partenariat nocolonial France
Afrique, communment appel Francafrique ? Pas sr ! Les rcents vnements politico-montaires
intervenus en RCI en disent long sur la question!
En cas dincompatibilit entre ce trait et le lien montaire franco-UEMOA, la France aura-t-elle choisir
entre lexcution de ses engagements europens ou de ses engagements africains? Opterait-elle pour la
dissolution de la coopration franco-UEMOA ou prfra-t-elle la prserver en quittant tout simplement
lUE?
La France, en sa qualit de membre de lUEM, aura-t-elle la capacit de continuer de sacquitter des
obligations quelle a jusque-l assumes en vertu des accords montaires conclus avec lUEMOA?
Sinon, quen sera-t-il en cas de remise en cause par l'tat franais de la garantie du principe de la
convertibilit et/ou de la parit fixe du FCFA avec lEuro? Lventualit dune telle volont de
dsengagement unilatral de la France entranerait-elle automatiquement la mort de la coopration
eurafricaine? La rponse est-elle vidente devant de telles hypothses? Pourrait-on sans se fourvoyer
vite sauter aux conclusions en affirmant que lon na pas se faire pas dillusion sur la dcision que
prendrait la France, si elle avait rellement se dterminer entre lEurope et lAfrique?
En dfinitive, ladoption dune nouvelle devise par la France, mme si elle a suscit quelques
interrogations de la part des autorits montaires de lUEMOA, ne leur a point inspir ni mfiance ni
rejet. Bien au contraire, conscients de lintensit et de la rgularit de leurs changes commerciaux avec
les pays de lUE, ces pays ont t enchants par la perspective de voir leurs monnaies rattaches
leuro dont la force et le prestige sont sans commune mesure avec la situation du franc franais. Aussi,
la participation de la France la monnaie unique europenne a t salue par les dirigeants africains qui
ont ritr leur souhait de continuer se faire chaperonner par la France, dans le but de voir slargir les
bases de leur coopration montaire lensemble des pays de lUE 784. Ainsi, pour ces dirigeants, le
passage leuro fut loccasion de renforcer leurs relations de partenariat avec lEurope et de justifier la
prennit dune exprience [montaire quils] ont su maintenir [] 785. Quoique, la rfrence leuro,
comme ancre montaire au FCFA, implique le maintien de la garantie de convertibilit parit fixe. Une
784
785

494

Voir dans ce sens, la dclaration des ministres des Finances de la zone franc du 10 avril 1998.
Michel LELART, La zone franc lapproche de la monnaie unique , dans Ren SANDRETTO, supra, note 761, p. 289.

garantie qui nincombe ni la Banque Centrale Europenne (BCE), ni mme la Banque de France, car
elle relve toujours, comme par le pass, du Trsor public franais 786. En fait, la BCE, occupant la
position de tiers par rapport aux accords de coopration franco-africaine, ne sest pas substitue la
France comme nouvelle partenaire de la BCEAO. ce titre, elle ne tire ni avantages ni inconvnients
desdits accords qui, bien que montaires, continueront dtre mis en uvre par le Trsor franais 787
condition que tout projet de modification, qui change la nature ou la porte de la coopration montaire
France-UEMOA soit communiqu davance au CE conformment larticle 3 de la dcision du Conseil
de lUnion europenne (UE) du 23 novembre 1998. Cette obligation dinformation pralable du CE ne
concerne que les cas de changement de la porte des accords (ex. : admission d'un nouvel tat) ou de
modification de la nature mme de l'accord (ex. : modification de la parit entre l'euro et le franc CFA).
CONCLUSION
En guise de conclusion, il faut retenir que durement critique ou vivement soutenue, la zone franc
demeure aujourdhui grce loriginalit et la solidit de son mcanisme de fonctionnement, un
exemple unique de coopration montaire au monde. En effet, limage de la zone euro, la zone franc
CFA constitue aujourdhui une zone montaire unique en son genre, en ce sens quelle est un rare
exemple de coopration institutionnalise dans le monde entre plusieurs pays africains en voie de
dveloppement et un pays dvelopp en partenariat avec dautres pays europens. Aujourdhui, le
constat est que la coopration montaire Eurafrique a permis aux pays de lUEMOA pays aux
conomies htrognes et fragiles et aux systmes politiques souvent instables de bnficier d'une
monnaie stable qui leur confre une crdibilit internationale que n'ont pas certains pays africains qui
battent leur propre monnaie. Cest certainement cette qute de prestige et de crdibilit de lUEMOA
auprs de la communaut internationale, qui justifie entre autres le maintien de la zone FCFA et le
rattachement du FCFA leuro. En fait,
[l]es pays africains sont en quelque sorte obnubils par les plans grandioses, les projets
prestigieux et par la grande rhtorique que leur offre nombre daccords de coopration
internationale. Ce genre de comportement qui frappe les yeux et les oreilles est largement
prfr celui qui serait susceptible de produire des rsultats conomiques concrets 788.
Il faut souligner que du fait de la renonciation leur souverainet montaire, une forme de dpendance
montaire sur une base ingale va sinstaller de facto dans les rapports entre les tats membres de
lUEMOA. Cest ce quont dmontr les faits, lors de la rcente crise politico-financire qui a secou la
Cte dIvoire la fin 2010 dbut 2011, crise justifie entre autres par lexistence daccords francoLa dcision du Conseil du 23 nov. 1998 a bien pris soin de le prciser. Dcision 98/683/CE du Conseil du 23 novembre
1998, concernant les questions de change relatives au franc CFA et au franc comorien, J.O., L 320 du 28 novembre 1998.
787 Bernard VINAY, LAfrique face aux organisations internationales la veille de leuro , Gopolitique : revue de lInstitut
international de gopolitique, No 63, octobre 1998, p. 94-103.
788 KOULIBALY, Le libralisme nouveau dpart pour l'Afrique noire, supra, note 772, p. 106, note 68.
786

