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Expos sous le thme :

- Propos par :

M. AMEHMOUL Said
- Ralis par :
Latifa AA!E"
#ssam A#-A$$#
M% %oussef E&H-H#"A
A''e u'i(ersitaire : )*+,-)*+.
Master Droit Immobilier et Notarial
Table de matires
&hapitre # : La responsabilit civile..5
Section I : La responsabilit contractuelle5
Section II : La responsabilit dlictuelle..8
&hapitre ## : La responsabilit pnale et disciplinaire13
Section I : La responsabilit pnale13
Section II : La responsabilit disciplinaire.18
2
Introduction :
La responsabilit est au cur de notre droit, coe elle est en !ondeent des rapports
"uains, le tere responsabilit est tir du latin # rsponsus $, participe pass du
# respondere $ % &ui si'ni!ie # se porter 'arant, rpondre $.la responsabilit reprsente donc
# l(obli'ation de rpondre ) un doa'e devant la *ustice et d(en assuer les cons&uences
civiles, pnales, disciplinaires..soit envers la victie ,soit envers la socit. $une tude
de la responsabilit bancaire ) l('ards des clients, portera par cons&uent sur l(obli'ation de
la ban&ue de rpondre des doa'es &u(elle a causs.
Le tere de # ban&uier $eplo+ dans un sens lar'e vise en ralit les tablisseents
de crdit, la dnoination d(tablisseent de crdit recouvre un certain nobre d(entreprises
&ui e,ercent la pro!ession bancaire ,autreent dit &ui e!!ectuent des oprations de ban&ue )
titre "abituel. l(activit bancaire se ralise par des oprations de ban&ue au nobre de trois :la
rception de !onds du public, les oprations de crdit et la ise ) disposition de la client-le ou
la 'estion de o+ens de paieent.de ani-re 'nrale le ban&uier peut .tre d!ini coe
# un coer/ant &ui spcule sur l(ar'ent et le crdit $,le ban&uier est la prei-re personne )
&ui incobe la di!!icile ission de !ournir des !inanceents a!in &ue les clients puissent
dvelopper leur activit
Le ban&uier est un coer/ant dont le r0le est priordial dans la vie conoi&ue,
cependant son coerce est dan'ereu,, car les biens &u(il re/oit et &u(il v"icule sont
atrialis par l(ar'ent, cet lent &ui con!-re la puissance et &ui suscite les convoitises.
La responsabilit est donc soit contractuelle ou dlictuelle, pnale et disciplinaire :
1 2n ati-re contractuelle, le ban&uier sera rput en !aute en cas de non e,cution ou
d(e,cution d!ectueuse du contrat.
1 2n ati-re dlictuelle, la responsabilit du ban&uier sera en'a'e, lors&u(il aura cois
une !aute a+ant caus un doa'e ) autrui suivant les articles 33 et 38 du 456. La victie
devra donc prouver la !aute du ban&uier, le doa'e &u(elle a subi, et le lien de causalit
entre la !aute et le doa'e.
4es sanctions pnales !rappent ceu, &ui coettent une ou plusieurs des in!ractions
prvues par la loi bancaire, par certaines te,tes spciau, et par le code pnal. Le ban&uier est
tenu par des obli'ations diverses. Les devoirs du ban&uier peuvent .tre prsents selon leur
caract-re 'nral ou particulier. 6opte tenu de l(iportance des r-'les l'ales et in*onctions
relatives au traiteent des entreprises en di!!icults, et du possible ipact de leur i'norance
3
sur le ban&uier. Le ban&uier est tenu par des obli'ations l'ales et contractuelles envers ses
clients et les tiers. L(i'norance, la violation ou l(oission de ces devoirs peuvent avoir pour
cons&uences la responsabilisation de la ban&ue.
7uant a la responsabilit disciplinaire est celle &ui sanctionne les ban&ues &ui
an&uent de discipline ) l('ard des instructions re/ues.
Le ban&uier est loin de disposer en droit d(une libert enti-re, il est tenu par le respect
de diverses r-'les et conditions dans et pour l(e,ercice de sa pro!ession.
La loi bancaire con!-re au, autorits ontaires, un pouvoir disciplinaire pour
rprier les actes du ban&uier dro'eant ) la r'leentation en vi'ueur.
Le da"ir n81 9 :5-138 du 15 o"arre 1;23 portant loi <8 3;-:3 relatives au,
tablisseents de crdit et or'anises assiils nonce une 'ae de sanctions
disciplinaires allant de l(avertisseent *us&u(au retrait de l(autorisation d(e,ercer, en passant
par le bl=e et l(interdiction de certaines oprations.
<ous estions &ue pari les obli'ations du ban&uier &ue nous avons cit celle &ui
reprsente un !ardeau et pour le ban&uier et pour la ban&ue est sa responsabilit dans l(octroi
du crdit ainsi nous nous !ocaliserons sur cette responsabilit en traitant dans une prei-re
partie la responsabilit civile du ban&uier et dans une seconde partie la responsabilit
disciplinaire et pnale de ce dernier.
;
&hapitre # : LA RESPO/SA"#L#E &#0#LE
La responsabilit d(une personne est en'a'e lors&ue, par son action, elle l-se les droits
ou les intr.ts d(une autre personne. 2n ati-re de responsabilit civile, deu, cas sont
envisa's :
Les personnes concernes ont pralableent conclu entre elles un contrat >acte *uridi&ue? %
Les personnes n(ont conclu aucun accord pralable, elles sont alors les acteurs d(un
vneent >!ait *uridi&ue?.
La responsabilit civile de la ban&ue peut .tre en'a'e.par e,eple La proesse !aite
par le ban&uier l(obli'e et entrave sa libert de re!user le crdit.
Le ban&uier ne peut se perettre d(accorder des crdits sans s(assurer de l(liination
pralable des ris&ues, sans vri!ier la !aisabilit du pro*et !inance, sa rentabilit. Il est is )
la c"ar'e du ban&uier une obli'ation de conseil, d(assistance, d(in!oration voire de
surveillance des crdits accords ) son client.
SE&#O/ # : LA RESPO/SA"#L#E &O/RA&UELLE

La responsabilit contractuelle du ban&uier deeure r'ie par les principes 'nrau, du
droit coun. <anoins, son r'ie rev.t un de'r de spci!icit in"rent au statut
particulier du ban&uier.
Le ban&uier !ournisseur de crdit, peut ) l(occasion des crdits &u(il accorde ) sa client-le,
en'a'er sa responsabilit contractuelle aussi bien vis ) vis d(elle &u() l('ard des tiers.
