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La relation

Banque-entreprises

Ralis par: Encadr par :


Jaouad Badah M. Chraibi Faissal
Nada Saidali Inhadi
Youssef El idrissi
Aicha Mansouri
Youssef Soujaa
Loubna Oumari

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Introduction gnrale

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PLAN
Introduction gnrale
Partie I: Approche thorique
chapitre 1: Gnralits sur relation banque entreprise
Section 1 : Dfinition de la banque et objectifs
Section 2 : Dfinition de lentreprise et objectifs
Section 3 : Evolution de la relation banque-entreprise
Chapitre 2 : Les Types des Entreprises
Partie II : Financement de lentreprise par la banque
Chapitre 3 : Financement des investissements
Section 1 : Les concours bancaires
Section 2 : Les types de crdits bancaires
Sous-section 1 : Les crdits par caisse
Sous-section 2 : Les crdits mobiliss
Sous-section 3 : Les crdits dinvestissement
Sous-section 4 : Les crdits par signature
Section 3 : La gestion de lexcdent de la trsorerie
Chapitre 4 : Financement du commerce extrieur
Section 1 : Documents utiliss dans le commerce international
Section 2 : Financement des Importations
Section 3 : Financement des exportations
conclusion
La Problmatique : Banque -
Entreprise pour quelle type de
relation ?

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Partie I: Approche
thorique

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chapitre 1: Gnralits sur relation
banque entreprise
Section 1: Dfinition de la banqueet
objectifs
Dfinition dune Banque :
Selon le plan Economique :
La banque est une entreprise qui fait le commerce de l'argent. Elle peut
Exercer diffrentes activits : recevoir et garder pour le compte de ses
clients leurs fonds, proposer divers placements (pargne), fournir des
moyens de paiement (chques, carte bancaires, etc.) et de change, prter
de l'argent, intervenir sur les marchs financiers pour son compte ou celui
de sa clientle et plus gnralement se charger de tous services financiers.
On distingue les banques commerciales des banques d'investissement
selon le type d'activits qu'elles exercent. Les banques sont soumises
une lgislation stricte d'exercice et de contrle. En particulier, la collecte
des dpts, la distribution de crdits et les services de paiements
bancaires .
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Selon le plan juridique:

Dans une dfinition plus juridique les banques sont les


institutions financires qui ralisent des oprations de
banque telles que dfinies par la loi et qui sont soumises
aux dispositions lgislatives et rglementaires
correspondantes.
Les oprations de banque comprennent la rception de
fonds du public, les oprations de crdit, Ainsi que les
services bancaires de paiement.

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Les objectifs des banques
Les Banques ont pour but de dvelopper lpargne, l'octroi de crdit, de
promouvoir par l'entraide, le bien-tre conomique et social de ses socitaires et de
leurs familles et de servir la communaut. Ainsi, celles-ci cherchent atteindre ce but,
notamment:
En fournissant aux socitaires la possibilit de placer intrt leurs conomies et
leurs capitaux sur livret d'pargne en compte courant contre obligation de caisse et
sous toute forme dfinie par le rglement d'administration ;
En accordant aux socitaires des prts et crdits pour la couverture de leurs besoins
conomiques contre garantie, et remboursables selon des termes fixs l'avance et
adapts chaque situation ;
En permettant aux personnes dpourvues de moyens financiers, mais honntes et
laborieuses, d'en faire partie en fixant un montant relativement bas comme parts
sociales de base ;
En favorisant l'esprit d'initiative et le travail local, agricole ou industriel, par
l'emploi prudent de l'pargne produite dans la circonscription mme de
l'association ;
En crant la confiance mutuelle entre les socitaires ;
Enfin, en constituant une fortune cooprative indivisible et inalinable.

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Dfinition de lentreprise

Qu'est-ce qu'une entreprise? Il n'existe pas de dfinition


universelle de l'entreprise. Elle dpend de l'approche que
l'on choisit. Il existe trois types d'approche :
L'approche conomique
L'approche sociologique
L'approche systmique
lapproche conomique :
Lapproche conomique

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Selon lapproche conomique

Selon cette approche, l'entreprise set une entit de production


des biens et services destins aux marchs de
consommation (grand public) et aux marchs des biens de
production (les autres entreprise

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Selon lapproche sociologique

