L3 - TE Année Universitaire 2022 2023 Droit Des Assurances

Mme Maleville- cours de droit des assurances télé-enseignement Année universitaire
2022/ 2023
Mme Maleville- COURS de DROIT des ASSURANCES
INTRODUCTION
A- DEFINITION
Au sens générique, l’assurance est une garantie qui offre la sécurité. ; en
effet, être assuré permet d’éviter ou du moins limiter les risques et de
bénéficier ainsi d’une certaine sécurité.
Ce besoin de sécurité est inscrit dans la nature humaine car tout être humain
cherche à maîtriser les risques après avoir identifié ces derniers afin d’écarter
toute incertitude sur son avenir.
Mais cette sécurité a un coût qui ne cesse d’augmenter année après année.
Bien que la garantie des personnes soit mieux assurée qu’autrefois,
l’accroissement du coût des primes est essentiellement due à la multiplication
des faits dommageables et des risques affectant le milieu naturel,
l’environnement ainsi que les risques liés à la multiplication des catastrophes
naturelles et celles consécutif au progrès technique technologique et
scientifique.
Ce besoin de sécurité s’est accru surtout depuis les années 1850 avec la
Révolution industrielle.
Le droit de la responsabilité civile est une branche du droit empreinte des

réalités sociétales et sociales elle répond aux besoins de sécurité précités et
est régi par des règles techniques d’ordre public cad impératives et des règles
supplétives de droit commun.
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B- HISTORIQUE
La préoccupation de sécurité et de préservation de la vie existe depuis
toujours ; le soin des individus était autrefois assuré par la cellule familiale
avant le 19e siècle ; en effet la vie s’organisait autour de la cellule familiale et
nsuit
1) Au cours du XVIIIème siècle, la population française a considérablement

augmenté de 70% en un siècle ainsi que l’espérance de vie.
2) Le secteur agricole régresse au profit du secteur primaire secteur industriel
et cette évolution se produit d’abord en Angleterre puis atteint la France
L’individualisme et l’autonomie augmentant préfigurant la révolution 1789, la cellule

familiale se réfléchi devenant la famille nucléaire comme un noyau comprenant les
parents et leurs enfants uniquement.
Les premières assurances terrestres sont apparues en réponse à l’incendie de

Londres détruisant plusieurs quartiers de la ville de Londres et ce à partir de 1666.
Sont apparues ensuite les assurances couvrant le risque d’incendie car l’ampleur des dégâts
ne pouvaient être pris en charge par les seules individu on peut constater d’ailleurs
actuellement de terre l’érosion des falaises ces assurances sont initialement des caisses de
recours comme le fonds de solidarité.
3) Déroulement des faits au XIXème siècle

Poursuite de l’essor démographique et avènement du progrès technique
avec la révolution industrielle vers 1850 en France et 1800 en Grande-
Bretagne procédant à un développement considérable des chemins de fer
anglais.
Cette évolution vertigineuse industrielle s’est accompagnée de l’extension
croissante des assurances censées couvrir les risques engendrés par ces
activités susceptibles d’être dangereuses.
Ainsi en 1816, les citoyens assistent à la création de la compagnie royale

qui couvre et prend en charge les risques liés à l’incendie et à la vie
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humaine ainsi que d’autres compagnies d’assurance, notamment les
Assurances générales, le Soleil l’Union, ou encore Phoenix ;
les secteurs couverts sont élargis enfin à l’assurance vie tandis que
d’autres visent à protéger l’épargne des assurés.
a) De leur côté, les compagnies d’assurance mutuelle par la perception des

primes, constituent leur capital grâce à cette mutualisation des risques ; le
coût global des sinistres est ainsi réparti entre un grand nombre d’assurés, ce
qui diminue le montant des primes pour chaque individu.
(le terme cotisation est réservé aux mutuelles d’assurance plus rare)
La naissance de ces compagnies d’assurances exigeait un cadre juridique qui a été

ébauché par un décret du 22 janvier 1868 relatif à la création des sociétés
d’assurance.
Surtout, l’industrialisation ainsi que la réindustrialisation engendrent de nombreux

risques liés aux machines à la mécanisation aux usines et à leurs locaux, à la vapeur
au charbon fabrication dans les usines de chaudière qui explosent.
Cette industrialisation s’accompagne de nombreux accidents du travail est en train

de nouvelles responsabilités des employeurs par ailleurs la population continuant de
croître jusque dans les années 1964.
Depuis cette époque récente, on constate le vieillissement croissant de la population

française puisque les progrès médicaux ont été considérables et ont permis de
réduire la baisse du taux de mortalité, l’autonomie des personnes âgées
De nouvelles difficultés apparaissent et sont de plus en plus flagrantes ; de plus, le

coût croissant et le nombre des sinistres survenus ont considérablement augmenté
en général en raison de la prolifération des sinistres naturels et artificiels
b) la réduction des actifs au travail susceptible de participer à la prise en charge du

coût de ces nouveaux dommages risque de soulever d’autres problèmes.
Le besoin de sécurité fondamentale devient délicat à satisfaire épouse la question de

l’indemnisation : qui détecte et qui répare les atteintes à la sécurité ?
La protection des victimes exige des règles juridiques garantissant les individus
victimes, qui relèvent soit de l’ordre public protégeant les assurés.
De même, cette protection exige également un cadre juridique strict de l’assurance

car la sécurité et concerne dès lors l’ordre public direction.
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C- Bilan et constats
Quelles sont les données du problème ? Faut-il apprécier la conduite de l’auteur

du dommage ou bien tenir compte des intérêts de la victime ?
Tel est l’enjeu.
La responsabilité civile est un problème social un problème de société et pas

seulement des assureurs ; ce constat a permis d’augmenter l’indemnisation des
victimes.
Quel cadre juridique ? Il en existe 2
Les assurances se multiplient et les risques couverts augmente c’est le cas en

assurance de
Les assurances sont parfois obligatoires lorsque le risque trop important pour la
société c’est-à-dire un centre de la population c’est le cas des risques santé transport
Automobile- Responsabilité civile
Insérer ici des données sur la conjoncture actuelle accidentogène cf. FFA
1) Première évolution concernant la responsabilité civile la responsabilité civile a

connu un essor considérable à partir de la révolution industrielle et se poursuit
aujourd’hui parallèlement au progrès technique et scientifique qui ne s’arrête
jamais quel qu’en soit le résultat.
Le fondement de la responsabilité civile a évolué puisque cette branche du droit était

au départ, dans les textes du Code civil fondé sur la faute. Elle a très vite évolué de
la notion de faute à la notion de réparation, d’indemnisation des victimes. Donc
l’assurance de responsabilité civile vient rétablir l’équilibre financier entre le préjudice
suivi par là où les victimes et l’indemnisation de ce préjudice. Les payeurs étant les
assureurs notamment.
Depuis quelques années les victimes sont de plus en plus nombreuses parce
qu’elles veulent absolument avoir réparation de ci de là afin d’obtenir de l’argent par
exemple ainsi selon le principe du pollueur-payeur qui est consacré par une loi sur le
dommage environnemental doute du mois d’août 2008 consacrant le principe
l’assuré « pollueur- payeur ».
Actuellement, existe un groupe de travail chargé de la réforme du droit de la

responsabilité civile mais ces textes en cours d’élaboration depuis 2004 n’ont
toujours pas vu le jour.
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Par suite, notre matière est toujours régi par les articles 1240 et suivant du code civil
mais qui ont été largement développer dans leurs applications par la jurisprudence ;
nous resterons donc sur la base de ces textes et surtout l’apport que les juges ont pu
-fournir pour adapter ces textes anciens de 1804 aux évolutions successives depuis
plus de 200 ans.
a) De plus depuis 1804 au fur et à mesure des années a été constaté la hausse
du revenu national qui élargit les possibilités d’indemnisation des victimes
l’indemnisation des victimes est ainsi valable pour les assurés ayant subi un
ou des dommages (risques permanents concernant la maladie et le chômage
et les autres risques dont la garantie automobile habitation, protection
juridique, catastrophes naturelles…
De plus, la CIVI commission d’indemnisation des victimes d’infraction indemnisé les

blessures et certaines infractions contre les biens pour des victimes à faible revenu.
Par ailleurs l’état vient au secours des du crime du sida par transfusion ou des
agriculteurs pour la vache folle c’est indemnisation est du même si la victime est
fautive.
b) La baisse de l’autorité élargit les possibilités de poursuite cette baisse

d’autorité est due à une abondance de bien rendant la vie plus sûre et le
niveau d’instruction des citoyens est censé être plus élevé cette ces
comportements diminue le respect du haut des autorités et multiplient les
délits civils et pénaux, certains se croyant tout permis.
c) Les assureurs et votre technicien de l’assurance votre alors examiner déceler
les dangers qui auraient pu être évités et qui sont dus à la négligence des
employeurs des chefs d’entreprise chirurgien et de tout autre professionnel de
l’installation ou de l’utilisation d’engins dangereux.
d) Responsabilité, science et technologie
La promesse de progrès attendus de la technique des hommes s’est

transformée en menace de plus le dev développement du commerce
électronique et de la communication a eu des conséquences sur le droit des
biens le droit des contrats le droit national international et le droit de la
consommation.
e) État du système actuel de responsabilité civile délictuelle

Le constat est le suivant perte de cohérence interne du droit de la
responsabilité civile nos textes sont anciens mais et dans leur application
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grâce à l’apport de la jurisprudence extrêmement abondante et fixant des
règles solides et claires.
La réforme étant attendue pour l’instant il faut faire avec cette complexité en
attendant une réforme clarifiant l’ensemble de cette branche.
-Grandes règles qu’il faut retenir à propos de cette responsabilité =

