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LA PRATIQUE DE LA POLITIQUE DU CREDIT

FUCEC - TOGO / SOLIDARITE

SERVICE CREDIT SOLIDARITE Abra TINKOUA

La politique de crdit est lensemble des rgles et procdures doctroi, de suivi et de recouvrement du crdit:

Elle vise ce que les oprations cadrent avec la mission et les objectifs de la COOPEC.

Elle permet de dfinir et de faciliter les tches des gestionnaires de portefeuille (agents de crdit), du Comit interne de crdit, du Comit lu de crdit ou de tout autre personne intervenant dans lorganisation du crdit.

Elle permet de sassurer que tous les membres verront leurs dossiers de demande de crdit traits de la faon similaire.

Tous les intervenants dans la gestion de la COOPEC ont le devoir de veiller au respect de la politique de crdit dans son application.

La prsentation comporte trois (03) parties :

Les conditions gnrales du crdit Les conditions spcifiques Les difficults dapplication de la politique de crdit

I - Les conditions gnrales du crdit


1. Eligibilit
Pour bnficier du crdit la COOPEC, il faut : tre titulaire dun compte et de lalimenter pendant au moins trois (3) mois ; tre dans le lien commun fournir les garanties ncessaires ; avoir un compte rgulirement mouvement avoir un compte dont le solde est crditeur

2.

Inligibilit

Linligibilit sapplique :

des personnes ayant garanti des crdits dlinquants , des membres ayant des crdits dclasss ; des membres avec un antcdent de crdit non correct ; des membres auxiliaires (mineurs, SFD non agr, association non professionnelles, etc)

Demande de crdit
Tout demandeur de crdit doit formuler une demande manuscrite adresse au Prsident du comit de crdit. Il doit fournir les garanties ncessaires et payer les frais de dossier.

Analyse du dossier de crdit


Lanalyse se fait cinq (5) niveaux. La Direction de la COOPEC avec le concours du Comit de crdit lu, a tabli des paliers de dcision afin dassurer une gestion saine du crdit.

Gestionnaires de portefeuilles (Agents de crdit); Chef service crdit & engagement;

Comit interne de crdit;

Comit de crdit; Etude de la Direction de crdit de la Fatire.

Dblocage et suivi des dossiers

Le crdit est dbloqu aprs les diffrentes approbations. Le membre signe le contrat de prt et paie la prime dassurance dcs couvrant la totalit du crdit.

Le suivi commence ds le dblocage du crdit. Chaque semaine, les gestionnaires sortent la situation de leur portefeuille afin de vrifier le respect des engagements pris. Par ailleurs le Chef service crdit sort la situation du portefeuille risque (PAR 1 jour et PAR 90 jours)tous les lundis et tous les vendredis afin de constater les variations intervenues dans le remboursement des crdits.

II - Les conditions spcifiques


Les membres peuvent solliciter le crdit pour divers objets dont les principaux sont : Crdits sociaux commerce quipement immobilier ( achat et construction) ; agriculture collecte et stockage de produits

Les types de crdits:


Voir le tableau ci-joint.

Les critres danalyse:


Objet; Dlai de capitalisation; Dure de crdit; Montant du crdit; Taux dintrt; Diffr; Ratio chancier; Garanties.

III Les difficults dapplication de la


politique de crdit La priode de capitalisation est de trois(3) mois. Quand bien mme la COOPEC est sur liquide, cette priode de capitalisation est maintenue.

Lapport personnel : Certains membres ont des difficults pour pargner mais ils sont capables de bien grer les crdits quils pourront bnficier.

La dure du crdit : Les membres prfrent des crdits de longue dure alors que la politique de crdit ne le permet pas. Et mme si la politique le permettait, les membres narrivent pas toujours solder leur crdit sans incident.

La garantie :La politique de crdit exige pour un certain montant de crdit, le titre foncier alors que le membre na que les plans viss et le contrat de vente. Pour ces cas, le comit de crdit tient compte de lantcdent de crdit de lintress, de sa capacit de remboursement et de la rentabilit du projet pour se prononcer.

La demande manuscrite : La demande manuscrite doit tre adresse au Prsident du Comit de crdit alors que ce dernier ne vient quune fois par semaine la COOPEC. Le dsir de la COOPEC est de rendre les meilleurs services aux membres et temps pour quils ne perdent pas les opportunits.

Les crdits adosss au virement de salaire: La comptabilit est charge dorganiser ces crdits pour plus defficacit et de clrit

Par ailleurs, la plupart de nos membres sont illettrs et il leur est difficile dcrire cette lettre. La charge revient aux gestionnaires. Souvent cette lettre nest pas crite.

La politique de crdit permet de dfinir les tches des diffrents intervenants dans la gestion du crdit. Elle assure lquit dans lorganisation du crdit. Elle doit tre souvent rvise afin dtre en harmonie avec les changements qui interviennent dans la gestion du crdit.

MERCI POUR VOTRE ATTENTION