@ar l(octroi abusi! de crdit et la rupture abusive de crdit

1 + L2o3troi a4usif de 3rdit :
Lors de l(octroi du crdit, le ban&uier doit observer un certain nobre d(obli'ations
pro!essionnelles, ) savoir le 4evoir d(in!oration, le devoir de discerneent, le devoir de
conseil, et le devoir de non-in'rence ou de neutralit, sous peine d(en'a'er sa
responsabilit civile.
Le de(oir d2i'formatio' :
- l(obli'ation d(in!orer la client-le sur les conditions ob*ectives entourant une opration
bancaire donne.
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- Le ban&uier ) l(obli'ation de s(in!orer sur la situation !inanci-re et patrioniale de son
client.
Le de(oir de dis3er'eme't :
6e devoir est une variante de l(obli'ation d(in!oration, dans la esure oA il consiste en
la contrainte pour le ban&uier de ne pas se contenter d(une rception passive des
rensei'neents couni&us par le deandeur de crdit, ais encore !aut-il &u(il !asse
preuve de vi'ilance en procdant ) une vritable anal+se de la situation !inanci-re de celui-ci.
Le de(oir de 3o'seil :
L(tablisseent bancaire doit attirer l(attention du postulant au crdit, sur les ris&ues
tec"ni&ues "rissant ventuelleent l(opration envisa'e.
Il doit supporter une !onction de # ise en 'arde $, c"a&ue !ois &ue l(endetteent envisa'
constitue pour le candidat eprunteur un ris&ue !inancier anoral et disproportionn par
rapport ) ses capacits de !inanceent.
La ri'ueur du devoir de conseil di!!-re en !onction du de'r d(initiation du client au,
a!!aires. Si ce devoir conserve toute sa teneur ) l('ard des siples pro!anes, il rev.t un
caract-re oins contrai'nant pour l(tablisseent bancaire ) l(endroit des clients plus aviss.
Le ban&uier &ui a accord un !inanceent, en connaissance de cause, ) une entreprise dont la
situation tait sans issue, ne peut voir sa responsabilit ise en cause &u() condition pour
l(eprunteur de rapporter la preuve &ue lui9.e, i'norait cette situation au oent de
l(octroi du crdit. >Brr.t de la cour de cassation du 11 ai 1CCC?.
Le de(oir de 'o' i'5re'3e ou de 'eutralit
La responsabilit civile du ban&uier peut 'aleent .tre rec"erc"e lors&ue ce dernier
accuse une ii,tion dans la 'estion des a!!aires de son client, &ui s(est rvle pr*udiciable
par la suite ) ses intr.ts. 2n vue de redresser une situation *u'e d!aillante, le ban&uier use
de pressions, d(in*onctions ou de enaces a!in de dteriner son client ) contracter un
endetteent, "ors de proportion avec ses capacits de !inanceent et &ui s(av-re ruineu, pour
son entreprise.
La ban&ue peut intervenir de ani-re plus directe dans la vie de l(entreprise, en e,er/ant
une activit positive de 'estion et de direction.
L(Bc&uisition de la &ualit de 'rant de !ait, encourant ainsi une action en cobleent du
passi! sur la base de l(article 3:2 du code de coerce, en cas d(ouverture d(une procdure
de redresseent de l(entreprise crdite.
D
La ban&ue doit se proccuper de la proportionnalit du !inanceent sollicit au, aptitudes de
rebourseent de l(entreprise crdite.
L(inobservation de l(un des devoirs, ci-dessus rpertoris, lors de l(octroi du concours,
est susceptible d(en'a'er la responsabilit contractuelle, voire dlictuelle du ban&uier
lors&u(elle a t dterinante dans l(acceptation par celui-ci d(un crdit hors de proportion
avec les capacits de rebourseent du crdit.
1 ) La rupture a4usi(e de 3rdit :
Article 525 du code de commerce : Louverture de crdit dure illimite, expresse
ou tacite, ne peut tre rsilie ou rduite que sur notification crite et lexpiration dun
dlai fix lors de louverture de crdit, ce dlai ne peut tre infrieur ! "ours#
Louverture de crdit dure limite prend fin de plein droit au terme fix, sans que la
$anque ait lo$li%ation den avertir le $nficiaire#
&uelle soit dure limite ou illimite, lta$lissement $ancaire peut ' mettre fin
sans dlai en cas de cessation notoire de paiements du $nficiaire ou de faute lourde
commise l%ard dudit ta$lissement ou dans lutilisation du crdit#
Le non respect de ces dispositions par l(tablisseent bancaire peut en'a'er sa
responsabilit pcuniaire. $
5n deduit de cet article &ue la !acult de rsiliation sans respect de dlai de pravis, dans les
cas liitativeent dterins par le l'islateur &ui sont la cessation notoire de paieent et la
!aute lourde :
6essation des paieents &ui est l(ipossibilit de !aire !ace au passi! e,i'ible par
l(acti! disponible, en'lobe aussi une situation irrdiableent coproise ou >sans
issue? &ui @eut .tre d!inie coe tant l(ipossibilit de !aire !ace au passi! net par
l(acti! net.
La !aute lourde : en absence de d!inition l'ale et d(indisponibilis de la
*urisprudence arocaine, les *u'es !ont recours ) la ric"esse de la *urisprudence
!ran/aise :
5n citera par e,eple le cas de la # @rsentation de docuents coptables !alsi!is ou
de !actures !ictives $ &ui peut .tre &uali!is de !aute lourde. Lapprciation du caract(re
%rave de la faute reproche au client rel(ve du pouvoir discrtionnaire du "u%e#
3
SE&#O/ ##: LA RESPO/SA"#L#E 6EL#&UELLE
La responsabilit dlictuelle et la responsabilit &uasi dlictuelle !ont tous deu,
ressortir deu, notions, celles du dlit civil et du &uasi-dlit civil.
Le dlit civil, au sens lar'e, est tout acte illicite de lE"oe en'a'eant sa
responsabilit civile. 4ans une acception troite : cEest l(acte de lE"oe rsultant dEune !aute
intentionnelle et en'a'eant sa responsabilit civile. @ar opposition le &uasi -dlit est Le !ait de
lE"oe illicite ais cois sans intention de nuire, &ui cause un doa'e ) autrui et obli'e
son auteur ) le rparer.