495

UEMOA et par la centralisation des nouveaux systmes de paiement au sige de la BCEAO Dakar. La
raison est que
[] tout engagement international entrane ncessairement des restrictions la
souverainet, la question est de savoir si, partir d'une ingalit conomique et financire
de fait existant au dpart entre des tats de niveau conomique diffrent, il est possible
d'organiser une coopration prsentant des avantages rels pour les diffrents partenaires.
Des indpendances en 1960 nos jours, l'ordre colonial en matire montaire va tre maintenu intact en
Afrique Occidentale Franaise (AOF), par le biais de la cration de la BCEAO, dont les statuts n'ont pas
remis fondamentalement en cause le contrle exerc par l'tat franais sur l'conomie de ses pays
membres. En fait, ds laccession lindpendance en 1960, la presque totalit des ex-colonies dAOF
va volontairement renoncer sa souverainet montaire (qui lui confre le droit rgalien, celui de battre
sa propre monnaie) pour privilgier loption de la subordination montaire en dcidant de :
conserver comme telle la banque centrale, la BCEAO, qui tait charge dmettre la monnaie
dans les colonies franaises dAOF ;
garder comme monnaie le franc des colonies franaises d'Afrique (FCFA) quils rebaptisent. Le
franc colonial cessa alors dtre formellement colonial pour devenir la dcolonisation en 1958
le franc de la Communaut franaise dAfrique puis la cration de lUEMOA en 1962, le
franc de la Communaut financire africaine, qui ne sera en ralit rien dautre quune sousmonnaie du franc franais;
solliciter comme par le pass la garantie montaire de la France, qui, en tant que puissance
protectrice, continuera de garantir la convertibilit et la fixit de la parit de ce nouveau FCFA
avec le franc franais par le biais dun compte dopration. La France va du coup, par le biais du
compte dopration 789, continuer statutairement avoir un droit de regard sur les conomies et
politiques montaires des pays de lUEMOA.
En optant pour une union montaire au sortir des indpendances, les pays africains membres de la
BCEAO, aprs avoir acquis l'indpendance politique, vont renoncer leur souverainet montaire, au
contraire des anciennes colonies franaises dAsie. Or cette dernire ne peut pas tre dissocie de
l'indpendance politique, car elle est lune des consquences logiques majeures de l'indpendance
politique. En effet, sans souverainet montaire, aucun dveloppement socio-conomique harmonieux
et durable ne peut senvisager pour tout tat mis sous tutelle montaire, comme cest aujourdhui encore
le cas des tats de lUemoa. Pour preuve, les ex-colonies dAsie, aujourdhui pays nouvellement

789

496

Sur le compte dopration, voir supra, p.443.