Les juges ont étendu les présomptions de responsabilité du fait des parents
les officiers duvet des choses de même du fait des employeurs.
De plus depuis le Code civil, des branches du droit nouvelle sont apparues et
ont compliqué la matière entraînant des régimes spéciaux par exemple la
responsabilité du fait des produits
À l’origine la responsabilité civile était basée sur la faute mais ce fondement est
abandonné car les progrès techniques et technologiques sont indépendants de
l’homme qui ne commet pas de faute mais recherche le progrès dans un monde ou
la compétition est rude.
En conséquence on assiste à une multiplication des sinistres c’est-à-dire des

dommages nouveaux ou des questions posées par d’éventuels dommages telles que
les risques dits jusqu’à alimentaires risques liés à l’amiante maladie de la vache folle
sida virus non encore pris et celui-ci comme d’autres précédemment font partie de
sinistre en série (ou en cascade) extrêmement coûteux. La victime il faut absolument
trouver un responsable susceptible de payer une indemnité indemniser les victimes.
Le souci d’indemnisation des victimes a entraîné l’apparition de régimes spéciaux et

contribue à rendre incohérent tous les règles de responsabilité civile par exemple la
responsabilité spéciale des constructeurs des transporteurs en matière automobile
en matière de profession libérale et le professionnel de santé
Avec ce paquet de règles, le professionnel doit impérativement fournir à son client

tous les renseignements permettant à son client d’utiliser le bien vendu en toute
sécurité et bon fonctionnement à l’assureur de payer l’indemnité correspondant au
préjudice subi par son assuré
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2) L’autre évolution concernant l’aggravation de la responsabilité des

professionnels
Sur le fondement de leur responsabilité civile et des manquements à leurs

obligations les professionnels se sont vus déclarer responsable plus sévèrement par
le législateur et la SNCF tenue selon la jurisprudence au 19e siècle d’une obligation
de sécurité qui est une obligation de résultat puisque l’aléa dans ce type de transport
a disparu depuis longtemps.
Autre extension de la responsabilité civile des professionnels:
Les juges ont également augmenté largement au fil des décisions les obligations de
conseil de renseignements auxquels sont et tenues tout type de professionnel par
exemple le vendeur informatique ou le technicien vendant des appareils.
Electroménagers et plus généralement tout professionnel est tenu de fournir à
l’égard de son client, titre de ses obligations de conseil et de sécurité, de permettre
à son client d’utiliser le produit et de l’entretenir dans des conditions conformes à la
notice.
La responsabilité civile des professionnels de santé a été pour la première fois

réformée dans son ensemble grâce à la loi 2 mars 2000.
Dans le domaine des assurances, une loi de 2005 est venue encadrer en application
d’une directive communautaire toutes les activités d’intermédiaire en assurance.
3) Création de fonds de garantie
Ce sont des structures créées par l’Etat et chargées de garantir des sinistres
extrêmement important et coûteux ne pouvant être pris en charge par simplement un
seul assureur.
Par cette technique le législateur dissocie, distingue la responsabilité civile et
La réparation du dommage correspondant[MH1] au paiement de l’indemnité. Ce système

réalisé la socialisation directe des risques il est détaché de la responsabilité civile.
Un fonds de garantie est un organisme doté de la personnalité morale qui assume la

réparation de certains types de dommages et exerce ensuite un recours contre le
responsable.
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Ces personnes morales ne peuvent être créées que par l’Etat et pour des sinistres
spécifiques par exemple l’assurance des exploitations agricoles assurance
catastrophes naturelles.
C’’est le cas, par exemple, des victimes de l’amiante, des victimes d’infraction ou
encore des victimes d’accident automobile.
4) Autre évolution : les assurances obligatoires
Ces assurances obligatoires sont une spécificité française ayant pour objectif de
garantir et d’accroître la sécurité des personnes exposées à un risque lié à certaines
activités où certaines choses.
En effet certains professionnels et certaines activités sont tenues d’être assurées en

raison du danger créé par ces professionnels ou ces activités.
C’ est le cas des professions libérales et des professionnels de la construction. Le

risque est surtout important en matière de responsabilité civile des professionnels
médecin avocat par exemple et ces assurances obligatoires sont très nombreuses.
Ce système est une atteinte importante au principe de l’autonomie de la volonté

puisque les assurés sont obligés de souscrire le contrat ; donc la liberté contractuelle
disparaît pour ses assurances.
Dans le cas des assurances obligatoires la personne assujettie doit conclure un

contrat d’assurance concernant les risques qu’elle peut provoquer elle doit trouver
un assureur à tout prix le cas échéant c’est un organisme appelé Bureau central de
tarification BCT qui lui le cas échéant c’est un organisme appeler le bureau central
de tarification BCT qui lui trouve une société d’assurance obligée cette fois de
garantir cette assurée en dépit du rejet des autres compagnies d’assurance.
Autre exemple type aisé à comprendre en raison du risque du nombre d’accidents il

s’agit des accidents de la circulation lié au développement d’automobiles à partir des
années 1945 par conséquent l’assurance auto est obligatoire elle a été généralisée à
l’ensemble de l’Union européenne par une directive de 1972 ;de même sont tenues
d’une assurance obligatoire tous les professionnels du transport aérien maritime
terrestre effusion l’obligation des professionnels de santé était physe également
puisque leur métier est un métier risqué qui tient à la vie des personnes à la
technicité du matériel et aux réactions comment dire imprévisible des patients face à
une opération ou un médicament il se en dépit des précautions prises par les
professionnels. D’autres entreprises sont également à risque et imposent une
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assurance au chef d’entreprise il s’agit des sites industriels chimiques
pétrochimiques construction bâtiment.
5) Avènement de la sécurité sociale et des systèmes d’indemnisation
La prise en charge de la santé est aussi elle on doit aller évoquer parce que, ds les
accidents corporels, elle vient indemniser en partie l’assuré qui ne peut ensuite
réclamer une nouvelle indemnisation déjà versée par la sécurité sociale ;
cette sécurité sociale est une véritable assurance prenant en charge le cout
financier de la maladie de la vieillesse de la validité en répartissant le montant de ces
indemnités sur le sur les cotisations payées par chaque citoyen assuré et sa famille
IV- L’opération d’assurance (Définition et caractéristiques essentielles)
L’opération d’assurance n’est définie par aucun texte, que ce soit le code civil ou le
code des assurances ; et sa définition a été donnée par les auteurs et par référence
au contrat d’assurance.
« le contrat d’assurance est un contrat en vertu duquel moyennant le paiement

d’une prime fixe ou variable, une partie appelée assureur s’engage envers une autre
partie appelée le preneur d’assurance à fournir une prestation stipulée par le contrat
au cas où surviendrait un événement incertain » prédéfini dans le fameux contrat.
Définition juridique de l’opération d’assurance
L’opération d’assurance se définit généralement comme une opération par laquelle

un assureur s’oblige envers un assuré ou preneur d’assurance, à exécuter une
prestation consistant à indemniser la victime en cas de réalisation d’un événement
aléatoire prévu au contrat ; cette garantie est souvent coûteuse et prend effet
uniquement en contrepartie du versement périodique par l’assuré d’une somme
d’argent généralement mensuelle appelée « prime ».
L’opération d’assurance comporte 3 éléments fondamentaux indispensables à la

qualification du contrat un événement un ou plusieurs événements définis
précisément la prime et la prise en charge par l’assureur du sinistre garanti.
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Cette opération d’assurance est l’une des opérations gérées spécifiquement par
compagnie d’assurance qui perçoit de nombreuses primes en vue de régler le
montant des indemnités correspondant le sinistre déclaré est couvert par la garantie
du contrat l’assurance.
En conséquence, cette opération d’assurance fait partie d’un ensemble d’opérations

effectuées par la compagnie qui propose la souscription c’est-à-dire la conclusion de
contrat, est chargée de la gestion des sinistres et est tenu d’un devoir de conseil
durant toute l’exécution du contrat d’assurance au profit de du souscripteur du
contrat.
La gestion globale des contrats d’assurance par la compagnie suppose d’apprécier

les chances de probabilité des risques, ce qui oblige la société à répondre à la
question de leur fréquence et de leur non réalisation.
Ainsi, plus les sinistres seront nombreux dans une branche d’activité un risque
spécial par exemple en assurance automobile, plus le montant élevé plus les
montants de prime devront être réévalués à la hausse.
La gestion des risques par la compagnie d’assurance devient de plus en plus

délicate au fil des années que les sinistres c’est-à-dire les dommages survenant à
une ou plusieurs personnes se multiplient et émanent de phénomènes nouveaux (
risques chimiques, risques environnementaux lié aux événements climatiques,
érosion de falaise nouveau risque lié à des matériaux nouveaux issus des progrès de
la technique).
IV-CLASSIFICATION DES OPERATIONS D’ASSURANCE
Ces classifications sont nombreuses et reposent sur des critères différents que voici.
Une bonne dizaine de catégories peuvent ainsi être inventoriées.
1) Distinction entre assurance vie et assurance non-vie
La distinction a été opérée pour la première fois par les directives communautaires
chaque groupe bénéficiant d’un régime juridique spécifique.
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Dans l’assurance vie, c’est-à-dire en cas de vie ou de décès du bénéficiaire,
l’assureur prend un engagement dont l’exécution dépend de la durée de la vie
humaine.
Les assurances non-vie se distinguent des précédentes car elles reposent sur un
événement aléatoire.
Les assurances de vie ont un caractère forfaitaire à la différence des assurances

non-vie ayant un caractère indemnitaire.
2) Classification fondée sur l’agrément administratif

La liste des assurances des branches d’assurance figure à l’article R 321- un
du code des assurances qui conditionné la licéité de l’objet de la société
d’assurance
Cette liste est imposée et distingue différentes branches à la fois générales et
spéciales :
- Branches spéciales couvrant des comportements des assurances de
personnes et de choses
Branches générales ce sont toutes celle non énumérées par la liste des branches
spéciales.
3) Classification fondée sur le régime juridique du contrat d’assurance

Selon le code des assurances certaines règles sont communes à tous les
contrats d’assurance terrestre. D’autres règles sont spécifiques à chacune des
2 grandes catégories d’assurance qui sont les assurances de dommages et
les assurances de personne.
La distinction présente un grand intérêt : en effet, une entreprise d’assurance
peut pratiquer des assurances de personne ou des assurances de dommages
mais jamais les 2 à la fois.
Dans ce cas, les entrepreneurs souhaitant réaliser ces 2 activités doit créer 2
personnes morales différentes :
l’une spécialisée dans un objet social sur l’assurance vie; et l’autre personne
morale aura donc pour objet social les assurances non-vie.
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4) Sous distinction des assurances de dommages : assurance de choses et

assurance de responsabilité
Cette distinction est essentielle.