Selon cette approche, l'entreprise est compose des trois


acteurs principaux :
Apporteurs de capitaux ;
Dirigeant ;
Salaris.
Ces trois ont des objectifs et des stratgies individuelles
diffrentes. En effet, en ce qui concerne les apporteurs de
capitaux, leur logique purement financire, ils recherchent
avant tout la rentabilit de leur placements, leurs buts est
de garantir leur gains et si possible les augmenter. Les
apporteurs des capitaux sont attirs par de placements de
plus en plus rentables.
.
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En ce qui concerne les dirigeants, leur logique est la
maximisation de performance de l'entreprise, values par
la rentabilit conomique des capitaux, leur but est de
garantir leur place et largir leur pouvoir.
En ce qui concerne les Salaris, leur logique est
l'panouissement et la scurit de l'emploi. Ils ont pour
but de garantir leur emploi, si possible en ralisant un
travail intressant dans es bonnes conditions matrielles et
psychologiques. Leur source de pouvoir est le savoir-
faire.

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Selon lapproche systmatique

L'entreprise entant que systme est considre comme un


ensemble organis compos de diffrentes fonctions,
services, individus en permanente interaction ayant tous
des objectifs pouvant tre contradictoires.

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Typologie et statut juridique

Les entreprises peuvent tre classes selon plusieurs


critres :

Classification par secteur conomique


;
Classification par taille et impact conomique
;
Classification par branche et secteur d'activit
(classification INSEE) ;
Classification par statut juridique.

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Fonctions et missions dentreprise

Parmi les diffrentes fonctions oprationnelles


habituellement observes, on trouve :

Servir le march, en produisant et distribuant des biens


et services correspondant une demande solvable. C'est
sa seule justification conomique, aucune entreprise ne
pouvant survivre sans en faire sa priorit, moins d'tre
protge et en dehors du champ de la concurrence (ex. :
cas de certains services publics), ce qui, d'un point de vue
purement conomique, peut la conduire consommer
plus de ressources qu'elle ne prsente d'utilit ;

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Produire un excdent de trsorerie, qui sera investi avec
un plus grand profit dans le dveloppement des activits
ou une autre entreprise (dans le cadre d'un groupe ).
Maximiser, selon le statut, l'utilit sociale (amliorer la
situation de la socit) ou le profit (diffrence entre le prix
de vente et le cot des ressources consommes).
Atteindre un but technique : ralisation d'un ouvrage (
tunnel, pont, route...), fabrication d'un produit
manufactur, la conception et ralisation d'un service
donnant satisfaction un client.

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Chaque organisation existe pour produire quelque chose
dans son large environnement. C'est ce qu'on appelle sa
mission, son objectif primaire ou ultime. C'est aussi sa
finalit.
Faire du profit est l'une des principales finalits des
entreprises (Mission). Mais toutefois, il ne faut pas
oublier que d'autres finalits sont aussi possibles comme :
Satisfaire son client ;
Assurer le revenu ;
Assurer l'panouissement individuel ses salaris ;

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Faire gagner de l'argent ses actionnaires ;

La mission de l'entreprise d'une manire gnrale est aussi


de produire des biens et services dont l'conomie a besoin.
Une autre dfinition de la mission est la dfinition de la
raison d'tre, l'aspiration suprme qu'elle tente
continuellement d'atteindre.

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La vie dentreprise

L'entreprise comme tout autre organisme vivant, a un


cycle de vie, c'est--dire, elle nat, grandit et disparat.
Certaines entreprises vivent longtemps que d'autres parce
qu'elles savent s'adapter l'environnement et la
concurrence.
1-La cration dentreprise
Elle est une matrialisation d'une ide en conjuguant
toutes les ressources possibles et les opportunits qui sont
offerts
.

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Le projet de cration dentreprise

Il se prsente sous forme de documents, tous les lments


concernant la future entreprise y figurent. Il permet au
crateur d'appuyer ses demandes d'aide publiques ou
prives, d'entrer en contact avec les institutions
financires, les associs, les employs.
Etude de faisabilit
Elle permet de vrifier si le projet est ralisable en
s'appuyant sur tous les paramtres qui son sur le terrain.
Celle-ci peut tre divisons en trois :
Etude technique c'est--dire adquation, produit et
technologie ;
Etude financire.