industrialiss (PNI), n'ont pas eu besoin de recourir au tutorat montaire franais pour dcoller
conomiquement.
Ce choix peut sexpliquer par le fait que ces tats nouvellement indpendants se croyaient incapables
de prendre en main leur destine conomique, financire et montaire. Do leur imprieux besoin de
signer avec leur ex-colon (la France) des accords de coopration montaire, pour survivre aprs le
dpart de ce dernier. Accords qui, en restreignant leur droit de souverainet aussi bien montaire
quconomique, ne leur reconnaissaient pas [] la facult de fixer eux-mmes la parit de leur
monnaie [] 790.
lpreuve du temps, force est de constater que les tats membres de lUEMOA nont pas encore,
limage dautres zones montaires, telle la zone euro, bnfici des bienfaits dune union montaire. En
effet, si lassertion selon laquelle une zone montaire est cre dans lespoir de tirer des avantages
aussi bien montaires quconomiques, est avre pour la zone euro, il en va autrement pour la zone
FCFA qui, depuis sa cration, na pas encore pu bnficier de ces mmes effets escompts. savoir :
une monnaie et devise forte, une croissance et un dveloppement conomique spectaculaires, et la
reconnaissance lchelle internationale de chaque tat membre comme tant puissance conomique
ou en voie de ltre. Aussi se pose-t-il la question de savoir si le Franc CFA serait la monnaie qui tue
lessor de lUEMOA ? Autrement dit, faut-il rechercher la cause de la pauvret en Afrique francophone,
dans l'absence de souverainet montaire de ces pays ? Quand on connait l'importance de la monnaie
dans le cycle conomique, aucun pays na intrt laisser une institution comme lUEMOA sur laquelle
il n'a aucun contrle, la responsabilit de grer sa monnaie. Car la monnaie ne favorise lessor conomie
dun pays que si la banque centrale est soumise la tutelle du politique via le ministre charg du trsor.
Or le Franc CFA est soumis la tutelle politique du Trsor public franais, et non celle des tats
africains membres. Dans ces conditions, la politique montaire du Trsor public franais, qui a tendance
favoriser les activits des grandes banques franaises, est incompatible avec le souci des Africains
d'amliorer leur revenu. De ce fait, le franc CFA n'est plus au service des conomies africaines, et l'on
comprend mieux pourquoi, cinquante ans aprs les pseudo-indpendances de 1960, les pays africains
francophones, pourtant riches en matires premires stratgiques, n'ont pas engag le processus de
leur industrialisation. Et en termes dindustrialisation, seules ont prospr les nations qui ont su rsoudre
l'quation qui lie l'conomie au circuit montaire. C'est le cas de l'Afrique du Sud, de certains pays du
Maghreb et dAsie (anciennes colonies franaises) qui se sont dvelopps par le biais de la souverainet
montaire et l'accumulation du capital. Et cest l le malheur des lites africaines de lUEMOA, qui nont
pas su et ne savent toujours pas faire le lien entre la monnaie et le dveloppement. Car, en dposant

790

BURDEAU, Lexercice des comptences montaires par les tats , supra, note 37, p. 336.

497

65 % de leurs rserves de change l'tranger (en France) ces pays africains se privent d'une capacit
de financement nationale.
En dfinitive, si lon peut dfinir la dcolonisation comme tant la cration d'hommes nouveaux qui se
sont dbarrasss des tares et squelles de la priode coloniale, on peut, au regard du droulement de
cette crise, dire que la dcolonisation ne sest tout simplement pas produite en Afrique francophone. Elle
n'a tout simplement pas eu lieu, car ce que la France consciemment ou inconsciemment a offert, en
1960, ces anciennes colonies francophones, c'est l'indpendance sans dcolonisation. Or
lindpendance, c'est le pouvoir de se grer. Ce que nont pas compris, en 1960, les leaders africains
quand ils choisirent, librement et volontairement, de rester sous le joug colonial. Ce qui a permis la
France davoir, et de continuer davoir, toujours une main mise dans la gestion des affaires politicoconomique de ses ex-colonies. Et pour cause : les accords de coopration signs aux indpendances
avec ces tats ly autorisent de plein droit. Nous pensons que lUEMOA ne pourra prendre son envol
quen prenant vritablement son indpendance montaire en main, i.e., en coupant toute seule le cordon
ombilical qui la lie la France, tout en tablissant avec elle des relations assainies, dcomplexes, et
quilibres. Mais il ne faut pas trop rver ! En gros, Il ne peut y avoir de vritables changements que si
les Africains eux-mmes dcident de s'extirper de ce joug colonial. Ce qui nest pas prs de se produire,
au regard des faits historiques et rcents vnements qui ont secou lAfrique francophone, notamment
les pays membres de lUEMOA. Mais, la racine de limpossibilit dune telle coupure, se cachent les
intrts de la France travers ses banques et multinationales installes en Afrique, ainsi que le fort
complexe dinfriorit dvelopp par les leaders africains lgard de la France. En somme, mettre en
place une nouvelle politique africaine de la France, c'est aussi permettre l'Afrique de prendre en main
son destin montaire en renonant grer le Franc CFA. Or la France a trop d'intrts en Afrique pour
se permettre d'abandonner une monnaie qui lui procure de nombreux avantages, particulirement en
cette priode o d'autres puissances (.-U., Japon, Chine, Brsil) s'intressent de plus en plus aux
matires premires africaines. Ce qui fait que, faute daccorder aux questions montaires lattention
quelles mritent, lUEMOA inflige ses populations des souffrances tout fait inutiles.

