République Algérienne Démocratique et populaire

Ministère de l’Enseignement Supérieure et de la recherche scientifique

Ecole des Hautes Etudes Commerciale

Travail technique bancaires

NOM :

 HAMMI Mohammed anis

 Bazine yahia
 Groupe 5
 Les depots bancaires

plan de travail :
I. Introduction

Présentation du thème des dépôts bancaires

Contexte et objectif de l'exposé

II. Les dépôts bancaires : définition et fonctionnement

1/Définition des dépôts bancaires

2/Les différents types de dépôts bancaires

3/Comment les dépôts bancaires fonctionnent-ils ?

III. Les avantages et les risques des dépôts bancaires

1/Les avantages des dépôts bancaires pour les déposants

2/Les avantages des dépôts bancaires pour les banques

3/Les risques associés aux dépôts bancaires pour les déposants et les banques

IV. Les procédures de dépôt bancaire

1/Comment faire un dépôt bancaire ?

2/Les différents canaux de dépôt bancaire

3/Les procédures de vérification des dépôts bancaires

V. La réglementation des dépôts bancaires

1/Les lois et règlements régissant les dépôts bancaires

2/Les organismes de réglementation des dépôts bancaires

VI. Les enjeux actuels des dépôts bancaires

1/Les évolutions technologiques et les nouveaux canaux de dépôt bancaire

2//Les défis posés par l'environnement économique et les taux d'intérêt bas

I. Introduction :

Présentation du thème des dépôts bancaires :

Le thème des dépôts bancaires concerne l'argent que les clients déposent dans
leur compte bancaire auprès des banques. Les dépôts bancaires sont un
élément important du système financier car ils constituent une source de
financement pour les banques, qui peuvent les utiliser pour accorder des prêts
ou pour investir dans des produits financiers. Les dépôts bancaires sont
également importants pour les clients car ils leur permettent de stocker leur
argent en toute sécurité, d'effectuer des paiements électroniques, de recevoir
des intérêts sur leur épargne, et d'autres avantages.

Les dépôts bancaires peuvent prendre différentes formes, telles que les
comptes d'épargne, les comptes courants, les comptes à terme, les comptes
chèques, etc. Les règles qui régissent les dépôts bancaires varient d'un pays à
l'autre, mais elles sont généralement conçues pour protéger les intérêts des
déposants tout en garantissant la stabilité financière du système bancaire.

Contexte et objectif de l'exposé :

Le contexte de cet exposé sur les dépôts bancaires est de fournir une
compréhension complète des dépôts bancaires, de leur fonctionnement, de
leurs avantages et des risques associés. Les dépôts bancaires sont un aspect
crucial du système bancaire, car ils constituent une source de financement
pour les banques et offrent une sécurité financière pour les déposants.

L'objectif de l'exposé est de fournir une vue d'ensemble des dépôts bancaires
en présentant les différents types de dépôts, leur fonctionnement, les
avantages et les risques, ainsi que les procédures et réglementations associées.
L'exposé vise également à fournir des informations utiles aux personnes
intéressées par les dépôts bancaires, notamment les déposants, les
investisseurs, les étudiants et les professionnels du secteur bancaire.
 II. Les dépôts bancaires : définition et fonctionnement

Définition des dépôts bancaires :

Les dépôts bancaires sont des sommes d'argent confiées par des particuliers ou
des entreprises à une banque, en vue d'être conservées, gérées ou utilisées
pour effectuer des transactions financières. En échange de ces dépôts, la
banque verse des intérêts aux déposants.

Les différents types de dépôts bancaires :

Il existe plusieurs types de dépôts bancaires, notamment :

Les dépôts à vue : ce sont des dépôts qui peuvent être retirés à tout moment
sans préavis, par exemple les comptes courants.

Les dépôts à terme : ce sont des dépôts qui ne peuvent être retirés qu'à une
date précise convenue à l'avance, et qui génèrent des intérêts plus élevés que
les dépôts à vue.

Les dépôts d'épargne : ce sont des dépôts qui permettent aux déposants de
constituer une épargne à moyen ou long terme, et qui peuvent être assortis
d'une rémunération plus intéressante que les dépôts à vue.

Les dépôts à intérêt progressif : ce sont des dépôts qui offrent une
rémunération qui augmente progressivement au fil du temps.

Comment les dépôts bancaires fonctionnent-ils ?

Les banques utilisent les dépôts bancaires pour financer leurs activités,
notamment en accordant des prêts aux particuliers et aux entreprises.

Elles prélèvent une marge bénéficiaire sur les prêts qu'elles accordent, qui leur
permet de rémunérer les dépôts de leurs clients. Les banques doivent
également respecter des règles de solvabilité et de liquidité, qui déterminent la
proportion de dépôts qu'elles peuvent utiliser pour financer leurs activités. En
cas de faillite d'une banque, les dépôts des clients sont généralement couverts
par un système de garantie des dépôts, qui varie selon les pays.
 III. Les avantages et les risques des dépôts bancaires

Les avantages des dépôts bancaires pour les déposants :

Sécurité : Les dépôts bancaires sont considérés comme un placement sécurisé,

car ils bénéficient de la garantie des dépôts jusqu'à un certain montant. Les
banques sont tenues d'indemniser les clients en cas de faillite ou de mise en
liquidation judiciaire.

