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- Meknès -
Département des Sciences Economiques et Gestion
Sous le Thème :
Encadré par :
Mr. NEJJARI Mohammed
Préparé par : NOUAYTI Marouane
CNE : M130348020
DEDICACE
1
La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
REMERCIEMENTS
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
SOMMAIRE
3
La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
INTRODUCTION GENERALE
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Pour répondre à cette problématique, j’ai pensé qu’il serait utile de diviser cette
mémoire en trois chapitres :
5
La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
1
STANLEY, B., « CRM : Customer Relationship Management », Edition Village Mondiale, Paris, 2001, page : 05-
09
6
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
2
LEFÉBURE, R., VENTURI, G., « Gestion de la relation client », Editions Eyrolles, Paris, 2005, Page : 33-34
3
https://fr.wikipedia.org/wiki/Gestion_de_la_relation_client,consulté le 14/03/2019
4
COOVI, B., « Management du cycle de vie du client : proposition d’un modèle conceptuel d’évaluation de
l’utilisation des logiciels CRM », Université D’Auvergne-Clermont 1, 2010, page : 5
7
La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
La gestion de la relation client consiste à fidéliser les bons clients, à les inciter à
acheter plus, et aussi à cibler et séduire de nouveaux clients. Il s’agit donc d’un facteur
déterminant du développement du chiffre d’affaires d’une banque. L’usage d’une
bonne technique et d’un bon outil est indispensable pour permettre à la banque de
maitriser sa gestion de la relation client.
5
Lamrque, E., «Management de la banque : Risque, relation, organisation» Pearson Education, France, 2005,
Page : 138-140
8
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
6
http://www.oceancallcentre.com/blog/blog/limportance-dune-bonne-gestion-de-la-relation-client/, consulté
le 15/03/2019
7
https://www.memoireonline.com/12/07/806/m_les-enjeux-de-la-relation-client16.html#toc27,consulté le
15/03/2019
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Le secteur bancaire est un secteur économique qui regroupe toute les activités qui se
rapportent à la finance. Il comprend en particulier le secteur bancaire et celui de
l’assurance au point d’être parfois désigné par « Secteur Banque Assurance ».8
Les banques sont des entreprises ou établissement qui font profession habituelle de
recevoir du public sous forme de dépôts ou autrement des fonds qu’ils emploient pour
leur propre compte en opération d’escompte, en opération de crédit ou en opération
financières.9
Une banque est une entreprise qui gère les dépôts et collecte l’épargne des clients,
accorde des prêts et offre des services financiers. Elle effectue cette activité en
générale grâce à un réseau d’agence, elle utilise de plus en plus d’autre canaux de
distribution : opérations par internet, accords avec les commerçants pour des crédits à
la consommation, le paiement par carte guichets automatiques dans des liens publics,
centre d’appel…10
En général, les banques peuvent être classées en trois catégories essentielles à s’avoir :
Les banques de dépôts sont celle dont l’activité principale consiste à effectuer des
opérations de crédit et à recevoir du public des dépôts de fonds à vue et à terme.
8
https://fr.wikipedia.org/wiki/Secteur_financier, consulté le 18/03/2019
9
http://m-elhadi.over-blog.com/article-definition-et-roles-des-banques-99103791.html, consulté le
18/03/2019
10
https://www.memoireonline.com/12/09/3060/m_Marketing-bancaire3.html,consulté le 20/03/2019
11
http://m-elhadi.over-blog.com/article-definition-et-roles-des-banques-99103791.html,consulté le
20/03/2019
10
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Les banques d’investissement sont également appelées banques à moyen et long terme.
Leur activité consiste à accorder des crédits dont la durée est supérieure à deux(2) ans.
Les banques d’affaires sont celle dont l’activité principale est outre l’octroi des crédits,
la prise et la gestion de participations dans des affaires existantes ou en formation. Les
opérations engagées par les banques d’affaires immobilisent des capitaux pour une
long période d’où l’utilisation de leurs capitaux propres.