En effet les assurances de choses portent sur un risque relatif un élément
d’actif du patrimoine du preneur d’assurance
Les assurances de responsabilité garantissent une dette de responsabilité
civile de l’assuré qui doit verser des dommages-intérêts à la partie victime.
5) Distinction fondée sur l’objet du contrat d’assurance
Le code des assurances envisage certaines règles spécifiques à certains risques

garantis c’est le cas notamment de l’assurance automobile, de l’assurance de
protection juridique ou encore de l’assurance des dommages construction.
6) Distinction fondée sur le mode de conclusion du contrat d’assurance
Certaines polices d’assurance sont souscrites à titre individuel par une

employeur personne afin de garantir un risque sur elle-même (garantie
multirisque liés à l’habitation) ou une autre personne désignée par le
souscripteur (cette dernière étant dénommée assurance pour compte).
Essentiellement, la police d’assurance vie est souscrite par un employeur au
profit de ses salariés.
L’assurance collective est ainsi fondée sur une stipulation pour autrui :
l’assureur appelé « promettant » s’engage au profit du stipulant (=
l’employeur), à garantir les risques définis au contrat affectant les tiers
bénéficiaires qui sont les salariés.
7) Classification fondée sur la nature de la prestation de l’assureur
Cette classification est légale car elle est fondée sur l’article R 321- un du code des
assurances évoquant les assurances à caractère indemnitaire et les assurances à
caractère forfaitaire ; ce sont de grandes catégories très différentes et l’article L 121-
1 qui définit l’indemnité due par l’assureur à l’assuré ; cette indemnité ne peut jamais
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excéder le montant de la valeur de la chose assurée au moment du sinistre c’est cela

que l’on appelle le caractère indemnitaire exclusivement dans les assurances de
dommages car le montant des dommages évalués au préalable par expertise doit
être paré uniquement à concurrence de sa valeur et surtout pas enrichir l’assuré
bénéficiaire de l’indemnité réparatrice.
8) Autre classification des assurances selon la technique de gestion financière

de la compagnie d’assurance : distinction entre les assurances de répartition
et les assurances de capitalisation
Cette classification conduit à distinguer les entreprises d’assurance sur la vie et les
entreprises d’assurance non-vie
a) Assurance gérée par répartition
Pour ses branches d’assurance à caractère indemnitaire, les risques sont répartis
c’est-à-dire mutualisés entre un grand nombre d’assurés afin de limiter le coût de
leur prise en charge c’est-à-dire le montant des primes versée par les souscripteurs
de contrat.
. Ainsi le montant de la prime d’assurance par l’assuré généralement mensuellement

varie selon la répartition des risques.
b) Assurance gérée par capitalisation
a) Ces assurances sont souscrites par des assurés pour une longue période afin
de faire fructifier les sommes versées périodiquement.
La capitalisation est un contrat par lequel la société d’assurance s’oblige à
verser à l’assuré (= souscripteur) une somme en capital en contrepartie des
versements réguliers.
9) Classification des contrats d’assurances selon les objectifs de l’assuré
Le contrat d’assurance est un instrument juridique permettant de satisfaire les

besoins de l’assurer qui chante au nombre de 3 : la sécurité de sa personne, de ses
biens et de ses capitaux.
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1) Concernant la sécurité de cette personne il s’agit de l’assurance vie qui relève de

l’assurance de personne et qui couvre les accidents corporels et les assurances
invalidité décès.
1) Concernant la sécurité du patrimoine, les assurances de dommages à

caractère indemnitaire couvre les risques d’atteintes aux éléments d’actif et de
passif du patrimoine d’une personne.
a) Les assurances de choses garantissent les atteintes à l’actif du patrimoine de

l’assuré quel est le cas de l’assura l’assurance auto ou de l’assurance
multirisque habitation.
b) Les assurances de responsabilité font également partie des assurances de
dommages et couvrent les dettes de responsabilité de l’assuré.
2) Sécurité de l’épargne
Les assurances vie englobent des opérations de capitalisation de sommes destinées

à produire des intérêts.
C’est une technique d’épargne de placement des sommes confiées au banquier par
le client qui s’apparente aux produits bancaires.
Ce type de produit explique d’ailleurs l’appellation « bancassurance » puisque le

banquier utilise en partie les techniques de l’assurance pour créer des produits
bancaires permettant de faire fructifier le capital que lui confie ses clients en plaçant
ces sommes sur des comptes variés en fonction de la conjoncture.
Tous ces produits sont de plus en plus complexes, extrêmement utilisés par les
individus soucieux de la conjoncture et du besoin de sécurité accru à l’époque
contemporaine.
10) Classification des contrats d’assurance fondée sur la nature publique ou

privée du contrat
Certains contrats d’assurance portant sur des bâtiments administratifs doivent

respecter le code des marchés publics et sont qualifiés de « contrats
administratifs ».
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Toutefois le juge judiciaire demeure compétent pour connaître des litiges relevant
de sa compétence et qui lui ont été soumis avant l’entrée en vigueur de la loi du
11 décembre 2001 dite loi MURCEF.
À la suite de cette loi de 2001 une instruction ministérielle du 28 août 2001 est
venue ajouter que « le juge administratif appliquera le code des assurances
comme le juge judiciaire en faisant prévaloir les lois sur tout autre règle contraire
fixées par un texte réglementaire »
La jurisprudence judiciaire sera prise en compte par le juge administratif.
11) Classification fondée sur le régime juridique du contrat= la qualification du

contrat d’assurance.
Deux classifications coexistent lune fondée sur l’objet de la garantie ( tu penses

de dommages et assurance de personnes) et l’autre catégorie fondée sur la
prestation de l’ assureur, le caractère indemnitaire ou bien un caractère
forfaitaire.
En effet, l’article L 121-1 code des assurances consacré officialise le caractère

indemnitaire des assurances de choses = selon ce texte la prestation de
l’assureur la ne doit jamais excéder le montant des dommages subis par l’assuré.
L’enjeu de la distinct distinction entre les assurances de choses et les assurances
de personne est déterminant Quant au recours subrogatoire.
Dans les assurances de personne l’assureur ne peut pas exercer un recours

subrogatoire contre le tiers responsable du dommage causé à l’assuré.
En revanche dans les assurances à caractère indemnitaire ( incluant les

assurances de dommages et les assurances de responsabilité civile), l’assureur
bénéficie de ce recours subrogatoire : exercer une action logistique contre le
responsable du dommage après avoir indemnisé l’assuré garantie autrement dit il
est subrogé dans les droits de l’assuré il peut donc récupérer la part de
l’indemnité versée à l’assuré.
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V- SOURCES du DROIT des ASSURANCES
Les sources du droit des assurances sont à la fois nombreuses et complexes tant sur
le plan national que sur le plan international.
A) Sources nationales
Textes français
C’est source comprennent à la fois le droit commun des contrats et des règles
spéciales coexistant avec ce droit commun.
Et pour trancher la règle applicable en cas de discussion entre le droit commun et la

règle spéciale la Maxime d’interprétation est la suivante à titre de rappel :
Les règles spéciales des roches c’est-à-dire écartent les règles générales puisque le
législateur à spécifier les cas dans lesquels la règle spéciale devait s’appliquer sans
le droit commun ce dernier ayant une vocation résiduelle c’est-à-dire ne s’appliquant
que lorsqu’ en l’absence de règles spéciales.
La réforme du Code civil en octobre 2016 (Réforme du droit des obligations) a

supprimé l’article 1964 définissait le contrat aléatoire au même titre que le contrat de
jeu, le contrat de pari et le contrat de rente viagère.
Aux termes de l’article 1964 du code civil antérieur à 2016, abrogé par une
ordonnance numéro 2016- 131 du 10 février 2016.
« Le contrat aléatoire est une convention réciproque dont les effets, quant aux
avantages et aux pertes soit pour toutes les parties soit pour l’une ou plusieurs
d’entre elles, dépendent d’un événement incertain ».
Telles sont
Le contrat d’assurance, le jeu et le pari, le contrat de rente viagère. »
La réglementation spécifique du droit des assurances résulte de la loi du 13 juillet

