Jeudi 7 avril 2016 à 11h48

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Znaidi Zakaria
Juriste d’affaires/conseiller juridique et chercheur en Sciences
juridiques.
 
Queiroz: Arrivée

Droit du consommateur: les e: "On a le Rabat du

potentiel du Nigér

clauses abusives dans les pour battre (vidéo)

le Maroc"

contrats de crédit

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Avant d'aborder ce sujet délicat qui a fait

couler beaucoup d’encre, il est important de
rappeler un principe juridique essentiel, res
TACIE
selon lequel "le contrat est la loi des parties". ON

En effet, le contrat valablement formé entre les parties contractantes a

une force obligatoire. D’ailleurs, l’article 230 du D.O.C (dahir des
obligations et des contrats) qui est le fondement du principe de
A
l’autonomie de la volonté et de la liberté contractuelle, stipule que: "les A
A
obligations contractuelles valablement formées tiennent lieu de loi à
A
ceux qui les ont faites et ne peuvent être révoquées que de leur
consentement mutuel ou dans les cas prévus par la loi."
Tout le fil
 Toutefois, tout ce qui est contractuel n’est pas nécessairement juste!
Bourse et marché
Pour mieux répondre à la problématique posée ci-avant, il convient de
souligner que les efforts fournis par le Maroc pour améliorer le climat
des affaires et de la promotion de l’investissement a eu un impact
positif sur le développement économique du royaume, ce qui a
entraîné une progression du niveau de vie sans précédent.
Bourse

Partant, des établissements économiques puissants se sont implantés Voici les valeurs
au Maroc, proposant ainsi aux consommateurs (acteurs économiques malgré la baisse
boursier
et partie prenante dans un contrat) une diversité de produits et
services bien adaptés à leurs besoins et devenus indispensables.

Certes, ces professionnels -jouissant des capacités techniques

nécessaires et des connaissances très étendues leurs permettant de
contracter en toute connaissance de cause- n’hésitent pas à imposer Actus
dans leur contrats d’adhésion des clauses de nature à leur apporter Parts de marché
des avantages excessifs, au préjudice du consommateur marocain, La BCP toujours e
qui adhère sans discussion ou négociation. De même, le jargon dépôt, Attijariwa
les crédits
juridique utilisé dans les contrats de crédits reste inaccessible à la
plupart des consommateurs, même avertis. Cela crée un déséquilibre
significatif entre les droits et obligations des parties, d’où la nécessité
- MÉDIAS 24 PR
de la protection de la partie faible dans la relation contractuelle.
Le guide immobilier de
Rabat
Fort heureusement, le consommateur marocain est protégé
Le prix de vente du neuf e
aujourd’hui contre les clauses abusives qui figurent dans les contrats quartier par quartier, appa
de crédit, grâce à l’intervention du législateur. terrains

La loi sur la protection des consommateurs

Le dahir n° 1-11-03 du 18 février 2011 portant promulgation de la loi

Guide offert par
n° 31-08 édictant des mesures de protection du consommateur, a été
publié au Bulletin officiel n°5932 en date du 07/04/2011 et comporte
des dispositions protectrices des consommateurs.
Expo. "Bouregreg d'hier à a
Finalités de la loi n°31-08: juin au 15 novembre aux A

Cette loi, partant de l’existence d’une inégalité de situation entre le L'Africa Communications W
mai dans plus de 20 pays
professionnel et le consommateur, a pour finalité de :
La 6e édition du Forum de
1.      Corriger et assurer l’équilibre dans la relation contractuelle Jadida, du 2 au 6 mai

liant le professionnel au consommateur ;

Deux spectacles de danse
avril, à Marrakech et Agad
2.      Garantir la protection du consommateur quant aux clauses
contenues dans le contrat lors de sa formation et de son Les Smart Days de Maroc T
retour pour une 2e édition
exécution, notamment les clauses abusives ;
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3.      Et de reconnaître le mouvement associatif en matière de
défense des intérêts des consommateurs.

Relation entre Fournisseur/ Consommateur

(Prêteur/Emprunteur):

La loi n°31-08 relative à la protection du consommateur a eu un

impact direct sur l’économie nationale, généralement et sur l’activité
bancaire spécialement.

Tout le fil
 Ce texte a introduit de nouvelles dispositions régissant le crédit à la
consommation et le crédit immobilier et vise expressément la relation
entre fournisseur/ consommateur (prêteur/emprunteur).