Elles peuvent également utiliser les fonds de dépôts stables dont la durée est égale au
moins à deux(2) ans.
Les crédits bancaires sont des financements accordés aux différents agents
économiques (personnes morales ou personnes physiques) par les établissements de
crédits. Ils impliquent avant leur octroi, une analyse de risque, et aussi des prises de
garanties. Ils peuvent être consentis pour des durées courtes (découvert) ou peuvent
tout au contraire, être remboursés à long terme (30 ans et plus).12
Le crédit à la consommation est un crédit à court terme, octroyé par les banques ou par
les sociétés financières, en vue de financer des achats de biens meubles ou des biens à
usage non-professionnels (automobile, électroménager, meubles…). Il regroupe les
prêts non affectés (exemple : crédit personnel), les prêts affectés (exemple : les prêts
automobiles ou les prêts travaux) et enfin, les différents crédits revolving.
12
https://actufinance.fr/guide-banque/sommaire-credits-bancaires.html,consulté le 22/03/2019
13
https://www.mataf.net/fr/edu/glossaire/credit-a-la-consommation,consulté le 22/03/2019
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
3-3-Crédit immobilier :
Le crédit immobilier est un crédit à long terme obtenu auprès d’un établissement de
crédit et qui est destiné à financer tout ou partie d’un achat immobilier, d’une
opération de construction immobilière, ou des travaux pour un bien immobilier. Le
crédit immobilier est un moyen de financement pour lequel le prêteur de deniers
(établissement de crédit) réclame à l’emprunteur en contrepartie de son financement
une garantie de remboursement du type hypothèque, privilège du prêteur de deniers ou
caution logement.
Une Data Warehouse, ou entrepôt de données, est une base de données relationnelle
pensée et conçue pour les requêtes et les analyses de données, la prise de décision et
les activités de type Business Intelligence davantage que pour le traitement de
transactions ou autre usages traditionnels des bases de données.
14
https://www.lebigdata.fr/data-warehouse-entrepot-donnees-definition, consulté le 10/04/2019
12
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Dans le secteur bancaire par exemple, les tâches de back office désignent l’ensemble
des opérations de gestion administratives ou techniques réalisées en agence ou dans les
services centraux.
C’est également un outil CRM adapté à chaque utilisateur et répondant aux besoins
des clients et des entreprises. Il permet : la collaboration, la prospection,
l’organisation, la planification…
Pour gagner la confiance de ses clients et de sentir plus proche d’eux, une entreprise
peut mettre en place un programme de fidélisation. Le programme de fidélisation
permet de : communiquer régulièrement avec les clients, remercier la fidélité,
augmenter les ventes et donc le chiffre d’affaire…
15
https://www.definitions-marketing.com/definition/back-office/, consulté le 12/04/2019
16
https://crm.ooreka.fr/comprendre/crm-open-source, consulté le 12/04/2019
17
https://crm.ooreka.fr/comprendre/enquete-satisfaction-client, consulté le 12/04/2019
18
https://crm.ooreka.fr/comprendre/programme-fidelisation, consulté le 12/04/2019
13
La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Le produit net bancaire (PNB) obéit à un mode de calcul spécifique dont le résultat
permet, à un organisme bancaire ou financier, de vérifier sa rentabilité et de veiller à
ne pas être en état de faillite.
Le Ratio Tier one (ou Tier 1) exprime le degré de solvabilité d’une banque. La
solvabilité d’une banque, c’est sa capacité à rembourses les dépôts de ses clients. Plus
cette capacité est grande, plus la banque est solvable.
Le Ratio Tier 1 est le rapport entre d’une part, les fonds propres (capital +réserves),
et d’autre part les actifs de la banque (trading, crédits aux entreprises…).
Au sen large, la liquidité pour une banque est la capacité à mobiliser des ressources
rapidement pour faire face à ses obligations de trésoreries. Ces ressources sont
globalement les espèces, les actifs monétaires et les actifs non monétaires pouvant être
cédé rapidement.