Les cas de !aute e,tracontractuelle susceptible dEen'a'er la responsabilit du ban&uier
sont ultiples. Les an&ueents au devoir de vi'ilance sont par!ois causes de doa'e pour
des tiers. La !aute est, prati&ueent, tou*ours iputable ) la n'li'ence, ) lEincoptence ou
le plus rareent, ) la volont de nuire dEun a'ent de lEtablisseent de crdit. Fais, en
principe, sau! &uali!ication pnale, on prendra seuleent en considration le auvais
!onctionneent de lEentreprise pour retenir la responsabilit bancaire. 2ventuelleent sera
appli&u le principe de responsabilit des coettants du !ait de leurs prposs. B lE'ard des
tiers, lEactivit du ban&uier peut &uel&ue!ois .tre une source de pr*udice. 6ertes les tribunau,
rec"erc"ent la !aute du ban&uier ) partir des articles 33 et 38 du 4.5.6. Fais la responsabilit
peut rsulter de la seule iprudence, &ui sera apprci avec dEautant plus de svrit lors&ue la
ban&ue est par!ois considre, on le sait, coe accoplissant une vritable ission de
service public, aussi bien dans la distribution de crdit &ue dans lEe,cution des oprations de
caisse. Son obli'ation de prudence et de dili'ence sEen trouve ren!orce.
Il !audrait coe la responsabilit contractuelle, la runion de trois lents
cuulati!s pour ettre en uvre la responsabilit dlictuelle ou &uasi dlictuelle du ban&uier.
Le p"no-ne de la responsabilit dlictuelle ou &uasi dlictuelle ipli&ue la runion de
diverses conditions : &uant au doa'e % &uant au !ait 'nrateur de responsabilit % &uant au
lien de causalit entre le !ait et le doa'e. 6es lents tant d*) tudis dans le preier
para'rap"e, nous survolerons &uel&ues aspects donc dans celui-ci.
A- LE 7A# 8E/ERAEUR 6E LA RESPO/SA"#L#E 6U "A/9U#ER
8
Les articles 85, 85 bis et 8D et 88 du 4.5.6 l(&uivalent de LEarticle 138;, alina 1, du
code civil dispose : # 5n est responsable non seuleent du doa'e &ue lEon cause par son
propre !ait, ais encore de celui &ui est caus par le !ait des personnes dont on doit rpondre,
ou des c"oses &ue lEon a sous sa 'arde $. La responsabilit du ban&uier peut donc .tre de son
!ait personnel, du !ait dEautrui et du !ait des c"oses &uEil a sous sa 'arde.
1? Le !ait personnel et le !ait dEautrui
La responsabilit du !ait personnel appele encore, responsabilit dlictuelle, est la !aute &ui
rsulte de lEacte personnel de la ban&ue. La ban&ue de par son propre !ait peut en'a'er sa
responsabilit. 6ette responsabilit dlictuelle trouve son !onctionneent dans l(article 33 du
456, Il s(a'it l) de la !aute &ui rsulte de lEacte personnel du ban&uier. Le ban&uier de par son
propre !ait peut en'a'er sa responsabilit. La responsabilit du ban&uier s(accorde souvent
avec une !aute pro!essionnelle bancaire. Binsi le ban&uier coet une !aute c"a&ue !ois &u(il
!ait preuve de carence ) ses obli'ations de pro!essionnel averti.
6ette !aute consiste selon le 456 , soit ) oettre ce &u(on tait tenu de !aire, soit ) !aire ce
dont on tait tenu de s(abstenir. $ . 6Eest-)-dire toute !aute, .e l'-re, soit par
coission, soit par oission, en'a'e la responsabilit du ban&uier. Il +a un autre lent )
vo&uer ici c(est la volont, il s(a'it de l(lent ps+c"olo'i&ue de la !aute. La !aute peut .tre
coise volontaireent, c(est-)-dire accoplie avec l(intention de nuire. 6oe elle peut
.tre coise sans l(intention de nuire, c(est-)-dire involontaireent. 2n e!!et le ban&uier peut
avoir cois une !aute, sans pour cela &u(il soit de auvaise !oi. Binsi, on peut dire &ue dans
ce cas, la !aute du ban&uier rsultera d(une incoptence, d(une n'li'ence ais pas d(une
auvaise !oi ou de la volont de porter pr*udice.
B!in de rendre les c"oses plus claires, prenant l(e,eple de la !ourniture de rensei'neent
&ui constitue un usa'e bancaire courant. Les oprations de ban&ue, tel l(escopte, les
ouvertures de crdit, les ouveents de coptes sont autant d(occasions utiles pour le
ban&uier pour connaGtre la situation !inanci-re et la solvabilit de ses clients. 2n ettant en
plus ) contribution ses services d(tudes et surtout de rensei'neents, le ban&uier accuule
des in!orations prcieuses au su*et de tiers au,&uels il n(est li par aucun lien *uridi&ue. 4e
la sorte, il peut .tre constaent sollicit pour !ournir des rensei'neents sur telle ou telle
a!!aire. Hien entendu l(usa'e ne lui interdit pas de satis!aire au, deandes &ui lui sont
C
!orules. Fais, en raison d(ventuelles erreurs ou de !ausses interprtations des donnes
couni&ues, il verra sa responsabilit civile en'a' sur la base de l(article 82 du 456.
Les rensei'neents couni&us par le ban&uier peuvent pro!iter ) celui &ui les sollicite
ais elles peuvent 'aleent .tre d!avorables a celui sur &ui ils sont donns. Binsi, la
responsabilit du ban&uier peut .tre en'a'e sur le plan dlictuel, en raison du caract-re
con!identiel, ine,act ou di!!aatoire des rensei'neents !ournis.
Inraleent, toute in!oration con!identielle ou &ui pourrait nuire ou porter atteinte au,
intr.ts du client tobe dans le c"ap du secret pro!essionnel : les c"i!!res, la situation du
client, ses relations d(a!!aires, ses di!!icults, etc. 6es in!orations ne peuvent .tre divul'ues
sans le consenteent du client .e apr-s la !in des relations avec la ban&ue. 2ssa+ons
aintenant de voire claireent la responsabilit &uasi-dlictuelle.
B cot de la responsabilit civile dlictuelle, e,iste une autre !ore de responsabilit,
notaent la responsabilit &uasi-dlictuelle. Sur un plan terinolo'i&ue, le dlit civil est un
!ait cois avec la volont de causer un doa'e >intentionnel? alors &ue le &uasi-dlit est
un !ait doa'eable non intentionnel.
La responsabilit du ban&uier peut 'aleent .tre le !ait dEautrui..4(apr-s l(Arti3le :; du
6O&: < o' est respo'sa4le 'o' seuleme't du domma5e =ue l2o' 3ause par so' propre
fait> mais e'3ore de 3elui =ui est 3aus par le fait des perso''es do't o' doit rpo'dre ?.