Droits du consommateur lors de la conclusion d’un contrat de

prêt:

Le consommateur désirant obtenir un prêt aujourd’hui, bénéficie de

plusieurs droits conférés par la loi n° 31-08, notamment :

- Le droit à l’information: le professionnel est tenu de fournir au

consommateur toutes les informations utiles et nécessaires avant la
conclusion du contrat, notamment les conditions de l’assurance
proposée, sa durée, les risques couverts et ceux exclus, le coût global
du crédit et du taux effectif global, le montant de l'échéance, dont la
part correspondant aux intérêts, le montant de la TVA, etc.

- Le droit à une OPC: l’organisme bancaire est obligé de lui soumettre

gracieusement une offre préalable de crédit (OPC).

- Le droit à la rétractation: Le consommateur dispose d’un délai

raisonnable pour changer d’avis et se rétracter.

- Le droit de la protection: sauvegarde des intérêts économiques du

consommateur, en ce qui concerne les clauses abusives.

- Le droit au remboursement par anticipation partielle ou totale: A

tout moment, l'emprunteur peut payer comptant tout ou partie du
montant restant dû.

- Le droit d’avoir un contrat en arabe: l’établissement bancaire doit

donner obligatoirement au consommateur un contrat de prêt rédigé
en langue arabe, parallèlement à celui écrit en français (article 206 de
la loi).

- Le droit à la représentation: en cas de litige de consommation, le

consommateur peut être représenté par son avocat ou par une
association de protection du consommateur, pour le règlement à
l’amiable ou pour le règlement par voie judiciaire. Ils peuvent
demander à la juridiction compétente de supprimer une ou plusieurs
clauses illicites ou abusives insérées dans le contrat (type).

Ilest rappelé que cette législation protectrice des intérêts de la partie

faible ne s'applique que pour les contrats conclus entre un
professionnel et un non professionnel ou consommateur civil.

Il va sans dire que la loi n° 31-08 du 07/04/2011 a introduit la notion de

"clause abusive", afin de mieux protéger le consommateur.

Qu’est-ce qu’une clause abusive ?

En matière de droit de la consommation, une clause est considérée

comme abusive quand elle instaure un déséquilibre manifeste entre
les droits et obligations des deux parties au contrat, au détriment du
non professionnel ou du consommateur.

Les clauses nécessairement abusives:

Tout le fil
 L’article 18 de la loi n°31-08 présente une liste indicative et non
exhaustive de 17 clauses pouvant être qualifiées d’abusives, telles
que :

- Prévoir un engagement ferme du consommateur, alors que

l’exécution de l’engagement du fournisseur est assujettie à une
condition dont la réalisation dépend de sa seule volonté.

- Autoriser le fournisseur à résilier le contrat de façon discrétionnaire,

si la même faculté n’est pas reconnue au consommateur, ainsi que de
permettre au fournisseur de retenir les sommes versées au titre de
prestations non encore réalisées par lui, lorsque c’est le fournisseur
lui-même qui résilie le contrat.

- Autoriser le fournisseur à modifier unilatéralement les termes du

contrat sans raison valable et spécifiée dans le contrat et sans en
informer le consommateur.

- Obliger le consommateur à exécuter ses obligations , alors même que

le fournisseur n’exécuterait pas les siennes.

Les clauses présumées abusives, à charge de preuve contraire par le

professionnel.

La pratique démontre justement que malgré l’existence d’un arsenal

juridique spécial régissant les contrats de crédit et limitant
considérablement l’autonomie de volonté et bien que la loi a été
publié au B.O en 2011, certains professionnels n’ont pas observé la Too
P
volonté du législateur, qui a imposé des règles d’ordre public aux
contractants, dont le but est (rappelons-le) de protéger la partie la plus
faible, qui n’a pas le droit de discuter ou de négocier les clauses
imposées.

Certaines clauses contractuelles insérées dans les contrats de prêt

procurent un avantage excessif au professionnel, en raison de sa
puissance économique, impliquent un rapport de force et attestent
un déséquilibre significatif, d’où découle une situation d’inégalité et
une atteinte permanente à la stabilité de l’engagement des parties.

Le consommateur marocain pourra aujourd’hui invoquer le caractère

abusif de la clause contractuelle et le professionnel devra rapporter la
preuve contraire. Il devra ainsi démontrer l’absence de déséquilibre
entre les droits et obligations des parties.