19
https://banque.ooreka.fr/astuce/voir/442409/produit-net-bancaire, consulté le 13/04/2019
20
https://www.test-achats.be/invest/lexicon/c/core-tier-one-fr, consulté le 13/04/2019
21
http://www.lesclespourcomprendre.fr/article/lcr-liquidity-coverage-ratio/, consulté le 14/04/2019
14
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Le coefficient d’exploitation est un ratio utilisé par les banques et qui met en
relation les charges d’exploitation (frais de personnel, dotations aux amortissements et
aux provisions…) avec le produit net bancaire. Le coefficient d’exploitation permet
ainsi d’appréhender la part des gains réalisés par une banque qui est absorbée par ses
coûts fixes.
La marge d’intérêt net est une mesure en pourcentage de la différence entre les
intérêts produits par des banquesou des autres institutions financières et les intérêts
payés à leurs prêteur (exemple : dépôts). La marge d’intérêt net doit permettre à la
banque de faire face à l’ensemble de ses frais généraux et également de dégager une
rentabilité suffisante par rapport aux fonds propres immobilisés.
Le Return on Assets mesure le rapport entre le résultat net (outil permettant de savoir
si l’entreprise est bénéficiaire ou déficitaire) et le total des actifs (ensemble des
éléments générant des ressources). Il exprime la capacité d’une entreprise à générer un
revenu à partir de ses ressources
Conclusion :
On peut conclure que la gestion de la relation client au niveau de tous les types
d’organismes (entreprise, banque…) est une approche très importante et stratégique,
c’est pour cela il représente un développement stratégique à chaque moment pour les
responsables des banques, qui permet de fidéliser la clientèle et d’être plus proche de
lui pour une efficacité et une excellence au niveau des et des services offerts, tout cela
se faire à travers des outils de GRC (Back office, CRM Open Source…), afin
d’augmenter la performance et la rentabilité de la banque.
22
https://www.mataf.net/fr/edu/glossaire/coefficient-d-exploitation, consulté le 14/03/2019
23
https://www.memoireonline.com/02/10/3200/m_Les-determinants-de-la-marge-dintermediation-bancaire--
cas-du-liban1.html, consulté le 14/03/2019
24
https://comptabilite.ooreka.fr/astuce/voir/461903/return-on-assets, consulté le 14/03/2019
15
La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Alors, y’a deux sections doivent traiter dans ce chapitre : la satisfaction de la clientèle,
et la fidélisation du client bancaire.
1- Définition de la satisfaction :
Dans la littérature, plusieurs définitions ont été apportées pour donner une explication
au concept de satisfaction du consommateur. Pour KOLTER et DUBOIS, la
satisfaction « est l’impression positive ou négative ressentie par un client vis-à-vis
25
https://www.larousse.fr/dictionnaires/francais/satisfaction/71085, consulté le 16/04/2019
16
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
d’une expérience d’achat et/ou de consommation. Elle résulte d’une comparaison entre
ses attentes à l’égard du produit et se performance perçue ».26
Enfin, pour YVES LEGOLVAN : « la satisfaction des besoins des clients est la
finalité même de la démarche marketing, elle exprime le degré de contentement
procuré par la réponse apportée à un désir ».28
A partir de ces définitions, on déduit que, les attentes des clients et la qualité ou la
norme de performance perçue, sont des variables majeurs qui doivent être prise en
compte par les entreprises de toute activité confondue pour satisfaire leurs clients.
Nous pouvons dire aussi que la satisfaction est un jugement, une évolution qui intègre
d’une part la qualité perçue et d’autre part les attentes préalables d’un client donné.
Une expérience de service supérieure ou égale aux attentes crée un sentiment de
satisfaction, alors qu’une expérience inférieure aux attentes provoque une
insatisfaction. Nous pouvons nous inspirés du modèle de satisfaction d’Oliver (1993)
pour bien appréhender la satisfaction.
Source : KOLTER (P), KELLER (K), MANCEAU (D), DUBOIS (B), « marketing
management », 13 éditions, Pearson Education, paris, p 169.