Le ban&uier est alors responsable des !autes coises par ses proposs >a'ents et eplo+s?
dans lEe,ercice de leurs !onctions
La responsabilit du ban&uier ici prsente une caractristi&ue essentielle &uant ) ses
e!!ets, il s(a'it d(une prsoption de responsabilit. 42apres l2arti3le ..@ du 6O&: < les
prsomptio's so't des i'di3es au mo%e' des=uels la Loi ou le Au5e ta4lit l2existe'3e de
3ertai's faits i'3o''us ?. A 3o'ditio' 4ie' sur de l2existe'3e d2u' lien de prposition et
lexistence dune faute du prpos en rapport avec ses fonctions
4onc, si la responsabilit du !ait personnel est !onde sur la !aute prouve de l(auteur
du doa'e% la responsabilit du !ait d(autrui est !onde sur une prsoption de !aute. Le
ban&uier ne peut d'a'er sa responsabilit &ue s(il apporte la preuve contraire &u(il n(a pas pu
ep.c"er la ralisation du doa'e. Il supporte en &uel&ue sorte le ris&ue d(avoir al c"oisi
le prpos &u(il a ebauc" et de ce !ait 'arantira les rparations de la victie.
1:
2? Le !ait des c"oses
Le r'ie 'nral de responsabilit du !ait des c"oses est prevu par l(article 88 du
456 &ui pose le principe dans les teres suivants :
< 3ha3u' doit rpo'dre du domma5e 3aus par les 3hoses =u2il a sous sa 5arde lors=u2il
est Austifi =ue 3es 3hoses so't la 3ause dire3te du domma5e> s2il 'e dmo'tre :
+- =u2il a fait tout 3e =ui tait '3essaire afi' d2empB3her le domma5e
)- et =ue le domma5e dpe'd> soit d2u' 3as fortuit> soit d2u'e for3e maAeure> soit de la
faute de 3elui =ui e' est (i3time ?.
5n peut vo&uer ) titre d(e,eple le contrat de location de co!!re !ort % &ui est d!ini
coe la convention par la&uelle le ban&uier et ) la disposition de son client un co!!re-!ort
pour + placer, en scurit et ) l(abri, ses ob*ets &uelcon&ues. 6ette conception ne rsiste pas )
l(anal+se car elle ne tient pas copte de l(obli'ation de surveillance assue par le ban&uier
et &ui constitue un aspect dterinant du contrat.
La doctrine rcente tend ) d!inir cette convention coe tant un contrat
s(apparentant au contrat de 'arde &ui et ) la c"ar'e du ban&uier une obli'ation de
surveillance du co!!re-!ort et des ob*ets &u(il contient.
La !aute est prsue d-s &ue survient un vol ou la destruction des valeurs et ob*ets
contenus dans le co!!re. Le ban&uier ne peut, en cons&uence, s(e,onrer coe pour les
autres oprations &ui ipli&uent la .e obli'ation, &u(en cas de !orce a*eur ou d(une !aute
iputable ) la victie. 2ssa+ons aintenant d(e,poser les conditions de ise en cause de
cette responsabilit du !ait des c"oses.
Jrois conditions sont ncessaires pour lEapplication de lEarticle 88. Il !audrait :
1. LEe,istence dEune c"ose, les c"oses de toutes sortes et les plus diverses. @eu
iporte &ue la c"ose soit atteinte ou non dEun vice interne % il su!!it &ue la
c"ose ob*et du doa'e soit prsente au oent du doa'e.
2. Kn rapport de causalit doit avoir t constat entre la c"ose et le doa'e.
3. La 'arde de la c"ose : la responsabilit nEest pas attac"e au, c"oses elles-
.es, ais ) leur 'arde.
11
H- L2 45FFBI2 2J L2 LI2< 42 6BKSBLIJ2
1? Le doa'e
Jous les doa'es &ue suscite la vie en socit ne donnent pas lieu ) rparation. 6onsciente
de lEipossibilit dEassurer la rparation de tous les doa'es, la *urisprudence a, pour
lEessentiel, !i, les conditions au,&uelles doit satis!aire un doa'e pour !onder ou
contribuer ) !onder un droit ) rparation. 6es conditions sont relatives au, caract-res du
doa'e rparable et au, diverses sortes de doa'es.
B propos des caract-res du doa'e, il !audrait &ue le doa'e soit certain >voir
para'rap"e I?, direct >le doa'e doit .tre la suite directe de lEaccident?, lEe,istence dEun
intr.t l'itie. 7uant au, sortes de doa'e, on en distin'ue trois : le doa'e corporel
>atteinte ) lEint'rit p"+si&ue?, le doa'e atriel >sur le patrioine?, le doa'e oral.
6on!orent au principe r'issant la responsabilit contractuelle, le pr*udice doit
.tre valu en tenant copte des 'ains an&us et des pertes subies. 6ertaines dcisions
coparent .e les rsultats obtenus et les rsultats &ui auraient dL .tre obtenus si la 'estion
avait t celle d(un andataire noraleent dili'ent et coptent. 4(autres valuent les
doa'es et intr.ts
La rparation du pr*udice nEest pas subordonne uni&ueent ) la double e,istence
dEun doa'e et dEun !ait 'nrateur de responsabilit. 2ncore !aut-il &ue ce doa'e se
rattac"e ) ce !ait 'nrateur de responsabilit par un lien de cause ) e!!et, par un lien de
causalit. Il !aut &ue le !ait 'nrateur de responsabilit ait t la cause du doa'e, sa cause
e!!iciente.
2,eple :
Kn crancier peut reproc"er au ban&uier d(avoir 'ar son opinion et &ue sans le
soutien du ban&uier il n(aurait contract avec cette entreprise.
La &uestion &ui se pose est de prouver &ue l(acte du ban&uier est l(uni&ue cause &ui a
encoura' le crancier ) traiter avec l(entreprise.
12
2n prati&ue, c(est devant cette &uestion de lien de causalit &ue les victies trouveront
le plus de probl-e. 6on!orent au droit coun c(est ) eu, &ue revient la c"ar'e de la
preuve de cette condition de la responsabilit du ban&uier %
Lors&ue la !aute du ban&uier dans ce doaine est intentionnelle les *u'es adettront
!acileent le lien causal de cette !aute avec le pr*udice subi par les tiers : si le
ban&uier n(avait pas cois de !aute les cranciers n(aurait subi aucun doa'e.
Lors&ue la !aute du ban&uier est non intentionnelle, la situation est plus dlicate
coe il n(e,iste aucune r-'le prcise en la ati-re % les *u'es se basent sur des
prsoptions. 2t ds &u(ils trouvent un lien entre la !aute du ban&uier et le pr*udice
ils n("sitent pas ) retenir le lien causal.