1930 et les textes très dispersés initialement sont désormais rassemblés depuis une
loi de 2016 au sein du code des assurances.
Mais ce code est à lui seul insuffisant puisque dans la période de 1980 à 2005,
environ 400 modifications législatives sont intervenues pour le retoucher ;
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Imaginez 10 ans de plus avec encore une série de modifications : dans ce cas, la
complexité augmentera puisque 10 années de plus se sont écoulées.
Parmi les lois récentes les plus importantes figurent celle-ci :
La loi n° 89- 1014 du 31 décembre 1989 relative à au contrat d’assurance et à la

protection des assurances.
La loi n° 92- 665 juillet 1992 portant adaptation au marché unique européen.
La loi n° 99- 532 du 25 janvier 1999 il va l’épargne et la sécurité financière
La loi du 15 décembre 2005 relative à l’obligation de conseil des assureurs.
Articulation du droit commun et du droit de l’assurance dans la pratique
Les textes spécifiques du droit des assurances sont peu nombreux par rapport à
l’ampleur de la matière.
Par conséquent, le droit commun conserve un rôle très important ; et en voici
quelques exemples parmi tant d’autres :
- Obligation d’information et de conseils des professionnels de l’assurance
Responsabilité civile délictuelle de l’agent général d’assurances selon les articles

1240 et suivants du code civil
Articles 1188 à 1192 du Code civil relatif à l’interprétation des contrats en général.
Autre constat : influence du droit de la consommation
Le droit de la consommation a des répercussions sur le droit des assurances

puisque les articles L 111-1, L 132- 1 et L 133-2 du code de la consommation sont
notamment respectivement relatifs aux obligations de conseil du des professionnels
de l’assurance et aux clauses figurant dans les contrats d’assurance interfère donc
avec notre matière.
Apports de la pratique professionnelle
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La pratique professionnelle fournit d’autres exemples d’application du droit commun
des contrats au droit spécifique des assurances.
Ainsi le contexte économique et social évolutif influe sur l’évolution des textes du
droit des assurances et également sur le contenu de ces contrats d’assurance.
Prenons par exemple le cas des contrats d’assurance auto et des contrats
d’assurance multirisques habitation d’assurance comportant une garantie vol ;
Par exemple, dans 2 types de polices, ces 2 contrats d’assurance, le volume des
sinistres c’est-à-dire des vols commis soit dans une habitation soit dans une
automobile où l’auto elle-même a conduit les assureurs à multiplier les mesures de
précaution en prévention exiger des assurés afin de limiter ces fameux risques de
vol.
Et les assureurs sont parvenus à trouver un compromis entre les intérêts des
assurés souhaitant régler une prime raisonnable moyennant des mesures de
précaution prises par eux et de l’autre côté, les intérêts de l’assureur tenu de
préserver l’équilibre financier de la société employeur.
Autre spécificité du droit des assurances : Recours un langage spécifique

technique dont la signification est différente du droit commun appelle une
vérification systématique
Structure du code des assurances
Le code des assurances français renferme environ 1200 textes législatifs et

réglementaires relatifs aux assurances terrestres, maritimes et fluvial le plan du code
elle peut satisfaisant comme c’est le cas de nombreux codes et il renferme 3 parties
une partie législative une partie réglementaire et une partie regroupant tous les
arrêtés ministériels.
Livre I- Régime général du contrat d’assurance article l 112-2 et s.
19
2022/ 2023
Livre II- Assurance obligatoires
Livre III- (volumineux) : Régime administratif, financier et comptable des

compagnies d’assurance
Livre IV- Institutions à statut spécial : COFACE, CNP, fonds de garantie, Ecole
nationale des assurances.
Ce cours portera essentiellement sur le livre I du code des assurances c’est-à-dire

des articles L121-1 et suivants par exemple l’article L113- 8 ou l’article 112- 4 du
code,
NB : depuis environ 40 ans le Conseil d’État et la Cour de cassation dans leur

rapport annuel constatent une dégradation croissante de la qualité des textes mal
rédigés très complexes.
Le domaine de l’assurance est un sujet économique essentiel et qui est vraiment

financier avec la banque assurance.
B) Sources communautaires du droit des assurances
Les directives communautaires visent surtout à harmoniser les différents droits

nationaux ; elles sont plus nombreuses que les règlements déterminent le régime
administratif et financier des entreprises d’assurance et la distribution des produits
d’assurance.
La directive relative à l’harmonisation du statut des intermédiaires en assurance

datant de 2005 ; autre directive du 25 octobre 2005 relative à la réassurance.
Ces directives distinguent nettement les assurances vie et les assurances non vie.
De même, la Cour de justice de l’Union européenne est conduite à se prononcer sur

l’exercice de la LPS (libre prestation de services)
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2022/ 2023
Liberté de prestations de service pratiquée par les professionnels de l’assurance au
sein de l’Union européenne.
La responsabilité du fait des produits a été initiée par une directive européenne en
1985 et elle est devenue les articles 1245- 1 à 1245- 18 du Code civil.
VI- Technique d’assurance
L’opération d’assurance couvre de multiples domaines de la vie des individus et des

biens.
Concernant la gestion technique, financière, administrative juridique gestion courante

et quelques précisions doivent être apportés.
A cet égard, il convient de distinguer les assurances vie et les assurances non-vie
Les opérations d’assurance non-vie c’est-à-dire les assurances de dommage

reposant sur le principe indemnitaire : cette expression de principe indemnitaire
exclusivement calculé en amont ne doit jamais dépasser que ce montant du
préjudice. L’opération d’assurance est une opération globale qui suppose de calculer
la fréquence de survenance du risque considéré pour calculer le coût de la garantie.
Le coût des assurances est particulièrement SCR ajouter au sein des entre
entreprises dont les activités peuvent être extrêmement variées et engendrer par
conséquent des risques très nombreux (par exemple risques issus des usines
chimiques.
Cf sinistre Lubrizol extrêmement exigeant quant à la sécurité matérielle et humaine.
21
2022/ 2023
Les professionnels de l’assurance
La loi n°205- 1564 du 15 décembre 2005 attribue l’intitulé suivant au livre 5 du code
civil : « Les intermédiaires d’assurance ».
Aux termes de l’article L 511-1 du code des assurances», l’activité d’assurance

consiste à présenter, propose où aider à rédiger les contrats d’assurance ou de
réassurance ou encore d’autres travaux préparatoires à leur conclusion contre
rémunération.
Conditions d’exercice de l’activité d’intermédiaire en assurance : sur

d’immatriculation, conditions d’honorabilité, de capacité professionnelle d’assurance
de responsabilité, obligation d’assurance et contrôle de l’activité d’assurance par
ACPR.
Statut juridique des intermédiaires
Notion d’intermédiaire
Les employés producteurs et salariés de la compagnie d’assurances ont le statut de

préposer et non d’intermédiaire car ils sont sous la subordination juridique de la
compagnie d’assurance à côté figure 2 autres intermédiaires qui sont les agents
généraux d’assurance et les courtiers.
A) Agents généraux d’assurance
Depuis 1996, l’agence générale des d’assurance elle définit ainsi c’est celui qui
exerce une activité indépendante de distribution et de gestion des produits
d’assurance ainsi que des services d’assurance en vertu d’un mandat écrit.
22
2022/ 2023
Ses fonctions : l’agent doit distribuer exclusivement les produits de la société
employeur et ses pouvoirs de représentation de la société sont limités.
Il est rémunéré par un système de commission et peut éventuellement être intéressé

aux résultats de la société.
La spécificité de l’agent général d’assurance
Son statut est celui de mandataire salarié ; en effet au terme de l’article L 511-1, les
entreprises d’assurance sont responsables de leurs employés et mandataires dans
les conditions de l’article 1242 alinéa 5 du Code civil et ce, en dépit de
l’indépendance professionnelle de cet Agent général d’assurance.
B) Les courtiers d’assurance
En droit, le courtier est défini juridiquement comme un commerçant professionnel de

la société d’assurance est chargé de rapprocher 2 parties un preneur d’assurance
qui est son client et un assureur qui convient le mieux aux intérêts de ce client
ensuite l’assuré le preneur d’assurance c’est-à-dire le client décide seul de souscrire
le contrat ou non.
Dans sa mission le courtier doit fournir à son client une parfaite obligation de conseil
au même titre que tout intermédiaire en assurance et qui sera sévèrement apprécié
car le courtier est un professionnel dans son métier
Dans l’exercice de sa profession le courtier est soumis aux usages de sa profession

usage du courtage le courtier est soumis également à la loi de 2005 sur les
intermédiaires à la loi de 2005 sur les intermédiaires en assurance.
De surcroît il doit aussi obtenir une inscription sur une liste tenue par le ministère de
la justice et ils doivent également obtenir une caution garantissant leurs
engagements de même qu’ils doivent aussi souscrire une assurance de
responsabilité professionnelle article 530-1 du code des assurances
23
2022/ 2023
Mes développements du cours de droit des assurances
1ère partie- CONCLUSION du CONTRAT d’ASSURANCE
Chapitre I – Les partenaires au contrat d’assurance
§ 1 -Le preneur d’assurance ou le souscripteur
Ces 2 termes désignent la personne qui conclut le contrat et est le cocontractant de

l’assureur.
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2022/ 2023
Le souscripteur peut aussi être le bénéficiaire d’une assurance qui couvre un risque
permanent pesant sur une autre personne bénéficiaire d’une assurance ouvrant un
risque. Tel est le cas d’une société dont l’employeur tient à son directeur technique
qu’il considère comme un homme clé.
§ 2 - L’assuré
Dans les assurances de dommages l’assuré est celui dont le patrimoine peut être
affecté quand le risque survient (passif et actif du patrimoine88 naturellement). Et
celui qui souhaite préserver protéger son patrimoine grâce à la souscription d’un
contrat d’assurance de choses
Cas particulier de l’assurance pour compte
Article l 112-1 du code des assurances l’assurance peut être souscrite pour le
compte de qui il appartient. Cette clause est fondée sur une stipulation pour autrui
par laquelle le souscripteur fait profiter de la garantie une autre personne que lui-
même.
§ 3– Protection des partenaires de l’assureur
La protection des non professionnels de l’assurance vise essentiellement à faciliter la

compréhension des contrats par les assurés généralement profanes afin d’éviter les
litiges ultérieurs.
A) Les sources de la protection
Le législateur énumère les documents ayant pour objectif l’information du

souscripteur de la police d’assurance avant la conclusion du contrat.art L 112-2
C.assur.).
Liste de ces documents :
- fiche d’information sur le prix et les garanties