26
KOTLER, P., DUBOIS, B., « marketing management », 12ème Edition, Pearson Education, France, 2006, P : 180
27
LENDREVIE, J., LEVY, J., LINDON, D., « Mercator », Paris, 2003, P : 911
28
LEGOLVAN, Y., « Stratégie, segmentation, marketing-mix et politique de l’offre », Paris, 1995, P : 186
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Cette figure démontre que lorsque les attentes sont identiques aux attitudes, nous
constatons une intention de l’achat, cela conduit à un jugement pour la satisfaction et
l’insatisfaction qui intègre d’une part la qualité perçue et d’autre part les attentes
préalable. Une expérience supérieure ou égale aux attentes crée un sentiment de
satisfaction alors qu’une expérience inférieure aux attentes provoque une
insatisfaction.
Le mode d’évaluation qu’un client vis-à-vis d’un service repose sur un ensemble de
critères : la subjectivité, la relativité et l’évolutivité. 29
De point de vue marketing, ce qui compte n’est pas le fait d’être meilleure, mais
d’être le plus adapté aux attentes des clients.
29
DABIEL, R., « mesurer et développer la satisfaction clients », 3ème Edition, Paris, 2002, P : 24-27
18
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Nous allons essayer d’expliquer la façon que le jugement de client se porte sur chacun
de ses critères, en définissant trois caractéristiques qui sont présentées dans la figure
qui suite :
La mesure de satisfaction des clientes bancaire suscite une attention plus spécifique,
car le niveau de satisfaction dans les services en particulier les services bancaires, est
affecté par la qualité perçue du produit bancaire, et les attentes à l’égard de la banque,
comme : l’accueil, le conseil, la rapidité dans l’obtention du service, le lancement de
nouveaux produits et la transparence dans l’obtention d’information.
Dans sa 7ème édition, parue en 2017, l’étude Deloitte sur la relation banque-client, à
travers son baromètre sur la confiance des français vis-à-vis du secteur bancaire et leur
banque principale (le baromètre en 2017 présente les résultats de l’enquête menée
auprès de plus de 3300 clients particuliers de banques françaises) ; a constaté que le
sentiment de confiance repart à la hausse et la satisfaction client en bénéficie : 66%
des répondants ont confiance en leur banque (65% en 2016) et 41% des répondants ont
confiance dans le système bancaire en général (38% en 2016). Dans ce contexte, le
risque d’attrition semble se stabiliser.
19
La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Source :https://www.deloitterecrute.fr/decouvrir-deloitte/actualites/nos-
etudes/relations-banques-clients-7e-edition/, consulté le 19/04/2019.
1- La fidélisation et la satisfaction :
1-1- Définition de la fidélisation :
La fidélisation consiste, pour une entreprise à créer et à gérer une relation durable avec
chacune de ses parties prenantes (client) dans le but de maximiser ses profits et sa
valeur client tout en maintenant sa part de marché et sa rentabilité. Plus largement, la
fidélisation consiste, pour une entreprise, à développer son activité en travaillant sa
clientèle actuelle tout en permettant un meilleur contrôle de l’activité.30
30
https://www.marketing-etudiant.fr/fidelisation.html, consulté le 20/04/2019
20
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Selon Jean Marc Lehu (Encyclopédie du marketing, 2012) définit la fidélité comme
« l’attachement conscient ou non du consommateur à un produit, une marque, une
entreprise ou un mode de distribution ».
La fidélité peut être définit soit d’une manière objective en se référant à des
comportements effectifs, soit d’une manière subjective en se référant à des attitudes
mentales d’attachement.33
Comme toutes les attitudes, la fidélité à trois composantes principales qui peuvent être
mesurées par des enquêtes :
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Préférences
Comportement
Attachement Attitude Fidélité
(rachat)
Intention
Si satisfaction client et fidélité sont si souvent confondues, c’est parce qu’il existe une
relation naturelle forte entre les deux concepts : plus la clientèle d’une entreprise est
satisfaire et plus il est probable qu’elle lui soit fidèle. Une étude réalisée au Royaume-
Unis en 2015 a montré que chaque degré de satisfaction gagné accroit fortement la
probabilité d’une clientèle fidèle et susceptible de recommander l’entreprise autour
d’elle.
