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Estelle Brack
Dans Géoéconomie 2016/4 (N° 81), pages 79 à 91
Éditions Éditions Choiseul
ISSN 1620-9869
ISBN 9782362590665
DOI 10.3917/geoec.081.0079
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La transformation digitale
de l’intermédiation
bancaire
Estelle Brack est directrice de programme au sein de la Direction
des paiements du groupe BPCE. Titulaire d’un doctorat en sciences
économiques, elle a publié de nombreux articles sur les questions
bancaires et financières internationales, ainsi que deux ouvrages sur les
mutations du système bancaire et financier africain et sur l’économie et
les systèmes bancaires arabes, publiés aux Éditions L’Harmattan. Elle 79
enseigne à l’Université Paris-II Panthéon-Assas, est experte auprès de
l’OCDE pour la promotion des femmes entrepreneures dans la région
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| Estelle BRACK |
applications mobiles, tablettes, paiement intégré, etc.), intelligente
(exploitation des données pour la banque, monétisation des données
client, identité numérique, développement de la transversalité entre
les différentes branches, etc.), agile (nouveaux moyens de paiement,
bring your own device, dématérialisation, cloud) et sociale (image de
marque, crowdfunding, médias sociaux, économie sociale).
La banque de détail s’en trouve transformée, et cela se traduit
par l’optimisation, via Internet, de l’expérience du client, de la
transformation des processus opérationnels, de l’évolution des
organisations et des modes de fonctionnement internes, et de la
transformation du business model des banques. L’organisation et
les modes de fonctionnement de la banque de détail évoluent et
impactent ses métiers : activités, environnement et compétences clés.
Selon Michel Serres, la révolution numérique en cours aura des effets
au moins aussi considérables qu’en leur temps l’invention de l’écriture
80 puis celle de l’imprimerie ; les notions de temps et d’espace en sont
totalement transformées et les façons d’accéder à la connaissance
profondément modifiées. Il écrit, dans Petite Poucette (2012) : « Oui,
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d’ensemble. La transformation de l’expérience client ne constitue,
cependant, que la face immergée de la transformation numérique
de la banque, qui impacte pour une grande part ses processus
opérationnels. L’automatisation des processus constitue en effet une
opportunité forte de croissance pour la banque, lui permettant de
raccourcir et de simplifier les démarches bancaires. C’est donc une
révolution externe et interne à la banque qu’induit et que permet
l’innovation.
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technologies et l’assouplissement de la réglementation européenne
ont eu un effet accélérateur pour les fintechs et le transfert d’argent
est devenu un de leurs terrains de jeu privilégié. Pour concurrencer
les banques, les nouveaux entrants ont mis l’accent sur des délais
réduits de transfert (une journée quand il faut aux banques deux
jours de délai) et des barèmes affichés au moment de l’initiation de la
transaction. Avec un avantage, dû à la taille de leurs bases clients, la
densité de leur réseau (domestique, filiales en réception, correspondants
étrangers), les banques ont répondu et développé des briques pour
réaliser ces transactions, en domestique ou à l’international : pour
le cas des françaises, BNP Paribas a noué un partenariat fort avec
Orange, BPCE a lancé S-money, la Société générale a lancé une
offre de transfert domestique au Sénégal. Un retour en arrière n’est
plus possible. L’adoption de la monnaie électronique a de multiples
avantages pour l’utilisateur. Un des principaux tient à la sécurité :
pour David Bounie, professeur d’économie à Télécom ParisTech, « le
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paiement électronique est donc déjà plus sécurisé que le papier et les
nouveaux moyens de paiement vont encore accentuer ce phénomène.