498

BIBLIOGRAPHIE

499

LEGISLATION
CANADA
MONNAIE FIDUCIAIRE
Loi constitutionnelle de 1867, 30 & 31 Vict., R.-U., c. 3 (art. 91 (14))
Loi sur la monnaie (L.m.), L.R.C. (1985), c. C-52
Loi sur la Monnaie royale canadienne, LRC (1985), c R-9
Rglement sur le rachat des pices de monnaie divisionnaire, CRC, c 450
Loi sur la Banque du Canada (Loi B. Can.), LRC (1985), c B-2
Rglement sur les billets de la Banque du Canada, DORS/89-298
MONNAIE SCRIPTURALE LE CHEQUE EN LOCCURRENCE
Loi sur les lettres de change (en abrg LLC.), L.R.C. (1985) c. B-4
Rglement administratif no 3 de lACP, DORS/2003-346
Rglement sur laccs aux services bancaires de base (en abrg RASBB) DORS/2003-184
Loi sur les banques (en abrg LB), L.C. 1991, c.46
SYSTEMES DE PAIEMENT (SYSTEME DE COMPENSATION INTERBANCAIRE)
Loi canadienne sur les paiements, L.R.C. 1985, c. C-21
Loi sur l'Association canadienne des paiements, L.R.C. 1985, c. C-21, art. 6 et 17
Le manuel des rgles de l'ACP
Rgle A (chques admissibles en compensation, accords de

compensation pour les

chques de 50 000$ et plus, endossement, chques retourns et rachemins, comptes
de clients dcds, etc.)
Rgle B (compensation aux points rgionaux de rglement)
Rgle F (transfert direct de fonds)
Rgle H (services de paiement tels les plans de dbits prautoriss)
Rgle L (procdures concernant le dfaut et linsolvabilit)

Les rglements de lACP

Rglement No 1 (Rglement gnral)
Rglement No 2 (Rglement relatif aux finances)
Rglement No 3 (Rglement sur les instruments de paiement & SACR)
Rglement No 6 (Rglement relatif la conformit)
Rglement No 7 (Rglement sur le systme de transfert de paiements de grande valeur)

Les normes de lACP

Norme 005 (change de donnes financires sur bandes magntiques)
Norme 006, (documents cods l'encre magntique)
Norme 008 (positionnement des endossements et numros de repre sur les chques l'aide de
lecteurs/trieurs)

FRANCE
SYSTEMES ET MOYEN DE PAIEMENT (MONNAIE FIDUCIAIRE ET MONNAIE SCRIPTURALE CHEQUE EN LOCCURRENCE)
Code montaire et financier (en abrg CMF), cr par Ordonnance n 2000-1223 du 14 dc. 2000, publi au
Journal Officiel du 16 dc. 2000 et en vigueur le 1er janv. 2001
Manuel Interbancaire des Normes d'Oprations SIT (MINOS)
Charte Interbancaire Rgissant les Conditions dchange (CIRCE)
Loi du 15 mai 2001 sur les nouvelles rgulations conomiques modifiant le rgime d'interdiction bancaire.
Loi n 2001-1168 du 11 dcembre 2001 (Loi Murcef) : modifiant le dispositif de rgularisation des incidents de
paiement sur chque.
Loi du 30 dcembre 1991 relative la scurit des chques et des cartes de paiement.

500

UEMOA
SYSTEMES ET MOYENS DE PAIEMENT SYSTEME DE COMPENSATION ET CHEQUE EN LOCCURRENCE
Lois nationales dinspiration communautaire

Loi uniforme N 96-13 du 28 aot 1996 (Aspects pnaux) relative aux instruments de paiement : chque, carte de
paiement et de retrait, lettre de change et billet ordre.

Les Conventions et rglements de compensation des diffrentes chambres de compensation de l'UEMOA.