Ainsi, 96% des clients ayant une note de satisfaction de 9/10 ou de 10/10 ont
déclaré avoir l’intention de rester fidèles à l’entreprise évaluée, contre 65% seulement
des personnes ayant laissé une note de satisfaction située entre 8/10 et 9/10.34
2- La fidélisation et la rentabilité :
Plusieurs études ont montré qu’il existe une corrélation entre le taux de fidélisation de
la clientèle et la rentabilité, car une réduction de 5% du taux de défection provoque
une augmentation de 35% de la rentabilité, dont un accroissement de 85% de l’activité
de dépôts, et de 75% pour les cartes de crédit.35
34
https://wizville.fr/blog/satisfaction-fidelite-client-liens-differences/, consulté le 22/04/2019
35
ZOLLINGER, M., LAMARQUE, E., « Marketing et stratégie de la banque », 5ème Edition, Dunod, Paris, 2008,
Page : 100.
22
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Conclusion :
Satisfaire ses clients est aujourd’hui une condition de survie, et la mesure du niveau
de satisfaction est devenue un point fondamental de la politique de fidélisation clients.
Pour cela, des enquêtes sur le plan national et international sont menée chaque année
par des bureaux spécialisés, afin d’évaluer la relation client-banque et l’impact que
cela peut avoir sur la satisfaction et la fidélité des clients, aussi sur la profitabilité des
banques.
36
NICOLAS, R., « Marketing et relation bancaire », France, 2009, P : 70.
37
KOLTER, P., DUBOIS, B., Op.cit., P : 180.
23
La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Section 1 : méthodologie
1- Présentation de la méthodologie :
Dans le cadre de mon thème intitulé « La Gestion des relations clients dans le
secteur bancaire », j’ai mené une enquête auprès de la BMCE et la BMCI. Ainsi, afin
de choisir mon échantillon, il était nécessaire de passer à travers le chef du service des
ressources humaines qui n’a pas hésité à sacrifier un peu de temps et de faciliter
l’échantillonnage. Ce dernier était choisi d’une façon aléatoire au sein du personnel de
l’administration. Pour obtenir des réponses, rien n’est plus naturel que de poser des
questions. L’enquête par questionnaires est, à ce titre, un moyen pratique qui m’a
permis de collecter rapidement les informations auprès de quelque fonctionnaire.
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Définition et fondement :
Le CRM est une stratégie adoptée par toutes les banques marocaines, elle permet à
l’entreprise de conserver et élargir une clientèle rentable. La GRC présente, à la BMCI
et la BMCE l’avantage concurrentiel de mieux connaitre les attentes des clients afin
de les satisfaire, car la satisfaction des clients est au cœur de leur stratégie. Pour la
BMCE, la GRC ne présente aucun inconvénient, par contre pour la BMCI, le manque
de formation sur cette stratégie présente un inconvénient majeur à la mise en œuvre de
cette dernière.
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Selon l’analyse de l’enquête, la BMCE et la BMCE indique que les types des crédits
les plus utilisés par les clients sont :
*la facilite de caisse :en cas de dépassement, le taux d’intérêt appliqué au-delà de
l’autorisation est généralement plus élevé.
*les crédits d’immobiliser : ce sont des crédits à des taux fixe compétitifs.
type de crédit
Crédit de consommation X X
Crédit immobilier X X
Facilité de caisse X X
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Pour faciliter son relation avec ses clients, les banques adoptent certains outils de la
GRC. Donc, voilà les outils les plus utilisés par ces deux banques (BMCE/BMCI)
sont :
Back office X X
Programme de fidélisation X X
La satisfaction de la clientèle :
Pour les deux banques confirment que le niveau d’importance accordé à la fidélisation
des clientèles est très élevé, car cette dernière liée à la rentabilité est potentielle, et ne
devient effective que si le client est fidèle et ne change pas de banque.