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quelque nature que ce soit avec ces derniers et qui utilisent leurs
infrastructures. La capacité des réseaux télécom à véhiculer des
paquets de données de plus en plus importants a permis d’évoluer
du Global System for Mobile Communication (GSM) – de deuxième
génération (2G), le Radiocom analogique ayant représenté la première
génération (1G) – vers l’Universal Mobile Telecommunications System
(UMTS) de troisième génération (3G) puis le Long Term Evolution
(LTE, 4G). Le GSM permet de véhiculer la voix, le WAP, le fax (ou
les fonctions d’un modem filaire classique), les SMS et MMS, les
renvois d’appels ou la présentation du numéro ainsi que les services
de localisation, d’information à la demande (météo, horoscope) et
de banque (consultation de compte, recharges de compte prépayées),
avec un débit de 9,05 kilobit par seconde. L’UMTS (et ses différentes
évolutions ensuite sous la terminologie High Speed Packet Access
(HSPA) a véritablement rendu possible l’échange de données – aux
côtés de la voix – sous l’appellation 3G, avec un débit compris entre
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144 kilobits par seconde et 1,9 mégabits par seconde. Le système
HSPA (entre 3,6 mégabits par seconde et 14,4 mégabits par seconde)
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coupée que lorsque l’un des interlocuteurs le décide), les inventeurs
de Skype ont utilisé la technologie VoIP (Voice over IP) permettant le
transport de la voix sur un réseau de données (IP). Devant la possibilité
de l’instabilité du réseau de données, ils sont partis du principe que
le système permettant de mettre en contact gratuitement par la voix
et l’image des personnes aux deux extrémités de la planète pouvait
se permettre des ruptures, au prétexte qu’il est extrêmement simple
de réémettre l’appel en contre partie du gain financier substantiel
à accéder à un service gratuit alors que les appels internationaux
« classiques » sont très onéreux. Messenger, Skype, Viber, Whatsapp,
etc. proposent un service de messagerie et de voix gratuitement à
qui a déjà un accès wifi sur son mobile. En détournant ainsi une
partie des consommations sur réseaux mobiles, les applications sont
massivement utilisées dans le monde, et en particulier dans les pays
émergents. Les services de VoIP au Maroc ont été bloqués deux mois
début 2016 (d’abord sur les réseaux de téléphonie mobile puis sur
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les lignes fixes) avant d’être ré-ouverts. La coupure de Whatsapp
au Brésil le 17 décembre dernier (exigée par un juge du tribunal de
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Quelle place pour
les acteurs traditionnels ?
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Pour Céline Lazorthes, fondatrice de Leetchi, « le numérique
est preuve d’opportunités. La création de Leetchi ne s’est pas faite
en opposition des banques. Elle s’est plutôt faite par-dessus. C’est un
service de cagnotte en ligne qui n’existait pas. Et en fait, le nombre
d’emplois créés s’est finalement fait… ce sont de nouveaux emplois
qui ont été créés et pas des emplois détruits ».
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monétique distincte, et a ouvert ses services aux autres banques du
Maroc et d’Afrique subsaharienne. Pour son directeur, Anas Drihany,
cette solution a l’avantage d’être « multi-banques et multi-régions,
avec un seul catalogue de services monétiques time to market, un
seul développement et une seule mise en production. Un seul process,
un seul back office central, avec un back office léger dans les filiales
pour gérer les réclamations. Le délai pour le lancement d’un nouveau
produit est ainsi passé de 4-6 mois à 1 mois ». Une passerelle a été
ouverte avec le Groupement interbancaire monétique de l'Union
économique et monétaire ouest Africaine (CIM UEMOA) et est en
cours de négociation avec le Groupement interbancaire monétique
de la Communauté économique et monétique d'Afrique centrale
(GIM CEMAC).
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soient utilisables en UEMOA et inversement. En Côte d’Ivoire, La
Poste a développé une application sur smartphone interopérable tous
portefeuilles de monnaie électronique, en concertation avec le switch
monétique.
La reverse innovation ou
du Sud vers le Nord… vers le Sud
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de nouveaux acteurs qui traitent toujours leurs flux quinze ans plus
tard. Avec le boom du financement participatif et des cagnottes en
ligne, de nouveaux acteurs comme Lemon Way sont arrivés pour
gérer leurs wallets, une offre qui n’avait pas été développée par les
acteurs historiques ».
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opérateurs télécoms et fabricants de smartphones. Des constructeurs
automobiles aux acteurs de la domotique ou du paiement, tous
n’avaient qu’une question : comment intégrer le mobile dans leur
stratégie ?
L’émergence de nouveaux acteurs dans le secteur des flux,
pouvant profiter du manque d’agilité des acteurs ayant acquis une
taille critique à l’échelle de marchés européens voire internationaux,
menacerait 10 à 40% des revenus de ces gros acteurs. Malgré leur
indéniable volonté à participer activement à cette innovation, les
acteurs bancaires sont ralentis pour ce faire par le cadre spécifique
de leur activité, en particulier pour ce qui concerne la lutte contre
le blanchiment et le financement du terrorisme, qui imposent une
parfaite connaissance de l’origine et de la destination des flux, ainsi
que du client. Mais, parallèlement, les grands acteurs disposent de
nombreuses ressources, informatiques en particulier, largement
90 compétentes pour prendre en charge cette innovation, sous forme de
cellules dédiées et réorganisées en mode start-up.
Faut-il, finalement, opposer ces acteurs entre eux ? Les
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Résumé
Abstract
The digital tools are now ubiquitous and impact the economic actors on 91
the long term. In the financial services sector, they transformed the client's
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