Lois communautaires dapplication immdiate
1) Les textes de bases de l'UEMOA :

Le Trait de lUEMOA du 10 janvier 1994 ;

Les Statuts de la BCEAO (chap. 2, art. 11 34) annexs au Trait de l'UEMOA ;

2) Les textes relatifs aux systmes et moyens de paiement :

Les rglements UEMOA en loccurrence le seul actuel Rglement N15/2002/CM/UEMOA relatif aux
systmes de paiement dans les tats de l'UEMOA (en abrg RU);

Les Directives UEMOA en loccurrence la directive N08/2002/CM/UEMOA portant sur les mesures de
promotion de la bancarisation et de l'utilisation des moyens de paiement scripturaux (en abrg Dir.);

Les Instructions de la BCEAO : 1) Instruction no 01/2003/SP du 8 mai 2003 relative la promotion des
moyens de paiement scripturaux et la dtermination des intrts exigibles en cas de dfaut de paiement
(ci-aprs Instruction BCEAO 01/2003). 2) Instruction relative au dispositif de centralisation des incidents de
paiement, et 3) Instruction relatives la preuve lectronique ;

La loi bancaire no 90-06 du 26 juin 1986 portant rglementation bancaire.

Les Manuel techniques notamment le manuel Interface participant caractristiques techniques

501

DOCTRINE
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ABAGNALE ,Frank W., Catch Me If You Can : The Amazing True Story of the Youngest and Most Daring Con Man in the
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Dfis rglementaires : obstacles au dveloppement de linfrastructure des paiements, partir dune tude de cas
concernant la rgion Animateur : Edoh GABIAM aux affaires juridique de la MRSMP au sige de la BCEAO

volution de systmes de paiement de faible montant dans les pays dAfrique francophone : cas du Sngal
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BRI-CSPR, Rapport du Comit sur les systmes de compensation interbancaires des banques centrales des pays du Groupe
des Dix, Ble, BRI, 1990b (Rapport Angel)
BRI-CSPR, Rapport du groupe de travail sur les principes et pratiques applicables aux systmes de paiement, Ble, BRI.
BRI-CSPR, Rapport sur le Risque de rglement dans les oprations de change, Ble, BRI, 1996 (Rapport Allsopp).
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Les ECHOS des systmes de paiement : bulletin dinformation de la MRSMP
Jeune Afrique.
Jeune Afrique LIntelligent,
Jeune Afrique conomie,
Afrique Express

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Accords portant sur la solidarit interafricaine : Trait constitutif de lUnion montaire ouest-africaine, du 14 novembre 1973,
complt par le Trait portant constitution de lUnion conomique et montaire ouest-africaine du 10 janvier 1994.
Accords portant sur la solidarit franco-africaine :

Accord de coopration du 4 dcembre 1973 entre la France et les pays membres de lUEMOA,.

Convention de compte doprations du 4 dcembre 1973 conclue entre la Rpublique franaise et la BCEAO,.
Lgislation relatifs larrimage du franc CFA leuro

Trait de Maastricht sur lUnion europenne du 7 fvrier 1992.

Dcision du Conseil de lUnion europenne du 23 novembre 1998 concernant les questions de change relatives au
franc CFA et au franc comorien (98/683/CE), JOCE, No L320.

SITES INTERNET
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Banque du Canada : http://www.bankofcanada.ca

Systmes de paiement et autres systmes de compensation, http://www.bankofcanada.ca/fr/financier/paiements-f.html

ACP http://www.cdnpay.ca

Compensation et rglement, http://www.cdnpay.ca/about/clearing_fr.asp

SACR, http://www.cdnpay.ca/systems/acss_overview_fr.asp

Compensation des chques, http://www.cdnpay.ca/systems/acss_cheques_fr.asp

Compensation des paiements lectroniques, http://www.cdnpay.ca/systems/acss_payments_fr.asp

Rgles SACR, http://www.cdnpay.ca/rules/acss_rules_fr.asp

Normes SACR, http://www.cdnpay.ca/rules/acss_standards_fr.asp

527

BANQUE DE FRANCE
Banque de France : http://www.banque-france.fr

Moyens
et
systmes
de
paiement
et
de
titres
franais,
http://www.banquefrance.fr/fr/sys_mone_fin/caract/caract.htm

Systme de paiement de masse, http://www.banque-france.fr/fr/sys_mone_fin/caract/page3.htm

BCEAO
BCEAO http://www.bceao.int

Organisation du systme bancaire, <http://www.bceao.int/French.htm> <Rforme des systmes de paiement,

<http://www.bceao.int/French.htm>

La Tlcompensation et l'change d'Images Scannes (EIS) dans l'UEMOA, http://www.bceao.int/French.htm

SITES COMPORTANT DES INFORMATIONS SUR LE DROIT BANCAIRE ET FINANCIER UEMOA

http://www.uemoa.int (sur lUEMOA)
http:// www.izf.net (sur la zone franc)
http:// www.juriscom.net (sur le droit des NTIC )
http://www.africanews.org (sur les lgislations africaines d'aujourd'hui).

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