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Dveloppement dentreprise

La croissance de l'entreprise ne peut s'effectuer que si


l'ide qui a favoriser son dmarrage s'est traduite par un
succs. L'entreprise doit ensuite dvelopper son ide en
largissant sa clientle.
Cette croissance se traduit par :
Une adaptation continue aux besoins des clients actuels et
potentiels ;
Une rponse aux opportunits fournies par son
environnement ;
Une modification de son organisation pour rpondre
son changement de taille (volution de son statut
juridique, de son effectif et donc de sa structure) ;

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Dclin dentreprise

Il y a plusieurs raisons qui peuvent amener une entreprise


disparatre :
Reprise par une autre entreprise ;
Et Faillite totale.
Hormis ces raisons, il y en a d'autres telles que :
Les problmes financiers ;
La dtrioration de l'image de la marque ;
La mauvaise adaptation l'environnement, etc.

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Section3: Evolution de la relation Banque-Entreprise
La relation banques - entreprises a plus volu lors des quinze
dernires annes du sicle que durant toute la priode qui les a
prcdes. Cette volution profonde sest opre sur trois axes
majeurs quil convient de distinguer : les clients, lactionnaire
et les processus.
La relation banques - entreprises se caractrise par une certaine
subtilit : l'entreprise veut concilier deux types de besoins
essentiels, que sont laccs des comptences financires
ainsi qu' des services et des sources de financement ,toutes
choses qui peuvent dcouler d'un rapport troit avec une
banque et conserver par ailleurs une grande latitude dans son
fonctionnement.

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I-Multibancarit des entreprises
les activits bancaires et financires ont t

compltement rformes et libralises par la mise en oeuvre de


mesures diverses et importantes, comme la suppression de
lencadrement du crdit, la promulgation de la loi bancaire de 1984,
labandon progressif par ltat des bonifications dintrt comme
instrument de politique montaire, la rforme du march montaire,
louverture du march des billets de trsorerie Cette libralisation
a eu des consquences nombreuses. Elle a eu, entre autres, pour effet
daccrotre trs fortement la concurrence entre tablissements de
crdit

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I-1. Une stratgie de financement

Si la situation de monobancarit nest pas toujours choisie par


une entreprise, le recours plusieurs banquiers rsulte dune
stratgie dlibre, dont les motifs sont divers : dsir de ne
pas dpendre dun seul bailleur de fonds, volont
dindpendance ou de mise en concurrence, dsir de
redresser ou de masquer une situation difficile.

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1-a Une stratgie motive par la qualit de l'entreprise
Pour chapper la surveillance d'une banque fortement implique dans
leur financement, les entreprises de qualit mdiocre ont tendance
s'endetter auprs d'un nombre important de banques. Au contraire, les
entreprises de bonne qualit nouent des relations privilgies avec
plusieurs banques, de manire ne pas subir la rente informationnelle
qu'une banque principale unique peut extraire. Une relation troite
voire exclusive entre l'entreprise et sa banque incite cette dernire
raliser un investissement informationnel important. Une entreprise de
bonne qualit bnficie alors d'un accs au capital plus ais et d'un
soutien financier en cas de crise financire plus frquent

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1-b Les autres facteurs de motivation

Paralllement la qualit de l'entreprise, d'autres facteurs

influencent son choix en termes de nombre de banques et de

banques principales. La taille et le niveau d'endettement de

l'entreprise interviennent ncessairement : plus l'entreprise est

grande, plus son endettement financier est lev, et plus le

nombre de banques qui la financent est important

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I-2. Une fidlit au banquier
2-a Une hirarchisation des partenaires banquiers
Les entreprises font appel un ou plusieurs tablissements de crdit dans
leur recherche de concours bancaires, mais la distribution des parts
d'engagements est ingale entre les diffrents tablissements.
Il est possible de mesurer le poids de chaque banquier une date dtermine
dans les engagements donns une mme firme; ainsi, le banquier de rang 1
est celui dont le total des concours est le plus lev, et ainsi de suite pour les
banquiers de rang suivant. Le rang traduit donc limportance relative de
chaque banque dans les concours distribus une firme

une date donne

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2-b La prennit de la relation

Concernant la prennit de la relation banque - entreprise, une tude


mene en 2003, par la Banque de France sur la multibancarit,
montrent que les rsultats varient fortement selon la dure
dobservation choisie : la fidlit est naturellement moindre sur 24
trimestres que sur 10 trimestres. En examinant les priodes de 10
trimestres, il a t observ une moindre fidlit sur les annes
rcentes. Il apparat que la relation exclusive au premier ou aux deux
premiers banquiers concerne une minorit dentreprises et quelle se
manifeste davantage chez les PME que dans les grandes entreprises.
Ce dernier constat est probablement d aux moindres opportunits
des plus petites entreprises de sadresser plus dun banquier, que ce
soit en termes daccs ou de besoins; une mise en concurrence des
premiers banquiers est donc beaucoup plus aise dans
les grandes entreprises.
A-II Les services financiers aux entreprises