Liquidité : Les dépôts bancaires sont facilement accessibles et peuvent être

retirés à tout moment. Cela permet aux déposants de disposer rapidement de
leur argent en cas de besoin.

Rémunération : Les dépôts bancaires peuvent être rémunérés sous forme

d'intérêts, ce qui permet aux déposants de percevoir un revenu
supplémentaire sans prendre de risque.

Les avantages des dépôts bancaires pour les banques :

Financement : Les dépôts bancaires sont une source importante de
financement pour les banques. Les banques peuvent utiliser les dépôts pour
accorder des prêts à des emprunteurs, investir dans des projets rentables, etc.

Liquidité : Les dépôts bancaires permettent aux banques de disposer de

liquidités à court terme pour faire face aux retraits des déposants.

Fidélisation : Les dépôts bancaires peuvent aider les banques à fidéliser leurs
clients en leur offrant des taux d'intérêt compétitifs, des services bancaires en
ligne, etc.

Les risques associés aux dépôts bancaires pour les déposants et les
banques :
Risque de crédit : Les banques peuvent subir des pertes si les emprunteurs ne
remboursent pas leurs prêts. Les dépôts peuvent donc être considérés comme
des investissements à risque en cas de faillite d'une banque.

Risque de liquidité : Les banques peuvent être confrontées à des difficultés

financières si trop de déposants retirent leur argent en même temps. Dans ce
cas, la banque peut être forcée de liquider des actifs à des prix inférieurs pour
faire face aux retraits, ce qui peut affecter la solvabilité de la banque.

Risque de taux d'intérêt : Les taux d'intérêt peuvent fluctuer en fonction des
conditions économiques, ce qui peut affecter le rendement des dépôts pour les
déposants et les banques.

Comment faire un dépôt bancaire ?

Pour effectuer un dépôt bancaire, le déposant doit se rendre dans une agence
bancaire avec les fonds qu'il souhaite déposer. Il doit remplir un bordereau de
dépôt en y indiquant les informations nécessaires, notamment le montant du
dépôt, le nom du bénéficiaire (s'il y en a un), et le numéro de compte sur lequel
les fonds doivent être crédités.

IV. Les procédures de dépôt bancaire

Les différents canaux de dépôt bancaire :

Outre le dépôt en agence, il existe d'autres canaux pour effectuer un dépôt
bancaire, tels que les distributeurs automatiques de billets (DAB), les guichets
automatiques de dépôt (GAD), les chèques de dépôt à distance, les virements
bancaires, et les dépôts par carte bancaire. Chaque canal a ses propres
spécificités en termes de limites de montant, de frais, de temps de traitement,
et de vérification des fonds.

Les procédures de vérification des dépôts bancaires :

Les banques ont des procédures strictes de vérification des dépôts bancaires
pour s'assurer de la légitimité des fonds déposés et éviter toute activité
frauduleuse ou blanchiment d'argent. Ces procédures incluent la vérification
des informations sur le bordereau de dépôt, la vérification des billets et des
chèques déposés pour détecter les faux, la vérification des antécédents du
déposant, et le contrôle de la traçabilité des fonds. Les délais de vérification
peuvent varier selon les montants et les canaux de dépôt.
 V. La réglementation des dépôts bancaires

1/Les lois et règlements régissant les dépôts bancaires :

Les lois et règlements régissant les dépôts bancaires peuvent varier selon
le pays ou la région géographique. Cependant, voici quelques principes
généraux que l'on retrouve souvent :

1.Garantie des dépôts : Dans de nombreux pays, les dépôts bancaires

sont garantis jusqu'à un certain montant par les gouvernements ou des
organismes de garantie des dépôts en cas de faillite de la banque.

2.Exigences de réserve : Les banques sont souvent tenues de conserver

une certaine proportion de leurs dépôts en réserve pour faire face aux
retraits de clients et pour répondre à leurs obligations.

3.Loi sur la protection des consommateurs : Les lois et règlements

visent à protéger les consommateurs contre les pratiques abusives ou
trompeuses de la part des banques, et à garantir la transparence des frais
et des conditions de compte.

4.Loi sur le blanchiment d'argent : Les banques sont tenues de se

conformer à des exigences strictes en matière de lutte contre le
blanchiment d'argent et le financement du terrorisme, y compris la
collecte d'informations d'identification des clients et la surveillance des
transactions suspectes.

5.Interdiction des pratiques discriminatoires : Les lois et règlements

interdisent la discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l'âge
ou d'autres caractéristiques protégées dans l'octroi de crédits ou d'autres
services financiers.