Kn des devoirs du ban&uier en tant &ue pro!essionnel averti et occupant une place de
preier ordre dans la vie des a!!aires, et de !aire preuve de vi'ilance. Il doit veiller dans la
esure de ces possibilits ) ne pas nuire au, intr.ts des tiers. Le ban&uier serait dclar
!auti! non seuleent lors&u(il a'it en connaissance de cause, ais aussi lors&u(il coet des
iprudences &ui l(ont ep.c" de connaGtre la situation relle du crdit.
2? Le lien de causalit
La rparation des doa'es nEest pas subordonne uni&ueent ) la double e,istence dEun
doa'e et dEun !ait 'nrateur de responsabilit. 2ncore !aut-il &ue ce doa'e se rattac"e
) ce !ait 'nrateur de responsabilit par un lien de cause ) e!!et, par un lien de causalit. Il
!aut &ue le !ait 'nrateur de responsabilit ait t la cause du doa'e, sa cause e!!iciente.
&hapitre ## : LA RESPO/SA"#L#E PE/ALE E 6#S&#PL#/A#RE
SE&#O/ ##: LA RESPO/SA"#L#E PE/ALE
Il seble &ue la responsabilit pnale du ban&uier soit bien oins souvent ise en *eu &ue sa
responsabilit civile.
<ous tudierons trois in!ractions prvues par le code pnal et &ui prsentent au re'ard
de la pro!ession bancaire certaines particularits et dans les&uelles on rel-ve des !aits
ar&uants se rattac"ant ) cette activit, il s(a'it des dlits relati!s ) la violation du secret
pro!essionnel >I? ) la ban&ueroute>II? et au !au, et ) l(usa'e de !au, >III?
13
@ara'rap"e 1-la violation du secret pro!essionnel.
La violation du secret pro!essionnel est r'ie par les dispositions de l(article ;;D du
code pnal &ui stipule &ue # les decins, c"irur'iens ou o!!iciers de sant ainsi &ue les
p"araciens, les sa'es-!ees ou toutes personnes dpositaires, par tat ou pro!ession ou par
!onctions peranentes ou teporaires, , des secrets &ui on leur con!ie, &ui "ors le cas oA la loi
les obli'e ou les autorise ) se porter dnonciateurs, ont rvl ces secrets, sont punis de
l(eprisonneent d(un ois ) si, ois et d(une aende de 12: ) 1::: dir"as $.
Morelleent, l(activit bancaire n(est pas nurs pari la pro!essions tenues au
secret pro!essionnel, toute!ois, ce .e article prvoit une !orule 'nrale #..ou toutes
personnes dpositaires, par tat ou pro!ession , ou par !onction peranente ou teporaire, des
secrets &u(on leur con!ie $.
La &uestion revient donc ) savoir si le ban&uier trouve t-il sa place pari ces
personnes dpositaires N
B!in de trouver la rponse ) cette &uestion, la doctrine a labor le crit-re devenu
classi&ue # du con!ident ncessaire $ &ui se d!inie coe tant toute personne dont la
!onction ou la pro!ession provo&ue ou e,i'e la con!idence du public de telle sorte &ue la loi
iprie ipliciteent ) leurs actes les caract-res con!identiel et secret ds &u(elle ipose ou
sipleent recoande cette pro!ession ) la con!iance publi&ue $.
2n e!!et, si pour &uel&ues uns la pro!ession bancaire est con!ore au crit-re du
con!ident ncessaire. # du !ait du onopole &u(elle e,erce dans la collecte de certains dp0ts
de !onds et plus 'nraleent de la place &u(elle occupe dans la vie conoi&ue, il ne !ait pas
de doute pour la doctrine pour inclure le ban&uier dans la !orule 'nrale de l(article ;;D.
en e!!et , les ban&uiers connaissent par!aiteent le caract-re con!identiel des a!!aires
de leur clients, ils savent pertineent &ue des !uites ) ce su*et ris&uent d(branler la
con!iance dont ils sont l(ob*et de la part de leurs clients c(est donc l(avenir de tout le secteur
bancaire &ui est is en *eu par les n'li'ences ventuelles des eplo+s de ban&ues en
ati-re de rensei'neents, la rparation civile ne seble plus .tre su!!isante dans ce cas,
seules des sanctions pnales peuvent .tre persuasives.
1;
Bpr-s avoir conclu donc ) l(application au ban&uier des dispositions du code pnal
relatives au secret pro!essionnel. Il reste ) e,ainer les lents constituti!s de cette
in!raction. B cet 'ard, le dlit sera constitu, si les lents suivants sont runis :
1 La rvlation de !aits copris dans le contenu de l(obli'ation de discrtion du ban&uier et il
n(est pas ncessaire &ue cette violation du secret pro!essionnel soit publi&ue, le dlit est
su!!isaent tabli, si le secret n(a t rvl &u(a une seule personne.
2n ce &ui concerne l(lent oral, il su!!it &ue la personne &ui a rv-le le secret, l(ait
!ait en connaissance de cause, il n(est pas !ondaental &u(elle ait ou non l(intention de
nuire.
Le secret bancaire peret ainsi de prserver la vie prive des clients et d(assurer la bonne
conduite des a!!aires. 6ette obli'ation est loin d(.tre absolue et connaGt des e,ceptions.
6ependant, la liste des dro'ations ne cesse de s(allon'er avec la lutte contre le blanc"ient
des capitau, &ui est depuis &uel&ues annes devenue une priorit internationale et nationale.
6e dlit pnal re'roupant plusieurs !aits est counent d!ini coe # une srie d(actes
perettant d(introduire des !onds provenant du crie dans les circuits !inanciers rels ou
!icti!s par des procds !aisant la perdre la trace de l(ori'ine criinelle de l(ar'ent.
Le secret bancaire et la lutte contre blanc"ient d(ar'ent ont en coun de donner lieu ) des
sanctions pnales, civiles et disciplinaires en cas de non respect. Fais la lutte contre le
blanc"ient des capitau, se !ait au dtrient de la prservation du secret bancaire. 6ela
contribue davanta'e ) copli&uer les t=c"es du ban&uier &ui se voit accroGtre sa
responsabilit avec l(addition de nouvelle obli'ation.
6eci dit, il iporte de entionner &u() l('ard du ban&uier, le contenu de l(article ;;D
se trouve rduit en raison de nobreuses restrictions, cette situation rsulte d(abord du !ait
&ue le ban&uier ne peut re!user de rpondre au, deandes de rensei'neent adresss par des
autorits publics.
-les relations du ban&uier avec la puissance publi&ue.
Kn nobre 'randissant de services publics sont "abilits ) e,i'er des ban&ues la
counication de rensei'neents, en principe, couverts par le secret pro!essionnel. @ari
ces service, il convient de citer les adinistrations !iscales et l(adinistration de la *ustice.