Niveaux de
fidélisation
Faible
Moyen
Elevé X X
Autre
Conclusion :
A travers les résultats de l’analyse, on peut constater que les banques commerciales
marocaines sont de plus en plus orientées vers les clients, plus précisément, la
mobilisation vers le système de gestion de la relation client, et que ce système montre
plusieurs avantages, et aide les banques à fidéliser ses clients.
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
CONCLUSION
Aujourd’hui, il est essentiel de savoir si les clients peuvent assez facilement quitter
une banque pour une autre. De plus, non seulement il est nécessaire de fidéliser, mais
il est aussi indispensable de conquérir de nouveaux clients. Pour faire face à ce
challenge, les banques ont mis en place un système ou une approche de gestion de la
relation client qui rassemble des techniques et des outils, pour la collecte et le
traitement d’information dans le but de mieux connaître le client, et lui offrir un
service de qualité, personnalisé et ciblé, afin de le satisfaire et le fidéliser. Donc la
gestion de la relation client vise réellement à créer et à entretenir une relation
mutuellement bénéfique entre la banque et ses clients.
En guise de conclusion, la gestion de la relation client est un concept qui est venu
révolutionner le monde bancaire, en offrant aux banques les supports nécessaires à
une meilleure gestion de leur relation, et où les nouvelles technologies de
l’information et de la communication ont un apport considérable sur son
développement. Ces dernières offrent à la stratégie de gestion de la relation client, les
outils de connaissances client, de gestion des interfaces, de communication…qui leur
permet de positionner le client au cœur de la stratégie des banques.
Pour conclure ce travail, on peut dire que pour atteindre une meilleure satisfaction et
une meilleure fidélisation des clients, la banque doit se rapprocher de sa clientèle
pour mieux comprendre leurs besoins et répondre à leurs attentes. Ainsi la
satisfaction du client mène à sa fidélité, et la fidélité contribue dans la rentabilité de
la banque.
28
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
ANNEXE
Présentation de questionnaire :
Dans le cadre de mon projet de fin d’étude sous le thème « La gestion des relations-
clients dans le secteur bancaire », je vous prie de bien vouloir répondre à ce présent
questionnaire :
Définition et fondement :
Stratégie
Programme
Autre à préciser………………………………………………………………….
Oui
Non
Trop chère
Mal adapte à mon cœur de métier
Autre à préciser ……………………………………………………………….
29
La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Oui
Non
Data wearhouse
Back Office
CRM Open source
L’enquête satisfaction client
Programme de fidélisation
La satisfaction de la clientèle :
Oui
Non
3. Quels niveaux d’importance accordez-vous à la fidélisation de vos clients?
Faible
Moyen
Elevé
Autre à préciser ……………………………………………………….
30
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Bibliographie :
31
La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Webographie :
www.wikipedia.org
www.oceancallcentre.com/blog/
www.memoireonline.com
http://m-elhadi.over-blog.com/
www.actufinance.fr
www.mataf.net
www.lebigdata.fr
www.definitions-marketing.com
https://crm.ooreka.fr/
www.test-achats.be/invest
www.lesclespourcomprendre.fr
www.larousse.fr
www.marketing-etudiant.fr
https://wizville.fr/blog/
32
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La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
3 – 1 – Crédit à la consommation…………………………………………11
1 – 2 – Back office………………………………………………………...13
1 – 5 – le programme de fidélisation……………………………………...13
33
La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
2 – 3 – Ration de liquidité…………………………………………………14
2 – 6 – Rentabilité ………………………………………………………...15
Conclusion……………………………………………………………..15
1 – La fidélisation et la satisfaction…………………………………………….20
1 – 1 - Définition de la fidélisation……………………………………….20
Conclusion……………………………………………………………..23
Section 1 : Méthodologie…………………………………………………………24
1 – Présentation de la méthodologie…………………………………………...24
Conclusion……………………………………………………………27
34
34
La gestion des relations-clients dans le secteur bancaire
Conclusion générale…………………………………………………………………28
Bibliographie………………………………………………………………………...31
Webographie…………………………………………………………………………32
35