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Constitution des garanties

Les garanties, appeles aussi dans le jargon bancaire srets, couvrant les concours bancaires sont classes en deux catgories principales: les srets personnelles et les srets relles. Une autre catgorie appele srets spciales vient sajouter au renforcement des garanties bancaires. Les surettes personnelles: le cautionnement Les termes de larticle 1117 du D.O.C dfinit le cautionnement: est un contrat par lequel une personne soblige envers le crancier satisfaire lobligation du dbiteur, si celui-ci n y satisfait pas lui-mme. Les conditions de validit du cautionnement Trois natures de conditions sont ncessaires la validit du cautionnement: - Conditions relatives la personne: la capacit lart 1119 du DOC prcise Nul ne peut se porter caution, sil na la capacit d aliner titre gratuit. Le mineur ne peut se porter caution, mme avec lautorisation de son pre ou tuteur, sil na aucun intrt dans laffaire quil garantit; - Conditions de forme: ncessit dun crit. La validit du cautionnement est conditionne par lexistence dun crit dont le consentement de la caution doit tre expressment exprime. - Conditions de Fonds: * Les termes de la caution: les termes particuliers du cautionnement doivent tre expressment prvues au pralable dans lacte de cautionnement * La garantie: Lart 1131 du DOC prcise que le cautionnement et ventuellement gratuit. Toute stipulation de rtribution est nulle et rend le cautionnement comme tel. Cette rgle reoit exception entre commerant, pour affaires de commerce, sil y a coutume en ce sens - Les effets juridiques de cautionnement - L obligation de paiement: en cas de dfaillance du dbiteur principal, la caution est tenue de payer selon les termes du contrat de cautionnement - Le consentement du dbiteur principal: Lart 1125 du DOC prcise le cautionnement na pas besoin dtre accept formellement par le crancier, mais il ne peut pas tre - L insolvabilit de la Caution: L art 1132 du DOC prcise lorsque la caution reue par le crancier, en vertu du contrat, est devenue insolvable, il doit en tre donne une autre, ou bien une sret quivalente. A dfaut, le crancier peut poursuivre le paiement immdiatement de sa crance, ou la rsiliation du contrat quil a conclu sans cette condition.. - Si la solvabilit de la caution est seulement devenue insuffisante, il doit tre donn un supplment de cautionnement ou une sret supplmentaire. - Ces dispositions ne sapplique pas: -1 Au cas o la caution a t donne linsu du dbiteur ou contre sa volont; -2 Lorsque la caution a t donne en vertu dune convention par laquelle le crancier a exig une telle personne dtermine pour caution - Le principe de la solidarit: La solidarit nest pas automatique entrane entre le dbiteur principal et la caution sauf stipulation contraire dans lacte de cautionnement ou si le cautionnement est un acte de commerce. - Le principe de la discussion: Le principe de la discussion stipule que le crancier doit exercer ses recours dabord contre le dbiteur principal avant de mettre en jeu la caution. - Toutefois en matire commerciale, la discussion est exclue (Art 165 du D.O.C. ) - La solidarit entre les cautions: Larticle 1140 dfinit la solidarit entre les cautions comme suit: Lorsque plusieurs personnes ont cautionn la mme dette par le mme acte, chacune delles n est oblige que pour sa portion. La solidarit entre caution na lieu que selle a t stipule, ou lorsque le cautionnement a t contact sparment par chacune des cautions pour la totalit de la dette, ou lorsquil constitue un acte de commerce de la part des cautions

Le cas de dcs de la caution L art 1135 du D.O.C nonce dans le cas de dcs de la caution : 1 Si la caution meurt avant lchance, le crancier a le droit d agir are tt contre sa succession, sans attendre lchance. Dans ce cas, les hritiers qui ont pay avant recours contre le dbiteur lchance de lobligation principale. 2 linsolvabilit dclare de la caution faite choir la dette lgard de celle-ci, mme avant lchance de la dette principal, le crancier est autoris, dans ce cas insinuer sa crance dans la masse; 3 La mort du dbiteur fait choir la dette lgard de la succession de celui-ci, mais le crancier ne pourra poursuivre la caution qu lchance du terme convenu.