Conformément aux dispositions l’article 18 de la loi n° 31-08 et

contrairement aux stipulations du D.O.C, la charge de la preuve du
caractère non abusif incombe au professionnel et non au
consommateur, en cas de litige de consommation.

Sanction de la clause abusive

Conformément aux dispositions de l’article 19 de cette loi, "sont nulles

et de nul effet les clauses abusives contenues dans les contrats conclus
entre fournisseur et consommateur. Le contrat restera applicable dans
toutes ses autres dispositions, s’il peut subsister sans la clause abusive
précitée." Compte tenu de la gravité de l’atteinte portée à l'équilibre
des contrats par l’insertion des clauses abusives, seule la clause
Tout le fil
 litigieuse sera réputée non écrite! C’est-à-dire comme si elle
n’existait plus et le consommateur retrouve ainsi ses droits, sans que
le contrat de crédit immobilier ne soit remis en cause. Autrement dit,
les autres dispositions du contrat demeurent valables et continueront
de s’appliquer.

Il convient de noter que la loi a mis l’accent sur la nécessité de la

rédaction des conditions et modalités du contrat d’une manière claire
et explicite, pour permettre à l’emprunteur d’être au courant de toutes
ses obligations contractuelles.

Etant rappelé que les organismes de crédit, à l’instar des fournisseurs

de biens et services, devraient mettre leurs contrats de crédit
immobilier (contrat d’adhésion) en conformité avec les dispositions de
la loi dans un délai de six mois, à compter de la date de sa publication
au B.O.

Le rôle du juge dans la répression des clauses abusives:

Il est à noter que la loi 31-08 et ses décrets d’application ont facilité le
travail des juges marocains, qui résorbent de plus en plus le
déséquilibre qui existe dans la relation contractuelle entre les
consommateurs et les professionnels.

Indépendamment du principe juridique "Le contrat est la loi des

parties" (Art 230 du D.O.C) et voulant protéger la partie faible dans la
relation contractuelle et sans préjudice des règles d’interprétation
prévues aux articles 461 aux 477 du D.O.O et à l’article 264 ou encore à
l’article 878 du D.O.C, le législateur marocain est intervenu en vertu de
l’article 16 de la loi, en accordant au juge un pouvoir d’appréciation
très large, en se référant au moment de la conclusion du contrat à
toutes les circonstances qui entrent dans sa conclusion, pour
déterminer le déséquilibre entre les droits et obligations des parties.

Toutefois, en cas de doute sur le sens d’une clause qui manque de

clarté et de transparence, l’interprétation la plus favorable au
consommateur prévaut.

Il convient de s’intéresser aux décisions judiciaires toutes récentes en

matière de litiges de consommation, notamment les litiges relatifs à
l’application et l’exécution des contrats de prêts. Les juges saisis, en se
basant sur la loi n° 31-08 et sur leur pouvoir d’appréciation, ont
déclaré abusives, au sens où l'entend la loi, certaines clauses
litigieuses insérées dans le corps des contrats de crédit.

Certes, ces décisions judiciaires (rendues principalement par les

tribunaux de Rabat, Casablanca, Marrakech, Fès et Meknès, sont
considérées réconfortantes et très satisfaisantes et deviennent
aujourd’hui une référence et une position constante pour les
juridictions du royaume.

Les associations de défense et de protection des consommateurs

Les associations de protection des consommateurs devraient

s’impliquer davantage dans la sensibilisation des consommateurs par
des activités de proximité touchant aux droits et obligations du
consommateur, aux clauses abusives qui présentent un danger réel
Tout le fil
 pour le consommateur, aux moyens de recours et procédures de dépôt
et de traitement de requêtes, ainsi que les réponses aux diverses
questions du droit de la consommation. Ces associations doivent
élargir la base des adhérents bénévoles!

Les associations de protection des consommateurs sont appelées à

créer des sites Internet dédiés à l’information des consommateurs.

Rôle des médias

Les médias devront jouer leur rôle important dans la production et/ou
la diffusion d’informations utiles -en langue arabe- pour les
consommateurs et renfoncer leur couverture des problèmes,
différends et litiges de consommation au Maroc. Ils doivent également
jouer le rôle de passerelle entre le consommateur et les professionnels
d’une part et les associations de protection des consommateurs,
d’autre part.

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