-les adinistrations !iscales
15
plusieurs te,tes accordent ) ces adinistration un droit de counication pour des
oti!s d(intr.t 'nral et ordre public vidents et notaent pour assurer l(observation de la
loi par ceu, &ui + sont assu*ettis en ati-re !iscale et d(une ani-re 'nrale, pour le
recouvreent des ip0ts, ce droit de counication peret au, a'ents de ces
adinistrations d(accder au, livres et docuents coptables susceptibles de les clairer sur
l(iposition des contribuables, sur le verseent des ip0ts et ventuelleent pour dceler les
!raudes.
2n cas d(entrave oppose par le ban&uier, celui-ci peut .tre conda ) une aende,
double s(il + a lieu, d(une astreinte..
@ara'rap"e 2 : La coplicit dans la ban&ueroute :
6oe tout coer/ant, le ban&uier peut .tre poursuivi pour le dlit de ban&ueroute
siple ou !rauduleuse en cas de !aillite de son entreprise. ais cette in!raction est
di!!icileent envisa'eable dans la prati&ue.
2n revanc"e, le ban&uier peut .tre condan pour coplicit de ban&ueroute siple.
2n e!!et, les directeurs de ban&ue et .e certains responsables de niveau in!rieur peuvent
.tre tentes d(inciter un de leurs clients dbiteurs, ) di!!rer le dp0t de son bilan, tout en lui
su''rant d(utiliser certains procds, pour essa+er de sauver son entreprise de la db=cle.
>octroi de nouveau, crdits, incitation ) vendre une partie de ses biens ou ceu, de sa !aille,
ou ) recourir au crdits des !ournisseurs.. ?..
Il est certain &ue le ban&uier &ui adapte une telle attitude, tout en a+ant conscience
&u(il ne !ait &ue retarder l(tat de cessation de paieents de son client peut .tre considr
coe son coplice : en e!!et Brt 553 du code pnal sur la ban&ueroute siple prvoit # est
coupable de ban&ueroute siple et puni de l(eprisonneent de trois ois ) trois ans tout
coer/ant en tat de cessation de paieent &ui a :
3e alina :soit dans l(intention de retarder la cessation des paieents par des ac"ats
et reventes en dessous des cours ou en recourant ) des eprunts
;e alina : soit pa+, a pr-s cessation de ses paieents, un crancier au pr*udice
des autres.
4onc &uels sont les lents atriels et l(lent oral de l(in!raction N
B-2lents atriels de l(in!raction :
1D
+-le 3rdit rui'eux.
Le crdit doit .tre ruineu, :
-en raison du tau, d(intr.t lev.
-en raison des sLrets e,cessives e,i'es par les ban&uiers
-en raison de sa disproportion avec les capacits de rebourseents.
-en raison du pourcenta'e trop iportant des !rais !inanciers rapports au c"i!!re
d(a!!aires ce &ui traduit pour nous la !orte dpendance ) l('ard du s+st-e bancaire.
2-la prolo'5atio' artifi3ielle de la (ie de l2e'treprise.
Le crdit doit avoir peris la prolon'ation arti!icielle de la vie de l(entreprise :
-il a retard ainsi la constatation de l(tat de cessation de paieent.
-il a de surcroGt aen une a''ravation de l(insu!!isance d(acti! .
H-2lent oral.
1- le ban&uier doit avoir connaissance de la situation !inanci-re irrdiableent
coproise.
2-la conscience de !ournir les o+ens de retarder la constatation de l(tat de cessation
de paieent.
Bu sein de la ban&ue, il !audra dteriner &uel est l(a'ent coupable du dlit de
coplicit. 2n ce &ui concerne la responsabilit pnale de l(a'ent de ban&ue, c(est ) dire du
responsable de l(tablisseent bancaire, il ne pourra .tre pnaleent responsable &ue s(il a
personnelleent particip ) l(octroi du crdit. Le plus souvent, ce sera le directeur d(a'ence,
le directeur r'ional ou le directeur des en'a'eents &ui seront rec"erc"s en responsabilit
en rsu c(est celui &ui a e!!ectiveent dcid &ui sera responsable.
La coplicit telle &ue d!inie par l(article D: du code pnale e,i'e non seuleent la
connaissance du !ait principal punissable, ais encore une intention coupable caractrise par
une aide consciente et voulue ) la perptration du dlit au &uelle coplice s(associe %
@ara'rap"e 3 : le !au, en critures prives de coerce et de ban&ue.
13
6e dlit est tabli lors&u(on a eplo+ les o+ens prvus ) L(article 35; 6ode @nal
pour !alsi!ier le contenu d(un crit de coerce ou de ban&ue et &ue cet a'isseent a cause
intentionnelleent un pr*udice ) autrui.
5n tend par criture de coerce ou de ban&ue, tout crit a+ant pour ob*et de
constater une opration &ue la loi rpute #acte de coerce $.
Il !aut donc se r!rer au, docuents prvus par le code de coerce >livres de
coerce, lettre de c"an'e, billet ) ordre? Bu,&uels il !audrait a*outer tous les crits
utiliss dans le cadre de l(activit bancaire >pi-ces coptables, !ic"es client-le, etc.?
2n ce &ui concerne le pr*udice, il !aut retenir &ue tout doa'e est susceptible
d(.tre considr coe un lent constituti! de !au,, &ue ce soit un pr*udice atriel ou
oral, actuel ou ventuel pour .tre in!raction on retient une conception tr-s lar'e du
pr*udice.
7uant ) l(lent oral, peu iporte &ue l(altration soit destine ) nuire, il su!!it
&ue le !aussaire ait eu connaissance de l(ine,actitude des lents &u(il a a*outes ou
retranc"s.
Lors&ue l(auteur de l(in!raction est un ban&uier, la peine prvue ) l(article 353
>eprisonneent d(un an ) cin& ans et aende de 25: ) 2:::: 4O? et porte au double, Binsi
la &ualit de !aussaire est ici considre coe circonstance a''ravante. Il est ) relever &ue
cette in!raction sera rareent retenue, lors&u(elle est coise par un ban&uier, car elle
s(accopa'ne !r&ueent d(autres a'isseents incriins >abus de con!iance, escro&uerie?
et ce sont ces incriinations &ui seront le plus souvent invo&ues dans le cadre de la
pro!ession bancaire.
6ette raret de la *urisprudence se ani!este 'aleent pour toutes les autres
in!ractions susceptibles d(.tre coises par le ban&uier et particuli-reent les incriinations
prvues par certains te,tes spciau,
SE&#O/ ##: LA RESPO/SA"#L#E 6#S&#PL#/A#RE
L(tude de la responsabilit disciplinaire du ban&uier nous pousses de savoir en
preier lieu &uels sont les devoirs et la responsabilit du ban&uier, puis en deu,i-e vol les
e!!ets de la sanction de ces obli'ations.