NB: Prcision importante La caution ne bnficie pas des mmes avantages accords la personne cautionne si celle-ci vient de faire lobjet dune procdure de redressement judiciaire. En effet larticle 662 du Code de Commerce nonce: Les cautions, solidaires ou non, ne peuvent pas se prvaloir: - des dispositions du plan de continuation; - de larrt du cours des intrts - La dchance du terme leur est opposable Les garanties relles Lhypothque terrestre L article 157 du Dahir du 02 juin 1915 relatif la lgislation applicable aux immeubles immatriculs dfinit lhypothque est un droit rel immobiliser sur les immeubles affects lacquittement dune obligation. Elle est de sa nature indivisible et subsiste en entier sur les immeubles affects, sur chaque portion de ces immeubles. Elle les suit dans quelques mains quils passent. Procdure de constitution de la garantie d hypothque: La procdure de constitution dune garantie hypothcaire se droule comme suit: - Lgislation du contrat remis par la banque - Inscription de lhypothque la conservation foncire. Frais payer selon barme suivant: Jusqu 50 000DH : 0,50% De 50 001 150 000DH : 0,75% De 150 000DH 5 000 000DH : 1% - Sil sagit dune personne morale, il y a lieu de produire la conservation foncire les documents suivants: - Statut de la socit - PV des pouvoirs du grant - Copie de la publicit au journal - Copie de la publicit au Bulletin Officiel - Certificat du dpt au greffe des statuts - Reue de paiement des frais du dpt au greffe Le banquier considre que lhypothque est valablement constitue sur la base de la production des documents suivants: - Certificat de proprit portant la mention: hypothque en faveur de la banque hauteur de la somme convenue. - Reue de paiement des frais la conservation foncire

- Au cas o limmeuble est acqurir par un financement bancaire, lintervention dun notaire est indispensable. Dans ce cas, la banque la rception dune lettre dengagement du notaire procde au dblocage, au nom du notaire, de sa quotte part dans le financement de limmeuble. Le notaire sengage procder aux formalits de constitution de la garantie hypothcaire. Les nantissements. Les nantissements sont de deux natures: avec ou sans dpossession. 1-Nantissement avec dpossession: - Le nantissement de titres: L article 537 de la dure prises que toutes valeurs mobilires, quelle que soient leur formes peuvent faire lobjet d un nantissement qui est soumis aux rgles du gage - Le nantissement despces: Le nantissement d espaces se matrialise par le blocage dun compte provision. Il en dcoule pour le banquier un certain nombre de privilges: - Impossibilit aux autres tiers deffectuer une saisie arrt sur le dite compte; - Les chques prsents au paiement sont rejets; - Seul le banquier dispose sur le compte mme en cas de faillite du titulaire. Le nantissement d effet de commerce: Les effets de commerce (lettre de change, billet ordre et warrant) peuvent tre donns en garantie pour couvrir me crance moyennement lendossement dit pignoratif qui se matrialise en gnral par la formule, valeur en garantie, valeur en gage, valeur en nantissement. - Le nantissement de bon de trsor, bon de caisse et de dpt terme : Ce nantissement rsulte dun acte crit entre le dbiteur et le crancier. 2- Le nantissement sans dpossession: Il sagit notamment du nantissement du fonds de commerce et du nantissement du matriel et outillage. 2-1. Le nantissement de Fonds de commerce. L article 79 du DOC dfinit le fonds de commerce est un bien meuble incorporel constitu par lensemble de biens mobiliers affects lexercice d une ou plusieurs activits commercial Cette dfinition est complte par larticle 80 du DOC le fonds de commerce comprend obligatoirement la clientle et lachalandage .Il comprend aussi, tous autres biens ncessaires lexploitation du fonds tel que le nom commercial, les marchandises, le matriel et loutillage, les brevets dinvention, les licences, les marques de fabrique, de commerce et de service, les dessins et modles industriels et gnralement, tout droit de proprit industrielle, littraire ou artistique qui y sont attachs. Procdure de nantissement du fonds de commerce en faveur de la banque. Signature lgalise du contrat de nantissement; L enregistrement de lacte nest pas obligatoire ; Dpt au greffe moyennant le paiement de 0.5% de la valeur du nantissement, Le dpt devrait tre effectu dans un dlai nexcdant par 15 jours compter de la date de la dernire Signature; Demande de ltat model 7 (ou tat model J) faisant ressortir la mention du nantissement et prcisent son rang. Il importe de signaler que le nantissement du FDC pourrait faire lobjet dune extinction si lexpiration du dlai de cinq ans la banque n a pas procd son renouvellement. 2-2. Le nantissement de loutillage et du matriel Sous peine de nullit, le contrat de nantissement de loutillage doit: - Faire mention que le crdit a pour objet le paiement du prix de loutillage - Porter un descriptif prcis de chacun des biens acquis

- Etre tabli imprativement dans le dlai de 30 jours compter de la livraison relle de loutillage - Etre inscrit au Registre de Commerce dans le dlai de 20 jours compter de la date du contrat La procdure de constitution de lacte de nantissement de loutillage est similaire celle du Fonds de Commerce. Autres garanties: Le blocage des comptes courants des associs: Le blocage des comptes courants des associs est lengagement des associs de sabstenir deffectuer des retraits en remboursement de leur apport en comptes courants. Il sagit d une prcaution prise par la banque surtout quant la structure financire de la socit est faible ou lorsquelle repose essentiellement sur ces comptes courants. Le blocage des comptes courant est gnralement assorti dune clause de cession de priorit qui stipule que les associs sengagent ne pas rclamer leurs apports avant le remboursement intgral du crdit. La formalisation de cette garantie seffectue sur une lettre dengagement signe par les associs.