6.Réglementation prudentielle : Les banques sont souvent soumises à

des exigences de capitalisation minimale et à des limites d'exposition aux
risques pour s'assurer qu'elles sont en mesure de faire face aux risques
financiers.
Ces principes sont généraux et peuvent varier selon les pays et les
régions. Il est important de se familiariser avec les lois et règlements
applicables à votre situation particulière en matière de dépôts bancaires.

2/Les organismes de réglementation des dépôts bancaires :

Les organismes de réglementation des dépôts bancaires sont des entités

gouvernementales ou quasi-gouvernementales qui sont responsables de
la supervision et de la réglementation des institutions financières qui
acceptent des dépôts de la part du public. Ces organismes sont chargés
de protéger les dépôts des clients contre les pertes résultant de la faillite
d'une institution financière.

Le rôle principal de ces organismes est de garantir la sécurité et la

stabilité du système bancaire. Ils établissent des normes et des
réglementations pour les banques, surveillent leur conformité et agissent
en tant que prêteurs de dernier recours en cas de crise financière.

Dans de nombreux pays, les organismes de réglementation des dépôts

bancaires sont créés et mandatés par le gouvernement ou par une
autorité de réglementation financière. Par exemple, aux États-Unis, la
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) est une agence
indépendante du gouvernement fédéral chargée de la protection des
dépôts des clients des banques.

En résumé, les organismes de réglementation des dépôts bancaires

jouent un rôle essentiel dans la protection des dépôts des clients des
banques et dans la stabilité du système financier

VI. Les enjeux actuels des dépôts bancaires :

1/Les évolutions technologiques et les nouveaux canaux de dépôt bancaire :

Au fil du temps, les évolutions technologiques ont considérablement
changé la manière dont nous effectuons nos transactions bancaires. Les
nouveaux canaux de dépôt bancaire sont des exemples de ces
évolutions.

Les canaux de dépôt bancaire traditionnels tels que les guichets

automatiques, les chèques et les espèces ont été complétés par de
nouveaux canaux. Les banques ont introduit des applications mobiles
pour smartphones et tablettes, des services bancaires en ligne, des
bornes de dépôt d'argent et des dépôts de chèques par photo.

Les applications mobiles permettent aux clients de vérifier leur solde de

compte, d'effectuer des transferts, de payer des factures et de déposer
des chèques en utilisant leur téléphone portable. Les services bancaires
en ligne offrent des fonctionnalités similaires, mais sont accessibles via
un navigateur web sur un ordinateur de bureau ou un portable.

Les bornes de dépôt d'argent sont des machines installées dans les
agences bancaires ou en dehors qui permettent aux clients de déposer
de l'argent liquide directement sur leur compte. Les dépôts de chèques
par photo permettent aux clients de prendre une photo de leur chèque à
l'aide de leur téléphone portable et de le déposer ensuite
électroniquement sur leur compte bancaire.

Ces nouveaux canaux de dépôt bancaire offrent des avantages

considérables pour les clients et les banques. Les clients peuvent
effectuer des transactions bancaires à tout moment et en tout lieu, sans
avoir à se déplacer physiquement dans une agence bancaire. Les
banques, quant à elles, peuvent réduire les coûts de personnel et de
fonctionnement en automatisant davantage leurs processus de dépôt.

En fin de compte, les évolutions technologiques et les nouveaux canaux

de dépôt bancaire offrent une plus grande commodité et une meilleure
expérience client tout en améliorant l'efficacité opérationnelle des
banques

2//Les défis posés par l'environnement économique et les taux d'intérêt bas :

Les défis posés par l'environnement économique et les taux d'intérêt bas
sont nombreux et variés. Voici quelques-uns des principaux défis :

1.Croissance économique faible : Les taux d'intérêt bas peuvent être un

signe de faible croissance économique. Cela peut être un défi pour les
entreprises qui ont du mal à trouver de nouvelles opportunités de
croissance.

2.Pressions inflationnistes : Les taux d'intérêt bas peuvent également

entraîner des pressions inflationnistes en encourageant la demande de
crédit et en stimulant les prix de l'immobilier et des actifs financiers.

3.Marges faibles pour les banques : Les taux d'intérêt bas réduisent les
marges bénéficiaires des banques, ce qui peut les inciter à prendre des
risques supplémentaires pour compenser la perte de revenus.

4.Pressions sur les fonds de pension : Les taux d'intérêt bas peuvent
également mettre une pression sur les fonds de pension qui doivent
générer des rendements suffisants pour répondre à leurs obligations de
retraite.

5.Augmentation de l'endettement : Les taux d'intérêt bas peuvent

encourager l'endettement des entreprises et des ménages, ce qui peut
rendre l'économie plus vulnérable à une hausse des taux d'intérêt à
l'avenir.
6.Dépréciation de la monnaie : Les taux d'intérêt bas peuvent
également entraîner une dépréciation de la monnaie, ce qui peut affecter
les exportateurs et les importateurs de produits.

Ces défis peuvent avoir des conséquences importantes sur l'économie et

nécessitent une gestion prudente de la part des gouvernements et des
entreprises pour assurer une croissance économique stable et durable.
1.