- Un exemplaire du projet de contrat ;
- notice d’information décrivant précisément les garanties et les exclusions
de garantie ainsi que les obligations de l’assuré ;
25
2022/ 2023
B) Documents de souscription
C)
4 documents de souscription sont recensés le terme de l’article L112- 2
Tout d’abord proposition d’assurance et la question dans la pratique dans la

pratique elle sert 2 de d’éléments de preuve à l’appui de la demande du
défendeur généralement le nom assuré.
a) La proposition d’assurance est une offre de contractée présentée à

l’assureur ; en pratique, elle prend la forme d’un questionnaire portant sur
le risque à garantir par l’assureur et consiste en une liste de d’interrogation
pour afin destinée à renseigner l’assureur sur le risque objet du contrat et à
garantir.
La proposition d’assurance est remise par l’assureur à l’assuré qui a le devoir

de la remplir et de la remettre avec sincérité au professionnel.
b) La note de couverture (art. L 112-3) ceci est spécifique car elle a un

caractère provisoire elle constate l’engagement réciproque de la soirée de
l’assurer elle se distingue de la police en raison de son caractère
temporaire.
c) Enfin l’attestation d’assurance c’est la déclaration par une personne

quelconque de n’avoir pas à sortir mes papiers et c’est accessible très
facilement de l’extérieur.
Cette attestation d’assurance ne vaut pas présomption simple assurance.
Chapitre 3- Formation du contrat
§ 1 – Consentement à l’assurance
A) Vices du consentement
En droit commun de consentement des parties en particulier celui de
l’assuré nos professionnels doit être réel libre certain et donc dépourvu de
vice.
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2022/ 2023
B) Expression du consentement
Le contrat d’assurance est soumis au principe du consensualisme il peut donc

résulter d’une forme quelconque ou d’un comportement quelconque.
La rédaction écrite permet de préconstituer la preuve de l’existence du contrat.
C) Rétractation du consentement
L’assurer le souscripteur qui a donné son consentement au contrat d’assurance n’a

aucune possibilité de se rétracter.
Date de conclusion du contrat d’assurance
Cette date n’est pas définie par la loi et la jurisprudence est fluctuante dans chaque
cas les circonstances de l’affaire.
En général cette date d’entrée en vigueur de contrat est indiquée parmi les clauses
des conditions contractuelles ; il importe à ce titre d’examiner minutieusement le
contenu des clauses du contrat.
§3 – Preuve de l’existence du contrat
Comme en droit commun, la charge de la preuve du contrat incombe au demandeur

c’est-à-dire à celui qui invoque l’existence du contrat.
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2022/ 2023
A) Preuve du contrat à l’égard des tiers
La preuve du contrat à l’égard des tiers se fait par tout moyen puisqu’elle constitué
pour ses tiers un fait juridique.
B) Preuve du contrat entre les parties
Entre les parties, la preuve doit être rapportée par écrit mais avec des règles
particulières.
Selon l’article 112- 3, « la preuve par écrit est obligatoire mais il est interdit d’utiliser
comme témoignage les modes de preuve en droit des assurances pour établir le
consentement des parties.
Quels sont les moyens de preuve admis ?
Tous les moyens de preuve sont par écrit quelle que soit la forme de cet écrit de
même que les supports électroniques supposant la certification de signature la copie
est aussi un moyen de preuve lorsque la production de l’original est impossible pour
être valable.
Constitué des écrits parfaits les actes authentiques, les actes sous seing privé à
condition de refermer la date la signature les partis et d’être rétablis en autant
d’exemplaires que de contractants.
Ces règles de preuve ont un caractère supplétif.
De même sont admissibles les manifestations tacites de volonté ou encore des

documents relatifs à l’existence du contrat ou l’apposition d’une signature.
28
2022/ 2023
Chapitre IV- Règles spécifiques aux clauses du contrat d’assurance
Forme des clauses
Le code des assurances renferme des exigences spécifiques destinées à protéger

les cocontractants de l’assureur convention ou encore l’illisibilité des clauses du
contrat. L’emploi de la langue française est obligatoire dans la désignation
Mère il importe que ces documents soient accessible lisible par les parties le cas
échéant il convient à l’assureur d’expliquer les points confus soulevés par le
souscripteur.
Ajoutons que l’écrit n’est toujours nécessaire et en cas de divergence entre contenu
et titre, c’est le contenu qui prime.
§1- Forme des clauses
La loi exige la langue française et pour certaines clauses des caractères très
apparents.
A) Langue française
Selon la loi numéro 94 du contrat-665 du 2 août 1994, selon ce texte l’emploi de la

langue française est obligatoire pour la désignation l’offre la présentation le mode
d’emploi la présentation d’un bien, d’un produit ou d’un service.
B) Rédaction en caractères très apparents
Le principe figure dans l’article l 112- 42 du code des assurances 4 sortes de lauses
doivent figurer en caractères très apparents : les nullités virgule les déchéances, les
garanties et les clauses de durée. Les nullités, les déchéances, les exclusions de
garantie virgule et les clauses de durée.
l'assureur ne serait y échapper.
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2022/ 2023
§2 – Interprétation des contrats d’assurance
Lorsque les clauses du contrat ne sont ni clairs ni précises, la clause confuse

renfermant un excès d’information ou la clause laconique omettant de renfermer des
spécifications doit être interprétée par les juges du fond, conformément aux règles de
droit commun des articles 1188 et s. du code civil. La jurisprudence sur ce sujet
démontre une certaine sévérité des juges du fond à l’égard de l’assureur,
professionnel en situation économique supérieure à l’assuré profane en matière
d’assurance.
A) Les causes d’interprétation
Les principaux motifs d’interprétation résultent soit d’un manque d’information soit
d’un excès d’information et sont soumis à l’appréciation souveraine des juges du
fond.
Puisque le contrat d’assurance est un contrat successif dont l’exécution s’échelonne

dans le temps qui suppose des ajustements des modifications en cours de contrat
les polices d’assurance sont accompagnées de nombreux documents rédigés à des
époques différentes et de nature juridique différente cet empilement de documents
où valeur juridique différentes et je le dis dans le temps est assez trompeur et sème
la confusion.
Son sujet à interprétation la comparaison des documents contractuels qui ne

l’avenant ne reprend ne reprenant les conditions du contrat initial différentes clauses
des d’un même contrat d’un même document entre eux, le fait aussi que les
documents contractuels ont documents contractuels ont été rédigés à des époques
différentes.
La Cour de cassation vérifie la solidité des motivations des juges du fond à l’appui
des règles d’interprétation
Ces règles d’interprétation sont répertoriées dans le code civil aux articles 1188 et
suivants ; une application la prise utilisée et celle qui respecte si s’attache à
respecter la volonté des parties en recherchant l’intention de chacune d’elles ainsi
dans un contrat quand les choses sont confuses les juges d’obsédé forces de
30
2022/ 2023
rechercher quelle est la commune intention des parties si cette commune intention
des parties euh est absolument impossible à trouver les juges, donner un sens au
contrat ou à la clause sujette à interprétation doivent recourir à une méthode
d’interprétation objective qui figure aux articles suivants ainsi l’interprétation selon la
finalité c’est-à-dire l’objectif du contrat tendre aussi à l’efficacité du contrat tout en
prenant en considération les modifications du contrat proprement dit ne doivent pas
être confondus avec les modifications du risque garanti c’est-à-dire une aggravation
une diminution du russe du risque là il s’agit uniquement des la partie la plus faible
qui est généralement le souscripteur du contrat.
B) Rôle de la Cour de cassation
En qualité de juge du droit, la Cour de cassation vérifie l’argumentation des juges du

fond et elle vérifie également que devant une clause ambigue exigeant une
interprétation les juges du fond ne se défaussent pas car ces derniers ont un devoir
d’interpréter un contrat obscur et ne peuvent refuser de statuer à peine de déni de
justice.
Chapitre V - MODIFICATIONS du CONTRAT
Mise en garde initiale
Les modifications du contrat ne doivent pas être confondus avec les modifications du
risque garanties par ce contrat ici il s’agit uniquement d’envisager les modifications
portant sur les clauses de la police d’assurance.
Section 1- Aggravation et diminution du risque
La loi oblige l’assuré à déclarer en cours de contrat les circonstances aggravant le

risque ; mais aucune obligation identique n’existe pour les cas de diminution du
risque néanmoins, les 2 cas sont envisagés par le code civil.
Aux termes de l'article L 113-4 al. 4, 3 hypothèses peuvent être envisagées :
a) si l’assureur refuse de réduire la prime, l’article 113- 4 autorise l’assuré à

dénoncer le contrat c’est-à-dire à le résilier ;
31
2022/ 2023
b) Si l’assureur admet la réduction de prime, les le cylindre de l’assureur le faut
je le parties doivent donner leur accord à cette clause ;
c) Selon les juges, le silence de l’assureur au-delà du délai de 10 jours à
compter de la demande de l’assuré se plaignant, les juges considèrent que ce
silence de l’assureur vaut acceptation.
Section 2- Modifications du contrat
Les modifications affectant le contrat d’assurance sont régies par le droit commun
des contrats et par l’article L 112-2 du code des assurances
§ 1 – Règle générale de modification des contrats
• Aux termes du droit commun des contrats, toute modification contractuelle exige
l’accord de toutes les parties au contrat.
= lorsque c’est l’assureur qui procède à une telle modification, le professionnel doit
prouver que l’assuré a effectivement reçu cette information et qu’il l’a accepté par
exemple le fait pour assurer de payer la prime vaut acceptation de la modification.
= lorsque la modification est demandée par l’assuré à l’assureur, ce dernier doit en