+- Les o4li5atio's et de(oirs du 4a'=uier :
18
Le ban&uier est considrer coe tant lEuvre de lEor'anise &ui assure la surveillance des
tablisseents de crdit, des pouvoirs publics ou .e lEassociation pro!essionnelle des
tablisseents de crdit. Il est tenu d(un certains nobres d(obli'ations et devoirs.
Les appellations des devoirs du ban&uier sont ultiples. @ari ces devoirs on peut
citer % les de(oirs de re'sei5'eme't, de (i5ila'3e Cart :. -,.-*,D, de dis3rtio', de
dili5e'3e, de lo%aut, de s3urit> de 'e pas sEi'5rer da's les affaires du 3lie't, de
restitutio' des a(oirs 3o'fis, de re'dre 3ompte> de co'ser(atio' ou encore le devoir
dEe'3aisseme't. Jous ces devoirs, et tant d(autres, sont rattac"s, soit directeent ou
indirecteent au de(oir de 3o'seil et d2i'formatio' du 4a'=uier.
Binsi le ban&uier est tenu au se3ret professio''el et au de(oir de rser(e. Il ne doit pas
rvler les in!orations con!identielles sur les coptes dtenus. 4ans des cas prcis prvus
par la loi, le secret bancaire peut cependant .tre lev : deande de la *ustice, des douanes,
r&uisition !iscale, soup/on de blanc"ient.
Il nEe,iste pas de loi ou de code &ui reprendrait la liste de lEenseble des devoirs du
ban&uier ) lE'ard de ses clients, voire ) lE'ard des tiers. 6es obli'ations se sont !or'es au
!ur et ) esure, au berceau de la pro!ession, de ses prati&ues et de ses usa'es et au 'r de
certaines interventions l'islatives ou volutions doctrinales et *urisprudentielles, notaent
!ran/aises.
Le de(oir de 3o'seil

Le ban&uier est, essentielleent, un prestataire de services. Ses prestations se
distin'uent, ) l(instar des autres services, par &uatre caractristi&ues !ondaentales, &ui sont :
- l2immatrialit, puis&ue le service ne peut .tre p"+si&ueent touc", il n(a
pas de reprsentation atrielle coe dans une industrie par e,eple %
- la prissa4ilit, ) cause de leur caract-re iatriel, les prestations bancaires
ne peuvent .tre stocPes ) l(avance. Il !aut ncessaireent un a*usteent
constant de l(o!!re et de la deande %
- l2i'disso3ia4ilit, car il est ipossible de sparer la production du service de
sa consoation. Le service bancaire est d(abord vendu, et ensuite produit et
conso siultanent %
- l2htro5'it, car la &ualit de la prestation bancaire peut varier d(un
individu ) l(autre, ou d(un client ) l(autre.

1C
Binsi, le devoir de conseil doit .tre distin'u du devoir dEin!oration tant sur le
contenu des lents, ob*ecti!s ou sub*ecti!s, ports ) la connaissance du client &uEau,
circonstances de son e,cution.
2n e!!et, le conseil ne !ait &ue su''rer une dcision au client et non pas replacer la dcision
de ce dernier. Il sEanal+se coe une incitation ) a'ir, ) raliser ou non une opration
dterine, ) conclure ou ne pas conclure un contrat. Ici, cEest le client &ui est ) lEinitiative du
conseil, cEest sur sa deande &ue le ban&uier !orule un avis. Il est ) noter, 'aleent, &ue le
devoir de conseil va au-del) du devoir dEin!oration, puis&ue le conseil ipli&ue,
contraireent ) lEin!oration, une part de sub*ectivit. Il induit lEe,istence dEun ala, une part
de ris&ue .e si ce ris&ue est otiv. Le ban&uier a pour ission de prvenir cet ala ou le
contourner. 6ependant, le ban&uier ne peut pas le supprier enti-reent, puis&ue lEala est
in"rent ) la nature des transactions bancaires et ) leur environneent conoi&ue et
*uridi&ue.
6(est pour&uoi, d(ailleurs, le devoir de conseil obli'e le ban&uier ) sEin!orer et )
e!!ectuer toutes les rec"erc"es ncessaires a!in dEviter de donner un conseil inoprant et &ui
peut porter pr*udice ) sa relation avec le client.

Le de(oir d2i'formatio'

Le devoir dEin!oration est une obli'ation &ui donne le droit au ban&uier d(in!orer
son client, de sEin!orer sur lui ais aussi de donner, suivant la nouvelle loi des
tablisseents de crdit, des in!orations, dans certains cas, au, institutions de contr0le
>HBF?. 6(est un devoir 'nral &ui p-se sur tout pro!essionnel Q4evoir iposer ) certains
vendeurs pro!essionnels ou ) des socits, de !ournir des indications sur lEob*et du contrat ou
lEopration envisa'e par les o+ens ad&uatsQ.
6ertains auteurs ont rapproc" lEobli'ation dEin!oration du devoir de
rensei'neent. LEobli'ation de rensei'neent est un devoir iplicite, dcouvert par la
*urisprudence, !ran/aise notaent, dans certains contrats, en vertu du&uel la partie suppose
la plus coptente ou la ieu, in!ore est tenue de couni&uer ) lEautre les in!orations
&uEelle dtient relativeent ) lEob*et du contrat. LEobli'ation de rensei'neent est une
obli'ation prcontractuelle. Le devoir dEin!oration couvre ce devoir de rensei'neent car ce
dernier n(est &u(une rponse ) la deande d(in!oration.
2n e!!et, le devoir dEin!oration est plus tendu &ue le devoir de rensei'neent. Il
sEappli&ue pendant lEe,cution du contrat. Il peut indi!!reent se prsenter au cours de la
2:
p"ase de !oration du contrat pour clairer le consenteent du cocontractant, ou lors de
lEe,cution du contrat pour perettre la bonne e,cution dEune obli'ation contractuelle autre
&ue le conseil.
Le de(oir de se3ret professio''el :
Le ban&uier de par son statut et ses !onctions, est appel ) recueillir et ) anipuler
des in!orations et donnes couvertes par le secret bancaire et dont la divul'ation est
sanctionne par les dispositions l'ales en vi'ueur.
Le secret pro!essionnels est ) la !ois un o+en de protection de la personne du client, de
d!ense du secret des a!!aires et &u(il ren!orce la con!iance dans le s+st-e bancaire
arocain.