Les pressions concurrentielles des non-banques et, dans une moindre mesure,
des tablissements financiers trangers ne cessent dtre de plus en plus
importantes, mettant mal les marges bancaires. C'est dans ce contexte
concurrentiel, que la rvolution de lactionnaire de la banque vient rejoindre celle
du client (recours la multibancarit). La rmunration apporter aux capitaux
investis par lactionnaire nest plus pour les banques une variable dajustement.
Elle contribue faire voluer la culture bancaire vers un monde o seule la valeur
ajoute apporte fixe la position de rfrence de ltablissement sur un march
devenu fortement concurrentiel

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II-1. De la banalisation la personnalisation des
produits
1-a Une optimisation de la dmarche marketing
Le rle d'une politique du produit est de mettre au point et de diffuser
les produits mme de satisfaire les besoins du march. La banalisation
des produits bancaires par la loi du 24 janvier 1984 a plac le produit
bancaire au centre de la politique mercatique. Ainsi, grce une
relative libert lgislative dans la conception des nouveaux produits
bancaires, la clientle s'est vue proposer une gamme largie de services
(innovation de produit) et de technologies (innovation de processus)
avec pour but de satisfaire les besoins volutifs de la clientle, mais
aussi de rduire les cots
1-b La technique du package
Pour rpondre la banalisation des produits bancaires, les banques
ont adopt la dmarche mercatique de la diffrenciation consistant
proposer une offre diffrente de celle des concurrents. Dans cette
optique, la technique du package est couramment utilise pour
satisfaire plusieurs besoins simultanment.Celle-ci consiste associer
un produit basique (la gestion des flux financiers) un ensemble de
services annexes (par exemple, la tl dclaration et le tl
rglement). Un tel assemblage correspond parfaitement aux notions
de produits autour des services et de continuum produits -
services. La nouvelle logique commerciale est
l'origine du dveloppement des produits bancaires lis ou joints.
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II-2. Diversification de loffre bancaire
2-a Une plus vaste gamme de produits

Les perces technologiques dans les domaines des tlcommunications


et de linformatique ont grandement soutenu les consolidations
bancaires, en rduisant les cots de lintgration des services financiers
entre secteurs et rgions. En fusionnant leurs activits, deux entits
bancaires peuvent rduire leurs cots grce des conomies dchelle
et de diversification. Elles peuvent galement raliser des conomies
grce une meilleure affectation des ressources et profiter dune plus
grande diversification des risques.

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2-b Dveloppement des prestations annexes

Les banques intgrent, pour se diffrencier, une srie de prestations

annexes leur offre de gestion de trsorerie. Dans le domaine des

moyens de paiement, les tablissements proposent des cartes de

crdit ddies au rglement des frais de leurs salaris itinrants ou

des menues dpenses de fonctionnement.

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A-III Le renforcement du partenariat banques-
entreprises
III-1. Une relation privilgie
En raison des changements technologiques et de l'environnement concurrentiel dans
lequel voluent les banquiers, il est tout fait pertinent, pour les tablissements
bancaires, d'accorder de plus en plus d'importance aux relations qu'ils entretiennent
avec les chefs d'entreprise.
1-a Gestion de la relation clients
L'impact des nouvelles technologies sur le secteur bancaire a t renforc par le fait
qu'il devient de plus en plus important de rduire les cots, en raison de la
concurrence de plus en plus forte sur les marchs traditionnels des banques.
Paralllement, on assiste un mouvement de plus en plus fort vers la cration de
relations plus fructueuses. L'change d'informations entre les entreprises et leurs
banques s'intensifie grce au dveloppement rapide des systmes d'information de
gestion, des modles d'aide la dcision par la notation du crdit ainsi que des
systmes experts. Ces outils permettent aux entreprises et aux
banques d'adapter beaucoup plus justement leur relation leurs
besoins respectifs.
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b -Contribution mutuelle des banques et des
entreprises
Grce une relation troite, la banque pourra mieux comprendre
l'environnement dans lequel volue l'entreprise et elle aura aussi une
ide plus prcise des capacits de gestion de son dirigeant; de cette
manire, elle pourra apprcier plus justement les perspectives d'avenir
de l'entreprise.
Du point de vue dela banque, une relation troite fournit donc une base
sur laquelle elle s'appuiera pour comprendre les besoins et les
ressources du client et pour trouver les moyens les plus adapts pour
satisfaire ces besoins.

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