être informé par l’assuré et lui donner son accord.
Le silence de l’assureur consécutif à la demande de modification de l’assuré, vaut

acceptation de cette demande de modification de l’assuré.
Constatation de la modification
Toute modification du contrat doit être obligatoirement constatée par un avenant.
En cas de conflit entre 2 avenants rédigés à 2 moments différents, c’est l’avenant le

plus récent qui prime.
§ 2 – Régime spécifique de l’article L 112-2
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2022/ 2023
Modification de la police l’assureur est tenu de réagir et de répondre dans les délais
de 10 jours raconter de la demande 2 modifications ; le cas échéant, le de l’assureur
vaut acceptation des modifications demandées par l’assuré.
Toutefois cet article utilise une expression floue : qu’est-ce qu’une modification ?
La notion de modification a été clarifiée ; ainsi cette règle spécifique ne vaut pas
dans l’assurance vie.
A) Notion de modification de l’article L 112- 2
Cette notion se distingue de la prolongation du contrat et de la remise en vigueur

d’une police.
Quand le contrat renferme une clause de tacite reconduction, l’assuré n’est pas tenu
de demander une prolongation du contrat.
Liste des modifications envisageables au sein du contrat
La Cour de cassation adopte une conception extensive ; ainsi de nouveaux

événements aléatoires peuvent être inclus dans le contrat.
Concernant les modifications relatives au bien, la jurisprudence tiens compte de

l’importance de la modification ; tel est le cas lorsque la garantie du bien et censurer
et remplacer par le contrat
Ce n’est pas le cas en cas de modification de la destination ou du local des biens ou

encore de leur valeur.
Modification du contrat et aggravation des risques
L’aggravation de risque obéit à un régime juridique différent de la modification

réglementée par l’article L 112 -2 du code des assurances.
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2022/ 2023
B) Conditions de la modification
La proposition de modification est possible à condition qu’existe un contrat en cours.
Pour appliquer l’art. L 112-2, il faut une véritable demande de modification émanant
de l’assuré.
La proposition de l’assuré doit être précise et détaillée et constitue une offre réelle.
Effets du silence de l’assureur pendant 10 jours : ce silence vaut acceptation de la

demande de l’assuré.
L’assuré doit de son côté accepter le montant de la prime proposée par l’assureur.
1) Domaine de l’article 121-10
Ce texte ce texte ne concerne que les assurances dommages.
2) Conditions de la transmission de la police

La transmission de la police d’assurance s’effectue de plein droit avec le
transfert du bien et sans aucune formalité nécessaire.
L’existence de la police est appréciée à la date de ce transfert de propriété.
L’assurance étant liée à cette chose, la prime payée par le cessionnaire du

contrat doit uniquement concerner cette chose.
3) Effets de la transmission du bien
Le contrat d’assurance est transmis activement et passivement à l’acquéreur.
Concernant le paiement de la prime, le cédant reste tenu envers l’assureur du

règlement des primes échues.
L’acquéreur du bien et cessionnaire de la police est tenu du paiement des primes à

échoir après la date du transfert de propriété.
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2022/ 2023
4) Résiliation de la police transmise
Le droit de de la police appartient à l’acquéreur ou à l’héritier du bien de

l’acquéreur décédé.
L’acquéreur ou l’héritier peut la police d’assurance quand il le souhaite à
compter du transfert de propriété dès que l’assureur en a été informé.
Chapitre 6 - Durée du contrat d’assurance
La durée du contrat d’assurance est une notion essentielle car elle

conditionne l’efficacité de la garantie et le prix de la sécurité de l’assuré
La durée de la police dépend du terme prévu par celle-ci et dépend également

de la tacite reconduction de cette police.
Section 1- Généralités sur la durée du contrat d’assurance
Aux termes de l’article L 113-12 du code des assurances, « la durée du contrat et les
conditions de résiliation sont fixées par la police.
Cette durée peut être déterminée ou bien librement fixée par les parties.
La durée de la garantie et la durée de la police ne correspondent pas toujours.
Or la durée de la garantie est la période durant laquelle l’assuré est pris en charge
par la société d’assurance.
Il convient donc de vérifier les dates effectives d’entrée en vigueur et de fin de la

garantie lorsque la police est souscrite.
35
2022/ 2023
La durée du contrat doit obligatoirement être indiquée, ce qui fait produire un effet au
silence des parties : le contrat est reconduit pour une durée d’un an sans formalité à
effectuer.
De plus la police doit indiquer les conditions de la tacite reconduction qu’elle prévoit.
§ 1 – Absence de clause de tacite reconduction
Dans ce cas, la police qui a été conclue à durée déterminée prend fin à l’échéance
du terme prévu.
Sur la clause de tacite re reconduction la situation est plus risquée parce que les
contractants risquent d’oublier de renouveler le contrat.
§ 2 – Existence d’une clause de tacite reconduction
Cette solution présente un avantage considérable puisque la tacite reconduction

opérer de près d’un droit automatiquement sans autre formalité la poursuite du
contrat sans pouvoir excéder une année.
Mise en garde : la tacite reconduction n’engendre pas prorogation du contrat.
Section 3 - Résiliation de la police
La résiliation est le mode d’anéantissement non rétroactif du contrat d’assurance

parce que ce dernier est un contrat successif et il s’agit de ne pas remettre en cause
les termes du contrat.
Cette faculté de résiliation peut être exercée par l’une des parties sans motif mais à
condition de respecter un délai de préavis raisonnable pour permettre à la partie en
face de prendre une décision éclairée.
L’assureur, de son côté, ne peut pas procéder à la résiliation unilatérale de la police

excepté dans les cas prévus par la police elle-même.
36
2022/ 2023
§ 1 – Résiliation annuelle périodique
Cette résiliation annuelle périodique a été consacrée par l’article L 113- 12 en

vigueur depuis mai 1990.
Ce cas ne s’applique pas aux assurances vie et elle est réservée aux risques des
Particuliers.
Nouveauté consacrée par la loi Châtel du 28 janvier 2005=
Les polices d’assurance de dommages sont résiliables à tout moment.
Forme de la résiliation annuelle dans les mêmes conditions pour les 2 parties.
Selon l’article L 113- 12, « la lettre doit être envoyée au moins 2 mois avant la date
d’échéance de la police ».
§ 2 – Autres cas de résiliation
Il s’agit des cas suivants simplement énumérés ici.
- Inexécution de son obligation par l’assuré ;

- Modification de la situation professionnelle de l’assuré
- Résiliation après sinistre
FIN de la 1èrePARTIE
37
2022/ 2023
2e partie – Exécution ( mise en œuvre) de la garantie
Chapitre 1 - Réalisation du sinistre
Chapitre 2 - Règlement du sinistre
Chapitre I – Réalisation du sinistre
L’assuré est tenu de déclarer un sinistre dans les conditions fixées par la loi et est
soumis à des obligations accessoires.
Section 1 - Obligation de déclarer le sinistre
Cette obligation est la seule imposée par la loi ; et la police peut en ajouter d’autres,
accessoires. L’obligation de déclarer le sinistre est impérative et elle interdit toute
convention contraire.
Ce texte de l’article L 113-12 n’est toutefois pas applicable aux assurances-vie
En tout état de cause, la délimitation du sinistre est délicate
38
2022/ 2023
§ 1 – Contenu de la déclaration de sinistre
En vertu de l’article L 11 3- 12, il obligé l’assurer à déclarer tout sinistre susceptible

d’activer la garantie due par l’assureur. Il incombe à l’assuré d’apprécier si la
réalisation d’un événement est de nature à mettre en oeuvre la garantie de
l’assureur.
En présence de sinistres qui se succèdent l’assuré doit déclarer chaque sinistre

individuellement à l’assureur.
Objet de la déclaration : doivent être déclarés tous les faits connus de l’assuré ; ce
dernier doit avoir connaissance de l’événement lui-même et des conséquences
dommageables possible et susceptibles de mettre en œuvre la garantie de
l’assureur.
L’obligation de déclarer le sinistre par l’assuré est une obligation impérative selon
l’article L 113 – 2.
Et l’assuré doit, dans sa déclaration, détailler dans la déclaration tous les faits même
les détails qu’il a constatés pendant et après réalisation de l’événement afin que
l’assureur puisse se faire une première approche de l’ampleur du sinistre.
§ 2 -Formes de la déclaration de sinistre
A) Notion de déclarant
L’obligation de déclaration du sinistre appartient à l’assuré ou à toute

personne ayant reçu pouvoir de l’assuré.
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2022/ 2023
B) Destinataire de la déclaration
La déclaration est généralement effectuer auprès de l’assureur ou bien auprès de

son mandataire.
C) Formes, modalités de la déclaration de sinistre
Dans le silence de l’article L 113- 2, aucune forme spécifique n’est exigée et toute
clause contraire est prohibée.
D) Délai de la déclaration
Le délai commence à compter du jour où l’assurée à connaissance du sinistre tu

susceptible d’entraîner la garantie de l’assureur.
Certains cas l’assuré est dans l’impossibilité de déclarer le sinistre ; dans ce cas le
juge vérifie si cette impossibilité de déclaration est réaliste sérieuse ; télé par
exemple le cas lorsque l’assuré est hospitalisée à la suite d’un traumatisme crânien.
Donc les parties au contrat d’assurance peuvent allonger ce délai à condition que ce
délai n’excédant pas 5 jours ouvrés.
§ 3 – Les autres obligations de l’assuré
L’assuré doit satisfaire à 2 obligations accessoires à l’obligation de déclaration.
a) Tout d’abord, l’assuré doit transmettre à l’assureur tous les documents