Brticle 3C de la loi bancaire 3;-:3 stipule &ue : Joutes les personnes &ui, ) un titre
&uelcon&ue, participent ) lEadinistration, ) la direction ou ) la 'estion dEun tablisseent de
crdit, ou &ui sont eplo+es par celui-ci, les ebres du 6onseil national du crdit et de
lEpar'ne, du 6oit des tablisseents de crdit, de la 6oission de discipline des
tablisseents de crdit, de la 6oission de coordination des or'anes de supervision du
secteur !inancier prvue ) lEarticle 81 ci-dessous, les personnes c"ar'es, .e
e,ceptionnelleent, de travau, se rapportant au contr0le des tablisseents souis ) la
surveillance de HanP Bl-Fa'"rib en vertu de la prsente loi et, plus 'nraleent, toute
personne appele, ) un titre &uelcon&ue, ) connaGtre ou ) e,ploiter des in!orations se
rapportant ) ces tablisseents, sont stricteent tenus au secret pro!essionnel pour toutes les
a!!aires dont ils ont ) connaGtre, ) &uel&ue titre &ue ce soit, dans les teres et sous peine des
sanctions prvues ) lEarticle ;;D du code pnal.
Fais l(e,ception de cette r-'le est trouv dans l(article 8: de la loi bancaire 3;-:3, &ui prvoit
&ue le secret pro!essionnels ne peut .tre oppos # ) l(autorit *udiciaire a'issant dans le cadre
d(une procdure pnale $.
Binsi dans le tere de l(article 5;8 du 6. 6oerce : # le prsident du tribunal peut,
nonobstant toute disposition contraire, obtenir des tablisseents bancaires ou !inanci-res
tout rensei'neent bancaires ou !inanci-res tout rensei'neent de nature ) donner une e,acte
in!oration sur la situation conoi&ue et !inanci-re de l(entreprise $.
21
4onc, d(apr-s ces obli'ations et devoirs prvus par le l'islateur, on dduit &ue La
r'leentation de l(activit bancaire a pour buts essentiels, de sauve'arder les droits des
par'nants, et de contr0ler la distribution du crdit, ais il e,iste un autre ob*ecti! ) cette
ii,tion de l(2tat dans cette pro!ession, c(est celui d(viter &u(une des ban&ues inscrites ne
!r0le l(tat de cessation de paieent. 2n e!!et .la !aillite d(une seule ban&ue ris&ue d(branler
tout le s+st-e bancaire, c(est dire &ue les ebres de cette pro!ession doivent !aire preuve
non seuleent de solidarit, ais aussi d(un esprit de collaboration et de dvoueent )
l('ard des autorits ontaires. 6(est la raison pour la&uelle le l'islateur ) a prvu
'aleent certain nobre de sanctions, ces derniers ont pour ob*ecti! de sanctionner les
ban&ues &ui an&uent de discipline ) l('ard des instructions re/ues.
)- La respo'sa4ilit dis3ipli'aire du 4a'=uier :
Le r'ie disciplinaire a pour ob*et dEassurer le respect par >le !onctionnaireR salarie?
des obli'ations au,&uelles il est tenu ) lE'ard du service.
La particularit de lEaction disciplinaire est &ue les sanctions ne !rappent pas la personne du
!onctionnaire lui-.e ni ses biens, ais sa carri-re et ses avanta'es statutaires.
Joute !aute coise par un !onctionnaire dans l(e,ercice ou ) l(occasion de l(e,ercice de ses
!onctions l(e,pose ) une sanction disciplinaire, sans pr*udice, le cas c"ant, des peines
prvues par la loi.
4onc, le ban&uier est loin de disposer en droit d(une libert enti-re, il est tenu par le respect
de diverses r-'les et conditions dans et pour l(e,ercice de sa pro!ession.
La loi bancaire con!-re au, autorits ontaires, un pouvoir disciplinaire pour rprier les
actes du ban&uier dro'eant ) la r'leentation en vi'ueur.
Le da"ir n81 9 :5-138 du 15 o"arre 1;23 portant loi <8 3;-:3 relatives au, tablisseents
de crdit et or'anises assiils nonce une 'ae de sanctions disciplinaires allant de
l(avertisseent *us&u(au retrait de l(autorisation d(e,ercer, en passant par le bl=e et
l(interdiction de certaines oprations.
4ite une responsabilit disciplinaire du ban&uier, l(ors&u(ils +a une sanction des r-'leents
intrieure de l(tablisseent bancaire, le non-respect des obli'ations ainsi les devoirs prvus
par le l'islateur.
22
Les or'anes c"ar's d(or'aniser et de contr0ler la pro!ession bancaire, sont le
inist-re des !inances et HB<S BL FBIOTIH &ui est les seuls susceptibles de sanctionner
les ban&ues &ui contreviennent au dispositi! is en place pour contr0ler leur 'estion.
6"a&ue ban&uier est tenu par l(auto- contr0le de son "irarc"i&ue en preier lieu sous
le contr0le de l(audit interne en deu,i-e lieu et l(inspection 'nrale de la ban&ue. Le tout
sous le contr0le de l(inspection 'nrale de HB<S BL FBIOTIH
La loi bancaire prvoit notaent dans ses articles 123 ) 13; toute une 'ae de
diverses sanctions adinistratives et disciplinaires ) savoir : le 4lFme, l2a(ertisseme't,
l2i'terdi3tio' de faire 3ertai'es opratio's % (oire, mise G pied, d5radatio',
li3e'3ieme't, le retrait de l2autorisatio' d2exer3er e' passa't par les sa'3tio's
p3u'iaires.
- Exp + : en priode d(encadreent des crdits, les ban&ues &ui outrepassent les
pla!onds autoriss ris&uent d(.tre sanctionnes d(un ontant 'al au,
dpasseents e!!ectus dans la distribution des crdits
- Exp ) : en cas de la violation du secret pro!essionnel, insulte 'rave ) l(intrieur de
l(tablisseent par le ban&uier et le re!us d(e,cut un travail de sa coptence,
ces !aute peuvent provo&uer le licencieent du ban&uier >art 3C du 6.J?.
6es di!!rentes sanctions ce varies selon la nature de la !aute coise, coe elles
peuvent .tre appli&ues par les autorits ontaires.
6e cuul est *usti!i par l(iportance des obli'ations du ban&uier &ui doit obli'atoireent et
iprativeent respecter les r-'les institues par les autorits ontaires.
23
Bibliographies:
La respo'sa4ilit du 4a'=uier au Maro3 de Hhalid L!A$#6#
6roit &ommer3ial et 4a'3aire Maro3ai' de 6#6#ER R.MAR#/
6roit 4a'3aire et fi'a'3ier de M#MOU/ &HAR9#
La loi 4a'3aire ,.-*,
&ode de 3ommer3e

&ode p'al
2;
25