indispensable à la connaissance du sinistre;
b) Ensuite l’assurer doit prendre les mesures de sauvetage nécessaires
permettant de
c) réduire dans la mesure du possible le dommage et limiter ainsi la charge
financière supportée par l’assureur.
Précision essentielle :
Cette obligation n’est pas imposée par la loi aux assurances terrestres mais
seulement aux assurances maritimes. (art. L 172-23).
40
2022/ 2023
Section 2- Preuve du sinistre
Règle générale –
C’est l’assuré qui, en déclarant le sinistre, déclenche le jeu de la garantie de

l’assureur. Concernant la preuve du sinistre les juges du fond apprécient
souverainement si l’assuré établit avec pertinence la preuve du sinistre., les juges du
fond disposent d’une appréciation souveraine de ces circonstances.
Section 3 – Violation pas l’assuré de ses obligations après sinistre
Le manquement de l’assuré à ses obligations contractuelles équivaut à une

inexécution du contrat qui engage la responsabilité contractuelle de cet assuré.
Dans ce cas-là sanction traditionnelle spécifique et la déchéance aux termes de

l’article L 112 – 4.
Cette sanction spécifique est très rigoureuse.
§ 1 – Notion de déchéance
C’est une sanction consistant à priver d’un droit son titulaire ; il s’agit d’une sanction
d’un comportement.
Il s’agit d’une peine privée qui doit s’appliquer même si l’assureur n’a subi aucun
préjudice.
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Notion voisine : la déchéance se distingue de la nullité la déchéance implique

uniquement la suppression du droit à garantie et ne concerne que le sinistre ayant
donné lieu à un comportement irrégulier de l’assuré.
La sanction de la déchéance remplace la sanction de droit commun des contrats qui

est la résolution du contrat.
§ 2 – Origines de la déchéance
La déchéance a pour origine la loi article L112-4 ou la volonté des parties.
Cette différence doit être libellée en caractères très apparents afin que l’assurer
mesure les risques qu’il p déchéance rend à commettre une irrégularité de
déclaration.
§ 3 –Conditions d’efficacité de la déchéance
Domaine d’application de la déchéance
Sont interdites les différences qui sanctionnent une violation des lois et règlements
(Art. L 113 – 11).
Sont admises les déchéances sanctionnant le retard du débiteur assuré dans la

déclaration de sinistre à condition que l’assureur établisse son préjudice consécutif à
ce retard à condition que l’assureur établisse son préjudice consécutif à ce retard.
§ 4 – Preuve du manquement de l’assuré
Cette preuve du manquement appartient à l’assureur qui invoque la déchéance.
§ 5 – Effets de la déchéance
La différence est opposable à l’assurer si elle a été mentionnée en caractère très

apparents et portée à la connaissance de cet assuré ; elle est également opposable
au bénéficiaire du contrat d’assurance.
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En revanche la différence est inopposable au tiers lésé en assurance de
responsabilité.
Section 4 – Fraudes lors du sinistre
§ 1 – Généralités et cas
Deux sortes de fraude sont recensées :
- le sinistre volontaire ;
- ou l’exagération des conséquences du sinistre.
En général la fraude résulte de la suppression de tout où partie de l’aléa inhérent au

contrat et à une déloyauté dans l’information de l’assureur sur les conséquences du
sinistre.
La mauvaise foi de l’assuré est nécessaire et elle est souverainement appréciée par
les juges du fond.
L’assureur[MH2] qui refuse de garantir un sinistre doit prouver, soit le caractère volontaire
du sinistre, soit la fausseté de la déclaration du sinistre, soit la fausseté de la
déclaration du sinistre.
L’assureur qui refuse de garantir un sinistre doit prouver par tous moyens les faits
qu’il invoque.
Voici les principales hypothèses de fraude :
§ 1 – Souscription frauduleuse de l’assurance
§ 2 – Commission volontaire du sinistre
§ 3 – déclaration frauduleuse du sinistre
§ 4 – Conditions de la sanction par la déchéance
La sanction par la déchéance est prononcée par les juges du fond à condition au
préalable de démontrer la mauvaise foi de l'assuré.
L’assuré encourt la déchéance même si l’assureur ne subit aucun préjudice.
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Chapitre II – L’indemnité d’assurance
Section 1- Fixation de l’indemnité d’assurance
Le montant de l’indemnité d’assurance peut être illimité ou bien plus fréquemment

plafonné par le biais de plafond ou de franchise.
§ 1 – Plafond
Un plafond est un montant maximum d’indemnité versée par l’assureur à l’assuré et

qui peut être librement fixé par les parties au contrat d’assurance. Parfois les lois et
règlements déterminent impérativement un plafond un ne pas dépasser un certain
montant.
Il existe différentes modalités d’aménagement de ce plafond : en effet ce plafond

peut être fixé, soit par année d’assurance, soit être augmenté diminué à mesure des
sinistres successifs se succèdent.
§ 2 - Franchise
Selon l’article L 121-1, la franchise c’est un procédé licite et il existe différentes

formes; la franchise constitue une délimitation financière du montant de la garantie.
§ 3 – Date d’appréciation du montant de la garantie
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Le montant de la garantie est apprécié au jour de la réalisation du sinistre afin que
l’assureur ait une idée assez fidèle de la réalité et vu de la situation et par son
évaluation fixer le montant approximatif des dommages-intérêts.
Quelques difficultés apparaissent en assurance de responsabilité cours de cassation

à fixer et la situation et fournit une solution applicable par tous.
La Cour de cassation retient pour déterminer le montant le plus proche de l’indemnité

à verser à l’assureur elle retient le jour de l’apparition du fait dommageable.
§ 3 – Règles de calcul de l’indemnité d’assurance en assurance dommage : le

principe indemnitaire.
Principe essentiel quand l’assurance de dommages donc incluant le contrat
La 2nde limite contractuelle résultat des plafonds et franchises.
A) Montant du dommage et date d’appréciation du dommage
ll incombe à l’assuré qui invoque la mise en œuvre de la garantie de prouver non

seulement la réalité du dommage mais également d’établir le montant approximatif
des dommages subis.
L’assureur de son côté évalue objectivement le montant du ou des préjudices subis

par l’assuré indépendamment des montant évalué par sur l’assuré.
Évaluation du dommage se réalisé à l’aide de différents critères tels que la valeur

vénale ou encore la valeur déclarée.
Concernant les dommages corporels l’assureur évalue le préjudice en tenant compte

de l’intégrité physique de l’assuré.
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B) Application du principe indemnitaire
Ce principe vise à replacer la victime assurée dans l’état où elle se trouvait avant la
survenance du sinistre.
Ce principe est impératif.
Les juges du fond fixent une somme devant conduire à remettre l’assuré dans la
situation initiale. Concernant les dommages matériels ou bien l’assureur dispose de
différents procédés d’évaluation et du ou des dommages.
(ex : valeur vénale ou encore valeur déclarée ou bien valeur à neuf).
Section 2 – Bénéficiaire de l’indemnité
Identité du bénéficiaire créancier de l’indemnité d d’assurance
En assurance de choses le bénéficiera de l’indemnité d’assurance s’il y a intérêt à

l’assurance du bien garanti.
En assurance de responsabilité si le créancier est l’assuré, c’est lui responsable qui

voir sa dette de responsabilité couverte par l’assureur.
Enfin en assurance de personne la police renferme souvent une clause bénéficiaire

et désignant ou plus tard la personne bénéficiant de l’indemnité qui sera versée à
l’issue du contrat d’assurance vie.
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Chapitre 3 – Recours et droits de l'assureur après règlement de l’indemnité
( Non traité mais seulement une règle essentielle à retenir impérativement =
Lors prescription permet à l’écoute mon temps d’éteindre endroit que l’assureur a
versé à l’assuré le montant des dommages et intérêts correspondant au préjudice
évalué par l’assureur, l’assureur est subrogé dans les droits et actions appartenant à
l’assuré car cet assuré est sensé avoir implicitement renoncé à tout recours puisqu’il
a été indemnisé, perdant donc tous ses droits grâce à cette indemnisation de
l’assureur.
TITRE V – CONTENTIEUX de l’ASSURANCE
( prescription biennale dérivant du contrat d’assurance et procédure)
Chapitre I – Prescription des actions exercées dans le cadre du contrat d’assurance
Définition et généralités
La prescription extinctive permet par l’écoulement du temps, à l’assuré d’exercer une

action en responsabilité contre l’assureur si l’assuré parvient à prouver une ou
plusieurs fautes commises par l’assureur.
En vertu de l’article L114- 1, la prescription des actions « dérivant du contrat

d’assurance » est de 2 ans.
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Ce contentieux portant sur cette prescription biennale est extrêmement abondant à
l’examen de la jurisprudence.
Précision essentielle concernant le délai de la prescription biennale et son champ

d’application =
Cette prescription de 2 ans ne s’applique pas à au contrat d’assurance-vie ces

contrats d’assurance-vie étant soumis à une prescription décennale.
Section 2 – Nature juridique de la prescription biennale
Il s’agit d’une précision d’ordre public c’est-à-dire impérative.
Section 3 –Domaine de la prescription
En vertu de l’article L 114- 1, la prescription biennale s’applique à toutes les actions

dérivant du contrat d’assurance.
Toutefois ce texte est inapplicable au contrat d’assurance vie bénéficiant d’un délai
de prescription de 10 ans.
La règle de l’article précité, bénéficie d’une interprétation non extensive ; ainsi

d’après ce qui s’applique aux actions relatives à l’existence du contrat, aux actions
en responsabilité de l’assureur et de l’assuré entre eux.
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Chapitre 2 -Procédure – le contentieux proprement dit de l’assurance
Section 1 – Compétence des tribunaux
La compétence d’attribution du tribunal chargé de statuer sur des conflits en matière

d’assurance relève du droit commun, soit le tribunal judiciaire du lieu du domicile du
défendeur.
Arbitrage
La clause compromissoire figure dans le contrat et vise à soumettre tous les litiges
futurs une arbitrale composée par le soin des parties ou bien a une chance en
métrage très distante la chambre d’arbitrage composer 2 concerts à doc par les
parties ou bien recouvrir à une chambre d’arbitrage existante concerne uniquement
les litiges futurs qui septique de d’intervenir entre les parties.
Section 2- Règlement non contentieux des différends entre les parties au

contrat d’assurance
Ce mode de règlement de litige est très fréquemment souhaité, pratiqué dans le

domaine des assurances et concerne la médiation et la transaction. De surcroît, il est
très efficace et moins coûteux.
§ 1 – La médiation
C’est incontestablement la méthode de règlement des litiges la plus souhaitée la plus

comment utiliser par les assureurs qui la proposent à l’assuré.
Les
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En effet, selon l’article 112- 2 du code des assurances, les documents remis au
souscripteur du contrat doivent indiquer « Les modalités d’examen des réclamations
que l’assurer peut formuler au sujet du contrat « Les modalités d’examen des
réclamations et de l’existence du une instance chargée de trancher ce même litige.
Nomination du médiateur
Les organismes chargés de contrôler et d’aider les sociétés d’assurance membres

de la FFA (Fédération française des assurances) de ces entités qui sont le GEMA et
la FFA.
Saisine du médiateur
Le médiateur peut être saisi par l’assureur ou par l’assureur ou par 1/3 pour des
affaires et dans les contrats souscrits par des particuliers.
La saisine peut être réalisé même si une procédure contentieuse a déjà été engagée
Les effets de la médiation
La médiation suspend la prescription extinctive 2 en dépit de toute procédure en

cours.
Le médiateur de la F à doit rendre un avis motivé dans un délai de 3 mois.
Médiateur des mutuelles à savoir le GEMA, dispose d’un délai de 6 mois pour
prendre un avis.
L’avis du médiateur doit obligatoirement être motivé c’est un navire rendu en élite ou
selon les règles de droit les conséquences de cet avis sont les suivantes.
La vie rendue par le médiateur n’est pas obligatoire pour les parties qui ne sont pas
obligés de le suivre ;
là est la différence avec le contentieux et la sentence arbitrale qui s’impose au parti

encore la décision de justice qui s’impose aux parties.
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§ 2- La transaction
Définition de leur transaction
Au terme de l’article 2044 du code civil la transaction aide un « contrat par

lequel les parties, par des concessions reciproques, terminé une contestation
née où préviennent une contestation à naître ».
Ce contrat permet aux parties de résoudre elle-même le différend qui les

oppose et de trouver intérêts d’entente et ainsi recourir à la transaction ayant
force obligatoire entre les parties.
Cette technique permet de rechercher un terrain d’entente afin de parvenir à

un compromis sans recourir au contentieux, ce qui est plus rapide plus
économique et parfois plus conforme aux intérêts les 2 parties puisque ce sont
elles qui sont tenues par cette transaction que celles-ci ont négociée et
conclue.
Section 2-
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Circonstances du sinistre
Section 3 – Violation par l’assuré de ses obligations après sinistre
§ 1 – Notion de déchéance
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>§ 2- Origines
§ 3 – conditions d’efficacité de la déchéance
<§ 4 – preuve du manquement de l’assuré
§ 5 – effet de la déchéance
Section 4 – FRAUDES lors du sinistre
§ 1 – souscription frauduleuse du contrat d’assurance
§ 2 – omission volontaire du sinistre
§ 3 – déclaration frauduleuse du sinistre
§ 4 – conditions de la sanction par là déchéance
Chapitre 2 l’indemnité d’assurance
Section 1 - fixation de l’indemnité d’assurance
Section 2 calcul de l’indemnité d’assurance
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transaction.
La médiation est un mode de règlement alternatif Utility par lequel le médiateur tenté
de conduire les parties à se rapprocher en vue d’un accord il ne s’agit pas d’un*
arbitrage puisque nous sommes en dehors du contexte judiciaire et le médiateur en
définitif proposera une solution à moins que les parties la trouvent elle-même .
De son côté, la transaction est un contrat réglementé par le Code civil et comportant
des concessions réciproques de la part des 2 parties la transaction met enfin un litige
en prévenant une contestation à naître la transaction vaut renonciation à tout recours
judiciaire .
Sur le terrain judiciaire, les juridictions rendent d’innombrables décisions et les

principaux litiges concernent la prescription de l’action responsabilité contre l’assuré
contre l’assureur de même les clauses d’exclusion de garantie et de garantie la
subrogation et le devoir d’information des professionnels de l’assurance cette
pléthore de décision et l’aléa de la décision du juge si nuisent aux prévisions des
professionnels et à la sécurité des assurés.
Ainsi, parfois il arrive que les clauses des contrats d’assurance soient jugés dans 2
affaires proches, tantôt ambigues et susceptibles d’interprétation,
Tantôt claires et précises et applicables telles quelles.
Parmi les termes controverses sujets à discussion, figurent les expressions

suivantes : « incapacité, vol, mesures de prévention aux précautions raisonnable
quel est le sens du terme raisonnable ?
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L3 - TE Année Universitaire 2022 2023 Droit Des Assurances

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Mme Maleville- cours de droit des assurances télé-enseignement Année universitaire

Mme Maleville- COURS de DROIT des ASSURANCES

Le droit de la responsabilité civile est une branche du droit empreinte des

1) Au cours du XVIIIème siècle, la population française a considérablement

L’individualisme et l’autonomie augmentant préfigurant la révolution 1789, la cellule

Les premières assurances terrestres sont apparues en réponse à l’incendie de

3) Déroulement des faits au XIXème siècle

Ainsi en 1816, les citoyens assistent à la création de la compagnie royale

a) De leur côté, les compagnies d’assurance mutuelle par la perception des

La naissance de ces compagnies d’assurances exigeait un cadre juridique qui a été

Surtout, l’industrialisation ainsi que la réindustrialisation engendrent de nombreux

Cette industrialisation s’accompagne de nombreux accidents du travail est en train

Depuis cette époque récente, on constate le vieillissement croissant de la population

De nouvelles difficultés apparaissent et sont de plus en plus flagrantes ; de plus, le

b) la réduction des actifs au travail susceptible de participer à la prise en charge du

Le besoin de sécurité fondamentale devient délicat à satisfaire épouse la question de

De même, cette protection exige également un cadre juridique strict de l’assurance

Quelles sont les données du problème ? Faut-il apprécier la conduite de l’auteur

Tel est l’enjeu.

La responsabilité civile est un problème social un problème de société et pas

Quel cadre juridique ? Il en existe 2

Les assurances se multiplient et les risques couverts augmente c’est le cas en

1) Première évolution concernant la responsabilité civile la responsabilité civile a

Le fondement de la responsabilité civile a évolué puisque cette branche du droit était

Actuellement, existe un groupe de travail chargé de la réforme du droit de la

De plus, la CIVI commission d’indemnisation des victimes d’infraction indemnisé les

b) La baisse de l’autorité élargit les possibilités de poursuite cette baisse

d) Responsabilité, science et technologie

La promesse de progrès attendus de la technique des hommes s’est

e) État du système actuel de responsabilité civile délictuelle

-Grandes règles qu’il faut retenir à propos de cette responsabilité =

En conséquence on assiste à une multiplication des sinistres c’est-à-dire des

Le souci d’indemnisation des victimes a entraîné l’apparition de régimes spéciaux et

Avec ce paquet de règles, le professionnel doit impérativement fournir à son client

2) L’autre évolution concernant l’aggravation de la responsabilité des

Sur le fondement de leur responsabilité civile et des manquements à leurs

Autre extension de la responsabilité civile des professionnels:

La responsabilité civile des professionnels de santé a été pour la première fois

3) Création de fonds de garantie

Par cette technique le législateur dissocie, distingue la responsabilité civile et

La réparation du dommage correspondant[MH1] au paiement de l’indemnité. Ce système

Un fonds de garantie est un organisme doté de la personnalité morale qui assume la

4) Autre évolution : les assurances obligatoires

En effet certains professionnels et certaines activités sont tenues d’être assurées en

C’ est le cas des professions libérales et des professionnels de la construction. Le

Ce système est une atteinte importante au principe de l’autonomie de la volonté

Dans le cas des assurances obligatoires la personne assujettie doit conclure un

Autre exemple type aisé à comprendre en raison du risque du nombre d’accidents il

5) Avènement de la sécurité sociale et des systèmes d’indemnisation

IV- L’opération d’assurance (Définition et caractéristiques essentielles)

« le contrat d’assurance est un contrat en vertu duquel moyennant le paiement

Définition juridique de l’opération d’assurance

L’opération d’assurance se définit généralement comme une opération par laquelle

L’opération d’assurance comporte 3 éléments fondamentaux indispensables à la

En conséquence, cette opération d’assurance fait partie d’un ensemble d’opérations

La gestion globale des contrats d’assurance par la compagnie suppose d’apprécier

La gestion des risques par la compagnie d’assurance devient de plus en plus

IV-CLASSIFICATION DES OPERATIONS D’ASSURANCE

Une bonne dizaine de catégories peuvent ainsi être inventoriées.

1) Distinction entre assurance vie et assurance non-vie

Les assurances de vie ont un caractère forfaitaire à la différence des assurances

2) Classification fondée sur l’agrément administratif

3) Classification fondée sur le régime juridique du contrat d’assurance